eco.geld
Umschuldung
ren. Doch hier wurde infolge der Abschwächung des Frankenkurses zum Euro einiges
Mag. Harald Draxl, Geschäftsführer beim Innsbrucker Kreditmakler-Haus INFINA Credit Broker GmbH, zu den Feinheiten einer Umschuldung in Euro-Finanzierungen.
aufgeholt. Im 1. Halbjahr 2015 stand noch ein Minus von 50 Milliarden CHF in den Büchern. Angesichts dieser Tatsachen tauschen Exportunternehmen der Schweiz ihre Deviseneinnahmen sofort gegen Franken ein.
ECO.NOVA: Welche Umschuldungsan-
naus spielt die Restlaufzeit der beste-
Das erhöht den Aufwertungsdruck zusätz-
gebote gibt es derzeit?
henden Finanzierung eine wesentliche
lich. Massenbauer sieht deshalb ein nicht zu
HARALD DRAXL: Bei Umschuldungen
Rolle. Aufgrund der Tatsache, dass fast
unterschätzendes Gefahrenszenario: „Die
tendieren Kunden aufgrund des aktuell
bei allen endfälligen CHF-Krediten ei-
Aufgabe der Schwelle war wohl teurer als
niedrigen Zinsniveaus oft dazu, Fixzinsan-
ne Deckungslücke am Ende der Laufzeit
ihre Aufrechterhaltung gewesen wäre. Der
gebote in Anspruch zu nehmen, um somit
vorliegt, werden bei derartigen Kredi-
alle drei ursprünglichen Risikopositionen
ten häufig auch dann Umschuldungen
der endfälligen Finanzierung (Investment-,
vorgenommen, wenn die aktuelle Rest-
Währungs- und vor allem auch das Zinsri-
laufzeit nur mehr ein paar wenige Jah-
siko) mit einem Schlag auszuschalten. Bei
re beträgt. Der Grund dafür ist, dass der
den Fixzinsmodellen werden in Österreich
Kunde nach Ablauf des CHF-Kredites oh-
primär 10- und 15-jährige Fixzinslaufzeiten
nehin in den EUR konvertieren, die Lauf-
angeboten. Sofern sich diese nicht mehr als
zeit verlängern oder alternativ ausfinan-
1,0 Prozentpunkte über dem möglichen va-
zieren muss.
riablen Kredit bewegen, sind Fixzinssätze attraktiv. Diese können seitens der Banken
Wie hoch sind die Kosten und welche
in Tirol jedoch nicht im Zusammenhang
Kostenanteile können „wegverhandelt“
mit einer Wohnbauförderung angeboten
werden?
werden. Bausparkassen hingegen dürfen
Es ist meist der Kostenblock bestehend
das. Aktuell bieten Bausparkassen attrakti-
aus Bearbeitungsgebühr inklusive
ve Fixzinsangebote bis zu 16 Jahren an. Die
der Kosten für die Kreditvermittlung
Zinssätze liegen nominell derzeit bei der
von gesamt bis zu 3 Prozent sowie die
s-BAU und der start:BSK bei 2,5 Prozent
Pfandrechtsgebühr und Nebengebüh-
auf 15 Jahre fix, bei der Wüstenrot-BSK bei
rensicherstellung in Höhe von gesamt
2,6 Prozent auf 16 Jahre fix. Mittlerweile
1,44 Prozent der Kreditsumme, die bei
bieten jedoch auch deutsche Banken wie
jeder Finanzierung bzw. auch Umschul-
die PSD Bank Niederbayern-Oberpfalz für
dung anfallen. Bei guten Bonitäten ist
österreichische Wohnbaukunden sehr gute Konditionen an. Kunden müssen jedoch
„BEI UMSCHULDUNGEN SIND PRIMÄR KÜNDIGUNGSFRISTEN SOWIE PÖNALEZAHLUNGEN ZU PRÜFEN. DARÜBER HINAUS SPIELT DIE RESTLAUFZEIT DER BESTEHENDEN FINANZIERUNG EINE WESENTLICHE ROLLE.“
über ein unselbständiges Einkommen verfügen und bekommen Fixzinssätze auf 15 Jahre bei sehr guter Bonität (= Belehnung unter 60 Prozent) nominell ab 1,6 Prozent. Die zehnjährigen Fixzinssätze liegen ana-
Mag. Harald Draxl, Geschäftsführer bei der INFINA Credit Broker GmbH
log ab 1,45 Prozent. Wird die Belehnung schlechter, gehen auch die Konditionen nach oben, sind jedoch noch immer sehr
es manchmal möglich, die Nebenge-
Aufwertungsdruck bleibt nicht nur aufrecht,
attraktiv. Ein weiterer Vorteil sind die nicht
bührensicherstellung weg- bzw. in Aus-
er verstärkt sich. Es ist damit klar, dass es
anfallenden Kontoführungsgebühren. Die
nahmefällen auch eine Mindereintra-
härtere Maßnahmen geben muss. Diese kön-
Gesamtlaufzeiten der angeführten Kredit-
gung zu verhandeln. Die sogenannte
nen fast nur Kapitalverkehrskontrollen sein.
modelle gehen mittlerweile bis zu 35 Jahre
Forderungseinlösung – dabei wird die
Alle anderen Mittel wurden probiert und ha-
und sogar länger. Spannend ist dabei, dass
bestehende Hypothek im Grundbuch
ben nicht funktioniert. Wenn nichts anderes
einige dieser Angebote auch für ältere Per-
belassen und vom neuen Kreditinsti-
übrig bleibt, muss es kommen. Die Frage ist
sonen als Kreditnehmer gelten.
tut übernommen – bringt dem Kun-
nur wann genau.“ Sollte es soweit kommen,
den eine große Einsparung von bis zu
würde es aufgrund des Franken-Mangels für
Worauf ist bei Umschuldungen von
80 Prozent der Pfandrechtsgebühr in
die Banken einen explosionsartigen Anstieg
CHF-Krediten zu achten?
Höhe von 1,44 Prozent. Diese wird zum
der Refinanzierungskosten bedeuten. Unter
Primär sind Kündigungsfristen sowie
Beispiel auch von der PSD Bank ange-
Berufung auf „höhere Gewalt“ könnten diese
Pönalezahlungen zu prüfen. Darüber hi-
boten.
dann auf die CHF-Kreditnehmer abgewälzt werden.
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