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Especial: Turismo

Revista Empresarial y Económica del Sector Solidario - Agosto / Sept. 2012 – Año 6 - Edición 63 – ISSN 19000-7906 Distribución Nacional / Colombia $ 8.500

Una comunidad bien organizada www.gestionsolidaria.com / Edición 63

Coosalud: un ejemplo de tesón y asociatividad


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Participantes del Primer Encuentro Internacional de Políticas Públicas, Desarrollo Local y Cooperativismo.

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SUMARIO Edición 63 Agosto / Septiembre 2012

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Especial de turismo

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Portada

Coosalud: una comunidad bien organizada

Crecimiento

¿Será que nos falta?

Turismo

Sol, playa y compras buscan los colombianos en el exterior

Turismo

Buenos Aires

Gremio

55 mil nuevos socios en fondos de empleados

Estratégico

Hay que reponer el factor de riesgo: Kaspárov

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4. 6. 8.

25 35 38 43 45 48

Editorial La Red Fuerza política está en representación económica: Coccia 10. Cooperativas de EEUU quieren prestar más a clientes corporativos 11. Cooperativismo canadiense comprometido con Colombia 12. Pertinencia y calidad del control social cooperativo 15. Confiar titularizará cartera hipotecaria 18. Las cooperativas responden mejor a la crisis europea 20. Empresarial vs. social 21. Con los gobiernos no podemos perder la autonomía: Mariño 22. Panamá fortalece vigilancia por lavado de activos en cooperativas 24. Cooperenka recicla un millón de botellas plásticas al día 25. Coosalud: una comunidad bien organizada 29. Cooperativas de ahorro y crédito: una mirada a sus niveles de protección para afrontar cambios 35. ¿Será que nos falta? 37. ESPECIAL DE TURISMO 38. Sol, playa y compras buscan los colombianos en el exterior 40. La fortaleza de Barcelona 42. No se confie, viaje asegurado 43. Buenos Aires 45. 55 mil nuevos socios en fondos de empleados 46. Ahorrar es una bendición de Dios 48. Hay que reponer el factor de riesgo: Kaspárov 50. Palosa: Bla, bla, bla...

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Editorial

Un mes movido

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as diferentes reuniones que se dieron, entre finales de julio y agosto, coincidieron en varios puntos: el primero de éstos, que el sector solidario requiere de un marco adecuado para desarrollar su actividad y ser incluido dentro de los planes estatales. No una política asistencialista, no una política de inclusión marginal que dé a las empresas cooperativas algunos de los planes sociales de las regiones. Tampoco una lista de peticiones que se limite a la búsqueda de subsidios. Pero sobre todo que algunos funcionarios de Estado comprendan que el sector cooperativo y solidario no se desarrolla por decreto, mucho menos que las empresas cooperativas se crean por este mecanismo. Son las comunidades, los grupos, aquellos que identifican sus propias necesidades. Ellos deciden o no crear una empresa mediante una figura asociativa, sustentada sobre principios, deberes y derechos de sus individuos, donde los terceros son los beneficiarios del servicio o del producto, pero no sus reguladores, porque es ahí donde se violaría el principio de autonomía. El marco adecuado parte de la Constitución, a partir de ahí las leyes determinan la relación de las empresas cooperativas y solidarias con el Estado, incluyendo a los gobiernos locales, con

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el resto de la comunidad. Sin embargo, el exceso de normas genera posiblemente más restricciones que facilidades para las cooperativas, fondos, mutuales y demás empresas solidarias. El sector solidario es el primero en reclamar del Gobierno entidades adecuadas de regulación. Lo primero, para evitar que la comunidad sea engañada por personas que se amparan bajo la palabra cooperativa sin el lleno de los requisitos necesarios; pero sobre todo para que el sector pueda atenerse a unas reglas claras, bajo el principio de igualdad. El sector solidario no puede seguir siendo tratado como empresas de segundo nivel, señaladas de manera leve por parte de los documentos gubernamentales, como el Plan Nacional de Desarrollo. Privado de beneficios estatales, por ejemplo, por la no inclusión específica de los organismos de control en los documentos que autorizan en planes estatales a las empresas financieras. Se necesita un sector solidario que se muestre fuerte, independiente y autónomo. Que no dependa del permiso que le dé el Gobierno y que sea capaz de autodesarrollarse sin intervención externa. Es decir, que las empresas más grandes apoyen a las menos grandes que están en un proceso de desarrollo. La colaboración entre cooperativas y la menor dependencia de las ayudas estatales lograrían mostrar un sector solidario fortalecido y creciendo.

Director Alfredo Alzate Escolar direccion@gestionsolidaria.com Jefe de Redacción Gabriel Sonny Cubillos Periodista Brenda Villaquirán Franco redaccion@gestionsolidaria.com Directora Comercial Ruth Mireya Forero comercial@gestionsolidaria.com Asesor Comercial William Montenegro comercial2@gestionsolidaria.com Circulación Liz Gisella Malagón Colaboraron en esta edición Alveiro Monsalve Zapata José Yesid Plazas Higuera Mónica Castillo López Fredy Aguilar Diagramación y diseño Luz Adriana Zorro Garzón publicidad@gestionsolidaria.com Fotografía Buenos Aires Alberto Jiménez Meléndez Caricatura Palosa Una realización de MEDIOS ALTERNATIVOS www.gestionsolidaria.com Teléfonos: (091) 702 31 59 702 31 71 Cel: 310 246 7766 Cra 28 Bis No. 52 - 47 Ofc 102 gerencia@gestionsolidaria.com Impresión Legis Agosto de 2012 Bogotá - Colombia


La red

La interconexión de las cooperativas en todas las etapas del ciclo económico sería una verdadera respuesta para la construcción de una economía solidaria.

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as cooperativas están muy concentradas en la actividad crediticia pero se excluyen de los otros pasos del ciclo económico, incluso, sus recursos son trasladados al sector de la economía capitalista, lo que a la postre las debilita. El planteamiento fue retomado por Confecoop Antioquia en el primer Encuentro Internacional de Políticas Públicas, Desarrollo Local y Cooperativismo, que se realizó a finales de julio en Cartagena. Guillermo Arboleda Gómez, director ejecutivo de Confecoop Antioquia, explicó en qué consiste el modelo, que para muchos responde a principios cooperativos de vieja data, pero con la metodología planteada de cuatro pasos se podría dar una nueva dinámica a los negocios solidarios, incluso, la construcción de una verdadera economía solidaria.

GESTIÓN SOLIDARIA: ¿Las cooperativas están desconectadas? Guillermo Arboleda Gómez:

Hay una desconexión que yo llamo estructural: somos un montón de cooperativas, pero, primero no tenemos una intervención unificada alrededor de las funciones de la economía, cada sector y cada cooperativa actúan individualmente dentro de la economía de capital, y esa actuación que es desarticulada, me lleva a decir que no hacemos economía solidaria y porque participamos en la otra economía. Aunque hacemos actos de solidaridad con nuestras bases sociales, esos actos de solidaridad no le permiten decir que la economía transforma la economía de capital. El hecho que nos llamemos empresas de economía solidaria, no nos habilita para decir que hacemos economía, porque la economía es un proceso social que tiene que ver con la producción, con la distribución, financiación

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Guillermo Arboleda Gómez, director ejecutivo Confecoop Antioquia, señaló que la acción en red permitiría a las cooperativas una verdadera construcción de la economía social

y consumo. Y nosotros hacemos una financiación por un lado u otro, mientras el consumo está suelto. Incluso nuestras bases sociales cuando compran un computador, por ejemplo, la compra se hace en la economía de capital, y las utilidades de toda la cadena se hacen ahí y no en las cooperativas ni en el asociado. G.S.: ¿Cómo se rompe esa cadena? G.A.G.: Si nosotros vemos esa situación

actual que es desconexión estructural y queremos ser una red, que es una visión de futuro, tiene que haber una unidad articuladora que intervenga, en nuestro caso es Confecoop Antioquia, porque desarrollamos un modelo propio de construcción de confianza, porque sin confianza no hay red, para que después surjan componentes como son la información y el

conocimiento y negocios, pero los negocios se dan después de ese proceso de construcción de confianza. G.S.: ¿Cómo construir esos negocios cuando el sector solidario es deficiente en el sector real? G.A.G.: Hacemos presencia dentro de la

economía, pero no la economía solidaria, por eso digo yo que si no conectamos producción, distribución, financiación y consumo dentro de una red de cooperación solidaria, no hacemos transformación en la economía. Entonces tenemos una metodología de intervención de articulación, y esa metodología nos podría decir que podríamos pasar por un proceso donde al final, podemos hacer negocios juntos, con construcción de confianza y con la información. www.gestionsolidaria.com / Edición 63


Asociatividad

La suma de esfuerzos permite que las cooperativas se complementen.

G.S.: ¿Cuáles son esos pasos? G.A.G.: Se debe identificar la necesidad,

analizar la funcionalidad, determinar la accesibilidad y, por último la aplicabilidad. Nos vemos en el 2016 como un cooperativismo integrado en circuitos económicos y sociales para el desarrollo, es decir en red. Creemos que hemos identificado un futuro suficientemente claro y preciso. Decimos que debe haber una unidad articuladora que intervenga en una función actual de desconexión para una situación futura posible, este proceso tiene que vencer unas barreras. La primera está dentro de la variable necesidad, que a través de un proceso de sensibilización de comunicación, teorización y reflexión podemos decir, ‘despertamos la necesidad’, ante el grupo, lo hacemos entrar en conciencia de que necesita participar entre red. La segunda parte es cuando la gente se

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pregunta ¿cómo es eso? Ahí entra a operar la variable funcionalidad, que quiere decir yo tengo una metodología, yo tengo información de cómo funcionan las redes, conozco lo que ha pasado en el mundo, construyo confianza y ahí ya sé cómo. La tercera etapa es la accesibilidad, que está determinada en la participación de proyectos de intercooperación y finalmente, si se da eso, ya es la aplicabilidad para hacer la red. G.S.: ¿Son muy tímidas las cooperativas en el proceso de participar en todas las partes del ciclo económico y sólo se concentran en la financiación? G.A.G.: El crédito es un instrumento, es

un medio no un fin, si usted vende el crédito como un fin pierde la conexión con las otras funciones de la economía. Es más, si yo voy a otorgar un crédito para la compra de un computador, yo podría hacer primero un balance de cuántos de mi

base social van a comprar computadores. Entonces yo digo ‘500 computadores’ y participo en una negociación en volumen. Sin embargo, ahí todavía estoy participando en la economía de capital, pero estoy vía de descuento por volumen al descuento en la tasa de interés. De ese descuento tiene que ver con unas nuevas externalidades en la red, entonces también tiene que hacer producción limpia, consumo responsable, comercio justo, autodesarrollo, autogestión, desarrollo local en el territorio, finanzas éticas y moneda social, que es la no condicionada por el mercado, trueque y todo ese tipo de cosas. Esos son los nuevos lenguajes dentro de las redes de cooperación solidaria. Entonces si yo hablo de finanzas éticas es una sacudida que tengo que hacer al sector cooperativo de ahorro y crédito, que intervengan en el desarrollo local y que sean el mecanismo de financiación de los proyectos productivos solidarios. G.S.: ¿Cómo lograr la inclusión de las cooperativas pequeñas? G.A.G.: El hecho que las cooperativas

sean pequeñas no las inhiben al participar en la economía solidaria, incluso da una mayor posibilidad de articularnos con otros porque así voy a ser más fuerte y ahí con la metodología se deben articular cooperativas sectoriales, intersectoriales en las bases sociales y en la comunidad local. Esa metodología nos permitiría pasar del estado actual a la red.


Gremio

Fuerza política está en representación económica: Coccia Una ley para incentivar la actividad cooperativa debería ser un objetivo de la relación entre las políticas públicas y el gremio cooperativo

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assimo Coccia, presidente de la Confederación de Cooperativas de Italia, destacó que este sector en Colombia debería fijar como objetivo la creación de una ley general que permita la promoción y fortalecimiento de la actividad cooperativa. El dirigente gremial destacó cómo la creación de un marco legal adecuado, que parta desde la Constitución Política, genera las condiciones para que el movimiento cooperativo garantice su actividad y se desarrolle como un jalonador de empleo y progreso para el país. “La experiencia italiana demuestra que las relaciones con las autoridades públicas y el Gobierno se basan en la fuerza de representatividad del gremio. El gremio entendido, como el sindicato de las empresas cooperativas. En Italia la empresa cooperativa a nivel de los tres gremios de ese país, tiene un volumen de negocios de 140 billones de euros, lo que representa un impacto muy fuerte, entonces los gremios nacionales tienen un fuerte poder de negociación y representatividad, conocido por las instituciones”, dijo a GESTIÓN SOLIDARIA. El cooperativista explicó que esta repre-

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Desde la Constitución se sientan las bases para la relación gremio - Gobierno.

sentación política no desvirtúa al movimiento cooperativo de su país, que actúa bajo los principios del modelo, por el contrario estos principios son factores que son comprendidos por el Gobierno italiano para ratificar su representación social. “Esto no quiere decir que se trata simplemente de acatar la representatividad generada por los intereses económicos, de lógica, porque las empresas cooperativas son empresas sociales, con un valor social muy importante, que se basan en los principios de mutualismo, lo que

es un valor agregado muy fuerte, que representa un ejemplo mucho más efectivo en relación con las empresas con fines de lucro”. El sistema cooperativo italiano está respaldado por la Constitución de 1946, que reconoce el valor social de la empresa cooperativa con fines mutuales, y este reconocimiento es la fuerza de representatividad de negociación con el Gobierno. De igual manera, Coccia resaltó cómo la representación cooperativa no excluye www.gestionsolidaria.com / Edición 63


Gremio

ni hace énfasis en ninguno de los sectores de la población. “El movimiento cooperativo representa toda la población italiana, es independiente, autónomo y sin partido. Históricamente los tres gremios nacionales nacieron de tres movimientos e historias distintas, la cooperativa inspirándose en la doctrina social de la Iglesia católica, cooperativas de inspiración católica; hay otra entidad que se inspiró al socialismo y posteriormente otro gremio de valores laicos y republicanos. Pero el movimiento cooperativo representa a todos los ciudadanos de todos los partidos y representaciones ideológicas. Además, no hay una expresión de parlamentarios elegidos por el movimiento cooperativo”, explicó.

La experiencia italiana demuestra que las relaciones con las autoridades públicas y el Gobierno se basan en la fuerza de representatividad del gremio.

Visión sobre Colombia

Massimo Coccia, presidente de Confecooperative- Copremondo

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“Mucho interés, entusiasmo de los ciudadanos por participar en la economía solidaria. Por como están las cosas, el movimiento, el gremio, debería estructurar más la representación frente al Gobierno y éste, a su vez, debería estudiar y crear instrumentos para fomentar y fortalecer a las cooperativas”, dijo el analista. En el marco del Primer Encuentro Internacional de Políticas Públicas, Desarrollo Local y Cooperativismo, el investigador destacó que para el caso colombiano, no debería haber una legislación específica para el sector cooperativo sino una ley marco general que pudiera favorecer a través de incentivos la estructuración más fuerte del movimiento cooperativo.

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Internacional

Cooperativas de EE.UU. quieren prestar más a clientes corporativos Una restricción impide que las cooperativas financieras presten a empresas más allá del 12,5 por ciento de sus recursos.

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Brent Hueth, director del Centro para las Cooperativas, de la Universidad de Wisconsin

n medio de una de las mayores crisis económicas mundiales el Gobierno de Estados Unidos mantiene la restricción legal que impone a las cooperativas financieras un tope a los créditos para negocios del 12,5 por ciento de su capital. El resto del dinero, el 87,5 por ciento, se destina para créditos de consumo de personas naturales. Sin embargo, ampliar a un 25 por ciento el total de los recursos disponibles de la Credit Union (Cooperativas financieras) podría ayudar a reactivar sectores generadores de empleo, señaló Brent Hueth, director del Centro para las Cooperativas, de la Universidad de Wisconsin.

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La discusión se traslada al Congreso de Estados Unidos, donde los bancos argumentan que por el modelo impositivo que reduce las tarifas a cargo de las cooperativas financieras, la autorización de un mayor margen para el crédito a negocios no debe ser posible. El investigador destacó que en una primera instancia cuando la crisis “Suprime” estalló a mediados de 2009-2010, las cooperativas financieras respondieron mejor a las cifras de deterioro del sistema financiero norteamericano. La respuesta ligeramente positiva se debió a la vinculación de los asociados trabajadores a través de las credit unión. “La gente entra a un credit unión en Estados Unidos porque toman un traba-

jo, y cuando hay una cooperativa asociada con esa empresa el proceso se facilita. En mi caso la Universidad tenía un credit union, ellos tenían los papeles y era fácil, después dejar de utilizarla se convierte en inconveniente”. Además, con el inicio de la crisis las cooperativas financieras no eran poseedoras de bonos de crédito hipotecario, los mismos que posteriormente contaminaron la economía mundial. “Las cooperativas participaron con menos en los riesgos y estaban mejor capitalizados”. Incluso, una campaña motivó que muchas personas se vincularan a las cooperativas financieras apoyándose en las ventajas, como los menores cobros en los servicios bancarios, una mayor participación y por demostrar que eran menos frágiles ante la crisis. “Todo se puede explicar por los incentivos económicos, y como las credit unión no pueden buscar ganancias, eso evita que se dediquen a inversiones que incrementen los riesgos. Además, las cooperativas no tienen muchos incentivos para invertir su capital, mantienen un capital seguro. Además la credit union no tuvo incentivos para que sus funcionarios colocaran cartera hipotecaria”, dijo el economista. Entre tanto, la crisis sí tocó a las Corporate Credit Union, que son el equivalente a los bancos cooperativos. Dos entidades de diez fueron afectadas por tener en sus portafolios bonos hipotecarios o cartera tóxica, como se denominó en su momento. La decisión de inversión en bonos hipotecarios sí fue tomada por sus directivos, aparentemente por jugosas comisiones. www.gestionsolidaria.com / Edición 63


Internacional Las entidades corporativas están integradas por diferentes cooperativas y sus propietarios son empresas y no personas. Las dos corporativas afectadas lograron superar sus dificultades, dos años después del inicio de la crisis hipotecaria.

Cooperativismo canadiense comprometido con Colombia Se instala en el país la Oficina Regional de la Asociación de Cooperativas Canadienses para América Latina

Optimismo El alto desempleo en Estados Unidos, que llegó a un promedio del 8,2 por ciento en el pasado mes de julio, afecta con más fuerza a la población latina, que alcanzó un índice de desempleo del 11 por ciento para el mismo período. La crisis definitivamente golpeó a los menos preparados, a aquellas personas menos calificadas, señaló el analista. “La crisis pasará, son fenómenos que todavía no entendemos. Hay demasiadas cosas increíbles que están pasando y que permitirán que la economía no se detenga. Los políticos no importan son como piedras en el río”, dijo. El investigador, quien participó en el Primer Encuentro Internacional de Políticas Públicas, Desarrollo Local y Cooperativismo, resaltó que la crisis económica de Estados Unidos es normal en el ciclo del negocio en el mo-

La crisis pasará, son fenómenos que todavía no entendemos. Hay demasiadas cosas increíbles que están pasando y que permitirán que la economía no se detenga. Los políticos no importan, son como piedras en el río delo capitalista, donde las personas se sobre-endeudan y con ello generan una burbuja, pero reiteró su optimismo sobre lo pasajero de la situación. “ Considero que las cooperativas son actores que cubren los espacios desatendidos por las otras empresas, como los servicios sociales. Las cooperativas hacen el sistema más equilibrado y combaten contra los monopolios, pero son parte del sistema capitalista”, concluyó el analista. www.gestionsolidaria.com / Edición 63

Antonio Salcedo Arellano, gerente de Gestando

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uego del convenio firmado en diciembre de 2010 entre Gestando y ACC, denominado “Crecimiento Económico y Seguridad Alimentaria”, con el cual se brinda acompañamiento socio-empresarial a cooperativas y asociaciones de pequeños productores de Cundinamarca, Boyacá y Meta, esta influyente organización a nivel mundial reconoce en el modelo cooperativo colombiano una oportunidad para ampliar su radio de acción en América Latina. Los positivos resultados del trabajo conjunto entre ACC y Gestando propiciaron la designación del economista y gerente actual de esta última, Antonio Salcedo Arellano, como representante de la Oficina Regional de ACC para las Américas. Para el sector cooperativo colombiano es significativa la llegada de esta oficina regional (que funcionó hasta el 2010 en Costa Rica) porque los recursos, provenientes de ACC y la Agencia Canadiense de Desarrollo Internacional (ACDI), serán utilizados para el fomen-

to reflejado en programas de creación y fortalecimiento de cooperativas. Para Gestando y sus asociadas llega en un momento en que contribuye a hacer más visible la gestión de la incubadora a nivel nacional, permitiéndole además estimular su crecimiento con el desarrollo de proyectos que amplían su radio de acción e impulsan procesos de incubación empresarial. El compromiso adquirido involucra trabajar en temas fundamentales de equidad de género, juventud y medioambiente, buscando un impacto que mejore el balance económico y social de las cooperativas. Entre las actividades representativas de la oficina regional se encuentran: aumentar la visibilización de ACC en la región, en los sectores cooperativo, público y privado; identificar programas para replicar modelos exitosos de desarrollo cooperativo en otros países de la región y determinar aliados estratégicos públicos y/o privados para ACC y sus socios para desarrollar el cooperativismo en la región. Esta oportunidad debe ser vista por el cooperativismo como una estrategia para impulsar sectores clave como agroindustria, comercio y servicios, potenciando de esta manera su papel en el desarrollo económico del país.

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Educación

Pertinencia y calidad del control social cooperativo

Por: Alveiro Monsalve Z

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Consultor

n el común de las organizaciones solidarias no se sabe con certeza en qué consiste el control social. Esto explica la falta de claridad sobre la misión de la Junta de Vigilancia en las cooperativas o del Comité de Control Social en los fondos de empleados. La normatividad cooperativa aparenta ser clara sobre el tema, sin embargo las interpretaciones de la misma varían con infinidad de matices según sea la cultura de cada organización solidaria. El control social está en estrecha relación con las características de cada grupo humano y por eso se dan diferentes enfoques en las sociedades religiosas, políticas, educativas, militares o institucionales y en nuestro caso las organizaciones cooperativas. En las sociedades también se puede dar la “ley de la entropía”, como en la física termodinámica, la cual explica que los conjuntos sistémicos tienden a desorganizarse, a desintegrarse, por causa de una fuerza interna y oculta que lleva a la dispersión y no a la integración. Una cooperativa es un sistema económico y social que tiende a desvirtuarse si no se le controla.

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Si el control social cooperativo es pertinente y de calidad, la gestión social será el mejor complemento de la gestión económica de la cooperativa.

Intentando una definición El control social cooperativo definido por este autor, sería en consecuencia con lo anterior, el conjunto de prácticas, actitudes, comportamientos, usos, costumbres, normas y valores de carácter preventivo orientados a mantener activa la cultura solidaria. Este conjunto de acciones puede ser coactivo o motivador e incluye prejuicios y creencias. No debe ser policivo en ningún caso ni tampoco fiscalizador, ni convertirse en auditoría administrativa

o financiera. El control social surge de la necesidad de mantener un orden adecuado a las normas establecidas previamente y en armonía con la razón de ser de la organización social que debe controlarse. En las cooperativas esto se hace mediante la participación activa de los asociados.

Control pertinente con calidad Pero el control social debe ser pertinente con la realidad de cada cooperativa, www.gestionsolidaria.com / Edición 63


es decir, debe responder a las necesidades y expectativas de los asociados frente a los servicios que utilizan y además frente a la gestión democrática, la estructura organizativa y el gobierno corporativo de la entidad. Pertinencia significa armonía entre la realidad del orden establecido y el deber ser de ese mismo orden. La pertinencia del control social en una cooperativa podrá ser diferente a la de otra porque los procesos de desarrollo son diferentes y porque los ambientes de la cultura solidaria también se diferencian entre sí. De igual manera, el control social debe ser de calidad, es decir, debe contener en sí mismo características de eficacia y satisfacción para los asociados como beneficiarios de la organización solidaria. Se suele hablar mucho de calidad, pero muy a menudo tampoco se comprende lo que significa. Decía el maestro japonés Kaoru Ishikawa que la calidad consiste en desarrollar, diseñar, ofrecer y mantener un producto o servicio como el más económico, el más útil y siempre el más satisfactorio para el consumidor. Calidad

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Se suele hablar mucho de calidad, pero muy a menudo tampoco se comprende lo que significa.

será siempre satisfacer plenamente las necesidades del asociado. La calidad de un producto está en relación con su razón de ser, con las características que le son inherentes, con las normas que lo rigen, con lo que espera el usuario del mismo, pero ante todo con el grado de satisfacción que le proporcione en el contexto específico donde se encuentre. Pues bien, la calidad del control social cooperativo será la satisfacción de los asociados mediante el monitoreo perma-

nente de la gestión social que corresponda en su cooperativa. Calidad y pertinencia deben ser dos características del control social en la cooperativa. Calidad para satisfacer a los asociados y pertinencia para responder a la realidad. De esta manera habrá congruencia, coherencia y relación lógica con las características del modelo cooperativo en todas sus formas y sólo así se podrán satisfacer las necesidades y expectativas de los cooperados.


Educación

Según un estudio de la Alianza Cooperativa Internacional en 17 países latinoamericanos, Colombia es tal vez el único cuya normatividad asigna a las Juntas de Vigilancia responsabilidad sobre el control social de la cooperativa y excluye para este organismo facultades de fiscalización y auditoría. Cabe la pregunta si nuestro país está en el camino correcto frente al tema. La Ley 43 de 1990 y el Código de Comercio asignan claras funciones técnicas a la Revisoría Fiscal en aspectos de análisis y control, vigilancia, inspección y emisión sobre el patrimonio de la empresa, los actos administrativos y algunos documentos. En tanto, la Ley 79 de 1988 define claramente el enfoque de las Juntas de Vigilancia sobre el control social interno, que también puede incluir los aspectos de análisis y control, vigilancia, inspección y emisión, pero sobre la gestión social de la cooperativa. La fiscalización examina una actividad para comprobar si cumple con la normatividad vigente; fisco se relaciona con dinero. La auditoría evalúa de manera sistemática, documentada y objetiva la eficacia de un sistema de prevención de acuerdo con normas técnicas; auditar se relaciona con oír. La vigilancia se relaciona con ver, es decir, ver más allá de lo que suelen ver las personas comunes

y corrientes; significa observación atenta, monitoreo permanente, percepción aguda. En Colombia se espera por tanto, que las Juntas de Vigilancia no ejerzan funciones propias de la Revisoría Fiscal ni de la Auditoría interna, como sí lo hacen en muchos de los países latinoamericanos. En la práctica estas tres funciones se suelen confundir en las cooperativas y hay que separarlas con el mejor criterio.

Misión centrada en lo social En uno de los recientes encuentros anuales de Juntas de Vigilancia organizados por la Asociación Colombiana de Cooperativas, se concluyó que éstas deben aplicarse a: Asegurar el cumplimiento del objeto social de la cooperativa. Monitorear de manera permanente la calidad de los servicios. Vigilar el cumplimiento de la normatividad cooperativa. Transmitir las inquietudes de los asociados. Verificar el cumplimiento de las decisiones de Asamblea y Consejo. Garantizar el debido proceso en las acciones disciplinarias. Velar por la adecuada ejecución de los fondos sociales. Promover la realización del balance social de la cooperativa.

Hacer seguimiento especial a la gestión democrática participativa. Vigilar el ejercicio de los derechos y deberes de los asociados. Si el control social cooperativo es pertinente y de calidad, la gestión social será el mejor complemento de la gestión económica de la cooperativa; sería además el contrapeso del control técnico en la dimensión empresarial centrada en los recursos físicos y financieros, a diferencia del control interno en la dimensión asociativa centrada en las personas. Dos funciones complementarias –Revisoría Fiscal en lo técnico y Junta de Vigilancia en lo social– que no se deben interferir recíprocamente. Bien vale la pena continuar el debate sobre el espíritu y razón de ser del control social en las cooperativas a la luz de la normatividad cooperativa vigente y según las características culturales al interior de cada organización solidaria. Para que el control social sea de calidad, debe: Cumplir su específico objetivo social. Servir para lo que se pensó en la ley. Ser adecuado a la cultura solidaria de cada cooperativa. Dar solución a las necesidades de los asociados. Contribuir a la gestión del balance social de la entidad.

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Vigilar no es fiscalizar ni auditar


Confiar titularizará cartera hipotecaria

Oswaldo León Gómez Castaño, gerente corporativo de Confiar, y Enrique Valderrama Jaramillo, exsuperintendente de la Economía Solidaria, quienes dialogaron sobre los nuevos modelos de cofinanciación de proyectos de vivienda para el sector cooperativo.

La cooperativa financiera busca con esta decisión fondearse para nuevos proyectos

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swaldo León Gómez Castaño, gerente corporativo, confirmó que Confiar Cooperativa Financiera iniciará en los próximos días un proceso de titularización de parte de su cartera de vivienda, con la cual espera recursos frescos para la financiación de nuevos proyectos. El ejecutivo explicó que ante la saturación de la línea de redescuento de Findeter por 100 mil millones de pesos y un crecimiento de su cartera a un ritmo promedio del 20 por ciento, la cooperativa financiera contempla la iniciativa de ofrecer al mismo sector cooperativo un monto aún por determinar de su cartera hipotecaria. “En los próximos meses vamos a hacer otras cinco mil soluciones de vivienda, que nos van www.gestionsolidaria.com / Edición 63

a implicar créditos a constructores por un orden de 70 a 80 mil millones de pesos, con una cartera por otros diez mil millones de pesos. Incluso en este momento estamos buscando alternativas de financiación porque posiblemente los recursos de Findeter se nos pueden quedar corticos”, dijo el ejecutivo. Gómez Castaño confirmó que el trabajo ya se inició con la Titularizadora Colombia, empresa que se encargará de la operación de la búsqueda de recursos. La decisión se toma debido al modelo de financiación de la Cooperativa Financiera, que es catalogado por los expertos como exitoso, pues en cinco años ha permitido desarrollar una cartera superior a los 100 mil millones de pesos. La cooperativa de origen an-

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Al tener una participación del 23 por ciento en cartera hipotecaria Confiar ha logrado reducir sus provisiones de cartera, éstas se ubicaron en 22.125 millones de pesos, 5,09 por ciento del total de la cartera, que sumó un total de 434.253 millones de pesos y una cartera vencida de 15.674 millones a mayo 31 de 2012, según la Superintendencia Financiera.

tioqueño inició hace cinco años una profundización de su actividad hipotecaria mediante la incorporación de la cooperativa bogotana Crear, lo que permitió en su momento culminar un proyecto de 3 mil soluciones de vivienda, que además trajo otros 10 mil nuevos asociados. Con la incursión de Confiar en Bogotá participó activamente en un proyecto que permitió otorgar 10 mil soluciones de vivienda, que había iniciado Crear en una alianza con la Federación Nacional de Ahorro y Vivienda Popular (Fenavip). A partir de ahí se contempló el apalancamiento con los recursos estatales a través de la línea de redescuento de Findeter. De una cartera cuya composición dependía en un 90 por ciento del crédito de consumo, ahora se ha dado una recomposición de la estructura de la misma, explicó Gómez Castaño. “Hoy esa cartera es apenas del 45 por ciento, 23 por ciento crédito hipotecario, tenemos un 12 por ciento en microcrédito y el otro 20 por ciento es cartera comercial”, dijo El nuevo modelo genera además un círculo virtuoso porque al participar Confiar en la financiación de los propios

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constructores, éstos utilizan toda la infraestructura financiera de la cooperativa para el pago a los proveedores y obreros, permitiendo la incorporación de nuevos asociados, quienes además son usuarios de tarjetas de débito. “En un comienzo nos daba un poco de temor participar en toda la cadena y eso era absolutamente necesario, si nosotros queríamos tener viviendas para financiar debíamos tener alguien que hiciera esas viviendas”, agregó

Proyectos actuales El apoyo con otras empresas cooperativas y cajas de compensación, le ha permitido a Confiar multiplicar sus recursos para la construcción y financiación de vivienda. Es así que en asocio con la Cooperativa Financiera Cootrafa y la Caja de Compensación Comfenalco se construyeron 720 apartamentos en el municipio de Bello, Antioquia, un proyecto que costó 42 mil millones de pesos. El factor confianza y la suma de sinergias han permitido que la alianza se consolide y que en un nuevo proyecto las www.gestionsolidaria.com / Edición 63


Finanzas Hay que salir de la comodidad de la gerencia, de hacer créditos de consumo o modelos tradicionales, de captar ahorros a corto plazo y a tasas de interés elevadas, hay que buscar otras fórmulas, hay que ensayar otros modelos, entender que el mundo del cooperativismo no está únicamente hacia adentro, también hacia afuera, buscar incluso aliados en el Gobierno Nacional, en el sector privado, en los sectores como las cajas de compensación” dijo Gómez Castaño.

empresas cofinancien en el mismo municipio de Bello, 1.500 soluciones de vivienda nuevas para los próximos meses. Además, por ser Confiar una cooperativa vigilada por la Superintendencia Financiera, tiene acceso al Fondo de Reserva para la Estabilización de la Cartera Hipotecaria (Frech) del Gobierno, que permite un subsidio a la tasa de interés del cuatro por ciento por los primeros siete años del crédito, que hasta el momento ha sido una barrera para las cooperativas que financian la compra de vivienda. Esto podría convertirse en otro factor de alianza entre las cooperativas de ahorro y crédito y las cooperativas financieras que están en el mercado hipotecario, explicó el ejecutivo. Gómez Castaño dijo también que “podemos hacer alianzas para que los beneficios del Frech se reciban a través nuestro. En este momento estamos apoyando a Utrahuilca para que el modelo sea trasladado al Huila, es una oportunidad extraordinaria”, expresó. www.gestionsolidaria.com / Edición 63

Dónde está el negocio Mientras que el grueso de las empresas cooperativas mantiene la mayor parte de su actividad en la colocación de crédito, la Cooperativa Financiera Confiar ha identificado que la diversificación de cartera es su principal fortaleza. “Es verdad, el margen es pequeño en el crédito hipotecario, nosotros estamos descontando a tasas promedio del nueve por ciento y la colocación del crédito hipotecario a una tasa efectiva del trece. Son cuatro puntos, pero el crédito hipotecario tiene una ventaja que no tiene el crédito de consumo, y es estabilidad, garantía real, relación con el asociado y con la familia, no de dos años o tres años. En el crédito de consumo, hoy la gente está conmigo, mañana con el banco que le dé mejor tasa, pasado mañana con otra cooperativa, ese es el escenario de la competencia. Hay cooperativas que se están fondeando con captaciones al siete u ocho por ciento y además pagan unos sobrecostos muy altos. Así digan que estamos

pagando dos o tres punticos más, son tres más sobre una tasa del cinco, es pagar una sobretasa del 60 por ciento de sobrecosto”, explicó el directivo. Gómez Castaño señaló que muchas cooperativas se meten en la competencia del crédito de consumo y por lo tanto a tasas del uno por ciento. “Entonces es preferible, y lo hacemos con una cuenta elemental: cómo no va a ser mejor prestar al 13 por ciento en vivienda con garantía real, en una relación de largo plazo, que créditos de consumo incluso a 84 meses, a la misma tasa de vivienda sin garantía y además apalancado por una entidad del Estado como Findeter. Con la posibilidad entonces que esos asociados sean de largo aliento, colocando aportes sociales, moviendo ahorros, moviendo seguros. Entonces, la posibilidad de tener una relación en profundidad con esas personas es mucho más plural. Considero que el modelo cooperativo está muy ligado al corto plazo”, concluyó

Las cooperativas deben evaluar sus fondeos.

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Internacional

Las cooperativas

responden mejor a la crisis

europea

Sin despedir a sus colaboradores, también asociados, las cooperativas mantienen sus nóminas con grandes esfuerzos.

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Carlo Borzaga, Euricse Italia, señaló que los altos índices de desempleo ocasionados por la crisis económica mundial han sido controlados con una mayor eficiencia desde las empresas cooperativas

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n medio del contagio generado por la crisis hipotecaria norteamericana, que afectó especialmente a las naciones más ricas del mundo, las cooperativas europeas han tenido una repuesta efectiva ante la crisis de las economías de sus países. Recurriendo a medidas como la reducción de salarios y la redistribución de los turnos laborales, cooperativas como Mondragón han evitado la reducción de su planta de personal y que sus asociados ingresen a la fila de desempleados que en el caso español supera el 20 por ciento. Carlo Borzaga, presidente en Italia del European Research Institute on Cooperative and Social Entreprises (Euricse), explicó que las cooperativas del Viejo Continente respondieron de una forma más efectiva ante la crisis económica, especialmente ante las empresas de lucro. En una investigación realizada por el sicólogo con ocho mil empresas cooperativas, en relación con otras empresas de lucro, se determinó que entre 2006 y 2010, durante lo grueso de la crisis, las empresas cooperativas europeas crecieron tres veces más que las empresas capitalistas, y de hecho los salarios tuvieron comportamientos similares de crecimiento frente a las empresas capitalistas de la misma zona. El director en Italia del Instituto Europeo de Investigación en Empresas y Cooperativas Sociales destacó que la explicación es simple: la cooperativa tiene como objetivo prestar un servicio y aun-


que haya crisis el servicio es necesario; las empresas capitalistas durante la crisis intentan defender el lucro y se reducen los ingresos, despidiendo personal. El también profesor de Economía Política de la universidad de Trento destacó que con la profundización de las condiciones económicas en Europa y el incremento de los índices de desempleo, las cooperativas recurrieron a fórmulas de consenso con sus asociados. “Un ejemplo de ello es el caso de Mondragón (España), una empresa cooperativa que ha estado en medio de la crisis y que ha

sido fuertemente golpeada, siendo una empresa industrial de exportación, que ha visto una fuerte reducción del 40 por ciento de sus ventas de exportación y a pesar de ello, no ha despedido ningún trabajador sino que repartió el trabajo dentro de sus trabajadores de una forma diferente para enfrentar la crisis, entonces no produjeron desempleo”, dijo. De igual manera Fagor, que es una cooperativa grande de Mondragón encargada de la fabricación de electrodomésticos, redujo los sueldos para no echar a los trabajadores de la cooperativa.

Macroeconómico El problema es que en Grecia y Portugal hay poco movimiento cooperativo, un movimiento muy débil que no puede reaccionar de una manera más efectiva o más eficiente. Por ejemplo en Italia, donde el sector cooperativo agrícola es más fuerte, las cooperativas italianas reaccionaron muy pronto al manifestarse la crisis, “entonces estamos resistiendo en ese sentido”, señaló el analista. Mientras que las economías de los países europeos intentan responder a los altos déficit en sus cuentas nacionales, la estructura económica de la región se ve amenazada por un nuevo panorama mundial que ha puesto al euro a merced de la especulación. “La situación es muy difícil, el problema es institucional, el euro está constituido mal. Al haber una moneda única, al haber una política económica única, no puede funcionar adecuadamente el sistema, al darse la crisis el euro quedó expuesto”, dijo. Según el director de Euricse Italia a la situación se suma una reacción lenta de www.gestionsolidaria.com / Edición 63

la Unión Europea, si se tiene en cuenta las dinámicas que la crisis está produciendo. “El problema es estructural porque la unión económica y monetaria funcionó hasta cuando no había crisis. Ahora al declararse la crisis esto está afectando de una forma muy fuerte porque la parte de políticas no reacciona y esto va a afectar sustancialmente en un tiempo también a Alemania, que tiene una política económica de exportación, que puede ser también contagiada, aunque en apariencia es el país con mejores condiciones”, dijo. Explicó Borzaga que si los países más cercanos, los más afectados, dejan de comprar productos alemanes, esto de una forma u otra, antes o después, también va a afectar a Alemania porque no le va a alcanzar con la exportación hacia China o los mercados que están resistiendo, porque de todas maneras tiene necesidad de los países más cercanos como Italia, Francia, España y Portugal. “Alemania siempre ganó las batallas pero perdió las guerras y así va a pasar esta vez”, concluyó.

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Gobierno

Empresarial vs. social Todas las cooperativas a nivel mundial tienen el mismo problema, dijo el Presidente de ACI Américas

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antener el equilibrio entre dos aspectos, que son fundamentales, los resultados empresariales de la cooperativa y su actividad de desarrollo social, son requisito indispensable para todas las cooperativas del mundo, sin importar su tamaño o actividad, señaló Ramón Imperial Zúñiga, presidente de la ACI Américas. “Esto que se dice tan sencillo y tan fácil es el mayor problema que tienen todas las cooperativas en el mundo”, dijo el directivo. Cuando hablamos de desarrollo social se refiere a la integridad cooperativa, de los principios y valores, de la orientación social; y cuando hablamos del desarrollo empresarial, es hablar ya de la gestión gerencial, de la gestión empresarial que tenemos, de la rentabilidad, de la eficiencia que pueda tener la cooperativa. El también director general de la Caja Popular Mexicana insistió en que no debería ser complicado que se diera ese balance porque se dice que una cooperativa es una empresa social. Es un sólo concepto. Desafortunadamente, no siempre hay un buen balance, en muchos casos se hace mayor énfasis en el desarrollo empresarial, en los resultados económicos y financieros. Mientras que la identidad y la filosofía se ven rezagadas. En el caso contrario se concentra la atención en el socio, pero se descuidan los resultados empresariales, lo que retrasa los recursos necesarios para esa inversión social.

Desarrollo empresarial Competitividad es la capacidad de cualquier organización para mantener sistemáticamente ventajas comparati-

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Ramón Imperial Zúñiga, director de la Alianza Cooperativa Internacional Américas.

vas que le permitan organizar, sostener y mejorar su posición en el entorno. La competitividad no es producto de la casualidad ni surge espontáneamente, se logra mediante un proceso de aprendizaje y la negociación de los grupos colectivos que conforman la cooperativa. La competitividad es una cultura organizacional, se va desarrollando a través del tiempo. Una cooperativa que quiera desarrollar procesos de competitividad a largo plazo debe avanzar en procesos de medición, de análisis formales de acuerdo a la planeación estratégica. Competitividad significa un desarrollo constante y un beneficio sostenible para la cooperativa. Para ser eficiente y productivo los

recursos humanos, financieros y tecnológicos deben estar integrados dentro de la cooperativa. Cuando la competitividad se hace presente en la cooperativa, los beneficios de esto son evidentes automáticamente en la comunidad y región donde opera la entidad, se transmite hacia otras cooperativas y otras empresas, señaló Imperial. La competitividad no es mala, beneficia a la cooperativa, le permite trasladar ventajas de forma directa a los asociados, pero una cooperativa no puede producir productos más costosos que otro tipo de empresas. Además debe existir calidad en los productos y servicios de la cooperativa. No hay que tenerle temor a esto, “no es malo ser competitivo”, dijo. www.gestionsolidaria.com / Edición 63


Gobierno

Cooperativas con cooperativistas El juego de palabras mostraría el poco conocimiento que tienen algunas personas vinculadas a las cooperativas sobre lo que representa realmente el modelo económico asociativo, esto podría, según Imperial Zúñiga, explicar las deficiencias en los resultados sociales de algunas empresas. “Es muy complicado ir formando cooperativistas, eso requiere mucho tiempo y esa es una de las principales necesidades que tienen las cooperativas, gente que realmente entienda la esencia de la cooperativa y que no se sienta como un cliente o usuario de la cooperativa”, explicó

El ingeniero industrial resaltó en el campo social la necesidad de masificar la participación de todos los asociados en las asambleas. “Todos decimos que los socios son los dueños de las cooperativas, pero somos los primeros que les ponemos barreras a los socios y cuando hay muchos socios en las asambleas, nos espanta y somos los primeros que quisiéramos que no pregunten, porque cuando preguntan ponen en aprietos a los empleados y directivos”, dijo. Imperial Zúñiga señaló que en materia social las asambleas son la verdadera instancia en la cual cada socio ejerce su papel de propietario de la cooperativa. Resaltó la importancia de que las asam-

bleas sean lo suficientemente bien planteadas, con mecanismos claros para la presentación de cuentas. Es ahí donde se manifiestan los verdaderos principios del modelo cooperativo. Adicionalmente, los elegidos a los Consejos y Comités deben contar con capacitación, participación y mecanismos de renovación. Esta parte esencial de la cooperativa le permite mantenerse fiel a su filosofía y principios. Por último, Imperial ante un grupo de mil participantes en el Congreso Cooperativo convocado por Confecoop, insistió a las empresas asociativas sobre la necesidad de crear mecanismos de renovación y participación de género.

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anuel Mariño, director regional de la ACI, dijo que “ha habido una especie de recelo de las relaciones de las cooperativas con el Estado, y tienen razón porque se espera que el Estado utilice a las cooperativas dentro de sus políticas, pero considero que ha llegado el momento de romper con ese tipo de prejuicio o relaciones que se han dado en el pasado, y ahora se den relaciones más maduras con el Estado, en la cual busquemos nosotros tener la capacidad de presentar propuestas consensuadas del movimiento, discutirlas, pero presentarlas con información que muestre y ratifique nuestras exigencias, nuestros planteamientos”. Agregó que “lo que pasa muchas veces es que vamos al diálogo con el Estado y los gobiernos, pero realmente no tenemos información que soporte, que apoye esos requerimientos o solicitudes que hacemos, a veces por una situación sencilla, el tema de las estadísticas, una gran deficiencia del sector cooperativo a nivel mundial. Hay que establecer esa relación, pero siempre manteniendo la autonomía del movimiento cooperativo; y a veces para lograr cierto tipo de beneficios, el riesgo es que se hagan concesiones en este tipo sobre la autonomía, y eso sí creo que es peligroso”, concluyó. www.gestionsolidaria.com / Edición 63

Con los gobiernos no podemos perder la autonomía cooperativa: Mariño 21


Control

Panamá fortalece

vigilancia por lavado de activos en cooperativas

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ltos capitales en dólares y activos en algunas cooperativas, superiores a los 200 millones de dólares, prenden las alarmas del Gobierno panameño en la vigilancia sobre el blanqueo de dinero y la financiación del terrorismo. Ana Giselle Rosas, directora Ejecutiva del Instituto Panameño Autónomo Cooperativo (Ipacoop), advirtió que aunque la vigilancia se adelanta sobre todo el sistema financiero de su país, una actividad especial se realiza sobre las cooperativas para evitar que estas empresas sean utilizadas por organizaciones delincuenciales en el lavado de activos. “No nos alejamos del temor que tienen todas las organizaciones de intermediación financiera, llámese bancos, financieras, casas de cambio, cooperativas, frente a la oportunidad que sean utilizadas para el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo. Tenemos que asegurarnos el cumplimiento de las normas sobre blanqueo de capitales y lo de-

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Las organizaciones de ahorro y crédito son las más expuestas a la llegada de dineros de dudosa procedencia. ben cumplir de la misma manera que lo hacen los bancos”, dijo la funcionaria. El volumen de activos que manejan algunas cooperativas, que en algunos casos supera los 200 millones de dólares, demuestra el alto riesgo. Además estas entidades prestan servicios a terceros, incluyendo extranjeros, explica la directora del Ipacoop. Las cooperativas con actividad de ahorro y crédito son posiblemente las más expuestas, éstas deben identificar correctamente a sus clientes y la procedencia del dinero, así como reportar actividades superiores a los diez mil dólares en efectivo. La vigilancia se realiza de manera recurrente y es complementada con la formación permanente de los colaboradores de las empresas cooperativas para que ellos realicen una vigilancia inicial. El programa se extenderá en 2013 a la totalidad del sistema cooperativo panameño. “Incluso, las cooperativas que no están vinculadas directamente a una actividad de ahorro y crédito pueden estar expuestas al blanqueo de capitales”, dijo.

Otras captadoras Panamá es un país donde confluyen miles de viajeros anualmente y la actividad comercial y bancaria es muy activa, lo que implica el desarrollo de un sistema robusto de vigilancia para evitar que los dineros de dudosa procedencia sean blanqueados. En los últimos meses se ha identificado por parte del Gobierno panameño la existencia de empresas generadoras de tarjetas prepago, con las cuales se captan dineros de terceros y posteriormente, con las mismas, que sirven como tarjetas de débito, se puede captar los fondos. Ana Giselle Rosas aclaró que las cooperativas no han entrado en el tema de las tarjetas de débito prepago. Esta modalidad específica está vigilada por el Ministerio de Comercio e Industria y la Superintendencia de Bancos, organismos que realizan una vigilancia especial sobre todo el sistema financiero de Panamá.

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Ana Giselle Rosas, directora ejecutiva del Instituto Panameño Autónomo Cooperativo (Ipacoop), advirtió a los extranjeros para que evalúen la publicidad de algunas entidades en la ofertas de inversiones y la vinculación a cooperativas sin el lleno de los requisitos legales.

El riesgo del lavado de activos no es sólo financiero, también es reputacional. En el momento en que una cooperativa se ve involucrada en un riesgo de estos, sabemos que no solamente va a afectar al sistema cooperativo sino al sistema financiero y bancario en general

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Publicidad dudosa La funcionaria señaló que existe una intención manifiesta de las cooperativas de captar recursos de terceros, pero también de los extranjeros que llegan a Panamá en tránsito o por una estadía permanente, lo que obliga a las cooperativas a reforzar sus mecanismos de control interno, como dispone la Unidad de Análisis Financiero, que es una entidad adscrita a la Presidencia de la República. “El riesgo no es sólo financiero, también es reputacional. En el momento en que una cooperativa se ve involucrada en un riesgo de estos sabemos que no solamente va a afectar al sistema cooperativo sino al sistema financiero y bancario en general. Estamos viendo lo que ha sucedido en Estados Unidos con el banco HSBC, donde el Senado impone sanciones entendiendo que no cumplieron con la previsión de lavado de activos, donde Estados Unidos ha impuesto sanciones a un banco multinacional, fuerte a nivel mundial y fuerte también en Panamá”, explicó.

La directora del Ipacoop resaltó que se deben aprender de esas experiencias y comprender que, sin importar el tamaño de las cooperativas, éstas deben cumplir las normas, no solamente formando a sus colaboradores, también a sus asociados como dueños de esas empresas.

Las acciones otro canal La participación de cooperativas en sociedades anónimas vincula a éstas al riesgo de ser permeadas por capitales ilegales. “Hay que mantener el equilibrio en ambas funciones para que una no ponga en riesgo la otra”, dijo. “Este momento es trascendental para todas las cooperativas del mundo, la apertura comercial, la globalización, la información al minuto a través de las redes. Es un mecanismo, es una oportunidad pero también es un reto, en la medida en que las cooperativas se puedan adaptar a estos cambios y a estas oportunidades, ellas podrán mantenerse vigentes, de lo contrario se incrementa el riesgo de desaparecer”, concluyó Ana Giselle Rosas.

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Medio Ambiente

Cooperenka

recicla un millón de botellas plásticas al día

El material PET del que están hechos los envases de agua y gaseosa es reutilizado para la confección de prendas de vestir ta, diariamente Cooperenka compra un millón de botellas. El beneficio del medio ambiente se transforma también en recursos entregados directamente a las empresas cooperativas de recicladores, explicó Rodrigo Mejía Osorno, presidente del Consejo de Administración.

Una visión

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Juan Carlos Gutiérrez Cano, Nelson Mejía Suárez, Rodrigo Mejía Osorno e Iván Muñoz, directivos de Cooperenka

legar a cero basura en pocos años no es una visión descabellada para los asociados a Cooperenka, después de un programa de reciclaje que ha permitido la vinculación de ciento de familias antioqueñas. En total, cada mes, la Cooperativa Multiactiva de Trabajadores de Enka compra 1.000 toneladas de botellas de agua y gaseosa para extraer el PET, el material del cual están fabricadas. Después de un tratamiento por parte de la empresa éste se convierte en poliéster y luego en prendas de vestir. Juan Carlos Gutiérrez Cano, gerente de Cooperenka, destacó que el proyecto es el resultado de un convenio entre la cooperativa y la empresa textil, que

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durante 30 de sus 45 años de existencia permitió el manejo de los desperdicios reciclables de la empresa, pero que en los últimos cuatro años se perfeccionó con la búsqueda del PET. Los ingresos adicionales se convirtieron en otro instrumento de financiación de la cooperativa multiactiva a la actividad de ahorro y crédito, pero además generaron empleo para los recicladores. “Se estima que en Colombia hay unas 50 mil familias que viven del reciclaje, nosotros le compramos a cooperativas de recicladores, chatarrerías e independientes, pero nos interesa mucho el sector asociativo, que son cooperativas, en Colombia las hay pero las más fortalecidas están en Medellín”, dijo el directivo. El trabajo permite mejorar el plane-

La tendencia mundial de reciclar el PET le ha dado un nuevo valor a este producto. Cuando el programa se inició hace cuatro años el kilogramo de PET se compraba al reciclador entre 50 a 80 pesos, hoy el pago por kilo está en promedio en los 500 pesos. “Tenemos datos que un reciclador en Medellín recibe entre 20 y 40 mil pesos diarios. Trabajamos para que el reciclador tenga un ingreso adicional, una labor digna, que se realiza con uniformes, orgullosos de dedicarse a su trabajo”, agregó Gutiérrez Cano. Entonces, la posibilidad de cero basura toma fuerza con la inversión directa de la Cooperativa en proyectos de reciclaje de residuos sólidos Biotour. Sin embargo sus directivos cuestionan las políticas públicas que focalizan los esfuerzos en el transporte de los desechos a botaderos de basura, sin que se dé ningún tratamiento. “El 80 por ciento de la basura son desechos orgánicos y éstos son aprovechados por Cooperenka para la producción de abono en el proyecto Biotun, cerca a Pereira; el 20 por ciento restante son residuos sólidos que se reciclan en una primera etapa”. Estos ejemplos implican cambios en políticas, concluyeron los ejecutivos. www.gestionsolidaria.com / Edición 63


El Consejo de Administración de Coosalud estudia la posibilidad de una expansión internacional de la empresa como Aseguradora de Salud, llevando sus servicios inicialmente a Panamá y Argentina.

Coosalud: ejemplo de una comunidad bien organizada

La historia que nació de un grupo de 60 madres comunitarias y líderes cívicos del barrio más humilde de Cartagena, supera el realismo mágico y se consolida como un ejemplo empresarial, que permite hoy la atención médica a más de un millón y medio de personas en doce departamentos del país.

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trás quedaron las épocas en que la gente debía ir hasta donde un político para que le dieran una cita médica en un centro de salud de Cartagena, algunos, los más humildes, se morían a la entrada del Hospital Universitario. El barrio subnormal del Pozón, en Cartagena, es una ciudad diferente a las postales turísticas que vende Colombia al mundo. Es la otra Cartagena, donde las calles sin pavimentar se inundan con las lluvias, las casas son de madera y los servicios son precarios. Las noticias en el Pozón y los barrios aledaños normalmente están asociadas a hechos de seguridad, donde las pocas oportunidades y el desempleo llevan a su juventud al pandillismo. Pero en medio de todas las dificultades nació, con el compromiso de 60 madres comunitarias, la Cooperativa de Salud Coosalud. Las mujeres y algunos líderes del barrio en 1993 asistieron a una reunión del Instituto Colombiano de Bienestar Familiar, en Bogotá, reclamaban el pago de los servicios públicos y algunas mejoras de los hogares tradicionales, los mismos que se utilizawww.gestionsolidaria.com / Edición 63

ban para atender a los niños y las mujeres embarazadas. Era diciembre. En el viaje a la capital del país la delegación se reunió con Juan Luis Londoño de la Cuesta (1958-2003), quien posteriormente sería ministro de Salud. La representación de la comunidad que ya había dado las primeras puntadas sobre la Ley 100, fue invitada a crear una de las primeras administradoras del Régimen Subsidiado de Salud. Programas de formación en primeLos directivos de Coosalud señalaron que con un nuevo esquema de supervisión a los recursos de la salud, los costos de la contratación de servicios, procedimientos y medicamentos se deben reducir

ros auxilios sembraron en los líderes la inquietud de un mejor servicio médico y la posibilidad de crear una cooperativa de salud que complementara los servicios que sólo se prestaban en la zona través de un precario centro de atención. En junio de 1994 se consigue la primera sede, un cuarto alquilado en un colegio, después de seis meses se traslada a un cuarto arrendado por una de sus fundadoras. El número de asociados en ese momento bordeaba los 800.


Portada Londoño de la Cuesta le explicó a la comunidad que podía organizarse y conformar una empresa solidaria de salud que pudiera prestar los servicios a los más pobres.

Lleno de los requisitos La donación de 500 mil pesos por parte de Ricardo Paniza, un político que aspiraba a llegar al Congreso, sirvió para comprar la papelería necesaria y pagar los taxis de los médicos que ayudaron a redactar el proyecto. Las 1.500 encuestas y el documento que mostraba todo el marco científico de las enfermedades que más afectaban fueron enviados en varias bolsas a Bogotá. Fue necesaria entonces otra donación de 80 mil pesos del entonces alcalde de Cartagena, Gabriel Antonio García Romero, necesarios para el embalaje de las bolsas. Las delegaciones de 30 personas hacia la Alcaldía y la Secretaría eran necesarias para que los funcionarios de turno dieran los avales a los documentos que debían ser aprobados por el Gobierno central. El capital social se logró con los 2 mil pesos de aportes sociales de los ahora 8.500 socios, lo que permitió reunir 1.650.000 pesos, una cifra que muchos no lograron completar. El requisito era que todos debían hacer el curso de cooperativismo de 20 horas. El primer proyecto presentado por una comunidad pobre de Cartagena dio sus frutos, seis meses después llegaron 600 millones de pesos para la atención médica. Sin embargo fue hasta diciembre de 1995 Carlos Castro y Aniano Marimon, directivos del Consejo de Administración de Coosalud.

Cualquier discusión sobre el sistema de salud queda sin argumentos cuando se ve las difíciles condiciones en las que viven los niños de los barrios subnormales de las ciudades del país. Barrio el Pozón, Cartagena.

cuando los dineros se desbloquearon por la decisión de una nueva administración que los retuvo, los recursos permitieron el pago de los servicios, las cuentas acumuladas no daban espera. Era navidad. El 20 por ciento del total de los dineros era para pagos administrativos, además el bajo uso de los servicios por parte de los 17 mil usuarios facilitó que la cooperativa adquiriera su primera sede, una casa esquinera que durante más de doce años sirvió de oficina, ahora ahí queda un moderno edificio de ocho pisos. A nivel nacional la primera Empresa Social de Salud se fundó en Sabana de Torres, Coosalud fue la segunda en el país y la primera de la Costa Atlántica. Con la entrada en servicio se sumaron otras empresas como la Mutual Ser, Emsalud, la empresa de la tercera edad Coovida y Comfamiliar. Las afiliaciones puerta a puerta permitieron el aumento de la base social.

Nuevas obligaciones El mal uso de los recursos en diferentes municipios donde empresas similares

fueron creadas llevó al Gobierno a ajustar los requisitos para las prestadoras del régimen subsidiado de salud. La exigencia de mayores recursos y un número superior de asociados llevó a Coosalud a la búsqueda de socios estratégicos. En 1995 un decreto creó la encuesta del Sisbén y en un solo día de 17 mil usuarios se pasó a 23 mil afiliados. Pero esto fue posible porque la Cooperativa conocía la población que atendía, la labor se cumplió en un solo día. “Nos fuimos a la calle, así fuera una zona peligrosa, y como la gente nos conocía la gente contestaba la encuesta. Cuando llegaba Coosalud, llegaba la autoridad y nos abrían las puertas, contestaban la encuesta y se volvían a acostar”, dijo Aniano Marimon, uno de sus directivos. El crecimiento llevó a la Cooperativa a sumar 47 mil usuarios en medio de un nuevo decreto del Gobierno que buscaba la incorporación o integración de las Empresas Sociales, donde la única manera de sobrevivir era tener un capital de diez mil salarios mínimos y una base de 50 mil afiliados para el primer año y 200 mil para el segundo año. Eran mediados de 1997. www.gestionsolidaria.com / Edición 63


Portada

A pesar de tener 1.800 millones de pesos en activos, no se cumplía el requisito legal y todavía hacía falta algunos miles de afiliados. Un recorrido por Clemencia, Santa Catalina, Santa Rosa, municipios de Bolívar, permitió sumar seis mil afiliados. A pocos minutos de cumplirse el plazo fueron revisadas las afiliaciones, cinco minutos después un fax confirmaba la asociación de 15 empresas de salud del Valle bajo el nombre de Versalles. La empresa del Valle tenía 128 mil afiliados y $1.200 millones de patrimonio. Se cumplían los 3 mil millones de pesos necesarios. Esa misma noche las comunicaciones confirmaban la posibilidad de una integración adicional con Fronsalud, de Frontino, Antioquia, donde ocho empresas similares de igual número de municipios sumaban más de 100 mil afiliados y 1.200 millones de pesos. A la una de la mañana se confirmó la vinculación de Coesan de Santander con un capital similar y más de 60 mil afiliados. En una sola noche la incorporación de las cooperativas del Valle, Antioquia y Santander llevaron 470 mil afiliados a www.gestionsolidaria.com / Edición 63

Coosalud, y durante el primer semestre de 2001, mediante la vinculación de los afiliados de las empresas que desaparecieron, la cifra pronto llegó a un millón tres mil afiliados. Una cifra que ninguno imaginaba alcanzar en tan poco tiempo. “En la historia de la empresa está escrito que nosotros tenemos la fortaleza del Valle, la berraquera de los antioqueños, empuje de los santandereanos… eso nos ayudó a crecer”, dijo Marimon. Esta participación regional también se evidencia en su junta directiva. El crecimiento llevó a una reforma de los estatutos de la cooperativa, que garantizó la participación de los directivos de las regiones diferentes a la costa, pero con una dirección unificada.

Preparados para administrar El orígen humilde de los directivos, muchos de ellos con estudios básicos, no fueron impedimento para el manejo de la creciente empresa. Por el contrario, la visión de un mejor futuro para la zona y los nuevos negocios permitieron

que todos los miembros de su junta directiva terminaran sus estudios de bachillerato, técnico y universitario. Lo que se inició con tesón, con una máquina de escribir prestada, unas cuantas resmas de papel y el apoyo de un equipo profesional de médicos, es ahora un ejemplo de administración de una empresa de salud. El plan de Promoción y Prevención fue un modelo único de salud en la ciudad de Cartagena, la labor se hacía en la puerta de la casa, la gente nunca había visto que un equipo de gobierno los atendiera, explicó Carlos Castro, miembro de su junta directiva. “Nadie había ido para decirle cómo debía preparar sus alimentos, cómo mejorar el entorno de su vivienda o bañarse. El modelo fue tan exitoso, que fue acogido por el Ministerio de Salud”, agregó Castro. “La mejor manera de seguir administrando era preparándose, para ello los excedentes de educación generados por la cooperativa permitieron la financiación de los estudios de sus directivos, la mayoría ahora administradores de empresas y una de ellas trabajadora social”, explicaron los directivos.

El proceso En el régimen subsidiado, la Cooperativa recibe los recursos de la Unidad de Pago por Capitación (UPC). Se contratan los servicios en un 60 por ciento con hospiJornada de la Secretaría de Salud de Cartagena


Portada tales públicos y en un 40 por ciento con la red privada. El usuario recibe un carné, que es como un cheque al portador para comprar los servicios de salud cuando él lo necesite, explicó Carlos Castro. Si el paciente requiere un nivel más especializado, es atendido por la Cooperativa, que lo remite a un especialista para una consulta de segundo, tercer o cuarto nivel. Los directivos recalcan que a pesar de las dificultades que tiene el sistema de salud del país, son buenas las posibilidades de atención a los más necesitados, mucho mejor que hace 20 años. “Hoy un pobre con trasplante de corazón se puede operar en el mimo hospital donde atendieron a Angelino Garzón, puede acceder, antes no era posible con su cheque al portador”, señaló Carlos Castro.

Los problemas del sistema Con la unificación del Plan Obligatorio de Salud (POS), entre el Régimen Subsidiado y el Régimen Contributivo, las empresas del sector reclaman mayores recursos, pues la UPC es superior en el sistema contributivo. “Sí ha habido corrupción, situación que se ha ido corrigiendo con los giros directos. Los recursos que antes eran girados por el Gobierno central a alcaldes y gobernadores, no llegaban completamente a las EPS, y si la em-

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presa no pagaba una comisión, no había pago”, explicó Castro. La situación actual de la salud, lo que ha despertado una nueva discusión, fue generada por el mismo Gobierno, que le faltó vigilancia a través de los organismos de control como la Superintendencia de Salud, coinciden en señalar los ejecutivos. “Lo que nos tiene en esta crisis son los dineros que hace 12 y 13 años le pagaron a los alcaldes y que ellos no le pagaron a las EPS, ahora el flujo de recursos es bueno, al ser directo sobre las empresas”, explican.

Nuevas alternativas Ante el nuevo panorama que se vislumbra para la salud en el país, y donde el sector clama por una restructuración, una posible integración de Coosalud es posible. Las empresas con las que se podría dar una nueva integración son Ecoopsos, Salud Vida, Asmet Salud y Barrios Unidos de Quibdó. Las nuevas alianzas permitirían una ampliación de los municipios atendidos, que en la actualidad llega a 178, una mayor población y un capital más robusto. De darse la alianza, la nueva empresa podría estar atendiendo a 2,5 millones de personas de los 18 millones de afiliados que tiene el Régimen Subsidiado. La nueva empresa sería la suma de los patrimonios representados en acciones, lo que permitiría el cumplimiento de las

Jornada de la Secretaría de Salud de Cartagena, donde una de las empresas asistentes es Coosalud.

exigencias del Gobierno, que busca la reducción de 48 a 8 EPS. Además, en noviembre próximo entrará el sector a la supervisión de la Superintendencia Financiera. “Eso ayudaría para que con el flujo de recursos que el Gobierno debe dar se tenga una mejor negociación. Las demoras en el sistema encarecen los servicios y eso debe cambiar con la nueva supervisión”, señalaron. “Nosotros no nos ponemos a discutir las reglas, mientras otros pelean nosotros nos concentramos en cumplir”, concluyeron los directivos.

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Análisis

Cooperativas de ahorro y crédito: Una mirada a sus niveles de protección para afrontar cambios

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Introducción

n administración del riesgo de crédito, las cooperativas autorizadas para desarrollar actividad financiera e inscritas en el seguro de depósitos, requieren avanzar en la implementación de herramientas de reconocido valor técnico para la calificación de riesgo de cada cliente, conformar la información histórica suficiente e implementar los modelos que designará la entidad supervisora, con los cuales se inferirán las probabilidades de incumplimiento de cada obligación. Así mismo, es preciso aplicar metodologías que les permita identificar las tasas de recuperación del capital originadas en la gestión de cobro, de manera que se pueda contar con herramientas gerenciales al momento de otorgar un crédito, constituir un monto mínimo de provisiones y asumir el riesgo estimado de cada cliente que pueda terminar incumpliendo lo pactado durante la vigencia del préstamo. Está demostrado que no por ser una cooperativa de ahorro y crédito –CAC-, la actividad de otorgar crédito involucra menores exposiciones al riesgo de incumplimiento por parte de sus clientes y asociados, quienes en no pocos casos, son a su vez, deudores del sistema financiero tradicional, ONG´s y otras formas de crédito no financiero. Debe tenerse en cuenta que estos últimos actores han implementado sofisticadas herramientas de apoyo en la gestión de cartera, frente

a lo cual las CAC deben responder con medidas de prudencia y siendo más sensibles a indicios de sobre endeudamiento de sus asociados que puedan afectar su capacidad efectiva de cumplimiento. Dilatar en el tiempo la adopción de provisiones podría derivar a la postre, en situaciones de stress financiero complicadas de sortear, en especial para las CAC, las cuales no sólo constituyen provisiones con rezago, sino que optan además por deducir de esta reserva los aportes del asociado incumplido, sin tener en cuenta que por adoptar estrategias para mostrar resultados financieros de corto plazo, pueden estar exponiendo el capital de calidad de la cooperativa. En efecto, indudablemente este se verá afectado si no se cuenta con cobertura suficiente en el caso en que deban compensarse pérdidas. La oportunidad en la toma de decisiones es un factor de éxito en cualquier organización. En especial, se debe aprovechar lo favorable del entorno de liquidez y del ciclo económico para constituir reservas, a cambio de privilegiar resultados financieros de corto plazo, crecimientos agresivos de cartera y asunción del riesgo crédito sin las coberturas y salvaguardas suficientes para afrontar escenarios adversos. En este sentido, en acatamiento a una sana prudencia, se esperaría que los Consejos de Administración de las cooperativas inscritas al seguro de depósitos, contemplen en sus decisiones de negocio,

los cambios que se vienen suscitando en la política monetaria, pues se viene dando un punto de inflexión del ciclo monetario expansivo, que puede empezar a determinar cambios en la facilidad para acceder a fondos prestables (1) y en las posibilidades de mantener una dinámica de calidad en la cartera de créditos. El ejercicio del presente documento brinda una perspectiva sobre la situación, comparando la información que reportan las entidades bancarias y las cooperativas financieras (2) -CF- frente a lo que exhiben las CAC en constitución de provisiones para cubrir sus carteras de crédito riesgosas, de manera que las gerencias y Consejos de Administración, de estas últimas entidades puedan identificar la necesidad de dedicar un espacio para analizar la situación de sus cooperativas y plantear las estrategias necesarias para hacer frente a estos escenarios, de tal manera que la calidad de la cartera no se vea afectada e inclusive pueda mejorar. Se señala que por razones metodológicas, no se incluyeron en este ejercicio a las secciones de ahorro y crédito, de las cooperativas multiactivas, lo cual no obsta para que las conclusiones les sean plenamente aplicables.

Las provisiones y riesgo de crédito Como marco de referencia, las normas internacionales asignan a la cons-

1 El dinero de alto poder, representado en efectivo en poder del público más los saldos en cuentas a la vista (M1), presentan un crecimiento relativo al cierre de 2011 de 10.8%, sustancialmente menor al crecimiento de hace un año del 18%. Más aún, el dato al cierre de este boletín (marzo 31 de 2012), según la información del Banco de la República, describió un aumento de M1 del 6.1%. 2 Información de bancos y cooperativas financieras fue tomada de la página WEB de la Superintendencia Financiera de Colombia y los cálculos realizados por él área técnica de Riesgos de Fogacoop. 3 Van GreuningHennie y BrajovicBratanovicSonja (2010). “ Análisis del riesgo bancario”, capítulo 7- Gestión de riesgo crediticio. 3 Van GreuningHennie y BrajovicBratanovicSonja (2010). “ Análisis del riesgo bancario”, capítulo 7- Gestión de riesgo crediticio. www.gestionsolidaria.com / Edición 63

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Análisis

titución de provisiones la capacidad bien para enjugar pérdidas, o para el cálculo de estimaciones que permitan determinar los niveles adecuados de reservas, en relación directa con la gestión del riesgo crediticio (3). Existen varias formas de clasificar los activos de acuerdo con la capacidad de los mismos para generar ingresos efectivos, así como con las expectativas de recuperación que se tengan en un ambiente fluctuante. En este sentido, la identificación del riesgo de crédito debe tener en cuenta el flujo actual de recursos del cliente, una estimación confiable de su capacidad de pago, la idoneidad de las coberturas y colaterales durante su vigencia y los componentes principales que dependen del ciclo económico regional, macroeconómico y monetario. Es decir, aquella parte prospectiva que debe jugar un rol definitorio en la decisión de otorgamiento de un crédito y la constitución de reservas cautelares, no puede ser menos importante que la ponderación que se le dé a la información histórica de cumplimiento. Una buena práctica sugiere que se debe contar con una capacidad mínima para monitorear a los clientes, segmentarlos por características afines, identificar si existen indicios que puedan incidir en el comportamiento de los pagos a partir del patrón de retrasos y sus aspectos estacionales, para al final, si se concretó el riesgo de fallido, verificar en qué etapa de la vida del crédito este tuvo lugar. Con estos elementos se pueden conformar estructuras de análisis asertivas para apoyar la formulación de políticas de provisiones que le den a una entidad la capacidad de afrontar pérdidas.(4) En este orden, una administración del riesgo para una CAC requerirá de la identi-

ficación del perfil de riesgo de cada cliente y la asignación de capital –la constitución de una provisión técnica adecuada- desde el desembolso, a cambio de provisiones rezagadas a partir del reconocimiento del incumplimiento del pago pactado. En este sentido, ya existe una curva de aprendizaje por parte de las cooperativas financieras, las cuales han implementado sistemas de administración de riesgo de tal forma que hoy están en capacidad de identificar patrones de comportamiento en sus clientes, según la fase del ciclo económico (5) , estimar las pérdidas esperadas y contemplar ajustes contra cíclicos de la economía, de manera que en los períodos de mejora en la calidad crediticia se constituyan mayores provisiones de las que serían necesarias en tales condiciones, a fin de compensar, al

menos en parte, las que deberían constituirse en períodos de deterioro (6).

Calificación por riesgo y la capacidad de las provisiones constituidas La calificación de los deudores actuales y potenciales de los establecimientos de crédito, tiene como fundamento los principios internacionales de Basilea. En las cooperativas de ahorro y crédito (7) la calificación del perfil de riesgo es optativa y el capital expuesto no se relaciona con una pérdida esperada que indique la conformación de provisiones cautelares. Por lo anterior, aunque en el ejercicio hay una comparación directa, las conclusiones ayudan a comprender y dar

Cuadro No. 001 PARTICIPACIÓN CARTERA RIESGOSA POR TIPOS DE CARTERA EN EL TOTAL DE LA CARTERA RIESGOSA DICIEMBRE 31 DE 2011 BANCOS FINANCIERAS CARTERA VENCIDA VIVIENDA 6.40% 0.88% CARTERA VENCIDA CONSUMO 30.28% 61.18% CARTERA VENCIDA MICROCRÉDITO 2.92% 5.49% CARTERA VENCIDA COMERCIAL 60.40% 32.46% TOTAL CARTERA RIESGOSA 100.00% 100.00% INDICADOR DE CALIDAD DE CARTERA INDICADOR DE CARTERA IMPRODUCTIVA Cartera calificada C, D y E

6.56% 3.68%

6.46% 3.60%

CAC 3.03% 76.34% 6.11% 14.52% 100.00% 3.51% 2.54%

Información página Web Superintendencia Financiera de Colombia,Bancos. Cooperativas Financieras yCAC: Información SIAF – Fogacoop; cálculos Fogacoop.

4 Un monitoreo regular de la dinámica de la calidad de los créditos, desde el momento de su creación –por cosechas-, si se complementa con información de las condiciones económicas y financieras de los deudores, que involucre la evolución de los ingresos, el riesgo de fallido y lo que represente su cobro administrativo, permitirá reclasificarlos, de ser necesario, y de ésta manera determinar el nivel adecuado de provisiones y la capacidad de la entidad para absorber eventuales pérdidas. 5 Ver Capítulo II Gestión del Riesgo de Crédito,CE.100 de 1995 de la Superintendencia Financiera de Colombia. 6 Para las entidades vigiladas por la Superintendencia Financiera de Colombia las provisiones también tienen en cuenta la regla de alineamiento de todos los créditos en función de la calificación de mayor riesgo. 7 En parte por la aplicación del marco normativo de la Superintendencia de la Economía Solidaria.

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Análisis

elementos en torno a la suficiencia de las provisiones constituidas por las CAC frente a escenarios con cambios importantes en la calidad de cartera, entre otros factores, por efecto de los cambios en las condiciones monetarias, del ciclo del crédito y de los efectos colaterales que puedan sobrevenir del entorno internacional, sin desconocer las diferencias en la identificación del perfil de riesgo que efectúan sobre sus carteras los establecimientos de crédito y sus correspondientes provisiones frente a lo que ejecutan las CAC. El ejercicio permitió comparar la cartera de consumo de los bancos y CF, frente al consolidado de la cartera de consumo de las CAC (8). Conviene aclarar que para el público la información aparece con nombres similares -créditos calificados como A, B, C, D, y E- tanto en los Bancos y CF como para las CAC; sin embargo, se debe tener presente que no son estrictamente comparables, pues como se anotó, existen criterios de temporalidad con rezagos y metodologías de calificación del riesgo, que puede hacer que la calificación de riesgo en una CAC no coincida con la calificación de riesgo de una CF (9) o un Banco. Para que un crédito se clasifique como cartera vencida, es decir se califique en B u otra calificación de riesgo mayor, se requiere, en el caso de las CAC, que tenga más de treinta días de morosidad (cartera calificada B, C, D, y E); mientras para los Bancos y CF, se requiere que el perfil de riesgo del cliente no sea de la mejor calidad para que pueda iniciar en una calificación de B o superior. La información consolidada al cierre de 2011 sobre cartera vencida arroja los siguientes resultados: ( ver cuadro No 001 )

En el Cuadro No. 001,la cartera de mayor riesgo de las CAC y CFse concentra en la clasificada como de consumo,lo cual es consecuente con la participación de los créditos de consumo en el total. En efecto, en lasCF y CACla cartera de consumo participa respectivamente con el65.56% y 81.68% del

CAC el 5% de la provisión general. La diferencia, entre el total de la provisión general constituida y la que se aplicó a los créditos con algún vencimiento, se considera la cobertura cautelar de los créditos bien calificadospero que pueden ser objeto de incumplimiento. Al respecto, se encontró que en cré-

Gráfica No. 001

100.

80.0

60.0

40.0

20.0

Información página Web Superintendencia Financiera de Colombia, Bancos; Financieras - A y C: Información SIAF – Fogacoop.Cálculos Fogacoop.

total de sus portafolios de cartera. Ahora bien, al consolidar las provisiones individuales y determinar la participación dentro de la cartera vencida por tipos de cartera en el caso de las CAC, la norma prevé la constitución de una provisión general que puede ir del 0.5% al 5% del saldo de cartera bruta, según lo determine el Consejo de Administración, como criterio cautelar para potenciales deterioros. En tal sentido, en el análisisa la cartera vencida,por tipo de cartera,se partió del supuesto de asumirpara las

ditos de consumo los niveles de cobertura de las provisiones individuales de las CACse muestran sensiblemente inferiores a la cobertura que presentan las CF y a los establecimientos bancarios (ver Gráfica No.001). Además de las diferencias en cobertura por concepto de provisiones, se percibendos dinámicas:de una parte, las CF y los bancos han fortalecido en los últimos dos años sus niveles de provisiones, al pasar de una cobertura del 83% al 91% y del 80% al 86% respectivamente, mientras

8 Para las CAC según el criterio de altura de mora junto con las reservas de provisión constituidas, incluyendo la provisión general según el monto total de la cartera bruta. 9 Las cooperativas de ahorro y crédito tienen optativo calificar el cliente por perfil de riesgo. La generalidad aplica el criterio de calificación por morosidad, lo cual permite que los créditos inicien calificados como A, es decir de la mejor calidad y vaya graduándose en el tiempo dicha calificación a medida que se presenten retrasos en el pago y se le aplica una provisión, la cual puede ser disminuida por el monto de los aportes del socio cliente; además, paracada crédito se le aplica un porcentaje que va entre el 0.5% y el 5% a criterio de la entidad como provisión general. Los Bancos y Cooperativas financieras, por su parte cuentan con un sistema establecido por la Superfinanciera, en que cada crédito tiene una calificación de ingreso y se le aplica según dicho perfil un componente de provisión. Para mayor detalle y por no estar en el alcance del presente ensayo, la normativa de calificación de cartera de las cooperativas de ahorro y crédito puede ser consultada en la C.E 004 de 2008 de la Superintendencia de la Economía Solidaria, y para los Bancos y Cooperativas financieras , vigiladas por la Superintendencia Financiera de Colombia, puede ser consultada en la CE. 100 de 1995 Básica contable y financiera.

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Análisis Gráfica No. 002 60.00% 50.00%

COBERTURA VENCIDA COMERCIAL

57.15%

43.68%

39.10%

40.00% 30.00%

58.97%

24.30%

20.52%

20.00% 10.00% 0.00%

Dic/2010 BANCOS

Mar/2011

Jun/2011

Sep/2011

COOPERATIVAS FINANCIERAS

Dic/2011

COOPERATIVAS A Y C

Información página Web Superintendencia Financiera de Colombia, Bancos; Financieras - A y C: Información SIAF – Fogacoop.Cálculos Fogacoop.

para el caso de las CAC se aprecia una leve disminución de las coberturas individuales más la proveniente de la proporción de la provisión general, al pasar del 35.9% al 35.8% (ver Gráfica No. 001). Los anteriores datos, contrastados con el indicador de calidad de la cartera de consumo permite inferira manera de ejemplo, que un cambio en las condiciones del riesgo crédito que aumente el indicador de calidad en el sistema, podría impactar con mayor rigor a las CAC debido al nivel de cobertura actual. En efecto, aunquelas CAC muestran un mejor desempeño en la calidad de cartera-3.4%frente a las CF del 6% y de los bancos de 7.1%, al tener un nivel deprovisión individual como el actual, el impacto de una dinámica de deterioro en la calidad de la cartera les exigiría a las primeras mayores gastos por concepto de provisionespor efecto del desplazamiento a mayores niveles de riesgo,sumados a las provisiones que se necesiten para cubrir una masa adicionalde créditos incumplidos. El ejercicio se aplicó tambiéna la cartera comercial. En este caso, las CAC en su portafolio total tienen menos del 10% en créditos comerciales, frente a las CF con 26.30% y los bancos con 61.36%. La Gráfica No. 002muestra quelas provisiones para cubrir el capital expuesto por incumplimientos sonmayores en los

32

bancos y CF con 59% y 39% respectivamente, mientras que la cobertura constituidapor las CACes de un 24%;es decir, la cobertura de las CAC no alcanza a representarel 50% de la constituidapor los bancos para este tipo de créditos. El paso siguiente en el ejercicio consistió en comparar la provisión individual total frente a la cartera vencida de los bancos, las CF y las CAC.En este sentido, los hallazgos fueron consistentes con las coberturas con provisiones indi-

viduales de los tipos de cartera que más peso tienen en la cartera vencida total. En efecto, los bancos muestran una cobertura de provisiones para la cartera vencida del68.4%, para las CF del 91%, mientras paralas CACson del 36.5%, resultado que es concordante con la provisión de la cartera de consumo,la cual es la de mayor peso (ver Gráfica No.003). Lo anterior, permitiría inferir que si no se toman acciones mientras la dinámica del ciclo económico y el entorno regional se mantenga favorable, si se suscitara un cambio en las condiciones del riesgo crédito que implique tener que afrontar indicadores de calidad de la cartera en el sistema mayores a los actuales, este escenario,según el nivel de cobertura de las provisiones individuales actuales,podría impactar con mayor rigor a las estructuras de las CAC que mantengan constituidas provisiones ajustadas a los límites menores de norma y que además, no hayan acumulado un capital institucional suficiente para asumir eventuales pérdidas por deterioros en la calidad de la cartera de consumo (su principal activo). Un aspecto adicionala resaltar, tiene que ver con la participación de la cartera improductivaen el total de la cartera vencida. Es decir, la proporción de los

Gráfica No. 003

COBERTURA VENCIDA TOTAL

100.00% 90.00%

92.79%

90.95%

80.00%

68.41%

70.00%

63.52%

60.00% 50.00% 40.00%

30.00%

36.50%

35.92% Dic/2010 BANCOS

Mar/2011 Jun/2011 COOPERATIVAS FINANCIERAS

Sep/2011 Dic/2011 COOPERATIVAS A Y C

Información página Web Superintendencia Financiera de Colombia, Bancos; Financieras - A y C: Información SIAF – Fogacoop.Cálculos Fogacoop.

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Gráfica No. 004 CARTERA DE CONSUMO

9.00%

CARTERA VENCIDA, CARTERA IMPRODUCTIVA

8.00%

BANCOS

7.00%

FINANCIERAS

6.00% 5.00%

CAC

4.00% 3.00% 2.00%

Sep/2011

Mar/2011

Jun/2011

Sep/2010

Dic/2010

Impro ductiv a

Impro ductiv a

Dic/ 2011

Vencid a

1.00% 0.00%

Vencid a

Vencid a

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créditos que técnicamente se consideran muy cerca del punto de fallido o que ya entraron en tal condición, frente al total decréditos con incumplimiento, y qué tanto de estos últimos están cubiertos con lasprovisiones individuales constituidas,y la proporción de la provisión general. Al respecto, se puede notar que mientras la cartera de consumo vencida de los bancos y las CF es de 7.05% y 6.03% al cierre de 2011, suscréditos improductivosparticipan con4.6% y 4.4% respectivamente;mientraspara el caso de las CAC la calidad de la cartera es 3.4% y la improductiva 2.5%. Si bien se percibe

un mejor cumplimiento en las CAC –recuerden que la metodología de calificación para este caso es por altura de mora- la proporción de los créditos improductivos para estas últimas alcanza a ser el 75% de la totalidad de los créditos con algún incumplimiento (ver Gráfica No.004). Ahora bien, si analizamos la cobertura de provisiones individuales de la cartera improductiva, se aprecia que a pesar que las CAC revelan una proporción menor de créditos con incumplimientos, la cobertura de provisionessólo alcanza el 49.5%, frente a la de los bancos con 122% y las de las CF de 163% (ver Gráfica No.005).

Consideraciones finales Cabría preguntarse en este punto, por qué no se tuvo en cuenta la totalidad de la provisión general en lugar de sumarle a esta una proporción de acuerdo con el monto de la cartera con incumplimiento. Al respecto, consideramos que si bien esta es una lectura que aparentemente mejora el perfil de la cobertura de la cartera fallida de las CAC al día de hoy, si se

simula un aumento en el nivel de incumplimientos de sólo 2.17%, de manera que la calidad de la cartera pase del 3.51% al 5.68% (10), se encuentra que en 6 meses las reservas generales que se apliquen como cobertura de provisión individual equivaldrían apenas al 50% de éstasy al 100% en un año, de no constituirse nuevas provisiones individuales.

10 Durante el 2008 y el primer semestre de 2009, el indicador de calidad de cartera de las CAC estuvo por arriba del 5.7%. Más aún en marzo de 2009 fue de 6.06%, por lo que es razonable para escenarios con cambios del ciclo monetario y/o de las condiciones macroeconómicas.

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Análisis Gráfica No. 005

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Esto demuestra, que hay que preparar una capacidad suficiente de resistencia en caso de que se materialicen los riesgos de crédito de asociados por eventuales sobre endeudamientos o por cambios en las condiciones del entorno macroeconómico y monetario. En este sentido, las CAC que han venido haciendo la tarea de constituir provisiones individuales suficientes no deben bajar la guardia y,más

aún, aquellas que consideran que el acceso a fondos vía captaciones o cupos pre aprobados en las entidades financieras se van a mantener altos y fácilmente disponibles indefinidamente y que la probabilidad de ocurrencia de incumplimientos por parte de los asociados deudores se mantendrá en niveles históricamente bajos. Los tiempos no están para pasar por alto estrategias de prevención.

Como punto de reflexión final, presentamos las coberturas de provisiones individuales y totales constituidas por las CAC en las carteras vencidas de consumo y comercial portamaños de negocio (ver Cuadro No. 002). Al respecto, se observa que las provisiones individuales más bajas, esto es, con coberturas por debajo del 40%, se encuentran en las cooperativas cuyo monto de activos se ubica entre $4 mil millones y $600 mil millones de pesos. Por lo tanto, invitamos a los gerentes y consejos de administración a que evalúen la situación de sus entidades en materia de provisiones individuales y solidez de su capital de calidad o capital institucional (ver boletín 34) para establecer la capacidad de afrontar escenarios con cambios no tan favorables que afecten la calidad de sus portafolios, así como la facilidad de acceder a fondos externos.

Cuadro No. 002

COBERTURA CARTERA VENCIDA E IMPRODUCTIVA COOPERATIVAS DE AHORRO Y CRÉDITO DICIEMBRE DE 2011 19,494.0 57,758.0 607,568.0 57,757.0 607,567.0 Más ( 1 ) 33.00% 36.54% 44.85% 37.22% 11.76% 30.09% 36.44% 35.88% 42.57% 49.63% 48.20% 64.97% (1) En el rango de más de $ 607.568,0 millones en activos, únicamente existe una cooperativa ahorro y crédito Información SIAF – Fogacoop. Cálculos Fogacoop. ACTIVOS EN MILLONES DE PESOS CARTERA VENCIDA CONSUMO CARTERA VENCIDA COMERCIAL TOTAL CARTERA VENCIDA TOTAL CARTERA IMPRODUCTIVA

DESDE HASTA

0.0 4,219.0 45.31% 44.41% 46.40% 60.39%

4,220.0 9,503.0 25.09% 15.91% 26.56% 39.41%

9,504.0 19,493.0 31.54% 32.88% 33.31% 46.8%

Este ensayo se preparó con la colaboración de José Alejandro Prada Delgado, profesional de la Gerencia de Riesgos. Lo expresado aquí pretende aportar elementos de análisis y no compromete la posición institucional de Fogacoop. Artículo publicado en el Boletín Financiero y Jurídico de Fogacoop número 35 de abril de 2012.

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Crecimiento

Será que nos falta

?

¿Qué pasó entonces cuando el dinero no se mantuvo como elemento esencial y el conocimiento no alcanzó para retenerlo o lograr posiciones que permitieran tenerlo de nuevo y seguir surgiendo? Por: Fredy Aguilar

A

Consultor faguilaro@cable.net.co

lgún tiempo fui confrontado en una entidad financiera al intentar pedir algo que me ayudara a surgir en la vida y que fuera más allá del crédito o producto financiero ofrecido. Esta situación se repitió en una gran tienda por departamentos al intentar encontrar una prenda que me vistiera de ese surgimiento, lo cual para mi sorpresa, tampoco encontré por kilos en el supermercado junto a mi casa. De pequeño se me instó a estudiar para ser alguien en la vida, motivación que también quisieron inspirar mis maestros de primaria, bachillerato y universidad. Durante tantos años de estudio, y no por los abultados títulos logrados sino por la temprana iniciación, me quedó grabada una enseñanza que me instaba a poseer tres elementos para surgir en mi vida: dinero, conocimiento y determinación, otros podrían llamarlo ganas. Con el paso de los años encontré numerosas oportunidades que me apoyaron la idea de conquistar el dinero como uno de los tres elementos que me harían surgir. Esto fue acompañado del www.gestionsolidaria.com / Edición 63

conocimiento que adquirí en mis estudios universitarios, complementarios y en las grandes compañías en las que fui entrenado, junto con la gran ayuda de la Internet y el F1 de mi ordenador.

¿Qué pasó entonces cuando el dinero no se mantuvo como elemento esencial y el conocimiento no alcanzó para retenerlo o lograr posiciones que permitieran tenerlo de nuevo y seguir surgiendo? Hace algunos años aprendí sobre una fórmula matemática (aparentemente), que me llevó al entendimiento en que lo verdaderamente esencial era ese tercer elemento que estaba allí y dormía tal vez por los tantos arrullos y continuos sueños que producían la persecución de sus dos predecesores, dinero y conocimiento. Esta fórmula, el 1+2+3=4, compartida en otros escritos, fue la base esencial de entender la importancia de vivir cada proceso sin saltármelo: primero el paso 1, luego el 2 y finalmente el 3; permitiendo

lograr el 4 como resultado final, consecuencia de estar determinado a forjar un buen 1, 2 y 3. Por eso me frustraba al ir a los bancos, a las tiendas por departamentos, a los supermercados, a las farmacias, etc., a buscar el litro o el kilogramo de determinación, el crédito o portafolio de productos que me otorgarán ese tercer elemento tan esencial para surgir en la vida. En verdad, no lo encontré en ninguna estantería o brochure financiero. Es ese tercer elemento, LA DETERMINACIÓN, el que permite que verdaderamente se conquiste en nuestras vidas los sueños legítimos, los justos anhelos, las buenas metas y los propósitos loables; que al ser alcanzados nos hace posible una vida de continuo surgimiento. Hace un par de meses tuve uno de los tantos regalos de Dios en mi vida, embarcándome en uno de los viajes más largos que haya hecho hasta hoy. Allí, en Israel, pude evidenciar la presencia de ese tercer elemento que tanto inquietaba mi vida y que era evidente en la gente común con la que hablaba en los tantos lugares que pude conocer. La determinación reconocida en el

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taxista, en el mesero del hotel o de los numerosos restaurantes que pude visitar, la determinación del guía, la determinación del granjero, del tendero, del vendedor de helados, del fotógrafo, del vendedor de artesanías, aún de los mismos ortodoxos a mantener sus plegarias al Dios por la nación que fluye leche y miel, y la vida de quienes la habitan, sumada a la visión y unidad como nación, permite que Israel, una país en medio de un desierto, hoy produzca cerca de 33 toneladas de frutas cítricas por hectárea cultivada, mientras que Colombia

en el 2008 producía un poco más de 17 toneladas por hectárea cultivada. Me sorprendió encontrar innumerables y coloridos cultivos de diversas variedades de frutas y verduras en pleno desierto, que incluso naciones vecinas no los tienen con el mismo nivel de producción. Gente judía que aprende continuamente, con determinación, avanzar y crecer. Incluso a hablar nuestro idioma, en muchos casos no en institutos de lenguas o escuelas de español, sino viendo las jocosas telenovelas latinoamericanas que pasan en cualquier canal israelí. Tal vez fue esto lo que más reflexioné durante mi vuelo de regreso, entender qué nos hace diferentes a ellos; será el número de neuronas (aunque creo que ningún ser humano tiene más que otros), será el poder militar o económico que hoy tienen (hace menos de 60 años son nación reconocida), o será los tantos premios Nobel conquistados a lo largo de la historia. Qué hace la diferencia entre ellos y nosotros para lograr aún ante

la dificultad o adversidad, conquistar y avanzar como pueblo al surgimiento. Dos palabras: visión y determinación. Esta nación como tal vez otras que carecen de recursos naturales abundantes, materias primas reservadas por montones en los subsuelos, biodiversidad, etc., ha logrado surgir gracias a la carencia de los recursos que nos abundan a los colombianos. Para el caso de los israelitas, la clave para enfrentar esta realidad ha sido estar determinados a creer que así estén en medio de un desierto, su visión es estar en medio de una tierra que fluye leche y miel, como lo relata su Torá; es estar determinado a creer que así sea en medio de un

desierto (adversidad), su visión es la misma que les entregó Dios a dos espías del antiguo testamento, Josué y Caleb, que en lugar de ver gigantes (problemas),vieron leche y miel fluir de la tierra. Tal vez la determinación aplicada en cada día de nuestras vidas pueda llevar a muchos al resultado de nuestra fórmula, el 4; es decir, lograr como consecuencia los dos ingredientes que tanto preocupan al ser humano para surgir, y que nos hace perder de vista el tercero que ningún banco, tienda o farmacia nos pueden vender. El reto hoy es poder enseñar con nuestras acciones a las nuevas generaciones a ser determinados, determinados en ser antes que tener, determinados a la integridad y rectitud, determinados a no esperar sino actuar, determinados a ser determinados, más que a prepararlas solo para conseguir el resultado ya descontado en nuestra fórmula, el dinero y el conocimiento. www.gestionsolidaria.com / Edición 63


Especial Turismo

www.gestionsolidaria.com / Edici贸n 63

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Sol, playa y compras buscan los colombianos en el exterior Por: Brenda Stefany Villaquirán Franco

L

os viajes de los colombianos al exterior se han incrementado por diferentes razones, como la llegada de aerolíneas que ofrecen mayor conectividad con más países, lo que también ha redundado en la reducción de las tarifas producto de la competencia. Viajar al exterior se ha convertido en una moda para quienes tienen la posibilidad de conocer destinos paradisíacos y encantadores, y recorrer el mundo en busca de experiencias. Sólo en una agencia de viajes en lo que va corrido del año, más de 700 pasajeros eligieron viajar a Miami. Así lo confirmó Helen Jiménez, gerente comercial de esa empresa. De esta forma, esa ciudad se destaca como el destino más vendido entre los colombianos. Los agentes de viajes afirman que Panamá también se ha disparado debido a la cercanía y, principalmente, porque la visa no es un requisito para ingresar a este país. Además de tener los mejores planes en cuanto a playa y compras, es un destino que está al alcance de la mayoría por los bajos costos.

Según estadísticas de la Asociación Colombiana de Agencias de Viajes y Turismo (Anato), el comportamiento de los colombianos con salidas al exterior presentó, comparado con 2011, crecimientos entre un 4,72 por ciento a destinos como Estados Unidos, Venezuela, Panamá, Ecuador, España, México, Perú y Argentina.

4

Buenos Aires, rica en contenido histórico y cultural Siendo la ciudad más competitiva de Latinoamérica, Buenos Aires atrae a muchos colombianos. La música, la gastronomía y los paisajes sobresalen a la hora de visitar el Microcentro, la Casa Rosada, el Museo de la Policía Federal y la Plaza de Mayo.

2

Panamá, destino comercial Debido al canal, Panamá se convirtió en punto de encuentro de múltiples culturas de diferentes países. Ir de compras, el mejor plan.

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Miami, destino preferido Recibe la mayoría de viajeros nacionales por sus conocidas playas, vida nocturna y peculiar gastronomía. ¿Qué hacer en Miami?: un recorrido por Bayside, crucero por Biscayne Bay, el Downtown Miami y South Beach, entre otros.

Y según una encuesta del mismo gremio, la nueva tendencia de turismo entre los colombianos es el ecoturismo, con un 44,5 por ciento; y turismo de aventura, con un 27 por ciento; seguido de turismo cultural, 21,3 por ciento; y turismo de salud, 7,1 por ciento. Así que a la hora de elegir, el sol y la playa son los preferidos.

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Nueva York, la capital del mundo Ideal para visitar en cualquier época del año. Entretenimiento, moda y gastronomía son algunos de sus atractivos. La vida se vive al aire libre.

Madrid, influyente centro cultural La crisis de la zona euro no interfiere en que los colombianos viajen a esta ciudad. Cultura, historia y tradición es lo que prefieren al visitar la Plaza Mayor, el Teatro Real de la Ópera, la Fuente de Cibeles y la Catedral Nuestra Señora de la Almúdena.

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Perú, historia y tradición País histórico por excelencia con un gran legado Inca que hace de Perú uno de los mejores destinos turísticos. Extraordinarios paisajes para visitar como la ciudad de Arequipa, Cuzco, Machu Pichu y el camino Inca, además de Lima.

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Orlando, aventura y diversión Los parques de atracciones son el principal atractivo que los colombianos buscan en Orlando. Parques temáticos como Walt Disney World, Estudios Universal y Seaworld Aventure Park son los lugares más visitados.

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París, la Ciudad Luz El destino turístico más popular del mundo, con más de 44 millones de visitantes extranjeros por año. Es el plan perfecto para los que buscan magia y romanticismo. El monumento del orbe y la Torre Eiffel, los preferidos.

Londres y los Juegos Olímpicos En 269 por ciento se incrementaron las reservas en Londres el mes an terior, debido a la emoción y adrenalina por los Juegos Olímpicos. Además tiene para mostrar el Big Ben, el Parlamento, Abadía de Westminster y el Palacio de Buckingham.

Cancún, destino más popular de México Ingreso sin visa, exóticos paisajes, gastronomía única y familiaridad sienten los colombianos por este país. Hoteles de lujo de Cancún, Isla Shopping Village, Plaza Kukulcán y Cocobongo hacen de éste un destino obligatorio para visitar.

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La Fortaleza de Barcelona

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n Barcelona no solo hay grandes construcciones, aunque esto es lo que se destaca, también existe una tradición muy importante de urbanismo. Y recordemos que dentro de los planes urbanos siempre hay un elemento fundamental, que es el paisajismo y la inclusión de una zona

ajardinada. Así que de la misma manera que el parque del Retiro de Madrid o el Luxemburgo en París, en Barcelona encontramos el parque de la Ciutadella. Pero este parque antes de ser el espacio natural de hoy en día fue una fortaleza militar. El 11 de septiembre de 1714 los catalanes caen ante el poder de Felipe V, a quien le estaban hacien-

El conjunto militar de Felipe V adquiere un valor especial para los catalanes.

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Por: Mónica Castillo López

do la vida ‘cuadritos’, y éste en su afán por controlarlos manda construir una imponente fortaleza militar en forma de estrella, que siglos más tarde será el parque. El conjunto militar de Felipe V adquiere un valor especial para los catalanes, es para ellos un espacio que representa el poderío del gobierno central que tanto rechazan y que los reprime, así que en diferentes ocasiones buscan derribar la construcción, pero tan solo lo logran con éxito en 1868. Veinte años más tarde, con motivo de la exposición Universal que se realizaría en la ciudad condal, la antigua fortaleza se proyectará como un parque. Su plan urbanístico estará bajo el mando de Josep Fontserè, quien contará con la www.gestionsolidaria.com / Edición 63


ayuda del joven Antoni Gaudí para el diseño de la fuente y con la colaboración de importantes escultores que crearán piezas especiales para la zona. Además se construye un Umbráculo, un Hivernáculo, el Museo de Geología y el Museo de Zoología, lo que convierte el lugar en un espacio de recreo y de conocimiento. Este parque es, sin duda, uno de los pulmones de Barcelona y sobre todo creo que es bien importante porque es el único en el centro de la ciudad. Actualmente además de ser la única zona verde en varios kilómetros a la redonda, es un espacio tranquilo, perfecto para salir a respirar aire fresco, aunque en un verano como el actual puede ser muy caluroso, ¡créanme! Siempre se ha dicho que el parque de la Ciutadella se realizó a imagen y semejanza del jardín de Luxemburgo de París, pero yo no estoy de acuerdo, no solo porque urbanísticamente son diferentes sino porque encuentro una relación clara con otro espacio de París. No sé si se acuerdan de un artículo llamado “la vía triunfal de Napoleón”, publicado en la edición número 59 de esta revista. En éste explico cómo el jardín de las Tullerias y los jardines de los Campos Eliseos de París sirven de recorrido triunfal hasta el Arco de Triunfo de la Estrella, el punto desde donde las tropas empezaban su desfile hasta el palacio del Louvre. Pues en Barcelona el parque de la Ciutadella cumple el papel de las Tullerias de París y la explanada longitudinal previa al arco serían los campos Eliseos. Pero sobre todo al igual que en París el recorrido empezaría con un Arco de Triunfo, esta vez un arco modernista, hecho en ladrillo e inspirado en la cultura mudéjar. Es un diseño del arquitecto Josep Vilaseca i Casanovas, quien realiza una estructura similar a la que fue mandada a construir por Napoleón en París, pero en este caso los que marcharían no serían www.gestionsolidaria.com / Edición 63

Siempre se ha dicho que el parque de la Ciutadella se realizó a imagen y semejanza del jardín de Luxemburgo.

las tropas guerreras, marcharían las tropas artísticas y civiles que participarían en la Exposición Universal de 1888. Me empeño en contarles esta historia, no solo porque este parque es uno de los lugares que más me gusta

de la ciudad, sino porque la historia demuestra cómo el esmero civil y artístico pudo convertir un espacio de guerra y represión, en un recorrido lleno de arte y naturaleza, y así vencer, aunque solo por un tiempo, la violencia.

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Turismo

No se confíe,

viaje asegurado viaja solo a un país de un idioma diferente al suyo, le convendría que su seguro incluya asistencia internacional en su idioma”, aconseja Juan Mario Acevedo, presidente de Correcol. El Servicio de Asistencia al viajero tiene un costo promedio de US$36 (65.000 pesos colombianos) por un día, sin embargo, este valor disminuye entre mayor sea el número de días de cobertura. Por ejemplo, una cobertura de 60 días puede costar US$225 (405 mil pesos colombianos), mientras que una de 90 días costaría en promedio US$286 (695 mil pesos).

Seguro de vuelo

A

la hora de viajar se debe tener en cuenta varios aspectos importantes para que resulte un éxito y que el viajero experimente una aventura sensacional al recorrer los paisajes paradisíacos. Muchas personas deciden viajar para salir de la rutina, conocer nuevos lugares, experimentar sensaciones diferentes y disfrutar las vacaciones; pero realmente son pocos los que viajan completamente asegurados y con previo conocimiento de la importancia de los seguros turísticos. ¿Sabe qué seguridad le ofrece el plan turístico que compró? Recordar la importancia de asegurar, no sólo nuestras pertenencias sino nuestra salud, es vital para que el viaje

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tan deseado no se convierta en una experiencia traumática. Por esto debe tener en cuenta qué tan asegurado está en viajes nacionales e internacionales.

Servicio de Asistencia Internacional Cubre por accidentes a extranjeros que llegan a Colombia. Las pólizas pueden ser adquiridas únicamente en el país de origen del viajero. Este tipo de seguro es integral pues incluye asistencia médica internacional, psicológica, repatriación, asistencia en el idioma del visitante, entre otros servicios. “Los viajeros usualmente no preguntan bien qué incluye su seguro o escogen el más barato, lo cual no es recomendable. Nosotros sugerimos que antes de adquirir el seguro, tenga en cuenta los riesgos que su destino incluye. Por ejemplo, si usted

Está incluido en el tiquete, sin importar la aerolínea o el destino. Cubre todo tipo de accidentes ocurridos durante su vuelo, desde colisiones, accidentes durante el despegue o el aterrizaje y actos terroristas. Ofrece protección económica al viajero para cubrir gastos derivados del siniestro y a su familia en caso de invalidez permanente o fallecimiento como consecuencia del accidente.

Seguro hotelero El mismo hotel ofrece esta póliza al huésped mientras se hospeda. Por lo general cubre muerte accidental, desmembración, accidente, intoxicación, pérdida o daño de equipajes y vehículos. Proteja su vida y la de su familia preguntando sobre los seguros de turismo, qué cubren, cuánto valen y por cuánto tiempo. Tenga en cuenta esto y evite sorpresas desagradables al reclamar ante su aseguradora por un servicio que creyó tener pero nunca adquirió.

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Buenos Aires Avenida corrientes

Rio de la plata

Llegar a Buenos Aires, es arribar al mundo cultural y mágico que Europa ha desembarcado en América con su legado único y mágico.

El encanto de Buenos Aires radica en su majestuosidad arquitectónica, en su música más famosa (el tango),que se mezcla con los sonidos del mundo. En su particular y espectacular gastronomía, en su pasión por el futbol, en sus colores.

Por: Alberto Jiménez Meléndez

Fotógrafo viajero

La parte más concurrida de Buenos Aires es el Microcentro, muy conocido pues allí está el Obelisco, emblema de la Ciudad y donde año tras año, después de cada Victoria futbolística los hinchas van a festejar. www.gestionsolidaria.com / Edición 63

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Obelisco Nocturno

Calle del Microcen

tro

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Edificio del Acueducto

Congreso

Edificio del Correo

A unas cuadras del obelisco, podrá encontrar la zona de la autoridad gubernamental del país, construcciones como la Casa Rosada, edificio del Congreso o de ministerios, edificio del Acueducto y edificio del correo.

Buenos Aires es una Ciudad comercial, llena de mercados diferentes y únicos que nos muestran toda su cultura y su ancestral gusto por el arte, en todas sus facetas. Los domingos el mercado de San Telmo, llena sus calles del color y música, este mercado es tal vez uno de los mas famosos de América Latina, se puede recorrer por horas encontrado piezas únicas de colección, detalles que harán recordar momentos de la vida y situaciones enmarcadas con la alegría gaucha.

lle

Tango en la ca

Florida y La

valle www.gestionsolidaria.com / Edición 63

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Fondos

55 mil nuevos socios

en fondos de empleados

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n 2011 el número de asociados a los fondos de empleados es el más alto de los últimos cinco años, dijo Hernando Vélez Uribe, presidente de la Asociación Nacional de Fondos de Empleados (Analfe). El dirigente gremial señaló además, que después de un año de entrar en vigencia la Ley que creó los Fondos de Desarrollo Empresarial ya se adelantan proyectos significativos que permitirán a los fondos de empleados lograr recursos adicionales.

H.V.U.: Creemos que el balance es po-

sitivo en la medida que el objetivo de generar empleo se está empezando a construir, ya tenemos 35 proyectos productivos desarrollándose por parte de los fondos de manera conjunta e individual, que seguro van a garantizar una estabilidad segura para los fondos.

G.S.: ¿Pero los fondos están bien o mal? H.V.U.: Los fondos están bien pero te-

nemos que buscar instrumentos que nos den garantías de permanencia en el tiempo porque en la medida en que un fondo de empleados sólo dependa de las empresas que generan el vínculo, pues puede desaparecer según los avatares que genera el vínculo.

GESTIÓN SOLIDARIA: ¿Cuál fue el resultado de la jornada realizada a comienzos de agosto en San Andrés? Hernando Vélez Uribe: Nosotros no te-

níamos un congreso, nosotros hacemos una actividad que llamamos un Foro Académico, en el año intermedio entre un congreso y otro, el próximo Congreso será en el 2013. En esta actividad buscamos vincular algunos temas que son de interés. Participaron 300 personas, miembros de las juntas de vigilancia, comités de control social y funcionarios de los fondos, donde tocamos fundamentalmente tres temas: el primero tuvo que ver con el concepto de riqueza y solidaridad, como la solidaridad no es antagónica con la riqueza ni la riqueza es una condición para que haya solidaridad, porque simplemente el primer acto solidario es construir riqueza. Lo segundo tiene que ver con las capacidades tecnológicas y las oportunidades que las TIC le ofrecen a las empresas de fondos de empleados para adelantar su gestión. Y el tercer tema tuvo que ver con unas propuestas para garantizar que podamos

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G.S.: ¿Ustedes son un termómetro del empleo, cómo se está comportando? H.V.U.: Definitivamente nosotros pode-

Hernando Vélez Uribe:, presidente de la Asociación Nacional de Fondos de Empleados (Analfe).

hacer uso de los recursos del Fondo de Desarrollo Empresarial, que está creado por la Ley 1497 para permitir que los fondos de empleados generen empresas productivas. Les enseñamos de qué manera es posible lograr esos acuerdos. G.S.: ¿Después de un año cuál es el balance de la Ley que permite los Fondos de Desarrollo Empresarial?

mos a nivel de cifras, logramos subir 55 mil nuevos asociados comparando entre el 2010 y 2011, comparando los cierres a 31 de diciembre. Cada día está creciendo más porque hay que aceptarlo, las normas de formalización del empleo hechas por el Gobierno colombiano han generado y creado nuevos empleos, eso se traduce en nuevos asociados, y podemos demostrar que frente a los últimos cinco años el de mayor crecimiento de asociados a los fondos fue el 2011.

G.S.: El trabajo para los próximos meses H.V.U.: Nos preocupan las perspectivas de

definición regulatoria que desde algunos sectores del Gobierno Nacional nos vienen anunciando, y que podrían afectar el desarrollo futuro de los fondos.

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Crecimiento

Ahorrar es una bendición de Dios

Por: José Yesid Plazas Higuera

M

Economista

ucho nos anima saber que Grupo Sion está sintonizado con el sentir de los colombianos a cerca del ahorro. Por estos días se anuncia que el saldo de las cuentas de ahorro al corte del primer semestre de 2012 en Colombia supera los 100 billones de pesos. Los CDT crecen a una tasa del 22 por ciento y que todo esto básicamente se traduce en que las familias están ahorrando más que antes. Y justo es un tema en el que venimos trabajando fuertemente en nuestras reuniones de Grupo Sion, pues sabemos que el ahorro es materia prima de la inversión, sin ahorro no hay inversión y sin inversión es difícil tener un futuro financiero tranquilo. En Grupo Sion estamos tratando por estos días las estrategias que podemos usar para alcanzar un ahorro periódico, constante, que nos permita convertirnos en esos inversionistas potenciales capaces de generar riqueza con la bendición de Dios. Un pasaje que ilustra la voluntad de Dios a cerca del ahorro y la gran responsabilidad que tenemos como cabezas de familia, lo encontramos en 2 Corintios12:14 cuando afirma: “Miren que por tercera vez estoy listo para visitarlos, y no les seré una carga, pues no me interesa lo que ustedes tienen sino lo que ustedes son. Después de todo, no son los hijos los que deben ahorrar para los padres, sino los padres para los hijos”.

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Existen otros estudios como el del Banco de la República (julio 30 de 2012), que revela cómo se comportan los colombianos en materia de ahorro e inversión, y dice que: “Personas de altos ingresos o alta escolaridad, que se caracterizan por altos niveles de alfabetismo financiero, también presentan patrones típicos de una persona financieramente incapaz”. Esa es una de las conclusiones a las que llegaron expertos del Banco de la República en un estudio sobre inclusión

financiera en Colombia, en el que se analiza el grado de bancarización, medido, no solo por la capacidad de ahorro de los grupos de población, sino por el conocimiento sobre los productos de ahorro, crédito e inversión y su comportamiento frente a esas alternativas. El estudio denominado ‘Las capacidades financieras de la población colombiana’ se hizo con base en la Encuesta de Carga Financiera y Educación de los Hogares (Iefic).

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Crecimiento todas nuestras actividades y en especial en las que tienen que ver con el área financiera. No te pierdas la oportunidad de compartir con nosotros, todos los viernes, las estrategias que Dios nos da para lograr ese ahorro que necesitamos, ese ahorro que anhelamos tener mes a mes, para lograr a la postre unas buenas inversiones, que nos brinden a futuro la calidad de vida con la que soñamos.

De acuerdo con entrevistas hechas a profundidad por el Banco de la República, el 44 por ciento de los consultados respondió que siempre pide prestado para comprar comida u otros artículos necesarios. Según la Iefic, más del 80 por ciento de los consultados afirma que durante el último mes, los gastos han sido mayores o iguales que los ingresos. “Consistente con el anterior resultado se tiene que, aproximadamente, el 80 por ciento de los encuestados en 2011 afirma que gasta la totalidad de sus ingresos, frente a un 20 por ciento que no lo hace”, señala el estudio. El documento incluye muchas otras variables sobre comportamiento financiero, destacándose, por ejemplo, temas

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como la compra de alimentos y los consumos innecesarios. De acuerdo con entrevistas hechas a profundidad, el 44 por ciento de los consultados respondió que siempre pide prestado para comprar comida u otros artículos necesarios, frente a un 56 por ciento que afirma que nunca o casi nunca lo hace. De todas maneras, no cabe duda de la dificultad que existe para ahorrar en los hogares colombianos. Es por ello que se hace necesaria la presencia de Dios en

Necesitamos capacitarnos en el tema del ahorro y generación de ingresos, y con seguridad Dios nos permitirá administrar mucho más de lo que tenemos actualmente. Respetado lector, usted también puede ser un gran administrador de sus finanzas con la bendición de Dios. Le invito a participar de nuestras conferencias para vendedores, comerciantes, profesionales y empresarios, desarrolladas todos los días viernes. Mayor información en: www.gruposion.com - contacto@gruposion.com - (0571) 2110415.

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Cifras

Hay que reponer el factor de riesgo: Kaspárov

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a fórmula aplicada por las superpotencias para contrarrestar los efectos de la crisis económica mundial representa más de lo mismo y no ofrece una solución significativa a los factores que generaron los problemas, que tienen a millones de personas desempleadas y varias economías postradas ante gobiernos vecinos que trabajan como reguladores de sus deudas públicas. El balance hecho por el excampeón mundial de ajedrez, Garri Kímovich Kaspárov, no se aleja mucho del lingüista norteamericano Noam Chomsky, que señala que las guerras buscan generar un estado

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de inestabilidad necesario para mantener altos los precios de las fuentes energéticas como el petróleo, y con ello llevar a gobiernos de los dos hemisferios a perpetuarse, con el agravante de millones de dólares a su disposición para continuar justificando una guerra armamentista. Para muchos asistentes en Cartagena, donde se realizó el Congreso Cooperativo, los planteamientos de Kaspárov pudieron pasar desapercibidos y ser tomados como una exposición más de pensamiento estratégico desde la práctica de ajedrez, que fortalece la capacidad de análisis de sus jugadores. Sin embargo, el excampeón mun-

dial de ajedrez (1963) más joven de la historia (1985) en su exposición, que ha ido decantando ante las múltiples presentaciones de la misma, no sólo intentó poner un toque de color al cuestionar al gobierno de Vladimir Putín (Rusia) y Hugo Chávez (Venezuela) o la amenaza nuclear de Irán, como una posibilidad ante las necesidades de los países con grandes recursos energéticos para influir en el nuevo orden mundial. Este orden cada vez más afectado por las condiciones financieras exige soluciones diferentes a las registradas hasta el momento, como la impresión de dinero y la protección a los sistemas fiwww.gestionsolidaria.com / Edición 63


Extratégico

Recomponer el riesgo nancieros locales y porque no global. Según Kaspárov la defensa del planeta se debe iniciar desde lo tecnológico y no desde lo financiero. “Estamos tratando de reemplazar algunos de los progresos tecnológicos con progresos financieros. Entonces en vez de tener ingenieros espaciales, ahora tenemos ingenieros financieros y si miramos cuál ha sido la respuesta global a la crisis que estamos viviendo, sencillamente lo que se está imprimiendo es dinero”, dijo el ajedrecista. “En Norteamérica, donde se generó la crisis económica, en los últimos cuatro años se ha gastado más en dólares constantes que durante la Segunda Guerra Mundial y no ha creado puestos de trabajo y realmente el nivel de desempleo está bastante alto. ¿Quién se beneficia?, es la bolsa, es el oro, es el petróleo. Es el aislamiento tecnológico el que no está permitiendo que haya una expansión y el dinero que se está imprimiendo no está creando empleo. Por eso creo que necesitamos exactamente lo contrario a lo que estamos haciendo”, dijo.

En Cartagena, Kaspárov advirtió que el posible cambio en el rumbo de las decisiones y la forma de ejecución llevarán a un incremento del riesgo, pero advirtió que durante un tiempo de ajuste será lógico que los resultados no sean positivos. La etapa de ajuste implicará persistencia, el mantener las nuevas decisiones. Eso se puede interpretar como un compromiso político.

De igual manera, el lingüista Avram Noam Chomsky (1928), profesor emérito de lingüística en el MIT (Instituto Tecnológico de Massachusetts), ha señalado en múltiples ocasiones cómo la billonaria inversión en guerras de los gobiernos norteamericanos no ha contribuido al desarrollo de su país y, por el contrario, sólo ha contribuido a la especulación de productos como el petróleo. “Si uno mira el déficit fiscal norteamericano, identifica que es causado por la inversión militar, ¿no sería adecuado mejor una mayor inversión en infraestructura?, eso sí generaría empleo y mejoraría la situación de sus ciudadanos”, ha dicho Chomsky en diferente entrevistas internacionales. www.gestionsolidaria.com / Edición 63

“El riesgo siempre va a traer consigo consecuencias, si uno empieza a hacer algo nuevo, antes de que las cosas mejoren no pueden mejorar, pero si no tomamos un riesgo hoy día, si nosotros no invertimos en la tecnología del futuro, si nosotros seguimos sentados en el statu quo, vamos a ver que las cosas empeoran porque imprimir dinero es la forma más profunda de aburrimiento”, dijo. Añadió el ajedrecista que “nosotros estamos quitándole cosas a nuestros hijos y a nuestros nietos, nosotros estamos poniéndole un impuesto a aquellos que aún no han nacido, y nosotros estamos haciendo una apuesta contra nuestro propio futuro. Yo considero que si invirtiéramos más dinero en tecnología, eso sería una situación mejor, que ayudaría a la situación económica mundial, en vez de estar mandando soldados. En vez de gastar un trillón de dólares en la guerra en Irán”. El efecto de reinvertir los recursos estatales en nuevos desarrollos, como tecnologías limpias que reemplacen las actuales fuentes de energía orgánica, llevaría a Estados Unidos a solucionar los problemas que lo han puesto en varias guerras, incluso, a solucionar las dificultades de producción y empleo. Incluso generaría un efecto dominó global que daría fin a las dificultades energéticas actuales. Desafortunadamente ese factor, el de la investigación, que hasta hace poco era una fortaleza del mundo libre, se está perdiendo y las fuerzas científicas están pasando a países con recursos generados por la especulación, mientras que sus gobiernos no son una garantía para el resto de la humanidad. “Pero en este momento vemos cómo se está perdiendo la delantera de esa ventaja competitiva”, concluyó el ajedrecista nacido en Bakú, antigua Unión Soviética, hoy Azerbaiyán.

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Palosa

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Bla bla bla...

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