Digitális és AI innovációk a magyar bankszektorban

DIGITÁLIS ÉS AI INNOVÁCIÓK A MAGYAR BANKSZEKTORBAN 2026. január

DIGITÁLIS ÉS AI INNOVÁCIÓK A BANKSZEKTORBAN Másfél évtizeddel ezelőtt még elképzelhetetlennek tűnt a bank ókmentes, digitális bankolás. A jogszabályi környezet, a technológia, és az innovatív megoldások hiánya nem tették lehetővé a 100%-ig online banki ügyintézés megvalósítását, mégis megjelent az első digitális bank Magyarországon.

Azóta a digitalizáció alapjaiban formálta át a pénzügyi szektort: az okostelefon a mindennapi pénzügyek első számú eszközévé vált, az ügyfélélmény és hatékonyság új szintre lépett, és megjelentek az első, mesterséges intelligenciával támogatott banki megoldások.

2 fi

Digitális banki innovációk Magyarországon

2025-re a digitális bankolás korszaka újabb, mélyreható fordulathoz érkezett. A generatív AI és az agentic AI megjelenése egy olyan korszakot nyit, amelyben a mesterséges intelligencia már nemcsak az ügyfélkiszolgálásban segít, hanem egyre inkább beépül a banki működésbe.

Ebben a kiadványban a hazai bankszektor digitális innovációit tekintjük át, amelyek meghatározó szerepet töltöttek be a pénzügyi szolgáltatások digitalizációjában és az AI-ügynökök korát megalapozó fejlődésben.

3

Hegedüs Éva Gránit Bank elnök-vezérigazgató

4

ELNÖKI ELŐSZÓ Kedves Olvasó!

Tizenöt évvel ezelőtt - amikor még elképzelhetetlennek tűnt a teljes egészében ókmentes bankolás - a Gránit Bank Magyarországon elsőként döntött a digitális működési modell bevezetése mellett. Az idő bennünket igazolt: mára természetessé vált, hogy a mobiltelefonunkon intézzük banki ügyeinket egyszerűen, gyorsan, kényelmesen és biztonságosan. A VideóBank révén pedig a személyesség is megmaradt, hiszen az ügyfelek bárhonnan elérhetik a banki tanácsadókat.

A digitalizáció mellett napjainkban a mesterséges intelligencia formálja át a világot, így a banki működést is, új szintre emelve az ügyfélélményt, a személyre szabott megoldásokat és a hatékonyságot.

A Gránit Bank - a digitalizációhoz hasonlóan - ezen a területen is élen jár: generative és agentic AI-alapú virtuális asszisztensünk, a Gránit Guru immár egy éve aktívan támogatja ügyfeleinket, miközben elindítottuk a generative és agentic AI által támogatott jelzáloghitelezési folyamatot is.

Meggyőződésem, hogy az AI nem a jövő lehetősége, hanem a jelen egyik legfontosabb versenyelőnye, amely már ma is meghatározó szerepet játszik a Gránit Bank mindennapi működésében.

Ezért is adjuk örömmel közre olvasóinknak ezt a kiadványt, amely az elmúlt másfél évtized digitális banki innovációi mellett a Gránit Bank legújabb, mesterséges intelligenciára épülő, élenjáró banki megoldásait is bemutatja Mindezen eredmények eléréséért köszönöm munkatársaimnak a közös, értékteremtő munkát, és ügyfeleinknek, hogy egyre nagyobb számban választják banki partnerüknek a Gránit Bankot.

5 fi

Digitális banki innovációk Magyarországon

A DIGITÁLIS BANKI INNOVÁCIÓT MEGHATÁROZÓ KULCSTÉNYEZŐK

1

Technológiai környezet

A technológiai fejlődés sebessége soha nem volt olyan gyors, mint napjainkban. Az adatelemzés, a felhőmegoldások és a mesterséges intelligencia új működési modellt hoztak a pénzügyi szektorban. A generatív AI és az agentic AI megjelenése pedig egy teljesen új dimenziót nyit a hatékonyságban és személyre szabott ügyfélélményben.

6

Digitális banki innovációk Magyarországon

A bankok versenyképességét az határozza meg, mennyire képesek kihasználni az intelligens technológiákban rejlő lehetőségeket.

2

Szabályozói környezet

3

Piaci környezet

A szabályozói környezet meghatározza a bankok működését, a bankszektor digitális transzformációjának gyorsaságát, az új technológiák hasznosításának, valamint az új üzleti modellek bevezetésének lehetőségét.

A piaci szereplők közötti versenyt nemcsak a versenytárs bankok digitális fejlesztései, hanem a neobankok, ntech cégek lépései is fokozzák, amelyben versenyelőnyt a valós felhasználói igényekre épülő digitális innováció biztosíthat.

A szabályozó egyrészt biztosítja a pénzügyi közvetítői rendszer stabilitását, védi a fogyasztók érdekeit, másrészt digitalizációs iránymutatásokkal segíti a bankszektor fejlődését.

Az innovatív bankok nemcsak reagálnak a piaci környezet kihívásaira, hanem digitális megközelítésükkel és innovációikkal formálják is azt.

fi

7

A digitális banki innovációt meghatározó kulcstényezők

+1

Menedzsment megközelítés

A bankok vezetésének az a döntése, hogy a digitalizációt és az innovációt piackövető, vagy piacformáló módon használja a technológiai, szabályozói és piaci környezet változásaiból eredő kihívások kezelésében, kulcsfontosságú a bankszektor egészének digitális átalakulásában.

Ha a menedzsment elkötelezett amellett, hogy az olyan intelligens technológiák lehetőségeit, mint az AI, kihasználva évről-évre innovatív digitális banki megoldásokkal tegye hatékonyabbá a bankolást és a bank működését, az a bank jövedelmezőségében és az ügyfelek számára teremtett értékben is megmutatkozik.

8

Digitális banki innovációk Magyarországon

A menedzsment lehetőségeit behatárolja, milyen felhatalmazást, mekkora szabadságfokot és mennyi erőforrást kap a digitális transzformáció felgyorsítására, a piacot megelőző innovációk megvalósítására. Ugyanakkor mégsem a bank mérete és a fejlesztésre fordítható erőforrások nagysága határozza meg, mely bankok válnak a digitalizáció és a digitális banki innovációk zászlóshajóivá.

A kulcs a menedzsment megközelítés, amelynek része az intuíció, az agilitás és a szervezet megvalósítási képességébe vetett bizalom.

9

DIGITÁLIS INNOVÁCIÓK ÁTTEKINTÉSE “Digital rst”, “mobile rst”, “AI rst”. A 2010-es évek elején jellemzően még arról beszéltünk, hogy a ügyfelek hány százaléka használja az internetbanki felületet. Az évtized végére már arról szóltak a kutatások, mennyivel többen használják a mobilbanki alkalmazásokat, mint az internetbankot.

A generatív AI betörésével, majd az AI-ügynökök megjelenésével egy újabb in exiós ponthoz érkezünk. Az AI már nemcsak segít, hanem gondolkodik, javasol és proaktívan cselekszik. Az eddigi tranzakció alapú bankolás intelligens, beszélgetés-alapú élménnyé alakul.

Másfél évtized alatt eljutottunk a PC-s webes környezetből a mobil alapú, AI támogatott pénzügyek világába. Az elmúlt 15 évben nemcsak a digitális stratégiai megközelítés változott, de látványosan csökkent a digitális szakadék a bankok és a neobankok között - többek között a ntech partnerségeknek köszönhetően. A bankok egyre több ntech-jellegű megoldást építenek alkalmazásaikba és egyre több, a hagyományos bankoláson túlmutató szolgáltatással bővítik szolgáltatás-portfóliójukat.

fi

fi

fi

fl

Digitális banki innovációk Magyarországon fi

fi

10

Napjainkra elmosódott a határ a kihívó bankok (neobankok) és a hagyományos bankok között a digitális pénzügyi technológiákban rejlő lehetőségek széleskörű alkalmazásának köszönhetően.

Ebben a kiadványban azokat a hazai innovációkat mutatjuk be, amelyek meghatározó szerepet játszottak a bankszektor digitális transzformációjában, és katalizátorként szolgálnak a jövő pénzügyi megoldásainak, üzleti modelljeinek és ügyfélélményének formálásában.

11

Digitális innovációk áttekintése

FŐBB DIGITÁLIS INNOVÁCIÓS IRÁNYOK 2010-2025

1

12

BANKFIÓK NÉLKÜLI BANKOLÁS

2

ELEKTRONIKUS FIZETÉSEK

1

VIDEÓBANK

1

ÉRINTÉSES MOBILFIZETÉS

2

TÁVOLI ÜGYFÉLAZONOSÍTÁS ÉS SZERZŐDÉSKÖTÉS

2

AZONNALI ÁTUTALÁS ÉS QVIK

3

JELZÁLOGHITEL IGÉNYLÉS ONLINE

3

RÉSZLETFIZETÉS 2.0

4

100%-IG ONLINE PÉNZÜGYI TERMÉKEK

Digitális banki innovációk Magyarországon

A hazai bankszektor digitális transzformációját meghatározó - a végfelhasználók (lakossági és üzleti ügyfelek) számára is kézzelfogható (látható és érzékelhető) - innovációk kulcsterületei 2010-2025 között.

3

MINDENNAPI PÉNZÜGYEK MOBILON

1

MOBILTÁRCA

2

4

AUTOMATIZÁLT ÜGYFÉLKOMMUNIKÁCIÓ

5

TUDATOS PÉNZÜGYEK

1

PUSH ÜZENETEK

1

MIKROMEGTAKARÍTÁS

KÁRTYAMENEDZSMENT

2

CHATBOTOK

2

3

MULTIBANKOLÁS

3

3

4

ZÖLD PÉNZÜGYEK

VIRTUÁLIS PÉNZÜGYI ASSZISZTENS

SZEMÉLYES PÉNZÜGYI MENEDZSMENT SZEMÉLYRE SZABOTT TANÁCSOK ÉS AJÁNLATOK

5

MEGOLDÁSOK GYEREKEKNEK

4

BEFEKTETÉSEK KEZELÉSE

6

CSALÁSMEGELŐZÉS

13

Digitális innovációk áttekintése

1

BANKFIÓK NÉLKÜLI BANKOLÁS

1 VIDEÓBANK

14

2

TÁVOLI ÜGYFÉLAZONOSÍTÁS ÉS SZERZŐDÉSKÖTÉS

3

JELZÁLOGHITEL IGÉNYLÉS ONLINE

4

100%-IG ONLINE PÉNZÜGYI TERMÉKEK (új ügyfeleknek, online szerződéskötéssel)

Digitális banki innovációk Magyarországon

15

Digitális innovációk áttekintése

1. BANKFIÓK NÉLKÜLI BANKOLÁS

1. Videóbank:

a személyes kapcsolattartástól a szerződéskötésig Gránit Bank

Elindul a videóbank:

2012

Videóbank

1

elsőként vezette be

A videóbankon keresztül intézhető ügyek fejlődése:

16

2017

“Videóchates” számlanyitás

1

elsőként vezette be

2019

Állampapír vásárlás, eladás

1

elsőként vezette be

2021

Babaváró Kölcsön szerződéskötéssel

2023

Vállalati számlanyitás*

1

elsőként vezette be

2025

Munkáshitel

1

elsőként vezette be

Digitális banki innovációk Magyarországon

elsők között vezette be

* Mérettől, szervezeti formától és céget jegyzők számától függetlenül

VIDEÓBANK A videóbank a távoli banki ügyintézés egyik eszköze, amely a személyesség élményét nyújtja. Az ügyfél a videótelefonálásra alkalmas eszközén (pl. számítógépen, tableten, okostelefonon) keresztül kapcsolatba léphet a banki ügyintézővel, akivel ugyanúgy intézheti ügyeit, mint személyesen a bank ókban.

A videóbankon keresztüli ügyintézést a Gránit Bank tette elérhetővé Magyarországon elsőként - és Európában is az elsők között - 2012-ben. Azóta is a Gránit Bank az egyike azoknak, amely a banki ügyek legszélesebb körű ügyintézési lehetőségét biztosítja videóbankon keresztül.

fi

17

Digitális innovációk áttekintése

1. BANKFIÓK NÉLKÜLI BANKOLÁS

2. Távoli ügyfél-azonosítás és szerződéskötés:

a videóbanktól a szelfiig Gránit Bank

2017

“Videóchates” számlanyitás

2020

“Szel s” számlanyitás

Teljes értékű “szel s” számla

fi

fi

18

Digitális banki innovációk Magyarországon

1

1

elsőként vezette be

elsőként vezette be

ONLINE SZÁMLANYITÁS SZELFIVEL Jelentős lökést adott a távolról történő banki ügyintézésnek a 2017 nyarán bevezetett új szabályozás, amely megteremtette a 100%-ig online számlanyitás lehetőségét.

Nemcsak az ügyfél-azonosítás és -átvilágítás, de a szerződéskötés is megvalósulhat egyetlen, kb. 10 perces videóhíváson keresztül. Ezt a lehetőséget a Gránit Bank elsőként tette elérhetővé az ügyfeleknek Magyarországon.

A szabályozás fejlődésével nemcsak videóhíváson keresztül, hanem szel fotó készítésével és az igazolványok

befotózásával is nyithatnak számlát az ügyfelek. Ha biometrikus azonosítóval ellátott személyazonosító igazolvánnyal is rendelkezik az ügyfél, akkor korlátozásoktól mentes, teljes értékű számlát nyithat online egyetlen szel videó készítésével.

Ezt a szolgáltatást elsőként szintén a Gránit Bank vezette be, és 2024-ben a folyamat automatizációjával elérte, hogy már akár 5 perc alatt teljes értékű számlát nyithassanak az ügyfelek.

fi

fi

19

Overview of digital innovations

1. BANKFIÓK NÉLKÜLI BANKOLÁS

3. Jelzáloghitel

igénylés online Gránit Bank

Konzultációs lehetőség a videóbankon keresztül

2021

2024

2025

fi

20

Online kalkuláció és előzetes hitelbírálat

1

Digitális ügyfél ók

1

Piaci kamatozású lakáshitellel kombinált CSOK Plusz Lakáshitel online igénylése

1

elsőként vezette be

Termékmix Kalkulátor: a legmegfelelőbb hiteltípus vagy hitelkombináció kiválasztásához

1

elsőként vezette be

Digital banking innovations in Hungary

elsőként vezette be

elsőként vezette be

ONLINE JELZÁLOGHITEL

A szabályozás miatt a jelzálog-hiteligénylést nem lehet 100%-ig az interneten keresztül lebonyolítani, ám a digitális önkiszolgáló megoldásoknak köszönhetően az ügyfelek lerövidíthetik a folyamatot.

Ezeknek a digitális innovációknak köszönhetően elegendő csupán egyetlen alkalommal, a szerződéskötéshez felkeresni a bank ókot.

Az “Online kalkuláció és előzetes hitelbírálat” segítségével az ügyfelek néhány perc alatt megtudhatják, mekkora összegű hitel felvételére jogosultak.

A “Digitális ügyfél ók” megoldással az ügyfelek elindíthatják az interneten keresztül a hiteligénylést és feltölthetik a hiteligényléshez szükséges dokumentumokat. Sikeres hitelbírálatot követően elegendő csupán a folyamat végén felkeresni a bank ókot.

fi

fi

fi

21

Digitális innovációk áttekintése

4. 100%-ig online

1. BANKFIÓK NÉLKÜLI BANKOLÁS

pénzügyi termékek (új ügyfeleknek)

Gránit Bank

2018

Online személyi kölcsön

2019

Állampapír vásárlás, eladás

11

elsőként vezette be

2020

Instant virtuális kártyakibocsátás

1

elsőként vezette be

2021

Babaváró Kölcsön szerződéskötéssel

2023

AI

Babaváró Kölcsön 30 perc alatt AI támogatással

Értékpapírszámla-nyitás és állampapír vásárlás, eladás mobilbanki appban 22

Digitális banki innovációk Magyarországon

elsők között vezette be

1

elsőként vezette be

elsők között vezette be

2025

Munkáshitel

Vagyonkezelési funkciók

1

elsőként vezette be

elsők között vezette be

KÖLCSÖN, BANKKÁRTYA, BEFEKTETÉSI TERMÉKEK IGÉNYLÉSE 100%-IG ONLINE Az új ügyfelek nemcsak bankszámlát nyithatnak az interneten keresztül, hanem felvehetnek kölcsönt, igényelhetnek digitális betéti és hitelkártyát, vásárolhatnak állampapírt, amelyhez nyithatnak értékpapírszámlát a mobilbanki alkalmazásban. Ezeket jellemzően a Gránit Bank tette elérhetővé elsőként Magyarországon.

23

Hogyan jutottunk el a videóbanktól a 100%-ig online pénzügyi termékekig?

Digitális innovációk áttekintése

Szabályozói környezet 2017

19/2017-es MNB rendelet A rendelet mérföldkő volt a hazai digitális bankolás történelmében.

Megteremtette a lehetőséget, hogy az ügyfél-azonosítás és -átvilágítás, valamint a szerződéskötés az interneten, videóhíváson keresztül, banki ügyintéző élő közreműködésével megvalósulhasson. Ez volt a legfontosabb lépés ahhoz, hogy pénzügyi termékek 100%-ig online elérhetővé válhassanak.

2018

45/2018-as MNB rendelet A rendelet lehetővé tette az ú.n. korlátozott felhasználású számla online megnyitását szel fotó elkészítésével, banki ügyintéző élő közreműködése nélkül. A rendeletet 2020. október 1-től a 26/2020-as rendelet váltotta fel.

2020

26/2020-as MNB rendelet E rendelet megnyitotta az utat a teljes értékű számla online megnyitása előtt szel fotó elkészítésével és a személyi igazolvány chipjének NFC-s beolvasásával. A rendeletet 2024. július 1-től a 30/2024-es és a 29/2024-es rendelet váltotta fel.

2024

Digitális banki innovációk Magyarországon fi

fi

24

29/2024-es MNB rendelet A rendelet kibővítette a közvetett ügyfél-átvilágítási módok körét a DÁP eAzonosítás lehetőségével, bevezette a biometrikus adatok használatának lehetőségét és eltörölte a tranzakciós korlátokat.

Piaci környezet 2017

Valós idejű ügyfélazonosítás Az innovatív bankok régóta várták az online számlanyitás bevezetéséhez szükséges jogszabályi feltételeket.

Ahogy a vonatkozó rendelet hatályos lett, az innovatív bankok azonnal bevezették a videóhíváson keresztül megvalósítható online számlanyitást.

Elsőként a Gránit Bank lépett.

2020

Korlátozott felhasználású szel s számlanyitás Az egyszerű és gyors folyamat során néhány adat megadásával és az azonosítóokmányok befotózásával, illetve a szerződés elektronikus aláírásával mindössze néhány perc alatt elindítható az igénylés.

2020

Teljes értékű aszinkron számlanyitás A Gránit Bank ezen a területen is elsőként lépett és tette elérhetővé a teljes értékű számla megnyitását szel fotó elkészítésével és a személyi igazolvány adatainak NFC-s beolvasásával.

A Gránit Bank digitális banki innovációi Babaváró 30 perc alatt (2023) A Gránit Banknál 2021 óta online igényelhető a Babaváró Kölcsön és a kölcsönszerződés VideóBankon keresztül – személyes megjelenés nélkül – aláírható.

2023-ban a hiteligénylés újabb verzióját élesítette a bank, amellyel akár 30 perc alatt, mobilról is beadható a kérelem. Az end-to-end digitális folyamatot, igazolványok befényképezésével, automatikus adatkitöltéssel, személyre szabott dokumentumokkal és szel videós nyilatkozattétellel tette élményszerűbbé és egyszerűbbé a bank. A hét eltérő rendszer összehangolásával kialakított gyors és gördülékeny folyamat „Az év könnyű és kényelmes bankolási élménye” lett a Mastercard Év bankja versenyén 2023-ban.

Munkáshitel eBank applikációban (2025) A Gránit Bank elsőként tette lehetővé a Munkáshitel igénylését mobilalkalmazáson keresztül. Az igénylés 10 perc alatt beadható, amennyiben a szükséges dokumentumok már rendelkezésre állnak, és az igénylő rendelkezik a Gránit Banknál lakossági számlával.

fi

fi

fi

25

Digitális innovációk áttekintése

A GRÁNIT BANK EREDMÉNYEI Főbb mutatószámok:

A lakossági ügyfelek

A Babaváró Kölcsönt igénylők

Az állampapír vásárlások és eladások

99%*-a

97%-a

93%**-a

nyitott számlát digitálisan.

online vitte végig a teljes folyamatot.

online történt, bank ók látogatása nélkül.

* 2025. december

Digitális banki innovációk Magyarországon fi

26

** 2025. január-december között

AZONNALI KÁRTYAIGÉNYLÉS A GRÁNIT eBANK APPBAN (2023)

A jelzáloghitel igénylők

A Gránit Bank meglévő ügyfelei néhány kattintással igényelhetnek azonnal elérhető és használható forint vagy devizakártyát az eBank mobilbanki alkalmazásban. Amennyiben az ügyfél számláján van fedezet a kártya kibocsátásához, a bankkártya azonnal aktiválható és elérhetők lesznek az appban a zikai bankkártyával megegyező adatai és PIN-kódja.

A digitális kártya rögtön használható mobil zetésre, online vásárlásra az EGT tagállamokon belül, illetve a kártyával járó kedvezmények igénybe vételéhez.

96%-a Digitális Ügyfél ókon keresztül intézte a jelzálog hiteligénylést.

A bank új ügyfelei 2020 óta igényelhetik számlanyitáskor a Gránit Digital Kártyaszolgáltatást, amellyel akár a számlanyitás másnapján egy - 60 napig, vagy a zikai kártya aktiválásáig használható - virtuális kártyát kapnak online és érintéses mobil zetésre.

További fejlesztések keretében ezt a szolgáltatást hamarosan kiváltja az új ügyfelek számára is az azonnali appon belüli kártyaigénylés.

fi

fi

fi

27 fi

fi

A Gránit Bank digitális banki innovációi

Digitális innovációk áttekintése

2

28

ELEKTRONIKUS FIZETÉSEK

1

ÉRINTÉSES MOBILFIZETÉS

2

AZONNALI ÁTUTALÁS ÉS QVIK

3

RÉSZLETFIZETÉS 2.0

Digitális banki innovációk Magyarországon

29

Digitális innovációk áttekintése

2. ELEKTRONIKUS FIZETÉSEK

1. Érintéses

mobilfizetés Gránit Bank

2016

Android Pay

1

elsőként vezette be

2019

Apple Pay

elsők között vezette be

2021

Apple Pay

elsők között vezette be

2022

Garmin Pay és Xiaomi Pay

2025

Garmin Pay és Xiaomi Pay Fizetés hordható eszközökkel

30

Digitális banki innovációk Magyarországon

Gránit Banknál is elérhető

1

elsőként vezette be

2016 szeptemberében jelent meg a SIM-kártya cseréjét nem igénylő banki érintéses mobil zetés Magyarországon, amely lehetővé tette, hogy a felhasználók ugyanúgy zethessenek okostelefonjukkal, mint az érintéses zetésre alkalmas bankkártyájukkal.

Apple Pay, majd 2021-től a Google Pay. Ezek a megoldások napjainkra az elsőszámú érintéses mobil zetési megoldássá váltak Magyarországon.

2025. szeptember végén közel 3 millió zetési kártyát regisztráltak érintéses zetésre alkalmas mobiltárcába.

A bankok egyedi fejlesztésű Android Pay megoldása mellett 2019-től Magyarországon is megjelent az

fi

fi

fi

fi

31 fi

fi

ÉRINTÉSES MOBILFIZETÉS MAGYARORSZÁGON

Digitális innovációk áttekintése

Technológiai környezet 2014

Tokenizáció A kártyatársaságok ( zetéstechnológiai cégek, pl. Mastercard, Visa) 2014-ben vezették be a tokenizációs technológiát, amellyel biztonságosan összeköthetők a zetési kártyák a mobiltárcákkal (pl.

Apple Pay-jel, Google Pay-jel).

A tokenizáció úgy védi a kártyabirtokos adatait, hogy a zikai kártyaszámot egy egyedi, alternatív azonosítóval, ú.n. tokennel cseréli fel.

Amikor a felhasználó a mobilját használja a zetés során, akkor a token, és nem a valódi kártyaszám vesz részt a tranzakcióban.

A minden zetésnél dinamikusan változó komponensnek (tokennek) köszönhetően a tokenizáció biztonságosabbá teszi a tranzakciókat, ezáltal csökkentve a digitális zetésekkel kapcsolatos visszaéléseket.

32

fi

fi

fi

Digitális banki innovációk Magyarországon fi

fi

fi

Hogyan jutottunk el a bankkártyától az érintéses mobilfizetésig?

Piaci környezet 2016

2019

Érintéses mobil zetés banki mobilalkalmazással

Apple Pay a Gránit Banknál (2019)

Hosszú évek piaci kísérletezése után a tokenizációs technológia tette le az érintéses mobil zetés széleskörű elterjedéséhez szükséges alapokat 2016-ban Magyarországon.

2019 júliusában a Gránit Bank az elsők között (holtversenyben a második helyen) vezette be az Apple Pay-t Magyarországon.

Apple Pay Magyarországon 2019 májusában jelent meg az Apple Pay az első hazai banknál.

Azóta, alig három év alatt 11 hazai bank tette elérhetővé a szolgáltatást.

2021

A Gránit Bank digitális banki innovációi

Google Pay Magyarországon 2021 áprilisában jelent meg a Google Pay az első hazai banknál.

Azóta, alig két év alatt 6 hazai bank tette elérhetővé a szolgáltatást.

Google Pay a Gránit Banknál (2021) Pár hónappal a Google Pay hazai megjelenése után a Gránit Bank is elérhetővé tette a szolgáltatást. A dobogóról épphogy lemaradva, de a Gránit Bank is az élbolyban volt.

Fizetésre alkalmas egyéb eszközök (2025) Teljessé vált az NFC elven működő érintésmentes zetési lehetőségek palettája a Gránit Banknál: az okos órás zetések mellett mostantól karkötővel és gyűrűvel is zethetnek az ügyfelek

fi

fi

fi

fi

fi

33

Digitális innovációk áttekintése

A GRÁNIT BANK EREDMÉNYEI

Az érintéses mobil zetési megoldással rendelkező lakossági ügyfelek

95%-a havonta átlagosan

8,5 alkalommal zet a mobiljával.

34

fi

fi

Digitális banki innovációk Magyarországon

Főbb mutatószámok:

46,3%

Mobiltelefonba digitalizált kártyák aránya a teljes aktív kártyaállományon belül a Gránit Banknál

34% Az érintéses mobil zetések arányának megoszlása az azt használó Gránit Bank ügyfeleknél

Apple Pay Google Pay

66% * 2025. november

fi

35

Digitális innovációk áttekintése

2. ELEKTRONIKUS FIZETÉSEK

2. Azonnali átutalás és qvik

Gránit Bank

2020

2022

Azonnali Fizetési Rendszer elindulása

Fizetési kérelem küldése, fogadása

elsők között vezette be

QR-kód lefotózásával indítható azonnali átutalás

elsők között vezette be

Számlaalapú zetési megoldások

elsők között vezette be

2023 2024

fi

fi

Saját márkanév alatt üzleti szolgáltatás építése a zetési kérelemre

qvik zetési megoldások

Digitális banki innovációk Magyarországon

fi

36

FairPay

A Magyar Nemzeti Bank 2020. március 2-án elindította az Azonnali Fizetési Rendszert (AFR) Magyarországon, amelynek köszönhetően a belföldi forint átutalások jellemzően 1-2 másodpercen belül megérkeznek a kedvezményezetthez.

Ez egy olyan dimenzióváltás volt, amely megteremtette az alapokat az

fi

innovatív számlaalapú zetési megoldások megjelenéséhez. fi

fi

fi

AZONNALI FIZETÉS MAGYARORSZÁGON

Az azóta eltelt öt évben az azonnali zetési rendszer tovább fejlődött és 2024. őszétől egységes “qvik” márkanév alatt érhetők el az azonnali zetési, immár qvik megoldások: a qvik-QR, a qvik-NFC, a qvik-LINK és a qvik-kérelem (korábban: zetési kérelem).

37

Szabályozói környezet 2020

Azonnali Fizetési Rendszer elindulása Minden hazai bank, zetési számlát vezető pénzforgalmi intézmény csatlakozott az azonnali zetési rendszerhez, így az összes zetési számlával rendelkező lakossági és üzleti ügyfél élvezheti az azonnali átutalás előnyeit Magyarországon.

A számlaalapú zetési megoldások elterjedését segíti a 2023. január 1. napjától hatályos új MNBintézkedéscsomag, amelynek köszönhetően 2024. április 1-től minden banknak biztosítani kell a zetési kérelem fogadását, szeptember 1-től pedig az Egységes Adatbeviteli Módok (röviden: EAM) - ú.m. QR-kód, NFC, deep link - beolvasását.

Ezek az intézkedések jelentősen hozzájárulnak az új, innovatív számlaalapú zetési megoldások elterjedéséhez.

fi

fi

fi

Digitális banki innovációk Magyarországon fi

38

fi

fi

Hogyan fejlődött az azonnali fizetés Magyarországon?

Digitális innovációk áttekintése

2020

A Gránit Bank digitális banki innovációi

Fizetési kérelem küldése, fogadása 2020. március 2. napjától megnyílt a lehetőség zetési kérelem küldésére, fogadására. A zetési kérelem nem más, mint a zető fél folyószámlájára küldött szabványosított üzenet, amely tartalmazza az azonnali átutalási megbízás összeállításához szükséges adatokat.

QR-kód beolvasásával indítható azonnali átutalás

2020

Az Azonnali Fizetési Rendszer elindulásának napjától azonnali átutalási megbízás előállítható QRkód beolvasásával is, ami megteremtette a lehetőséget újfajta számlaalapú zetési megoldások bevezetésére.

Számlaalapú zetési megoldások

2022

2022-ben megjelentek az első üzleti igényekre szabott banki számlaalapú zetési megoldások a kártyás zetés alternatívájaként.

qvik szolgáltatások

2024

fi

fi

fi

fi

fi

fi

fi

fi

fi

fi

fi

2024. őszétől egységes márkanév alatt - új piaci környezetben - épül tovább a számlaalapú zetések ökoszisztémája. fi

fi

fi

fi

fi

Piaci környezet

Fizetési kérelem és QR-kódos zetés a Gránit Banknál (2020) 2020 áprilisától a Gránit Bank ügyfelei a bankon belüli, és a bankon kívüli ügyfeleknek is küldhetnek és fogadhatnak is tőlük zetési kérelmet.

2020 októberétől pedig a Gránit eBank mobilalkalmazásban előállíthattak, illetve beolvashattak azonnali átutalás indítására alkalmas MNB sztenderd - QR-kódot. A ovik szolgáltatás bevezetésével a QR-kód alapú zetési lehetőség megszűnt.

Gránit FairPay (2022) A Gránit Bank által fejlesztett innovatív FairPay technológia, az Azonnali Fizetési Rendszerben bevezetett zetési kérelemre épülő elektronikus zetési megoldás, amely a webes zetéseknél egyszerűbb, olcsóbb és gyorsabb, mint a bankkártyás zetés.

Az új zetési technológiát már több egyetem és kereskedelmi vállalkozás használja.

39

2. ELEKTRONIKUS FIZETÉSEK

2017

3. Részletfizetés 2.0

Részlet zetési opció kiválasztása a kártyaterminálon a vásárlás pillanatában A kártyaterminálnál történő zetés pillanatában a vásárló eldöntheti, hogy egyben zeti ki az áru teljes összegét, vagy több havi részletben. A vásárló az árut azonnal elviheti és a bank csak később vonja le havi egyenlő részletekben a teljes összeget.

2018

Részlet zetési opció kiválasztása a netbankban, mobilbankban a kártyás zetést követően A bank mobilapplikációjában vagy webes felületén, a kártyás zetéseket követően lehet igényelni a részlet zetési szolgáltatást.

fi

fi

fi

Digitális banki innovációk Magyarországon fi

fi

40 fi

fi

Digitális innovációk áttekintése

DIGITÁLIS RÉSZLETFIZETÉSI MEGOLDÁSOK

Napjainkban reneszánszát éli a halasztott zetés, vagy hétköznapi nevén a részlet zetés. A digitalizációnak köszönhetően a felhasználók a kártyás vásárlás pillanatában a kártyaelfogadó terminálon, vagy a vásárlást követő napokban is kiválaszthatják a netbankban, mobilbanki alkalmazásban, hogy az áru teljes összegét azonnal, vagy későbbi időpontban - akár kamatmentes részletekben - kívánják-e ki zetni.

fi

fi

fi

41

Digitális innovációk áttekintése

3

42

MINDENNAPI PÉNZÜGYEK MOBILON

1

MOBILTÁRCA

2

KÁRTYAMENEDZSMENT

3

MULTIBANKOLÁS

4

ZÖLD PÉNZÜGYEK

5

MEGOLDÁSOK GYEREKEKNEK

6

CSALÁSMEGELŐZÉS

Digitális banki innovációk Magyarországon

PÉNZÜGYEK A MOBILON

“ Meggyőződésünk, hogy a mobil – nem

utolsó sorban az okostelefonnal a kézben felnövő Alfa- és Z-generáció pénzügyi szolgáltatások terén elvárt igényei alapján – csaknem kizárólagos eszközzé válik a bankolásban és a bankkártya-kezelésben.

Jendrolovics Péter Gránit Bank Vezérigazgató-helyettes Lakossági Divízió 43

Digitális innovációk áttekintése

3. MINDENNAPI PÉNZÜGYEK MOBILON

2014

Mobiltárca

2015

Kártyamenedzsment

2019

Multibankolás

Gránit Bank

1

Gránit Kártya Lock

Gránit Öko Kalkulátor

Gránit Family App

2021

Zöld pénzügyek

1

2022

Megoldások gyerekeknek

1

2024 44

Banki híváshitelesítés

Digitális banki innovációk Magyarországon

elsők között vezette be

A digitális csatornák térnyerésével párhuzamosan egyre ki nomultabbá váltak a pénzügyi visszaélések, amelyek újfajta védelmi megoldásokat tesznek szükségessé.

A rendszeroldali védekezésben kulcsszerepet játszik a 2025. július 1jén indult, GIRO Zrt. által működtetett Központi Visszaélés-szűrő Rendszer (KVR), amely képes bankokon átívelő mintázatokat is felismerni. fi

fi

CSALÁSMEGELŐZÉS

Ugyanakkor a csalások egyre nagyobb része már nem a technológiai gyengeségeket, hanem a felhasználók megtévesztését célozza. Erre reagálva a bankok olyan új biztonsági funkciókat építenek be a mobilbanki alkalmazásaikba, amelyek valós időben segítik a felhasználókat felismerni a potenciális csalás jeleit, vagy plusz ellenőrzésekkel, gyelmeztetésekkel lassítják a gyanús tranzakciókat.

45

MOBILTÁRCA (2014)

A mobiltárcák jellemzően olyan mobiltelefonon futó alkalmazások, amelyekben biztonságosan eltárolhatjuk a zetési kártyánk adatait annak érdekében, hogy kényelmesebben, gyorsabban és biztonságosabban zethessünk számos élethelyzetben.

Vannak olyan mobiltárcák, amelyekbe elmenthetjük a belépőjegyeinket, a tömegközlekedési bérletünket, a hűségkártyáinkat, vagy akár a beszállókártyánkat is.

A mobiltárcák egy része digitális pénztárcaként is viselkedik, ami azt jelenti, hogy webes környezetben is zethetünk az elmentett kártyaadatainkkal, így a mobiltárcát nemcsak érintéses mobil zetésre, hanem a webáruházakban és a mobil alkalmazásokon belüli zetésre is használhatjuk.

fi

fi

Digitális banki innovációk Magyarországon fi

46

fi

fi

Mindennapi pénzügyek mobilon

Digitális innovációk áttekintése

KÁRTYAMENEDZSMENT (2015) Napjainkra a legtöbb hazai bank már biztosítja a mobilbanki alkalmazásban a bankkártyalimitek módosítását, a kártyák felfüggesztését, vagy letiltását egyszerűen és gyorsan, pár kattintással.

MULTIBANKOLÁS (2019) A nyílt bankolásnak (open banking) köszönhetően a felhasználók egyetlen felületen nyomon követhetik a különböző bankoknál vezetett számláik történetét - akár intelligensen feldolgozott, automatikusan kategorizált formában is.

CSALÁSVÉDELEM (2024) A felhasználók megtévesztésén alapuló csalások növekvő számára reagálva néhány hazai bank mobilalkalmazásában megjelentek már a felhasználók védelmét szolgáló olyan innovatív biztonsági funkciók, mint pl. a hívásvalidálás.

A Gránit Bank digitális banki innovációi Gránit Kártya Lock és kártyaadatok az eBankban (2015, 2023) A Gránit Bank ügyfelei a piacon elsőként, 2015 óta zárolhatják a bankkártyájukat egyetlen érintéssel az eBank mobilbanki alkalmazásban, és ugyanúgy fel is oldhatják azt.

2023 óta a Gránit eBank applikációban azonosítást követően, mindössze néhány gombnyomással megtekinthető a bankkártyák összes adata és a PIN kódja.

További részletek itt:

Gránit “Keresztazonosítás” az eBankban (2024) Az adathalász céllal indított hamis hívások elleni védekezésként a Gránit Bank az elsők között vezetett be olyan biztonsági funkciót a mobilbanki alkalmazásába, amelynek segítségével az ügyfelek néhány kattintással ellenőrizhetik, hogy valóban a bank ügyintézőjével beszélnek-e telefonon.

47

Digitális innovációk áttekintése

Mindennapi pénzügyek mobilon

MIT JELENT A ZÖLD PÉNZÜGYEK SZEMLÉLET?

Nemzetközi szinten számos vállalat és pénzügyi intézmény indult el a fenntartható működés útján, és saját ökológiai lábnyomuk csökkentése mellett olyan szolgáltatásokat is biztosítanak, amelyek a fenntarthatóságot szolgálják.* Ezen szolgáltatások közé tartozik például a videóbankos számlanyitás, az online bankolás, a digitális hitelügyintézés, vagy a bankkártyás költések alapján kalkulált ökológiai lábnyom. *Forrás: MNB

48

Digitális banki innovációk Magyarországon

A Gránit Bank digitális banki innovációi

Öko Kalkulátor (2021) Világviszonylatban is elsők között vezette be a Gránit Bank a Mastercard Carbon Calculatort, melynek köszönhetően a kártyabirtokosok mobilbankjukban láthatják, hogy vásárlásaiknak milyen hatása van a környezetükre.

A Gránit Bank megadja a lehetőséget az ügyfeleinek, hogy a kalkulátor segítségével személyre szabottan, kártyás vásárlásaik alapján követhessék a mindennapjaikat kísérő CO2 kibocsátást.

A kibocsátásukat könnyedén semlegesíthetik, hiszen az applikációban pár kattintással egy hazai alapítvány közreműködésével a CO2-t hatékonyan elnyelő fákat is ültethetnek, sőt napról napra nyomon követhetik saját fáik CO2 semlegesítő hatását.

További részletek itt: 49

Digitális innovációk áttekintése

Mindennapi pénzügyek mobilon

MEGOLDÁSOK GYEREKEKNEK

A pénzügyi tudatosságra való nevelést nem lehet elég korán kezdeni. Már csak azért sem, mert mindenekelőtt azt érdemes megismertetni a gyerekkel, hogy mit jelent a pénzkeresés és mit a meglévő jövedelemmel való gazdálkodás, takarékoskodás.

Gyermekkorban, mint sok más kérdésben is az a hasznos, ha fokozatosan és játékosan vezetjük be a kicsiket a pénzügyek világába.* *Forrás: Pénziránytű

50

Digitális banki innovációk Magyarországon

A Gránit Bank digitális banki innovációi

Gránit Family app (2022) A szülők gyermeküket már kisiskolás kortól bevezethetik a pénzügyek világába a Gránit Family mobilapplikációval, amely több elemében is előnyösebb megoldásokat kínál, mint a piacon elérhető egyéb pénzügyi gyermekalkalmazások.

Különlegessége többek között, hogy már 6 éves kortól használható, és olyan teljes értékű Family Junior bankszámla kapcsolódik hozzá, amelyet a gyermek a szülővel közösen otthonról online megnyithat, bank ók felkeresése nélkül.

A gyermekek az appban takarékoskodhatnak saját maguk által meghatározott célra, a szülők pedig a zsebpénz növeléséért cserébe különböző feladatokat is kitűzhetnek.

További részletek itt:

fi

51

Digitális innovációk áttekintése

A GRÁNIT BANK EREDMÉNYEI

18 52

A lakossági ügyfelek

Az Öko Kalkulátort használó lakossági ügyfelek több mint

84%-a

4000 fa

aktív mobilbank regisztrációval rendelkezik.

ültetésére küldtek adományt a kalkulátorban nyomon követett ökológiai lábnyomuk csökkentésére.

Digitális banki innovációk Magyarországon

A Gránit Bank digitális banki innovációi Innovatív deviza szolgáltatások a Gránit eBankban (2023)

A devizaváltások több mint

66,6%-a* a Gránit eBank applikációban történik.

2023 óta a Gránit eBank mobilalkalmazásban díjak és egyéb költségek nélkül kiemelten kedvező, devizapiaci középárfolyamon lehet napközben (munkanapokon 9 és 17 óra között) devizát váltani EUR, USD, CHF és GBP devizanemben, ezen időszakon kívül a Bank az azonnali devizaváltási megbízásokat Számlakonverziós árfolyam szerint teljesíti, díjmentesen.

A váltáshoz magas ügyfélélményt nyújtó, látványos gra konokon követhető a devizák árfolyamának napi és múltbéli alakulása, az appba épített kalkulátor pedig azonnal megmutatja a váltás utáni összeget.

Az eBank appban a meglévő ügyfelek néhány gombnyomással nyithatnak devizaszámlát és igényelhetnek az EUR és USD számlák mellé digitálisan azonnal elérhető és használható devizakártyát.

* 2025. január-november

fi

53

Digitális innovációk áttekintése

4 1

PUSH ÜZENETEK

2

CHATBOTOK

3

54

AUTOMATIZÁLT ÜGYFÉLKOMMUNIKÁCIÓ

VIRTUÁLIS PÉNZÜGYI ASSZISZTENS

Digitális banki innovációk Magyarországon

55

Digitális innovációk áttekintése

4. AUTOMATIZÁLT ÜGYFÉLKOMMUNIKÁCIÓ

Az egyirányú tájékoztatástól a digitális párbeszédig Gránit Bank

2015

Push üzenetek

2021

Chatbotok

2022

2024

56

1

elsőként vezette be

Virtuális asszisztens

Agentic AI alapú megoldások

Digitális banki innovációk Magyarországon

Gránit Guru

DIGITÁLIS PÁRBESZÉD A BANKKAL

A technológiai fejlődésnek, a szélessávú internet és az okostelefonok terjedésének, valamint a pénzügyi szektor digitális transzformációjának köszönhetően az ügyfelekkel való digitális kommunikáció költséghatékonyabb és eredményesebb lett.

Beköszöntött a valós idejű tömeges testreszabás lehetősége, és napjainkra az egyirányú kommunikációból digitális párbeszéd lett.

57

Hogyan jutottunk el a push üzenetektől a virtuális asszisztensekig?

Digitális innovációk áttekintése

PUSH ÜZENETEK Hosszú évekig a bankok sms-ben értesítették ügyfeleiket a banki tranzakciókról, ami a bankok és az ügyfelek számára is költségekkel járt.

Ahogy elkezdtek terjedni a mobilbanki alkalmazások, úgy megjelentek az ú.n. push üzenetek is, amelyek díjmentes alternatívát kínáltak a költséges sms-sel szemben.

CHATBOTOK A chatbotok új távlatokat nyitottak az ügyfélkommunikációban, az ügyfelek információs igényeinek kielégítésében.

58

Digitális banki innovációk Magyarországon

A chatbot egy előre programozott, adott kérdésre adott választ küldő chat alkalmazás. A technológia - pl. a mesterséges intelligencia fejlődésével később megjelentek a fejlettebb és intelligensebb chatbotok, amelyek képesek felismerni a szabad szavas kérdéseket is.

VIRTUÁLIS ASSZISZTENSEK

A Gránit Bank digitális banki innovációi Gránit Guru (2024)

A virtuális asszisztensek olyan számítógépes programok, amelyek képesek megérteni és szimulálni az emberi beszélgetést, javaslatokat tehetnek, előrejelzéseket készíthetnek és beszélgetéseket is kezdeményezhetnek.

A digitális asszisztenseket könnyű összetéveszteni a chatbotokkal, mivel az előbbiek valójában az utóbbiak egy fejlettebb típusa, amely képes bonyolultabb interakciókat is kezelni.

A digitális asszisztenseket meg kell tanítani arra, hogy képesek legyenek viselkedési mintázatokat felismerni, előre jelezni. Ahhoz pedig nagyon sok adatra, adatforrásra van szükségük, hogy a háttérben futó algoritmusok, adatmodellek a felhasználó preferenciáihoz legjobban illeszkedő választ adják.

A Gránit Guru a Gránit Bank mesterséges intelligencián alapuló virtuális pénzügy asszisztense, amelyet az ügyfelek digitális ügyintézésének megkönnyítésére fejlesztettek ki.

Ez a chatbot a Bank weboldalán érhető el, és 0-24 órában válaszol az ügyfelek kérdéseire, legyen szó bankszámlákról, betétekről, hitelekről, vagy kiberbiztonságról. Emellett a Gránit Guru segíti a hitelkalkulációkat.

A Gránit Guru az ügyfelek körében is népszerű: 2024 év végi élesítése óta több mint 50 ezer kérdést kapott és válaszolt meg.

59

Digitális innovációk áttekintése

5

60

TUDATOS PÉNZÜGYEK

1

MIKROMEGTAKARÍTÁSOK

2

SZEMÉLYES PÉNZÜGYI MENEDZSMENT

3

SZEMÉLYRE SZABOTT AJÁNLATOK, TANÁCSOK

4

BEFEKTETÉSEK KEZELÉSE

Digitális banki innovációk Magyarországon

61

Digitális innovációk áttekintése

5. TUDATOS PÉNZÜGYEK

A pénzügyek áttekintésétől a megtakarításon át a digitális portfolióépítésig Gránit Bank

2017

Mikromegtakarítások

2018

Kiadáskövetés (PFM)

2019

Pénzügyi tervező

2022

Személyre szabott kedvezmények

2023

Értékpapírszámla-nyitás és állampapír vásárlás, eladás mobilbanki appban

elsők között vezette be

2025

Vagyonkezelési funkciók

elsők között vezette be

62

Digitális banki innovációk Magyarországon

elsők között vezette be

SZEMÉLYES PÉNZÜGYEK

2012-ben megjelent az első személyes pénzügyi menedzsment alkalmazás Magyarországon, amely lehetőséget biztosított a felhasználóknak költéseik hatékonyabb nyomon követésére.

A technológia fejlődésével a számlatörténetből hamarosan érték lett, ami a felhasználók számára a pénzügyek jobb megértését, a bankok számára újfajta kedvezményprogramok bevezetését eredményezte.

63

Hogyan válnak tudatosabbá a pénzügyeink?

MIKROMEGTAKARÍTÁSOK Itthon is látni olyan példaértékű digitális banki innovációt, amely a digitális pénzügyi technológiákban rejlő lehetőségek kihasználásával segíti a banki ügyfeleket megtakarítási céljaik elérésében.

Ezek a rendszeres, kis összegű megtakarításra ösztönző megoldások jellemzően a kártyás vásárlásokhoz kötődően biztosítanak automatikus átvezetést a megtakarítási számlára felkerekítéssel, vagy tranzakciónkénti x összegű átvezetéssel.

A cél megvalósulását a bank kamatprémiummal is jutalmazhatja.

64

Digitális banki innovációk Magyarországon fi

fi

Digitális innovációk áttekintése

SZEMÉLYES PÉNZÜGYI MENEDZSMENT

Personal Finance Management (PFM)

Az innovatív bankok felismerték, a számlatörténet intelligens feldolgozása, a kiadások automatikus kategorizálása, vizualizálása komoly segítséget nyújthat az ügyfeleknek költéseik nyomon követésében, a pénzügyi tudatosság növelésében.

A felhasználók intuitív, gra kus felületen keresztül testre szabhatják a kimutatásokat, és külön értesítéseket is beállíthatnak az egyes kiadási kategóriákhoz, hogy nagyobb kontroll alatt tartsák költéseiket.

Emellett olyan banki alkalmazás is elérhető már, amelynek segítségével a felhasználók áttekinthetik vagyoni helyzetük hosszú távú alakulását. A pénzügyi tervező segítségével felmérhetik, hogy milyen rövid-, közép- és hosszú távú befektetési lehetőségekkel érhetik el céljaikat.

SZEMÉLYRE SZABOTT AJÁNLATOK, TANÁCSOK A felhasználók a vásárlási és kártyahasználati szokásaik alapján olyan pénzvisszatérítése kedvezményprogramban is részesülhetnek, ahol a nekik releváns kereskedőknél történő vásárlásaik után automatikusan kapnak visszatérítést kuponok, kedvezménykódok és hűségkártyák nélkül.

Ezek az újgenerációs programok abban különböznek az egyszerű hűségprogramoktól, hogy a kedvezmények személyre szabottak, és az ügyfelek vásárlási szokásaihoz igazodnak.

Emellett látható már olyan, a mobil applikációba integrált digitális szolgáltatás is, amely személyre szabott tanácsokat és ötleteket ad a pénzügyi egészség megőrzéséhez, javításához.

BEFEKTETÉSEK KEZELÉSE

Az innovatív bankok az elmúlt években azt is felismerték, hogy az ügyfelek egyre nagyobb része szeretné megtakarításait és befektetéseit önállóan kezelni, és ehhez átlátható, könnyen használható eszközöket vár.

A digitalizációban élenjáró bankok ügyfelei mobilbankon keresztül nyithatnak értékpapírszámlát, követhetik befektetéseik értékét, és néhány kattintással vásárolhatnak állampapírokat vagy befektetési alapokat.

Megtalálható a magyar piacon olyan integrált vagyonkezelési megoldás is, amely teljeskörű rálátást biztosít az ügyfél összes pénzügyi vagyonelemére, annak szerkezetére és alakulására, ezzel támogatva a hosszabb távú döntések meghozatalát.

65

Digitális innovációk áttekintése

A GRÁNIT BANK EREDMÉNYEI

Az ügyfelek a befektetési tranzakciók

96,5%-át A mobilapplikáción végzik.

18 66

Digitális banki innovációk Magyarországon

A Gránit Bank digitális banki innovációi Vagyonom (2018) A Gránit eBank “Vagyonom” funkciója az ügyfél Gránit Banknál lévő összes pénzeszközét és befektetéseit mutatja, beleértve a számláin lévő egyenlegét, megtakarításait, a betéteket és az összes - a Gránitnál vezetett értékpapírszámlán nyilvántartott - értékpapírt (állampapírt, befektetési jegyeket és részvényeket.)

67

Digitális innovációk áttekintése

VÁLLALKOZÓKNAK SZÓLÓ DIGITÁLIS BANKI INNOVÁCIÓK Az elmúlt másfél évtizedben a digitális banki innovációk jellemzően a lakossági ügyfeleket célozták, ám az utóbbi években már az üzleti oldalon is megjelentek példaértékű kezdeményezések.

A lakosságnak szánt digitális banki megoldások lassan elérhetővé válnak a vállalkozások számára is, illetve megjelennek a vállalkozói igényekre fókuszáló digitális banki megoldások.

68

Digitális banki innovációk Magyarországon

Online számlanyitás és ügyintézés videóbankon keresztül

Mobiltárca, digitális tárca üzleti kártyához

Online hiteligénylés

Online számlázás és pénzügyek egy helyen

Fizetési megoldások

69

Digitális innovációk áttekintése

VÁLLALKOZÓKNAK SZÓLÓ DIGITÁLIS BANKI INNOVÁCIÓK ONLINE SZÁMLANYITÁS ÉS ÜGYINTÉZÉS VIDEÓÉS MOBILBANKON KERESZTÜL A lakossági szegmens mellett a mikro- és kisvállalati szegmensben is megjelent a videóbankon keresztüli ügyintézés lehetősége, és már láthatók példa értékű megoldások is. Új ügyfelek - egyéni vállalkozók, társas vállalkozások - is nyithatnak már távolról, videóbankon, vagy mobilbankon keresztül bankszámlát bank óki látogatás nélkül.

A meglévő vállalati ügyfelek pedig használhatják a videóbankot adatmódosításra, számlacsomagváltásra, alszámlanyitásra, kártyaelfogadói terminál, vagy netbanki jelszó igénylésére.

Digitális banki innovációk Magyarországon fi

fi

fi

18 70

MOBILTÁRCA, DIGITÁLIS TÁRCA ÜZLETI KÁRTYÁHOZ

A nagy és közepes méretű hazai bankok által kibocsátott üzleti kártyák jellemzően hozzáadhatók érintéses zetésre alkalmas mobiltárcákhoz, például az Apple Pay-hez, a Google Pay-hez, vagy a bank által kibocsátott tárcához.

A mobiltárcák egy része (pl. Apple Pay, Google Pay) digitális tárcaként is viselkedik, így a vállalkozások a kártyaadatok külön megadása nélkül is zethetnek a digitális tárcá(ka)t elfogadó webáruházakban.

A Gránit Bank digitális banki innovációi ONLINE HITELIGÉNYLÉS

Az egyéni vállalkozói, mikro- és kisvállalati hitelezés 100%-ig online történő intézésére, különösen új ügyfelek esetén még nincs példa Magyarországon, de ígéretes digitális kezdeményezések már láthatók.

Pár banknál már elérhető olyan hitelkalkulátor, amelynek segítségével felmérhetik előzetesen, mekkora összegű hitel felvételére lehetnek jogosultak.

Ezen a területen dimenzióváltást a Gránit Bank NHP Hajrá online hiteligénylése hozott, ami azóta is példaértékű megoldásnak számít.

NHP Hajrá online igényléssel (2020) A Gránit Bank a kkv-szektornak szóló innovációjával dimenzióváltást kívánt biztosítani.

Magyarországon elsőként kínálta az NHP Hajrá hitelt azonnali online előszűréssel, adatbevitellel, digitális dokumentumfeltöltéssel és gyors online igényléssel.

Online számlanyitás vállalatoknak VideóBankon (2023) 2023-ban a Gránit Bank Magyarországon elsőként tette korlátozások nélkül lehetővé a teljeskörű számlanyitást és számlaügyintézést - online és VideóBankon keresztül - vállalkozások számára.

A teljeskörű online számlanyitás a társaság méretétől, szervezeti formájától és a céget jegyzők, illetve banki aláírók számától függetlenül elérhető, szemben a piacon addig megjelent hasonló szolgáltatások során alkalmazott erős korlátozó feltételekkel.

71

VÁLLALKOZÓKNAK SZÓLÓ DIGITÁLIS BANKI INNOVÁCIÓK ONLINE SZÁMLÁZÁS ÉS PÉNZÜGYEK EGY HELYEN

Az elmúlt években megjelentek olyan kiemelkedő banki kezdeményezések, amelyek jellemzően az egyéni vállalkozók, a mikro- és kisvállalkozások számára integrált módon biztosítják az online számlázást és a pénzügyek kezelését, hogy ezzel is segítsék a vállalkozásokat a pénzügyekhez kapcsolódó adminisztráció csökkentésében.

A vállalkozók egyetlen felületen kezelhetik az online számlázást, tekinthetik át kiadásaik és bevételeik alakulását, követhetik nyomon a kiállított számlák ki zetését.

fi

18 72 fi

fi

fi

Digitális innovációk áttekintése

Digitális banki innovációk Magyarországon

ÚJ FIZETÉSI MEGOLDÁSOK

Vannak olyan bankok, amelyek a hagyományos, POS-terminál alapú kártyaelfogadáson túl újfajta innovatív zetési megoldásokat is kínálnak, akár kifejezetten a kisebb méretű vállalkozások igényeire szabva.

A kártyaelfogadáshoz már nincs szükség POS-terminálra sem, hiszen a mobiltelefon is átalakítható elfogadó terminállá, amely megoldás egyre több hazai banknál már elérhető.

A kártyaelfogadás mellett pedig az azonnali zetési rendszerre épülő qvik zetési megoldások kínálnak versenyképes megoldást a készpénzes tranzakciók kiváltására a vállalkozásoknak.

A Gránit Bank digitális banki innovációi FairPay - sub-aggregátor szerepben a Gránit Bank (2025) A Gránit Bank sub-aggregátorként biztosítja a qvik-alapú zetések elfogadását a hazai kereskedők és szolgáltatók számára. A magyarországi bankok közül pedig egyedüliként képes a tömeges, ügyfélspeci kum QR-kód generálásra, amivel több millió egyedi zetési azonosító hozható létre rövid idő alatt a nagy számlakibocsátó szolgáltatók számláihoz és díjbekérőihez.

További részletek itt:

fi

fi

fi

73

A Gránit Bank 2010-es alapításakor „digitálisnak született”, üzleti modelljét a digitális csatornákra alapozta. Évről évre olyan piacvezető innovatív pénzügyi megoldásokkal jelentkezik, amellyekkel ügyfelei kimagasló UX mellett kényelmesen – akár otthonról, ókban való sorban állás nélkül intézhetik mindennapi pénzügyeiket.

2012-ben elsőként vezette be a Bank Magyarországon a VideóBankon keresztüli személyes ügyintézést, majd néhány évvel később a videóchates számlanyitás lehetőségét. Ugyanígy egyedülálló ma még a hazai piacon a bank 30 perces Babaváró Kölcsön igénylési folyamata.

Az androidos mobil zetés pedig - a Mastercarddal közös fejlesztés révén Európában is először a Gránit Banknál vált elérhetővé, 74

Digitális banki innovációk Magyarországon fi

fi

GRÁNIT BANK: A DIGITÁLIS BANKI INNOVÁCIÓK ZÁSZLÓSHAJÓJA míg a kártyás vásárlások ökológiai lábnyomát bemutató Öko Kalkulátort a világon az első kereskedelmi bankként építette be mobilbanki alkalmazásába a Bank.

A mesterséges intelligencia és az agentic AI korszakában ezt a digitális úttörő szerepet viszi tovább a Gránit Guru, a Bank agentic AI-alapú virtuális asszisztense, amely a hitelügyintézés és az ügyféltámogatás területén segíti az ügyfeleket és a banki munkatársakat egyaránt.

Az elmúlt másfél évtized sok izgalmas technológiai újdonságot hozott a bankszektorba, amelyeket a jelen kiadvány a Gránit Bank digitális és AIinnovációival együtt összegez és mutat be az olvasónak.

75

Gránit Bank: A digitális banki innovációk zászlóshajója

Fizetési innovációk

A Gránit Bank digitális banki innovációi

Mobilbanki innovációk

Gránit Pay

Apple Pay

Bankkártya zárolás, feloldás a Gránit eBankban “Pénzügyeim” kiadáskövetés (PFM)

iSMS küldés

2012

Digitális folyamat innovációk

Fizetési kérelem és QR-kódos zetés

Gránit VideóBank

2014

2015

2016

2017

2018

Ügyfélazonosítás és szerződéskötés VideóBankon keresztül

Instant virtuális kártyakibocsátás

2019

2020

Állampapír vétel és eladás VideóBankon

Teljes értékű szel s számlanyitás NHP HAJRÁ online igényléssel Hitelügyintézés személyes digitális ügyfél ókon keresztül

fi

fi

fi

77

Gránit FairPay subaggregátor szerepkör Gránit FairPay

Google Pay

Csekkbe zetés digitálisan

Azonnali forint és deviza bankkártya igénylés + PIN kód felfedése eBankban Öko Kalkulátor

Gránit Family App

2021

2022

Devizaváltás valós piaci deviza középárfolyamon

2023

Fizetés hordható eszközökkel: okosra, gyűrű, karkötő Befektetési szolgáltatások integrálása az eBankba

Új megtakarítási termékek az eBankban (“Hozampáros”, NYESZszámla)

Lakásbiztosítás kalkulátor az eBankban

Termékmix Kalkulátor

Részvényjegyzés eBank applikációban Belépés a román piacra határon átnyúló szolgáltatás keretében

2024

Digitális jelzáloghitel online előbírálattal

Azonnali devizaszámlanyitás applikációból

Gránit Guru

100%-ig online Babaváró kölcsön

Digitális babaváró kölcsönigénylés 2.0 30 perces igényléssel

Csalásmegelőző megoldás adathalászat kivédésére

Értékpapír számlanyitás és állampapír adás-vétel eBankban

KKV számlanyitás VideóBankon

Munkáshitel online igénylése eBankban

Egyszer használatos kártya

Hitelkártya

2025 Munkáshitel és Otthon Start online igénylése

fi

77

A GRÁNIT BANK EREDMÉNYEI DINAMIKUS NÖVEKEDÉS, MÁR 15 ÉVE. STABIL EREDMÉNY

DINAMIKUS N VEKEDÉS

Adózás előtti eredmény 2024-ben:

Mérlegfőösszeg 2024.12.31-én:

27,27 mrd FT

1 673 mrd FT

Folyamatosan nyereséges működés

Éves átlagos növekedés

11 éve

45%

MAGAS J VEDELMEZŐSÉG

HATÉKONY MŰK DÉS Közel

100%

Tőkearányos megtérülés

ROE: 23,0% * adó után

kiváló minőségű portfólió

Nem teljesítő hitelek aránya

Működési költség a mérlegfőösszeg arányában

NPL: 0,2%

1,4% *adó nélkül

*Bankadó, extrapro t adó A közölt adatok csoportszintű, konszolidált adatok

18 78

Ö

fi

Ö

Ö

Digitális banki innovációk Magyarországon

1600

Mérlegfőösszeg alakulása (mrd Ft)

1333

A Gránit Bank kiváló likviditással és hitelminőséggel, valamint magas tőkemegfelelési mutatóval rendelkezik.

1067

CAGR* 45%

800 533 267

2024

2023

2022

2021

2020

2019

2018

2017

2016

2015

2014

2013

2022

2011

2010

* Éves átlagos növekedés

Működési költség a mérlegfőösszeg arányában (%)

3,0%

2,1% 2,0%

A Gránit Bankcsoport működési költség / mérlegfőösszeg mutatója szigni kánsan alacsonyabb a bankszektor átlagos mutatójánál.**

1,4% 1,0%

>30 év

15 év

működési idő alatt

működési idő alatt

Hitelintézeti rendszer 2024.12.31.

Gránit Bankcsoport 2024.12.31.

fi

fi

** Működési költség bankadó, extrapro t adó nélkül.

79

1600

Mérlegfőösszeg alakulása (mrd Ft)

1333

A Gránit Bank kiváló likviditással és hitelminőséggel, valamint magas tőkemegfelelési mutatóval rendelkezik.

1067

CAGR* 45%

800 533 267

2024

2023

2022

2021

2020

2019

2018

2017

2016

2015

2014

2013

2022

2011

2010

* Éves átlagos növekedés

Működési költség a mérlegfőösszeg arányában (%)

3,0%

2,1% 2,0%

A Gránit Bankcsoport működési költség / mérlegfőösszeg mutatója szigni kánsan alacsonyabb a bankszektor átlagos mutatójánál.**

1,0%

1,4% 15 év

>30 év

működési idő alatt

működési idő alatt

Gránit Bankcsoport 2024.12.31.

Hitelintézeti rendszer 2024.12.31.

fi

fi

** Működési költség bankadó, extrapro t adó nélkül.

79

A GRÁNIT BANK DÍJAI, ELISMERÉSEI A Gránit Bank teljesítményét a megalakulása óta eltelt 15 év alatt eddig 76 díjjal jutalmazták.

Az “Év Bankja” versenyen elnyert első helyezések 2024-ben:

Beyond Banking szegmens

2024 2012-2024 között az

Év Bankja Mastercard versenyen összesen

50x kapott díjat a Gránit Bank

Nemzetközi díjak, elismerések: 2024 | Fastest Growing Digital Bank - Hungary 2025 | Global Banking and Finance Review magazine 2024 | Best Mobile Banking App - Hungary Best Mobile Banking Adaptive Site Hungary Best Social Media Marketing and Services - Central and Eastern Europe region and Hungary Global Finance magazine 2025 | Best Digital Bank in Hungary Global Finance Magazine

IMPRESSZUM Kiadja: Gránit Bank Felelős kiadó: FinTech Group Kft. Felelős szerkesztő: Lemák Gábor Lektor: Egri Szilvia A jelen kiadvány egy egészként kezelendő.

Kapcsolat: Gránit Bank PR E-mail: pr@granitbank.hu

A kiadványban felhasznált illusztrációk az Adobe Systems Software Ltd. licencei alapján kerültek felhasználásra a FinTech Group Kft. és az Adobe Systems Software Ireland Ltd. között létrejött elő zetői szerződés alapján.

A kiadványban szereplő illusztrációk, fotók és logók szerzői jogi védelem alatt állnak. Az illusztrációk, fotók és logók felhasználása tilos. A tartalom teljes vagy részleges felhasználása a Gránit Bank előzetes írásos engedélyéhez kötött.

Web: granitbank.hu

Vértezd fel magad a kibercsalásokkal szemben, látogass el a KiberPajzs honlapra! (kiberpajzs.hu)

A kiadvány újrahasznosított papírra lett nyomtatva.

fi

​

2025 Gránit Bank. Minden jog fenntartva!