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Reportaje Nuestro país necesita más formación financiera Pág. 16

Experiencia Videojuegos para aprender a gestionar el dinero Pág. 17

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. m ag is n e t . co m g ist erio E sp a ñ ol n o de la p ren sa n o . F u n da do en 1 8 6 6

El Cuaderno b

A lfio B a rdolla “El profesor debe transmitir el concepto de libertad financiera” A L F IO B A R D O L L A Coach financiero y autor de ‘El dinero te hace feliz’

Alfio Bardolla es autor del libro 'El dinero te hace feliz', sobre principios y técnicas de inversión. ALFIO BARDOLLA

Bardolla recomienda a los docentes leer mucho para estar al día en actualidad financiera y enseñar de abajo hacia arriba, desde los conceptos más sencillos a los más complejos. A D R IÁ N A R C O S

educar@magisnet.com

La sociedad necesita mucha más Educación financiera, y no solo para los alumnos de edades más tempanas, sino también para profesionales y emprendedores que en muchas ocasiones no tienen en cuenta cómo gestionar su dinero y fracasan en su proyecto. Es el mensaje que transmite Alfio Bardolla, coach financiero y

autor del libro El dinero te hace feliz. Él cree que es responsabilidad de padres, profesores y de la sociedad en general, enseñar a los más jóvenes cómo funciona el dinero y poner los medios necesarios a su disposición para que lo entiendan, aprovechen y le saquen el máximo partido. Pregunta. ¿Existe un déficit de Educación financiera en nuestros niños y jóvenes? Respuesta.—Sí y es una triste realidad. Ya el informe PISA 2015 cuestionó la Educación financiera de los jóvenes españoles y puso de relieve que los estudiantes españoles están por debajo de la media en materia financiera en comparación con estudiantes de otros países. Si los niños y jóvenes no tienen una cultura financiera, cuando cumplan la mayo-

b “S in una cultura financiera, los niñ os y jóvenes no sabrá n administrar su dinero de una manera responsable” “En el á mbito educativo deberían implantarse programas de compentecias financieras”

ría de edad carecerán de los conocimientos y herramientas necesarios para poder administrar su dinero de una manera responsable. P ¿Qué asignaturas relacionadas con las finanzas harían falta o tendrían que ser obligatorias? —La Educación financiera es el conjunto de conocimientos que nos permite gestionar apropiadamente nuestros recursos financieros y entender el escenario económico en el que nos movemos actualmente. Asignaturas como economía doméstica para que aprendan a gestionar sus propios recursos económicos desde que son pequeños son fundamentales. También los conceptos de las finanzas básicas como las inversiones, las instituciones y mercados financieros y las finanzas corporativas o administración financiera de las empresas, sin olvidar las finanzas personales como los cheques, las cuentas de ahorro, las tarjetas de crédito, los préstamos, los impuestos, etc. Estudiando estas materias pueden lograr una Educación financiera básica que les proyecte hacía el futuro. P ¿Qué elementos básicos de la Educación financiera debería dominar un niño o adolescente? —Son varios pero menciono algunos como: n Los ingresos, que son las rentas que obtenemos por nuestro trabajo. A la suma de todos nuestros ingresos netos del hogar, se le conoce como renta disponible. n El ahorro es la parte de nuestra renta disponible cada mes que no gastamos. El ahorro está muy relacionado con nuestra forma de gastar. n Los gastos son los compromisos a los que tenemos que hacer frente cada mes para mantener nuestra calidad de vida. n La inversión es la parte de nuestros ahorros que metemos en productos financieros a corto, medio o largo plazo. P ¿En la actualidad existe una gran preocupación por el porcentaje cada vez mayor de menores que están enganchados a los juegos y apuestas on line. ¿Cómo podría evitarse? —Con programas educativos promovidos por las instituciones públicas que muestren la cruda realidad de estos juegos, sus desventajas, sus consecuencias psicológicas, los problemas sociales que pueden acarrear... P ¿Cómo afecta también este nuevo mundo digital al ámbito de las finanzas? ¿Qué transformaciones se pueden producir y que deben de conocerse? —Sin duda afecta directamente. La nueva era digital está transformando la sociedad en todos los niveles: el ecosistema empresarial, las relaciones personales y desde luego el campo de las finanzas. Y este último muy directamente porque está revolucionando la forma de hacer trading, la forma de invertir en inmuebles, incluso la forma de abrir un negocio. Las transformaciones en el campo de las finanzas se producen en distintos niveles, pero sobre todo hay que des-

Miércoles 5 f e br e r o 2 0 2 0 E dició n n a cion a l N º 1 2. 227

EDUCACIÓN FINANCIERA

Vivir anclado a un tipo de riqueza Actitud ante los problemas. En un momento difícil de su vida, cuando el banco iba a embargar la casa familiar, Alfio Bardolla decidió formarse y emplear todos sus recursos para hacer frente al problema. Comenzó a estudiar cómo funcionan las subastas inmobiliarias con liquidación y, finalmente, llegó a un acuerdo con la entidad financiera que impidió el embargo. Fue entonces cuando comprendió que no quería vivir anclado solo a un tipo de riqueza vinculada al trabajo, sino que su objetivo era alcanzar la libertad financiera.

tacar que hoy en día el smartphone es el dispositivo que permite operar desde cualquier lugar y en cualquier momento: realizar un pago o transferencia, comprar y vender productos y servicios, operar con la cuenta bancaria con total normalidad... P ¿Cómo deberían abordarse los temas financieros en un aula? ¿Qué recomendaciones le darías al profesor que se ocupe de ello? —Si nuestros hijos no saben cómo funciona un cajero automático, no saben la diferencia entre un sueldo fijo o un ingreso automático, no tienen ni idea de qué es un inmueble o una inversión en Bolsa... están en la situación “mono veo, mono hago” por lo que no podemos esperar que nuestros hijos sean diferentes de nosotros. Y es nuestra responsabilidad enseñarles cómo funciona el dinero a través de la Educación financiera. Por lo que, al igual que ocurre con los padres en sus hogares, en el ámbito educativo deberían implantarse programas de competencias financieras y ser el profesor el encargado de introducir el concepto de libertad financiera y explicar el uso y la gestión del dinero en las aulas. Mi consejo o recomendación es leer mucho, estar al día de la actualidad y novedades en el campo de las finanzas y empezar a enseñar desde abajo hacia arriba, desde la base con los conceptos más sencillos a los más completos y complejos de forma paulatina. P ¿Cómo tiene que ser la Educación financiera en casa? ¿Qué valores deben inculcar los padres? —Cuando nací, en los años 70, a los 65 años, una persona se consideraba vieja. Ahora el umbral parece haber cambiado a alrededor de 75. Con el progreso tecnológico y la transformación cultural, aumenta de forma constante la edad promedio y los niños de ahora llegarán quizás a los 95 años. Con esto, quiero decir que las épocas cambian y ahora son los niños los que necesitan seguir formándose para cambiar el mundo, y esto no se puede conseguir si los padres no están dispuestos a hablar de la economía en casa, de cómo funciona el dinero y de cómo hay que administrarlo. M


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Magisterio Miércoles, 5 de febrero de 2020

Los jóvenes de entre 18 y 25 años ahorran para hacer crecer su capital, financiarse los estudios y para cubrir posibles imprevistos. © VISUAL GENERATION

N uestro país necesita má s cultura financiera Españ a está lejos de los países má s avanzados de Europa en materia de Educación financiera, a pesar de los avances en los ú ltimos añ os. A D R IÁ N A R C O S

adrian@ magisnet.com

Hace unos días conocíamos un nuevo informe de la Fundación de Ayuda contra la Drogradicción (FAD), que advierte del aumento del porcentaje de menores que utiliza el dinero para apostar tanto de forma presencial en los salones de juego, como on line a través de los dispositivos electróni-

cos, llegando ya hasta el 30% de los jóvenes que gasta su dinero de esta forma. También se ha reducido la edad de inicio en el juego con dinero, que se sitúa ahora en los 14 años. Estos datos hacen que sea fundamental formar a los más jóvenes en un consumo responsable, especialmente por los riesgos derivados de ese ocio on line que les puede llevar a gastar sus ahorros en compras com-

pulsivas por internet o a través del juego o las apuestas deportivas. Sin embargo, España está lejos de los países más avanzados de Europa en materia de Educación financiera, a pesar de los avances realizados en los últimos años y de que esta materia forma parte del currículo escolar desde 2014. La Fundación PwC y la Fundación Contea para la Educación en Contabilidad y Administración de Empresas, han elaborado el informe ¿Por qué educar en economía familiar y empresarial?, que evalúa el estado de la Educación financiera en nuestro país en comparación con Países Bajos y Reino Unido, dos ejemplos de países que se sitúan a la cabeza en las diversas encuestas sobre conocimientos financieros y que han sido pioneros

en la elaboración y lanzamiento de estrategias nacionales de Educación financiera. El documento está elaborado a partir de tres áreas de análisis en España, en Reino Unido y en Países Bajos: el contenido teórico del currículo escolar, el modelo educativo práctico, y la formación y orientación del profesorado. Y nuestro país va por detrás en cada uno de los bloques analizados. Por ejemplo, según el informe, el grado de coherencia y estructura de los contenidos económico-financieros en el currículo español es mejorable (con 30 puntos sobre 100) mientras que en Reino Unido y Países Bajos son calificados como buenos o muy buenos (con 70 y 50 puntos, respectivamente).

En cuanto al uso de las TIC y de nuevas metodologías educativas, los resultados indican que los métodos memorísticos siguen priorizándose en nuestro país por encima del raciocinio para afianzar los conocimientos financieros en los alumnos, mientras que ocurre lo contrario en los otros dos países. Por último, el informe de PwC y Fundación Contea resalta que, aunque el nivel de formación del cuerpo docente en nuestro país es alto, sí que existe una falta de formación en materia económica-financiera.

B e n e f icio s g lo bale s

Los beneficios de la Educación económico-financiera en la sociedad y concretamente, en niños y jóvenes, están ampliamente reconocidos. Una buena gestión de las finanzas personales es vital para afianzar la salud económica de la sociedad; parece existir una correlación entre la formación financiera y el hábito de ahorrar que desarrollan sus ciudadanos; e incluso hay estudios que demuestran una relación entre la desaceleración del PIB entre 2007 y 2013 y la alfabetización financiera adulta. O, en otras palabras, datos que demuestran que los países con peor formación económico-financiera presentan economías


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Magisterio Miércoles, 5 de febrero de 2020

n “La Educación financiera permite dotar a los individuos de autonomía e independencia potenciando su autonomía”

Aprender a gestionar el dinero con videojuegos

S A N T IA G O B A R R E N E C H E A Presidente de la Fundación PricewaterhouseCoopers (PwC)

“La formación financiera debe empezar en la familia, continuar en las escuelas y seguir en la universidad, porque nos relacionamos con el dinero constantemente” E L IS A B E T R U IZ -D O T R A S Profesora de los Estudios de Economía y Empresa de la UOC

Pero la formación económico-financiera no solo es fundamental para evitar gastar el dinero en juegos y apuestas on line, sino para la vida de los jóvenes en general. Según datos del Barómetro del Ahorro del 2019 del BBVA, los jóvenes de entre 18 y 25 años ahorran para hacer crecer su capital (33%), financiarse los estudios (22%) y para cubrir posibles imprevistos (20%). Son las tres actividades principales en torno al dinero.

M e j o r a de l co m p o r t am ie n t o

más débiles y fueron más vulnerables a los efectos de la crisis financiera del 2008. Para Santiago Barrenechea, presidente de la Fundación PwC, “la Educación económico-financiera permite dotar a los individuos de autonomía e independencia potenciando su autoestima y ambición y mejorando en consecuencia la inclusión social y calidad de vida de los ciudadanos. La formación financiera, por tanto, se debe ver como una herramienta básica para el progreso y crecimiento inclusivo y económico de los países tanto a nivel individual como empresarial”.

2 2 0 e ur o s al añ o

Y especialmente importante es esta formación financiera para los adolescentes y jóvenes. Según la Dirección General de la Ordenación del Juego del Ministerio de Hacienda, más de un tercio de los españoles se inicia en el juego sin haber cumplido los 18 años y una vez alcanzada la mayoría de edad, gastan cada vez más dinero en juegos y apuestas on line. Concretamente, el gasto medio anual de los jóvenes de entre 18 y 25 años alcanza los 220 euros en juegos on line, cifra que se ha visto incrementada un 30% de un año para otro.

“Varios estudios demuestran que una mejora en la formación financiera de la población mejora el comportamiento en aspectos como el ahorro, la planificación de la jubilación, la adquisición de productos financieros de inversión o la selección de créditos, hipotecas o refinanciaciones”, explica por su parte Elisabet Ruiz-Dotras, profesora de los Estudios de Economía y Empresa de la Universitat Oberta de Catalunya (UOC). Para la experta, la manera de entender el dinero y de relacionarnos con él responde a lo que las personas de referencia nos han trasladado a lo largo de la vida, principalmente padres y profesores. Otra de las preferencias de este grupo de edad es sacarse el carné de conducir que les da mayor libertad de movimiento e independencia. El gasto medio para sacarse el carné es de 692 euros, un coste elevado para el 53,9% de los nuevos conductores encuestados por la Plataforma de Autoescuelas Digitales (PAD). Una de las claves para poder hacer frente a este gasto es recortar en otros, y para ello los jóvenes necesitan saber cómo gestionar su dinero. Con el ahorro que pueden generar, esos jóvenes podrían pagar un tercio del carné de conducir. Dependiendo de la provincia, incluso pueden llegar a pagar la mitad del precio. “La Educación financiera debe comenzar en la familia y debe continuar en las escuelas, y debería seguir en la universidad, porque nos relacionamos con el dinero constantemente. Tal como se enseña a reciclar o una dieta sana y equilibrada, también se debería enseñar el valor del dinero, las diferentes monedas y qué son el ahorro y la inversión”, considera Ruiz-Dotras. M

Alumnos de FP durante la jornada Edufinet celebrada el pasado mes de enero. F. UNICAJA

Edufinet prepara un videojuego que ofrece de forma divertida una visión del mundo de las finanzas. A .A .

adrian@magisnet.com

¿Cómo hacer la Educación financiera mucho más atractiva para los alumnos? Una buena forma sería a través de los videojuegos, tan popularizados entre los jóvenes. Así lo ha pensado la Fundación Unicaja a través del proyecto Edufinet. Durante una jornada, celebrada el pasado mes de enero en La Fábrica del Videojuego de Málaga, se trasladó a los alumnos aspectos básicos de la economía y las finanzas relacionados con el sector de los videojuegos, de modo que en su desarrollo profesional futuro puedan desenvolverse con autonomía. En concreto, se abordaron temas como por qué son importantes las finanzas en el sector del videojuego, las microtransacciones en los videojuegos, el emprendimiento, datos del sector a nivel mundial y europeo o las principales compañías del sector. La actividad estuvo dirigida a alumnos de ciclos formativos de Grado Medio y Superior. Por otra parte, Edufinet está preparando un videojuego, con el apoyo técnico de la empresa Kaiju, con el que pretende ofrecer de forma divertida una visión clara del mundo de la economía y las finanzas, promoviendo así la formación en esta materia y dotando a los ciudadanos, sobre todo a los más jóvenes, de las destrezas adecuadas para su manejo diario.

Consejos para enseñar a ahorrar 1 A h o r r ar co n un a h uch a. “Es bueno que desde pequeños los niños aprendan a ahorrar, un buen regalo es una hucha”, detalla Elisabet Ruiz-Dotras, profesora de los Estudios de Economía y Empresa de la Universitat Oberta de Catalunya (UOC). 2 R e co m p e n s ar e l e s f ue r z o . Es bueno enseñarles a ahorrar remunerándoles con lo que puntualmente represente un esfuerzo para ellos. 3 C o n t ar din e r o . Según Ruiz-Dotras, “es importante enseñarles a contar el dinero de la hucha para que sepan el valor que tiene”.

caria tienen mejor alfabetización financiera (con una puntuación de más de 20 puntos) que los que no la tienen.

6 H ablar de l v alo r t e m p o r al de l din e r o . Tienen que entender que a más largo plazo puede haber más rendimiento. Este aspecto es importante para las nuevas generaciones, acostumbradas a la inmediatez. 7 B us car m an e r as cr e at iv as p ar a “ g an ar ” din e r o . En Matemáticas, trabajar ejemplos en los que se sume o se gane dinero en lugar de perderlo.

4 E n t e n de r p ar a q ué s ir v e n lo s ah o r r o s . Es contraproducente comprarles todo lo que quieren porque entonces no dan ningún valor al dinero.

8 E n t e n de r q ué co n lle v a un a m ala g e s t ió n de l din e r o . Los ‘millennials’ hacen el 80% de los pagos con tarjeta, lo que contribuye a que se pierda la conciencia del dinero.

5 A br ir un a cue n t a de ah o r r o . Según Pisa in Focus 2017, en España los estudiantes que disponen de una cuenta ban-

9 G an ar s e la p ag a, n o r e g alar la. Ese importe debe ser a cambio de algún esfuerzo, no es bueno que sea sin motivo.

Edufinet desarrolla también jornadas de Educación financiera para alumnos de Primaria, otras para adultos y un ciclo de cine financiero, y trabaja en iniciativas como una guía financiera en inglés, un simulador del plan de empresa para nuevos proyectos de negocio o un microsite de nuevas tecnologías aplicadas a las finanzas.

O t r as in iciat iv as

También en FP, Fundación Mapfre ha puesto en marcha unos talleres dirigidos a alumnos de entre 18 y 22 años, con el objetivo de fomentar la cultura

aseguradora y el ahorro, así como conocer los riesgos más frecuentes que existen, cómo se pueden proteger y qué deben saber a la hora de tomar decisiones que les ayuden a planificar su futuro y mejorar su bienestar y seguridad. Por su parte, el Banco de España y la Comisión Nacional del Mercado de Valores convocan todos los años los Premios Finanzas para Todos para reconocer aquellas iniciativas que supongan una contribución significativa a la mejora de la cultura financiera de los ciudadanos. M


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Magisterio MiĂŠrcoles, 5 de febrero de 2020

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Suplemento nº12227: Educación Financiera  

Magisterio decano de la prensa no diaria

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