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Serie de estudios ComunidadMujer N° 1 • octubre 2007

Previsión Social Mario Marcel, economista, conversó con ComunidadMujer

“Quizás tengamos que esperar una verdadera equidad de género antes de que la discusión sobre la edad de jubilación se pueda hacer con seriedad” Contenido 1 Entrevista Mario Marcel 4 Mujer y Sistema Previsional: las cifras 7 Propuestas para el cambio 8 Editorial

1 ¿Cuál es la importancia que el tema de género tuvo al interior de la comisión para la reforma previsional que Ud. presidió? ¿Existió consenso sobre esta materia? El tema de género fue central desde los inicios de la discusión y luego en el proyecto de reforma. Comenzó a plantearse unos años antes, cuando quedó en evidencia la diferencia que existe entre la densidad de cotizaciones de hombres y de mujeres. La Encuesta de Protección Social consolidó este diagnóstico. Sus consecuencias: habría un grupo grande de mujeres que tendría pensiones miserables, principalmente por haber trabajado y cotizado en forma esporádica. La situación previsional de las mujeres es el reflejo de su realidad en el mercado del trabajo. La inserción laboral amplifica los problemas que surgen de la división del trabajo doméstico y luego la previsión amplifica la brecha de las diferencias que hay entre hombres y mujeres. Ello, puesto que hay ciertas garantías en el mercado de pensiones que dependen del tiempo de cotización, por lo que las mujeres se ven más afectadas, pues acumulan un fondo más bajo y no cumplen siquiera con el requisito de la pensión mínima.

Mario Marcel, economista.

2 ¿Cuáles son a su juicio los aspectos sustantivos de la reforma que afectan a la mujer? El abandono del modelo convencional de la seguridad social basado históricamente en la idea del hombre jefe de hogar, con un trabajo con contrato permanente, es sustancial. La eliminación del requisito de 20 años de cotizaciones, el surgimiento de la pensión básica solidaria (PBS) y el que ésta sea función de los fondos acumulados, da cuenta de un sis-

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tema de pensión acorde a todas las personas que participan del mercado del trabajo, no solamente del hombre jefe de hogar con un contrato bien definido. El pilar solidario es un componente estructural de la reforma que beneficiará mucho más a mujeres que a hombres, precisamente porque hay más mujeres que no alcanzan a satisfacer el requisito de veinte años de cotizaciones para acceder a la pensión mínima y porque hay más mujeres con fondos relativamente bajos, que van a recibir un aporte del fondo solidario mayor. Otras medidas que fueron trabajadas tomando en cuenta las diferencias de género son:

iii. En caso de divorcio, dividir el patrimonio previsional del hombre y de la mujer cuando hubo un acuerdo tácito de la pareja, de uno trabajar y el otro cuidar del hogar. iv. Cotizaciones Solidarias dentro de la Familia: Sin llegar a la situación extrema del

Lo del Gobierno fue una solución más a la chilena, es decir no cambiamos la edad de jubilación, pero ponemos los beneficios de manera que las mujeres pobres están obligadas a jubilar a los 65 años”.

i. El bono de maternidad: la condición biológica del embarazo lleva a muchas mujeres a dejar temporalmente el mercado laboral (incluso si se considera solo el prenatal y posnatal), esto genera un daño en la carrera laboral. Mientras el resto sigue avanzando, las mujeres se reincorporan en una posición más rezagada. Este bono da cuenta de esta realidad y al ofrecer un año de imposiciones (sobre el ingreso mínimo), intenta aproximarse al tiempo perdido en embarazo, pre y posparto.

ii. Separación del seguro de invalidez y de sobrevivencia. Actualmente este seguro se contrata en forma conjunta para hombres y para mujeres, pero las mujeres tienen menos siniestralidad. En la práctica las mujeres están subsidiando a los hombres. Lo que se propone es hacer una licitación separada para hombres y para

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mujeres, obligar a todos a retener la misma proporción de su remuneración, pero en el caso de la mujer, ese diferencial que ganan por la menor siniestralidad, se acumula en su fondo de pensiones.

divorcio, el cónyuge que trabaja puede cotizar al que no trabaja remuneradamente. v. Ocupaciones en las cuales hay una mayor proporción de mujeres: al eliminar el requisito de años de cotizaciones, se termina con una fuente de discriminación para muchas mujeres como las temporeras, las que en tres o cuatro meses ganan el ingreso de un año completo. Sin embargo, como actualmente se les permite cotizar solo esos tres meses, tienen que trabajar sesenta años seguidos para juntar los veinte años que se exige. Las trabajadoras de casa particular tienen un ingreso mínimo imponible inferior al del resto de los trabajadores. El proyecto iguala la renta imponible para efecto de pensiones y se elimina una fuente de discriminación.

3 ¿Cuáles son los incentivos para que la mujer trabaje y cotice y no opte, en cambio, por tomar actividades o trabajos informales y se acoja (especialmente en los sectores más pobres con menor participación laboral) finalmente a la PBS? Los incentivos tienen que mirar todo el paquete de la seguridad social y no solo las pensiones. Los incentivos para trabajar y cotizar siempre van a ser débiles porque las necesidades de ingreso inmediato dominan sobre los temas de pensiones: los beneficios son demasiado lejanos. En la propuesta de la comisión se entrega una serie de medidas que enriquecen el paquete de la seguridad social para los trabajadores independientes. Se incluye el derecho a la asignación familiar, la seguridad de accidentes del trabajo, la afiliación a la mutual de seguridad y la cotización mientras se esté cobrando el seguro de cesantía. En el caso de las mujeres se agregó el cuidado preescolar infantil como un derecho de la seguridad social. De estas medidas hay varias que no se incluyeron en el proyecto de reforma que está en el Congreso, se dejaron para otros proyectos de ley. Esto es lo que sucede con la reforma al seguro de cesantía que está preparando el Ministerio del Trabajo. Aquí tendrán que hacerse cargo de estos temas y verán si recogen la recomendación de cotizar sobre los meses que se cobra el seguro. Por otro lado, Mideplan trabaja en el tema del cuidado infantil. El consejo hizo sus propuestas sobre políticas de infancia y no se incluyó en el paquete de Chile Crece Contigo como un beneficio de la seguridad social, pero sí existe una pro-


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puesta que está siendo discutida dentro del Gobierno.

Pilar Solidario trata de evitar esto. Con la nueva ley la tasa de retiro sobre la pensión autofinanciada será de de 35%.

antes recibiría un mayor aporte del pilar solidario y los que se jubilen más tarde recibirían menos aporLas mujeres son un poco más forte. El Gobierno negoció una cosa malizadas que los hombres y es distinta a la que propuso el porque buscan ciertos beconsejo, el cual sugirió que neficios que les dan bienesel cálculo del pilar solidario tar: pre y posnatal, cuidado se anclara a los 65 años. Si Mi recomendación es tomar lo que infantil, asignación familiar, alguien se jubila antes, se está en el informe del consejo, que entre otros. No cabe duda le calcula el aporte del pilar de que este incentivo sees más equitativo que lo propuesto solidario y se le distribuye ría mucho más fuerte que por el ejecutivo”. de tal manera que el valor cualquiera que pase por el presente sea igual a que si lado del pilar solidario. 5 La comisión propuso ause hubiera jubilado a los 65 años. Por el lado del pilar solidario y de la mentar gradualmente la Lo que el Gobierno hizo fue esmanera en que está diseñado, su edad de pensión de las mutablecer que al pilar solidario solo aporte se va retirando de a poco jeres desde 60 años a 65 se puede acceder a partir de los a medida que aumenta la penaños: ¿Qué le diría Ud. a las 65 años, es decir no permite que sión autofinanciada, pero siempre mujeres que piensan que la gente se jubile a los 63 o 62 en una fracción de ella, entonces esto equivale a terminar años, simplemente repartiendo más cotización siempre generará con un derecho adquirido? el aporte del pilar solidario, sino una pensión más alta, no en una que tienen que esperar hasta los relación uno a uno, porque se va 65 años. Lo del Gobierno fue una El tratar de compensar con cierperdiendo un pedacito del pilar solución más a la chilena, es decir tos beneficios las injusticias que solidario, pero la pensión siempre no cambiamos la edad de jubilase cometen por otros lados es va creciendo. ción, pero ponemos los benefiuna expresión clara de las socios de manera que las mujeres ciedades machistas. La edad de 4 ¿Cómo motivar a los grupobres están obligadas a jubilar a jubilación para las mujeres fue pos más vulnerables (en los 65 años. concebida como un beneficio en términos económicos) a el sistema antiguo cuando se juEn los únicos países que hay difebuscar trabajo y no conforbilaba con pensiones calculadas rencia en la edad de jubilación es marse con recibir la pensobre las últimas rentas y con eso en los más machistas. En aquésión solidaria? se intentaba compensar el hecho llos donde existe mayor equidad Tratando de evitar que se genere de que las mujeres se encargaran de género, las edades de jubilala llamada trampa de la pobreza, de cuidar a los niños. Pero en el ción son iguales. Quizás nuestro la que también encontramos en sistema de capitalización indiviproblema es que se propuso la el sistema de pensiones al exigir dual es imposible cumplir con el reforma antes de que se produzveinte años de cotización. Basprincipio “igual fondo, igual pencan los cambios en el mercado ta que un trabajador que gana sión”, si no existe la misma edad del trabajo. Quizás uno tenga que el salario mínimo cotice solo por de jubilación. Nadie está obligado esperar a que se realice una verun día, para que se contabilice a jubilar a la edad legal. Hoy los dadera equidad de género antes un mes completo. Es decir, aquel hombres se jubilan en promedio que esta discusión se pueda haque conoce bien los resquicios de antes de los 65 años y las mujecer con seriedad. la ley podría cotizar prácticamente res después de los sesenta años. Mi recomendación es tomar lo nada hasta juntar los veinte años. La tendencia es a igualar ambas que está en el informe del consePero una vez que los junta y por edades. Lo que hace la diferencia jo, que es más equitativo que lo un largo tramo, sus imposiciones de la edad legal de jubilación es propuesto por el ejecutivo*. adicionales estarán afectas a un la garantía de la pensión mínima. impuesto de 100%, entonces le Anclar el cálculo del pilar solidario Entrevista de Verónica Flores, directora de va ahorrando plata al fisco. Sigue a los 65 años, y no antes es imestudios de ComunidadMujer. teniendo la pensión mínima gaportante para que los incentivos * Tres consejeras de Comunidadmujer participarantizada, solo que con un aporsean los correctos. De otra maneron en el Consejo Asesor Presidencial para la Reforma Previsional (Comisión Marcel). te más bajo. El nuevo diseño del ra cualquier persona que se jubile

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Verónica Flores, directora de estudios de ComunidadMujer.

Mujer y Sistema Previsional: las cifras

I. Cobertura Universal. La Reforma Previsional significativa a las mujeres jefas de hogar con bajo nipropuesta por el Gobierno ofrece la posibilidad de vel educacional, dada la estrecha relación entre este obtener una “pensión básica solidaria” tanto a aqueúltimo factor y el ingreso del hogar. Los datos de la llos afiliados al sistema de pensiones, como a aqueEncuesta Casen 2006 indicaron la mayor importanllos que no se encuentran afiliados a éste. El gráfico cia de las jefas de hogar en la pobreza. El proyecto 1 muestra que un 30% de las mujeres no está afiliade ley ofrece a este grupo vulnerable (especialmente da al sistema de pensiones, es decir, no han trabasi se trata de adultos mayores) un piso mínimo sin la jado formalmente necesidad de que al menos un mes tengan que califiGráfico 1 Afiliación según Género: EPS 2004 en su vida. Los no car como indigenafiliados, que retes (lo que ocurre 120.0% presentan solo el hoy día para quie100.0% 14% en los homnes quieren ser bres, son persobeneficiarios de la 80.0% 69.7% nas que llegarán pensión asisten60.0% 86.2% a los 65 años sin cial). Ver gráfico 2. 40.0% poder autofinanIII. Densidad de 20.0% 30.3% ciar una pensión 13.2% Cotizaciones. No 0.0% y son, por lo tanbasta solo con miHombre Mujer to, candidatos rar los porcentajes No afiliados Afiliados directos para ser de afiliación, sino Elaboración Propia en base a EPS 2004*. beneficiarios de *Encuesta de Protección Social 2004. también la densila pensión básica dad de cotización solidaria. Habría, por lo tanto, más beneficiarios de que muestran las mujeres. Las mujeres tienen signila pensión básica solidaria entre las mujeres que enficativamente menor densidad de cotizaciones (40%) tre los hombres. que los hombres (60%) lo que implica que tendrán II. Nivel Educacional y Mujeres Jefas de Hogar: un menor saldo de ahorro individual acumulado a Existe una relación entre afiliación al sistema la edad de jubilación y al no cumplir con el requiside pensiones y nivel educacional. Mientras las to de 20 años de cotizaciones, obtendrán un monto de pensión inferior a la mínima. El gráfico 3 indica mujeres que cuentan con educación terciaria tienen un nivel de afiliación previsional del 90% o más, las la relación entre densidad de cotizaciones y nivel mujeres con un nivel primario de educación preseneducacional. Se puede apreciar que las mujeres con tan tasas de afiliación de 65% o menos. Entre las educación terciaria tienen una densidad de cotizajefas de hogar sin educación la no afiliación es de ción en torno al 65%, mientras aquéllas con educación primaria presentan una densidad de cotización 47%. La Reforma Previsional beneficiará de manera

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en torno al 20% y menos y aquéllas con educación secundaria entre 20% y 50%, pero cae a niveles bajo el 20% si tomamos a aquellas jefas de hogar

asistencial y por la garantía estatal de pensión mínima. Sus problemas principales tienen que ver con: (a) la insuficiente cobertura (por ejemplo, la pensión asistencial cubre solo a los individuos en situación de pobreza más aguda; la pensión mínima no cubre a quienes no cumplen el requisito de 20 años 97.0 88.0 de cotizaciones);

Gráfico 2

Afiliación Jefas de Hogar por Nivel Educacional 120.0 100.0

60.0

90.8

85.8

80.0 46.9

40.0

34.2

74.5

72.3

65.9

53.1

27.7

25.6

20.0

14.2

9.2

12.0

3.0

0.0 Ninguna

Básica Incompleta

Básica Completa

Media Incompleta

Media Completa

No Afiliado

Afiliado

Técnica Superior

Elaboración Propia en base a EPS 2004.

Universitaria Incompleta

Universitaria Completa

(b) la falta de integración con el segundo pilar del sistema previsional (el de capitalización basado en el ahorro obligatorio): por ejemplo, para percibir la pensión asistencial se debe renunciar a otras pensiones o ingresos;

(c) la falta de incentivos al ahorro y al indigentes. El proyecto de ley que se encuentra en trabajo formal; el Congreso también beneficia proporcionalmente (d) el requisito de 20 años de cotizaciones castiga más a las mujeres (que son las que tienen menores densidades de cotización) puesto que, Gráfico 3 además de la Pensión Básica Solidaria Densidad de Cotización: Jefas de Hogar por Nivel de (destinada a quienes no tienen derecho Pobreza y Nivel de Educación (%) a una pensión) se entrega un Aporte Solidario, que complementa la pensión 80 70 autofinanciada por los afiliados. Este 60 subsidio se entregará a las personas 50 40 que reciban hasta $200.000 de pen30 20 sión. Si miramos el gráfico 4 éste sería 10 en torno al 85% de la población tanto 0 Ninguna Básica Básica Media Media Técnica Universitaria Universitaria para hombres como para mujeres. El Incompleta Completa Incompleta Completa Superior Incompleta Completa sentido de este aporte es incentivar Indigente Pobre No Indigente No Pobre el ahorro además de ofrecer un piso Elaboración Propia en base a EPS 2004. básico. IV. Pensión asistencial y pensión mínima: sus problemas. El primer pilar del sistema de pensiones en Chile está constituido por la pensión

más a las personas con comportamientos de mayor intermitencia en el mercado laboral, independientemente de cuánto aporten los meses en que cotizan; un ejemplo claro de esto son Gráfico 4 las mujeres. El nuevo pilar soliMonto de Pensión según Sexo (%) dario elimina el requisito de 20 años de cotizaciones e integra 100 89.5 84.2 90 el primer y el segundo pilar, 80 70 estableciendo como regla que 60 siempre habrá incentivos para 50 40 cotizar pues hasta los $200.000 30 15.8 20 10.4 habrá subsidio (un monto que 10 claramente abarca a los secto0 Pensión <= $200mil Pensión > $200mil res medios) del estado aunque decreciente. Por otra parte, se Hombre Mujer establece una cobertura univerElaboración Propia en base a EPS 2004. sal.

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Propuestas para el cambio ComunidadMujer propone cuatro cambios al actual proyecto de ley de Reforma Previsional que se discute en el Congreso. Estos tienen como objetivo hacer más extensivo los beneficios de la Reforma. IGUALDAD EN LA EDAD DE JUBILACIÓN

Lo que existe La reforma mantiene una diferencia en la edad de jubilación de cinco años menos para la mujer.

Proponemos Igualar la edad de jubilación para las mujeres en 65 años (hoy: PBS: 65 años- y demás mujeres: 60 años), equiparándola con la de los hombres.

La mayor expectativa de vida de la población, y especialmente de las mujeres, ha llevado a la mayoría de los países del mundo a elevar la edad de jubilación. Para la mujer, jubilar cinco años después incrementa en 38% su pensión. El discurso público debiera señalar que con esta medida protege a la mujer en lugar de insistir en mantener conquistas que la perjudican. Se debiera dar una señal clara que mientras más se prolongue la etapa de vida activa más alta será la jubilación. Hombres y mujeres podrán jubilar por anticipado si pueden obtener una pensión como mínimo equivalente al 70% de sus últimos salarios. Además, aumentar la edad de jubilación de la mujer a los 65 años le da la oportunidad de seguir trabajando a las que pueden y así lo deseen, al impedir que el empleador la presione para que jubile junto con cumplir los 60 años.

SUBSIDIO POR HIJO NACIDO VIVO

Lo que existe

El art. 66 señala cómo se calculará la bonificación que recibirán las mujeres beneficiadas por la PBS y las que tienen pensión de sobrevivencia. No hace referencia a la situación de las demás mujeres que se ubican en el pilar solidario.

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Proponemos Agregar el siguiente párrafo al artículo 66: “ Asimismo, para estimar la bonificación que recibirán por hijo nacido vivo las mujeres que tienen derecho a APS, el Instituto de Previsión Social aplicará el mismo método usado para las beneficiarias del PBS. El resultado de ese cálculo incrementará su pensión final compuesta por la autofinanciada más el APS”.


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COMPENSACIÓN ECONÓMICA EN CASO DE NULIDAD O DIVORCIO

Lo que existe

Art. 70. En la reforma, la compensación económica en caso de nulidad o divorcio se refiere a la partición de los bienes y se aplica cuando uno queda perjudicado y puede ser compensado con los dineros acumulados en la cuenta de capitalización del cónyuge.

Proponemos En los casos de nulidad o divorcio entre un cónyuge que trabajó y otro que no, el juez deberá ordenar el traspaso del 50% o el proporcional de los años que no trabajó, de los fondos acumulados durante el período en que vivieron juntos, desde la cuenta de capitalización individual del cónyuge afecto al decreto ley N° 3.500 de 1980, a una cuenta de capitalización voluntaria, que se abrirá para este efecto para el cónyuge que no trabajó. El objetivo es proteger en su vejez al cónyuge que no trabajó.

LA PENSIÓN BÁSICA SOLIDARIA (PBS) RESGUARDA LA DIGNIDAD EN LA VEJEZ

Lo que existe El art. 3º, inciso a) otorga la PBS a todas las personas mayores de 65 años y el inciso b) precisa que este subsidio podrán recibirlo quienes integren un grupo familiar perteneciente al 60% de la población más pobre, según se establece en el art. 30.

Proponemos Agregar al artículo 3º un nuevo inciso que señale que a partir de los 75 años se otorgará la PBS a todas las personas que no tienen ingreso propio (ningún tipo de pensión ni renta), con la excepción de las personas que viven en hogares del 20% más rico de la población.

La mayoría de las personas con más de 75 años que no tiene ingresos propios, en hogares hasta el VIII decil, es pobre. Es preciso señalar que el promedio de ingreso autónomo per cápita del hogar (2006) del decil VI es de $115.710.- y el del VIII alcanza a $199.075.- En una cultura que rechaza a la vejez, el ingreso propio es lo único que le permite a la persona mayor de edad cierta dignidad, contar con un respeto relativo de los demás con quienes vive y ser protegido de una permanente agresión psicológica por el costo que supone a la familia. En nuestra opinión, la diferencia de ingreso entre estos deciles no amerita el corte en el VI decil.

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Reforma Previsional: mujeres, avances y señales Un sistema que no era ni será neutral en relación al género.

L

a reforma al sistema previsional ha puesto especial énfasis en mejorar la situación de la mujer. Lo logra ampliamente en el caso de las mujeres de más bajos recursos. Las más favorecidas son las mujeres que no han trabajado o tienen una baja participación laboral, reciben salarios bajos y, en muchos casos, son solteras con hijos. En este sentido el pilar solidario que crea el sistema es una iniciativa de la mayor significación. La reforma también protege a las mujeres en situaciones en las que tradicionalmente quedan muy vulnerables, como la disposición que obliga a cotizar a los independientes y aquéllas que tratan temas como el divorcio y la separación del seguro de invalidez y sobrevivencia. En otros temas, como la bonificación por hijo, la que busca paliar el efecto de la maternidad en el empleo y mejorar la capitalización de las

Margarita María Errázuriz, vicepresidenta de ComunidadMujer y miembro de la Comisión Marcel.

mujeres, la reforma solo manda señales para demostrar que es sensible al tema. Es difícil pensar que la bonificación que da este subsidio sea compensatoria. Y, por desgracia, a menos que los parlamentarios sean realmente responsables, la reforma mandará también malas señales. Es el

caso de la edad de jubilar. Con el rechazo a elevar la edad de jubilar se ha hecho la opción de ser políticamente correcto, sin tratar el tema con la profundidad que merece. En la práctica, si ésta se elevara, la medida tendría un significativo efecto socializador: a mayor ahorro, mayor pensión y la mujer igual podría jubilar anticipadamente cuando lo estime conveniente. Y, lo más importante, el Estado responsablemente cumpliría con proteger a las personas enviando las señales correctas. Este documento quiere contribuir a reflexionar una vez más sobre la situación previsional de las mujeres: aporta información, opiniones y algunas sugerencias de modificación al texto enviado por el Ejecutivo. En nuestra opinión, son precisiones que pueden facilitar el trabajo en el Congreso junto con favorecer, en algunos casos, la condición de las mujeres.

Serie de Estudios ComunidadMujer Nº 1 • Octubre de 2007 Directora Responsable Verónica Flores Directora Ejecutiva Susana Carey C.

Directora de Estudios Verónica Flores S.

Directora de Comunicaciones Paula Pérez A.

info@comunidadmujer.cl

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Dirección Roger de Flor 2950, piso 6º, Las Condes, Santiago

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