PART NE R I (SCHOON)OUDERS I BAN K I V E RZ EK E R A A RI F I S CU S I N OTA R I S I OV E RH E ID I ARCH IT ECTI AAN NE M ER I B UUR I
12
Als u bouwt, is het niet meteen het eerste waaraan u denkt: de verzekeringsmaatschappij. Toch kan het nuttig zijn op voorhand bij uw verzekeraar aan te kloppen. Zeker als uw aannemer niet (of niet meer) verzekerd blijkt te zijn.
verzekeraar
Doet u er goed aan uw lening en schuldsaldoverzekering bij dezelfde bank af te sluiten?
18
netto FEBRUARI 2016
Een lage rentevoet voor de afbetaling van uw woonkrediet is op het eerste gezicht aanlokkelijk. Waarom zou u dan ook geen schuldsaldoverzekering of brandverzekering bij de kredietgever aangaan? Toch denkt u daar beter even over na. ‘De bank-verzekeraar kan de lage rentevoet voor de aflossing van het woonkrediet compenseren door een hoge premie voor de verzekering’, waarschuwt Kelly Schamphelaere, directeur van de Federatie voor Verzekerings- en Financiële tussenpersonen (FVF). ‘In ruil voor het voordelige woonkrediet kan de consument de verzekering duur betalen. Daarom laat hij/zij het verzekeringsaanbod van de bank-verzekeraar beter eerst bekijken door een makelaar. Die kan het aanbod met andere verzekeringsproducten vergelijken.’ Het is dan aan de kredietnemer om te beoordelen wat het zwaarste doorweegt: het goedkope tarief voor het woonkrediet of de duurdere premie voor het verzekeringsproduct dat aan de lening wordt gekoppeld. Schamphelaere waarschuwt dat de bankverzekeraar de consument jaren kan gijzelen. ‘Het goedkope tarief voor de afbetaling van het woonkrediet geldt maar zolang de klant ook bij de bank-verzekeraar verzekerd blijft. Zegt de klant de verzekering op, dan verliest hij het voordelige tarief voor het woonkrediet.’
NIEUW Op 1 december worden nieuwe regels van kracht waardoor de NIEUW! consument een duidelijker beeld moet krijgen van de kostprijs van het woonkrediet én van de vraag wat de impact is op de kostprijs van de hypothecaire lening als de klant ook een verzekering afsluit. Een financiële instelling mag beide producten (lening en verzekering) wel samen blijven aanbieden. Volgens de FVF gaan die plannen niet ver genoeg.
VOORBEELD
Hoe groot de tariefverschillen zijn, blijkt uit de simulatie die de FVF maakte op vraag van De Tijd. We gaan uit van de hypothese dat een echtpaar een hypothecair krediet afsluit van 250.000 euro, af te betalen over een periode van 25 jaar tegen een rentevoet van 3,05 procent per jaar. Voor een schuldsaldoverzekering bij BNPP Fortis betaalt de man over een periode van 25 jaar in totaal 5.378,62 euro aan premies, de vrouw 3.323,01 euro, samen 8.701,63 euro. Als de ontleners de schuldsaldoverzekering via een makelaar afsluiten bij Cardif, dan betalen ze over een periode van slechts 16 jaar samen 5.723,52 euro, wat dus 2.978,11 euro goedkoper uitvalt. ‘Ontleners kunnen de looptijd van een schuldsaldoverzekering tot 16 jaar beperken door die niet bij de bank af te sluiten. Toch blijven ze dan gedurende de volledige looptijd van de lening voor het volledige kredietbedrag verzekerd ’, stelt Schamphelaere. Noteer wel dat makelaars soms hoge winstmarges nemen op het afsluiten van schuldsaldoverzekeringen. In de berekening is de FVF naar eigen zeggen uitgegaan van een modale, gewone winstmarge voor de makelaar. Het totaal aan betaalde premies van 5.723,52 euro kan hoger zijn als de makelaar een hogere marge neemt. ELLEN CLEEREN
Opgelet: uw bankverzekeraar kan u met de combinatie ‘woonkredietschuldsaldoverzekeringbrandverzekering’ jarenlang gijzelen.
13
Is een aparte aansprakelijkheidsverzekering noodzakelijk bij verbouwingen? Het renoveren van een woning houdt veel risico’s in, zeker als u een rijwoning verbouwt. Verzakkingen of scheuren in de muren van de buren zijn geen zeldzaamheid. De verzekeringscontracten die u heeft lopen, bieden niet altijd soelaas. U kunt wellicht terugvallen op uw brandverzekering bij een ontploffing, maar die polis komt niet tussen als de renovatiewerken tot waterschade leiden. Misschien bent u er gerust op omdat u meent dat de architect of de aannemer wel verzekerd zal zijn. Een architect is weliswaar verplicht om zich tegen allerhande risico’s te verzekeren, maar voor de aannemers is dat niet het geval. U mag er niet zomaar op vertrouwen dat uw aannemer verzekerd is. Mogelijk heeft die laatste de premies niet betaald of gaat hij tijdens de werkzaamheden over de kop. U kunt daarom overwegen om een zogenaamde ABR-verzekering (alle bouwplaatsrisico’s) af te sluiten. Wat houdt een ABR-verzekering precies in? ● VOORDELEN Als er door de werken materiële schade ontstaat, wordt die meteen vergoed, los van mogelijke discussies over de vraag wie voor de schade aansprakelijk is. Een ander voordeel van een ABR-verzekering is dat u zich bij schadegevallen kunt blijven concentreren op het bouwproces. De werken hoeven dan geen vertraging op te lopen door expertises of - erger - lang aanslepende procedures voor de rechtbank. ● NADELEN Een ABR-verzekering vergoedt in principe alleen de materiële schade die tijdens het bouwproces ontstaat ‘aan het gebouw in oprichting’. Mogelijk rijzen er problemen als u maar een gedeelte van uw woning renoveert. Veel standaardcontracten bieden alleen dekking bij schade aan het gedeelte
in oprichting. De verzekeraar zal geen vergoeding betalen als er schade is aan het bestaande gedeelte van uw woning, noch aan het huis van uw buren. Wenst u ook die risico’s te verzekeren, dan moet u een uitbreiding van het contract vragen. Idem als u een verzekering wil voor schadegevallen die pas na het eind van de werken opduiken. Informeer u grondig en kijk ook na wat de eventuele uitsluitingen, vrijstellingen en vergoedingsplafonds zijn. ● KOSTPRIJS De premie voor een ABR-verzekering hangt af van de kostprijs van de renovatiewerken: erelonen van de architect en de veiligheidscoördinator, de facturen van aannemers enzovoort. Afhankelijk daarvan en van de vraag of u een bepaald kapitaal wenst te verzekeren voor schade aan bestaande gebouwen, varieert de premie van 500 tot enkele duizenden euro. Voor doe-het-zelvers biedt de ABR-verzekering geen oplossing. De polis is ook overbodig als uw architect of de algemene aannemer een ABR-verzekering heeft afgesloten die ook de bouwheer dekt. ELLEN CLEEREN
U mag er niet zomaar op vertrouwen dat uw aannemer verzekerd is.
500€
De premie voor de ABR-verzekering varieert van 500 euro tot enkele duizenden euro. FEBRUARI 2016
netto 19