VRIJUIT Driemaandelijks tijdschrift Federatie voor Verzekerings- en Financiële tussenpersonen
MEERWAARDE WAARDE MEER VOOR MAKELAARS
voor makelaars
3 augustus - september - oktober / Jaargang 2019 Afgiftekantoor Antwerpen x - P303450
Kennisvereisten en bijscholing Nieuwigheden
gedragscode inducements
Interview met Gregory demal van de FSMA
Europese plannen voor ‘sustainable finance’ krijgen vorm Interview met Nic De Maesschalck
V.U.: Kelly Schamphelaere - Autolei 250 - 2160 Wommelgem - Afzender: FVF - Autolei 250 - 2160 Wommelgem
AUTOVERZEKERING
ONGEACHT UW LEEFTIJD, RIJDT U MET AEDES IN P! EEN UNIEKE BA EEN AANTREKKELIJKE OMNIUM EEN RUSTGEVEND PAKKET ZEN
www.aedesvl.be
DÉ INNOVATIE IN VERZEKERINGEN
fvf
INHOUDSOPGAVE
MEER WAARDE VOOR MAKELAARS
Colofon Vrijuit Autolei 250 2160 Wommelgem t 03 244 12 80
5
Voorwoord
7
Kort Gezegd
8
Nieuws van onze leden
10
Gedragscode inducements Interview met Gregory Demal van de FSMA
m info@fvf.be
12
In de e-kijker
sopharty 20901 ATO
14
Opleidingen voor verzekeringsmakelaars
16
Kennisvereisten en bijscholing: nieuwigheden
18
“Normalisatie is de meerwaarde van en voor de makelaar!”
V.U. Kelly Schamphelaere Autolei 250, 2160 Wommelgem
Interview met David De Cock 22
Christophe Thoen
Bemiddelingsovereenkomst i.k.v. verzekeringsdistributie Populair op e-connect
Hoofdredacteur
24
Europese plannen voor ‘sustainable finance’ krijgen vorm Interview met Nic De Maesschalck van BIPAR
Eindredactie, opmaak en
28
GDPR: FVF komt op voor de belangen van de verzekeringsmakelaars
30
Met z’n allen verzekeren we de toekomst van de makelaar! Interview met Annie Courbet, Brocom, en Kelly Schamphelaere, FVF
34
‘Je Makelaar, je beste verzekering’ in volle actie tot eind 2019!
Christophe Thoen
37
Werken in de verzekeringssector
Dominique Thoen
38
“Persoonlijke aanpak wordt nog belangrijker in digitaliserende wereld”
coördinatie Renée Van Laer Redactie
Interview met Jo Caudron
Frederic Ackermans Kelly Schamphelaere
41
Focus op Europa: Griekenland
Mirte Smets
42
Rechten bankagent bij eenzijdige verbreking van overeenkomst
44
FVF vertegenwoordigde haar leden
46
Het FVF-team
Renée Van Laer Jaarbonnement €47 Bankrekening BE44 6528 1286 6045 BIC HBK ABE22 FVF is niet verantwoordelijk voor en geeft geen enkele garantie, uitdrukkelijk noch impliciet, op de juistheid en/of volledigheid van de inhoud en de vorm van artikels, advertenties en publicaties van derden, met inbegrip van alle informatie, waaronder foto’s, illustraties, tekeningen en ander grafisch materiaal. Deze zijn a priori niet goedgekeurd en
10
24
18
30
onafhankelijk van de services die FVF aanbiedt. In geen geval kan FVF aansprakelijk worden gesteld voor enige vorm van schade, directe of indirecte, voortkomend uit een beslissing die genomen wordt of een actie die ondernomen wordt op basis van de verstrekte informatie.
3
De Dag van de
Makelaar 8 november 2019 De nekkerhal Mechelen
DE STEM VAN DE
MAKELAAR
LAAT U HOREN! GRATIS VOOR FVF-LEDEN!
4
Schrijf u nu in! www.dedagvandemakelaar.be
FVF
VOORWOORD GEHOORD WORDEN Allen willen we gehoord worden. ‘Gehoord worden’ staat voor gezien worden en bovenal serieus genomen worden. Om goed gehoord te worden heeft men een duidelijke ‘stem’ nodig die een coherente boodschap overmaakt. Iedereen wil maximaal gehoord worden binnen zijn of haar context: de klant, de verzekeringsmakelaar zelf en natuurlijk ook FVF als collectieve stem van de verzekeringsmakelaars. De Dag van de Makelaar staat dit jaar dan ook in teken van ‘de stem’ met als slagzin: laat u horen! Beste verzekeringsmakelaars, nog meer dan anders staat op 8 november uw stem in het middelpunt van de belangstelling.
Christophe Thoen Hoofdredacteur
Inderdaad, uw klanten willen gehoord worden: bij hun verzekeringsbehoeften, bij het zoeken naar goede verzekeringsoplossingen en natuurlijk wensen zij ook uw begeleiding ingeval van schade. Uw klant is echter niet te vergelijken met een computer die gevoelloos ‘error’ zegt wanneer een verkeerd commando wordt ingetikt. Integendeel, uw klant is veel meer dan een robot. Een individu van vlees en bloed verwacht van zijn makelaar een persoonlijke benadering in mensentaal. De stem van de makelaar is daarom vertrouwd, vol expertise en geruststellend. Uw stem gedijt in het gesproken woord maar evolueert tegelijkertijd de laatste jaren meer en meer digitaal. Uw belangrijke stem verdient luid en duidelijk te klinken naar de diverse spelers die uw professionele habitat mee vormgeven. Denk aan de verzekeringsmaatschappijen, de politiek en de toezichthouder. U wilt gehoord worden! Als collectieve stem stelt FVF dagelijks alles in het werk om uw bezorgdheden bij de verschillende stakeholders te uiten en te bediscussiëren. Daarbij hebben we steeds slechts één doel voor ogen: uw stem future-proof maken. Op De Dag van de Makelaar komen heel wat van deze stakeholders hun visie uit de doeken doen. Hoe benaderen zij uw stem? Kom mee luisteren op 8 november in De Nekkerhal te Mechelen. Schrijf u als lid gratis in via www.dedagvandemakelaar.be. Tezamen laten we ons horen!
5
De Dag van de
Makelaar LAAT U ZICH OOK HOREN OP DE DAG VAN DE MAKELAAR? IN GESPREK MET DE TOEZICHTHOUDER, DE POLITIEKE WERELD & TAL VAN DESKUNDIGEN...
SPANNEND CEO-DEBAT TUSSEN DE VERZEKERINGSMAATSCHAPPIJEN GEKOZEN DOOR DE FVF-LEDEN...
WAAROM WE 2 OREN HEBBEN EN SLECHTS ÉÉN MOND? OF WAAROM PERSOONLIJK CONTACT EEN BELANGRIJK WAPEN IS VAN DE VERZEKERINGSMAKELAAR...
BEZOEK ONZE STANDENBEURS MET MEER DAN DERTIG STANDEN & ONTMOET AL UW LEVERANCIERS!
AFSPRAAK OP 8 NOVEMBER IN DE NEKKERHAL TE MECHELEN
KORT GE ZEGD PORTIMA SCHAKELT OVER OP ELEKTRONISCHE FACTURATIE Vanaf november zal Portima naar de makelaars geen papieren facturen meer verzenden, maar overschakelen op een elektronische facturatie.
JAARVERSLAG 2018
Deze dematerialisatie, die snel, eenvoudig, ecologisch en veilig is, biedt heel wat voordelen, aldus Portima: • Geen verloren facturen meer; • Volledige archivering gedurende 7 jaar; • Vereenvoudigde administratie; • ...
FSMA
De facturen zullen dus ter beschikking van de makelaars gesteld worden via de beveiligde toepassing: BrokerSign.
JAARVERSLAG 2018
OP 31 DECEMBER 2018 NOTEERDE DE FSMA...
JAARVERSLAG FSMA De FSMA publiceerde haar jaarverslag 2018. Hierin geeft de FSMA onder meer toelichting over inspecties in de verzekeringssector, haar betrokkenheid in bepaalde aspecten van de strijd tegen het witwassen, duurzaam beleggen en meer. Het jaarverslag kan u integraal lezen op www.fsma.be > 'over de FSMA' > 'jaarverslagen'.
11.054 verzekeringstussenpersonen +
2.560 tussenpersonen in bank- en beleggingsdiensten +
14
BALANS ZOMERVAKANTIE 2019 In de zomervakantie ontving Europ Assistance iets minder dan 90.000 bijstandsaanvragen, een daling van 8% in vergelijking met dezelfde periode in 2018. Sinds het begin van de zomer, opende Europ Assistance 2.169 medische dossiers in het buitenland, zowat hetzelfde aantal tegenover dezelfde periode in 2018. Omwille van het zeer warme weer in de eerste helft van de vakantie was er in juli een lichte stijging van het aantal medische dossiers. In augustus is dit aantal echter lichtjes gedaald. Het grootste aantal medische dossiers werd geopend in Frankrijk en Spanje.
herverzekeringstussenpersonen +
4.516
6.791
bemiddelaars in hypothecair krediet
bemiddelaars in consumentenkrediet
De jongsten (0 tot 17 jaar) vertegenwoordigen 34% van de geopende medische dossiers. Als we de 18-, 19- en 20-jarigen erbij optellen, stijgt dit percentage zelfs tot 39%, of bijna 4 van de 10 reizigers!
7
NIEUWS VAN ONZE LEDEN Assur4u Meldertsebaan 23 3560 Lummen TEL. 013 32 87 78
Hypotheekwereld Meidoornlaan 5/A 2920 Kalmthout TEL. 0474 44 84 73
Yilmaz Sevda Gentsesteenweg 37 9240 Zele TEL. 0462 16 17 50
Canale - Vervliet Mechelsesteenweg 180 2018 Antwerpen TEL. 03 216 81 90
Jetamm Zandvoordestraat 442 B 8400 Oostende TEL. 0475 42 63 70
Zakenkantoor Baes Eikhoekstraat(West) 9 8640 Vleteren TEL. 057 40 14 44
De Potter en Co Sint-Laurentiuslaan 23 2390 Oostmalle TEL. 0472 10 30 39
Moerman Matthias Predikherenlaan 36 2500 Lier TEL. 0474 54 35 21
Zakenkantoor D&B Kievitstraat 1 2811 Leest TEL. 015 27 28 60
Grepia Kerkdreef 10 8791 Beveren (Leie) TEL. 014 58 50 40
Van Kerckhoven Hoogzand 17 2235 Westmeerbeek TEL. 016 69 94 37
Zakenkantoor Wijnen & Meynen Dr. Van de Perrestraat 84 2440 Geel TEL. 014 56 20 90
Herman Polleunis Kiezegemstraat 35 3390 Tielt-Winge TEL. 0475 60 57 96
Yilmaz Ibrahim Marnixstraat 16 A/37 2060 Antwerpen TEL. 0483 36 10 40
GECONDOLEERD Op 20 juni overleed Rik Beckers, vader van FVF-lid Wim Beckers, zaakvoerder van Beckers Willem. FVF wenst de familie veel sterkte toe.
Proficiat Op 22 juni 2019 verwelkomden David De Cock, zaakvoerder van Baeyens-Bosteels, en zijn vrouw Paulien hun tweede dochtertje Alice FVF wenst de familie een dikke proficiat!
8
FVF
V.U.: P&V Verzekeringen CVBA, Koningsstraat 151, 1210 Brussel - Vivium is een merk van P&V Verzekeringen CVBA - www.vivium.be - 09.2019
De genomineerden voor de Vivium Digital Awards zijn bekend! Weet u al welke digitale oplossingen voor makelaars kans maken op een Vivium Digital Award? Ga snel naar www.viviumdigitalawards.be en ontdek alle genomineerden. En stem vóór 10 oktober 2019 op uw favoriet voor de Publieksprijs. Graag op de hoogte van de nieuwste digitale ontwikkelingen voor makelaars? Schrijf u in voor onze maandelijkse nieuwsbrief en u bent in geen tijd helemaal up to date.
Powered by
9
GEDRAGSCODE INDUCEMENTS GREGORY DEMAL VAN DE FSMA GEEFT MEER INFO Net voor de zomervakantie werd het koninklijk besluit tot goedkeuring van de gedragscode voor inducements gepubliceerd in het Belgisch Staatsblad. FVF legde een aantal vragen voor aan Gregory Demal, lid van het directiecomité van de FSMA. Wat waren voor u de belangrijkste principes die dit KB moest omvatten? Gregory Demal: Verzekeringsondernemingen en verzekeringstussenpersonen, waaronder makelaars, moeten steeds op eerlijke, billijke en professionele wijze handelen in het belang van de klant. De wetgeving bepaalt dat zij daarom ook geen vergoedingen of incentives (‘inducements’) mogen ontvangen die deze verplichting in het gedrang kunnen brengen. De klant heeft steeds recht op de verzekering die het best bij zijn behoeften past en de keuze van een verzekeringsproduct mag niet beïnvloed worden door bepaalde inducements. Na de omzettting van IDD kregen de representatieve organisaties van de verzekeringssector van de wetgever zes maanden de tijd om dit principe zelf verder te preciseren door een gedragscode over inducements uit te werken. De wetgever heeft wel de minimuminhoud van de gedragscode bepaald. Zo moest de code onder meer een niet-exhaustieve lijst van inducements bevatten die verboden zijn omdat zij afbreuk doen aan de kwaliteit van de dienstverlening aan de klant. Indien de sector binnen deze termijn van zes maanden geen gedragscode had kunnen afsluiten, zou een koninklijk besluit zelf de beperkende voorwaarden hebben vastgelegd waaronder inducements toegekend kunnen worden. Voor de toezichthouder was het bij het opstellen van de code van uiterst belang dat de gedragscode enerzijds nauw aansluit bij de principes zoals vastgelegd door het wettelijk kader van
“Indien de sector binnen deze termijn van zes maanden geen gedragscode had kunnen afsluiten, zou een koninklijk besluit zelf de beperkende voorwaarden hebben vastgelegd waaronder inducements toegekend kunnen worden.” 10
FVF
de gedragsregels, en anderzijds dat deze principes concreet aangevuld worden door de gedragscode. Daarnaast was het ook erg belangrijk dat de toezichthouder de vereisten van de gedragscode kan controleren. De sector werd door de wetgever belast om de gedragscode uit te werken. De FSMA diende het ontwerp van gedragscode ook te valideren. Aan welke voorwaarden moest de gedragscode voldoen om een validatie van de FSMA te verkrijgen? Gregory Demal: Voor de FSMA was het vooral belangrijk dat de hele verzekeringssector samen de belangrijkste problemen
qua inducements op eenvormige wijze zou aanpakken zodat het belang van de klant steeds primeert bij de distributie van verzekeringsproducten, en dit ongeacht het door de klant gekozen distributiekanaal.
“IDD heeft op alle vlakken een level playing field gecreëerd voor alle verzekeringsdistributeurs.
Daarom was het voor de FSMA van belang dat de gedragscode zeker de meest problematische inducements zou verbieden en dat dit zou gebeuren bij consensus in de hele verzekeringssector.
De FSMA is zeer tevreden dat de
Het probleem van de vergoedingen die de verzekeringsdistributeurs naar bepaalde verzekeringsproducten ‘sturen’ moet aangepakt worden, maar het moet ook gebeuren op een wijze die haalbaar is voor de verzekeringssector. Aanpassingen aan inducements zijn immers aanpassingen aan de vergoedingssystemen van de verzekeringssector.
gedragen worden door de hele
Hoe evalueert u het resultaat? Gregory Demal: Ik ben blij dat de verzekeringssector er zelf in geslaagd is om een gedragscode tot stand te brengen. Wij begrijpen dat een consensus over een dergelijk onderwerp niet evident is. Bepaalde incentives, zoals bijvoorbeeld de plezierreizen, hebben volgens de FSMA duidelijk een negatieve impact op de keuze van het juiste verzekeringsproduct voor de klant. Iedereen maakt graag mooie reizen en mensen zijn dus geneigd om ook punten voor dergelijke reizen te verzamelen. De FSMA is dan ook zeer tevreden dat onder andere de praktijk van de door de verzekeraars aangeboden plezierreizen afgeschaft is. Overigens heeft de FSMA begrip voor het feit dat verzekeringstussenpersonen graag nog samenkomen. Daarom heeft zij bepaalde seminaries waar de focus op opleiding ligt, wel nog aanvaard. Deze moeten wel aan bepaalde voorwaarden voldoen. Zo mogen deze maximaal drie dagen en twee nachten duren en moeten ze plaatsvinden op het Europese continent. Andere inducements die nu niet uitdrukkelijk vermeld zijn, zouden ook problematisch kunnen zijn. Maar de code herhaalt in zijn aanhef nog eens enkele algemene beginselen die steeds gerespecteerd moeten worden en die ook bij wet vastgelegd zijn. Al bij al betekent deze code toch een heel belangrijke stap voorwaarts in een voortdurend streven naar het centraal stellen van het belang van de klant.
principes van de gedragscode verzekeringssector: de verzekeringsondernemingen en de verzekeringstussenpersonen, zowel de makelaars als de agenten.” ken. Ik verwijs daarbij meer in het bijzonder naar de reglementering inzake belangenconflicten. De opmaak van de gedragscode was geen evidente oefening voor de sector, aangezien een éénvormig standpunt moest gezocht worden. Voor FVF was bijvoorbeeld een level playing field tussen makelaars en agenten een belangrijke voorwaarde. Bent u tevreden dat de sector dit resultaat heeft behaald? Gregory Demal: Vergoedingen die verzekeringsdistributeurs -van welke aard ook- naar bepaalde verzekeringsproducten sturen en die daardoor niet focussen op de behoeften van de klant, zijn voor de FSMA niet aanvaardbaar. Dit geldt zowel voor verzekeringsondernemingen als voor verzekeringsmakelaars en verzekeringsagenten. Ook bij AssurMIFID bestond de verplichting om in het belang van de klant te handelen al als algemeen beginsel, zowel voor makelaars als voor agenten. IDD heeft echter op alle vlakken een level playing field gecreëerd voor alle verzekeringsdistributeurs.
Mocht de FSMA in de toekomst toch nog bepaalde lacunes identificeren wanneer zij op het terrein de praktische toepassing van de gedragscode evalueert, of mocht de gedragscode op andere vlakken niet het verwachte resultaat opleveren, dan kan de gedragscode altijd verfijnd worden.
De FSMA is zeer tevreden dat de principes van de gedragscode gedragen worden door de hele verzekeringssector: de verzekeringsondernemingen en de verzekeringstussenpersonen, zowel de makelaars als de agenten.
De vergoedingen in de verzekeringssector worden overigens niet enkel geregeld door de reglementering inzake inducements. Er bestaan in de verzekeringswetgeving ook nog andere regels om mogelijke problemen met vergoedingen aan te pak-
Bedankt voor dit gesprek, meneer Demal.
11
IN DE E-KIJKER Digitalisering is niet meer weg te denken in ons dagelijks leven. Ook in de wereld van de verzekeringen staat de toenemende digitalisering centraal. Daarom belicht FVF in deze rubriek steeds een bepaald facet in het kader van digitalisering.
LES 11
DE ONLINE VEILIGHEID VAN UW BEDRIJF VERBETEREN Privacy en beveiliging moeten ook op het makelaarskantoor de grootste prioriteit krijgen. Een beveiligingsexpert kan helpen bij het samenstellen van een beveiligingspakket dat precies past bij de behoeften van uw bedrijf. Er zijn echter een aantal basisprincipes die voor elke verzekeringsmakelaar van toepassing zijn. Bij online beveiliging is het belangrijk om te realiseren dat werknemers een ongelooflijk belangrijke rol spelen. Houd hen daarom zeker op de hoogte van het bedrijfbeleid en de richtlijnen met betrekking tot (online) beveiliging.
1
Wachtwoorden
2
Phishing
Het instellen van sterke wachtwoorden is ongelooflijk belangrijk. Weg met opeenvolgende cijfers, herhaling van cijfers, geboortedatums... Herinner je werknemers eraan dat ze verantwoordelijk zijn voor het gebruik van sterke wachtwoorden voor hun accounts. Maak ze niet alleen moeilijk te raden, zorg ervoor dat iedereen een ander wachtwoord gebruikt voor persoonlijke en bedrijfsaccounts. Als verschillende wachtwoorden worden gebruikt en iemand met slechte bedoelingen achter één wachtwoord komt, kan dit niet worden gebruikt voor toegang tot andere accounts.
Zorg ervoor dat werknemers weten dat ze wachtwoorden of accounts nooit moeten delen. Phishing is een veelvoorkomend probleem. Bij phishing probeert iemand u of uw werknemer te misleiden zodat persoonlijke gegevens online gedeeld worden. Het gebeurt doorgaans via e-mails, advertenties of sites die afkomstig lijken van echte bedrijven waarmee contact is geweest.
3
Herinner werknemers eraan voorzichtig te zijn met e-mailbijlagen, bestandsdownloads of bezoeken aan nieuwe URL's. Adviseer hen niet te klikken op links in ongevraagde e-mails en te letten op verdachte e-mailadressen van afzenders. Bovendien is het belangrijk te kiezen voor een e-mailprovider die versleuteling ondersteunt bij het beveiligen van je bedrijf en klanten.
12
FVF
4
Smartphones & laptops
Als werknemers via hun apparaten, zoals smartphones en laptops, toegang hebben tot bedrijfsinformatie, heeft u een beleid nodig voor het beheer van mobiele apparaten: • Werknemers moeten hun apparaten versleutelen; • Werknemers moeten een pincode instellen om hun apparaten te ontgrendelen; • Apparaten moeten alleen de informatie bevatten die mensen nodig hebben om hun werk te doen.
5
Hardware
Hetzelfde geldt voor hardware. Een extra beveiligingsmaatregel daarbij is het inschakelen van authenticatie in twee stappen voor het inloggen op de hardware van het bedrijf. Hierdoor moeten gebruikers een wachtwoord invoeren en een tweede stap uitvoeren om in te loggen op het account. Dit kan het invoeren van een sms-code zijn of een fysieke beveiligingssleutel die wordt aangesloten op de computer. Dit betekent dat het account wordt beschermd door iets dat mensen kennen, zoals een wachtwoord, en door iets dat ze bij zich hebben, zoals een telefoon of beveiligingssleutel. Deze combinatie maakt het moeilijker voor een ongeautoriseerde persoon om in te loggen op systemen. Werknemers moeten ook controleren of hardware van een vertrouwde bron komt voordat ze deze gebruiken. Denk aan USBsticks die men via reclame ontvangt met de post. Deze sluit je best niet aan op je computer!
6
Website
Het is een goed idee om 'https' te gebruiken om je website te beschermen, zelfs als je denkt dat het niet om gevoelige informatie gaat. Alle informatie over een websitebezoek kan mogelijk gevoelige informatie over bezoekers vrijgeven. Pluspunt: dankzij 'https' wordt je website hoger weergegeven in de zoekresultaten van Google!
bron: Google Digitaal Atelier
Makelaar in woonkredieten?
Demetris is er voor u… en voor uw klanten met het Soepel Woonkrediet van BNP Paribas Fortis, dat kan aangepast worden (1) volgens hun familiale en financiële situatie: • de looptijd inkorten of verlengen • de aflossingen tijdelijk stopzetten • terugbetaald kapitaal opnieuw opnemen zonder nieuwe hypotheekkosten (1) onder voorwaarden: zie de prospectus van BNP Paribas Fortis op www.demetris.be.
Nog geen samenwerking met Demetris? Maak een afspraak via brokers@demetris.be of registreer u op demetris.be Demetris nv, P. Bayensstraat 51, 1702 Groot-Bijgaarden, RPR Brussel - BTW BE0452.211.723 - FSMA nr. 16507A-cB. Demetris nv is verbonden verzekeringsagent van AG Insurance nv. Demetris nv is exclusief bankagent van BNP Paribas Fortis nv. Demetris nv distribueert als bemiddelaar in hypothecair krediet (verbonden agent) de hypothecaire kredieten van BNP Paribas Fortis nv, onder voorbehoud van aanvaarding door de kredietgever. Kredietgever: BNP Paribas Fortis nv, Warandeberg 3, B-1000 Brussel, RPR Brussel - BTW BE0403.199.702.
13
BROKERS TRAINING
Opleidingen voor de verzekeringssector OKTOBER NOVEMBER DECEMBER 2019 Brokers Training, de opleidingsverstrekker van FVF, organiseert tal van interessante opleidingen. De opleidingen richten zich in de eerste plaats op de verzekeringsmakelaars, maar ook voor kantoren die in nevenactiviteit actief zijn in bank- en beleggingsdiensten en/of kredietbemiddeling wordt een mooi aanbod voorzien. Bovendien genieten FVF-leden -zaakvoerders en personeel- voor heel wat opleidingen van een korting van 30%. Wenst u een opleiding te volgen? Bekijk hier het aanbod van de komende maanden.
WOMMELGEM - BROKERS TRAINING Voldoe aan de kennisvereisten betreffende de antiwitwaswetgeving! (Examen) • •
16 oktober van 10u tot 15u 20 november van 10u tot 15u
Breid uw praktische kennis over Gemeen recht – letselschade verder uit! (3 punten verzekeringen - 1 sessie) •
3 december van 19u tot 22u
Spreek de taal van uw boekhouder basiskennis boekhouden (4,5 punten verzekeringen - 3 sessies)
ANTWERPEN - VAN DER VALK HOTEL Nieuw! Update minimumvoorwaarden B.A. motorvoertuigen (3 punten verzekeringen - 1 sessie) •
(6 punten verzekeringen - 2 sessies) 14 november van 19u tot 22u; en 21 november van 19u tot 22u
Ontdek het landschap van de verzekering Brand Eenvoudige risico’s
(6 punten verzekeringen - 2 sessies) • •
4 oktober van 14u tot 17u; en 11 oktober van 14u tot 17u
Arbeidsongevallen: zorg dat uw klant optimaal verzekerd is
Ontdek het landschap van de verzekering Brand Eenvoudige risico’s (6 punten verzekeringen - 2 sessies) 15 november van 14u tot 17u; en 22 november van 14u tot 17u
11 december van 14u tot 17u
ZWIJNAARDE - HUIS VAN DE BOUW
15 oktober van 19u tot 22u; en 22 oktober van 19u tot 22u
Wat houdt de nieuwe wetgeving rond de verzekering ‘tienjarige aansprakelijkheid van aannemers en architecten’ in?
• •
Ga twijfel uit de weg en verdiep u in de B.A. na levering! •
(6 punten verzekeringen - 2 sessies)
• •
4 december van 13u tot 16u; en 11 december van 13u tot 16u; en 18 december van 13u tot 16u
(3 punten verzekeringen - 1 sessie)
7 oktober van 19u tot 22u
Verdiep u in de verzekering ‘alle bouwplaatsrisico’s’ • •
• • •
››
(6 punten verzekeringen - 2 sessies) • •
16 oktober van 19u tot 22u; en 23 oktober van 19u tot 22u ››
Is uw kennis up-to-date over de rechtsbijstandsverzekering? (4 punten verzekeringen - 1 sessie) •
Wat houdt de nieuwe wetgeving rond de verzekering ‘tienjarige aansprakelijkheid van aannemers en architecten’ in? (6 punten verzekeringen - 2 sessies)
24 oktober van 13u30 tot 17u30
Ga twijfel uit de weg en verdiep u in de B.A. na levering!
• •
9 december van 19u tot 22u; en 12 december van 19u tot 22u
(3 punten verzekeringen - 1 sessie) •
13 november van 14u tot 17u
Breid uw praktische kennis over Gemeen recht – letselschade verder uit!
+ TAL VAN E-LEARNINGS IN SAMENWERKING MET FEBELFIN ACADEMY & BRIO OPLEIDINGEN
(3 punten verzekeringen - 1 sessie) •
21 november van 19u tot 22u
Meer info en inschrijven op
Verdiep u in de verzekering ‘alle bouwplaatsrisico’s
WWW.BROKERSTRAINING.ORG
(6 punten verzekeringen - 2 sessies) • •
25 november van 19u tot 22u; en 2 december van 19u tot 22u
››
KENNISVEREISTEN EN BIJSCHOLING NIEUWIGHEDEN Sommige elementen van de wet van 6 december 2019 tot omzetting van de Richtlijn betreffende de Verzekeringsdistributie, de zogenaamde IDD-richtlijn, dienen nog verder uitgewerkt te worden. Zo werd de materie rond kennisvereisten en bijscholing uitgewerkt via een Koninklijk Besluit dat op 5 juli jongstleden in werking trad. Heel wat nieuwe bepalingen hebben betrekking op de nieuwkomers in het beroep. Voor de bestaande verzekeringstussenpersonen zijn de voornaamste wijzigingen terug te vinden in het bijscholingskader.
1. KENNIS EN VAKBEKWAAMHEID (NIEUWKOMERS) Iedere nieuwkomer die rechtstreeks betrokken is bij de distributieactiviteiten, dient over de nodige kennis en vakbekwaamheid te beschikken alvorens actief te worden. Voor zover men dit niet kan aantonen via een geschikt diploma, dient men de kennis en vakbekwaamheid te bewijzen aan de hand van examenattesten. Nieuw is dat het examen modulair wordt opgebouwd, zie de opbouw ervan in de figuur hieronder.
1 2
ALGEMENE MODULE SPECIFIEKE MODULE (BEROEPSKENNIS)
NIET-LEVEN
(BASISKENNIS)
3
SPECIFIEKE MODULE
4
SPECIFIEKE MODULE
(BEROEPSKENNIS)
LEVEN ZONDER BELEGGINGSCOMPONENT
opleiding’. De PCP in opleiding kan reeds actief worden in het makelaarskantoor maar dient wel binnen het jaar na zijn aanstelling als PCP in opleiding de vereiste beroepskennis te bezitten (indien men uiteindelijk niet aan deze voorwaarde voldoet kan de betrokken niet langer aangesteld worden als PCP). De PCP in opleiding handelt onder het strikte toezicht van een verzekeringsmakelaar of VVD’er (of door de VVD’er aangewezen PCP). Nieuwe PCP’ers moeten voortaan ook minstens 6 maanden nuttige praktijkervaring hebben opgedaan (binnen 6 jaar voorafgaand aan de aanstelling). Zij kunnen deze ervaring ook opdoen onder PCP in opleiding.
SUBAGENT (BEROEPSKENNIS)
LEVEN MET BELEGGINGSCOMPONENT De PCP’ers en ‘verantwoordelijke personen’ (= makelaars, agenten, subagenten, nevenverzekeringstussenpersonen, VVD’ers, ‘verantwoordelijke effectieve leiders’) dienen te slagen voor module 1. Enkel de ‘verantwoordelijke personen’ dienen te slagen voor module 2, 3 of 4 naargelang de activiteiten van de verzekeringstussenpersoon (in één of meerdere groepen van verzekeringsrisico’s). Het examen in module 4 kan slechts afgelegd worden voor zover men geslaagd is voor module 3.
WAT HEEFT FVF GEDAAN? Op sectorniveau heeft men heel wat werkzaamheden verricht om het takgebonden examensysteem af te stemmen op het nieuwe modulair systeem. Heel wat examenvragen en eindtermen dienden immers opgemaakt of aangepast te worden. FVF heeft actief meegewerkt aan de diverse werkgroepen die op sectorniveau werden opgericht.
Deze praktische ervaring is ook van toepassing op nieuwe verzekeringssubagenten met dat verschil dat zij de 6 maanden praktische ervaring reeds moeten bezitten alvorens zij hun inschrijving in het register van de FSMA aanvragen.
STANDPUNT FVF FVF vindt het een goede zaak dat de wetgever het concept ‘PCP in opleiding’ heeft ingebouwd. Dit creëert immers een grotere flexibiliteit voor de makelaarskantoren om personeel te vinden. Wat de ‘praktische ervaring’ voor subagenten betreft, betreurt FVF ten stelligste dat de nieuwe verzekeringssubagenten hun praktische ervaring moeten hebben opgedaan alvorens zij hun inschrijving aanvragen. Subagenten hebben, in tegenstelling tot het gros van PCP’ers, een zelfstandig statuut. De categorie van subagent wordt daarnaast regelmatig als ‘opstap’ gebruikt om de praktische ervaring te verwerven voor de registratie als verzekeringsmakelaar. Zij kunnen dus niet hun praktische ervaring ‘in opleiding’ voltooien, zoals bij nieuwe PCP’ers. Dit creëert vaak een patsituatie met alle gevolgen van dien. Het is bijzonder jammer dat de wetgever hier geen gehoor aan heeft gegeven. FVF hoopt dat de wetgever dit nog bijstuurt.
PCP IN OPLEIDING OVERGANGSBEPALINGEN Voor de nieuwe werknemers die nog niet de vereiste beroepskennis bezitten, voorziet het KB een nieuw concept ‘PCP in 16
FVF
Het nieuw modulair examensysteem zal van toepassing worden
op 1 september 2020. Voor de tussentijdse periode heeft de FSMA een lijst van de reeds bestaande examens (per verzekeringstak) goedgekeurd waarop zij zich zal baseren om de kennis en vakbekwaamheid van nieuwkomers te beoordelen. Concreet ziet de examenlijst er tijdens de overgangsperiode voor nieuwkomers als volgt uit (PCP'ers niveau 'basiskennis', anderen niveau 'beroepskennis): • Iedereen die actief is in verzekeringsdistributie moet slagen voor de huidige examens om aan te tonen dat hij/zij de beroepskennis inzake “wetgeving” en “AssurMiFID” heeft verworven; • In functie van hun activiteiten moeten de betrokkenen slagen voor de volgende examens: a. Voor de activiteiten “niet-leven”: de examens die aantonen dat zij de beroepskennis hebben verworven over de volgende verzekeringen/takken: Algemene burgerlijke aansprakelijkheid (tak 13); BA Motorrijtuigen (tak 10a) en Voertuigcasco (tak 3); Verzekering Brand en natuurevenementen (tak 8) en Verzekering Andere schade aan goederen (tak 9); Ongevallenverzekeringen (tak 1a) en Ziekteverzekeringen (tak 2); b. Voor de activiteiten “leven” (zonder onderscheid tussen “leven met beleggingscomponent” en “leven zonder beleggingscomponent”): de examens die aantonen dat de betrokkenen de beroepskennis hebben verworven over de volgende materies en verzekeringen/takken: De wetgeving over de voorkoming van het witwassen van geld; Tak 21; Tak 23.
STANDPUNT FVF FVF juicht deze overgangsperiode toe. De sector heeft al heel wat werk verzet en is momenteel de laatste praktische hand aan het leggen om het nieuwe examensysteem in de praktijk te kunnen omzetten. FVF verdedigt het standpunt dat de overgangsperiode van het nieuwe examensysteem pas geldt voor betrokkenen die vanaf 5 juli 2019 examens afleggen. Dit is ons inziens logisch aangezien dit de datum is waarop het KB in werking is getreden en de overgangsperiode inhoudelijk formeel werd gecommuniceerd op de website van de FSMA.
2. BIJSCHOLING De geregelde bijscholing voor verzekeringsmakelaars en VVD’ers wijzigt van een driejaarlijks naar een jaarlijks traject waarbij de betrokkene jaarlijks minstens 15 uur bijscholing moet volgen (te bewijzen a.d.h.v. deelname-attesten). Op 1/1/2020 vangt het eerste jaarlijks traject aan. Voor de PCP’ers zien de werkgevers erop toe dat zij zich voldoende bijscholen. Het bewijs hiervan dient, op vraag van de FSMA, geleverd te worden door de werkgever (hoeft dus niet a.d.h.v. deelnameattesten). De werkgever is bijgevolg verantwoordelijk voor het uitwerken en uitvoeren een ‘opleidingsplan’ dat tot doel heeft de kennis van hun PCP’ers actueel te houden. Daarbij kan rekening gehouden worden met de omvang en de aard van de activiteiten van de werkgever en van de personen in kwestie.
STANDPUNT FVF Tijdens de redactie van dit artikel dient de praktische omkadering (welke opleidingen komen in aanmerking, vormen van e-learning, punten overzetten naar een volgend bijscholingsjaar,… ) door de FSMA nog verder bekeken te worden. FVF is alvast van mening dat: • Het toepassingsgebied van opleidingen, die bijscholingspunten opleveren, voldoende breed moet zijn. Zo dienen opleidingen die de handelingsbekwaamheid van de verzekeringsmakelaar verhogen, volwaardig in aanmerking te komen; • De huidige principes rond bijscholing (bv. punten overzetten,…), zoals geponeerd in de sectorale FAQ, maximaal behouden moeten blijven in de toekomst; • De bestaande geaccrediteerde opleidingsverstrekkers automatisch erkend moeten zijn in het nieuwe bijscholingssysteem. FVF blijft dit dossier op de voet verder opvolgen en houdt haar leden stipt op de hoogte. Leden kunnen voor eventuele vragen uiteraard terecht bij FVF.
HOE ZIT HET MET MIJN BIJSCHOLING? Leden kunnen ook bijkomende info terugvinden op de e-bib van FVF via www.fvf.be > 'e-bib' > 'beroepsinfo' > 'IDD' > 'KB Kennisvereisten'. U vindt er ook handige schema’s in het kader van de geregelde bijscholing met betrekking tot verzekeringsbemiddeling, kredietbemiddeling, bemiddeling in bank- en beleggingsdiensten.
17
“NORMALISATIE IS DE MEERWAARDE VAN EN VOOR DE MAKELAAR!” DAVID DE COCK AAN HET WOORD David De Cock nam als FVF-mandataris begin dit jaar het voorzitterschap van de Sectorwerkgroep Normalisatie op zich, waarin hij al jaren actief is. Hij volgt Michel Pirson op die namens Feprabel jarenlang het voorzitterschap met passie heeft uitgeoefend. Kortom, David is dé man als het over de elektronische gegevensuitwisseling tussen de verzekeringsmaatschappijen en -tussenpersonen gaat. Hoog tijd dus om hem enkele vragen voor te leggen. Zou u kort de werkzaamheden van de Werkgroep Normalisatie kunnen toelichten? David De Cock: Zeker, de Werkgroep heeft tot doel op sectoraal niveau gestructureerde berichten tussen verzekeringsmaatschappijen en hun distributiekanalen te ontwikkelen en het gebruik ervan te promoten met het oog op efficiëntie en het leveren van een kwalitatieve service aan de klanten. Zowel de makelaarsfederaties, als de softwareleveranciers, de verzekeringsmaatschappijen en Assuralia zetelen in deze groep om in consensus afspraken te maken over het wat en hoe inzake gegevensuitwisseling in de sector. Kort door de bocht, gaat de normering over dezelfde taal spreken. Laten we de autoverzekering als voorbeeld nemen: het aantal plaatsen van een voertuig is een premiebepalend gegeven en dient dus doorgegeven te worden. Hoe het aantal plaatsen uitgedrukt wordt, is echter niet gelijk bij elke verzekeringsmaatschappij. Zo dient men al dan niet de bestuurder bij het aantal plaatsen te tellen. Door over dergelijke zaken op sectorniveau afspraken te maken, wordt het mogelijk om uniform te communiceren. Normering is zeker ook niet specifiek voor onze sector. Zonder het te beseffen, worden we dagelijks met normering geconfronteerd en vereenvoudigt het dingen: A4 papier, 4G, AA-batterijen, het energielabel A+++ van elektrische toestellen, de codes van de aangifte personenbelasting, … Normering is dan ook het middel bij uitstek om dingen efficiënter te maken, tijd te besparen en dubbel werk te vermijden. Gegevens worden uniform uitgewisseld waardoor een automatische verwerking ervan mogelijk wordt. Hierdoor verliezen de partijen minder tijd aan het invoeren en controleren van gegevens. Dit maakt tijd vrij voor de verzekeringsmakelaars om de focus meer te leggen op het adviseren van zijn klant. Met de hulp van normering kan de verzekeringsmakelaar zijn positie als distributiekanaal dan ook versterken. Bovendien is onze sectornormering volledig gratis ter beschik18
FVF
king. Alle standaarden zijn voor iedereen die ze wil gebruiken publiek toegankelijk op de website van Telebib2 (n.v.d.r. www. telebib2.org). Dit is zeker niet gebruikelijk! Elke Europese lidstaat heeft zijn eigen normeringsentiteit, in België is dit het Bureau voor Normalisatie (NBN). Wanneer de normering op niveau van deze overheidsinstantie gebeurt, betaalt elke gebruiker voor de consultatie van de normen. De kosten van onze normering worden dus niet gedragen door de gebruiker maar door de sector zelf, waaronder onze federatie. Het opstellen en het onderhouden van de normen betekent immers een aanzienlijke investering in tijd. Tot slot is het belangrijk te weten dat onze normering en het gebruik ervan niet zo vrijblijvend is. In drie belangrijke ‘Service Level Agreements’ -kortweg SLA’s- zijn tussen de federatie van verzekeringsmaatschappijen, de 3 federaties van makelaars, en
Interview
de softwareleveranciers belangrijke engagementen afgesproken. Over het onderhoud van de normering, over de inhoud van de uitwisselingen en vooral over de timetable van onze werkzaamheden en de implementatie ervan. Wat waren in het afgelopen jaar de belangrijkste projecten van de Werkgroep?
“Normering is dan ook het middel bij uitstek om dingen efficiënter te maken, tijd te besparen en dubbel werk
David: In september maken we steeds een inventaris op met alles wat afgesproken is binnen de Werkgroep in het afgelopen jaar. Deze ‘cut-off’ is ineens ook de startdatum van het ontwikkelingstraject bij de verzekeringsmaatschappijen en softwarepakketten, zoals voorzien in SLA 3. Vanaf oktober het jaar erna kunnen dan al deze nieuwigheden gebruikt worden, om ten laatste tegen 1 januari van het daaropvolgende jaar volledig geïmplementeerd te zijn.
te vermijden. Dit maakt tijd vrij
Ook dit jaar werd de verzekeringssector geconfronteerd met tal van nieuwigheden. Ik denk direct aan de fiscale rechtsbijstandverzekering van de ‘Wet Geens’, de wet Peeters II, de Richtlijn betreffende Verzekeringsdistributie (IDD), en het nieuwe vennootschapsrecht. Telkens wordt de impact onderzocht op onze normen en bekeken welke facetten ervan kunnen genormeerd worden om te trachten het extra werk voor de verzekeringsmakelaar en -maatschappij zo laag mogelijk te houden. Neem nu het nieuwe vennootschapsrecht: de komende jaren zal de gewijzigde wetgeving sowieso extra werk met zich meebrengen. Quasi elke rechtspersoon zal immers vóór 01/01/2024 zijn rechtsvorm moeten wijzigen. Firma’s die klant zijn bij de makelaar zullen hem hierover dan ook informeren. Dit heeft tot gevolg dat de vervaldagberichten, de polissen en overige administratie dienen aangepast te worden door de makelaar en door de maatschappij. Door op voorhand goede afspraken te maken over hoe we dit als sector zullen aanpakken, en dit op te nemen in de normering, kunnen we ons heel wat werk besparen.
leden, de verzekeringsmaatschappijen, zich ertoe engageren de afspraken gemaakt binnen de Werkgroep Normalisatie na te leven, en dus tijdig de nodige ontwikkelingen te doen. De Gemende Opvolgingscommissie, een ander overlegorgaan bestaande uit de 3 makelaarsfederaties en Assuralia, waakt over deze opvolging. FVF lobbyt in deze commissie bij de verzekeringsmaatschappijen om ervoor te zorgen dat zij de SLA’s, die ze ondertekenden via hun federatie, ook effectief naleven.
Dit jaar willen we bovendien met de Werkgroep een belangrijke werf afronden, een noodzakelijke inhaalbeweging met betrekking tot de individuele levensverzekeringen. In tegenstelling tot Niet-leven, was er op het vlak van normering nog heel wat werk aan de winkel voor Leven. In de cut-off van dit jaar wensen we dit evenwicht wat meer in balans te krijgen. Jaarlijks zijn er een aantal nieuwe releases. Hoe ziet u de opvolging hiervan door de verschillende verzekeringsmaatschappijen? David: Ook Assuralia tekende de SLA’s. Dit betekent dat al haar
voor de makelaar om de focus meer te leggen op het adviseren van zijn klant.”
Niettemin zien we dat verzekeringsmaatschappijen vaak achterstand oplopen waardoor veel zaken die eigenlijk al ontwikkeld en in gebruik zouden moeten zijn, dat nog niet zijn. Dit heeft onnodig extra werk voor de verzekeringsmakelaars tot gevolg. Ik merk wel dat normering o.a. door onze actieve lobby van de laatste jaren meer aandacht krijgt. Maatschappijen zien ook meer en meer het belang van normering in. Gelukkig, want een efficiënte uitwisseling en werking tussen maatschappij en makelaar is van levensbelang. Er is ook een evolutie over de jaren heen. In de beginfase van normering werd dit vooral gebruikt om een polis automatisch in het beheerpakket van de makelaar te registreren nadat deze alle gegevens had ingebracht in de front-end van de maatschappij. Vandaar dat we nog steeds de term ‘bloc retour’ of ‘antwoordrecord’ gebruiken. Doorheen de jaren zijn er echter veel meer soorten berichten ontwikkeld tussen de makelaar en de maatschappij, in beide richtingen. Hierdoor kunnen we dus ongelooflijk veel tijd winnen en vermijden we dubbele invoer van gegevens en fouten. De laatste maanden zie ik een verdere trend naar automatisering tout court. Een voorbeeld hiervan is het afleveren ›› 19
van een duplicaat van de groene kaart: het is perfect mogelijk dit proces volledig te automatiseren, bij de maatschappij en bij de makelaar. Wanneer een makelaar de aanvraag genormeerd bezorgt aan de maatschappij, dan is het mogelijk om dit volledig automatisch -en dus onmiddellijk- te verwerken door de verzekeraar, een groene kaart te maken en te bezorgen aan de makelaar of rechtstreeks aan de klant. Dit proces kan ook aan de kant van de makelaar volledig geautomatiseerd worden, door functionaliteiten in een klantenzone, die onmiddellijk het gestructureerd bericht aan de maatschappij genereert. In dit scenario krijgt de klant in quasi real time zijn antwoord, zonder dat dit één menselijke tussenkomst vergt. Door efficiënter te werken, kan de klant dus sneller en beter geholpen worden. Dit zal in de toekomst nog belangrijker worden. Waar liggen momenteel nog de grootste pijnpunten van de normering? David: Over het algemeen merken we in de tak Leven nog een groot gebrek aan gestructureerde uitwisseling van gegevens op. Veel verzekeringsmaatschappijen hebben hier zeker nog wat werk aan de winkel om zaken efficiënter en genormeerd te laten verlopen. Een tweede aandachtspunt is de uitwisseling van boekhoudkundige gegevens, zoals termijnborderels en rekeninguittreksels. Normering laat het reeds toe deze zaken automatisch te verwerken. In realiteit gebeurt het echter nog te weinig met een grote werklast voor de makelaars tot gevolg. Die papierberg moet minderen! De makelaars moeten meer tijd vrij kunnen maken om hun meerwaarde te bieden aan de klant: hen bijstaan met onafhankelijk advies op maat. De Chairman van FVF, Dirk Gysemans, beoogt steeds drie belangrijke doelstellingen bij initiatieven genomen door de verzekeringsmaatschappijen: digitaal, duurzaam en rendabel. Vanuit dat oogpunt stelde FVF de Commissie Efficiëntie samen waarvan u de voorzittersrol waarneemt. Wat is het doel van deze commissie? David: Zoals ik al zei, wil de klant in de toekomst steeds sneller geholpen worden en via verschillende kanalen communiceren met zijn verzekeringsmakelaar, en dit met een maximaal gebruiksgemak en minimale rompslomp. Opnieuw een voorbeeld om dit te verduidelijken: als een klant verhuist wil hij dit eenvoudig en snel kunnen doorgeven, en er bovendien zeker van kunnen zijn dat dit correct wordt verwerkt. Het lijkt ook eenvoudig, maar mijn collega-makelaars zullen weten dat het in realiteit niet zo evident is om dit in alle bestanden bij de diverse verzekeraars te laten corrigeren. Dit kan dus veel efficiënter met
“De normering is, net zoals de digitalisering, niet een doel, maar een middel. Het doel is de efficiëntie van het makelaarskantoor te verhogen.” 20
FVF
de hulp van normering. Laat me één ding toch nog maar eens duidelijk stellen: de normering is, net zoals de digitalisering, niet een doel, maar een middel. Het doel is de efficiëntie van het makelaarskantoor te verhogen. FVF wil de verschillende partijen dan ook aanmoedigen om gebruik te maken van o.a. normering steeds met dit doel voor ogen. Onder meer in dat kader richtte FVF de Commissie Efficiëntie op. Binnen de commissie onderzoeken we hoe kantoren digitaal, duurzaam en rendabel kunnen werken en welke initiatieven nodig zijn om dit doel te bereiken. Zo zijn we reeds gestart met een tool voor het inventariseren van de voortgang van de maatschappijen onder meer op het vlak van gestructureerde uitwisseling op basis van de normalisering. FVF stelde daarvoor een document op van prioriteiten waarin de maatschappijen kunnen aanduiden welke zaken reeds ontwikkeld zijn. Hieruit halen we dan aandachtspunten die we meenemen in ons overleg met de maatschappijen. FVF heeft steeds tot doel om samen met de verzekeringsmaatschappijen slim te digitaliseren, niet ieder op zijn eigen eiland. De verzekeringsmakelaars en -maatschappijen staan nu eenmaal voor dezelfde digitale uitdagingen in de toekomst, we zitten als het ware in hetzelfde bad. Daarbij is het van belang dat de eindklant de stijgende efficiëntie voelt in zijn contact met de verzekeringsmakelaar. De focus mag dus zeker niet alleen liggen op de back-end. Hoe ziet u de uitwisseling van gegevens evolueren in de toekomst? David: Een boutade die ik regelmatig gebruik is dat de enige constante vandaag de verandering is. En eigenlijk is de verandering an sich niet nieuw, maar wel de snelheid ervan. Als verzekeringsmakelaar is het daarom zeer belangrijk om snel op de zaken in te spelen en niet eerst de kat uit de boom te kijken. Op een stoomlocomotief kan je, eens hij vertrokken is misschien nog springen, op een TGV zeker niet… Makelaars moeten mee in het digitale verhaal stappen en een actieve rol spelen. Insurtech’s, logaritmen, chatbots, robots, artificiële intelligentie, blockchain, internet-of-things,… zijn zeker evoluties die we kort moeten opvolgen in onze sector en zorgen zowel voor opportuniteiten als bedreigingen. Meer taken moeten efficiënter gemaakt en maximaal geautomatiseerd worden, zodat de focus volledig kan gelegd worden op het leveren van voelbare meerwaarde voor de klant en een persoonlijk contact met de klant. Hierin zal de normering een rol blijven spelen. Bij de implementatie van genormeerde gegevensuitwisseling zijn heel wat stakeholders betrokken. Wat staat men te doen als men een goede leerling wil zijn? David: Het belangrijkste is dat alle betrokken stakeholders -maatschappijen, makelaars, softwareontwikkelaars- hun deel van het werk doen, de ketting is zo sterk als de zwakste schakel. Langs de kant van de makelaar is dit vooral via het beheerpakket die de mogelijkheden moet voorzien in de software, om zowel de gestructureerde berichten te ontvangen, maar ook te versturen. De maatschappijen dienen natuurlijk ook de ontvangen genormeerde berichten steeds te verwerken. Daar is nog veel werk aan de winkel. De ene maatschappij is de andere niet,
ook op het vlak van normering. Ik grijp graag terug naar mijn eerder voorbeeld over de adreswijziging. Er bestaat hiervoor dus een zeer eenvoudig bericht dat door de beheerpakketten kan worden gebruikt, en waarmee je in één actie alle betrokken verzekeringsmaatschappijen verwittigt. Er zijn echter een aantal maatschappijen die deze berichten nog steeds niet verwerken. Hierdoor stoot de verzekeringsmakelaar, die wil werken met genormaliseerde berichten, nog te vaak op problemen en kan hij niet uniform werken. Daarnaast is voor de verzekeringsmakelaar onbekend nog te vaak onbemind. Daarom is de communicatie van de verzekeringsmaatschappijen, de beroepsfederaties en de softwareleveranciers ongelooflijk belangrijk om het belang van gestructureerd werken te onderstrepen bij de makelaars. Ik denk hierbij aan een productiebericht waarin alle gegevens die in het beheerpakket opgenomen zijn, gewoon overgenomen kunnen worden. Nog te weinig makelaars weten het bestaan af van deze mogelijkheid! Bovendien denken nog te veel makelaars dat normering maatwerk in de weg zou staan. Dit is zeker niet het geval. Er worden geen polissen genormeerd, enkel de uitwisseling van gegevens.
“Makelaars moeten mee in het digitale verhaal stappen en een actieve rol spelen. Insurtech's, logaritmen, chatbots, robots, artificiële intelligentie, blockchain, internet-of-things, ... zijn zeker evoluties die we kort moeten opvolgen in onze sector en zorgen zowel voor opportuniteiten als bedreigingen.”
Bedankt voor dit gesprek, David. Veel succes met uw nieuwe functie!
‘Met 97% tevreden nabestaanden heeft u meteen ook 97% tevreden potentiële nieuwe klanten.’ Neem een Uitvaartzorgplan van DELA op in uw verzekeringsassortiment. Families bijstaan tijdens één van de moeilijkste momenten in hun leven. Dat is al meer dan 80 jaar onze specialiteit. Vandaar ook ons klantentevredenheidspercentage van 97%. DELA betaalt en regelt de uitvaart van de verzekerde in nauw overleg met de nabestaanden. Ook hulp en advies bij de administratieve en praktische opvolging behoort tot ons dienstenpakket. Uniek is onze uitgebreide bijstand: we zijn er vóór, tijdens en na een uitvaart. Bovendien mag u als makelaar rekenen op een uitstekende dienstverlening en sterke commerciële ondersteuning. Redenen genoeg waarom DELA in uw portefeuille niet mag ontbreken.
Voor meer informatie mailt u salessupport@dela.be of belt u 02 800 87 88. DELA Natura- en levensverzekeringen N.V. – Belgisch bijkantoor (ondernemingsnr. 0665.931.229) gelegen te Noorderplaats 5 bus 2 te 2000 Antwerpen, bijkantoor van DELA Natura- en levensverzekeringen N.V., vennootschap naar NL recht (KvK-nummer 17078393), gelegen te Oude Stadsgracht 1, 5611DD Eindhoven, NL, toegelaten voor Tak 21 levensverzekeringen onder codenr. 2864; fabrikant DELA Uitvaartzorgplan, levensverzekering Tak 21 onderworpen aan BE recht - dekt levenslang uw uitvaartkosten voor het bedrag waarvoor u verzekerd bent. Men is niet gedekt voor een overlijden dat het gevolg is van een uitgesloten risico, met name zelfmoord binnen het jaar na de inwerkingtreding van de polis; vrijwillige deelname aan collectieve gewelddaad/terreur of oorlog (professionele omstandigheden [bv. militairen, politie, brandweer] uitgezonderd); misdaad of wanbedrijf indien men deze als (mede)dader pleegde. Offerte, premieberekening en algemene voorwaarden: www.dela.be en/of uw makelaar. Klachten: contact@dela.be of Ombudsman Verzekeringen (de Meeûsplantsoen 35, 1000 Brussel). Aan deze tekst kunnen geen rechten worden ontleend. Enkel de Algemene en Bijzondere Voorwaarden zijn bindend. © 2018 - v01/11/2018
BEMIDDELINGSOVEREENKOMST I.K.V. VERZEKERINGSDISTRIBUTIE WAT BETEKENT DIT NU WEER? EVEN OPFRISSEN... De bemiddelingsovereenkomst die FVF-leden kunnen terugvinden op de e-bib van FVF verving de eerdere standaardovereenkomst voor verzekeringsmakelaar. Ze werd enige tijd geleden genegotieerd binnen de sector teneinde meer uniformiteit te bekomen, alsook zorgt deze voor een actualisering aan de geldende wetgeving.
WAT ALS EEN MAATSCHAPPIJ NIET WERKT MET DE MODELOVEREENKOMST? Wanneer een verzekeringsmaatschappijen de makelaar een andere overeenkomst zou voorleggen, dan kan deze laatste het best verwijzen naar de voorhanden zijnde modelovereenkomst. Deze wordt reeds gehanteerd door de meeste maatschappijen die met verzekeringsmakelaars werken.
Het concept van deze bemiddelingsovereenkomst impliceert dat de makelaarsmaatschappijen deze integraal als basisovereenkomst ter ondertekening voorleggen aan de verzekeringsmakelaars. Wil men alsnog afwijken van of bepaalde toevoegingen maken aan bepaalde clausules uit deze basisovereenkomst, dan kan dit enkel via een afzonderlijke bijlage.
Uiteraard kunnen leden steeds bij FVF terecht voor meer informatie wanneer zij hiermee worden geconfronteerd. FVF zal de betrokken verzekeringsmaatschappij dan verzoeken om ook dit concept te respecteren.
Concreet zal de basisovereenkomst, die aan de makelaar ter ondertekening wordt aangeboden, voor iedere verzekeringsmaatschappij, die het concept respecteert, dus dezelfde zijn. Als verzekeringsmakelaar dient men dus enkel de eventuele bijlage(n) gevoegd aan deze basisovereenkomst -specifiek geĂŤnt op het kantoor- na te lezen.
FVF-leden vinden alle informatie over de bemiddelingsovereenkomst, inclusief de verzekeringsmaatschappijen die deze respecteren, terug na inlog op www.fvf.be > 'e-bib' > 'modellen' > 'contracten' > 'bemiddelingsovereenkomst'.
POPULAIR OP E-CONNECT
MET E-CONNECT WIL FVF HAAR LEDEN BIJSTAAN IN DE DIGITALE COMMUNICATIE MET KLANTEN. FVF BLIJFT DE DATABASE STELSELMATIG UITBREIDEN. CHECK DUS REGELMATIG HET PLATFORM EN VERHOOG DE DIGITALE CONTACTEN MET UW KLANTEN! Meest gedeelde visuals (eind augustus) 1. Veilig barbecuen 2. Groepsverzekering 3. Telewerk
22
FVF
Meest gedeelde artikels (eind augustus) 1. Noorden kwijt? 2. Wat mag u verwachten? 3. Kleermaker
App4Broker, voortaan beschikbaar op uw smartphone! Op expertisebezoek, bij een klant of bij u thuis: u heeft uw dossiers steeds binnen handbereik.
Assurtout 52437/84
Onmiddellijk een beveiligde toegang tot al uw klantendossiers Aanmaak van nieuwe klanten Elektronische handtekening dankzij de eID Alle inlichtingen over app4broker vindt u op de site www.brio4you.be/nl/app4broker
Download nu app4broker in de app store en via Google Play.
23
EUROPESE PLANNEN VOOR ‘SUSTAINABLE FINANCE’ KRIJGEN VORM VRIJUIT SPREEKT MET NIC DE MAESSCHALCK VAN BIPAR In maart 2018 engageerde de Europese Commissie zich om het voortouw te nemen in het creëren van een duurzame economie. Daarbij keurde ze het eerste actieplan voor de financiering van duurzame groei goed. Wat houdt dit precies in en wat betekent dit voor u als verzekeringsmakelaar? Vrijuit vroeg het aan Nic De Maesschalck, directeur van BIPAR, de Europese koepelfederatie van verzekeringstussenpersonen waarvan FVF lid is. ‘Sustainable finance’ is één van de prangende thema’s op de Europese agenda. Dit dossier is ook gerelateerd aan de verzekeringssector, in het bijzonder voor de verzekeringen met een beleggingscomponent (IBIPs). Kan u een algemene schets geven van de objectieven die Europa wenst te bereiken?
2030 agenda voor duurzame ontwikkeling en de klimaatdoelstellingen van Parijs. Door zich te verbinden aan het volbrengen van deze twee internationale initiatieven, heeft Europa als doel zijn CO2-uitstoot drastisch terug te dringen tegen 2030. Om deze reductie te realiseren, zijn er grote investeringen nodig. Deze bedragen die anders aan de “traditionele” economie besteed worden, moeten dus nu geheroriënteerd worden naar duurzame projecten, met zogenaamde “ESG”-objectieven. Deze afkorting staat voor Environmental Social & Governance (n.v.d.r. zie kader 1). In de eerste plaats situeert deze heroriëntatie zich vooral in ecologische doeleinden, in een later stadium zal dit uitgebreid worden naar sociale en governance investeringen. Het houdt in dat er steeds naar een evenwicht gezocht wordt tussen financieel economische resultaten, transparantie, sociale belangen en het milieu.
Nic De Maesschalck: Europa zet zijn schouders onder de VN Om deze groene investeringen te kunnen bewerkstelligen, moet de financiële sector zich inzetten. Met ‘sustainable finance’ lanceerde de Europese Commissie in 2018 een actieplan om de Europese financiële sector op een duurzaam spoor te krijgen (n.v.d.r. zie kader 2). Met goede financiële spelregels wordt ‘greenwashing’, het groener of maatschappelijk verantwoorder voordoen dan daadwerkelijk het geval is, vermeden en worden investeerders en financiële marktspelers waaronder makelaars gestimuleerd de maatschappelijke impact van alle financieringen en beleggingen goed te wegen en daarover transparant met klant en samenleving te communiceren. Wat houdt dit actieplan precies in? Nic: Sta me toe het plan vereenvoudigd weer te geven. De eerste stap is het creëren van een definitie van wat duurzame economische activiteiten zijn, de zogenaamde taxonomie. (n.v.d.r. zie kader 3) Het opstellen van dit ‘woordenboek’ is echter al een waar huzarenstuk. Naast het definiëren van wat ‘ecologisch, ‘sociaal’ en ‘governance’ op zichzelf betekenen, zal er op termijn ook rekening moeten worden gehouden met de combinaties van de drie bij ESG-investeringen. Een investering kan niet op 1 van de drie ESG vlakken als “duurzaam” kwalificeren en terzelfdertijd haaks staan op de andere criteria. De taxonomie moet bovendien ook de waarden van Europa correct weergeven. Vervolgens dienen er voorwaarden en eigenschappen van EU“eco” labels gedefinieerd te worden te worden voor “groene” -of later ESG- financiële producten die voldoen aan de Europese definitie van “sustainable”. Hierdoor kunnen beleggers gemak24
FVF
Interview kelijk investeringen identificeren die voldoen aan “groene” criteria. Tevens hier staat Europa voor een zware taak. Net zoals bij de taxonomie is de realisatie van een of meerdere eco-labels, dat zich focust op milieuvriendelijkheid, eenvoudiger dan wanneer het samenspel van ESG-criteria geëvalueerd moet worden. Wanneer we naar de praktijk kijken zie ik op termijn een link met PRIIPs (n.v.d.r. Packaged Retail and Insurance based Investment Products). Concreet beoogt PRIIP's dat de belegger alle essentiële informatie heeft om op een geïnformeerde manier te beleggen in producten. Mijns inziens zal het “ESG gehalte” van een financieel product in de toekomst deel uitmaken van de informatie in de KID (n.v.d.r. Key Information Document, ofwel Essentieel Informatiedocument), ofwel als een onderdeel of een annex. Financiële producten zullen dus een soort van label hebben zoals nu huizen een attest hebben i.v.m. energieverbruik of electrische toestellen. Uiteindelijk is het doel om kapitaal te heroriënteren naar meer duurzame investeringen en daarom zullen, voor het eco-label effectief kan worden ingevoerd, de financiële instellingen of verzekeringsmaatschappijen hun beleggingsstrategie dienen te evalueren en aan te passen. Klimaatverandering is daarbij een belangrijk onderwerp, maar niet het enige. Ook dienen zij rekening te houden met mensenrechten, arbeidsrechten en ethiek. Het is een flinke uitdaging om deze ESG-criteria te vertalen naar een beleggingsstrategie. Men dient namelijk ook rekening te houden met de invloed van de implementatie van deze criteria op het risico en het rendement. In België werd de Richtlijn betreffende Verzekeringsdistributie (IDD) eind 2018 geïmplementeerd. Gaat dit thema op termijn een invloed hebben op het wettelijk werkkader van de verzekeringsmakelaar? Nic: Nadat verzekeringsmaatschappijen, die beleggingsproducten aanbieden, de ESG-criteria in hun beleggingsstrategie en -producten hebben geïmplementeerd, dienen zij net zoals voor alle andere producten, na te denken over hoe deze producten op de markt worden gebracht. De verzekeringsmaatschappij zal dus in het productgoedkeuringsproces moeten meenemen in welke mate het product duurzaam is en wie hiervan de doelmarkt is. De verzekeringsmakelaar zal via de beoordeling van geschiktheid achterhalen of de potentiële belegger al dan niet en in welke mate geïnteresseerd is in duurzame producten. Makelaars zullen bijvoorbeeld de ESG-voorkeuren van de klant moeten opnemen in de criteria en de praktische details waarmee rekening moet worden gehouden bij het verstrekken van advies voor spaar- en beleggingsverzekeringen. Deze verplichtingen zullen ingevoerd worden via wijzigingen aan de Richtlijn betreffende Verzekeringsdistributie (IDD), niveau 2 tekst. ››
KADER 1 ESG staat voor: “Environmental, Social and Governance”factoren: milieufactoren, sociale factoren en governancefactoren.
KADER 2 1. Voorstel voor een Verordening betreffende de totstandbrenging van een raamwerk om duurzame beleggingen te bevorderen – Taxonomie. 2. Voorstel voor een Verordening betreffende informatieverschaffing in verband met duurzaamheidsrisico's en duurzaamheidsprestaties van beleggingen 3. Voorstel voor een Verordening inzake koolstofarme benchmarks en benchmarks met een positieve koolstofbalans 4. Voorstel voor een gedelegeerde Verordening die de IBIPs’ gedelegeerde Verordening wijzigt m.b.t. de integratie van ESG overwegingen en -voorkeuren in het beleggingsadvies voor IBIPs.
KADER 3 De “taxonomie”-Verordening identificeert zes milieudoelstellingen (Artikel 5): 1. Mitigatie van klimaatverandering; 2. Adaptatie aan klimaatverandering; 3. Duurzaam gebruik en bescherming van water en mariene hulpbronnen; 4. Transitie naar een circulaire economie, afvalpreventie en recycling; 5. Preventie en beheersing van verontreiniging; 6. Bescherming van gezonde ecosystemen. Om aan de definitie van “ecologisch duurzame economische activiteit” te voldoen en bijgevolg in aanmerking te komen voor de “taxonomie” moet deze activiteit: 1. Substantieel bijdragen tot 1 of meer van de milieudoelstellingen; 2. Geen andere milieudoelstelling aanzienlijk schaden ; 3. Voldoen aan minimum sociale garanties (principes en rechten zoals vastgelegd in de acht conventies die geïdentificeerd worden in de Verklaring van de Internationale Arbeidsorganisatie betreffende de fundamentele principes en rechten op het werk); 4. Voldoen aan technische screeningcriteria.
25
Persoonlijk vind ik het moeilijk om te begrijpen hoe we de mate van gevoeligheid voor ESG bij een klant kunnen meten, maar het project is nog niet af en wij hebben dit probleem uiteraard aangekaart bij de wetgevers. Bij de verdere ontwikkeling van deze regels moet ook vermeden worden dat het tot overlappingen komt van ESG informatievereisten en de sectorspecifieke IDD regels. Dit heeft BIPAR eveneens aangekaart. Welke standpunten verdedigt BIPAR in dit dossier? Nic: BIPAR staat uiteraard achter het basisidee om een duurzame economie te ontwikkelen. Het uitwerken van een taxonomie en labels, die uniform zijn voor alle Europese lidstaten is daarbij een noodzakelijke eerste stap. Deze taxonomie zou eerst uitgewerkt moeten zijn alvorens andere delen van het actieplan -zoals de regels m.b.t. informatieverschaffing betreffende duurzame beleggingen en duurzaamheidsrisico’s- afgewerkt worden (of -erger nog- in werking zouden treden). Een slechte timing van wetgevingen die in werking treden op het verkeerde moment zou de geloofwaardigheid van het hele project kunnen ondermijnen. Greenwashing moet vermeden worden. Daarnaast begrijpt BIPAR dat de mate waarin de klant duurzaam wil beleggen door de verzekeringsmakelaar dient achterhaald te worden via de beoordeling van geschiktheid. Waar we bij BIPAR bijvoorbeeld geen voorstander van zijn, is de denkpiste om op termijn aan de klant mee te delen dat een bepaald product ‘niet-duurzaam’ is. Wel vindt BIPAR dat de verplichting tot het opnemen van deze duurzaamheidsfactor in de beoordeling pas mag worden opgenomen vanaf het moment dat de taxonomie en alle andere elementen van het actieplan in werking zijn.
26
FVF
“De verzekeringsmaatschappijen zullen in hun communicatie naar de makelaars toe zeer duidelijk moeten aangeven welke producten vallen onder de criteria van 'sustainable finance'.” Tot slot is er hier een zeer belangrijke rol weggelegd voor de productontwikkelaars. Eerst dienen zij de ESG-criteria te toetsen en vervolgens te implementeren bij de ontwikkeling van hun nieuwe producten of bij de aanpassing van reeds bestaande processen. De verzekeringsmaatschappijen zullen in hun communicatie naar de verzekeringsmakelaars toe dus zeer duidelijk moeten aangeven welke producten vallen onder de criteria van ‘sustainable finance’. Alles bij elkaar wordt het een boeiende maar moeilijke opgave voor de hele sector om ESG in te bouwen in retail financiële producten. Het wordt afwachten of er producten zullen komen die voldoende aantrekkelijk zijn voor de individuele investeerder. Bedankt voor dit gesprek, Nic!
Omdat uw klant een verhaal heeft… Uw klant is uniek, zo ook ons product.
Multiflex , het complete
levensverzekeringscontract die u kan combineren: Een veiligheidsluik met gegarandeerde rentevoet Een gemengd gamma met interne collectieve fondsen, aangepast aan elk profiel
Uw toekomst in goede handen
Een toegewezen fonds (‘fonds dédié’) op maat van uw klant
Atrium Business Park | rue du Puits Romain 41 | L-8070 Bertrange | T. (352) 47 46 93 |
amelife@ame.lu | www.amelife.lu
AME Life Lux NV is een levensverzekeringsmaatschappij naar Luxemburgs recht sinds 1989, 100%-dochtermaatschappij van Covéa in Frankrijk (Onderlinge verzekeringsgroep, afgekort Sgma in Frans, die GMF, MAAF en MMA verenigt). Vanuit onze langetermijnvisie willen wij het concept van levensverzekering als instrument voor vooruitzicht verder ontwikkelen tot een financieel beheers- en planningsinstrument binnen een logica van vermogensoverdracht. Opbrengsten uit het verleden geven geen enkele waaborg voor toekomstige rendementen. Het luik met gegarandeerde intrestvoet bestaat uit een 8 jaar lang gegarandeerde technische rente en uit een eventuele winstdeelname die niet gegarandeerd is voor de toekomst. Financiële Infofiches beschikbaar op www.amelife.lu. Voor meer inlichtingen over onze producten kunt u terecht op onze website www.amelife.lu. U kunt ook contact met ons opnemen via het e-mailadres amelife@ame.lu of per telefoon op (352) 47 46 93. Luxemburgs HVR nr. B30566 - Verzekeringsmaatschappij erkend op 22 december 1989.
27
GDPR: FVF KOMT OP VOOR DE BELANGEN VAN VERZEKERINGSMAKELAARS Het feit dat de Algemene Verordening Gegevensbescherming (GDPR) ook een belangrijke impact heeft op de werkzaamheden van de verzekeringsmakelaars, hoeft geen betoog. De verzekeringssector is immers een heel bijzondere sector, waar zich enkele moeilijkheden bij de verwerking van persoonsgegevens voordoen. Zo kan de verwerking van medische gegevens enkel na voorafgaandelijke uitdrukkelijke toestemming van de betrokkene. De verwerkingsgrond van de uitdrukkelijke toestemming stelt evenwel praktische problemen en zorgt voor talrijke moeilijkheden voor de verzekeringsmakelaar. FVF pleit al geruime tijd voor een alternatieve verwerkingsrechtsgrond die in de praktijk gemakkelijker kan worden toegepast. Bovendien is het onderscheid tussen verwerkingsverantwoordelijke en verwerker moeilijk te maken. Het is niet altijd even duidelijk in welke hoedanigheid de verzekeringsmakelaar optreedt. Wat dit betreft, dringt FVF aan op een duidelijk standpunt. FVF zat afgelopen periode niet stil en heeft haar standpunt via tal van wegen kenbaar gemaakt. We sommen de belangrijkste initiatieven van FVF voor u op.
OPENBARE RAADPLEGING VAN DE GEGEVENSBESCHERMINGSAUTORITEIT (GBA) De GBA zal binnenkort haar Aanbeveling betreffende direct marketing updaten. Hiertoe organiseerde de GBA van 12 juni tot en met 31 juli 2019 een openbare raadpleging. In naam van haar leden-verzekeringsmakelaars nam FVF hieraan deel. Deze openbare raadpleging was de kans bij uitstek om de moeilijkheid van de verwerking van de medische gegevens in de verf te zetten én het pleidooi voor de alternatieve verwerkingsgrond uit artikel 9.2.h) AVG, die in de praktijk makkelijker kan worden toegepast, kracht bij te zetten. Ook de moeilijkheid van de verhouding verwerkingsverantwoordelijke en verwerker kwam aan bod. Wat dit betreft dringt FVF steeds aan op een duidelijk standpunt. We hopen dat de GBA met deze niet mis te verstane opmerkingen van FVF rekening zal houden hij het updaten van haar aanbeveling.
GDPR MULTISTAKEHOLDER EXPERT GROUP De “GDPR Multistakeholder Expert Group” werd in 2017 opgericht om de Europese Commissie te helpen bij het identificeren van mogelijke problemen bij de toepassing van de nieuwe GDPR regels en om de Commissie te helpen deze aan te pakken. SMEunited, waarvan BIPAR, de Europese koepelorganisatie 28
FVF
voor verzekeringstussenpersonen, deel uitmaakt, is lid van deze groep. Op 8 maart 2019 verspreidde de Commissie aan de leden van deze groep een vragenlijst over hun ervaringen met de toepassing van de nieuwe GDPR regels sinds de inwerkingtreding op 25 mei 2018. De bijdragen van de leden werden op 13 juni 2019 in een rapport opgenomen. Vanuit FVF hebben we actief input gegeven aan BIPAR. Wij kunnen u melden dat BIPAR de opmerkingen van FVF omtrent de moeilijkheid van de uitdrukkelijke toestemming voor verwerking van medische gegevens heeft mee opgenomen en dit via de vragenlijst aan de Commissie en de andere Europese leden kenbaar heeft gemaakt. In het rapport wordt hiervan uitdrukkelijk melding gemaakt: “The finance/insurance industry mentions specific difficulties on requesting explicit consent for processing health related data in insurance contracts where the processing of such data is necessary to be able to execute the contract correctly. Different justifications under Article 9 GDPR are being used across Member States for processing health data in an insurance context. This is also related to the fact that each Member State can rule out the exception of explicit consent, but this is not the case in every Member States. They suggest that a more European and harmonised approach for such cases would be useful. Insurance Europe and SMEunited member BIPAR mention that insurance undertakings and intermediaries are facing difficulties in obtaining consent from data subjects that are not directly part of a contract with the insurance company or intermediary, and divergences of approaches between Member States on the legal basis for processing health data in a reinsurance context and for fraud prevention/detection purposes.” Ook de opmerking van FVF dat het onderscheid tussen verwerkingsverantwoordelijke en verwerker niet makkelijk te trekken is en dat een duidelijk standpunt op dit gebied zich opdringt, werd door BIPAR weerhouden en in het rapport opgenomen: “Several members argue that the characterisation of controller and processor is still not clear. They see a “trend” in the market after the European Court of Justice decision on Facebook where in some instances former processors now want to become controllers or joint controllers. Differences on roles are less clear for companies and therefore contracts governing the respective responsibilities of business partners in a processing are complex to negotiate. They mention that the contractual assignment of the controller/processor role is sometimes left upon the will of the strongest company in the market, rather than on who decides on the purposes. In addition, they note that the scope of who falls within the definition of a processor is not always clear; for example some vendors maintaining and supporting software refuse the adaptation of their contracts according to Article 28 GDPR arguing that their tasks do not include processing of personal data. Several members (e.g.
SMEunited) welcome the stakeholder event organised by EDPB on the notions of controller and processor and stand ready to provide further contribution. They would welcome further clarifications by EDPB on these notions including further examples of the determination of controller / processor (e.g. in particular in relation to specialist service providers where they process personal data in accordance with their regulatory and/or professional obligations, such as intermediaries in insurance or banking sectors).” We zijn verheugd dat we hiertoe vanuit FVF een belangrijke bijdrage hebben kunnen leveren en hopen dat er naar de toekomst toe gevolg aan wordt gegeven.
ADVIES COMMISSIE VOOR VERZEKERINGEN In het kader van de moeilijkheid van de verwerking van medische gegevens heeft FVF ook hard meegewerkt aan een nieuw advies van de Commissie voor Verzekeringen. Met succes. De Commissie stelde in haar advies van 16 juli 2019 op basis van het artikel 9.2.h) AVG een ontwerp van een voorstel van artikel 8 §1 bis en §1ter van de privacywet van 30 juli 2018 voor.
Hierin staat vermeld dat de verwerking van medische gegevens -voor verzekeringstussenpersonen- mogelijk is indien deze strikt noodzakelijk zijn voor: • Het beheer van de precontractuele contacten met de verzekerings- of herverzekeringsondernemingen in het belang van de kandidaat-verzekeringnemer met uitzondering van gezondheidsgegevens die worden verzameld door middel van medische vragenlijsten waarvoor de uitdrukkelijke toestemming van de betrokkene is vereist; • Het beheer van de verzekerings- of herverzekeringsovereenkomst; • De uitvoering van de verzekerings- of herverzekeringsovereenkomst; • Het archiveren van de verzekerings- of herverzekeringsovereenkomst gedurende de wettelijke vereiste termijn; én indien de betrokkene hiertegen geen bezwaar heeft gemaakt. Het lobbywerk van FVF inzake het GDPR dossier draait op volle toeren. Via verschillende wegen trachten we de stempel van de verzekeringsmakelaars maximaal door te drukken om resultaten te bereiken. FVF houdt u vanzelfsprekend op de hoogte van de verdere evolutie in het GDPR dossier.
Wij zijn trouwe volgers. En u?
MEER WAARDE VOOR MAKELAARS
Volg FVF op Facebook & LinkedIn 29
MET Z’N ALLEN VERZEKEREN WE DE TOEKOMST VAN DE MAKELAAR! BROCOM EN FVF OVER DE MEERWAARDE VAN DE MAKELARIJ Brocom is het unieke samenwerkingsplatform tussen de beroepsfederaties, FVF en Feprabel, en diverse verzekeringsmaatschappijen. Dit jaar blaast het belangrijke sectorinitiatief al weer 25 kaarsjes uit! Vrijuit zat samen met Kelly Schamphelaere, CEO FVF, en Annie Courbet, Managing & Marketing Director van Brocom, over de toekomst van Brocom én de verzekeringsmakelaar.
van de onafhankelijke verzekeringsmakelaar uit naar het grote publiek door middel van het David-logo. In 2011 werd het ‘David-hoofd’ vervangen door het nu alom bekende vinkje. Door de look van de makelarij te moderniseren, wilden we de makelaars op de markt zetten als mee met hun tijd.
25 jaar intense samenwerking tussen FVF, Feprabel en verzekeringsmaatschappijen, hoe evalueren jullie deze samenwerking?
Kelly: Steeds meer is de focus komen te liggen op het promoten van de verzekeringsmakelaar als de adviseur inzake verzekeringen. Brocom wil een antwoord bieden op de grote publiciteitsbudgetten van de concurrentie. Deze promotie voeren we op zowel off- als online platformen.
Annie Courbet: Als een groot succes! Na 25 jaar zijn we bij Brocom nog steeds actief bezig met het promoten van de verzekeringsmakelaars en is deze laatste meer dan ooit het distributiekanaal bij uitstek. Destijds startte we met 800 makelaarskantoren en groeiden we stilaan tot 2.500 aangesloten kantoren, een mooie evolutie.
Annie: Daarnaast ondersteunen we de makelaars ook met digitale tools, zoals de broker website waar de makelaar door middel van de Sector Catalog commerciële en juridische content van de verzekeringsmaatschappijen kan delen. Alsook bezorgt Brocom de makelaar visuals, blogs en ander materiaal om de campagnes digitaal uit te dragen naar de klant.
Kelly Schamphelaere: Tevens mogen we trots zijn op Brocom als het uniek model waarbij verschillende partijen hun geschillen naast zich neerleggen om alles op alles te zetten voor de promotie van de verzekeringsmakelaar. Nergens vindt men deze samenwerking tussen beroepsfederaties en verzekeringsmaatschappijen terug. In België slagen de maatschappijen en de makelaars echter de handen in elkaar om te blijven beantwoorden aan de behoeften van de klant en bieden we samen weerwerk aan de concurrentie.
Kelly: FVF en Brocom vullen elkaar op die manier aan. Zo neemt FVF de belangenbehartiging van de verzekeringsmakelaars op zich en helpt de federatie haar leden met advies en tools in het kader van wetgeving. Brocom neemt dan weer de complementaire rol op zich ter promotie van de makelarij waarbij het doel is de makelaarsreflex in te burgeren bij de consument.
Annie: Daar slagen we zeker in. De studies tonen dat de verzekeringsmakelaar als distributiekanaal blijft groeien. Vorig jaar zelfs met 3% en vertegenwoordigt het kanaal 50% van de verzekeringsmarkt. Kortom, België is én blijft een makelaarsland. Kelly: Daar willen we nog zeker minstens 25 jaar aan toevoegen met Brocom! Ons aanpassen aan de digitaliserende wereld is daarbij zeer belangrijk. De concurrentie ligt niet meer, zoals 25 jaar geleden, om de hoek, maar ook tegen digitale en internationale initiatieven moet de makelaars zich wapenen. De verzekeringsmakelaar moet zeker ook digitaal aanwezig zijn om zijn meerwaarde te blijven bewijzen in de toekomst. Hoe hebben jullie de werking van Brocom zien evolueren? Annie: Brocom past zich samen met de verzekeringsmakelaar aan de veranderende noden en behoeften van de consument aan. In 1994 werd vooral de focus gelegd op een operationeel platform om het merk van de makelaar te creëren. Zo moest de Brocom-makelaar aan een aantal criteria voldoen, verzorgde Brocom opleidingen voor de makelaars en droegen we het label 30
FVF
Zoals jullie al zeiden komt uit de studie van Assuralia naar voren dat de verzekeringsmakelaar het distributiekanaal bij uitstek blijft. Wat vormen voor jullie de sterktes van de verzekeringsmakelaar? Annie: Brocom heeft een studie uitgevoerd bij de consument over de meerwaarde van de verzekeringsmakelaar. De volgende kenmerken kwamen naar voren als de sterkste troeven: onafhankelijkheid, nabijheid, bereikbaarheid, competentie en persoonlijk. Als expert in verzekeringen staat de verzekeringsmakelaar klaar voor zijn klant om hem onafhankelijk advies op maat te geven. Vaak woont hij in de buurt van zijn klanten en besteedt hij tijd en energie in het opbouwen van een goede relatie met de klant. Kelly: Zijn aanpak werpt zijn vruchten af. Het makelaarskanaal blijft groeien. In 2017 behaalde de makelarij een marktaandeel van 41,6% in Leven en 60,8% in Niet-leven. Verzekeringen worden steeds complexer, voor de consument is het ongelooflijk moeilijk om hier zelf zijn weg in te vinden. Door de makelaar als de expert in verzekeringen naar voren te schuiven in de campagnes, creëren we een makelaarsreflex bij de consument. Bij een goede reflex koppelt de consument automatisch zijn makelaar aan verzekeringen.
Interview
FVF draagt haar steentje bij aan de werking van Brocom. Hoe zien jullie de samenwerking tussen Brocom en FVF?
het voor FVF belangrijk om voldoende visibiliteit voor Brocom te creëren op De Dag van de Makelaar.
Kelly: Zoals hiervoor reeds aangehaald, vullen Brocom en FVF elkaar goed aan. Elk heeft zijn eigen activiteiten. Daarbij zijn zowel de promotie door Brocom, als de belangenbehartiging en professionalisering door FVF belangrijk voor de makelaar. Het ene kan eenmaal niet zonder het andere. Daarom zijn de FVF-leden ook automatisch lid van Brocom. Daarnaast is er vanuit FVF een actieve participatie binnen Brocom als woordvoerder van de verzekeringsmakelaars.
Een samenwerking tussen concurrerende verzekeringsmaatschappijen is niet evident. Daarnaast kijkt FVF toe op hun distributiepolitiek en de makelaarsvriendelijkheid. Hoe zien jullie dit? Wat zijn volgens jullie de redenen van het succes van Brocom?
Annie: Klopt. FVF heeft als beroepsfederatie een belangrijke stem binnen Brocom naast de verschillende verzekeringsmaatschappijen. Zo zetelt FVF in het Directie Comité en de Raad van Bestuur van Brocom. Kelly: Daarnaast ondersteunt FVF ook actief de Brocom-campagnes. Zo moedigen we onze leden actief aan om de campagnes uit te dragen op hun kantoor. Tevens waren we samen met Brocom aanwezig op het Autosalon en Batibouw. Bovendien is
Annie: Op het eerste zicht kan het inderdaad vreemd lijken. Toch werkt dit zeer goed. Bij Brocom hebben we namelijk maar één gezamenlijk doel: de groei en het succes van de makelarij als distributiekanaal. Kelly: Allen zijn we overtuigd van de meerwaarde van de verzekeringsmakelaar. Zolang dat geloof standhoudt in de verzekeringssector, zal Brocom blijven bestaan. De verzekeringsmaatschappijen die hun schouders zetten onder het initiatief, hebben de makelaars nodig als distributiekanaal. Daar tegenover staat dat de makelaar zijn meerwaarde moet blijven bewijzen. Hoe efficiënter de makelarij is, hoe liever en intensiever de ›› 31
maatschappijen met hen willen samenwerken. Annie: Samen staan we ook sterker ten aanzien van de concurrentie. Door samen te werken kunnen we een veel sterkere boodschap geven dan ieder op zich. Als de maatschappijen, beroepsfederaties en makelaars actief de Brocom-boodschappen delen, dan verdubbelen we het Brocom-budget. Ik wil dus alle makelaars aanmoedigen om de campagnes vlijtig uit te dragen op hun kantoor en digitale kanalen. De makelarij is een heterogene groep die zowel actief is bij particulieren als bij corporate. Daarnaast schrijven zij zowel polissen in Leven als in Niet-leven. Hoe benadert Brocom deze diversiteit in de campagnes? Annie: Elke makelaar, groot of klein, haalt zijn voordeel uit de visibiliteit van de ‘Je Makelaar, Je beste Verzekering’-campagnes. Het is en blijft een sterk signaal naar de consument toe. Hoe meer makelaars achter het logo staan, hoe sterker we zijn tegenover onze concurrenten op de markt. Daarnaast houden we bij het opstellen van het marketingplan rekening met de verschillende segmenten en domeinen waarin de verzekeringsmakelaar actief is. Zo maakt de consument doorheen het jaar kennis met de waaier van domeinen waarin de makelaar actief is: vakantie, pensioen, brand, mobiliteit, ...
“FVF en Brocom vullen elkaar mooi aan. Zo neemt FVF de belangenbehartiging van de makelaars op zich en helpt haar leden met advies en tools in het kader van wetgeving. Brocom helpt via de promotie van de makelarij bij het creëren van de makelaarsreflex.” generation, zoals op het Autosalon en Batibouw. We hopen dat de makelaars meer en meer beseffen dat zij sneller moeten springen op dit nieuwe gegeven. Kort door de bocht zorgt het negeren van deze leads ervoor dat de prospecten hun weg vinden naar de concurrentie. Hoe zien jullie de rol van Brocom in de toekomst verder evolueren?
Kelly: Het is dan aan de makelaar om zich in te zetten voor de campagnes die gaan over de domeinen waarin hij actief is. In de toekomst willen we graag ook meer inspelen op bedrijven en eventueel de verschillende communicaties aanpassen naargelang de behoeften van onze leden.
Annie: Brocom blijft actief het makelaarsberoep promoten bij het grote publiek. Verder zullen we meer en meer digitaal actief worden op sociale media, Google en andere interessante websites voor onze sector. Ook langs het digitale kanaal willen we potentiële klanten de weg laten vinden naar de makelaar.
Het project Broker 4.0 staat hoog op de agenda. Wat is hiervan de stand van zaken? Hoe zien jullie de toekomst van de verzekeringsmakelaar?
Kelly: De cijfers spreken boekdelen: de consument is tevreden over zijn verzekeringsmakelaar. Om deze gelukkig te houden moet de verzekeringsmakelaar zich blijven heruitvinden. Vanuit Brocom zullen wij de makelaar blijven ondersteunen. Zo laat hij de customer journey zo positief en vlot als mogelijk verlopen, zowel fysiek als digitaal.
Kelly: De digitalisering van de wereld en onze sector is een feit. Dit betekent echter niet dat we met de pakken moeten blijven zitten, maar onze sterktes juist ook digitaal moeten beginnen verspreiden. Door efficiënter te werken, kunnen we een antwoord bieden aan de noden van de nieuwe generatie klanten. Verzekeringsmaatschappijen zullen daarom nieuwe digitale initiatieven aanbieden aan de makelaars. Het is uiterst belangrijk dat de makelaars deze kansen ook met beide handen grijpen.
Annie: Digitalisering zal ervoor zorgen dat de makelaar minder tijd verliest aan administratie en meer tijd krijgt voor zijn adviserende rol. Hebben jullie tot slot nog een boodschap voor de verzekeringsmakelaars?
Annie: Brocom wil de makelaar zeker helpen bij zowel het gebruiken van deze tools, als het aanreiken van marketingtools. Met die insteek richtte Brocom een Digitale Werkgroep op. In dat kader voerden we een studie uit die toetst naar de verwachtingen van de klant van morgen en bekijken we welke tools de makelaar helpen om deze in te lossen. De resultaten bundelden we in een roadmap voor de makelaar van de toekomst.
Kelly: Vanuit FVF en Brocom moedigen we de verzekeringsmakelaars aan de kansen te grijpen die hem worden aangeboden. Die kansen zullen meer en meer in het digitale liggen. Spring dan ook op die digitale trein en blijf niet verweesd op het perron achter. Door zich actief aan te passen aan de veranderende omstandigheden, verzekert de makelaar zijn toekomst.
Kelly: Deze roadmap gebruiken we om tools te creëren voor de makelaars. Denk hierbij aan de IBP-website, de digitale schermen, sociale media, opleidingen, applicaties, klantenzone, ... Mondjesmaat zullen we de makelaar kennis laten maken met nieuwe Brocom-initiatieven en hem bijstaan in deze digitale revolutie.
Annie: Klopt! ‘Je Makelaar, Je beste Verzekering’ is bovendien nationaal bekend. Wees trots op uw beroep en onderstreep uw meerwaarde bij uw klanten door de Brocom-campagnes actief mee te ondersteunen. Brocom stelt allerhande materiaal tot uw beschikking, zoals posters, video’s, e-mailhandtekeningen, posts, blogs, … Samen maken we een succes van de toekomst!
Annie: Vanuit Brocom investeren we daarnaast ook veel in lead
Bedankt voor dit gesprek, Annie en Kelly!
32
FVF
ALLIANZ CYBER PLAN IS JOUW BEDRIJF KLAAR VOOR EEN CYBERAANVAL?
Met Cyber Plan van Allianz wapent u elk bedrijf tegen de impact van een cyberaanval. • Verzeker de reputatie, aansprakelijkheid en continuïteit van een bedrijf. • 24/7 bijstand van een gespecialiseerd advocatenkantoor en IT-experten. • Een verzekerd kapitaal vanaf 250.000 euro dat afgestemd kan worden op elk bedrijf. • Bijstand zonder vrijstelling gedurende de eerste 72 uur. • Tegemoetkoming bij kennisgeving in het raam van GDPR. U kan al een volledige cyberverzekering afsluiten vanaf 600 euro, exclusief taksen.
Allianz Benelux n.v. – Lakensestraat 35 – 1000 Brussel – Tel.: +32 2 214.61.11 – www.allianz.be – BTW: BE 0403.258.197 – RPR Brussel – Verzekeringsmaatschappij toegelaten door de NBB (Nationale Bank van België) onder codenummer 0403.258.197 om alle takken "Leven" en "niet-Leven" te beoefenen – NBB Hoofdzetel: de Berlaimontlaan 14, 1000 Brussel, www.nbb.be – Verantwoordelijke uitgever: G. Deschoolmeester – Lakensestraat 35 – 1000 Brussel – Tel.: +32 2 214.61.11 – 19FEB043
‘JE MAKELAAR, JE BESTE VERZEKERING’ IN VOLLE ACTIE TOT EIND 2019! Tijdens de zomermaanden bleef de motor van Brocom op volle toeren draaien. Dit blijft ook zo na de start van het nieuwe schooljaar met de campagnes rond Z-insurance, pensioen en onze 25ste verjaardag!
‘JE MAKELAAR’ IN HET VERKEER Scooters, elektrische fietsen, hoverboards, eenwielers, .... steeds vaker spotten we ze in de steden. De rest van het land zal snel volgen. De mobiliteitscampagne die we lanceerden met 'Je Makelaar, Je beste Verzekering' op 19 augustus stond dan ook helemaal in het teken van deze nieuwe vormen van mobiliteit.
“ Elektrische step, fiets, hoverboard, … Ik zorg dat je goed verzekerd bent. ” Ook bij deze mobiliteitsvormen is het natuurlijk uiterst belangrijk om goed verzekerd de baan op te gaan. Op sociale media zetten we dan ook uw toegevoegde waarde in de kijker. Als verzekeringsmakelaar kan u namelijk het verschil maken voor uw klanten met een innovatief aanbod dat aangepast is aan de nieuwe noden en behoeften van uw klanten. Of de klant zich nu verplaatst met een elektrische auto, een scooter, een step, een elektrische fiets, ... Als verzekeringsmakelaar kan u hem steeds de juiste oplossing voorschotelen.
OP SOCIALE MEDIA De digitale campagne liep van 19 augustus tot 1 september op onze sociale media. Daarbij hadden we 84.683 views en 8.543 clicks voor ogen.
ONLINE Tevens verspreidden we banners tussen 26 augustus tot 8 september op diverse websites die gerelateerd zijn aan mobiliteit. Ons doel van 2.666 clicks werd hierbij ruimschoots bereikt. Steeds werden de surfers doorverwezen naar de blog over Mobiliteit op www.makelaarinverzekeringen.be.
IN HET STRAATBEELD 'Je Makelaar' was al mooi aanwezig in het straatbeeld vóór de vakantieperiode. In september waren we alweer terug! Niet alleen konden onze posters in meer dan 2.450 bushokjes gespot worden, er waren ook 1.500 posters te bewonderen in de metro. Het staat buiten kijf: u werd gezien én herkend! Onderzoek heeft uitgewezen dat de notoriëteit van 'Je Makelaar' blijft stijgen en dat de campagnes gepercipieerd worden als aangenaam, informatief, geloofwaardig, duidelijk en gepast. Tevens heeft de affiche een positieve impact op de ‘Call to Action’. Na het bekijken van de poster bezoekt men sneller een makelaarskantoor of zoekt men online meer informatie over de makelaar. 34
FVF
‘JE MAKELAAR’ ALS EXPERT IN PENSIOENEN
Een
aanvullend pensioen? Ik bied je een oplossing op maat aan.
#BedanktMakelaar
50% van de Belgen weet niet wat zijn of haar pensioen zal zijn. U kan dus zeker als verzekeringsmakelaar een meerwaarde vormen in het pensioenbeheer van uw klanten: jong of minder jong, zelfstandig of werknemer, ... U kan voor iedereen een oplossing op maat samenstellen. In de 'Je Makelaar'-campagne rond pensioen zal dan ook de nadruk gelegd worden op uw toegevoegde waarde als verzekeringsexpert met betrekking tot de pensioenopbouw.
OP SOCIALE MEDIA Vanaf 21 oktober tot 3 november zal op er de sociale media een video-campagne lopen waarbij ons objectief 1.036 clicks en 182.900 views is. Uw meerwaarde en expertise worden dus zonder twijfel opnieuw in de kijker gezet!
ONLINE Van 28 oktober tot 10 november zullen banners op verschillende websites naar de blog over pensioen doorverwezen worden op onze consumentenwebsite. Hierbij hebben we 2.666 clicks voor ogen.
IN UW KANTOOR www.makelaarinverzekeringen.be
In onze campagnebibliotheek op www.brocom.be vindt u, zoals altijd, al het materiaal waarmee u de campagne tot een succes kan maken in uw kantoor. Denk hierbij aan video's, posters, banners, e-mailhandtekeningen, ...
Samen staan we sterk om 'Je Makelaar, Je beste Verzekering', uw merk, sterker dan ooit te maken!
‘JE MAKELAAR’ OP Z-INSURANCE In de zomervakantie kon u de 'Je Makelaar'-interviews met onze partners nog bekijken tijdens de heruitzendingen op Z-Insurance. De eerste reeks van interviews was dan ook een groot succes met een bereik van tussen de 330.000 tot 520.000 views per aflevering. Het doelpubliek bestond daarbij vooral uit professionals en topmanagers. Sinds 19 september worden elke donderdag nieuwe interviews uitgezonden. Neem dus zeker een kijkje en deel de interviews op uw sociale media!
'JE MAKELAAR' OP DE DAG VAN DE MAKELAAR Ook dit jaar is onze caravan aanwezig op De Dag van de Makelaar. Weer nodigen we u graag uit om een positieve getuigenis op te komen nemen.
'JE MAKELAAR' BLAAST 25 KAARSJES UIT! In december bestaat Brocom 25 jaar. Dat moet gevierd worden! Meer informatie krijgt u binnenkort.
35
When you have to be right
Test GRATIS uit!
Assuropolis en u weet wat leeft in verzekeringen
Verzekeringen is een snel bewegende sector. Heeft u ook nood aan een helder referentiepunt waar u met uw vragen en de vragen van uw cliĂŤnten terecht kunt? Reken op Assuropolis. U vindt er complete informatie en expertise over de verzekeringstakken Auto, Leven en Niet-leven en het laatste nieuws uit de sector.
Gefocust
Compleet
Test Assuropolis nu een week gratis uit! Ga naar 36
FVF
wkbe.be/assuropolis
Op maat
Zo wegwijs
WERKEN IN DE VERZEKERINGSSECTOR CIJFERS 2018
43.650 personen waren in 2018 tewerkgesteld in de Belgische verzekerings- en herverzekeringsmarkt
VERDELING VAN TEWERKSTELLING Tussenpersonen Bedienden tussenpersonen Tussenpersonen in bijberoep Verzekeringsondernemingen (PC306) Verzekeringsondernemingen (andere PC)
14%
52%
29%
4%
Legende Tussenpersonen Tussenpersonen Tussenpersonen Bedienden tussenpersonen Tussenpersonen Bedienden tussenpersonen Bedienden van tussenpersonen Tussenpersonen in bijberoep Tussenpersonen Bedienden tussenpersonen Tussenpersonen in bijberoep (PC306) Verzekeringsondernemingen Bedienden tussenpersonen Tussenpersonen bijberoep Tussenpersonen ininbijberoep Verzekeringsondernemingen Verzekeringsondernemingen (andere PC) Tussenpersonen in bijberoep (PC306) Verzekeringsondernemingen (PC306) Verzekeringsondernemingen (andere PC) Verzekeringsondernemingen (PC306) Verzekeringsondernemingen (PC306) Verzekeringsondernemingen (andere PC) Verzekeringsondernemingen (andere PC) bron: Assurinfo nr. 24, 2019, via Assuralia
37
“PERSOONLIJKE AANPAK WORDT NOG BELANGRIJKER IN DIGITALISERENDE WERELD” IN GESPREK MET JO CAUDRON OVER DE TOEKOMST VAN DE MAKELAAR Jo Caudron is al meer dan twee decennia gepassioneerd door digitalisatie. Hij is oprichter van talrijke internetbedrijven en partner bij Duval Union Consulting. Daar gebruikt hij zijn ervaring om bedrijven uit verschillende sectoren bij te staan op het vlak van digitale transformatie. Ook de verzekeringsmakelaar staat voor veranderende tijden. Hoog tijd dus om met Jo te spreken over de toekomst van de makelaar in de digitaliserende wereld.
Jo Caudron is transformatie-strateeg. Al 25 jaar stelt hij de vraag hoe de wereld verandert door digitalisatie en tracht hij hierop een strategisch antwoord te zoeken. Als ondernemer heeft hij doorheen de jaren bij verschillende start-ups de kans gekregen om met nieuwe digitale ontwikkelingen te werken. Denk aan video streaming, sociale media, mobiel, … Op die manier maakte hij de transitie van het pre-internet-tijdperk naar de geavanceerde digitale wereld waarin we nu leven en werken van heel dichtbij mee. Met deze ervaring staat hij de laatste 10 jaar grote en kleine spelers uit verschillende sectoren bij tijdens hun digitale transformatie. Tevens deelt hij zijn bevindingen ook graag als spreker op tal van events.
Als strateeg volgt u de digitalisering op de voet. Wat vormen voor u in de digitaliserende wereld de grootste uitdagingen voor de verzekeringsmakelaars? Jo Caudron: Dat digitalisering een grote invloed zal hebben op de werking van de verzekeringsmakelaar staat buiten kijf. De makelaar zal zich op twee vlakken dienen te transformeren om zijn toegevoegde waarde te behouden in de wereld van morgen. Enerzijds zal de makelaar zijn meerwaarde bij de verzekeringsmaatschappijen blijven behouden, anderzijds moet hij zijn troeven blijven onderstrepen bij de eindklant. Voor de eerste is het onmogelijk een soortgelijke relatie aan te gaan zoals die tussen de makelaar en de eindklant. Daarnaast heeft de klant een gids nodig om zich wegwijs te maken in het kluwen van verzekeringen en hem bijstaat bij schadegevallen. De klant van morgen is echter veel beter geïnformeerd doordat alle informatie vaak online tot zijn beschikking staat. Daardoor wil hij meer en meer zelf beheren, zoals online polissen afsluiten, schadeclaims indienen, dossiers opvolgen, … Het is een fenomeen dat in elke sector gebeurt of zich zal voordoen. Voor zij die in de waardenketen het dichts bij de klant staan, zoals de verzekeringsmakelaar, verandert hun positie dus drastisch. De 38
FVF
makelaar moet zich als het ware een stuk heruitvinden om zo relevant als hij nu is te blijven. Meer dan ooit is het van cruciaal belang voor de makelaar om naar zijn klant te luisteren en zijn bedrijfsmodel en strategie te innoveren, pivoteren en bij te sturen. U begeleidt bedrijven die zich klaarstomen voor de digitale revolutie. Hierbij volgt u een model dat de impact van het digitale op de activiteiten van een bedrijf verklaart en voorspelt. Wat houdt dit model in grote lijnen in? Jo: We ontwikkelden het SUPER change-model waarbij ‘change’ staat voor de transformatie die zowel grote organisaties, als verzekeringsmakelaars dienen te ondergaan om te blijven beantwoorden aan de noden en behoeften van de klant van morgen. ‘SUPER’ is het acroniem dat staat de verschillende grote stappen in het model. De ‘S’ staat voor See. Men dient zich bewust te zijn van de veranderingen om zich heen, van de nieuwe mogelijkheden die digitale ontwikkelingen met zich meebrengen. Dit betekent concreet dat men als verzekeringsmakelaar weet moet hebben van enerzijds digitale initiatieven die verzekeringsmaatschappijen nemen en anderzijds van nieuwe spelers die op de markt verschijnen. De tweede stap ‘U’ staat voor Understand. Naast het bewustzijn van de veranderingen op de makelaar zijn pad zullen komen, dient deze ze ook te begrijpen en de gevolgen ervan naar hun waarde in te schatten. Daarna komt men in het derde stadium ‘P’ terecht, dat staat voor Plan. Tijdens deze fase ontwikkelt men een strategisch plan voor de toekomst van het bedrijf aan de hand van de voorgaande stappen. Op basis van de veranderingen die men rondom zich ziet gebeuren en hoe men deze interpreteert, kan men zich de vraag beginnen stellen hoe de toekomst er-
“Meer dan ooit is het van cruciaal belang voor de makelaar om naar zijn klant te luisteren en zijn bedrijfsmodel en strategie te innoveren, pivoteren en bij te sturen.”
uit zal zien en deze plannen. Ik geloof sterk in de self fulfilling prophency: doordat men een bepaalde verwachting heeft en zich hierop goed voorbereidt, heeft men een stapje voor en kan mee de toekomst bepalen. Als men als verzekeringsmakelaar zijn beroep ziet veranderen door een grote automatisering op het vlak van administratie, kan men nu beginnen nadenken over wat de rol van de makelaar dan wel kan zijn in de toekomst. Zo kan de makelaar zich nog meer toespitsen op het menselijke, empathische aspect van zijn beroep: de verzekeringsmakelaar als de coach voor de klant op het vlak van verzekeringen. Wanneer de verzekeringsmakelaar een nieuwe rol voor zichzelf heeft bedacht in de toekomst komt hij in de volgende fase terecht. De ‘E’ van Enable. Daarin maakt de makelaar binnen het kantoor een analyse over welke vaardigheden men reeds bezit en welke nodig zijn om deze rol daadwerkelijk op ons te nemen. In deze fase kan men zich bijscholen om te beantwoorden aan de nodige skills van de toekomstige verzekeringsmakelaar. De laatste stap ‘R’ staat tot slot voor Run. Men start met het effectief uitvoeren van de strategie. Belangrijk om te onthouden is dat niet alleen de makelaars, maar ook de verzekeringsmaatschappijen voor deze uitdaging staan. Deze laatsten zullen daarbij een zeer belangrijke rol op zich nemen. De maatschappijen dienen
namelijk de makelaars de juiste tools aan te bieden en hen te ondersteunen bij het vormgeven van hun rol in de digitaliserende wereld. Als verzekeringsmakelaar is het daarbij zeer belangrijk om de kansen te grijpen die hem worden aangeboden. Hoe kunnen we de digitale uitdagingen omzetten naar kansen voor het makelaarsberoep dat haar kracht vindt in persoonlijk contact, vertrouwen en proximiteit? Jo: De menselijke relatie die de verzekeringsmakelaar aangaat met zijn klant, kan ook niet in de toekomst vervangen worden door robots. Hoewel ik dus de administratieve kant van het beroep in de toekomst naar de achtergrond zie verschuiven, zal bijvoorbeeld de psychologische bijstand na een schadegeval altijd belangrijk blijven. Mensen zullen -jammer genoeg- steeds geconfronteerd worden met schade ten gevolge van brand, overstroming en andere onfortuinlijke situaties. In het bijstaan van de klant tijdens deze moeilijke momenten ligt en blijft één van de toegevoegde waarden van de verzekeringsmakelaar. Van ondernemer tot ondernemer, heeft u tot slot een gouden tip voor de verzekeringsmakelaar die zijn eerste stappen heeft gezet in digitale transformatie en naar the next level wil? Jo: Als men als verzekeringsmakelaar wil floreren in de digitaliserende wereld, dan zal men de kansen moeten grijpen die hem geboden worden. Als makelaar is het dus uiterst belangrijk om digitaal mee te zijn met zijn tijd en de nieuwe mogelijkheden te omarmen en aan te bieden aan de klant. Zoals reeds hierboven gezegd, zal tevens het menselijke aspect van de verzekeringsmakelaar een nog prominentere rol in zijn beroep gaan spelen. Het lokale aspect zal daarbij een belangrijk aandachtspunt vormen. De klant kent zijn verzekeringsmakelaar en omgekeerd. In de digitaliserende wereld zal de makelaar zijn klant nóg beter moeten leren kennen. Zo zal hij als makelaar moeten weten wat er speelt in het leven van zijn klanten en wat voor hen belangrijk is. Daarvoor kunnen sociale media en een kantoorwebsite hem bij helpen. Het is daarbij cruciaal dat hij zich op deze digitale kanalen ook steeds als mens profileert. Bedankt voor dit gesprek, Jo. 39
Help uw klanten de toekomst van hun (klein)kinderen te verzekeren! EenMaak eenvoudige Eenuw dynamische een afspraak met klanten voor een VerzekeringsIT-tool, website voor technische optimalisatie van hun verzekeringsportefeuille. Will-Broker u en uw klant bijstand Interesse? Vraag een kennismakingsgesprek via easy@willemot.be Willemot NV
we facilitate
Coupure Rechts 228 - 9000 Gent
your insurance
Tel 09 265 08 11 | easy@willemot.be
business 40
FVF
Verzekeringsmakelaar FSMA 010 361 A Ondernemingsnummer/BTW (BE0)420.942.881 - RPR Gent
EuropA FOCUS OP Griekenland Door digitalisering wordt de wereld kleiner en meer bereikbaar. BIPAR verzamelde al het cijfermateriaal dat te vinden was over de verzekeringstussenpersonen in Europa. Deze keer spitsen we ons toe op Griekenland.
legende verzekeringsagent Agent Makelaar
Agent Makelaar
verzekeringsmakelaar Makelaar
Andere
15.300
Andere
andere Andere
aantal verzekeringstussenpersonen Agent Makelaar Andere
tussenpersonen ›
7%
139 tussenpersonen voor elke 100.000 inwoners 93%
marktaandeel in totale premies (in %)
marktaandeel Leven (in %)
47% anderen 42%
17%
53% makelaars + agenten
bron: rapport BIPAR via Study of the chambers of professionals - Study of the Union of insurance companies 41
RECHTEN BANKAGENT BIJ EENZIJDIGE VERBREKING VAN OVEREENKOMST Het hoeft geen betoog dat de banksector onderhevig is aan een consolidatietendens. Niet zelden gaat dergelijke trend gepaard met een centralisatiedrang en herschikking (lees opzegging) van bestaande contracten. Het beëindigen van een contract komt de partijen uiteraard toe en vaak bepaalt hun contract meteen ook opzeggingstermijnen en modaliteiten. Voor sommige contracten heeft de wetgever echter voorzien in een reglementerend kader. Dit is zo voor de handelsagentuurovereenkomst (Boek X, Titel 1 van het Wetboek van economisch recht van 28 februari 2013). Een handelsagent is een zelfstandige tussenpersoon die in naam en voor rekening van de opdrachtgever1 contracten bemiddelt en/of afsluit. In de financiële wereld zijn het de bankagenten die in principe onder het toepassingsgebied van deze wet vallen. Gelet op het huidige financiële klimaat, lijkt het FVF wenselijk om haar leden die naast verzekeringsmakelaar tevens bankagent zijn, in te lichten omtrent de beëindiging van de handelsagentuurovereenkomst.
WAAROP HEEFT DE BANKAGENT RECHT? 42
FVF
1. OPZEGGINGSTERMIJN DAN WEL OPZEGGINGSVERGOEDING Als principe geldt dat een handelsagentuurovereenkomst van onbepaalde termijn of bepaalde termijn slechts kan worden opgezegd mits naleving van een opzeggingstermijn. Deze termijn bedraagt één maand gedurende het eerste jaar van de overeenkomst en wordt daarna elk begonnen jaar vermeerderd met een maand en dit tot de maximumtermijn van 6 maanden bereikt is. Partijen kunnen bij overeenkomst niet afwijken van deze wettelijke minimumtermijn. De sanctie bij niet-naleving van de opzeggingstermijn is het betalen van een opzeggingsvergoeding die overeenstemt met de duur van de opzeggingstermijn. Om de opzeggingsvergoeding te bepalen, wordt er rekening gehouden met de gebruikelijke vergoeding2 inclusief de commissies.
2. EEN UITWINNINGSVERGOEDING BIJ AANZIENLIJK UITBREIDING VAN HET KLANTENBESTAND Bij beëindiging van de overeenkomst heeft de bankagent recht op een uitwinningsvergoeding wanneer hij zijn opdrachtgever nieuwe klanten heeft aangebracht of wanneer hij de zaken met de bestaande klanten aanzienlijk heeft uitgebreid, voor zover
dit de opdrachtgever nog aanzienlijke voordelen oplevert. Dit voordeel wordt weerlegbaar vermoed aanwezig te zijn indien de overeenkomst voorziet in een niet-concurrentiebeding. Het bedrag van de uitwinningsvergoeding wordt bepaald, rekening houdend met zowel de gerealiseerde uitbreiding van de zaken als de aanbreng van de klanten. De uitwinningsvergoeding bedraagt maximaal het bedrag van de gebruikelijke vergoeding van één jaar.3 Voor de beëindiging van de overeenkomst kan niet van deze bepaling worden afgeweken. Deze uitwinningsvergoeding is bij gebreke van spontane betaling af te dwingen middels onderhandeling of via de rechtbank. Let op: de bankagent verliest zijn recht op uitwinningsvergoeding indien: 1. Hij zijn opdrachtgever niet binnen het jaar na de beëindiging van de handelsagentuurovereenkomst ervan in kennis stelt dat hij zijn rechten in casu wil doen gelden; 2. Hij een ernstige tekortkoming/zware fout kan worden verweten waardoor de handelsagentuurovereenkomst zonder opzeggingstermijn wordt beëindigd (en er aldus sprake is van uitzonderlijke omstandigheden waardoor elke professionele samenwerking tussen principaal/opdrachtgever en handelsagent/bankagent definitief onmogelijk wordt gemaakt) mits deze beëindiging binnen een termijn van 7 (werk)dagen ter kennis werd gebracht. De gedragscode tussen kredietinstellingen en bankagenten voorziet tevens dat -ingeval van verbreking van de handelsagentuurovereenkomst en voor zover een uitwinningsvergoeding verschuldigd is- het niet betwiste gedeelte van de uitwinningsvergoeding binnen een redelijke termijn wordt uitbetaald en ten hoogste 3 maanden nadat er consensus is over het niet-betwiste gedeelte van de uitwinningsvergoeding.
3. VERGOEDING WERKELIJK GELEDEN SCHADE RECHT OP BIJKOMENDE SCHADEVERGOEDING ?
4. COMMISSIES Ook na de beëindiging van de overeenkomst kan de bankagent nog gerechtigd zijn op commissies. Dit is onder meer zo voor contracten gesloten binnen de zes maanden na beëindiging en die hoofdzakelijk te danken zijn aan de inspanningen van de bankagent tijdens de duur van de handelsagentuurovereenkomst.
SPECIFIEKE (VERJARINGS)TERMIJNEN! Het Wetboek van economisch recht voorziet bij een handelsagentuurovereenkomst in een verkorte verjaringstermijn van één jaar voor het vorderen van bepaalde (schade)vergoedingen. Heeft u een waarborg rechtsbijstand, dan adviseren wij u aangifte te doen bij deze verzekeraar zodra er sprake is van een conflict. Hierboven heeft FVF de betreffende wettelijke bepalingen summier weergegeven. Graag benadrukt FVF dat bij een beëindiging rekening moet worden gehouden met alle toepasselijke wettelijke bepalingen alsook de overeengekomen contractuele bepalingen.
Heeft de bankagent recht op een uitwinningvergoeding maar dekt deze niet de werkelijk geleden schade, kan de bankagent een bijkomende vergoeding vorderen. 1
Dit omhelst andere schade dan deze welke voortvloeit uit het verlies van cliënteel (bv. investeringen gedaan voor veiligheidsinstallaties die nutteloos zijn geworden als gevolg van de verbreking/beëindiging van de handelsagentuurovereenkomst). Evenwel rust de bewijslast van de werkelijke omvang van de geleden schade op de bankagent. Deze vergoeding is bij gebreke aan spontane betaling af te dwingen middels onderhandeling of via de rechtbank.
Opdrachtgever = principaal
In geval dat de vergoeding van de bankagent geheel of gedeeltelijk uit betaling van commissies bestaat, wordt deze opzeggingsvergoeding berekend op basis van het maandelijks gemiddelde van de commissies verdiend gedurende de twaalf maanden die aan de beëindiging van handelsagentuur zijn voorafgegaan of -voor zover van toepassing- gedurende de maanden die de beëindiging van de handelsagentuurovereenkomst voorafgaan. 2
Deze uitwinningsvergoeding mag niet meer bedragen dan het bedrag van een jaar vergoeding berekend op basis van het gemiddelde van de vijf voorafgaande jaren of op basis van de gemiddelde vergoeding in de voorafgaande jaren indien de handelsagentuurovereenkomst minder dan 5 jaar heeft geduurd. 3
Ook hier voorziet de gedragscode tussen kredietinstellingen en bankagenten dat -ingeval de bankagent effectief recht heeft op een bijkomende schadevergoeding- de banken zich engageren de betaling ervan binnen een redelijke termijn te doen.
43
FVF VERTEGENWOORDIGDE HAAR LEDEN JUNI - JULI - AUGUSTUS 2019 Vanuit tal van dossiers pleegt FVF overleg met diverse sectorspelers, de toezichthouders en de politieke wereld. Hieronder vindt u een overzicht van waar FVF onder meer de voorbije maanden de belangen van haar leden vertegenwoordigde.
JUNI 05/06/2019 Brocom Kern/ Overleg met Adfiz 12/06/2019 Raad van Bestuur Brokers Training 13/06/2019 Overleg met Feprabel en BVVM/ PC 307 19/06/2019 Werkgroep normalisatie 20/06/2019 BIPAR/ Raad van Bestuur Brocom 21/06/2019 BIPAR 26/06/2019 Werkgroep met Assuralia/ Overleg met Euromex 27/06/2019 Algemene vergadering Brokers Training/ Commissie voor verzekeringen 28/06/2019 Overleg met Assuralia
JULI 01/07/2019 Overleg met Patronale Life 02/07/2019 Overleg met AXA 03/07/2019 Overleg met AXA Bank/ Werkgroep normalisatie 04/07/2019 Overleg met DIV 09/07/2019 Werkgroep met Assuralia 10/07/2019 Raad van Bestuur Brokers Training/ Werkgroep met Assuralia/ Werkgroep normalisatie 17/07/2019 Werkgroep Brocom
AUGUSTUS 07/08/2019 Werkgroep normalisatie 21/08/2019 Werkgroep Brocom/ Werkgroep normalisatie 23/08/2019 Werkgroep met Assuralia
44
FVF
Beroepsaansprakelijkheid polis voor FVF-leden
Wereldwijde dekking
Dekking voor alle verzekeringstakken
Dekking fouten en natlatigheden voortkomend uit reglementering verzekeringsbemiddelaars
Dekking fouten en natlatigheden voortkomend uit reglementering kredietbemiddelaars
Dekking voor verlenen eenvoudige fiscale diensten
Waarborg BA Onderneming inbegrepen
Bovenstaande dekkingen onder voorwaarden. Raadpleeg de polisvoorwaarden op de e-bib van FVF. Het beheer van onderhavige polis wordt waargenomen door Ancoras vzw, gevestigd in BelgiĂŤ, Ringlaan 85 te 2610 Wilrijk - Ondernemingsnummer: 0422.368.286 - FSMA nummer: 023967 A - 03/322.80.85 - ancoras-site.be
HET FVF-team
Kelly Schamphelaere
Christophe Thoen
CEO
COO
kelly.schamphelaere@fvf.be
christophe.thoen@fvf.be
03 244 12 86
03 244 12 87
Kelly Van Den berg Office Manager
RenĂŠe van laer
Communication Manager
Filip Vos
Account Manager
kelly.vandenberg@fvf.be
renee.van.laer@fvf.be
filip.vos@fvf.be
03 244 12 80
03 244 12 81
03 244 12 83
Mirte Smets
Legal Manager
Dominique Thoen
Tamara De Jonghe
Legal Manager
Finance & Event Manager
mirte.smets@fvf.be
dominique.thoen@fvf.be
tamara.dejonghe@fvf.be
03 244 12 84
03 244 12 85
03 244 12 88
eb-lease, uw partner voor krediet, leasing en renting.
7 redenen om voor eb-lease te kiezen Onze adviseur: uw vast aanspreekpunt ... adviseert u over de ingediende dossiers en garandeert een snelle afhandeling. We beperken de kosten en vergoeden competitief Eb-lease rekent nooit schattingskosten aan. Gespecialiseerd advies Eb-lease staat voor 30 jaar ervaring en expertise in kredietverlening voor zowel hypothecair krediet, zakenkrediet, financiële leasing en renting. We beslissen zeer snel U krijgt zeer snel feedback over de dossiers die u aan de eb-lease-adviseur voorlegt. We onderzoeken elke kredietaanvraag We behandelen elk dossier met het nodige vakmanschap. We zetten in op efficiëntie en gebruiksgemak We beperken de werklast voor u als makelaar en de doorlooptijd voor uw klant tot het absolute minimum. Respect voor uw klantenportefeuille Uw klant is en blijft uw klant.
WORD MAKELAAR
Bel 09 224 74 74
,
OF SURF NAAR WWW.EB-LEASE.BE
V.u. eb-lease nv – Kredietgever - Erkenningsnummers 108-549 - Verzekeringsmakelaar - Nr Fsma 011672A Burgstraat 170 - 9000 Gent, BTW BE 0424 416 570 - RPR Gent.
Uw partner voor professioneel vermogensbeheer op maat
Onze passieve gebalanceerde oplossing behaalde een gecumuleerd rendement van 29% over de afgelopen 5 jaar*
Éénvoud & flexibiliteit
Specialisten aan het werk
Kostenefficiënt
Ontdek onze oplossingen op
www.shelter-im.com
info@shelter-im.com +352 206 03 000 90 22, rue de l’Industrie, L-8399 Windhof (Koerich) - Luxemburg
* Het resultaat vertoont een cumulatief rendement op 5 jaar voor een gebalanceerd risicoprofiel. De periode voor de berekening van het resultaat loopt van 31/07/2014 tot en met 31/07/2019. De bovenstaande informatie is geen bevestiging van een transactie en omvat geen beleggingsadvies. De weging van de passieve fondsen in de portefeuille werd elke maand geherbalanceerd in lijn met de vooropgestelde waarden. Gedurende de backtest blijft de vermogensallocatie onveranderd. Dit resultaat is puur ter illustratie en mag in geen geval gezien worden als daadwerkelijk rendement dat met de portefeuille werd gerealiseerd. Het resultaat verwijst naar historische resultaten en is geen betrouwbare indicatie voor toekomstige rendementen. Het resultaat werd berekend na aftrek van een beheersvergoeding van 0.50% en is vóór belastingen. Het resultaat neemt ook de onderliggende beheerkosten van de fondsbeheerders in rekening. De toegang tot de aangeboden diensten kan voor bepaalde personen en/of landen beperkt zijn. Fiscale behandeling is afhankelijk van de individuele situatie van elke belegger.