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Remesas y acceso a servicios financieros: mejores prácticas iberoamericanas Ministerio de Economía y Hacienda Banco Interamericano de Desarrollo MultilateralFINANCIEROS de Inversiones III. MIGRACIÓN YFondo SERVICIOS Remesas y Bancarización en España

Guillermo Rodríguez García Jefe de la División de Análisis y Asesoramiento Departamento de Instituciones Financieras DG Regulación Banco de España


ASUNTOS A TRATAR La integración de los inmigrantes España como nuevo entorno financiero de los inmigrantes Fases de la integración de los inmigrantes en su nuevo entorno financiero

de la

El acceso a la financiación de los inmigrantes con datos Central de Información de riesgos del Banco de España

La importancia de las transferencias entre los servicios demandados por los inmigrantes La supervisión por el BE de las entidades especializadas en transferencias como estímulo a la competencia


ESPAÑA: UN NUEVO ENTORNO ALTAMENTE BANCARIZADO Algunas ratios tomadas de la Memoria de la Supervisión Bancaria en España 2006 (en elaboración) ponen de manifiesto el entorno financiero altamente desarrollado y fuertemente competitivo en que se integran los inmigrantes llegados a España: CUADRO 1.1

RATIOS OPERATIVOS DE LAS ENTIDADES DE CRÉDITO (a)

Click to edit Master text styles Second level Negocios totales. Datos a fin de ejercicio ● Third level Personal activo por 10.000 hab.>16 años

● Fourth level ● Fifth level

2003

2004

2005

2006

69,1

68,6

69,3

70,7

Oficinas operativas por 10.000 hab.>16 años

11,2

11,3

11,5

11,8

Cajeros automáticos por 10.000 hab.>16 años

14,7

14,9

15,2

15,5

Terminales punto de venta por 10.000 hab.>16 años

278,2

295,9

306,7

352,4

Nº de tarjetas de crédito y débito por hab.>16 años

2,0

2,1

2,3

2,4

Fuente: Banco de España e INE. Datos disponibles a 19 de marzo de 2007.

3


INTEGRACIÓN DE LOS INMIGRANTES EN SU NUEVO ENTORNO FINANCIERO  El acceso previo de los inmigrantes a los servicios financieros no es uniforme, pero en términos generales su “bancarización” está muy alejada de la española y, en muchos casos, es practicamente nula.  Los inmigrantes se acomodan progresivamente al nuevo entorno con relativa facilidad y rapidez (con ayuda de entidades financieras). Etapas acumulativas: 1º Servicios básicos de cobros, pagos, cambio de moneda, transferencias … 2º

Cuentas bancarias, domiciliación de nóminas y recibos, tarjetas de débito y crédito

Créditos personales de consumo y de apoyo a nuevos autónomos y empresarios incipientes (incluidos microcréditos)

Créditos hipotecarios para adquisición de vivienda, apoyos crediticios (créditos, leasing, factoraje) y otros servicios financieros a empresas (gestión de cobros/pagos en España y transfronterizos)

Una proporción importante de inmigrantes en España, en función de su promoción económica e integración social (en parte dependiente de su tiempo de estancia), ya acceden plenamente a los servicios ofrecidos por el sistema financiero español


INTEGRACIÓN FINANCIERA DE LOS INMIGRANTES: RESIDENTES EXTRANJEROS DECLARADOS A LA CIR

El peso de las personas físicas extranjeras residentes en España declaradas a la Central de Información de Riesgos (CIR) del Banco de España (línea verde) ha pasado del 2,6% en 2003 al 5,7% en 2006  El peso de ese colectivo sobre el conjunto de inmigrantes legales (línea azul) ha pasado del 20% al 30% en tres años. Esto es, las entidades de crédito en España declaran mantener riesgos con prácticamente uno de cada tres inmigrantes 

Click to edit Master text styles Second level EXTRANJ EROS CIRBE S./ TOTAL CON ● Third level PERMISO DE RESIDENCIA 30

%

EXTRANJ EROS TOTAL ●CIRBE FourthS./ level DECLARADOS CIRBE (esc. dcha)

● Fifth level

%

6

28

5

26

4

24

3

22

2

20

1 2003

2004

2005

2006

5


AUGE DE LAS ENTIDADES ESPECIALIZADAS EN TRANSFERENCIAS Click to edit Master text styles Second level Datos a fin de ejercicio, salvo indicación en contrario ● Third level

CUADRO 1.A.21

ESTABLECIMIENTOS DE CAMBIO Y GESTIÓN DE TRANSFERENCIAS

DICIEMBRE

C/V y transferencias (grupo CVT) C/V y trans ferencias  de emigrantes o por gas tos  de es tancia C/V y trans ferencias  de cualquier naturaleza Operaciones con divisas desde comienzo del ejercicio (m€) Transferencias emitidas Transferencias recibidas Balance y cuenta de resultados de los grupos CV y CVT (m€) Capital y reservas Ingresos por actividad principal Otras informaciones de los grupos CV y CVT (número) Oficinas Empleados asalariados Agentes De los  que: Pers onas físicas Locales en los que los agentes ejercen la actividad

● Fourth 2003 level 2004 40 43 ● Fifth level 35 5

2.821 224

38 5

3.423 213

SEPTIEMBRE

2005 43 38 5

4.015 211

2005

2006 44

45

39 5

40 5

2.847 160

3.864 150

J UNIO 65 151

70 178

86 187

74 81

91 102

191 1.377 4.968 2.826 6.754

173 1.485 6.483 3.900 8.649

191 1.578 7.876 4.921 18.725

180 1.540 6.863 4.166 16.854

188 1.584 8.791 5.632 18.248

FUENTE: Banco de España. Datos de titulares autorizados disponibles a 27 de abril de 2007. Resto de datos disponibles a 27 de febrero de 2007.

Los principales países de destino de las transferencias emitidas (sepbre. 2006) siguieron siendo Colombia y Ecuador: 20,5% y 17,7% del volumen. Les siguieron Bolivia (8,3%), Rumania (6,6%) y Marruecos (5,7%).


NIVELACIÓN DEL TERRENO DE JUEGO COMO ESTÍMULO DE LA COMPETENCIA El crecimiento del sector de entidades especializadas en transferencias (CVGT) ha llevado al Banco de España a aproximar la intensidad de su supervisión a la de las entidades de crédito en aspectos como: funcionamiento y controles internos, protección de la clientela, transparencia, solvencia, etc. La mayor disciplina de las entidades CVGT, como ocurrió hace años en el conjunto de entidades de crédito, está teniendo como consecuencia el fortalecimiento del sector y el incremento de la competencia en beneficio de sus clientes. Esta competencia y disciplina se ve estimulada por el interés progresivo de las entidades de crédito por el negocio asociado a las transferencias y, más en general, por la captación de inmigrantes como clientes.  Prueba de ello son la adquisición o creación de entidades CVGT por entidades de crédito o su colaboración como agentes de las mismas


SINTESIS Inmigrantes y servicios financieros en España  Desde el lado de la oferta: el entorno financiero español, consciente de las nuevas oportunidades de negocio, se ha abierto a los inmigrantes, tanto con sus productos generales, como con soluciones especialmente diseñadas a las necesidades particulares del colectivo  Desde el lado de la demanda: los inmigrantes, como consecuencia de su mayor grado de integración social y económica, van progresivamente requiriendo y accediendo a un conjunto cada vez más amplio de servicios financieros  Desde el ámbito supervisor se ha prestado la atención requerida por el crecimiento acelerado de actividades e instituciones financieras cuya importancia era, hasta la llegada masiva de inmigrantes, de mucha menor importancia:  Transferencias y entidades especializadas en esta actividad

GRACIAS POR SU ATENCIÓN


migración y servicios financieros: remesas y bancarización en españa