Issuu on Google+


Шановні клієнти! Минулий рік був непростим, проте цікавим. Протягом нього ми разом з Вами багато чому навчилися та подолали чимало перешкод, при цьому ставши ще сильнішими та досвідченішими. Також краще зрозуміли один одного, адже тільки у складні часи насправді усвідомлюєш, хто є справжнім партнером. За 190-річну історію банку це не перша криза, з якої нам доводиться виходити. За рік, що минув, ми зрозуміли головне — важливо мати довіру та підтримку не тільки своїх рідних та близьких, а ще й бізнес-партнерів. Адже завдяки Вашій довірі та підтримці Ерсте Банк зберігає свою стабільність. Ми вже побачили перші ознаки оздоровлення економіки та з оптимізмом дивимось уперед. Ми завжди з розумінням ставилися до Ваших труднощів і будемо підтримувати Вас у майбутньому, розраховуючи, в свою чергу, на чесність та довіру з Вашого боку. Це видання має на меті стати одним із кроків назустріч відкритому та щирому спілкуванню між нами, банком та Вами — нашими вельмишановними клієнтами. Оскільки це перший випуск видання, хочу побажати йому успіху, цікавих тем та постійного зростання числа читачів.

Павел Цетковський, в. о. голови правління АТ «Ерсте Банк»


зміст

новини

2

8

Вклади

Розумне вкладення

Забезпечуйте фінансове майбутнє Ваших дітей разом з Ерсте Банком.

У якій валюті краще зберігати заощадження, щоб вберегти їх від цінових та валютних коливань.

Ерсте Банк запровадив нові депозити з 15 березня.

Події Акції для клієнтів, які здійснюють грошові перекази. Ерсте Банк започатковує Ерсте Клуб для найкращих клієнтів. Нова послуга для економії часу та коштів.

Підсумки Павел Цетковський, в.о. голови правління АТ «Ерсте Банк» дав оцінку роботи банку в 1 кварталі і розповів, які перспективи відкриваються перед банківською системою і Ерсте Банком у 2010 році.

позика

6

Курсова рівновага Національна валюта, нарешті, отримала довгоочікуваний спокій – різкі підйоми і падіння їй найближчим часом не загрожують.

№ 1/2010 Виключне майнове право на матеріали, надруковані у виданні «Ерсте Консультант», належить АТ «Ерсте Банк». Концепція, зміст та дизайн є інтелектуальною власністю видавця. За умови передрукування та використання матеріалів посилання на видання обов'якове.

  1

Капітал

Інтерв`ю

10

Особисто я зберігаю свої вільні кошти в національній валюті і раджу це робити кожному Світлана Черкай, заступник голови правління Ерсте Банку, розповіла, чому ставки за депозитами будуть знижуватись і які види вкладів дозволять захистити заощадження від інфляції та отримати високий прибуток.

Ваш бюджет

12

Сімейний добробут Тетяна Надточий, директор департаменту роздрібного бізнесу Ерсте Банку, дає поради клієнтам, як краще розпоряджатися грошима, щоб забезпечити фінансове процвітання сім’ї з урахуванням сімейного бюджету.

Ваші запитання

16

Розповсюджується безкоштовно виключно серед клієнтів АТ «Ерсте Банк». Засновник: АТ «Ерсте Банк» Видавець: ТОВ «РІА «Рахунок» Друк: ООО «СЕМ-ХАО» Наклад: 3 000 примірників

№1, травень, 2010


новини

вклади Забезпечуйте фінансове майбутнє Ваших дітей разом з Ерсте Банком Ерсте Банк запровадив депозитні вклади для клієнтів — фізичних осіб, що можуть бути відкриті батьками на користь своїх дітей — вклад на вимогу «Активні переваги» або депозит з автоматичною пролонгацією «Зростання капіталу». За допомогою кожного з цих депозитів клієнти банку матимуть змогу ефективно накопичувати на освіту дитини, автомобіль, квартиру або інші потреби. Зокрема, депозит «Активні переваги» допоможе ефективно накопичувати та керувати коштами завдяки нарахуванню відсотків за диференційованою ставкою, що залежить від щоденної суми залишку на вкладному рахунку. Так, при вкладі на суму від 5 000 грн./1 000 доларів США або євро ставка складатиме від 10% річних у гривні, від 3% річних у дол. США та 2,5% річних у євро відповідно. Також цей вклад можна без обмежень поповнювати та гарантовано знімати готівку в будь-який момент без жодної втрати відсотків (до незнижувального залишку — 100 грн. після закінчення першого місяця). За депозитом «Зростання капіталу» з автоматичною пролонгацією, що також може бути відкритий у гривні,

євро або доларах США, кошти зростатимуть через капіталізацію — щомісячне приєднання відсотків до основної суми вкладу. Станом на 10 травня п.р. ставки за цим вкладом складали від 15,5% річних у гривні, 4,5% річних у доларах США та 3% річних у євро. За детальнішою інформацією про умови відкриття депозиту на дитину та перелік необхідних документів, будь ласка, звертайтесь до будь-якого відділення Ерсте Банку.

Ерсте Банк запровадив нові депозити з 15 березня

З 15 березня 2010 року Ерсте Банк суттєво оптимізує лінійку депозитних продуктів для роздрібних клієнтів та суб’єктів мікробізнесу. Серед головних змін слід відзначити такі: – впровадження нових вкладів для роздрібних клієнтів – «Активні переваги» та «Зростання капіталу»; – надання можливості пролон-

  2

гації депозитів «Стабільний прибуток»; – надання можливості пролонгації вкладу «Стандартний» для суб’єктів мікробізнесу. Нові депозитні продукти мають важливі переваги. Так, вклад на вимогу «Активні переваги» не має фіксованого строку дії, дозволяє в будь-який момент поповнювати рахунок, знімати кошти та щомісяця приєднувати відсотки до загальної суми вкладу. Відмінною ознакою вкладу є диференційована відсоткова ставка, яка зростатиме відповідно до збільшення залишку на рахунку. Строковий депозит «Зростання капіталу» з пролонгацією дозволяє щомісяця капіталізувати відсотки і таким чином збільшувати власні доходи. Можливістю пролонгації відтепер можна скористатись і для вкладу «Стабільний прибуток». Також з 15 березня з’явилась можливість відкриття поточних рахунків фізичних осіб в англійських фунтах стерлінгів.

події Акція для клієнтів, які здійснюють грошові перекази АТ «Ерсте Банк» пропонує всім приватним особам, які користуються послугами грошових переказів Western Union, взяти участь в акції та отримати гарантовані подарунки. За умовами акції, всі приватні особи, які переказали або отримали гроші через Western Union на суму від 500 доларів США (або в гривневому еквіваленті за офіційним курсом НБУ) у відділеннях Ерсте Банку по всій території України в період дії акції, отримають гарантовані призи від банку. Акція проходить до 1 червня 2010 року по всій території України. Детальнішу інформацію про умови проведення акції, а також перелік відділень Ерсте Банку ви можете переглянути на сайті банку – www.erstebank.ua. №1, травень, 2010


новини

кредити «Кредит- Рейтинг» підтвердив рейтинг Ерсте Банку на рівні uaАА+ 18 березня 2010 р. незалежне рейтингове агентство «Кредит-Рейтинг» оновило кредитний рейтинг та рейтинг облігацій АТ «Ерсте Банк». Результатом оновлення є підтвердження попередньо встановлених рейтингів 19 серпня 2008 р. та оновлених 28 вересня 2009 р. на рівні uaAA+ з прогнозом «стабільний». Слід відзначити, що АТ «Ерсте Банк» залишається єдиним банком, який отримав такий високий рівень рейтингів від національного рейтингового агентства та підтверджує його протягом року, незважаючи на складну економічну ситуацію як у країні, так і в банківській сфері. Нагадаємо, що рейтинг uaАA+ характеризує Ерсте Банк та боргове зобов’язання компанії, відображаючи стабільну фінансову базу банку. Також, у лютому 2010 р. «Кредит-Рейтинг» оновило рейтинг надійності банківських вкладів (депозитів) АТ «Ерсте Банк», результатом чого є підтвердження попередньо встановленого рейтингу 24 лютого 2009 р. на рівні 5 – найвища надійність вкладів.

Ерсте Банк відновлює кредитування Ерсте Банк пропонує кредити на придбання автомобілів та вторинної нерухомості без будь-яких щомісячних комісій та з можливістю дострокового погашення без штрафних санкцій. Кредит на придбання житла на вторинному ринку можна отримати в сумі від 50 тис. до 2,5 млн. грн. на строк до 10 років. Власний внесок клієнта повинен складати від 50% від вартості нерухомості. Відсотки за кредитом складають 23,99% річних у гривні, якщо строк кредиту не перевищує 5-ти років, та 24,49% річних у гривні на строк до 10-ти років включно. Кредит на придбання автомобіля можна отримати в сумі від 20 тис. до 500 тис. грн. на строк від 1 до 5 років. Власний внесок клієнта повинен складати від 40% від вартості авто. Відсотки за кредитом на купівлю автомобіля складають 20,99% річних у гривні, якщо строк кредиту не перевищує 1 року, 21,99% річних у гривні на строк до 3-х років включно і 22,99% річних у гривні на строк до 5-ти років включно. Ті клієнти, що отримують заробітну плату в Ерсте Банку, мають можливість отримати кредит за ставкою на 1% річних нижче базової за іпотечними кредитами та на 0,5% річних за кредитами на авто за умови виконання ними зобов’язань стосовно поповнення поточного або зарплатного рахунків на суму задекларованих, офіційно підтверджених доходів. 

Харківське РУРБ залучило вже 10 000 клієнтів

події

Станом на березень 2010 року Харківське РУРБ Ерсте Банку залучило вже 10 000 клієнтів. Почесною 10 000-ю клієнткою стала головний бухгалтер ХФ ТОВ «ВЕНБЕСТ» Ірина Бондаренко. 9 березня Ірину привітав директор Харківського РУРБ Владислав Прийменко. Під час урочистого привіта��ня Ірині Бондаренко вручили пам’ятну грамоту, цінні подарунки від Ерсте Банку, а також надали можливість підвищення відсоткової ставки за депо-зитом на 0,5%. Під час спілкування зі співробітниками Харківського РУРБ Ірина Бондаренко зазначила, що Ерсте Банк привернув її увагу завдяки зручній системі зняття готівки в банкоматах інших банків та низьким тарифам на обслуговування зарплатних проектів. Ірина планує активніше користуватись кредитними продуктами Ерсте Банку, а також з нетерпінням чекає, коли банк почне працювати з пенсійними внесками. Своїм близьким та друзям пані Бондаренко рекомендує Ерсте Банк як надійного та ефективного партнера. Ірину Бондаренко як клієнтку зареєструвало Харківське відділення №2, яке з початку року демонструє найстрімкіший приріст кількості роздрібних клієнтів серед інших відділень регіону.

№1, травень, 2010

  3


новини

події Кількість клієнтів Київського РУРБ перевищила 20 000 Безукладников Владислав Володимирович, директор комунального підприємства Білоцерківської тепломережі, відкрив у білоцерківському відділенні Київського РУРБ Ерсте Банку зарплатнокартковий проект для свого підприємства, ставши при цьому 20 000-м клієнтом Ерсте Банку. За словами Владислава, рішення співпрацювати з Ерсте Банком було прийнято тому, що банк довів свою надійність багаторічною історією успішної

діяльності, при цьому має значну присутність у регіоні ЦСЄ, а також зберігає свою стабільність завдяки підтримці материнської компанії — Erste Group. Більше того, як фізична особа, клієнт планує найближчим часом особисто обслуговуватися в банку і відкрити депозит та кредитну карту, а трохи згодом, як корпоративний клієнт, отримати кредит для подальшого розвитку бізнесу.

Ерсте Банк започатковує Ерсте Клуб для найкращих клієнтів Ерсте Банк започатковує Ерсте Клуб для найкращих клієнтів, перша святкова зустріч учасників якого відбудеться в м. Суми 19 травня п.р. Основною темою першої зустрічі з клієнтами стане відновлення та перспективи ринку кредитування в Україні, а також можливості клієнтів щодо отримання кредитних ресурсів. Під час зустрічі найкращі клієнти банку в м. Суми та Сумської області зустрінуться з заступником голови правління банку з питань роздрібного бізнесу С. Черкай, директором департаменту правового забезпечення банку О. Ярецьким та іншими представниками банку, а також матимуть змогу отримати будь-які консультації, поради та відповіді на свої найважливіші питання з приводу банківського обслуговування. Також у програмі першої зустрічі клубу клієнтів Ерсте Банку — розіграш подарунків, святкова музика та вечеря. Як планується, аналогічні зустрічі з найкращими

клієнтами-учасниками Ерсте Клубу відбуватимуться на найактуальніші для клієнтів теми на регулярній основі в різних регіонах України. Усі клієнти банку, які приєднаються до Ерсте Клубу, матимуть можливість регулярно спілкуватись із представниками банку, більше розумітись на фінансових послугах, дізнаватись про останні тенденції фінансового ринку, а також отримувати додаткові переваги та привілеї під час користування продуктами та послугами банку. Рішення про відкриття в Україні Ерсте Клубу було прийнято в продовження вікових традицій Erste Group, однієї з провідних фінансових груп Центральної та Східної Європи, метою діяльності якої вже майже двісті років є дотримання принципів взаєморозуміння, підтримки та забезпечення добробуту та фінансової незалежності своїх клієнтів. Детальніше про Ерсте Клуб дізнавайтеся в наших наступних номерах та на сайті банку.

Нові послуги для економії часу та коштів Ерсте Банк пропонує послуги здійснення регулярних платежів шляхом автоматичного щомісячного списання фіксованих сум (Standing order) або всієї суми залишку коштів чи суми коштів, що перевищує встановлену Вами суму незнижуваного залишку (Account Sweep), з Вашого поточного/карткового рахунку, відкритого в нашому банку. Перерахування може здійснюватись на рахунки фізичних або юридичних осіб у межах Ерсте Банку та в інші банки в межах України відповідно до зазначених Вами реквізитів та обраної дати. Наприклад, щомісяця Вам необхідно здійснювати декілька фіксованих платежів, скажімо, за дитячий садок, сплачувати абонплату за користування Інтернетом, кабельним телебаченням, погашати кредит тощо, тож Вам буде зручно користуватися послугою Standing order. Послуга Account Sweep буде

  4

корисною, в першу чергу, тим клієнтам, які активно накопичують кошти на депозитному рахунку, адже дана послуга дає можливість перераховувати не фіксовану суму, а всю суму залишку коштів або суму, що перевищує встановлену Вами суму незнижуваного залишку у визначену Вами дату. Активуючи дані послуги, Вам більше не доведеться стояти в чергах банку щоразу, коли Вам буде необхідно здійснити платіж чи переказ. До того ж Ви зможете економити на комісії за здійснення таких операцій та контролювати свої кошти, плануючи майбутні витрати. Вартість підключення складає 10 грн. та сплачується одноразово. Плата за кожний переказ у межах Ерсте Банку складає 0,95 грн., в інші банки в межах України – 4,95 грн. Таким чином, користуючись даними послугами, Ви зможете економити на комісійних витратах та заощадите свій час.

№1, травень, 2010


новини

підсумки

Створені для зростання Павел Цетковський, в.о. голови правління АТ «Ерсте Банк», поділився своїми поглядами на майбутнє банківської системи України і розповів, яким чином банки зможуть завоювати довіру нових клієнтів знання банку. Тож ми не бачимо причин для сумнівів у поступовому поліпшенні ситуації протягом 2010 року. Які тенденції в банківській системі переважатимуть цього року? – Як я вже зазначав, в українській економіці та банківському секторі в першому кварталі 2010 року спостерігається позитивна динаміка. Враховуючи цю тенденцію, перед банками стоїть чимало завдань на 2010 рік. Перш за все, банківська сфера в Україні потребує перегляду побудованої раніше бізнес-моделі. Не зрозумійте мене невірно, але українські банки дотримувалися здебільшого простої та ризиковано нестабільної бізнес-моделі, яку спрощено можна описати як «кредитувати всіх, хто звертається по кредит (економіка зростає), брати іпотеку в заставу (нерухомість ніколи не знеціниться), залучати дешеві ресурси з-за кордону (ліквідність у надлишку)». Проте, як усі ми знаємо, світ дуже змінився. А разом із ним і уявлення щодо попередньої бізнес-моделі — ми зіштовхнулись з економічним спадом, зниженням цін на нерухомість та нестачею ліквідності. Відтак, банківській системі доведеться приділяти більше уваги розвитку альтернативних послуг для клієнтів та доходам, які можна отримати від цих послуг. Це, перш за все, безготівкові платежі та доступні канали обслуговування — Інтернет та мобільний банкінг. Також більш важливими стануть такі додаткові послуги як страхування чи інвестиційні фонди.

?

Якими, на Ваш погляд, були головні підсумки 1 кварталу 2010 року? Чим цей період відзначився для банку? – Ерсте Банк розпочав 2010 рік з обережнопозитивними очікуваннями. З одного боку, як і решта українських банків, ми сформували значні резерви проти негативно класифікованих кредитів 2009 року та очікували на стабілізацію економіки та її позитивний вплив на здатність наших клієнтів повертати їхні позики. А з іншого боку, країна розпочинала рік із президентських виборів, і цей фактор ускладнював будь-які передбачення на майбутнє. Враховуючи показники першого кварталу цього року, я ризикну припустити, що ситуація в Україні поліпшується. Вже у березні ми відзначили чітке оздоровлення економіки, частково – через загальне покращення світової ситуації, частково – завдяки крокам нової влади. Ми спостерігаємо стабілізацію гривні, поступове повернення довіри населення до банків та впевненіший погляд бізнесу на майбутнє. Відповідно, зросла довіра клієнтів до Ерсте Банку, що відобразилось у зростанні депозитного портфеля та збільшенні кількості наших клієнтів. Нам приємно відзначати, що протягом першого кварталу 2010 року на 6% зросла кількість клієнтів банку й на 14% збільшилась ресурсна база банку. Зріс і рівень

?

№1, травень, 2010

У чому полягає основний виклик для банку в 2010-ому? – Ерсте Банк прагне задовольняти максимум потреб своїх клієнтів, саме тому наш слоган – «перший для Вас». Ми вже відновили кредитування фізичних та юридичних осіб, хоча умови кредитування відрізняються від докризових, що я вважаю досить логічним. Наші послуги – у тому числі й кредитування – головним чином спрямовані на клієнтів, які мають поточний або зарплатний рахунок у нашому банку. Тому нашою метою є завоювання довіри нових клієнтів та побудова міцних відносин із уже існуючими на принципах взаємодовіри та довгострокового партнерства. Ми прагнемо побудувати імідж банку, який не тільки кредитує та обслуговує карткові рахунки, а є також надійним партнером, завжди готовим надати фінансову консультацію та забезпечити бездоганний рівень обслуговування. Ми цінуємо наших клієнтів, і вони це відчувають!

?

  5


позика

Кредитні старти Банки знову починають кредитувати своїх клієнтів Блокаду, що тривала майж�� 1,5 обов'язковий в усіх банках і склароку, завершено. Банкіри знімають дає в середньому 40-50% від вароблогу з позичальників, поступово тості житла. До того ж, щоб відновлюючи кредитні програми. отримати кредит на таких умовах Поки що кількість фінансо- доведеться відповідати жорстким вих установ, що кредитують вимогам. Іншими словами, якщо приватних осіб, невелика. Кре- до кризи банкіри звертали увагу, дити на споживчі цілі в першу чергу, на пропонують близьУ середньому застави, то тепер ко 10 банків, на ставки знизилися – на фінансовий купівлю авто – 15, стан позичальника. на 4-5% і на житло – 16. Але Сьогодні фавориколиваються в тами виявилися ті, якщо врахувати, що на початок року межах 26% річних хто під час кризи зміг їх було вчетверо зберегти відносини менше, видно позитивні тенденції. з банкірами, не дозволивши їм Стабільність гривні, підвищення засумніватися в своїй платоспроліквідності банківських установ, можності, суворо дотримуючись збільшення їх капіталізації та взятих на себе зобов'язань. приток вкладів населення – Зворотний бік жорстких вимог головні «винуватці» відродження до позичальників – можливість кредитування. З кожним місяцем використовувати отримані в банку кількість кредиторів буде тільки ресурси для покращення житлових рости, і до кінця року, як мінімум, потроїться. Поява нових гравців, що відчувають надлишок ресурсів, призвела до зниження вартості кредитів. Ще зовсім недавно позичити гроші в банку було практично безнадійною справою. Банки декларували ставки на рівні 30% річних, абсолютно непідйомних для потенційних позичальників. Зараз ситуація змінилася. У середньому ставки знизилися на 4-5% і коливаються в межах 26% річних. В іншому – без «поблажок». Банкіри поки не поспішають суттєво спрощувати доступ позичальників до своїх ресурсів, пред'являючи жорсткі умови щодо розміру первинного внеску і термінів погашення. Отримати кредит на авто на 7 років – це швидше фантастика, ніж реальність. Позичити можна максимум на п'ятирічку. Іпотечні програми на строки понад 10 років – теж велика рідкість. Отримати кредит на 15 або 20 років можна хіба що на придбання житла в новобудові за умови співпраці банку з забудовником. Про нульові внески можна поки не згадувати. При іпотечному кредитуванні «вступний внесок»

  6

умов або купівлі авто за відносно невисокими цінами. Квартири подешевшали щонайменше на 50%. Багато яких марок популярних авто продаються на 20-30% дешевше, ніж до кризи, причому нового модельного ряду. Вигоди очевидні. Хороший шанс скористатися кредитом на житло у тих, хто тривалий час заощаджував на свою квартиру, але через високі ціни так і не зміг реалізувати свої плани. Ще більш виграшна ситуація у тих, хто бажає розширити межі своїх «володінь». Різниця між двокімнатними і трикімнатними квартирами, як і чотирикімнатними, зараз невелика. І продавши «старе» житло, можна купити «нове», отримавши відсутню суму в кредит. Причому в даному випадку не доведеться

№1, травень, 2010


позика

позичати космічні суми. А невеликий кредит, отриманий на максимальний, десятирічний термін, не зробить істотного тиску на сімейний бюджет. Скажімо, за кредитом у розмірі 100 тис. грн., отриманим на 10 років під 26% річних, доведеться щомісяця віддавати банку близько 2-3 тис. грн. Аналогічна ситуація з автомобілями. Причому змінити колеса можна ще на кращих умовах. Хоча початковий внесок за кредитами на автомобіль у середньому аналогічний внеску по іпотеці – близько 40%, ставка на покупку авто на кілька відсотскових пунктів нижче, ніж за кредитами на житло. Крім того, автодилери, як і раніше люблять влаштовувати акції, і ймовірність покупки авто зі «знижкою» вкрай велика. Єдиний мінус – удвічі менший термін погашення. Але оскільки сума, необхідна в кредит, невелика, щомісячні платежі будуть невисокими.

Тетяна Надточий, директор департаменту роздрібного бізнесу АТ «Ерсте Банк» – Ерсте Банк, як і більшість банків, що мають достатню ліквідність, відновив кредитування фізичних осіб. У першу чергу, відновлення кредитування пов’язано з певним покращенням економічного середовища в цілому та стабілізацією ситуації в окремих галузях. Утім, економічний спад дав банківському сектору кілька уроків, які серйозно змінили ринок кредитування, – умови кредитування відтепер є і залишатимуться значно жорсткішими. Ерсте Банк, дотримуючись традиційно консервативних підходів до бізнесу, зараз буде ще обережнішим та вибірковішим у кредитуванні нових клієнтів. У першу чергу, кредити зможуть отримати постійні клієнти банку, яких ми добре знаємо і які добре знають нас. Позичальники мають зрозуміти, що кредити зможуть отримати лише ті клієнти, які готові дотримуватись взятих на себе зобов’язань та мають хорошу кредитну історію. При цьому, Ерсте Банк, у першу чергу, оцінюватиме не заставу, а позичальника, звертаючи увагу на прозорість та стабільність №1, травень, 2010

його доходів. Більше того, вплив на рішення про надання кредиту матиме також фінансовий стан та політика підприємств, на яких працюють позичальники. Безперечно, ставки та перший внесок є не настільки демократичними, як були до кризи. Утім, кредити, що ми пропонуємо зараз, можуть стати хорошим рішенням житлового чи транспортного питання для людей, які вже деякий час заощаджували на омріяну покупку і яким не вистачає лише частини коштів для того, аби придбати нерухомість чи автомобіль за значно привабливішими, ніж ще кілька років тому, цінами. Достатньо високі ставки за кредитами (в середньому по ринку 24-26% у гривні) знижуватимуться за умов збільшення довгострокової гривневої ліквідності та скасування чи пом’якшення НБУ заборони кредитування в іноземній валюті. При цьому, на зростання обсягів кредитування, безумовно, впливатиме розвиток економічної ситуації. Важливою є також роль НБУ, від якого залежить прозорість

системи рефінансування, забезпечення ринку довгостроковою гривневою ліквідністю тощо. Ще одним фактором, що наразі негативно впливає на розвиток ринку кредитування, є те, що, враховуючи поточну ситуацію, досить складно дати адекватну оцінку заставного майна, наприклад, нерухомості. Отже, відновлення обсягів кредитування до рівня 2008 року очікується не раніше кінця 2011– початку 2012 року, при цьому ми плануємо, що кількість клієнтів Ерсте Банку зросте вдвічі.

  7


капітал

Розумне вкладення У якій валюті вигідніше відкривати депозити в банку Для багатьох потенційних вклад- тому не злякався фінансового ників проблема вибору валюти краху держави і відкрив депозити депозиту давно вирішена. Ніхто у національній валюті. Депозити не хоче повторювати помилки тих, під 20% і вище не тільки захистили хто в 2008-му році вирішив довіри- від інфляції, а і дозволили отримати тися гривні і зіткнувся з великими додатковий прибуток. фінансовими втратами через обвал Звичайно, знайти вклади під валютного курсу. Тому багато з нас такий високий відсоток у надійному довіряють лише двом варіантам: банку вже непросто. Багато з зберігати гроші в доларах або в банківських установ зменшують євро. ставки за депозитами. Однак гривНаскільки виправдано таке неві вклади все одно залишаються рішення? Припустимо, Ви відкрили поза конкуренцією. На відміну від депозит у доларах і євро рік тому. валютних, вони взмозі захистити На той момент практично всі заощадження від інфляції, і факти були на користь валютних не виключено, що й отримати депозитів. Криза була в розквіті, додатковий прибуток, зважаючи на а президентські вибори, які мали можливе зміцнення гривні. відбутися, тільки погіршували і без За оцінками уряду, інфляція в того складну ситуацію. 2010 році не перевищить 13%. НеРік тому банки пропонували дуже має жодного банку, який гарантує вигідні ставки за виплату вкладів у депозитами, в тому За оцінками доларах або євро числі, валютними. такий відсоток. уряду, інфляція під Так, за вашим вклаТим паче, ставки за у 2010 році не валютними депозидом ставка у доларах складала 12% річ- перевищить 13% тами більше зменних, у євро – 11%. шуються, ніж за І ось настала мить, коли депозит гривневими, оскільки банківські можна отримати з відсотками. Який установи не можуть кредитувати же Ваш прибуток? українських клієнтів у валюті. І Доларовий депозит приніс Вам сьогодні в надійному банку за обіцяні 12% річних. Але якщо доларовим депозитом запроврахувати інфляцію в розмірі тих понують максимум 8% річних, а в же 12% і зміцнення курсу гривні з 8,3 грн./$ до 7,92 грн./$, то Ерсте Банк радить виявиться, що ви понесли збитки. Зростання цін «обнулило» Ваші Враховуючи економічну ситуавідсотки, а падіння курсу долара цію та тенденції, які намітились забезпечило Вам мінус у 4% від на ринку банківських депозитів, вкладеної суми. Чи погодились найефективнішим видом накопиби Ви відкрити депозит рік тому, чення коштів є банківські депознаючи, що отримаєте такі збитки? зити терміном від 6 місяців з Ситуація з вкладами в євро капіталізацією відсотків у націозовсім катастрофічна: їх не тільки нальній валюті. Слід розуміти, не пощадила інфляція, але і суттєво що в час відносної стабільності «обнулив» обвал курсу євро до всіх валютних курсів та при прогновалют без винятку. Якщо рік тому зованому рівні інфляції в 12% євро в Україні коштувало 12,5 грн., дохідність строкових депозитів то зараз –10,6 грн. Таким чином, у національній валюті є значно падіння склало 17%. Адже зовсім вищою, аніж за вкладами в нещодавно вважалося, що це найіноземній валюті. надійніша валюта, і навіть долар не Справа в тому, що сьогодні зможе конкурувати з нею. банки більш зацікавлені залучати Дивно, але виграв той, хто рік

  8

євро 5-7% . Ваші втрати явні. Тоді як за депозитами в гривні в надійному банку можна отримати 16% річних, що значно вище за рівень інфляції. І за таким відсотком можна не боятися втрат при валютних коливаннях. Відповідно, вкладники, які відкрили депозити в гривні, отримають додатковий прибуток і від зміцнення гривні, що дуже ймовірно. Але все ж припустимо, що раптово почався зворотний процес, і долар почав відвойовувати свої позиції. Так ось, щоб Ваш депозит, відкритий під 16% річних у гривні, виявився збитковим, необхідно, щоб з нинішніх 7,92грн./$ курс піднявся до 9,18 грн./$. Навіть під час кризи 2008 року долар недовго затримався на таких висотах, і продати його за таким курсом було практично неможливо.

довгострокові гривневі ресурси, а клієнти зараз більш схильні до короткострокових та валютних депозитів. Але, враховуючи той факт, що кредитування в іноземній валюті заборонено НБУ, банкам для відновлення кредитування необхідні довгострокові гривневі ресурси. У зв’язку з цим, можливе подальше зниження відсоткових ставок за всіма валютними вкладами, збереження на нинішньому рівні, а, можливо, і підвищення ставок на довгострокові вклади в національній валюті.

№1, травень, 2010


капітал

Курсова рівновага Чому стабільності валютного курсу гривні вже ніщо не загрожує Перші чотири місяці цього року в будь-якій країні. І, нарешті, в показали повну картину курсових квітні досягнуто нових газових коливань гривні у найближчому домовленостей із Росією про 30%-е майбутньому: виходячи з неї, зниження вартості блакитного національна валюта, нарешті, палива, що збільшує вірогідність отримала довгоочікуваний спокій, зменшення валютного відтоку із і різкі підйоми й падіння їй поки не країни. загрожують. Проте скептики зауважують: Початок 2010 року запам’ятався сьогоднішня стабільність — явище кількома важливими подіями для тимчасове, і приток валюти носить стабільності гривні. спекулятивний хаТак, у січні політики, рактер. Країна, яка Відтік валюти знаходиться в складнарешті, позбавиз держави лись можливості ній економічній сивпливати на співтуації і не може звести припинився, відношення гривні кінці з кінцями, і почався хоч до основних валют вимушена випускаі невеликий , з високих трибун. ти облігації на Сьогодні більше але все ж таки неймовірно невигіднема кому заявлних для себе умовах і приток. А це яти про «справедлиіноземголовна ознака заохочувати вий» курс на рівні них спекулянтів простабільності 12-15-20 грн./$. У давати інвалюту для березні платіжний подальшої купівлі національної баланс України став українських «боргів». валюти в будьбездефіцитним, тобУсе це вірно. Тільки якій країні то відтік валюти з «внесок» спекулянтів держави припиниву стабільність гривні ся, і почався хоч, і невеликий, але настільки мізерний порівняно з її приток. А це — головна ознака іншими факторами, що про нього стабільності національної валюти можна було б не згадувати взагалі.

Так, іноземні любителі швидких грошей, приваблені високими ставками за облігаціями, в березні придбали їх на суму 189 млн. $, що не перевищує щоденних обсягів торгів на міжбанківському валютному ринку. Цікаво, але зараз головними «винуватцями» стабільності гривні є іноземні інвестори і наші громадяни, які вирішили, що валюта їм більше не потрібна. Якщо раніше обсяг купівлі інвалюти населенням перевищував обсяг продажу, причому на дуже суттєві суми, то в березні відбувався зворотний процес. Завдяки позитивним очікуванням майбутнього зростання економіки населення поступово почало позбавлятися від раніше придбаної валюти. Підтримують гривню і деякі додаткові фактори. Серед них — поступово зростаючі обсяги експорту, приток запозичень та інвестицій, нові домовленості між Україною і Росією про вартість газу і, звичайно, покрокове поновлення кредитування комерційними банками.

Мар'ян Заблоцький, аналітик АТ «Ерсте Банк» — На сьогодні курс гривні залишається стабільним, у першу чергу, завдяки тому, що населення почало менше купувати іноземну валюту, а останнім часом навіть більше продавати. Курс гривні, як і минулого року, здебільшого залежатиме від настроїв населення. Саме українці, як свідчить статистика платіжного балансу, своїм попитом на іноземну валюту мають найбільший вплив на операції на валютному ринку України. Якщо населення зберігатиме впевненість у економічній та політичній ситуації, то курс гривні залишиться стабільним. У цілому в 2010 році можна

№1, травень, 2010

очікувати значно менший дефіцит платіжного балансу – на рівні $ 3 млрд. порівняно з дефіцитом $ 13,7 млрд. в 2009 році. При цьому ми прогнозуємо незначну девальвацію гривні. Адже НБУ буде змушений покрити частину бюджету за рахунок емісії. Таким чином, починаючи з третього кварталу і до кінця року, курс гривні знову може знизитися до 8,4 грн. за долар США, що є традиційно періодом підвищеного сезонного попиту на іноземну валюту. У довгостроковій перспективі, якщо не відбудеться економічно невиправданого збільшення грошової маси, обмінний курс гривні повинен

залишатися стабільним і навіть укріпитися на хвилі поступового економічного відновлення.

  9


інтерв'ю

Особисто я зберігаю свої вільні кошти в національній валюті і раджу це робити кожному Світлана Черкай, заступник голови правління Ерсте Банку, розповіла, чому ставки за депозитами будуть знижуватись і які види вкладів дозволять захистити заощадження від інфляції та отримати високий прибуток Світлана Валеріївна, розкажіть, будь ласка, про основні тенденції на ринку депозитів? – За останній час тенденції на ринку депозитів відчутно змінились. Поперше, банки переважно зацікавлені в довгих гривневих ресурсах. Подруге, після значного відтоку депозитів з банківської системи, а також збільшення недовіри до банків наприкінці 2008 та на початку 2009 років, як ніколи раніше, важливим стало дотримання договірних обов’язків між клієнтом та банком. При цьому, якщо одна із сторін не виконує своїх обов’язків, усе частіше починають застосовуватися штрафні санкції. Утім, основною тенденцію сьогодні є зниження процентних ставок. Ще однією зміною на депозитному ринку є зміна моделі поведінки клієнтів, які більше уваги приділяють не прибутковості депозитів, а надійності банків.

?

Чому банки знижують процентні ставки за депозитами? – Найбільш відчутне зниження ставок відбувається за депозитами в іноземній валюті, що, головним чином, пов’язано з неможливістю використання валютних коштів (заборона НБУ на кредитування в іноземній валюті фізичних осіб). Також прослідковується поступове зниження ставок за депозитами в національній валюті – це є критично необхідним для того, аби в майбутньому банки змогли запропонувати клієнтам доступні процентні ставки за кредитами.

?

Як Ерсте Банк реагує на зміни на ринку депозитів? – Ерсте Банк намагається задовольняти вимоги клієнтів з урахуванням змін в економічному середовищі. З 15 березня 2010 року

?

  10

ми запустили новий ряд депозитних продуктів, що максимально відповідає потребам клієнтів.

ні переваги». Друга – депозити для накопичення коштів – депозит «Зростання капіталу». Третя – депозити для зберігання вільних Які нові продукти пропонує коштів і отримання додаткового приЕрсте Банк? бутку – депозит «Стабільний прибу– У першу чергу, наші продукти ток». Тому, перед тим як пропонувати поділені на три клієнту розмістити матимуть змогу кошти на депозит, категорії відповідно Клієнти до основних потреб забрати кошти з депозиту необхідно спочатку клієнтів. Перша – будь-якої миті, що по суті з’ясувати, що саме депозити з можли- досить дико для європейських очікує клієнт від вістю повного дос- стандартів свого вкладу, які у тупу до своїх коштів нього потреби. у будь-який момент – депозит «АктивТакож завдяки новій ІТ системі з

?

№1, травень, 2010


інтерв'ю

квітня стало можливим поповнення – Особисто я зберігаю свої вільні за вкладами в іноземній валюті. Це вкладу «Активні переваги» не лише кошти в національній валюті і можна побачити в табличці нижче. готівкою, але і за раджу це робити На прикладі видно, що дохідність за допомогою постій- Наші продукти поділені на кожному. Адже в депозитом у гривні в 5 разів вище, ного доручення на період відносної ніж у євро, та в 3,5 ніж у доларах США. три категорії відповідно до перерахування кошстабільності ва- Враховуючи прогнозований рівень основних потреб клієнтів тів з карткових на лютних курсів до- інфляції 12-13%, зберігати у гривні депозитні рахунки. хідність строкових все ж таки вигідніше. Головне – не депозитів у націо- гнатися за високими відсотковими Яка різниця між новими нальній валюті є значно вищою, ніж ставками, а обрати надій��ий банк. депозитними програмами? – Є ряд відмінностей. Так, за Валюта Показники депозитами «Зростання капіталу» та «Стабільний прибуток» ми UAH USD EUR пропонуємо автоматичну пролонгацію, а за депозитом «Активні Сума депозиту в гривні 100 000,00 переваги» — диференційовану Орієнтовний курс обміну валют, відсоткову ставку. Також за депо8,00 11,00 за 1 у.о. зитами «Зростання капіталу» та «Активні переваги» нараховані Сума вкладу, еквівалент у валюті 100 000,00 12 500,00 9 090,91 відсотки щомісяця приєднуються рахунку до суми вкладу. Детальніше з новиСтавка за вкладом на 1 місяць 14,00% 4,00% 2,5% ми депозитами можна ознайомитись у відповідному розділі на сайті Сума нарахованих відсотків за www.erstebank.ua. 1 150,69 40,10 18,68 місяць (30 днів), у валюті вкладу

?

?

Що ви порадите клієнтам як клієнт банку, а не як керівник?

Сума нарахованих відсотків за місяць (30 днів), еквівалент у грн.

1 150,69

328,77

205,48

Анкета Швидкий відпочинок для мене — це тривалий сон. Якщо часу на відпочинок більше, надаю перевагу подорожам і гірськолижному спорту. Люблю подорожі — не рідше два рази на рік їжджу відпочивати. Найбільше вразили Куба, Лос-Анжелес, Дубаї. Улюблена пора року — літо. Якщо мені важко, виїжджаю одна або з родиною на природу, краще до річки. Сім'я у нас дружна: дочка, чоловік, мама, тато. По ТБ дивлюся в основному політичні або науковопопулярні передачі. Від телесеріалів відмовилася — вони мене дратують. Кіно дивлюся рідко. Останній фільм, який мені сподобався, — «Кардіограма кохання» Оксани Байрак. На книги не за фахом часу, на жаль, не вистачає. Музику слухаю нечасто, але люблю. Найбільше подобається класика. Під час шоппінгу обираю те, що мені подобається. Переваг серед брендів немає, і не вважаю, що вони мають бути. Хороші якості — щирість, орієнтуюся на результат, тримаю слово. Звички, які приносять задоволення, — фізичні вправи зранку. Хотіла б позбутись звички пити каву, і ще я надто емоційна, але активно над цим працюю. Досягнення — успішне завершення програми Тор Education Development Program. Життєве кредо — ніколи не здаватися.

№1, травень, 2010

  11


ваш бюджет

Сімейний добробут Дійові особи Дмитро Крупник, 35 років, батько, адвокат, голова сім'ї

Потрібно тут і зараз. Цьому принципу підпорядковані всі витрати в сім'ї Крупників. У борг не беруть, в азартні ігри не грають, споживчими кредитами не зловживають. Гарант такої сімейної конституції – Дмитро. Він, як професійний юрист, завжди точний в оплаті комунальних рахунків та інших поборів. Дружина і син самокритичні – визнають, що марнотрати. Дитяча допитливість Данила і творчий пошук Інни заносять їх мрії в далекі подорожі або ж у найближчий торгово-розважальний центр. Батько вважає за краще гарно відпочити за кордоном і акумулювати капітал. Однак усі члени родини хочуть навчитися правильно розпоряджатися фінансами. Якщо не державним бюджетом, то хоча б своїм, сімейним.

ділити і Розділяти Може здатися, що в родині Крупників не надають перевагу матеріальним цінностям. Насправді ж панує принцип розподілу і розумних витрат. «Усі рішення про великі покупки приймаються спільно, – розповідає Інна. – Причому Данило теж впливає на розподіл витрат, чітко перераховуючи аргументи». Днями син таки переконав батьків відвідати аквапарк, який щойно відкрився в одному з торговельних центрів, і готує тата до думки про подорож до Будапешта, де найбільший аквапарк Європи.

  12

Інна Крупник, 33 роки, мати, менеджер реклами та PR, хранителька вогнища

Данило Крупник, 10 років, школяр, дуже сучасна молода людина

шення до грошей у Інни просте: отримала – витратила, і немає ніякого НЗ. Її гаманець призначений в основному для дисконтних і бонусних карток. Але сімейним бюджетом розпоряджається, як стверджує Данило, саме мама. «Ми з Данилом завжди покладаємось на нашого тата», – зізнається Інна. Нестабільний бізнес Дмитра не перешкоджає виконанню великих і маленьких бажань родини. Глава сім'ї намагається відкладати заощадження на депозитах у банках. «Завжди дивлюся, хто виступає засновником, а також вивчаю фінансові звіти банків, – відверто говорить Дмитро, – для відкриття депозитів вибираю переважно кілька банків з іноземним капіталом із незаплямованою репутацією». Дмитро не дарма відкладав гроші на депозитах, поступивши зі своїми заощадженнями як досвідчений інвестор. Накопичене за кілька років вирішив витратити саме в кризу – інвестував у нерухомість, купивши 1-кімнатну квартиру: поки син виросте, покупки, – каже Дмитро, – шкода можна буде розраховувати на витрачати гроші, наприклад, на додатковий прибуток від ренти. Іншим фінанчипси, «Кока-коВідношення до совим інструменла» взагалі знатам не довіряє і ходиться в чорногрошей у Інни поки не уявляє, му списку». Більпросте: отримала – як забезпечити ше за все голова сім'ї ненавидить витратила, і немає пенсію собі й дружині. Головна борги. Навіть важніякого НЗ ж інвестиція Дмико уявити, які артра – це освігументи привела Інна, щоб взяти споживчий кре- та і виховання сина. Данило дит на купівлю телевізора. Відно- з татом двічі на тиждень зайЗрозуміло, іноді доводиться сперечатися. «Не люблю непотрібні

№1, травень, 2010


ваш бюджет

маються боксом. У цьому році Дмитро зійшов з дистанції на заняттях зі спортивних танців, але син не кидає захоплення. Крім цього, в Данила ще заняття з малювання, вивчення німецької з репетитором і, звичайно ж, заняття в школі.

Татова гордість, мамина надія

сім'ї щорічно витрачає $300, оплачуючи поліс накопичувального страхування життя, який до повноліття принесе до накопиченого 5% інвестиційного доходу.

Помріємо – і в путь

Дмитро організував свій бізнес три роки тому, зайнявшись Кілька місяців тому батько і приватною юридичною практисин підписали договір про спіль- кою. Криза, звісно, внесла свої ну діяльність. Згідно з угодою, корективи. І зараз би саме час Данило зобов'язаний добре вчи- вжити рішучих заходів з розтися, отримуючи оцінки не нижче кручування справи, на яку потрібні 10 балів, а тато – виплачува- кошти. У цьому намагається ти винагороду. Ставки великі: допомагати дружина. У Інни великий досвід у за 12 балів – 50 грн., за 11 – 40 грн., за 10 – 20 грн.; 9 і 8 маркетингу, рекламі, піарі. Вона балів не оплачуються. За оцінки гарно орієнтується і на ринку нижче 7 балів уже платить юридичних послуг. Навіть думала Данило – чим менше бал, тим організувати власну справу, однак більше штраф. Крім того, штраф вирішила не випускати синицю з утримується за невиконання рук. А що вже точно не завадить домашніх обов’язків, напри- у кар'єрі і посприяє підвищенню клад, винесення сміття і за доходів, так це освіта. Інна хоче «забудькуватість» уранці – підні- отримати ступінь МВА. Інші мрії в сім'ї продукує матися о 7.15 і робити зарядку. Був лінивим – мінус 40 грн. Поки Данило. Його заповітне бажання що Данилові вдається триматися – відвідати найбільший аквапарк в «плюсах», не потрапляючи в світу в Австралії. Подорожувати «мінус», хоч і дуже хочеться поспа- подобається всім Крупникам. ти вранці. А тато остерігається, що Готові навіть витратити гроші так незабаром стане банкрутом. на хороший автомобіль, щоб «Хочу бути юристом», – каже можна було частіше відпочивати, п'ятикласник. І не приховує свого роз'їжджаючи по країні. Поки бажання успадкувати батьківську ж вдається з'їздити у відпустку справу, перераз чи два на творивши бізнес Данило щорічно рік. Побували в Італії, Австрії. у родинний. А витрачає $300, поки що успішно Призвичаїлися справляється зі самостійно оргаоплачуючи поліс нізовувати відпосвоїми дитячими накопичувального чинок за кормріями, які теж вимагають фінанстрахування життя доном, хотіли поїхати до Словенії, сових витрат: «Мені потрібно багато грошей, – але в останній момент виявилопояснює хлопчик, – я часто ходжу ся, що деякі документи представ кіно з друзями, морозиво купую, вили у посольство «не по формі». попкорн». Першу свою «зарплату» Так минулого року зробили неДанило витратив за два дні. Над сподіване відкриття: відпочинок тим, як заощаджувати гроші, він на Батьківщині, в Карпатах, – поки що не задумується, хоча захоплюючий і комфортний. дуже хоче носити їх «на пластику». Тепер подружжя мріє подо«Дуже подобається, як з банкома- рожувати частіше, усвідомлюта вискакують гроші», – зізнається ючи свої майбутні витрати. Данило. Батько навіть має Мета – накопичити до відпустки намір оформити картку синові мінімум 20 тис. грн. Цікаво, що з денним лімітом суми, але це з порекомендують наші фінансові часом. А поки головна надія консультанти.

№1, травень, 2010

Умови задачі : Надбання Нерухоме майно:

++Квартира в столиці  $ 200 тис. ++Банківський депозит $ 10 тис. ++Поточний рахунок у банку 

Так, дрібниці

Доходи в місяць, грн.

++Зарплата батька  ++Зарплата мами  Всього:

15 000 5 000 20 000

Витрати в місяць, грн.

Квартплата 500 Харчування 3 500 Одяг 2 000 Відпочинок 500 Мобільний зв'язок, Інтернет  300 100 Подарунки й розваги  Медичне обслуговування  100 Спорт  300 Витрати на транспорт і таксі 

500 300

і близьким 

500

Книги, преса  Допомога рідним

«Відкладання» з метою  2 000 Утримання черепахи  50 Витрати на хобі  100 Непередбачувані витрати  300 Всього:

11 050

Цілі 1. Сформувати стратегію сімейного бюджету 2. Осві��а сина, ступінь МВА для мами 3. Розкрутити бізнес батька 4. Відпочити за кордоном 5. Купити автомобіль

  13


ваш бюджет

Ерсте Банк радить – Шановні Дмитро та Інна! Ваші фінансові звички – основа фінансового благополуччя. Якщо ж додати до цього ще й довгострокове планування, то для вас не буде нічого неможливого. Не дивлячись на скептичне ставлення до українських економічних реалій, ви все ж таки використовуєте фінансові інструменти: депозити і накопичувальне страхування. Щодо цінних паперів, то український фондовий ринок – гарний потенціал, особливо для таких людей, які постійно тримають руку на пульсі подій. Початок року – чудовий час, для того щоб написати фінансовий план реалізації того, що задумали, розробити стратегію здійснення бажань.

Здешевити покупки

Логічно запропонувати вам накопичувати кошти на великі покупки поступово протягом року. Такий підхід дозволить не вимивати із бюджету великі суми одразу і внесе елемент передбачуваності в фінансову ситуацію вашої родини. Особливо, враховуючи те, що загальний дохід вашої родини «плаваючий». Щоб зібрати гроші на відпустку, достатньо відкрити депозит з поповненням та виплатою відсотків у кінці строку і

щомісячно відраховувати 1 800 гривень.

туди

Забезпечити майбутнє

Купівля квартири сьогодні – це хороше та грамотне вкладення у майбутнє сина, проте, з точки зору інвестиційного доходу, – не найприбутковіший варіант. Якщо перерахувати прибутковість від здачі квартири в оренду, то вийде приблизно 9-10% річних, що менше, ніж прибутковість того ж депозиту. Рекомендуємо годувальнику сім'ї подумати про страховий поліс для себе. Це дозволило б застрахувати сім'ю від ризику і накопичити пенсійні заощадження. Строк дії страхового поліса – 20 років. Інні можна відкрити програму накопичення в недержавному пенсійному фонді на такий же термін. Як варіант: гроші за оренду однокімнатної квартири (2,5 тис. грн.) можна направити на формування пенсій та накопичення синові на навчання (збільшити суму виплат за тим полісом, що є).

Сімейний резерв

У якості резервного фонду пропонуємо оформити депозит з можливістю поповнення та зняття коштів у будь-який момент. Постійна сума, яка повинна бути там, –

не менше 36 тис. грн. Резервний фонд найкраще формувати у гривні, тому що в екстреній ситуації, коли терміново знадобляться гроші, курс може бути невигідним і втрати будуть вагомими. Досить протягом одного року направляти 3 000 грн. щомісяця. Надалі резервний фонд буде підтримуватися тільки за рахунок банківського відсотка.

Освіта

Що стосується отримання ступеня МВА, то тут важливо розуміти, що цей ступінь дасть у майбутньому і чи вартий отриманий результат витраченого часу і грошей. Якщо так, то можна розглядати здобуття ступеня як інвестицію.

Інвестуючи, багатій

Інвестиційний капітал рекомендуємо накопичувати як у гривні, так і у валюті. Можна використовувати мультивалютний депозит. Щомісячні відрахування складуть 5 000 грн. Надалі накопичений капітал можна буде використовувати для інвестування в різні фінансові інструменти, це може бути і фондовий ринок, і нерухомість, і бізнес. Усе буде залежати від економічної ситуації в країні, особистих переваг і накопиченої суми.

Фінансовий план Мета інвестування Резервний фонд Відпустка

Фінансовий інструмент Банківський депозит з можливістю поповнення та зняття коштів

Сума Термін щомісячного інвестування, поповнення, років грн.

Результат накопичень, грн.

3 000

1

36 000

1 800

1

21 879

4 500 (після покупки авто)

1

54 450

Поліс страхування життя для Дмитра

1 000

20

920 830

НПФ для Інни

1 000

20

920 830

Поліс страхування життя

500

13

83 547

Банківський депозит з можливістю поповнення та виплатою відсотків у кінці строку

5 000

1

60 000

Банківський депозит з поповненням та виплатою відсотків у кінці строку

Пенсія Навчання сина Інвестиційний капітал (для подальшого інвестування)

  14

№1, травень, 2010


ваш бюджет

Тетяна Надточий, директор департаменту роздрібного бізнесу АТ «Ерсте Банк» – Родина Крупників бажає придбати авто в кредит в Ерсте Банку. Консультанти банку, детально проаналізувавши фінансовий стан родини, розрахували бюджет на придбання авто в кредит таким чином, аби у сім’ї залишилась можливість втілити у життя й інші цілі. Зважаючи на доходи та заощадження, родина Крупників може собі дозволити придбати автомобіль економ-класу (наприклад, Hyundai Accent, Kia Rio, Renault Symbol, Dacia Logan, Fiat Linea, Skoda Fabia тощо). Якщо розглядати, наприклад, автомобіль Hyundai Accent, вартість якого залежно від комплектації може складати 115 520 грн. Отже, враховуючи умови кредитування в Ерсте Банку, авансовий внесок за автомобіль дорівнюватиме 46 208 грн., що складає 40% від вартості авто (згідно умов кредитування в Ерсте Банку для автомобілів вартістю до 150 тис. грн.). При цьому максимальний термін кредитування не перевищуватиме 4 роки (48 місяців), а процентна ставка – 22,99%, отже, сума кредиту, на яку можуть розраховувати Крупники, – 69 312 грн. Враховуючи вище перераховані умови кредитування, а також фінансовий стан сім’ї, ми рекомендуємо вибирати ануїтетну схему погашення кредиту. Це дозволить оформити кредит на більшу суму та мінімізувати фінансове навантаження на позичальника. Перший щомісячний платіж за даних умов становитиме за стандартною системою 2 841,03 грн., а за ануїтетною – 2 225,04 грн. Що ж стосується терміну кредитування, то краще оформити кредит на максимальний термін. Перед розрахунком бюджету на придбання автомобіля слід врахувати також і додаткові витрати: – вартість оформлення автомобіля в ДАІ – близько 5 000 грн.; – страхування КАСКО (близько 5% від вартості авто) – 5 776 грн.; – страхування життя (близь-

№1, травень, 2010

ко 0,3% від суми кредиту) – 207,93 грн.; – автоцивілка – близько 410 грн.; – комісія банку за видачу кредиту (3%) – 2 079,36 грн.; – плата за внесення до Державного реєстру обтяжень рухомого майна – 50 грн.; – обслуговування поточного рахунку – 20 грн.; – безготівкове перерахування в інший банк (0,3%) – 207,93 грн. Разом додаткові витрати складуть 13 751,22 грн. Таким чином, у сумі авансовий внесок та додаткові витрати складуть близько 60 тис. грн. На даний момент у Крупників є 10 тис. дол. США, розміщених на депозитному рахунку, що в еквіваленті в гривнях дорівнює близько 80 тис. грн., що клієнт частково планує використати для сплати авансового внеску та додаткових витрат. Наступним кроком для оформлення кредиту є збір необхідних документів, а саме: – громадянський паспорт; – ідентифікаційний код; – акт вибору автомобіля, специфікація або рахунок-фактура на автомобіль; – довідка з місця роботи із зазначенням посади та рівня заробітної плати за останні 6 місяців з розбивкою по місяцях; – для приватних підприємців слід надати податкові декларації або звіти суб’єкту підприємницької діяльності за останні 6 місяців; – якщо позичальник у шлюбі, слід надати свідоцтво про шлюб, паспорт та ідентифікаційний код чоловіка/дружини; – інші документи за потреби. Після отримання кредиту та придбання авто у Крупників залишиться близько 20 тис. грн., які краще повторно розмістити на депозит для збільшення та захисту заощаджень від інфляції. Таким чином, у клієнта будуть кошти для втілення в життя інших цілей. Ми рекомендуємо Крупникам обрати для заощадження вклад на вимогу «Активні переваги», за яким діє диференційована

процентна ставка (ставка залежить від залишку на рахунку на кінець дня). Наприклад, при сумі вкладу 20 000 грн. процентна ставка складатиме 12% річних. Нараховані проценти за місяць (30 днів) складатимуть 197,26 грн. (20 000*12*30/100* *365 = 197,26 грн.). Сума нарахованих процентів один раз на місяць приєднується до суми вкладу, таким чином, через місяць після відкриття рахунку сума буде складати 20 197,26 грн., і вже на більшу суму наступного місяця нараховуватимуться відсотки. За збільшення суми вкладу буде також збільшуватися відсоткова ставка. Більше того, клієнт має можливість поповнювати заощадження за рахунок вільних коштів у будь-який зручний момент або ж, за необхідності, частково знімати готівку з рахунку до суми незнижувального залишку без втрати нарахованих відсотків. Сім’я Крупників прийняла рішення повністю обслуговуватися в Ерсте Банку, адже розрахунок за кредитом займає менше часу і є зручнішим, коли рахунки, депозит та кредит оформлені в одному банку. Більше того, таке рішення позитивно впливає на оцінку фінансового становища родини, тому банк залюбки йтиме назустріч постійному клієнту, наприклад, за виникнення тимчасових фінансових проблем.

  15


ваші запитання

Чому однією з умов отримання кредиту є такий великий авансовий внесок? – Ерсте Банк, як і інші банки, проаналізував портфель проблемних кредитів та дійшов висновку, що найпроблемнішими є кредити, авансовий внесок за якими не перевищував 10%. Вочевидь, така ситуація була викликана тим, що клієнти ставились до об’єкта купівлі не як до власного придбання, а як до майна, що може бути за потреби повернено банку, скажімо, для вирішення власних фінансових проблем. Тому, аби зробити предмет кредитування ціннішим для позичальника, а також знизити ризики неповернення кредиту, авансові внески за кредитами було встановлено на рівні 40-50% вартості об’єкта кредит��вання.

?

Чому банки кредитують лише нерухомість на вторинному ринку?

?

– Відновлення кредитування нерухомості саме на вторинному ринку пов’язано, насамперед, з надто високими ризиками на первинному ринку. Так, на ринку зараз стоїть безліч об’єктів із готовністю 70-90%, але їхнє будівництво припинено на невизначений термін. Проте, як тільки процес відновиться і ці об’єкти почнуть здавати в експлуатацію, поновлення кредитування стане можливим і в цьому секторі. Ми очікуємо позитивних зрушень на первинному ринку вже в липні-серпні цього року. А поки — кредитуватимемо вторинне житло, адже вважаємо, що криза вже внесла тут свої корективи, й глобальних змін в цьому сегменті очікувати не слід. Коли можна очікувати зниження відсоткових ставок за кредитами? – На сьогодні всі ми відчуваємо тенденцію зниження ставок за депозитами. Відповідно, будуть зменшуватися і ставки за кредитам. До речі, більшість клієнтів не готова брати кредити за такими високими ставками, як пропонують сьогодні українські банки, особливо на довгостроковий термін. Ерсте Банк уже знизив

?

з 11 травня п.р. ставки за кредитами на житло та автомобілі на 3-4% річних. Подальше зниження ставок залежить від ринкової ситуації, забезпеченості банків ресурсами, попиту на кредити. Чому Ерсте Банк не виконує платежі із сплати комунальних послуг? – Така ситуація пов’язана здебільшого із обраною стратегією розвитку: в перші роки існування банку основним завданням було нарощування обсягів кредитного портфеля та ринкової частки. За існуючих умов, основним бізнес-фокусом стала переорієнтація банку на комісійні доходи, збільшення їхньої частини у загальному обсязі доходів, а відтак, і збільшення обсягів та розширення переліку послуг, що надає банк. Зараз ми активно працюємо над впровадженням різноманітних новихпослуг, у т.ч. із сплати комунальних платежів.

?

Ваші запитання Ви можете поставити: за телефонами Інфоцентру (044) 593 00 00, 0 800 501 00 0 (зі стаціонарних телефонів в Україні — безкоштовно), 593 (з мобільних телефонів — згідно з тарифами операторів на розмови всередині мережі) або за електронною адресою: office@erstebank.ua

  16

№1, травень, 2010


Інфоцентр: (044) 593 00 00 0 800 501 00 0 (зі стаціонарних телефонів в Україні — безкоштовно) 593 (з мобільних телефонів — згідно з тарифами операторів на розмови всередині мережі)

www.erstebank.ua

Ліцензія НБУ №224 від 27.11.09 р.


ЕРСТЕ КОНСУЛЬТАНТ