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Tarjetas de Crédito

Articulo relacionado a : Mat. Financiera, 

Cómo funcionan ?

oy en día ya no es una novedad que una persona en su billetera no acostumbre llevar dinero o billetes, llevando en su lugar tarjetas, documentos y fotos; Quizás la pregunta en verdad s si deberían cambiar de nombre y llamarse en lugar de billeteras, tarjeteras, en un futuro pueda que esto ocurra. La razón esta en que ahora ya no es necesario tener el dinero físico a la mano para realizar las labores mas simples como comprar el pan, pues ahora se utiliza el llamado “dinero  plástico”, tarjetas de crédito que te dan la facilidad de comprar y pagar casi cualquier cosa en cualquier parte del mundo de forma fácil, segura y practica (eso dicen los comerciales) PERO…. Que hay  detrás de todo lo que se dice acerca de este producto. Desde mi punto de vista, un ciudadano común puede usarlo sin ni siquiera pensar en todo lo que ese pequeño plástico esconde, pero un economista, no es un ciudadano común…  empecemos de una vez.  Resumiré en forma breve los conceptos y  Revisando el caso de un cliente con las  Disposición de Efectivo 1 funcionamiento básico para luego explicar  siguientes características: Fecha de Cierre ­ Fecha de Disposición de Efectivo 1 + 1 = 25/09/2008 ­  detalladamente el aspecto matemático  20/09/2008 + 1 = 6 días financiero: Tipo de Tarjeta: Visa Clásica Intereses Disposición 1 = 100 x 0.00133333 x 6 = 0.80 Línea de Crédito: S/.5,000 En primer lugar una tarjeta de crédito no es  Tasas de Interés Efectiva Anual (Con base de  mas que un “crédito” que una entidad  360 días) para Soles: financiera le otorga a un cliente, este crédito      Compras: 26.680% tiene un tope, un limite de uso y a este se le      Disposición de Efectivo: 60.100% llama “línea de crédito” esta línea de crédito se  Fecha de Facturación: 25 de cada mes Intereses del Capital fija en relación al nivel de ingreso que el  Los intereses por el capital deben considerar el cálculo por cada plan de forma  cliente demuestre tener. La diferencia entre  Que realiza las siguientes operaciones con  independiente. Se calculan sobre el Saldo a la fecha de Cierre considerando los  este tipo de crédito y uno común esta en que a  modalidad revolvente días desde la Fecha de Cierre hasta la fecha de pago con la siguiente fórmula: manera que uno paga las cuotas uno puede  recuperar la línea de crédito, como un vaso  IK: Intereses por Capital = Saldo x TD x (Día antes de la Fecha de Pago ­  Día siguiente a la Fecha de Cierre) lleno de agua, el cual puedes vaciar y volver a  llenar. Con una tarjeta de crédito uno puede realizar  3 operaciones,    1.­ uno puede comprar o consumir productos o  servicios  2.­ uno puede disponer de dinero en efectivo y  3.­ uno puede trasladar su crédito a otro banco  o entidad (traslado de deuda) Al final una persona deberá pagar cuotas  mensuales con las que se busca pagar en un  determinado tiempo el total del saldo deudor  del crédito, el detalle esta que para cada tipo  de uso hay una tasa diferente y en muchos  casos la forma de pago y el funcionamiento de  cómo se calculan las cuotas e intereses no  termina siendo la mas conveniente para el  CONCEPTOS  : usuario final…. Una vez mas.

FC : Fecha de cierre de facturación FP : Fecha de pago TEA : Tasa Efectiva Anual TNA: Tasa Nominal Anual TD : Tasa diaria IK : Intereses por Capital IC : Interés de compra C : Consumo D : Disposición de efectivo

¿Cuál es la historia de esta tarjeta? Responde a :  escuelandina@hotmail.com Solo conocedores…

FUENTE: BCP

¿Cuál es el monto total de la deuda? Los intereses por compras o disposición se calculan desde la fecha  de la operación hasta la fecha de cierre mas próxima, con la sgte  formula.

Intereses = Monto de consumo x TD x (FC – Fecha de  consumo + 1)

En nuestro ejemplo tenemos: Compra 1 Fecha de Cierre ­ Fecha de Compra1 + 1 = 25/09/2008 ­  05/09/2008 +1 = 21 días Intereses Compra1 =   300 x  0.00066343 x 21 = 4.18

Compra 2 Fecha de Cierre ­ Fecha de Compra2 + 1 =   25/09/2008 ­  08/09/2008 + 1 = 18 días Intereses Compra 2 = 200 x 0.00066333 x 18 = 2.39

Modalidad pago en  Cuotas  Para el cálculo de la tasa de interés  se utiliza la siguiente fórmula: La tasa de interés es la Tasa  Efectiva Anual (TEA). Utilizando la  TEA se calcula la Tasa Nominal  Anual (TNA) con la siguiente  fórmula:

La deuda total está compuesta por: (+) Saldo Anterior (­)  Pagos correspondientes al Saldo Anterior (+) Consumos del mes (+) Intereses sobre el Capital (+) Intereses por Compras del ciclo anterior y/ o intereses por Disposición de Efectivo (+) Comisión por Disposición de Efectivo (+) Gastos (Ejm: desgravamen y  mantenimiento) (+) Membresía (un pago anual 70 soles aprox) ­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­­ Deuda Total *Todas las formulas así como el caso referencial, tienen como fuente la  información suministrada por el Banco de Crédito del Perú (Productos – Tarj  de Crédito) Articulo del Escuela Andina. Cusco  28/04/2010 Autor: David Ricardo Carrillo V.

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