Implementación de mecanismos de financiación

NICOLÁS ZAPATA VALDERRAMA

IMPLEMENTACIÓN DE MECANISMOS DE FINANCIACIÓN PARA ADQUIRIR VIVIENDA DE INTERÉS SOCIAL

Medellín 2009 -2013

QUINTA EDICIÓN 2009-2010

CONTENIDO

Pág.

1. ABSTRACT……………………………………………………………………………………………….

03

2. RESUMEN EJECUTIVO…………………………………………………………………………….

04

3. DESCRIPCIÓN BÁSICA DE LA CIUDAD/ TERRITORIO DE REFERENCIA……………………………………………………………………….......................

06

4. DESCRIPCION DEL PROYECTO………………………………….…………………………..

09

5. ENFOQUE DE ANÁLISIS…………………………………………………………………………..

11

6. MARCO LOGICO……………………………………………………………………………………….

14

7. DIMENSION ESTRATEGICA…………………………………………………………………….

15

8. ANÁLISIS DE ACTORES IMPLICADOS ……………………………………………………

18

9. MUTACIONES DEL PROYECTO ………………………………………......................

24

10. ANÁLISIS DEL DESARROLLO DEL PROYECTO.………………………............

25

11. ETNIA Y GENERO …………………………………………………………………………………

27

12. RESULTADOS ESPERADOS CON EL PROYECTO………………………………….

28

13. EVALUACION VALORACION………………………………………………………………….

29

CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES……………………………………………..

30

BIBLIOGRAFÍA…………………………………………………………………….

33

ANEXOS……………………………………………………………………………..

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2

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1. ABSTRACT Este proyecto se plantea a partir de una necesidad que presenta un sector de la población de bajos recursos en el municipio de Medellín-Colombia, con respecto a la financiación de créditos hipotecarios para adquirir una vivienda de interés social. Mediante la creación de mecanismos de financiación al interior del Instituto de Vivienda ISVIMED se busca ofrecer alternativas financieras minimizando los requisitos para el estudio de crédito, Flexibilizando la forma de pago con cuotas fijas o variables, periodos de gracias, bajas tasas de interés, que le permitan adquirir vivienda de interés social a esta población más vulnerable y de más bajos recursos en la ciudad, que no tienen como acceder al sector financiero existente y tradicional, dado que les imposibilita responder a los requisitos y requerimientos que la banca exige.

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2.

RESUMEN EJECUTIVO

La Construcción y la financiación de Vivienda de Interés Social han sido unas de las prioridades de los últimos años de la Administración Municipal.

El

incremento del déficit de vivienda en nuestro país hace que día a día haya una lucha constante en Pro de satisfacer esta carencia que agobia a muchos ciudadanos.

La normatividad actual sobre financiamiento de vivienda busca por medio de alianzas con otros sectores obtener la mayor cantidad de recursos y junto con el subsidio familiar de vivienda se pueda comprar una vivienda digna, pero el Gobierno Nacional se quedó corto con las estrategias para lograr que los sectores que prestan este servicio le permitan a la población más vulnerable en especial la ubicadas en estratos y SISBEN 1 y 2 acceder a un crédito complementario para adquirir su vivienda.

Este proyecto consiste en viabilizar la creación de mecanismos al interior del Instituto de vivienda (ISVIMED) para ofrecer alternativas financieras que permitan adquirir vivienda de interés social beneficiando a la población más vulnerable y de más bajos recursos de la ciudad.

Estos hogares con el aporte que le corresponde pagar para la adquisición de su vivienda en los proyectos realizados por el Municipio de Medellín, lograran cumplir el sueño de muchos ciudadanos de tener techo propio, cumpliendo además con las metas de viviendas propuestas por el gobierno municipal.

La brecha existente entre la oferta de servicios de financiación y la demanda potencial de vivienda esta caracterizada por la vulnerabilidad social y económica de la población objeto.

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El Municipio de Medellín viene atendiendo a la población que hace parte de los programas de reasentamiento por localización en zona de alto riesgo

o

reordenamiento urbano, priorizados en el Plan de Desarrollo, pero no atiende la población destechada ósea aquella población vulnerable y de menores recursos que no tiene vivienda ni posibilidades de acceder a ella mediante un crédito hipotecario.

La implementación de los mecanismos de financiación buscan que, la comunidad de bajos recursos pueda acceder a la consecución de una vivienda de interés social por parte del Municipio y le permitirá a éste a cumplir su objeto social y fundamental.

A diferencia del sector privado que ofrece modalidades para la adquisición de vivienda, donde la familia debe adquirir un crédito hipotecario, el cual consiste en un préstamo que, además de contar con la garantía personal del prestatario, se garantiza adicionalmente con una vivienda, un inmueble o un bien, los mecanismos implementados por parte del sector publico en la ciudad de Medellín permiten mediante el otorgamiento de un crédito hipotecario con requisitos flexibles la adquisición de vivienda a las familias de bajos recursos.

Son tres los actores implicados en este proyecto, El Instituto de Vivienda y Hábitat ISVIMED, el cual se crea para atender los diferentes frentes del sector vivienda. EL BANCO DE LOS POBRES mediante un contrato bilateral le administra los recursos al Instituto y le desembolsa los dineros a las familias.

LA COMUNIDAD de bajos recursos que no han podido acceder a préstamos hipotecarios mediante estos mecanismos se flexibilizan los requisitos para la adquisición de vivienda.

La comunidad objeto de este proyecto, corresponde a población de bajos recursos en su mayoría provenientes de desplazamientos intra- urbanos.

Cuyos grupos familiares, están compuestos por dos o mas familias liderados en muchos de los casos por mujeres cabeza de familia.

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3.

DESCRIPCIÓN BÁSICA DE LA CIUDAD/TERRITORIO DE REFERENCIA: La República de Colombia se encuentra ubicada en la esquina noroccidente de América del Sur, Tiene una extensión terrestre de 1’141.748 Km2 ocupando el cuarto lugar entre los países de Suramérica, el séptimo en América.

Colombia

cuenta

con

una

posición

geográfica estratégica en el hemisferio americano, su localización en la zona ecuatorial determina la existencia de una

gran

variedad

de

climas

y

ecosistemas. Para su administración, el territorio Colombiano está dividido en 32 Departamentos y 4 Distritos, de los cuales Antioquia es el segundo Departamento en extensión, con 63.612 km2 ubicado al noroccidente del país; con una población de 5’761.175 Habitantes. MEDELLIN es su capital, la cual por su desarrollo es la segunda ciudad de Colombia.

Su PIB (Producto Interno Bruto) representa más del 8% del PIB Nacional, siendo una de las regiones más productivas del país. Como capital del departamento de Antioquia, se encuentra enclavada en el centro geográfico del Valle de Aburra, sobre la cordillera central en el noroccidente del país. Cuenta con un área total de 380 km² de los cuales 110 km² son suelo urbano y 270 km² son suelo rural.

Topográficamente se localiza a 1550 metros de altura sobre el nivel del mar.

Lo que le da un clima templado, con una temperatura media que oscila entre

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20°C y 28°C, las temperaturas más altas oscilan entre 28°C y 30°C, con máximas absolutas de 33°C.

Dentro del paisaje urbano se destacan los Cerros Nutibara y el Volador, estos pequeños cerros se levantan como manchas verdes en medio de la ciudad. El clima de Medellín ha tenido tradicionalmente buena fama, y el apelativo de Ciudad de la Eterna Primavera.

Panorámica de la ciudad de Medellín

El estimativo de la población del municipio de Medellín es de 2.500.000 habitantes, de los cuales 2.000.000 de habitantes se ubican en el área urbana, la cual según su división político administrativa está dividida en 16 comunas de las cuales hacen parte 225 barrios. Por lo general los barrios ubicados en lo alto

de

las

laderas

se

caracterizan

por ser formaciones espontáneas, no planificadas, donde la malla vial es desordenada y conflictiva, un ejemplo de ello es la comuna 1 (Popular), ubicada en la zona nororiental, la cual presenta un nivel socioeconómico bajo y una densidad muy alta al contrario de las comunas 14 - el Poblado localizada en la ladera sur-oriental de la ciudad y la comuna 11 Laureles - Estadio, que se

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ubica en una de las partes planas del valle y son las comunas de más alto nivel socio económico.

Con respecto al transporte, Medellín presenta el primer sistema de transporte masivo que se construyó en Colombia El METRO, el cual atraviesa el Área Metropolitana de sur a norte; también se extiende desde el centro de la ciudad hacia el oeste, y desde el norte al noreste. El METRO combina un sistema férreo con un sistema de Cable Aéreo (METRO CABLE), el cual ha sido usado por primera vez en el mundo como transporte masivo permanente con total éxito.

El METROPLUS, es un sistema de transporte masivo de buses articulados que se encuentra actualmente sistema permitirá

en

construcción

independiente disminuir

del

y

será

METRO,

igualmente

un que

tiempos.

Estos sistemas de transporte se articularan al sistema de buses urbanos y taxis que cubren toda la ciudad y el área metropolitana. Igualmente la ciudad cuenta con dos Terminales de Transporte Intermunicipal, la del Norte y la del Sur, desde allí salen los buses que conducen los pasajeros a los diferentes destinos del país, cuenta

con

dos

aeropuertos

uno

regional

y

otro

internacional.

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En los últimos 10 años, la ciudad de Medellín se ha transformado en una ciudad de servicios, donde se han construido centro de convenciones como Plaza Mayor, como

parques Pies

Bibliotecas,

temáticos Descalzos, como

la

biblioteca España y Colegios de Calidad. La ciudad de Medellín en marzo del 2010 es la sede de los IX Juegos suramericanos.

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4.

DESCRIPCIÓN DEL PROYECTO:

El proyecto consiste en el mejoramiento de uno de los procesos misionales que tiene la Alcaldía de Medellín, como es el la solución de Vivienda a la población más vulnerable. Mediante la implementación de mecanismos de financiación a corto, mediano y largo plazo para que la población de más bajos recursos, prioritariamente la población de estratos 1 y 2 residentes en la ciudad de Medellín, pueda acceder a la vivienda de interés social (VIS), desarrollada por gobierno municipal. Flexibilizándoles las formas de pago; (cuotas fijas o variables, periodos de gracias), minimización de los requisitos para el estudio de crédito, aplicación de créditos con tasas de interés más bajas que la del mercado y ofrecimiento de planes de pago personalizados. Porque la banca privada no les presta a estas familias debido a que para la banca existe para un riesgo crediticio, donde la entidad bancaria incurría en perdidas y disminución del valor de sus activos, difícil recuperación de cartera por las complicaciones legales, como consecuencia de que los deudores fallen en el cumplimiento oportuno o incumplan los términos acordados en los respectivos contratos por ser familias de escasos recursos que presentan fluctuación de los ingresos percibidos, por mostrar inestabilidad laboral.

Para ello la Alcaldía buscara fortalecer el Instituto de Vivienda del Municipio de Medellín – ISVIMED. Implementando los mecanismos de financiación al interior del Instituto municipal para financiar esta población de menos recursos, apoyándose en el Banco de las Oportunidades, anteriormente (Banco de los Pobres), corporación financiera de la red de microcréditos de la alcaldía que se creó para otorgar alternativas de financiación (créditos blandos con períodos flexibles)

a

las

personas

menos

favorecidas

de

la

sociedad

para

el

emprendimiento de actividades productivas y facilitarles así la generación de ingresos.

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CRONOGRAMA DE ACTIVIDADES PARA OTORGAMIENTO Y DESEMBOLSO DE CREDITO ACTIVIDADES RESPONSABLE

Mes 1

2

3

4

5

6

7

8 9

10

11

12

13

14

15

Asesoría personalizada del cliente : Requisitos y planes de pago Asesor financiero Diligenciamiento del formulario de estudio de crédito Recepción de documentos

Asesor financiero Asesor financiero

Traslado de documentos al técnico Adtivo Asesor financiero Estudiar y verificar la información documentos suministrados Traslado de documentación al Gerente

y Técnico Administrativo Técnico Administrativo

Evaluación y aprobación de crédito (Comité) Gerente Traslado al Asesor de la documentación y respuesta del crédito Llamar e informar al cliente aprobación o no del crédito

sobre

Auxiliar Administrativo

la Auxiliar Administrativo

Firma de Pagaré Asesor financiero Trasladar documentación aprobada del cliente Armar expediente del cliente Registrar el cliente en cartera

Asesor financiero Auxiliar Administrativo Auxiliar Administrativo

Expedir disponibilidad y compromiso presupuestal Firma de disponibilidad y compromiso

Técnico Administrativo Gerente

Realizar las partidas contables correspondiente Hacer el desembolso del crédito a la cuenta del Proyecto donde adquirió la vivienda.

Técnico Administrativo

Técnico Administrativo

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5.

ENFOQUE DEL ANÁLISIS:

Medellín es una de las ciudades capitales de Colombia, donde reside el mayor número de hogares

afectados por la violencia y desplazamiento forzoso;

hecho que ha elevado aún más el déficit cuantitativo de vivienda de la ciudad.

Esta población por su grado de vulnerabilidad social y económica, busca ubicarse en las zonas más alejadas y marginadas de la ciudad. Por lo regular es esta la población con más dificultades para la consecución de una vivienda digna, o aquellas que de una u otra forma han tenido que dejar sus hogares de origen porque se han visto obligados por situaciones adversar a su diario vivir.

El déficit cuantitativo de vivienda en el país, calculado como la diferencia entre hogares

y

el

stock

de

vivienda,

se

estima

en

1.496.000

unidades

habitacionales, de los cuales en Medellín su déficit alcanza 48.843 unidades habitacionales1. La información estadística de la ciudad de Medellín, respecto a la población con carencia de vivienda propia, corresponde a una población perteneciente a los estratos socio económicos 1 y 2, en su mayoría ubicada en áreas declaradas en zonas de alto riesgo, según la norma urbana de la ciudad2, sus ingresos corresponden a una ocupación informal de hasta un salario mínimo3.

Fundamentados en el artículo 51 de la Constitución Política Colombiana que establece: “Todos los colombianos tienen derecho a una vivienda digna…” y ordena al Estado a fijar las condiciones necesarias para hacerlo efectivo. Así mismo, la vivienda constituye un pilar fundamental del desarrollo territorial, social y económico, dando su aporte en la disminución de la miseria, la generación de empleo y el crecimiento económico.

1

Plan Estratégico Habitacional - DAP Plan de Ordenamiento Territorial – Acuerdo 46 de 2006 3 Departamento Administrativo Nacional de Estadísticas - DANE 2

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FAMILIAS CON VIVIENDA PROPIA EN LA CIUDAD DE MEDELLIN

30% 70%

No 70% Si 30%

Porcentajes (%) de familias con vivienda propia

En concordancia con la Política Nacional, el Municipio de Medellín viene atendiendo a la población que hace parte de los programas de reasentamiento por localización en zona de alto riesgo o reordenamiento urbano, destechados, inquilinatos,

priorizados en el Plan de Desarrollo, dentro de la que se

encuentra la población desplazada por la violencia y en general, aquella más vulnerable y de menores recursos.

La población ubicada en estas situaciones normalmente es la de más bajos recursos y la más vulnerable socialmente, por ende le es más difícil acceder a suplir las necesidades básicas.

El gobierno local tiene proyectado en su Plan de Desarrollo una metas altas de construcción de vivienda de interés social y ha contemplado para la financiación de las mismas gestionar subsidios Nacionales, Departamentales y asignar subsidios municipales, al igual que contar con los aportes de los hogares beneficiarios, pero la historia nos ha demostrado que difícilmente se cuenta con estos recursos a la hora de construir las viviendas y más si se trata del aporte de las familias, ya que esta última se les dificulta el acceso a los sistema financiero tradicional.

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Para hacer realidad la consecución de una vivienda digna, el Instituto de Vivienda del Municipio de Medellín – ISVIMED,

cuenta con un modelo de

gestión tercerizado que funciona bajo la concurrencia de recursos del orden nacional, departamental, municipal y aportes de las familias. Este último debe ser gestionado por el grupo familiar ante una entidad financiera y es allí donde se ha generado el problema y el cuello de botella en el proceso constructivo, ya que difícilmente la población objetivo accede al sistema financiero actual, por lo tanto no hay recursos inmediatos para terminación de las obras, generando sobre costos en los proyectos.

Este proyecto se plantea con el propósito de resolver un problema que actualmente se presenta en el Municipio de Medellín sobre la financiación de la vivienda de interés social, debido a que la

población objeto de atención no

accede al sector financiero existente y tradicional por el trabajo informal y los bajos recursos que estos hogares perciben, lo que les imposibilita responder a los requisitos y requerimientos que la banca exige.

CUOTA PROMEDIO PARA EL PAGO DE LA VIVIENDA

19%

1%

20% Hasta $50.000 Entre $60.000 y $100.000 Entre $100.000 y $150.000 Más de $150.000

60%

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6.

MARCO LOGICO

1 OBJETIVOS FIN

INDICADORES

MEDIOS DE VERIFICACION

SUPUESTOS

Atender prioritariamente la población de estratos 1 y 2.

Minimizar los requisitos para el estudio de crédito.

Flexibilizar la forma de pago (Cuotas fijas, variables).

Aplicar a los créditos con tasas de interés bajas del mercado.

Ofrecer planes de pago personalizados.

Número de créditos otorgados.

Número de solicitudes recibidas.

Número de solicitudes aprobadas.

Número de planes personalizados aprobadas.

Mediante reuniones mensuales de las directivas Documentos donde repose la informacion de las bases de datos Cumplir con los requisitos para ser adjudicadas las viviendas.

Proyectos de viviendas que dan soluciones diferentes a la identificada y se absorven los recursos.

Existe voluntad politica por parte de la administracion municipal Los beneficiarios directos participan de la selección

2 PROPOSITO

INDICADORES

MEDIOS DE VERIFICACION SUPUESTOS

POSIBILITAR LA ADQUICISION DE VIVIENDA A LAS FAMILIAS DE MAS BAJOS INGRESOS EN LOS ESTRATOS 1 y 2

Número de población de los estratos 1 y 2 atendida.

Número de créditos estudiados Número de pagos flexibles en cuotas fijas o variables.

Número de pagos personalizados Población atendida Viviendas adjudicadas y entregadas a la comunidad. bajo recaudo de cartera cartera morosa

3 COMPONENTE

INDICADORES

MEDIOS DE VERIFICACION

SUPUESTOS

SOCIAL ECONOMICO JURIDICO Número de población correspondiente a los estratos 1 y 2.

Número de población de bajos recursos.

Numero de creditos hipotecarios entregados Numero de minutas elaboradas Bases de datos del SISBEN Bases de datos de la encuesta de calidad de vida Numero de escrituras elaboradas Bases de datos de los creditos otorgados Existencia de alta población en los estatos 1 y 2 Desconocimiento de los programas Comunidad no este interesada en asumir un credito hipotecario Que este proyecto ayude a solucionar el deficit cuantitativo de vivienda propia en la municipalidad No hay crecimiento desmesurado del desplazamiento interno

•

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7.

DIMENSIÓN ESTRATÉGICA:

Las familias son demandantes de vivienda cuando manifiestan la voluntad por adquirir una unidad habitacional. La población de bajos recursos que crece continuamente, se fundamenta en la demanda de vivienda pero solo les da para pagar un arriendo bajo, lo que conduce a la generación de asentamientos humanos subnormales, localizados en áreas con condiciones adversas.

El sector privado ofrece modalidades para la adquisición de vivienda, donde la familia debe adquirir un crédito hipotecario, el cual consiste en un préstamo que, además de contar con la garantía personal del prestatario, se garantiza adicionalmente con una vivienda, un inmueble o un bien.

El pago del crédito se hace mediante la modalidad de la Unidad de valor Real (UVR), llamado antes La UPAC, que corregía la pérdida de poder adquisitivo de la moneda por efecto de la inflación. A unas tasas de interés para la vivienda de Interés Social definidas por la junta directiva del banco de la República de acuerdo con los lineamientos de la ley 546 de 1999 y distintas sentencias de la Corte Constitucional.

Otras modalidades de adquisición de vivienda en el sector privado es El leasing inmobiliario, que opera como un contrato mediante el cual los bancos y las compañías de financiamiento comercial entregan una vivienda a un locatario, a cambio del pago de un canon periódico por un plazo convenido que debe ser como mínimo de 10 años. Una vez terminado dicho plazo, la vivienda es devuelta al propietario

o transferida al locatario si este decide comprarla y

terminar de pagar su valor.

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Estas modalidades que presenta el sector privado para la adquisición de vivienda, no permiten a las familias de bajos recursos acceder a una vivienda propia, porque se vuelven riesgo crediticio como la posibilidad de que una entidad bancaria incurra en perdidas y se disminuya el valor de los activos, como consecuencia de sus deudores fallen en el cumplimiento oportuno o incumplan los términos acordados en los respectivos contratos.

Antes de otorgar cualquier crédito las entidades financieras evalúan al posible deudor, analizando su capacidad de pago y que tanto riesgo presenta para ellos hacer ese préstamo, que tanto riesgo crediticio

le están aportando al

banco en el momento de tener acceso al crédito. El anterior análisis es el pilar que más influye en el sector financiero para que las familias de los estratos 1 y 2 no tengan un fácil acceso a una vivienda digna y no puedan acceder a un crédito que de una u otra forma les garantice la consecución de la misma.

Todo lo anterior hace mirar a que el Gobierno Municipal sea el único que pueda dar soluciones de vivienda a este nicho. Donde cada vez es más grande la brecha existente entre el déficit de soluciones habitacionales ofrecidas por el Estado y la población de bajos recursos que crece exponencialmente debido a factores externos.

Soluciones actuales como, la de atender sólo a la población que sea afectada por proyectos focalizados; mediante herramientas como:

1) Los subsidios familiares de vivienda, ya sea municipal departamental y nacional, dependiendo si es para vivienda nueva, mejoramiento o compra de vivienda usada. Siempre y cuando cumpla con requisitos como Tener conformado un hogar de dos o más personas.

Contar con ingresos totales mensuales no superiores a 4 salarios mínimos.

No ser propietario de vivienda excepto para mejoramiento.

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Tener una cuenta de ahorro programado mínimo por el 10% del valor de la vivienda que desea adquirir.

No haber sido beneficiario del subsidio en anteriores veces.

2) El microcrédito hipotecario, el cual es un sistema de financiación que aparece con la Ley 795/03, cuyo monto máximo del crédito es de 25 salarios mínimos (US 6.250) el plazo no debe ser inferior a 5 años. Valor que realmente no alcanza para lo que realmente vale una Vivienda de Interés Social (VIS), el cual es generalmente de (US 15.500).

Por esta razón, es necesario una solución para que no solo sea la adquisición de vivienda por proyectos inmediatistas para la población menos favorecida, en una espera de nunca acabar, sino que ésta pueda acceder de manera individual y adquirir su vivienda.

El proyecto implementación de mecanismos de financiación se plantea con el propósito de resolver un problema que se presenta en el municipio de Medellín – Colombia, sobre la financiación de la vivienda de interés social para las familias de bajos recursos. Permitiendo ofrecer al interior del Instituto de vivienda ISVIMED, alternativas financieras que permitan adquirir vivienda de interés social a la población más vulnerable de bajos recursos, que no pueden acceder al sector financiero tradicional, porque se les imposibilita responder a los requisitos que la banca les exige.

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8.

ANÁLISIS DE ACTORES IMPLICADOS:

MATRIZ DE ACTORES ISVIMED (Istituto de Vivienda de BANCO DE LOS POBRES (BANCO DE

Medellín)

Antiguo FOVIMED

ISVIMED (Istituto de Vivienda de Objetivos: Identificar y otorgar los Medellín) Antiguo FOVIMED subsidios a la población

Estrategias: Genera una reserva economica, basada en el numero de creditos otorgados por el Instituto Objetivos: otorgar creditos BANCO DE LOS POBRES (BANCO DE hipotecarios a las familias identificadas LAS OPORTUNIDADES) a ser beneficiadas por el Instituto

COMUNIDAD (Estratos 1 y 2 )

Estrategias: Presenta los documentos necesarios para acceder al credito hipotecario Objetivos: Solicitar que se les otorgue un credito hipotecario

LAS OPORTUNIDADES) Estrategias: recoge las inscripciones de la poblacion vulnerable que requiere vivienda, que no haga parte de los proyectos del municipio e identifica los benefeciarios, por medio de un listado, el cual envia al banco de los pobres, acompañada de la respectiva documentación necesaria.

Objetivos: Identifica la poblacion que require del prestamo hipotecario de estratos 1 y 2 del SISBEN que sehan beneficiarias de los subsidios de vivienda del Municipio

Objetivos: Estudiar los casos de posibles beneficiario del credito hipotecario, en condiciones diferentes a las que la banca realiza los prestamos hipotecarios, como complemento al subsidio de vivienda que otorga el Municipio de Medellín.

Estrategias: pasa al banco con la documentacion que la acredita como beneficiaria del credito Objetivos: Recibir el desmbolso del credito hipotecario

COMUNIDAD (Estratos 1 y 2 )

Estrategias: 1.Recibe las solicitudes de la comunidad, 2. requerir la dosumentación necesaria del suscriptor, 3. realiza la base de datos de las solicitudes 4. Identifica los posibles candidatos 5. Calcula el monto de los recursos posibles para otorgar según los recursos disponibles 6. otorga los creditos objetivos: Acompañar en el proceso de compra de la vivienda, adquisición de creditos y adjudica los subsidios.

Estrategias: Desembolsa los dineros para los creditos otorgados a las familias beneficiadas Objetivos: entregar el valor del credito hipotecario a la familia beneficiada

Objetivos: Adquirir vivienda para mejoarar la calidad de vida

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El ISVIMED, es el Instituto de Vivienda y Hábitat del municipio de Medellín, se crea mediante el Acuerdo 58 de 2008, para realizar una gestión articulada entre esta empresa de vivienda y la EDU, empresa encargada de construir la vivienda de interés social por parte del municipio.

El ISVIMED se encargara de consolidar en un solo paquete la vivienda en la ciudad de Medellín, que comprende no solamente las soluciones habitacionales sino la intervención del entorno, en este sentido se hará un trabajo articulado con la EDU, el cual actúa como un promotor inmobiliario y permitirá hacer realidad de construir las viviendas que se propuso la presente administración municipal.

El ISVIMED, se dio cuenta que le estaba apuntando solo a un sector de la población de bajos recursos con o sin vivienda que ocupa o vive en las zonas denominadas de alto riesgo en la ciudad de Medellín y corresponde a aquellos territorios que presentan riesgo para la vida y tenía otro sector de la población de bajos recursos desprotegido, el cual se denomina los destechados, ósea aquellas familias que por una u otra forma no tienen como acceder a la vivienda propia y siempre vivirán en arriendo, pero no viven en zonas adversas o de riesgo para sus vidas.

La Idiosincrasia de la población Colombiana, considera que tener vivienda es sentir seguridad y para dejarle algo a sus descendientes, de todas formas habrá parte de esta población de bajos recursos quienes siempre puedan quedarse como arrendatarios, pero habrá otro grupo de la misma que por las condiciones de economía podrán engrosar las filas de las familias que invaden las terrenos residuales de la ciudad aquellos clasificados como zonas de riesgo.

Dado que esta población ya no puede pagar un arriendo, compran un lote en cualquier parte y esto conlleva a que el Gobierno municipal tenga que contabilizar estas familias en la base de datos de familias a atender que se localizan en suelos adversos y que comprometen la vida humana. Con IMPLEMENTACION DE MECANISMOS DE FINANCIACION

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soluciones de los programas de vivienda como la que se construye por parte del gobierno municipal, lo que genera un déficit o acrecienta el mismo en el tema de la vivienda.

Por lo tanto el Instituto desea atacar esta situación desde otra línea y es cuando ve la necesidad de crear un mecanismo que haga posible la financiación de la vivienda de interés social para esta población de bajos recursos, pero este instrumento de financiación debe de tener instrumentos que lo hagan accesible a estas familias.

EL BANCO DE LOS POBRES, se creó como un concepto básico de los microcréditos, los cuales son una herramienta con el objetivo de reducir la pobreza, motivando a la población de más bajos recursos a emprender proyectos productivos para generar mayores ingresos. La administración municipal de Medellín, lo crea como una iniciativa que proporciona alternativas de financiación (como créditos blandos con plazos flexibles) a las personas más vulnerables de la sociedad para poner en marcha iniciativas empresariales y facilitar generación de ingresos

La población de bajos recursos ha sido segregada por las entidades financieras, negándoles la posibilidad de acceder a créditos bancarios, debido al alto riesgo que estos representan y a la prestación del servicio a este segmento de la población resulta demasiado costosa.

Es por esto que se crea la necesidad de brindarle a esta parte de la población, la posibilidad de acceder a créditos de baja cuantía con el fin de que logren generar su propio empleo y aumente su calidad de vida y que no tengan que recurrir a un mercado extra bancario, es por esto que es necesario un buen mecanismo financiero que ayude a la creación de riqueza a través de la prestación de servicios financieros en este sector.

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La solución que este modelo plantea para la reducción de la pobreza, se basa en la creación de programas que fortalezcan el emprendimiento de la población de escasos recursos, brindándoles servicios financieros con los que pudieran desarrollar pequeños proyectos productivos PYMES;

cuya materia prima

necesaria se pueda financiar gracias a estos créditos.

Las mujeres cabeza de familia y los jóvenes son los principales objetivos del programa, por otra parte, el programa intenta fortalecer a las empresas que comparten sinergias como parte de la reconstrucción del sistema social.

La formación impartida antes del desembolso del préstamo es fundamental; cada emprendedor recibe una formación tanto en administración técnica básica como en recualificación para el empleo. En cualquier caso, el componente pedagógico no se limita a la instrucción formal. Aprender a gestionar créditos, tasas de interés, plazos, amortizaciones, etcétera, favorece el fortalecimiento de las actividades productivas.

La Comunidad,

la población objeto es aquella de bajos recursos sin vivienda

denominada destechada, ósea aquellas familias que por una u otra forma no tienen como acceder a la vivienda propia y siempre vivirán en arriendo, pero no viven en zonas adversas o de riesgo para sus vidas.

Es potencialmente factible que parte de esta población tenga que desplazarse a las zonas denominadas de alto riesgo en la ciudad de Medellín y corresponde a aquellos territorios que presentan riesgo para la vida, porque no tienen como pagar un arriendo y la única opción es construir en esos territorios no aptos para construir vivienda.

ISVIMED vs BANCO DE LOS POBRES, El ISVIMED, al darse cuenta que le estaba apuntando solo a un sector de la población de bajos recursos con o sin vivienda que ocupa o vive en las zonas denominadas de alto riesgo en la ciudad de Medellín y que tenía otro sector de la población de bajos recursos IMPLEMENTACION DE MECANISMOS DE FINANCIACION

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desprotegido, el cual se denomina los destechados y que son potencialmente acrecentadores del déficit de vivienda para el gobierno municipal crea un mecanismo que hace posible la financiación de la vivienda de interés social para esta población de bajos recursos.

Pero como ISVIMED solo gestiona subsidios para la obtención de vivienda, no tiene la función otorgar los créditos de financiación para la compra de vivienda, ve una oportunidad al aliarse con el Banco de los Pobres que si cumple esta función, pues este se crea con el concepto básico de financiar microcréditos, los cuales son una herramienta con el objetivo de reducir la pobreza, motivando a la población de más bajos recursos a emprender proyectos productivos para generar mayores ingresos.

La figura que se crea para que esta fusión se de consiste en una administración delegada, en la cual el ISVIMED le pasa los recursos al Banco y este le cobra un porcentaje de manejo para poder entregar estos recursos en créditos hipotecarios a las diferentes familias que lo solicitaron y salen favorecidas.

ISVIMED vs La Comunidad, Las familias de bajos recursos que no poseen vivienda y no pueden acceder a los programas existentes del gobierno municipal para acceder a vivienda, llenan unas solicitudes que les entrega el Instituto con todos los requisitos que se les pide en dicho formato, cuando ya tienen la documentación la entregan al Instituto, este se encarga de estudiar cada una de las solicitudes y dependiendo de la cantidad de recurso asignado en el periodo va otorgando los diferentes créditos hipotecarios, los cuales traslada al Banco de los Pobres para que este le entregue dicho crédito a las familias favorecidas.

IMPLEMENTACION DE MECANISMOS DE FINANCIACION

23

QUINTA EDICIÓN 2009-2010

BANCO DE LOS POBRES vs La Comunidad, El ISVIMED realiza el traslado de los recursos de cada crédito hipotecario otorgado

al banco, este

simplemente lo que hace es que coteja con la documentación entregada por el Instituto y llama a cada una de las familias favorecidas y hace el papeleo correspondiente

al

crédito,

explicándole

las

condiciones,

las

familias

favorecidas deberán mes a mes acercarse al Banco de los Pobres a cancelar la cota correspondiente al crédito otorgado y así hasta pagar dicho crédito.

IMPLEMENTACION DE MECANISMOS DE FINANCIACION

24

QUINTA EDICIĂ“N 2009-2010

9.

MUTACIONES DEL PROYECTO:

ACTORES

EL ANTES Los diferentes frentes del sector vivienda son atendidos desde tres dependencias municipales asi: la planificacion de los sectores desde el Departamento de Planeacion, la asignacion de recursos desde la Secretaria de Desarrollo Social y la ejecucion de los proyectos de vivienda desde EDU

ISVIMED

EL DESPUES

Se crea el Instituto de vivienda del municipio de Medellin ISVIMED que reune los tres componentes

Con pocos funcionarios atienden un solo En el Instituto se crea una planta de frente del sector vivienda como es el de cargos que permite atender los otorgar subsidios diferentes frentes del sector vivienda El Fondo de Vivienda del municipio de Medellin FOVIMED, esta adscrito a la Secrataria de Desarrollo Social y le corresponde asignar los subsidios de las familias beneficiadas

Dentro del Instituto de vivienda del municipio de Medellin ISVIMED a una de sus dependencias se le asigna la funcion de otorgar los subsidios del municipio.

Como existe un sector de familias que no pueden acceder a vivienda y ademas no hacen parte de los proyectos del municipio, se hace necesario crear una una dependencia dentro del Instituto

BANCO DE LOS POBRES

El banco fue creado para financiar programas empresariales a pequeĂąas empresas o empresas familiares

Solamente la comunidad atendida con vivienda por parte del estado era aquella que entraba en proyectos de reubicacion por estar en zonas de riesgo o dentro de proyectos de nuevas infraestructuras; nunca las familias de COMUNIDAD escasos recursos, que no poseian vivienda y que no estaban afectados por proyectos del estado ni comprometidas con zonas de alto riesgo tenian una manera de acceder a vivienda por parte del estado.

Se da una coperacion entre dos entidades gubernamentales El BANCO DE LOS POBRES y EL ISVIMED. El Instituto gira los dineros de los presupuestos que tiene asignado para los prestamos hipotecarios al banco de los pobres mediante un contrato bilateral del cual el banco cobra un 10% y posteriormente procede a desembolsar dichos creditos a cada una de las familias beneficiadas.

Actualmente las familias sin vivienda y de bajos recursos, mediante la figura creada entre el Instituto y el banco, pueden acceder a un prestamo hipotecario con instrumentos flexibles aumentando la calidad de vida de la poblacion

IMPLEMENTACION DE MECANISMOS DE FINANCIACION

25

QUINTA EDICIÓN 2009-2010

10.

ANÁLISIS DEL DESARROLLO DEL PROYECTO:

FORTALEZAS

OPORTUNIDADES

POTENCIALIDADES perspectiva

Bases de datos de las familias inscritas.

Se puede saber cuanto presupuesto se reserva

Toma de decisiones

Ofrecer una nueva manera de financiación

Aprovechar debilidades de la entidades bancarias

Mejor desempeño del producto ofrecido, comparado con la banca

Mejoramiento continúo a los requisitos necesarios Otorgamiento rápido de para adquirir los préstamos préstamos hipotecarios hipotecarios.

Mayor plazo en el tiempo para el pago del préstamo de crédito hipotecario, con bajas tasa de interés en relación a la banca.

Las bondades de los Mecanismos de financiación son atractivos para la comunidad objetivo.

Mecanismos ágiles de recolección y recepción de solicitudes Al ejecutar el proyecto evaluar las bondades del mismo

La población objeto atendida por este proyecto es la de bajos recursos económicos

Las familias pueden pagar los créditos hipotecarios con cuotas mas bajas y oportunamente Aceptación de las familias de esta modalidad de financiación

Mayor numero de créditos hipotecarios otorgados mayor accesibilidad al proyecto por parte de las familias Credibilidad por parte de la comunidad de la modalidad de crédito ofrecido

se mejoraron los estándares de vida Los márgenes de ganancia generándose una sociales son buenas con comunidad mas respecto a lo planteado receptiva a este tipo de procesos Puede ser replicado en Se puede otras ciudades del país institucionalizar este mecanismo como una modalidad a nivel nacional Ningún interés por parte de mas oportunidad para la otros entes financieros, de población de menos absorber la población recursos de tener una objeto vivienda propia

IMPLEMENTACION DE MECANISMOS DE FINANCIACION

26

QUINTA EDICIÓN 2009-2010

POTENCIALIDADES:

Una de las potencialidades del proyecto es que conociendo las bases de datos de las familias inscritas y la cantidad de recurso, se podrá otorgar créditos hipotecarios a estas familias teniendo en cuenta un derrotero para su asignación y pudiéndose bajar el ítem de número de familias sin vivienda.

Al tener otra forma de financiar los créditos hipotecarios, este producto puede llegar a ser un modelo que permita al gobierno municipal apalancar un sin número de créditos que le permitan auto financiarse.

Inicialmente los requisitos solicitados, para financiar vivienda podrán permitir su evaluación y saber si son lo más efectivos para otorgar rápidamente estos créditos o cambiar los mismos para una rápida otorgación de los mismos.

Ante plazos largos y bajo interés, las familias podrán adquirir sus viviendas y serán más las familias que podrán acceder a dichos créditos.

A más familias que pueden acceder a obtener su vivienda, es porque los mecanismos de otorgar los créditos son agiles a un beneficio social alto para la administración Municipal.

Si los mecanismos de financiación son mejorados y efectivos podrá replicarse en otras ciudades del país o de otra manera podrá la administración llegar hasta auto financiar parte del programa.

Lo más importante del proyecto es el acceso a la vivienda propia, a un sector de la población de más bajos recursos y que no posee vivienda.

IMPLEMENTACION DE MECANISMOS DE FINANCIACION

27

QUINTA EDICIÓN 2009-2010

DEBILIDADES El Instituto presenta una base de datos incompleta de las familias inscritas

El proyecto presenta falencias en su ejecución

Poca experiencia en el mercado crediticio por parte de la administración publica

Tener un presupuesto asignado limitado

AMENAZAS

LIMITACIONES Al Instituto le queda imposible poder atender falta de seguimiento y de manera efectiva y control en los proyectos del eficaz la comunidad municipio objeto

Existe poca Voluntad Política por parte de la administración central

Publicidad negativa por parte de sectores que despotrican de la administración publica

Alto índice de familias sin vivienda

Desconocimiento del Una comunicación asertiva programa por la comunidad de los proyectos de la administración municipal

El proyecto fracasa ante la poca credibilidad y pasar de ser un proyecto con bondades a ser un simple proyecto de anaquel

Baja aceptabilidad de las familias de bajos recursos por lo tanto serian bajas las solicitudes de crédito hipotecario No poder atender las familias sin vivienda que están inscritas y se vislumbra la necesidad de inyectar mas presupuesto La comunidad no puede acceder a hacer parte del proyecto

IMPLEMENTACION DE MECANISMOS DE FINANCIACION

28

QUINTA EDICIÓN 2009-2010

LIMITACIONES:

Si el Instituto, no exige la documentación completa se puede presentar que al no haber seguimiento de estos proyectos , la población objeto atender no sea la estimada y puede ocurrir que el objetivo del proyecto se distorsione.

Puede existir poca voluntad política, lo que conlleva, a que este tipo de proyecto no sea atractivo para la administración, porque considera que no puede atender de una manera preventiva a esta comunidad y lo que hace es simplemente que la atiende en el momento de contabilizar las familias que están en zonas de riesgo y aumenta su déficit.

En la administración municipal se tiene la experiencia de que proyectos nuevos, tienen detractores que establecen o mejor vaticinan el fracaso del mismo a partir de prácticas anteriores, sin tener en cuenta que se puede mejorar.

En el caso particular se tiene experiencia con los

subsidios de vivienda donde las familias han quedado adeudando un monto, el cual le es difícil pagar y se les ha quitado la vivienda.

En el caso de que a este proyecto se le asigne pocos recursos, puede fracasar porque es alto el número de familias interesadas en obtener su vivienda.

Existen muchos programas en el municipio que se realizan y son de desconocimiento de la comunidad, por lo tanto este proyecto no puede ser uno de esos y se debe difundir entre los interesados de una manera clara, para que tenga éxito y las familias puedan acceder en un buen número.

IMPLEMENTACION DE MECANISMOS DE FINANCIACION

29

QUINTA EDICIÓN 2009-2010

11.

ETNIA Y GENERO:

La comunidad objeto de este proyecto,

corresponde

a

población de bajos recursos en su

mayoría

provenientes

desplazamientos urbanos.

intra-

Cuyos

familiares,

están

por

o

dos

de

grupos compuestos

mas

familias

liderados en muchos de los casos por mujeres cabeza de familia.

Estos

grupos

poblacionales

buscan

conseguir

su

vivienda

cerca

a

comunidades que tengan afinidades con ellos tanto desde el aspecto cultural, como religioso o tradicional.

La población de bajos recursos necesitada de vivienda, en el contexto histórico han formado desde muy joven su núcleo familiar donde el hombre es la única entrada económica, al desaparecer este por cualquier motivo ya sea violento o desde lo cultural como el abandono del hogar, la mujer asume este rol convirtiéndose en la cabeza de familia. Este proyecto le apunta a este tipo de familia donde la mujer se convierte en la cabeza de la misma y busca favorecer dicho núcleo.

El 70% de la población del municipio de Medellín, no posee vivienda propia, esta población se ubica en un estrato socioeconómico máximo de 3 (Medio bajo).

Según la Encuesta de Calidad de Vida, en la ciudad de Medellín las familias sin vivienda propia están compuestas por grupos familiares de hasta 5 integrantes donde son predominantes los niños y niñas en edad escolar.

IMPLEMENTACION DE MECANISMOS DE FINANCIACION

30

QUINTA EDICIĂ“N 2009-2010

La tendencia de estas familias es que conforman comunidades con nexos y se arraigan al territorio y cuando se desplazan a otras partes llevan sus costumbres las cuales le permiten apropiarse del territorio.

IMPLEMENTACION DE MECANISMOS DE FINANCIACION

31

QUINTA EDICIÓN 2009-2010

12.

A

RESULTADOS ESPERADOS CON EL PROYECTO:

partir

de

la

creación

del

Instituto

de

vivienda

ISVIMED,

los

componentes de Planificación, Recursos y Construcción de viviendas no se hace desde tres entes municipales independientes, si no que se centran en el instituto, potencializando el recurso.

Se espera atender la población más vulnerable de los estratos 1 y 2 que no posean vivienda y no puedan acceder a un crédito hipotecario de la banca.

Dado que es un proyecto innovador se espera impactar sobre la población objeto motivándola, para que accedan a los créditos y así hacer este proyecto sostenible.

Poder

entregar

créditos

hipotecarios

aprobados,

a

partir

de

la

flexibilización de los requisitos exigidos.

Poder mostrar a nivel nacional los beneficios del proyecto, para poder captar mayor recurso e invertirlo para atender más población sin vivienda.

Poder ser una alternativa para una población que siempre se mantuvo en un limbo y que siempre veía lejana la consecución de una vivienda.

IMPLEMENTACION DE MECANISMOS DE FINANCIACION

32

QUINTA EDICIÓN 2009-2010

13.

EVALUACIÓN VALORACIÓN:

El Instituto ISVIMED incorporo a su misión, la Implementación de los Mecanismos de Financiación para otorgar créditos hipotecarios, se estableció

la concordancia entre el Instituto y el Banco de los Pobres,

donde este le ha solicitado al Instituto una serie de requisitos que debe entregarle para que el Banco reciba los recursos financieros del Instituto y así poder crear la figura que le permita desembolsar los empréstitos.

El Instituto mientras entrega dichos requisitos, se ha dedicado a completar la base de datos que le permita adjudicar de una manera rápida y eficaz los créditos hipotecarios, para que el banco desembolse dichos

dineros.

IMPLEMENTACION DE MECANISMOS DE FINANCIACION

33

QUINTA EDICIÓN 2009-2010

CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES:

El análisis de actores nos permite ver el antes y el después del proyecto, si es necesario crear alianzas que permitan potenciar el objetivo del mismo, además ver si los actores implicados son los necesarios o si además requiere de otros que no se tuvieron en cuenta.

La población a beneficiarse esta caracterizada por ser una población destechada, que presenta una vulnerabilidad social y económica, que no les permite incorporarse a ningún sistema de crédito hipotecario, la Implementación de los Mecanismos de Financiación permitirá a esta población poder acceder de una manera más ágil y con pocos requisitos a un crédito de vivienda.

Esta opción de crédito, el sector público la puede convertir en un producto competitivo, que le permita a la administración ser la mejor opción para la adquisición de vivienda de interés social, para

la

población destechada y que no hace parte de los programas del estado.

Son tres los actores implicados en este proyecto, El Instituto de Vivienda y Hábitat ISVIMED, el cual se crea para atender los diferentes frentes del sector vivienda. EL BANCO DE LOS POBRES mediante un contrato bilateral le administra los recursos al Instituto y desembolsa los dineros a las familias. LA COMUNIDAD, que es la finalmente beneficiada con el otorgamiento de los créditos.

Con la implementación de este proyecto la Alcaldía de Medellín busca mejorar de uno de los procesos misionales que la administración tiene.

La administración municipal deberá estar analizando el sector para buscar mejorar estos mecanismos de financiación.

IMPLEMENTACION DE MECANISMOS DE FINANCIACION

34

QUINTA EDICIÓN 2009-2010

Replicar estos mecanismos en otros municipios de Colombia, con el fin de tomar sus experiencias y aplicarlas en el modelo con el fin de perfeccionar cada vez más estos mecanismos.

El déficit de vivienda que afronta Colombia en la actualidad es muy alto, y se puede concluir sin duda alguna que el crecimiento de la población es superior a las soluciones desarrolladas para suplir esta necesidad, lo cual genera una relación inversamente proporcional en crecimiento.

Los hogares más afectados por las dificultades para adquirir una vivienda de interés social indudablemente son los grupos familiares de los estratos más bajos que obtiene ingresos inferiores a 2 salarios mínimos mensuales, hecho que genera la construcción de vivienda temporales con materiales desechables en zonas de alto riesgo de la ciudad.

Las familias con ingresos inferiores a 2 salarios mínimos mensuales, son aquellas que enfrentan más problemas al momento de adquirir su vivienda; esta situación está dada más que todo por el riesgo que corre el Sector Financiero al otorgar este tipo de créditos.

El Sistema de financiación de vivienda tradicional, no es un sistema tan bueno, por lo que hay pensar que la actualidad económica que cada individuo atraviesa es completamente diferente a otra, este sistema no ajusta a la situación financiera del cada cliente, las cuotas que hay que pagar a veces son muy altas y la capacidad de endeudamiento de la gente es cada vez es menos.

El Microcrédito Inmobiliario es una figura que representa un gran adelanto en las políticas de financiación de vivienda, ya que da la opción a una persona de tomar prestado un monto máximo a un plazo pequeño, sino se quiere durar 15 años pagando la deuda.

IMPLEMENTACION DE MECANISMOS DE FINANCIACION

35

QUINTA EDICIÓN 2009-2010

Se requiere disponer de recursos blandos o de fuentes sociales, de fomento o de cooperación, para apalancamiento financiero del proyecto.

La propuesta de financiación a través del Instituto de Vivienda y Hábitat del Municipio de Medellín, es una estrategia de impacto, por no decir que la única que solucionaría sustancialmente la demanda de vivienda de la ciudad de Medellín, minimizando el riesgo que en un alto porcentaje de la población está corriendo

día a día, de no obtener

vivienda propia.

La realidad es que si el proyecto se mira desde lo financiero, no sería viable, pero si se mide el beneficio y el impacto social y el mejoramiento de la calidad de vida que este proyecto ofrecerá a la comunidad sin duda alguna es la mejor alternativa.

Es necesario que los gobiernos sean verdaderos promotores del desarrollo, generando mecanismos de compensación ante los impactos negativos de la globalización: hay que incrementar riqueza con distribución interna más equitativa, garantizando además participación y continuidad de éstas acciones en los gobiernos.

Es fundamental avanzar en un proceso de reforma estructural en el sistema de crédito para VIS, que incluya el fortalecimiento de las entidades como las Cooperativas, fondos mutuos, entre otros, que están dispuestos o que ofrecen este servicio, con un esquema que garantice la protección de la cartera y el mecanismo de fondeo que permita obtener la mayor rentabilidad social y de capital.

IMPLEMENTACION DE MECANISMOS DE FINANCIACION

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QUINTA EDICIÓN 2009-2010

BIBLIOGRAFIA: BARBERI T., Felipe Andrés, Universidad de los Andes, 3º Foro de “Financiamiento de Vivienda de Interés Social: Posibilidad y limitaciones de acceso a crédito, noviembre de 2003.

BANCOLDEX, Conferencia: Aspectos relevantes para el acceso al crédito, Abril de 2004.

DEPARTAMENTO ADMINISTRATIVO NACIONAL DE ESTADÍSTICAS - DANE DEPARTAMENTO NACIONAL DE PLANEACIÓN (2004), Demanda potencial y efectiva SFV, www.dnp.gov.co/02_sec/vivienda DEPARTAMENTO MUNICIPAL DE PLANEACIÓN, preparación y evaluación de proyectos, 2006.

fichas

de

identificación,

DEPARTAMENTO MUNICIPAL DE PLANEACIÓN, fichas BPIN, 2006.

Documento Conpes 3424, Bogotá, D.C, Mayo 16 de 2006 Documento SISBEN, Departamento Administrativo de Planeación, Medellín 2007 Ley 546 de 1999.

LONDOÑO, M.A. El Microcrédito como sistema de financiación de vivienda de interés social. Universidad de los Andes, Bogotá D.C. Colombia MINISTERIO DE AMBIENTE, VIVIENDA Y DESARROLLO TERRITORIAL, Colombia, instrumentos financieros, www.minambiente.gov.co/pagina_resultado.asp.

Plan de Ordenamiento Territorial, Acuerdo 46 de 2006 Plan Estratégico Habitacional de Medellín 2020 SUPERINTENDENCIA BANCARIA, Controles de Leyes.

Páginas Internet www.eltiempo.com/vivienda www.dane.gov.co www.banrep.gov.co www.municipiodemedellin.gov.co

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QUINTA EDICIÓN 2009-2010

ANEXOS

Anexo 1. Plan de Financiación a 5 años cuota variable y amortización uniforme.

PLAN DE FINANCIACIÓN A 5 AÑOS – CUOTA VARIABLE AMORTIZACIÓN UNIFORME CUOTA VARIABLE CUANTIA

10.000.000

PLAZO

TASA. 9%

AMORTIZACION UNIFORME 60

TASA ANUAL TASA MES

9,00% 0,7500%

Nº

CUOTA

INTS

ABONO

SALDO

10.000.000 ene-09

241.667

75.000

166.667

9.833.333

feb-09

240.417

73.750

166.667

9.666.667

mar-09

239.167

72.500

166.667

9.500.000

abr-09

237.917

71.250

166.667

9.333.333

may-09

236.667

70.000

166.667

9.166.667

jun-09

235.417

68.750

166.667

9.000.000

jul-09

234.167

67.500

166.667

8.833.333

ago-09

232.917

66.250

166.667

8.666.667

sep-09

231.667

65.000

166.667

8.500.000

oct-09

230.417

63.750

166.667

8.333.333

nov-09

229.167

62.500

166.667

8.166.667

dic-09

227.917

61.250

166.667

8.000.000

ene-10

226.667

60.000

166.667

7.833.333

feb-10

225.417

58.750

166.667

7.666.667

mar-10

224.167

57.500

166.667

7.500.000

abr-10

222.917

56.250

166.667

7.333.333

may-10

221.667

55.000

166.667

7.166.667

jun-10

220.417

53.750

166.667

7.000.000

IMPLEMENTACION DE MECANISMOS DE FINANCIACION

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QUINTA EDICIÓN 2009-2010

PLAN DE FINANCIACIÓN A 5 AÑOS – CUOTA VARIABLE AMORTIZACIÓN UNIFORME CUOTA VARIABLE CUANTIA

10.000.000

PLAZO

TASA. 9%

AMORTIZACION UNIFORME 60

TASA ANUAL TASA MES

9,00% 0,7500%

Nº

CUOTA

INTS

ABONO

SALDO

jul-10

219.167

52.500

166.667

6.833.333

ago-10

217.917

51.250

166.667

6.666.667

sep-10

216.667

50.000

166.667

6.500.000

oct-10

215.417

48.750

166.667

6.333.333

nov-10

214.167

47.500

166.667

6.166.667

dic-10

212.917

46.250

166.667

6.000.000

ene-11

211.667

45.000

166.667

5.833.333

feb-11

210.417

43.750

166.667

5.666.667

mar-11

209.167

42.500

166.667

5.500.000

abr-11

207.917

41.250

166.667

5.333.333

may-11

206.667

40.000

166.667

5.166.667

jun-11

205.417

38.750

166.667

5.000.000

jul-11

204.167

37.500

166.667

4.833.333

ago-11

202.917

36.250

166.667

4.666.667

sep-11

201.667

35.000

166.667

4.500.000

oct-11

200.417

33.750

166.667

4.333.333

nov-11

199.167

32.500

166.667

4.166.667

dic-11

197.917

31.250

166.667

4.000.000

ene-12

196.667

30.000

166.667

3.833.333

feb-12

195.417

28.750

166.667

3.666.667

mar-12

194.167

27.500

166.667

3.500.000

abr-12

192.917

26.250

166.667

3.333.333

may-12

191.667

25.000

166.667

3.166.667

jun-12

190.417

23.750

166.667

3.000.000

IMPLEMENTACION DE MECANISMOS DE FINANCIACION

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QUINTA EDICIÓN 2009-2010

PLAN DE FINANCIACIÓN A 5 AÑOS – CUOTA VARIABLE AMORTIZACIÓN UNIFORME CUOTA VARIABLE CUANTIA

10.000.000

PLAZO

TASA. 9%

AMORTIZACION UNIFORME 60

TASA ANUAL TASA MES

9,00% 0,7500%

Nº

CUOTA

INTS

ABONO

SALDO

jul-12

189.167

22.500

166.667

2.833.333

ago-12

187.917

21.250

166.667

2.666.667

sep-12

186.667

20.000

166.667

2.500.000

oct-12

185.417

18.750

166.667

2.333.333

nov-12

184.167

17.500

166.667

2.166.667

dic-12

182.917

16.250

166.667

2.000.000

ene-13

181.667

15.000

166.667

1.833.333

feb-13

180.417

13.750

166.667

1.666.667

mar-13

179.167

12.500

166.667

1.500.000

abr-13

177.917

11.250

166.667

1.333.333

may-13

176.667

10.000

166.667

1.166.667

jun-13

175.417

8.750

166.667

1.000.000

jul-13

174.167

7.500

166.667

833.333

ago-13

172.917

6.250

166.667

666.667

sep-13

171.667

5.000

166.667

500.000

oct-13

170.417

3.750

166.667

333.333

nov-13

169.167

2.500

166.667

166.667

dic-13

167.917

1.250

166.667

-

0

IMPLEMENTACION DE MECANISMOS DE FINANCIACION

40

QUINTA EDICIÓN 2009-2010

Anexo 2. Plan de Financiación a 5 años cuota variable y amortización creciente.

PLAN DE FINANCIACIÓN A CINCO AÑOS CUOTA FIJAS - AMORTIZACIÓN CRECIENTE CUANTIA PLAZO TASA ANUAL SEGUROS TASA MES Nº

CUOTA FIJA TASA. 9% AMORTIZACION CRECIENTE

10.000.000 60 9,00% 0,00% 0,7500% CUOTA

INTS

ABONO

SALDO 10.000.000

ene-09 207.584

75.000

132.584

9.867.416

feb-09 207.584

74.006

133.578

9.733.839

mar-09 207.584

73.004

134.580

9.599.259

abr-09 207.584

71.994

135.589

9.463.670

may-09 207.584

70.978

136.606

9.327.064

jun-09 207.584

69.953

137.631

9.189.433

jul-09 207.584

68.921

138.663

9.050.770

ago-09 207.584

67.881

139.703

8.911.067

sep-09 207.584

66.833

140.751

8.770.317

oct-09 207.584

65.777

141.806

8.628.511

nov-09 207.584

64.714

142.870

8.485.641

dic-09 207.584

63.642

143.941

8.341.700

ene-10 207.584

62.563

145.021

8.196.679

feb-10 207.584

61.475

146.108

8.050.571

mar-10 207.584

60.379

147.204

7.903.366

abr-10 207.584

59.275

148.308

7.755.058

may-10 207.584

58.163

149.421

7.605.637

jun-10 207.584

57.042

150.541

7.455.096

jul-10 207.584

55.913

151.670

7.303.426

IMPLEMENTACION DE MECANISMOS DE FINANCIACION

41

QUINTA EDICIÓN 2009-2010

PLAN DE FINANCIACIÓN A CINCO AÑOS CUOTA FIJAS - AMORTIZACIÓN CRECIENTE CUANTIA PLAZO TASA ANUAL SEGUROS TASA MES Nº

CUOTA FIJA TASA. 9% AMORTIZACION CRECIENTE

10.000.000 60 9,00% 0,00% 0,7500% CUOTA

INTS

ABONO

SALDO 10.000.000

ago-10 207.584

54.776

152.808

7.150.618

sep-10 207.584

53.630

153.954

6.996.664

oct-10 207.584

52.475

155.109

6.841.555

nov-10 207.584

51.312

156.272

6.685.283

dic-10 207.584

50.140

157.444

6.527.840

ene-11 207.584

48.959

158.625

6.369.215

feb-11 207.584

47.769

159.814

6.209.400

mar-11 207.584

46.571

161.013

6.048.387

abr-11 207.584

45.363

162.221

5.886.167

may-11 207.584

44.146

163.437

5.722.729

jun-11 207.584

42.920

164.663

5.558.066

jul-11 207.584

41.685

165.898

5.392.168

ago-11 207.584

40.441

167.142

5.225.026

sep-11 207.584

39.188

168.396

5.056.630

oct-11 207.584

37.925

169.659

4.886.971

nov-11 207.584

36.652

170.931

4.716.040

dic-11 207.584

35.370

172.213

4.543.827

ene-12 207.584

34.079

173.505

4.370.322

feb-12 207.584

32.777

174.806

4.195.516

mar-12 207.584 abr-12

31.466

176.117

4.019.399

IMPLEMENTACION DE MECANISMOS DE FINANCIACION

42

QUINTA EDICIÓN 2009-2010

PLAN DE FINANCIACIÓN A CINCO AÑOS CUOTA FIJAS - AMORTIZACIÓN CRECIENTE CUANTIA PLAZO TASA ANUAL SEGUROS TASA MES Nº

CUOTA FIJA TASA. 9% AMORTIZACION CRECIENTE

10.000.000 60 9,00% 0,00% 0,7500% CUOTA

INTS

ABONO

SALDO 10.000.000

207.584

30.145

177.438

3.841.960

may-12 207.584

28.815

178.769

3.663.192

jun-12 207.584

27.474

180.110

3.483.082

jul-12 207.584

26.123

181.460

3.301.622

ago-12 207.584

24.762

182.821

3.118.800

sep-12 207.584

23.391

184.193

2.934.608

oct-12 207.584

22.010

185.574

2.749.034

nov-12 207.584

20.618

186.966

2.562.068

dic-12 207.584

19.216

188.368

2.373.700

ene-13 207.584

17.803

189.781

2.183.919

feb-13 207.584

16.379

191.204

1.992.715

mar-13 207.584

14.945

192.638

1.800.077

abr-13 207.584

13.501

194.083

1.605.994

may-13 207.584

12.045

195.539

1.410.455

jun-13 207.584

10.578

197.005

1.213.450

jul-13 207.584

9.101

198.483

1.014.967

ago-13 207.584

7.612

199.971

814.996

sep-13 207.584

6.112

201.471

613.525

oct-13 207.584

4.601

202.982

410.543

nov-13 207.584 dic-13 207.584

3.079 1.545

204.504 206.038

206.038 0

IMPLEMENTACION DE MECANISMOS DE FINANCIACION

43

QUINTA EDICIÓN 2009-2010

IMPLEMENTACION DE MECANISMOS DE FINANCIACION

44