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Libro de Capacitación

capítulo 12 ACCESO AL FINANCIAMIENTO (CRÉDITO)


LIBRO DE CAPACITACIÓN Gerencia PyMEs Manual de Capacitación

Es una publicación de: Nueva Empresa PyMEs www.rednuevaempresa.com Mayo, 2011 La Paz | Bolivia Derechos Reservados

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capítulo 12 ACCESO AL FINANCIAMIENTO (CRÉDITO)

Introducción Subtítulo: 1. La importancia del acceso al financiamiento y su definición Subtítulo: 2. La necesidad de obtener un crédito 2.1 Crédito para capital de arranque 2.2 Crédito para capital de operaciones 2.3 Crédito para ampliación y crecimiento 2.4 Crédito para situaciones imprevistas 2.5 Crédito para cierre 2.6 Ejercicio 1 Subtítulo: 3. Los beneficios y los riesgos del crédito 3.1 Los beneficios 3.2 Los riesgos 3.2.1 Prestarse más de lo que se puede pagar. 3.2.2 Acudir a fuentes de financiamiento no oficiales 3.2.3 Solicitar plazos de pago muy cortos o muy largos 3.2.4 Perder las garantías 3.2.5 Perjudicar a tus garantes 3.2.6 Utilizar el préstamo en otra cosa 3.3 Ejercicio 2 Subtítulo: 4. Las responsabilidades 4.1 Con tu negocio 4.2 Con tu familia 4.3 Con tus garantes 4.4 Con tu futuro 4.5 Con otros co-deudores Subtítulo: 5. Tipos de créditos 5.1 Por el tipo de uso 5.2 Por la flexibilidad 5.3 Por el tipo de garantías 5.4 Ejercicio 3 5.5 Ejercicio 4 Subtítulo: 6. Repasemos 6.1 Recuerda. 6.2 Lo que debes seguir por la web Subtítulo: 7. Evaluación


Libro de Capacitación | Capítulo 12 | Acceso al financiamiento (crédito)

Introducción El empresario vive de su trabajo y de su capital. Muchos han iniciando sus actividades con muy poco capital y después de años de esfuerzo y constancia han logrado acumular bastante. El capital puede provenir del ahorro personal, de socios o inversionistas o puede obtener a cambio de un préstamo con con un interés. El capital es uno de los factores clave que se necesita entender para trasformar tus ideas en realidad y desarrollar tu empresa. Por eso tu relación con una entidad financiera es sumamente importante. En este capítulo hablaremos de créditos y de todo lo que ello implica para ti y para tu negocio.

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1. La importancia del acceso al financiamiento y su definición Ya sea que estés instalando un nuevo negocio o ampliando el que ya tienes, casi siempre se da el caso de que tu capital propio y tus ahorros no alcanzan para lo que tienes proyectado. El crédito no es solamente una solución para los que no tienen suficiente dinero, es una herramienta que se utiliza permanentemente para crecer y mejorar.

El dinero llama al dinero, por eso, mientras más tengas, más necesidad de financiamiento tendrás.

Definición de financiamiento Financiamiento quiere decir crédito y un crédito es simplemente un préstamo de dinero en el que la persona que lo recibe se compromete a devolver la cantidad que pidió, en el plazo acordado, más los intereses, seguros y otros gastos financieros, según se haya establecido en las condiciones del contrato. 203


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2. La necesidad de obtener un crédito

Tus sueños y objetivos siempre son más grandes que tu capital disponible. Hay muchas razones para que un empresario necesite y solicite un crédito, ya sea a un banco, a una microfinanciera, a una mutual, a una cooperativa o a cualquier tipo de entidad financiera reconocida legalmente. 2.1 Crédito para capital de arranque Generlamente, al inicio de un negocio las necesidades de capital son muy grandes, pues implican la compra de maquinaria, mercadería, materia prima, equipos, bienes inmuebles o vehículos que son necesarios para arrancar. Este tipo de necesidades se llaman necesidades de inversión y habitualmente implican mucho dinero. 204

Para que no tengas demasiadas dificultades y presiones al momento de pagar estas inversiones, te recomendamos recurrir solamente de manera parcial al financiamiento bancario, poniendo parte del capital de tu propio dinero. 2.2 Crédito para capital de operaciones Esta necesidad está relacionada únicamente a ayudartes a cumplir tus obligaciones de flujo: pagar tus proveedores y financiar tus ventas al crédito. Cuando recurres a este tipo de financiamiento, debes tener mucho cuidado en utilizarlo solamente para este propósito y no gastar el préstamo en otras obligaciones personales o consumo familiar. 2.3 Crédito para ampliación y crecimiento Hay circunstancias en las que por mucho que el negocio funcione bien, la capacidad de ahorro no permite apartar suficiente dinero como para invertirlo en crecer. Es el momento en que sea afronta la necesidad de prestarse para invertir en un negocio en funcionamiento y que se conoce bien.


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2.4 Crédito para situaciones imprevistas Por mucho que manejes tu negocio con dedicación y responsabilidad, es posible que se presenten situaciones que no se pueden prever y que te obligen a recurrir al financiamiento.

2.6 Ejercicio 1 Elabora un presupuesto para tu negocio, de acuerdo con las recomendaciones del capítulo correspondiente.

Estas emergencias, que pueden ser producto de diversas razones de mercado, pueden afrontarse de mejor manera si se recurre, mientras dure la crisis, al crédito bancario. 2.5 Crédito para cierre Aunque deseamos que nunca te encuentres en ésta circunstancia, también se puede dar el caso de necesidad de financiamiento para liquidar un negocio en caso de quiebra. El uso que se da a estos empréstitos (creditos más fáciles) es generalmente el pago de finiquitos, impuestos devengados y pago a proveedores. Tu fuente de pago debe ser, lógicamente, un ingreso o un negocio alternativo.

Según los resultados obtenidos en la primera parte de este ejercicio, responde las siguientes preguntas: ¿Mi negocio está ya consolidado?

SI

NO

¿Tengo más proveedores que antes?

SI

NO

¿Tengo más clientes que antes ?

SI

NO

¿El ambiente de mi negocio me hace SI pensar que puedo crecer?

NO

Si respondiste que sí a estas preguntas, eres candidato a obtener financiamiento para el crecimiento y mejora de tu empresa, lo que puede ser una buena noticia para tí.

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3. Los beneficios y los riesgos del crédito Tomar la decisión de solicitar un crédito a una institución debe ser un asunto serio, fruto de una meditación y sobre todo de cálculos, porque si bien trae beneficios, también con lleva riesgos. 3.1 Los beneficios El financiamiento te permite: Tener una mayor capacidad de desarrollo. Realizar nuevas y más grandes operaciones. Ganar capacidad para asociarte con personas o empresas que te pueden ayudar a crecer. Llegar a mercados donde antes no llegabas. 3.2 Los riesgos Los riesgos más frecuentes y que más deberían preocupar a quienes consiguen financiamiento, son los siguientes: 3.2.1 Prestarse más de lo que se puede pagar Este riesgo se convierte en un peligro real, cuando se solicita un préstamo sin haber

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realizado un presupuesto y un flujo de caja del negocio, que permita saber exactamente cuál es la capacidad de pago y si se va poder cumplir con el pago de los intereses y del capital en el tiempo acordado. 3.2.2 Acudir a fuentes de financiamiento no oficiales. El riesgo más grande que existe, cuando se requiere financiamiento, es acudir a entidades que no tengan el debido respaldo financiero o a prestamistas particulares que viven de la usura. Si bien las condiciones pueden parecer a veces favorables por el tipo de garantías exigidas, lo más seguro es que los intereses sean muy altos y que termines trabajando sólo para pagarlos. Si se recurre a préstamos personales, lo más aconsejable es acudir a familiares, compadres o gente de mucha confianza.


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3.2.3 Solicitar plazos de pago muy cortos o muy largos Mientras más largo es el plazo solicitado para terminar de pagar un préstamo, más intereses acabarás pagando. Alguna gente cree erróneamente que mientras más tiempo le dé el banco para pagar su préstamo, más conveniente será. Sin embargo eso no es siempre así. En estos casos, lo que se requiere es proyectar un presupuesto y un flujo de caja que muestren con relativa certeza el plazo en el que se podrá cumplir completamente con la obligación. 3.2.4 Perder las garantías Todo crédito, por muy conveniente que sea, requerirá de algún tipo de garantía. Cuando los montos son altos, normalmente las garantías exigidas por la entidad financiera son hipotecarias, es decir que debes entregar los papeles de tu casa, terreno o tienda para que te presten la plata. Esto en sí no significa un problema ni un riesgo si es que haces una buena planificación financiera de tus ingresos y gastos, pero puede volverse un problema si a raíz de continuos incumplimientos con tus obligaciones de pago llegas a poner en riesgo o, peor aún, perder tus garantías.

3.2.5 Perjudicar a tus garantes Incluso si no te han exigido una garantía hipotecaria, lo mínimo que tendrás que conseguir es un garante personal, que se arriesgará confiando en tí. Si fallas en los pagos, el banco le podría iniciar a tu garante un juicio para recuperar el dinero prestado. 3.2.6 Utilizar el préstamo en otra cosa Finalmente, un riesgo que hay que evitar a toda costa es el desvío del uso del dinero (recibido en calidad de préstamo) a otro fin distinto del que se había pensado. Pueden existir tentaciones de usar el dinero desembolsado en otras obligaciones o, en gastos familiares que no tengan nada que ver con el negocio. 3.3 Ejercicio 2 Elabora un control de caja (o flujo de caja) de tu propio negocio, de acuerdo con los consejos del capítulo correspondiente, y encuentra –de acuerdo a los resultados– cuál es tu capacidad real de pago en caso de que tuvieras que acudir a un préstamo.

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4. Las responsabilidades Un préstamo es, una responsabilidad: 4.1 Con tu negocio Supone una responsabilidad con tu negocio y contigo mismo, pues en su cumplimiento se juega muchas veces tu esfuerzo de toda la vida. 4.2 Con tu familia Un crédito entraña también responsabilidades más complejas, inclusive con tu familia, pues a través de las garantías están en juego tus bienes. Debes saber también que cualquier tipo de contrato con una entidad financiera, requiere del compromiso y la firma de tu cónyugue, que se convierte automáticamente en co-deudor(a). 4.3 Con tus garantes Como ya dijimos antes, las responsabilidades también son muy grandes con los garantes que te apoyen en la operación que, al igual que tu pareja, tendrán las mismas responsabilidades legales si algo sale mal y no puedes pagar el crédito. 4.4 Con tu futuro Todas las entidades financieras están conectadas a una central de riesgos, que lleva un registro detallado de los préstamos de las empresas y personas los últimos cinco años.

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El buen o mal desempeño que tengas en tus pagos, pasa directamente a este registro y determina qué tipo de cliente eres, de acuerdo con una clasificación. La mora o el incumplimiento de pagos te perjudicará, con toda certeza, en cualquier operación que quieras realizar en un futuro. Esto quiere decir que para prestarte plata los bancos y las entidades financieras se fijan no solamente en tus garantías y en tu capacidad de pago, sino también en tus antecedentes como deudor. 4.5 Con otros co-deudores Algunas entidades crediticias otorgan créditos a grupos de microempresarios, llamados grupos solidarios. El objetivo de esta modalidad es aprovechar una comunidad de productores para garantizar el cumplimiento puntual de las cuotas. Si te encuentras dentro de uno de estos grupos e incumples tus pagos, estarás perjudicando a todos tus co-deudores.


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5. Tipos de créditos Existen diferentes tipos de créditos que pueden variar de acuerdo a su objeto y naturaleza y que presentan a su vez diferentes características que son establecidas en las cláusulas del contrato. 5.1 Por el tipo de uso Crédito de consumo: Es un crédito que te otorgan para compras de tipo doméstico. Tiene la característica de que los montos son generalmente pequeños y las tasas de interés altas. Crédito empresarial: Son préstamos con fines productivos, con plazos de pago más largos, montos límites más elevados que de los créditos de consumo y tasas de interés más competitivas.

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5.2 Por la flexibilidad Línea de crédito: En esta modalidad tienes un monto máximo de crédito aprobado durante un periodo establecido de tiempo, que puede pagar y utilizar según tus necesidades. Así, puedes endeudarte en cualquier momento dentro del límite establecido. Crédito productivo: Este tipo de crédito está basado en las necesidades de inversión o de operaciones y puede sujetarse al propio ciclo de tu negocio, con respecto a los pagos y tasas. Crédito normal: Es la modalidad más común, pero es menos flexible que las anteriores. El contrato estipula cuotas y plazos fijos que no se pueden modificar de acuerdo a tus necesidades.

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5.3 Por el tipo de garantías Garantía personal: Generalmente, esta garantía incluye a una o dos personas que solamente deben firmar los contratos y minutas junto contigo, constituyéndose en co-deudores. Garantía prendaria: Se otorga a través de un bien mueble, es decir, cualquier cosa que pueda trasladarse de una parte a otra, de tal manera que en caso de incumplimiento el acreedor pueda ejecutar el bien para satisfacer el pago de la deuda. En algunos casos, esta modalidad permite dejar los documentos originales de un vehículo como prenda, sin necesidad de realizar el trámite de hipoteca ante la Dirección de Tránsito. Garantía hipotecaria: Se refiere a casas, departamentos, terrenos o cualquier bien inmueble.

5.4 Ejercicio 3 Realizar la siguiente investigación en el mercado de créditos. Contáctate con tres funcionarios de la banca privada que podrían, en algún momento, prestarte dinero y con otros dos funcionarios de mutuales o fondos financieros (puedes hacerlo vía teléfono). Luego, consulta cuáles serían las condiciones generales y requisitos para un préstamo de Bs 15.000. Ordena la información obtenida y compara qué institución ofrece más ventajas en términos de tasas de interés, plazos máximos, modalidad de créditos y tipos de garantías. 5.5 Ejercicio 4 Averigua la página web de las instituciones financieras en las cuales tienes interés. Ingresa a ellas y señala qué información incluyen y cuáles son los productos o servicios que llamaron tu atención.

Necesariamente requiere de un trámite legal ante Derechos Reales. En caso de incumplir con la deuda, la institución financiera pasa a ser la dueña del bien dado en garantía.

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6. Repasemos 6.1 Recuerda Debes tener bien claro cuál será el objeto del préstamo antes de solicitarlo. Es indispensable que antes de solicitar financiamiento tengas un presupuesto y un flujo de caja de tu negocio. Tu capacidad de pago está determinada por esta información y no por tu buena voluntad. 6.2 Lo que debes seguir por la WEB www.rednuevaempresa.comes la dirección de la plataforma de Nueva Empresa que está disponible para tí las 24 horas del día. Allí podrás: Hacer un seguimiento sistemático del curso descargando los capítulos del texto y las pruebas correspondientes a cada capítulo. Acceder a los programas de televisión que no pudiste ver y que te permitirán encontrar historias de emprendimiento extraidas de la vida real. Y tambien encontrarás la mejor manera de: Promociónarte, llenando un formulario que te permite dar a conocer tu negocio y que es una vitrina comercial con la que podrás hacer más y mejores negocios. 212

Contactarte con quienes estás buscando para hacer más y mejores negocios. Capacitarte en atención al cliente, finanzas y otros temas de tu interés. Asesorarte con las respuestas que de manera sencilla brindan los profesionales de Nueva Empresa a tus preguntas. Actualizarte con nuestra biblioteca y videoteca.


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Cuando no existe acceso al financiamiento o éste es limitado, también se restringen las posibilidades de crecimiento.

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Autoevaluación del Capítulo 12 ACCESO AL FINANCIAMIENTO 1. Identifica y describe un objetivo que quisieras alcanzar en tu empresa y para el cuál necesitarías un crédito.

2. A partir de tu respuesta anterior, ¿cuál sería la alternativa de financiamiento más conveniente y por qué?

3. Escribe cuáles son las dudas o preocupaciones principales que tienes al momento de pensar en sacar un crédito.

4. ¿Qué deberías hacer en tu negocio para mejorar tus posibilidades de conseguir créditos y poder pagarlos puntualmente?

Nueva Empresa te sugiere llenar tu evaluación en internet en la página www.rednuevaempresa.com/capitulo12

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Gerente Pyme Capítulo 12 - ACCESO AL FINANCIAMIENTO(CRÉDITO)  

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