Page 1

Hipoteki: euro coraz trudniejsze do pożyczenia Nie dość, że zniknęły już z rynku kredyty mieszkaniowe we frankach, to z każdym tygodniem gorzej ma się też oferta w euro. Od dziś poprzeczkę podwyższył klientom BZ WBK . O kredyt w euro w tym banku mogą się starać rodziny z co najmniej 8 tys. zł wpływów. Na grubość portfela zainteresowanego unijną walutą nie zwracają uwagi już tylko dwa banki. Obecnie już tylko siedem banków pożyczy na mieszkanie w unijnej walucie, z czego jedynie należące do BRE mBank i MultiBank nie stawiają klientom szczególnych wymagań finansowych. Aby jednak 3-osobowa rodzina mogła tu pożyczyć w euro 270 tys. zł, na 90 proc. wartości nieruchomości powinna się wykazać wpływami na konto bliskimi 5,9 tys. zł. Przy kredycie złotowym byłoby to o ok. 1,3 tys. zł mniej. Pytaniem o wysokość zarobków zacznie się od dziś rozmowa w BZ WBK. Bank wymaga minimum 5 tys. zł, jeśli o kredyt stara się jedna osoba, albo co najmniej 8 tys. zł, gdy wnioskujących jest więcej. W górę poszła też marża. Wcześniej zaczynała się od 2,15 proc., teraz mieści się w przedziale od 3,3 do 4,5 proc. Na atrakcyjniejsze warunki mogą liczyć klienci uznani za VIP-y (od 2,3 do 3,5 proc.). Prowizja dla własnych klientów wynosi 2 proc., a dla zewnętrznych 2,5 proc. Bank podjął również decyzję o nie udzielaniu pożyczek hipotecznych w euro. W Getin Noble Banku zainteresowani kredytem walutowym od niedawna muszą wykazać się wynagrodzeniem stanowiącym co najmniej dwukrotność przeciętnego wynagrodzenia w gospodarce narodowej czyli obecnie ok. 6,8 tys. zł brutto. Warunek ten trzeba spełnić już w kwartale poprzedzającym udzielenie kredytu. Bank obniżył też max. LtV dla finansowania w euro ze 100 do 90 proc. Z kolei w Raiffeisenie warunkiem, który trzeba spełnić składając wniosek o kredyt jest osiąganie co najmniej 3 tys. zł dochodu netto przez jednego z kredytobiorców, jeśli kredyt nie przekracza 90 proc. wartości mieszkania. Gdy relacja kredytu do ceny nieruchomości idzie w górę, rosną też wymagania banku. Gospodarstwo domowe (dwóch kredytobiorców) powinno mieć min. 8 tys. zł zarobków netto, a singiel 5 tys. zł. W tym przypadku jednak wymagania dotyczą zarówno kredytów w euro jak i złotowych. Po kredyt w euro z dochodami w złotych można się jeszcze udać do DB PBC i Polbanku. Pierwszy oczekuje od klienta min. 12 tys. zł wynagrodzenia netto, a drugi 10 tys. zł. Oferta kredytów mieszkaniowych w euro

Bank

Max. LtV

BZ WBK

80%

Min. wymagania finansowe

Zakres marż

5 tys. zł gdy o kredyt wnioskuje jedna

od 3,30% do 4,50%,

osoba, 8 tys. zł gdy więcej

dla VIP-ów od 2,30% do 3,50%

12 tys. zł

bd

95% mieszkanie/90% DB PBC działka,dom


dwa średnie wynagrodzenia w

Getin Noble Bank

gospodarce narodowej (ok.6,8 tys. zł

dla LtV do 60% przedział 3,90%- 4,2%, LtV ponad 60 do

brutt) w kwartale poprzedzającym

90% przedział 4,65%-5,20%

90%

złożenie wniosku kredytowego. w zależności od dochodów i LtV od 3,20% do 3,90%; LtV mBank/ 110%

brak

100% i zarobki poniżej 5 tys. zł marża 3,80%; zarobki ponad

MultiBank 12 tys. zł i 100% LtV marża 3,30% w zależności od cros sellu i wpływów na konto przy LtV 80% i Polbank

80%

10 tys. zł

kwocie kredytu min. 250 tys. zł marża wynosi od 4,5% do 5,5%

min. 3 tys. zł netto - jeden z wnioskujących na kredyt do 90% LtV, gdy LTV wyższe niż 90% jeden Raiffeisen

do 90% LtV marża wyjściowa 3,94%, pow. 90% LtV - 4,10%

100% kredytobiorca min. 5 tys. zł, więcej osób - możliwe zniżki po cross sellu do ok. 1,1 p.p. min. 8 tys. zł łącznie. Wymagania dla EUR i PLN

Alior

95%

zarobki w euro

BOŚ

100%

zarobki w euro

Pekao

100%

zarobki w euro

Źródło: Open Finance

Na rynku została połowa oferty Jak bardzo zmieniła się sytuacja na rynku kredytów w euro, najlepiej widać, gdy spojrzy się na ofertę z jesieni minionego roku. Wówczas bez większych obwarowań euro pożyczało 14 instytucji, dziś pozostała połowa. Ucieczka banków od euro ruszyła na dobre w pod koniec 2011 r. We wrześniu sygnał do odwrotu od walut dał BPH. W grudniu o porzuceniu euro poinformowali PKO BP, Kredyt Bank i DnB Nord. Później podobne decyzje podjęli Alior oraz BOŚ, a ostatnio także znany z walutowego zacięcia Nordea Bank. Chętnie pożyczający wcześniej waluty - DB PBC, od tego roku, podwyższył wymagania finansowe wobec klientów do 12 tys. zł, Polbank do 10 tys. zł, i podbił też znacząco marże. Wraz z tym jak ofert ubywa i stają się trudniej dostępne, rosną też między nimi różnice cenowe. Gdy w jednym banku marża wynosi dziś niecałe 3 proc. inny zażąda dwa razy wyższej.


Euro kontra złoty, wynik zależy od banku Czy w ogóle warto jeszcze kruszyć kopie o uzyskanie kredytu w euro? Jeśli klientowi udałoby się dostać atrakcyjny obecnie kredyt złotowy z marżą wynoszącą 1 lub 1,1 proc., to nie uwzględniając do obliczeń dodatkowych opłat rata 25 letniego kredytu w wysokości 200 tys. zł wyniesie w tym przypadku między 1283 a 1295 zł. Dla porównania najkorzystniejsza oferta kredytu w euro, proponowana przez Raiffeisen Bank, da ratę w wysokości 1102 zł, również nie licząc dodatkowych kosztów w postaci ubezpieczeń, itp. Oszczędność na kredycie w euro wyniesie miesięcznie ok. 180-190 zł czyli około 15 proc. raty kredytu złotowego. W przypadku oferty mBanku i MultiBanku różnica wyniosłaby jedynie około 120 zł, w BZ WBK ok. 70 zł, a w Getin Noble Banku na finansowaniu w euro nie zyska się nic. Kredyt na 25 lat, 200 tys. zł - 90% wartości nieruchomości

200 tys. zł lub

Kurs zakupu

Kurs sprzedaży

Proc. różnica Różnica między

Bank

równowartość w

Marża

Oprocentowanie

Rata*

EUR

EUR

między ratą w ratą w EUR i PLN

euro

(20.03.12)**

(20.03.12)***

EUR i PLN

3,97 zł

4,24 zł

337 zł

31%

260 euro Raiffeisen

EUR

50,374 tys. euro

2,95%

3,78% 1102 zł

Raiffeisen

PLN

200 tys. zł

2,25%

7,20%

1 439 zł

-

-

337 zł

31%

MultiBank/mBank

EUR

50,125 tys. euro

3,60%

4,43%

1 170 zł

3,99 zł

4,23 zł

156 zł

13%

MultiBank/mBank

PLN

200 tys. zł

1,35%

6,30%

-

-

156 zł

13%

3,82 zł

4,22 zł

-36 zł

-3%

277 euro 1326 zł 321 euro Getin Noble Bank

EUR

52,356 tys. euro

4,65%

5,48% 1354 zł

Getin Noble Bank

PLN

200 tys. zł

1,29%

6,24%

1 318 zł

-

-

-36 zł

-3%

oferta przykładowa

PLN

200 tys. zł

1,10%

6,05%

1 295 zł

-

-

-

-


Kredyt na 25 lat, 200 tys. zł - 80% wartości nieruchomości

Różnica między 200 tys. zł lub Bank

Kurs zakupu EUR Marża

Oprocentowanie

Kurs sprzedaży EUR

Rata*

równowartość w euro

Proc. różnica między ratą w EUR i

(20.03.12)**

(20.03.12)***

ratą w EUR i PLN PLN

287 euro BZ WBK

EUR

49,936 tys. euro

4,00%

4,83%

3,82 zł

4,22 zł

62 zł

5%

-

-

62 zł

5%

1221 zł BZ WBK

PLN

200 tys. zł

1,00%

6,05%

1 283 zł

*Raty nie uwzględniają kosztów koniecznych ubezpieczeń lub prowizji, EUROIBOR 3M - 0,83%, WIBOR 3M - 4,95%:** Kurs po którym bank liczy kwotę wypłacanego kredytu; *** Kurs po którym liczona jest spłata raty. W pakiecie z ewentualną niższą ratą kredytu walutowego klient otrzymuje też jednak ryzyko kursowe. Oznacza to, że gdy kurs euro wzrośnie, w górę pójdzie również rata oraz wartość całego zadłużenia przeliczonego na złote. Przy zwyżce notowań o ponad 15 proc. i niezmienionych stawkach WIBOR i EUROIBOR rata kredytu w euro w Raiffeisenie przewyższy ratę złotową. Gdy kurs euro spadnie, różnica na korzyść finansowania w unijnej walucie jeszcze się powiększy. Zmaleje też klientowi wielkość całkowitego zadłużenia wyrażonego w złotych.

Halina Kochalska Open Finance

Hipoteki_29.03.2012_artykul  

BZ WBK 80% Bank Max. LtV Min. wymagania finansowe Zakres marż DB PBC Oferta kredytów mieszkaniowych w euro 95% mieszkanie/90% od 3,30% do 4,...