LOS EXPERTOS OPINAN Diseño del modelo ideal para Guatemala Inicialmente pensamos que iba a ser conveniente estudiar los 16 diferentes fondos de ahorro para la vivienda del mundo y así escoger de cada uno, los elementos que más nos gustaban para Guatemala. Los estudios fueron muy provechosos, sin embargo, tanta opción no nos daba certeza de cuál debía ser el modelo ideal para Guatemala. Simplemente eran demasiadas opciones y casi todas buenas. Todo cambió cuando nos dimos cuenta de que debíamos ubicar al FHA en el centro del discurso como ancla. Siempre pensamos que nuestro modelo iba a colaborar con el FHA, pero su diseño nunca lo habíamos enmarcado en el FHA. Ese es el enfoque que cambió todo para nuestro equipo. Anclar el diseño en el FHA, una constante en Guatemala que ya hace muchas cosas que un fondo de financiamiento para vivienda hace. Ese enfoque nos dio una visión más clara, un diseño más obvio, y una razón de ser más fácil de explicar. Decidimos en ese momento que, sin reformar la ley del FHA, debíamos diseñar un hermano fraterno del FHA. Nuestro modelo debía tener el mismo ADN del FHA: eficiente, transparente, imparcial, confiado por la banca y los desarrolladores. Nuestro modelo no debía duplicar ninguna función del FHA. Todo lo contrario, nuestro modelo debía empezar donde el FHA termina. Alguien dijo, debemos diseñar el
Yin del Yang del FHA y lo explicó muy bien. A través de todo el diagnóstico y aprendizaje, constantemente hablábamos de cómo proteger nuestro modelo de la amenaza de la corrupción. Usar al FHA para todo lo que ya hace: calificar los proyectos y los desarrolladores, analizar para crédito a los compradores, asegurar las hipotecas, y proveer un seguro de desempleo nos permitía sacar de las operaciones de nuestro modelo casi todas las áreas que en otros países se han prestado para corrupción. El FHA tiene más de 50 años de ponerle candados a estos departamentos, y nos dio mucha paz saber que, en nuestro modelo, el FHA continuaría realizando estos trámites.
Elementos del modelo AVI Constitución legal e institucionalidad. Su constitución legal debe ser de carácter público para contar con autoridad fiscal y que sus disposiciones sean coercibles. Requiere una ley, con mayoría calificada de 105 votos. Su institucionalidad debe ser de carácter autónomo y descentralizado para garantizar su independencia y eficacia. Sus recursos son propiedad de los trabajadores y no pueden ser transferidos para uso del Estado, e incluso, no pueden ser usados por el mismo Instituto. Objeto, fiscalización y gobernanza. Su ley exige que los fondos sean de depósito individual y obliga al Instituto a pagar
rendimientos. Como es una entidad de ahorro y crédito, y por ello de carácter financiero, debe ser supervisada y fiscalizada por la Superintendencia de Bancos. Su gobernanza debe ser a través de un directorio estilo la Reserva Federal de E.E.U.U. con designados a 5 años de tiempo completo. Su administración debe ser con gerencias específicas como las del FHA o las de un banco privado, y no como la administración de un ministerio del Estado. Sistema bancario. Debe tener excelente interacción con el sistema bancario operando programas de garante y de cofinanciamiento a través de la banca privada. Debe tener la capacidad de empaquetar y titularizar hipotecas. Políticas existentes. Se debe integrar a las políticas nacionales de vivienda, y debe ser un referente en temas de vivienda social para los trabajadores. En el área laboral, AVI administraría una cuenta de capitalización individual a nombre de los trabajadores pagada a través de los patronos. Tributario. En el área tributaria, los rendimientos generados por los ahorrantes y por el Instituto deben ser libres de gravámenes. Los aportes de los patronos deben proveerles beneficios fiscales significativos.
Instituto de Ahorro para la Vivienda Usa al Infonavit como referente y complementa al FHA
Otorga créditos para vivienda.
Un pilar del sistema de seguridad social
Instituto autónomo y descentralizado
Capta y administra los fondos
Opera un fondo de ahorro de capitalización individual.
Aportados por el patrono, provenientes de indemnizacion (?).
Énfasis a hogares con ingresos de 1-6 salarios mínimos.
Maneja un fondo de ahorro y paga rendimientos.
Otorga créditos fiduciarios e hipotecarios para vivienda.
Patrono descuenta y paga las cuotas desde su planilla.
Política inclusiva de crédito.
Genera riqueza, por medio del ahorro permite creación de un patrimonio familiar.
Programa de garante y cofinanciamiento a través de banca privada.
Obligatorio para trabajadores privados.
Criterios propios de calificación.
Superisado por la SIB.
Empieza donde el FHA termina: cero duplicidad de funciones.
Programa de ahorro voluntario (informales, remesas, públicos).
Cobranza social, pero eficiente. Cartera sana y rentable.
No construye
FHA califica el proyecto, al comprador, asegura la hipoteca, vende la casa.
BOLETÍN ECONOMÍA DE LA CONSTRUCCIÓN / Cámara Guatemalteca de la Construcción www.construguate.com
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