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ABRIL 2012

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Banca móvil

UNA NUEVA EXPERIENCIA EN LA ERA POST PC (R)evolución móvil Abriendo las puertas a nuestros clientes Instantáneas globales Perspectivas para la innovación

también en este número

Temas de interés Innovation Edge Abril 2012 | BANCA MÓVIL Tendencias tecnológicas

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Aviso legal: Esta información es confidencial para uso interno. Esta información no debe ser revelada a terceros, ni debe ser utilizada para actividades de publicidad y / o promoción. No se permite la reproducción total o parcial sin autorización por escrito de un representante autorizado del Grupo BBVA. © copyright BBVA 2012


Un mundo disponible

en todo momento y lugar

Las últimas innovaciones están proporcionando nuevas maneras de desarrollar una sociedad permanentemente conectada: las tecnologías móviles, sociales y de nube están siendo asimiladas en la vida cotidiana con un ritmo y alcance sorprendentes, creando nuevos valores y ofreciendo nuevas posibilidades para grupos e individuos. El dispositivo móvil portátil está se está convirtiendo rápidamente en el punto de contacto para un amplio abanico de productos y servicios, en la medida en que estos dispositivos son la herramienta de acceso elegida por la mayoría de los consumidores. No es extraño que las empresas quieran estar bien posicionadas para aprovechar las oportunidades que ofrecen estos consumidores permanentemente conectados, incluyendo las compañías de servicios financieros. Innovation Edge Abril 2012 | BANCA MÓVIL

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E

l primer servicio de móvil comercial se lanzó

les que pueden ofrecer las tecnologías móviles, es-

hace 32 años en Japón, cuando NTT DoCoMo

tamos claramente en camino hacia una economía

comenzó a ofrecer un servicio de comunicaciones

del “en todo momento y lugar”. Con un modelo de

móviles el 1 de diciembre de 1979. Hoy en día esta-

negocio adecuado, las compañías pueden ofrecer

mos en la cúspide de una conectividad omnipre-

servicio a los 6 mil millones de clientes usuarios de

sente y global, habiendo roto la barrera de los 6

tecnologías móviles: creando y manteniendo con

mil millones de suscriptores en el 2011 (ver Visua-

ellos una relación fiel, y asentando un canal prin-

lización de la penetración móvil). Aunque mucha

cipal para hacer llegar la propuesta de valor de la

de la tecnología interna ha cambiado desde los

empresa, con un enfoque centrado en el cliente.

primeros tiempos, en esencia, los dispositivos móviles han evolucionado de un simple teléfono a un mecanismo de computación y comunicación de

Fuente: Communities Dominate BrandsI Celebrating 30 years of mobile phones. Thank you NNTT of japan. 2009. Fuente: ITU (International Telecommunications Union) Noviembre del 2011.

tamaño portátil. Mientras el mundo sigue explorando y descubriendo las posibilidades adiciona-

Penetración de los móviles

2000

2005

2011

719 millones

2.210 millones

6.160 millones

PAISES DESARROLLADOS 469 millones (65%)

PAÍSES DESARROLLADOS 990 millones (45%)

PAÍSES DESARROLLADOS 1.640 millones (27%)

PAíSES EN VÍAS DE DESARROLLO 250 millones (35%)

PAÍSES EN VÍAS DE DESARROLLO 1.220 millones (55%)

PAÍSES EN VÍAS DE DESARROLLO 4.520 millones (73%)

usuarios de móvil

usuarios de móvil

usuarios de móvil

CONECTIVIDAD

Tecnologías móviles (Recorrido 10’)

La banca móvil y otros productos y servicios relacionados no serían posibles si nuestro mundo no estuviera conectado. Gracias a las empresas de telecomunicación, denominadas Operadores de Red Móvil o MNOs (Mobile Network Operators), 6 mil millones de personas pueden participar

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potencialmente en la economía global con un

en un teléfono móvil. Luego están los dispositi-

teléfono móvil. Esto parece una gran noticia. Sin

vos inteligentes, que están liderando la era post

embargo, los proveedores de conexión no están

PC. Los dispositivos inteligentes están a su vez di-

muy contentos. Están molestos porque sienten

vididos en tablets (como el iPad o el Galaxy Tab),

como si no se les permitiera extraer el máximo

smartphones (iPhone, Blackberry, Galaxy S, etc.) y

valor de sus inversiones en infraestructura. Mien-

dispositivos portátiles (iPod Touch, PSP, DS3, etc.).

tras Amazon, Facebook, Google y muchos otros

Son, en esencia, potentes computadoras en un for-

se hacen de oro en Internet, los proveedores

mato ultra compacto.

de conexión se han quedado a un lado con las manos prácticamente vacías, relegados a los as-

A final, el cliente accederá a productos y servicios

pectos más estructurales y de márgenes menos

”en todo momento y lugar” mediante estos dis-

atractivos del negocio. Si esto se añade a la creci-

positivos. Los fabricantes de dispositivos ofrecerán

ente disminución del negocio de voz tradicional

innovaciones que, a su vez, desencadenarán nue-

(tanto líneas fijas como móviles) uno puede in-

vas oportunidades de negocio, tales como la tec-

tuir por qué las compañías de telecomunicación

nología NFC (Google Wallet es uno de los primeros

solo están firmemente motivadas para explorar

ejemplos).

modelos de negocio muy concretos en el espaPLATAFORMAS OS

cio móvil.

Los dispositivos mencionados necesitan una plataLas empresas de telecomunicaciones son extrema-

forma OS (Sistema Operativo) para funcionar. Actu-

damente importantes, ya que son los proveedores

almente hay varias plataformas OS en el mercado,

de acceso y ancho de banda. Puede que el mod-

como la iOS de Apple, Android de Google, Black-

elo de negocio en la nube retrase su aparición si

berry OS de RIM, Symbian de Nokia, Windows

los proveedores de conexión no pueden realizar

Phone de Nokia/Windows, Bada de Samsung, etc.

un ejercicio empresarial convincente de cara a los

En smartphones y dispositivos inteligentes, An-

importantes cambios que están por llegar, como

droid e iOS están claramente a la cabeza.

el LTE (Long Term Evolution), una tecnología de nueva generación que proveerá de suficiente an-

PLATAFORMAS APP STORE

cho de banda como para para realizar videocon-

Aunque las plataformas App Store más populares

ferencia y streaming de video en alta calidad.

son ofrecidas por los propios proveedores de los sistemas operativos OS (Apple con su App Store

DISPOSITIVOS

para iOS y Google el Android Market para Android

Hay dos tipos de dispositivos, los inteligentes y los

OS), también hay otras ofertadas por algunos

convencionales. Estos son los que nuestros pa-

MNOs (operadores de red móvil). El concepto de

dres y abuelos tienen en mente cuando piensan

plataforma App Store también está evolucionan-

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do, al ritmo que aparecen nuevas App Store, tanto

Conectividad

empresariales como privadas.

Conexión a una línea de red PROTAGONISTAS CLAVE:

APP

Operadores de red móvil como Telefónica, AT&T, Verizon...

El término app (aplicación), nos puede recordar a esos botones tan vistosos de nuestros dispositivos portátiles. Técnicamente, esas aplicaciones

Dispositivos

son conocidas como apps nativas. Son aplicacioUtilización de dispositivos móviles

nes hechas a medida que funcionan en platafor-

PROTAGONISTAS CLAVE:

mas OS específicas, a menudo programadas para

Apple, Samsung, HTC, Nokia, LG, Sony, Nintendo...

un dispositivo o grupo de dispositivos concretos. Cuando las capacidades de estos dispositivos son incorporadas en la app, como las cámaras, GPS o

Plataformas OS

NFC, ofrecen una rica experiencia al usuario. Sin embargo, hay que pagar un precio por esta rique-

Sistemas operativos de las tabletas, teléfonos inteligentes y otros dispositivos móviles.

za: las apps nativas deben de ser desarrolladas

PROTAGONISTAS CLAVE:

individualmente para cada plataforma OS, lo cual

Android, iOS, Blackberry, Windows phone...

puede incrementar considerablemente el gasto de producción.

App Store

Por otro lado, hay otro tipo de apps menos conoci-

Tienda virtual para comprar aplicaciones

das: las aplicaciones web. En esencia, cualquier si-

PROTAGONISTAS CLAVE: Apple App Store, Google Play, RIM App World, Nokia Store.

tio web preparado para acceso vía movil puede ser considerado una app web. La ventaja de este enfoque reside en la capacidad del “escribe una vez, publica muchas veces”, ya que las apps web son in-

A

App

dependientes del dispositivo. Mucha gente piensa

Nativa o web

que el nuevo estándar HTML5 está borrando las

PROTAGONISTAS CLAVE:

fronteras entre aplicaciones web y nativas. Esto pu-

Desarrolladores de aplicaciones

ede que demuestre ser una forma eficaz y rentable para producir aplicaciones que proporcionen una rica experiencia de usuario.

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(R)evolución

Móvil

Los analistas del sector de banca de particulares definen a la banca móvil como “plataformas que permiten al cliente acceder a servicios financieros”. Se emplean tres tecnologías principales en la banca móvil: SMS, navegador móvil y aplicaciones personalizadas. En conjunto son conocidas como la “triple oferta”. En términos de modelo empresarial, la banca móvil ofrece nuevas formas de relación con el cliente, como la captación y conservación o las ventas cruzadas y dirigidas. Y un nuevo canal, que además resulta ser el más rentable. Dependiendo del contexto y geografía, la banca móvil puede ser “aditiva” o “transformadora”. Fuente: Juniper Research. White Paper: Banking on Mobile. 2009.

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écnicamente, la banca móvil está compuesta

T

 Aditiva: La banca móvil como “una entre mu-

de tres tecnologías móviles: SMS (sistema de

chas”. Aplicable principalmente a países desarrolla-

mensajes cortos), navegadores y apps (aplicacio-

dos o áreas metropolitanas de países en desarrollo,

nes). En conjunto son conocidas como la “triple

donde los mercados son muy competitivos. Habi-

oferta”. Estos puntos de contacto virtuales y cana-

tualmente, la banca móvil es uno de los muchos

les de relación con los clientes pueden ser desa-

canales y puntos de contacto, ofreciendo la máx-

rrollados “a medida” o ser adquiridos de forma ge-

ima comodidad. Está impulsada por el uso de los

nérica (“off the self”) a proveedores de soluciones

dispositivos smartphone. Influyen los aspectos

para banca. La mayoría de los bancos tomarán la

generacionales.

ruta “fácil” y adoptarán soluciones genéricas. Para distanciarnos de nuestros competidores, BBVA ha

 Transformativa: La banca móvil como canal

elegido el camino menos corto, lo estamos hacien-

único. Aplicable principalmente a las áreas rura-

do internamente.

les de países en desarrollo y regiones más aisladas de los países desarrollados. El mercado ha

Si hablamos de funcionalidad, la banca móvil es

de ser creado. La banca móvil abre la puerta a

un punto de contacto y canal de relación con el

segmentos de cliente anteriormente inalcanza-

cliente. Dicho de otra forma, es uno de los muchos

bles, ofreciendo acceso a productos y servicios

puntos de contacto y canales que un banco puede

bancarios. Impulsada por los teléfonos móviles

tener. No obstante, es el punto de contacto y canal

convencionales. Los aspectos generacionales

elegido por un creciente número de usuarios de

son menos importantes

banca personal, particularmente de las generaciones X e Y.

Fuente: BBVA | Money for All (documento interno). 2011. Fuente: Juniper Research | White Paper: Banking on the Mobile. Enero del 2009.

Fuente: “Business Model Generation”

Para entender de manera clara la banca móvil y sus implicaciones, es recomendable pensar en ella como una banca “aditiva” o “transformadora”.

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USO. Generalizado en el mundo en desarrollo. Muchas aplicaciones de alerta y opciones de pago son utilizadas en el mundo desarrollado.

Tecnologías de la banca móvil

PROS. Se puede utilizar a través de operadores o plataformas, teléfonos convencionales o smartphones. Es fácil de usar y bastante seguro. CONTRAS. Algunas cuestiones de seguridad no se permiten en ciertas regiones. Funcionalidad reducida.

SMS

Navegador Móvil

Aplicaciones Personalizadas

USO. Generalizado en el mundo desarrollado, particularmente en los bancos de segundo nivel y regionales. Los navegadores móviles dan acceso al usuario a un entorno de banca internet especializado.

USO. Está cobrando un fuerte impulso en el mundo desarrollado. Se utilizan en la banca móvil y servicios basados en cupones y localización. PROS. Ofrece una rica experiencia de usuario. Más seguras y estables. Mantiene la fidelidad y ofrece oportunidades de venta cruzada.

PROS. Conocido por los clientes de banca por internet, sencilla integración con las plataformas existentes, funciona en una amplia variedad de dispositivos y MNOs.

CONTRAS. Cada dispositivo requiere una integración concreta. Debe ser instalado por el cliente. Puede ser más caro de implementar.

CONTRAS. Es un concepto bastante generalizado (no ofrece ninguna ventaja competitiva). El acceso conlleva una serie de pasos. No siempre se adapta bien las pantallas pequeñas. Innovation Edge Abril 2012 | BANCA MÓVIL

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Abriendo las

puertas a nuestros clientes Como muchas otras, la industria de los servicios financieros personales se encuentra inmersa en una serie de cambios drásticos: tecnologías móviles, de nube y sociales están transformando sectores de actividad y creando nuevos. La innovación parece estar presente en todos los ámbitos. En el de la banca de particulares, esa novedad es la banca móvil. Innovation Edge Abril 2012 | BANCA MÓVIL

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C

omo parte de un modelo global de banca de

cios. La experiencia para muchos ha sido que el

particulares, la banca móvil ofrece el punto

canal móvil es un coste extra, más que una opor-

de contacto más eficiente para los clientes, y los

tunidad de obtener ahorros. Por lo general, la cre-

costes de transacción más bajos para los bancos.

ación de valor es neutra … en el mejor de los casos.

También allana el camino para nuevas propuestas de valor y modelos bancarios. No obstante, como

Fuente: EFMA & McKinsey. “The State and Future of Mobile Banking. p. 7” Octubre de 2011.

en otras industrias, las nuevas compañías están irrumpiendo agresivamente dentro del negocio,

Sin embargo, para los distintos bancos el informe

planteando nuevos desafíos para los ejecutivos

viene a decir que hay tres principales áreas de

bancarios mientras exploran y hallan un modelo

oportunidad en la banca móvil:

de negocio adecuado.

 Una banca innovadora y muy práctica  Comercio digital  Nuevos mercados emergentes

Fuente: Bank Technology News I Banks Seek Sticky Relationships from Mobile apps. Febrero de 2012.

Segun el informe de la EFMA (Asociación Europea de Marketing Financiero) y McKinsey del 2011

Una vez que se ha formulado la estrategia, cada

“Presente y futuro de la banca móvil”, ésta supone,

banco tendrá que integrar la banca móvil “aditi-

para el área de banca minorista de manera global,

va” en su modelo de banca personal. Los bancos

un juego de suma cero. Los nuevos ingresos han

cuyo objetivo sea convertirse en creadores de

sido ampliamente captados por actores no ban-

mercado deberán resolver los aspectos “transfor-

carios, y la mayoría de los bancos todavía no han

madores” del modelo.

reflejado la conveniencia de lo móvil en sus pre-

Estrategia que define las oportunidades de negocio Una banca innovadora y práctica

Seguidor  Portal web adaptado a la tecnología móvil y aplicaciones básicas.

Comercio digital

x

110100111001100100010 00111010101001001000 1010101001110101010010

Nuevos mercados emergentes

x

Líder

 Multicanal para ofrecer las últimas comodidades.  Promueve las ventas vía móvil.  Reduce los costes de servicio.

110100111001100100010 00111010101001001000 1010101001110101010010

Creador  Servicios innovadores.  Asociaciones activas.  Pionero en los nuevos mercados y mercados no bancarizados.

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110100111001100100010 00111010101001001000 1010101001110101010010

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Call Centre $4.00

Banca móvil aditiva La banca móvil aditiva, añadida al modelo de negocio actual, persigue dos objetivos: incrementar

COSTE DE LA TRANSACCIÓN POR CADA CANAL

Sucursales $3.75

el nivel de fidelización del cliente y reducir los gastos de operación por medio de una infraestructura unificada. En general, los bancos ofertan la banca móvil como un componente más junto a sus otros canales (para más información, ver el capítulo 1 dedicado a los canales bancarios). Este modelo prevalece en los países desarrollados o áreas metro-

Operador automático interactivo $1.25 Cajeros $0,85

politanas de los países en desarrollo. Fuente: KPMG | p. 6.

LOS BENEFICIOS DE LA BANCA MÓVIL ADITIVA INCLUYEN:  Migración de las transacciones del cliente al canal menos costoso.

On line

$0,17 Móvil

 Complementa el modelo de banca centrada en el cliente.

$0,08  Puede ayudar a los bancos a generar nuevas propuestas de valor y fuentes de ingreso, como los pagos vía móvil, las ventas cruzadas fuente: Tower group. Fiserv. Mcom 2009

y las ventas dirigidas.

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Normalmente, los modelos de negocio de banca móvil transformadora prevalecerán en las áreas rurales de países en desarrollo y regiones más aisladas de los países desarrollados.

Modelos de negocio de banca móvil transformadora La banca móvil transformadora crea nuevo valor para los bancos facilitando el acceso a nuevos segmentos de clientes, ofreciendo así nuevas fuentes de ingresos. En otras palabras, ayudan a los bancos a llegar a lugares inalcanzables con los modelos de negocio actuales. La banca móvil transformadora tiene como objetivo desarrollar una nueva clientela (no bancarizados y de bancarización baja) a través del canal de menor coste, ha-

MODELO DIRIGIDO POR BANCO

ciendo uso de una estrategia “sin sucursales”. Este modelo puede estar dirigido tanto por un banco como por un MNO, o por terceros, como un proveedor de pagos móviles o una sociedad conjunta de dos o más participantes. El concepto de ecosistema es importante aquí, porque las habilidades y experiencia de los bancos en la gestión de ecosis-

MODELO DIRIGIDO POR MNO

tema probablemente se convertirán en un factor clave para operar con eficacia estos modelos de negocio. Normalmente, los modelos de negocio de banca móvil transformadora prevalecerán en las áreas rurales de países en desarrollo y regiones más aisladas de los países desarrollados.

MODELO DIRIGIDO POR TERCEROS

Hasta el momento han aparecido tres modelos principales de de banca móvil transformadora: Modelos dirigidos por bancos, modelos dirigidos por un operador de red móvil (MNO) y modelos dirigidos por terceros.

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MODELO DIRIGIDO POR BANCO Los bancos ofrecen grandes recursos en tesorería, gestión de riesgos y detección de fraude, además de oportunidades de inversión y acceso a los mercados de capital. No obstante, en los países en desarrollo con una gran proporción de población carente de sofisticados medios financieros, todas las ventajas antes mencionados se desvanecen. Los modelos tradicionales de tipo de interés no se pueden aplicar a una base de clientes con bajos ingresos. La infraestructura no resulta rentable, y los clientes no bancarizados no están al tanto de la marca creada por el banco, ni tan siquiera les interesa.

FINO Bank (India)

MCB Bank (Pakistán)

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MODELO DIRIGIDO POR MNO Los MNOs ofrecen a su amplia base de clientes servicios bancarios transaccionales sencillos con su propio modelo de distribución. Los MNOs pueden aprovecharse de la necesidad que sus clientes tienen de captar a los usuarios prepago en países en vías de desarrollo, y facilitar el abono de facturas y los pagos por persona para aumentar su ARPU (ingreso medio por usuario).

M-Pesa (Kenia-Tanzania)

G-Cash (Filipinas)

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MODELO DIRIGIDO POR TERCEROS Los terceros suelen ser empresas centradas en la tecnología y por lo tanto poseen grandes recursos de este tipo. Sin embargo, carecen de capacidad de negociación sobre MNOs y bancos más grandes, además de la cobertura de red de distribución que posee un MNO.

Yellow Pepper (Latinoamérica y Caribe)

Wizzit (Sudáfrica)

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¿Medio lleno o medio vacio? La banca móvil puede complementar o incluso transformar el modelo de banca centrada en el cliente ofreciendo un acceso en cualquier momento y lugar a productos y servicios financieros. Mientras los bancos exploran estas oportunidades y beneficios también deben tener en cuenta las complicaciones que vienen con ellos.

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C

uando las tecnologías de banca móvil y sus componentes se unen de la manera correcta,

de acuerdo con el informe de la EMFA y McKinsey, pueden “crear de manera colectiva una propuesta de valor única. ... Esto, efectivamente, significa que los clientes del banco pueden “encontrarse” con su banco todos los días, aunque sea de forma remota. Estas características, además de una nube

Algunas de las ofertas darán lugar a la creación de nuevas propuestas de valor para los clientes Porcentaje de bancos que hoy día ofrecen estas opciones Presentación de informes

flexible y una plataforma para aplicaciones, permi-

te una integración y desarrollo más rápidos con

Mensajes de alerta

77%

73%

productos de terceros”.

Transferencias de efectivo 64%

Según el informe, los beneficios de los dispositivos móviles son:

Pago de facturas habituales 58%

Ingreso de cheques 55%

Disponibilidad en cualquier momento y luga

Pagos p2p 46%

IDs únicos (así como su uso),

Servicios de localización bancaria

específicos para cada cliente.

Añadir beneficiarios

40%

Fácil de usar y por lo general, con una rica experiencia de usuario.

35%

Extractos de cuenta 34%

Puesta en marcha de servicios

Funciones administrativas

basados en la localización (LBS).

Tarjetas de financiación

34%

Dispositivos deseables para los consumidores. Fuente: EFMA and McKinsey & Co. | “The State and Future of Mobile Banking in Europe”. Octubre de 2011. p. 5.

28%

Monedero móvil 27%

Gestión financiera personal 25%

Junto los beneficios que aportan las tecnologías mó-

Ofertas comerciales basadas en la localización o bonos 20%

viles antes mencionadas, los bancos pueden ofrecer

Llamada en un solo click

propuestas de valor.

NFC o pagos de proximidad

18% 17%

Recompensas de fidelidad 15%

Bonos de oferta 12% Fuente: BBVA | “Money for All” (Documento interno). 2011. Fuentes de cada ejemplo: Bank Technology News | Febrero de 2012.

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RIE S GOS

C o m o to d a s las cosas buenas en parece ven la vida, el é ir acompañ xito a do de retos vil no es un .L ������������ a banc a mó a excepción . S egún una cuesta reali reciente en za d a p o r K P M G sobre uso d móvil, la se e la banca guridad, ad o p c ió n de tecnolo coste y la re gía, el gulación so n lo s m ayores desa los que se e nfrenta la b fíos a a n c a m ó abajo). Los vil (ver ilust dos primer ración os desafíos con la preo tienen que cupación d ver e los consu midores, m tras que los iendos últimos se refieren al proveedo Fuente: KP MG | “Mone r. tizing mo plac e in the pay

ment value

bile: How ba nks are pres chain”. Julio erving their de 2011. p. 11 .

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Preocupaciones relacionadas con el cliente: “¿Es seguro?” La seguridad es el principal riesgo para los bancos, también es una barrera clave para la captación del cliente. Como algunos observadores de la industria han indicado, los informes de la EFMA y McKinsey no mencionan en absoluto la seguridad. Sin embargo, tanto para los proveedores de banca móvil como para clientes es un asunto de primer orden. Mary Monahan, una directora de Javelin Research, también apunta esta preocupación por la seguridad.”La razón principal de que los consumidores no se pasen a la banca móvil es por motivos de seguridad ... Los consumidores quieren saber que sus transacciones e interacciones móviles son encriptadas, quieren garantías de que se les reembolsarán cualquier posible pérdida debida a brechas en la seguridad del sistema.”

te la Cumbre Banktech de Sydney, indicando que la mayor parte de aplicaciones se utilizan para consultar cuentas y no para realizar pagos (globalmente): “Hasta el momento, casi todas las interacciones móviles han sido para revisar saldos ... No me suena como una manera de hacer dinero”. Además, las regulaciones y legislaciones también parecen contribuir a reducir los márgenes, haciendo de la banca móvil un trago aún más amargo. Fuente: ITNews | Julio de 2011.

Especialmente en los mercados en desarrollo, los bancos también deben entender los ecosistemas y administrarlos correctamente para aprovechar todas las oportunidades que puede ofrecer la banca móvil. Teniendo en cuenta esto, la inexperiencia y unos objetivos de gestión de ecosistemas poco claros pueden tornarse en riesgos y obstáculos para los bancos. Como por ejemplo, no entender la importancia de los agentes o el funcionamiento de los modelos de negocio de los MNOs.

Fuente: BankInfo Security Noviembre de 2011

Además, la educación o concienciación del cliente es un elemento clave para una adopción masiva de la banca móvil, tanto en mercados maduros como en emergentes.

Además, y especialmente en banca móvil transformadora, los MNOs suponen un riesgo por el hecho de que han de encontrar un modelo de negocio que funcione. Como se mencionó anteriormente en la descripción de la tecnología móvil, pueden

Preocupaciones relacionadas con los proveedores: “¡Enséñame la pasta!”

ser socios valiosos para la banca móvil, pero también poner trabas al progreso si retrasan la llegada de los recursos “en cualquier momento y lugar”.

David Furlonger, analista de Gartner, echó un buen jarro de agua fría a las teorías de banca móvil duran-

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Instantáneas

globales ¿Qué ocurre en la banca móvil por el mundo? Aquí presentamos estas “fotografías” conceptuales de prácticas de banca móvil, abarcando 12 países en 4 continentes.

la experiencia BBVA

Mundo móvil

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INSTANTÁNEAS GLOBALES

Mundo móvil

SCOTIABANK (CANADA) ScotiaBank es el banco más internacional de Canadá, con una presencia mundial que se extiende a lo largo del Caribe, América Central, América Latina y Asia. ScotiaBank propone una “triple oferta” de soluciones bancarias móviles:

ACTIVOBANK (PORTUGAL) Y MILLENIUM BCP (POLONIA) Reconocidos como mejor banco móvil europeo por la revista Global Finance, las soluciones bancarias móviles de ActivoBank y Millenium BCP están disponibles a través de apps nativas para dispositivos Android e iOS, así como una aplicación ligera de navegación para otros teléfonos. Estos modelos de banca móvil ofrecen a los clientes soluciones bancarias estandarizadas, como saldo de cuenta y actividad o pagos y gestión de tarjetas. Además, la aplicación informa sobre la ubicación de sucursales y cajeros automáticos, y también sobre las actualizaciones de la aplicación y pagos próximos, tasas de FX, activación simplificada, información y otros aspectos centrados en los clientes.

La “aplicación de banca móvil” permite a los clientes comprobar sus cuentas (personales, de negocios pequeños, de inversión y de préstamo), transferir fondos entre cuentas de ScotiaBank, pagar facturas, enviar y recibir transferencias electrónicas, enviar transferencias de efectivo de Western Union y encontrar una sucursal o cajero cercano en los smartphones (iOS y Android) El “navegador de banca móvil” permite a los clientes comprobar cuentas bancarias personales y de negocios pequeños, pagar facturas, transferir fondos entre cuentas de Scotiabank, enviar y recibir transferencias electrónicas, enviar transferencias de efectivo de Western Union y encontrar un cajero automático o sucursal cercana en los teléfonos habilitados para WAP. La “banca móvil de texto” permite a los clientes verificar saldos de cuenta, visualizar las últimas 5 transacciones realizadas e información referente a la tarjeta de crédito (crédito disponible, pago mínimo y fecha de vencimiento) a través de SMS.

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CITI MOBILE – CITIBANK La oferta de Citibank en soluciones bancarias de móvil y tablet está compuesta por: “Citi texto” (SMS), “Citi móvil para smartphones” (navegador móvil), “Citi móvil apps” (aplicaciones personalizadas), y “Citi tablet apps” (aplicaciones personalizadas). En esencia, se trata de una triple oferta. Las soluciones Citi son compatibles para iPod, iPhone, iPad y dispositivos Android y Kindle Fire. Estas soluciones incluyen realizar consultas de saldo, revisar el historial de transacciones, seguimientos de pago y programas de recompensas, abono de facturas, depósito de cheques (RDC), ver actividades recientes, transferir dinero entre cuentas y realizar pagos P2P.

CHASE MOBILE (JP MORGAN CHASE) Chase ofrece un paquete completo: texto, aplicaciones y navegador basados en soluciones de banca móvil. Esta aplicación ofrece el mayor número de funcionalidades, ya que permite a los clientes comprobar los saldos de cuenta e historial de transacciones, tarjetas de crédito, pagar facturas, transferir dinero entre cuentas, hacer pagos P2P y realizar un depósito de cheques de forma remota (RDC). Chase es compatible con iOS, Android, Kindle Fire y los sistemas operativos móviles de Blackberry. Por otra parte, la aplicación ofrece un directorio de contactos completa (con automarcación) y la búsqueda de la sucursal o cajero automático más cercano.

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BANK OF AMERICA Ya en 2007, Bank of America (BofA) lanzó su primer servicio de banca móvil. Hoy en día tienen más de 9,5 millones de clientes que utilizan activamente soluciones de banca móvil, lo cual incluye un portal móvil, banca de texto y aplicaciones nativas. En la actualidad, BofA ofrece aplicaciones nativas para iPhone, iPod Touch, iPad, Blackberry, Android, smartphones de Windows, y más recientemente para sistemas operativos de Kindle Fire (OS). Independientemente del sistema operativo, las aplicaciones móviles de banca de Bank of America ofrecen la misma funcionalidad, incluyendo resúmenes de cuenta, pago de facturas y transferencias de fondos. Según el ejecutivo del canal móvil de BofA, “los clientes disfrutarán de características adicionales para sus aplicaciones móviles el año que viene.”

ICBC (CHINA) ICBC es el ganador de dos premios AppStore en China: mejor aplicación financiera para iPhone del año y mejor aplicación financiera para iPad del año. Aparte de las características habituales, como la gestión de cuentas, transferencia de dinero y la recarga de teléfonos móviles, también ofrece características de valor añadido como el cambio de divisas, comercio de valores y servicios de fondos de inversión (¡incluso hacen recomendaciones!). Además, permite a los usuarios comprar y vender metales preciosos.

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FINO (INDIA) FINO es una compañía de soluciones y servicios de inclusión financiera, un concepto promovido por bancos tanto del sector público como privado (incluido el Banco ICICI), compañías de seguros y la Corporación Financiera Internacional. Tienen su sede en Mumbai, India. FINO tiene dos líneas de negocio principales: productos de tecnología y servicios de correspondencia comercial. Como proveedor de tecnología, la compañía ofrece soluciones que permiten la inclusión financiera, las microfinanzas y el envío de dinero. Como compañía de servicios de correspondencia comercial, FINO ofrece su red de agentes para llevar a cabo tareas de “último tramo” para las empresas de servicios financieros.

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FINO emplea a más de 2.500 trabajadores y posee una sólida red de colaboradores (20.000), repartidos en 239 oficinas. Los agentes están equipados con un GPRS habilitado de autenticación biométrica manual, que lee la información de las tarjetas inteligentes de sus clientes. Ofreciendo una banca “a domicilio” y otros servicios financieros con un rentable costo de transacción, FINO está sirviendo actualmente a 35 millones de clientes en 24 estados. La compañía afirma que su tasa de captación es de unos 50.000 clientes por día.

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MCBANK (PAKISTÁN) MCB Mobile fue lanzado en el 2009, y se trata de una colaboración entre MCB Bank Limited y Fundamo. MCB Mobile fue pionera al ofrecer una productiva solución de banca fuera de su área de sucursales. MCB ofrece servicios de banca móvil a los consumidores no bancarizados y de bancarización baja, que por lo general poseen teléfonos móviles. Los clientes de MCB Mobile pueden consultar sus saldos de cuenta, historial de transacciones, pagar facturas, realizar pagos, transferir fondos entre cuentas, y “personalizar” sus teléfonos móviles.

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M-PESA (KENIA-TANZANIA) Desarrollado por Vodafone e implementado por su afiliado Safaricom en Kenia, M-Pesa ha sido el ejemplo del cuento de la Cenicienta para la banca móvil transformadora dirigida por MNOs, superando los 14 millones de clientes desde su lanzamiento en 2007. En 5 años de trabajo no está nada mal. M-Pesa ofrece una amplia gama de servicios financieros, incluyendo visualizar, administrar las cuentas, abonar las facturas, realizar pagos, comprar tiempo de conexión, hacer depósitos y retirar dinero (banca sin sucursales), y transferir fondos. Además, M-Pesa también permite al cliente la compra de entradas (m-ticketing) y pagar matrículas escolares. Todas las características de M-Pesa están disponibles para teléfonos convencionales.

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G-CASH (FILIPINAS) El servicio de micropagos de renombre internacional G-Cash ofrece servicios bancarios a través de SMS. Los clientes de G-Cash pueden transferir dinero, pagar cuentas, comprar tiempo de conexión y efectuar pagos a través de una red de agencias gubernamentales, compañías de servicios, cooperativas, compañías de seguros, compañías de envíos, universidades y establecimientos comerciales. Además, los clientes de G-Cash pueden acceder al servicio a través de teléfonos móviles básicos o de Internet.

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YELLOW PEPPER (LATINOAMÉRICA Y CARIBE) Fundada en el 2004, la compañía con sede en Miami es el destinatario de la primera inversión de capital social del IFC (Banco Mundial) en una empresa financiera de la red móvil en las Américas. Con 3,6 millones de usuarios únicos en nueve países y más de 18 millones de transacciones mensuales, la empresa ha sido seleccionada por más de 40 bancos y socios estratégicos en la región. El producto más prometedor de Yellow Pepper es su monedero móvil, una innovadora cuenta de banco que el usuario maneja a través de simples mensajes de texto desde su teléfono móvil, sin tener que poner el pie en una sucursal. Según Fast Company, la compañía obtuvo en Haití más de 110.000 monederos con Digicel, un operador de telefonía móvil que posee 32 redes que van desde el Caribe hasta el Pacífico, con más de 11 millones de clientes de Scotia Bank Haití. Con el rápido crecimiento de los servicios de monedero móvil, la cifra podría ascender a millones ya que el servicio se está expandiendo a otras partes de América Latina, dotando de la muy necesaria inclusión financiera a la parte más baja de la pirámide.

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WIZZIT (SUDÁFRICA) Wizzit ofrece un mecanismo de pago seguro y eficiente a los consumidores no bancarizados o poco bancarizados en el sur de África. La compañía ofrece servicios transaccionales móviles a través de un teléfono común y ahora también online. Los servicios permiten a los clientes realizar transferencias p2p, comprar tiempo de conexión, pagar facturas y realizar pagos. También ofrece una tarjeta de débito Maestro. Wizzit fue concebido en 2002 y lanzado en 2005. La compañía tuvo que descubrir las necesidades del cliente sobre la marcha, atenderlas de manera asequible y obtener un socio bancario seguro. Una hazaña impresionante considerando que se trata de una de las más recientes innovaciones en el negocio (y que viene sin instrucciones).

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Generalmente, los bancos disponen de una elección limitada cuando se trata de implementar soluciones de banca móvil: DIY (do it yourself, hazlo tú mismo), soluciones genéricas - off the shelf (OTS)-, o una mezcla de ambas. A continuación analizaremos los principales proveedores de soluciones móviles OTS.

Banca móvil Proveedores de plataformas tecnológicas de banca móvil

FUNDAMO Con sede en Sudáfrica, Fundamo, adquirida por Visa en junio del 2011, es un proveedor líder de plataformas de servicios financieros móviles para operadores de redes móviles e instituciones financieras en las economías en vías de desarrollo. Fundamo cuenta con más de 50 servicios financieros móviles activos desplegados en más de 40 países, incluyendo 27 países de África, Asia y Oriente Medio. En la actualidad tienen una base de más de cinco millones de suscriptores registrados y el potencial de llegar a más de 180 millones de consumidores con servicios financieros móviles. La plataforma de servicios de banca móvil Fundamo Enterprise Edition ofrece: Banca móvil: una banca aditiva, usada comúnmente por instituciones financieras que desean prestar servicios de banca móvil como un canal electrónico adicional para acceder a cuentas existentes Monedero Móvil: banca transformadora, frecuentemente destinada a los operadores de redes móviles e instituciones financieras que quieren hacer frente a nuevos segmentos de mercado con una oferta diferenciada.

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FINACLE (INFOSYS) Las soluciones de Finacle están dirigidas al core bancario, banca electrónica, banca móvil, banca islámica, tesorería y necesidades de gestión patrimonial y de cliente en bancos minoristas, corporativos y universales en todo el mundo. La solución de banca móvil de Finacle ofrece servicios a través de SMS, GPRS / 3G y teléfonos habilitados para USSD, aprovechando al máximo una sola plataforma. El módulo de pagos y banca móvil abarca la gestión de cuentas, depósitos, transferencia de fondos, pago de facturas, captura remota de depósitos, mercado de divisas, gestión de cheques, localizador de cajeros y sucursales, envío de dinero, pagos p2p, pagos de negocio a negocio y pagos sin contacto. El módulo de gestión financiera móvil añade herramientas de análisis, rastreo de transacción y comparadores de productos. Los servicios de valor añadido incluyen el comercio móvil, venta de entradas móvil, recargas para tarjetas prepago, publicidad móvil, envío de dinero a causas benéficas, monedero móvil, servicios de negociación de valores y un servicio de asesoría financiera por videochat.

MONITISE Monitise plc es una empresa tecnológica británica que oferta servicios de banca móvil, pagos y soluciones comerciales. Asociada con la mayoría de bancos de primera línea en Reino Unido, Monitise presta servicios a más de 250 instituciones financieras en los Estados Unidos y tiene más de 6 millones de usuarios en todo el mundo, con servicios a tiempo real en el Reino Unido, EEUU, India y África. También mantiene un acuerdo mundial con Visa Inc. para ofrecer sus servicios a los más de 1,9 billones de titulares de la tarjeta. El producto insignia de Monitise, la banca móvil, facilita una amplia gama de servicios que incluyen la gestión bancaria y de tarjetas de crédito, recargas móviles, transferencias y pagos. Los productos de ahorro y crédito también pueden ser gestionados. Permite una gran variedad de alertas configurables por el cliente, ya sea a través de SMS o las notificaciones “push” de smartphones. También puede actuar como un canal interactivo seguro de gestión de clientes entre el banco y sus usuarios, permitiendo oportunidades de ventas y servicio tales como la activación de tarjetas, gestión de pérdida o robo de tarjetas y las ofertas personalizadas.

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Entre los expertos de la banca móvil, las aplicaciones nativas hechas a medida son el santo grial que permite a los bancos aprovechar las propiedades únicas de cada dispositivo para proporcionar una experiencia de usuario más personalizada sin tener que depender de terceros proveedores. Las premiadas aplicaciones de banca móvil de BBVA posibilitan una banca ubicua a nuestros clientes, encajando a la perfección en nuestro marco de trabajo centrado en el cliente (CCB): ya sea como parte de una estrategia multicanal integrada (banca aditiva: una de muchas) o como parte de una sin sucursales (transformadora: única).

iPhone

Android

Windows phone 7

BlackBerry

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La experiencia BBVA

iPad

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“La práctica hace al maestro”, dice el refrán. BBVA

PROGRESOS RECIENTES Y FUTUROS

ha estado bastante ocupado perfeccionando sus

A lo largo del camino, BBVA ha recibido muchos

soluciones de banca móvil. Respaldado por el

elogios de los usuarios. Fuimos galardonados con

marco de trabajo CCB, BBVA ofrece aplicaciones

la distinción “App de la semana” del 3 de noviembre

nativas personalizadas para todas las principales

de 2011 en la App Store de Apple (España y Portu-

plataformas OS de sus clientes en mercados con

gal). Además, BBVA ha publicado una aplicación de

presencia.

geolocalización para iPhone y Android OS que ayuda al cliente a encontrar la sucursal o cajero más

En los Estados Unidos, el mercado de la banca

cercano.

móvil es muy competitivo. Con el fin de posicionarnos como líderes, BBVA ha perseguido sin

En Chile, la app Contigo BBVA apoya el comercio

descanso una estrategia que proporcione a los

local: los socios minoristas pueden utilizar la apli-

dispositivos móviles las apps nativas de más alta

cación para promover campañas específicas, can-

calidad, incluyendo smartphones y tablets (actual-

jear cupones, y ofrecer publicidad basada en la

mente BBVA ofrece aplicaciones para iPhone, iPad,

proximidad.

Android, smartphones de BlackBerry y tablet Playbook. Con estas aplicaciones, los clientes pueden

La Oficina de Movilidad de BBVA está desarrollando

visualizar la información de sus cuentas y revisar-

otras funcionalidades de banca móvil para el futu-

las en tiempo real, realizar transferencias, contratar

ro, como la integración de tarjetas de fidelidad, cu-

depósitos y pagar facturas. Por favor, visita la sec-

pones electrónicos y los pagos NFC, permitiendo a

ción “Temas de Interés” al final de la siguiente pre-

BBVA ofrecer nuevas propuestas de valor a través

sentación para ver otra primicia de BBVA: ¡Abrir

del canal móvil.

una cuenta con una app! Mientras que la mayoría de nuestros titulares relaEn España y Portugal, BBVA ha dado un salto espe-

cionados con banca móvil tratan el concepto adi-

ctacular prácticamente de la noche a la mañana en

tivo “uno entre muchos”, BBVA también ha contri-

materia de apps nativas para banca móvil. Antes de

buido a la innovación de la banca transformadora

febrero del 2011 no teníamos ninguna. Ahora, justo un

o “única”. En Méjico, BBVA Bancomer presentó la

año después, podemos ofrecer aplicaciones de este

Cuenta Móvil Express, que utiliza como número de

tipo para cuatro plataformas OS diferentes: iPhone,

cuenta bancaria el número de móvil. Sólo se necesi-

iPad, Android y Blackberry, y estamos trabajando en

ta una identificación válida necesaria para abrir

las de Microsoft Windows Mobile.

una cuenta. Gracias a su simplicidad y funcionalidad, el lanzamiento del producto ha sido un éxito

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rotundo, con gran impacto en los medios locales. En Perú, BBVA Continental lanzó apps nativas para iPad y Blackberry en abril del 2011. Posteriormente, una nueva aplicación que amplía aún más las capacidades de banca móvil se lanzó al mercado una nueva aplicación. El lanzamiento de este servicio pionero en Perú fue muy bien recibido. Hay otras ini-

BBVA ha publicado una aplicación de geolocalización para iPhone y Android OS que ayuda al cliente a encontrar la sucursal o cajero más cercano.

ciativas en Chile (Contigo Chile) y Argentina (BBVA Banco Francés), donde el grupo presentó una serie de propuestas basadas en la localización, mediante las cuales los clientes pueden encontrar las mejores ofertas locales.

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Perspectivas de

Innovación C

omo hemos visto, la banca móvil se está convirtiendo rápidamente en un elemento clave dentro del altamente complejo y competitivo entorno bancario minorista: no sólo puede aumentar la eficiencia de los bancos, también pueden ayudarles a crear un nuevo valor. Por ello, la banca móvil debería ser una parte integral del modelo de negocio minorista de todo banco. Para resumir, empezaremos haciendo referencia al reciente informe de la EFMA y McKinsey “Estado actual y futuro de la banca móvil en Europa” (2011):  Lo móvil tiene el potencial de revolucionar la experiencia de cliente en los servicios financieros personales. A la cabeza, habitualmente se encuentran organizaciones no bancarias.  Los bancos esperan que la banca móvil transforme el panorama de la banca minorista, pero admiten que no están invirtiendo o actuando en consecuencia.

BBVA está preparado, situado a la cabeza de la (r)evolución de la banca móvil. El banco centrado en el cliente (CCB) ofrece el marco general de un modelo de negocio al cual la banca móvil se ajusta perfectamente. Para los clientes minoristas, nuestras premiadas soluciones de banca móvil les ofrecen un servicio bancario en cualquier momento y lugar, allanando el terreno para ofertas personalizadas basadas en la localización y abriendo posibilidades a la banca sin sucursales, especialmente para aquellos clientes en mercados con menos presencia.

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Las características únicas de los dispositivos móviles actuales presentan tres áreas diferenciadas para la innovación, en márketing y producto: : banca ultra-conveniente, comercio digital y la apertura de nuevos mercados y segmentos.  Las oportunidades crearán un significativo campo de acción para ganar (y perder) cuota de mercado, pero el impacto global en la creación de valor bancario será en el mejor de los casos neutro.  Los bancos deben crear, liderar o seguir el mercado. Solo tendrán éxito realizando una elección consciente de la estrategia a seguir y adoptar en consecuencia medidas concretas.

Así que... Se avecinan pocas oportunidades y muchos desafíos para los bancos mientras lidian con la banca móvil. Dada la dinámica altamente competitiva del mercado, nadie puede culpar a los bancos por jugar a “esperar y ver” para luego tratar de posicionarse en el grupo de “líderes” sin asumir demasiados riesgos. Sin embargo, mientras que los bancos están ocupados neutralizando ventajas incrementales entre ellos, los nuevos competidores entran en el mercado con nuevos modelos de negocio que crean y capturan valor por medio de la banca móvil. ¿Qué hacer cuando se compite en modelos de negocio? De repente, la banca móvil está transformando el panorama de la banca minorista.

Fuente: EFMA and McKinsey & Co. | The State and Future of Mobile Banking in Europe. Octubre de 2011. p.1.

Banca móvil transformadora La banca móvil transformadora, generalmente se ofrece a población no bancarizada en las zonas rurales de los países en desarrollo. Como tal, está relacionada con la inclusión financiera de un segmento de la población mundial que se encuentra en la “base de la pirámide”. Hasta el momento, muy pocas iniciativas han tenido éxito (solo en África y Asia - Pacífico). Sin embargo, los éxitos se deben a una serie de particularidades que no son trasladables a otras zonas como América del Sur. No obstante, hay algunas cuestiones importantes que valdría la pena considerar: Los bancos y operadores de redes móviles deben de trabajar juntos como asociados. Las redes de distribución deben incluir agentes externos, ya que proporcionan presencia y reducen significativamente los costes de operación y mantenimiento de la distribución. Educar y ofrecer apoyo a los agentes son elementos clave para el éxito. Las cuestiones relativas a las regulaciones específicas de un país deben ser tratadas adecuadamente. En algunas regiones del mundo, las reglas del juego no son siempre claras. Los proveedores de tecnología, pueden acelerar considerablemente el despliegue de soluciones bancarias móviles

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En profundidad Mostramos una lista de enlaces a otros recursos y herramientas que pueden ser de utilidad como complemento a la información ofrecida en el informe de la banca móvil.

Libros y Publicaciones Bankable Frontier Associates , World Bank - Consultative Group to Assist the Poor (CGAP) | Branchless and Mobile Banking Solutions for the Poor: A Survey. Enero de 2011. Centro de Innovación BBVA | Innovation Edge 1. Enero de 2012. EFMA and McKinsey & Co. | The State and Future of Mobile Banking in Europe. Octubre de 2011. Federal Reserve Board of Philadelphia (Julia Cheney) | An Examination of Mobile Banking and Mobile Payments: Building Adoption as Experience Goods? IDC | Business Strategy: 2011 Consumer Preferences Survey Results - Focus on Mobile Banking. Enero de 2012. Ignacio Mas and Colin Mayer (Said Business School) | Savings as Forward Payments: Innovations on Mobile Money Platforms. Septiembre de 2011. Javelin Research | 2012 Mobile Banking Vendor Scorecard: Mobile Banking Has Moved from a “Nice-to-Have” to a “Must Have” Channel. 2011. Juniper Research | White Paper: Banking on the Mobile. Enero de 2009. KPMG | Monetizing mobile: How banks are preserving their place in the payment value chain. Julio de 2011. Market Research | Mobile Banking: State of the Market and Future Opportunities. Noviembre de 2011. Online Banking Report | Online & Mobile Banking Forecast: 2012 to 2021. Enero de 2012. Vision Mobile | Mobile Platforms: The Clash of the Ecosystems. Noviembre de 2011. Yankee Group | Telefónica Smells the Mobile Banking Coffee. Febrero de 2011.

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En profundidad En la Web Aite Group | Fraud The Latest Threats. Febrero de 2012. Bank Technology News | Banks Seek Sticky Relationships from Mobile Apps. Febrero de 2012. BankInfo Security | Mobile Banking: Consumer Education Needed. Noviembre de 2011. BankInfo Security | Mobile Banking: The New Risks. Septiembre de 2011. Communities Dominate Brands | Celebrating 30 Years of Mobile Phones, Thank You NTT of Japan. 2009. GigaOM | The slow rise of the SoMoClo OS. Febrero de 2012. ITNews | Gartner casts shadows on mobile banking. Julio de 2011. ITU (International Telecommunications Union) | Key Global Telecom Indicators for the World Telecommunication Service Sector. Noviembre de 2011. TNS | Mobile Life: Global Telecoms Insight.

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también en este número

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Temas de interés En esta sección puedes encontrar un resumen de las noticias más relevantes de una selección de temas de interés para la industria bancaria. Los resúmenes y la selección han sido preparados por nuestro equipo editorial. Plataformas bancarias En esta sección se recomendarán artículos relacionados con las infraestructuras tecnológicas presentes en los principales procesos bancarios, incluyendo soluciones y metodologías como SOA (Arquitectura Orientada a Servicios), WOA (Arquitectura Orientada a Web), plataformas digitales, etc. Nuevos formatos Con base en los principios del diseño centrado en el entendimiento del usuario, los ‘Nuevos formatos’ ofrecen a los clientes de banca minorista más canales altamente funcionales y específicos, una interfaz consistente, sencilla, colaborativa y universal, procesos inteligentes en tiempo real, soluciones personalizadas, y una relación abierta a las redes sociales y a la web. La banca móvil Aquí podrás encontrar noticias relevantes sobre la banca móvil que, entre otras cosas, permite a los clientes acceder a servicios financieros como transferencias, pagos de facturas, información de cuentas y opciones de inversión. La empresa 2.0 El concepto ‘Empresa 2.0’ habla de la integración de las tecnologías Web 2.0 en los procesos empresariales. En esta sección se ofrecerá información sobre experiencias en este terreno, que por lo general implican una combinación de software social y de tecnologías colaborativas. Pagos móviles Esta sección analiza el proceso de usar un dispositivo de mano para pagar por un producto o servicio, ya sea a distancia o en un punto de venta. Se ofrecerá información actualizada sobre los últimos avances en este campo. Medios sociales Un grupo de aplicaciones basadas en Internet que se apoyan en los fundamentos ideológicos y tecnológicos de la Web 2.0 que permite la creación y el intercambio de contenidos generados por los usuarios. Basado en técnicas de comunicación accesible y escalable, los medios sociales están cambiando sustancialmente la comunicación entre las organizaciones y comunidades, así como las personas. Marketing digital El márketing digital usa todos los canales de publicidad digital posibles para llegar a los consumidores, incluidas las redes sociales, a través de toda la gama de dispositivos y formatos a su alcance: teléfonos móviles, SMS / MMS, pantalla / banners, etc. Financiación colectiva El ‘Crowd funding’ es un sistema de financiación colectiva basada en micropagos realizados por los interesados en un proyecto concreto. En otras palabras, el dinero proviene de una amplia gama de individuos y no de una sola entidad. Lee más sobre ello aquí.

El ecosistema de las aplicaciones Hay cinco componentes principales en el ecosistema de aplicaciones actuales: la conectividad, dispositivos, plataformas de sistemas operativos, plataformas de aplicaciones y aplicaciones en sí mismas, junto con productos y proveedores de servicios (MEAPs -Mobile Enterprise Application Platforms-, proveedores de servicios para Móviles, etc.) La era de los ‘gadgets’ La combinación de Sensores Inteligentes y Robótica dará lugar a la nueva era de los ‘Gadgets’, marcando el comienzo de una nueva periodo de eficiencia y productividad. Se cree que en 2013 habrá un billón de dispositivos interconectados con sensores inteligentes integrados e incluso con capacidades de Robótica. Nuevos conceptos bancarios Los bancos de todo el mundo continuamente buscan nuevas vías para fortalecer las relaciones con los clientes, tanto en el mundo virtual como en el físico, incluyendo asistentes virtuales, herramientas de procesamiento del lenguaje natural, nuevas herramientas de marketing, segmentación de perfiles (niños, ‘Generación Y’...), etc… En esta sección se cubren las noticias en este sentido. Únete y disfruta El entretenimiento es una parte integral de nuestras vidas. No sólo queremos vivir más tiempo, sino que también queremos una vida mejor, más completa. En definitiva, queremos disfrutar de nuestras vidas. El acceso al entretenimiento será inmediato, digital y global. El concepto ‘Gamification’ podría ser una manera de fomentar la educación para la salud y la prevención. Los conceptos ‘Infotainment’ y redes sociales ya son una tendencia establecida, y abundan las noticias en torno a ellos. ‘Smart cities’ Las ciudades están en continuo crecimiento y la vida urbana está cambiando. En una ciudad inteligente nos encontramos con infraestructuras inteligentes con abundantes sensores que permiten a los “agentes” (ciudadanos, gobiernos y empresas) tomar mejores decisiones basadas en información en tiempo real. Los “agentes” no sólo usan estas innovadoras herramientas, sino que también contribuyen a ella. Como una parte clave del proceso, todos exploraremos las nuevas oportunidades. Un ejemplo de este cambio es el sistema de transporte urbano. El sistema actual es insostenible, y prevemos un futuro donde seremos capaces de diseñar un transporte que se ajuste a las necesidades de la ciudad y sus ciudadanos. Esto se logrará a través de un cambio físico de los vehículos y de un mayor uso de la información, integrándola como una pieza adicional del transporte de la ciudad. Salud Los sistemas de salud mundiales están pasando por una profunda transformación. Las presiones financieras sobre la población y las expectativas de los ciudadanos, exigirán la adopción masiva de las nuevas tecnologías para maximizar la eficiencia y crear un nuevo valor. Aquí podrás leer todos los detalles de este asunto.

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Temas de interés Plataformas bancarias Nuevos formatos Banca móvil Empresa 2.0 Pagos por móvil Medios sociales Marketing digital

¡¿Una tienda de aplicaciones para iBank?! El concepto de la tienda de aplicaciones revolucionará las soluciones de core bancario, de acuerdo con Don Free, director de investigación de Gartner. “Utilizando el enfoque de app store se puede fragmentar el sistema de core bancario en partes más pequeñas e impulsar un gran número de innovaciones para el negocio. El enfoque de tienda app permite acceder a componentes sin necesidad de desarrollarlos. Ahora puedes cambiar los procesos de negocio sin la intervención del departamento de informática”. Con la creciente popularidad de los dispositivos informáticos de bolsillo, este enfoque puede ayudar a los bancos a encontrar nuevas fuentes de ingresos sin alejarse demasiado de sus competencias principales. Fuente: Don Free (Research Director) Gartner | Febrero de 2012.

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El fin de la banca de sucursales Brett King sabe cómo exponer sus ideas con claridad y valentía: todas las sucursales bancarias (pronto) morirán. “Dejen de discutir si la sucursales todavía tienen una importancia crucial para el cliente medio o no. Hay que darse cuenta de que sólo es un canal a elegir, y cada vez de menor importancia, en sus relaciones bancarias cotidianas”. De acuerdo con King, en el 2015 el canal principal para la banca del día a día será, por orden de uso: 1. Móvil 2. Web 3. Cajero automático 4. Call Centers 5. Sucursales Fuente: Brett King, “Branch Today, Gone Tomorrow” | Enero de 2012

Salud

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Resolviendo el rompecabezas de la generación Y: BBVA Compass pionero en habilitar inscripciones móviles desde un iPhone Los clientes más jóvenes van directamente a lo móvil, pasando por encima de la banca online. En un movimiento sin precedentes, la nueva aplicación BBVA Compass permite a los clientes abrir una cuenta bancaria móvil directamente desde su iPhone, proporcionándoles una experiencia bancaria verdaderamente “anytime, anywhere” (en cualquier momento y lugar). De acuerdo con Alejandro Carriles, Vicepresidente Ejecutivo y Director de Estrategias móviles y online de BBVA Compass, “pensamos que estamos creando una experiencia de usuario sin precedentes”. En BBVA la banca móvil no es solo un eficaz punto de contacto con el cliente, es un canal completo que acompaña durante las diferentes fases de concienciación, evaluación, compra, entrega y post-venta. Fuente: Bank Technology News - American Banker | 5 de Marzo del 2012

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¡Socializarse o morir! La vida útil de una compañía actual es de unos 15 años, según la empresa social Dachis. Las empresas sociales impulsan la adaptación mediante la resolución de problemas empresariales reales, ofreciendo una forma más efectiva de “suministrar colaboración en cadena, gestión del talento, agilidad de negocio, gestión de riesgos y productos más satisfactorios que potencien los beneficios”. Durante una cumbre celebrada recientemente, un experto en negocios sociales expuso una serie de elementos para conseguir éxito en lo social: Escuchar, analizar y participar continuamente Integrar lo social en el flujo de trabajo

La era de los ‘gadgets’

Estar preparado para los cambios y lo inesperado Activar el efecto red Eliminar las barreras para participar

Nuevos conceptos Únete y disfruta

Posibilitar la participación de todos Fuente: Forbes | 8 de Marzo del 2012

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¡Anda! ¡Hay mucho dinero en el NFC! 57.000 mil millones de euros... Se dice pronto. Ese será el tamaño del mercado de NFC (Near Field Communications) para pagos móviles en el 2015, según Juniper Research. No es de extrañar que grandes empresas se estén tirando a la piscina para así tener una oportunidad de posicionarse como competidores serios en este mercado tan aparentemente lucrativo. Algunos proyectos NFC notables son Google Wallet, Isis (un esfuerzo conjunto entre AT&T, T-Mobile y Verizon) y Visa PayWave. Fuente: TechCrunch | 8 de Marzo, 2012

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Pasa de la CNN y haz hueco a Youtube y Vimeo Para los adultos menores de 30, los medios sociales son claramente la fuente de noticias preferida, desplazando a otros medios tradicionales. Según Pew Research hay “pruebas contundentes de que los adultos jóvenes y sus mayores a veces tienen diferentes prioridades de información y maneras de llegar a ella”....Internet, como plataforma de noticias, es considerado por los jóvenes adultos más de tres veces más importante que cualquier otro medio tradicional como la televisión, periódicos o radio”. Desde que se lanzó el video “Kony 2012”, ha tenido más de 110 millones de visitas en portales como YouTube y Vimeo. Además, las plataformas sociales, especialmente Twitter y Facebook, jugaron un papel esencial en la difusión de información sobre este video. Fuente: MSNBC | March 2012

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Temas de interés Plataformas bancarias Nuevos formatos Banca móvil Empresa 2.0 Pagos por móvil Medios sociales Marketing digital

Cuando estés preparado para lo social, ¿dónde irás? Una reciente encuesta indica que el marketing de medios sociales predominará en este año: el 81% de los directores de marketing relacionarán ganancias con inversiones en medios de comunicación social. Pero la pregunta sigue ahí ¿dónde ir? Para ayudar a despejar esta duda, CMO.com consultó a 97th Floor, una compañía de medios sociales y posicionamiento (SEO). Aquí está el top 10: THE CMO’S GUIDE TO:

THE SOCIAL LANDSCAPE

Financiación colectiva

Twitter

El ecosistema de las apps

LinkedIn

La era de los ‘gadgets’ Nuevos conceptos

Facebook flickr YouTube Digg StumbleUpon Yahoo Reddit Del.icio.us Fuente: CMO | 10 de Febrero del 2012

Únete y disfruta

2010 IS THE YEAR CMOS WILL HEAVILY INVEST IN SOCIAL MEDIA. HERE’S A GUID HELP YOU UNDERSTAND HOW BEST TO LEVERAGE MAJOR SOCIAL MEDIA S

GOOD!

WEBSITE A microblogging site that enables users to send ‘tweets’, or messages of 140 characters or less

A social networking site where users can add friend, send messsages and build their own profile

An image and video hosting website where community members can share and comment on media

A social networking site for business professionals

A video sharing website where users can share and upload new videos

A social news site where users can discover and share content

A social news community where members discover and share webpages

‘Smart cities’

A social news site where community members can vote on stories

Salud

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CUSTOMER COMMUNICATION

OK.

BAD!

BRAND EXPOSURE

TRAFFIC TO YOUR SITE

Use keyword search monitoring through a program such as Hootsuite, TwitJump or Radian 6 to track what people are saying about you and your competitors.

Offers unique opportunities for Web site integration and to engage with customers in a viral way, helping your company stand out from the masses.

Potential can be large, but promotion is an art form -promote your brand too heavily and turn off followers, yet don't promote enough and receive little attention.

Value to your site limited, but twee high in search res for ranking your and breaking new shortened URLs a benefit.

Great for engaging people who like your brand, want to share their opinions, and participate in giveaways and contests.

Facebook brand pages are great for brand exposure. Jump-start your brand exposure through the ad platform, or hire a Facebook consultant to help you grow your brand presence.

Traffic is decent and on the rise thanks to share buttons and counters, but don't expect massive numbers of unique visitors to go to your site.

Little to no valu blogs picking up your posted link the time expend

Unnecessary to spend too much time on this, though properly tagged photosets of company events can help customers put a face on the team behind your brand.

Participation in industry-related groups might get your photos, and thus your brand, viewed by people with similar interests, but numbers will be small.

Even if you get tens of thousands of visits to a photo hyperlinked with your URL, click-through rates are among the lowest around.

Heavily indexed engines, passing ranks. Also helps higher in Google building inbound

Not the primary focus, but customer engagement opportunities are possible by answering industry-related questions, establishing yourself as an expert in the field.

Effective for personal branding and demonstrating your organization's professional prowess. Encouraging employees to maintain complete profiles to strengthen your team's reputation is advisable.

Unlikely to drive any significant traffic to your site, though you never know who those few visits might be from -- perhaps a potential client or customer.

Very high page r guaranteed on t of search result for your compan individual emplo but that's about

Whether you seek to entertain, inform, or both, video is a powerful channel for quickly engaging your customers, responding to complaints, and demonstrating your socialmedia savvy.

One of the most powerful branding tools on the Web when you build your channel, promote via high-traffic sites, and brand your videos.

Traffic goes to the videos. If the goal is to get traffic back to your site, then add a hyperlink in the video description, but don't expect traffic to correlate closely with video views.

Very good for bu back to your site rank high. Also a way for your bran exposure.

Not the site's primary strength, though occasionally an objective third-party writeup as a PR effort, perhaps to counteract bad press or customer sentiment, can be promoted.

Opportunities are huge, especially for promoting objective press/blog coverage of your brand. Make sure content doesn't read like an ad, or your site might be banned for being overly commercial.

The grandfather of traffic spikes, so become active in the community or find someone who is. If your site is corporate, then consider launching an industry blog on a noncommercial Web domain to establish yourself as a thought leader.

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Paid StumbleUpon traffic can be a very targeted method of communicating, but whether you're reaching your existing customers is purely random and costly to determine.

A paid campaign can be good for brand awareness, especially following efforts to get free, organic traffic to your home page. Targeting is very accurate, but keep in mind you're paying 5 cents per visit ($50 CPM).

Enables a diverse range of people to discover your content and share links via the su.pr link shortener on Twitter. Tagging helps, but you don't want the same people repeatedly giving you a thumbs-up.

Very good if you it to the top pag StumbledUpon's base enables ma find and link to For vanity name profile pages ran

Editor-driven and moderated, so this shouldn't be your primary focus.

Noncommercial sites are heavily favored by moderators, so business sites should not waste time in this uphill battle.

Get in the moderators' good graces, and you have a chance to hit absolutely massive numbers -- but it's a long shot.

If you make the Yahoo, then you of backlinks, but unlikely unless y established bran

Unless you're a bacon company, don't try to build your brand here. You'll end up banned from the site without even realizing what happened.

If Reddit loves you, then traffic is often right up there with Digg and StumbleUpon. Be careful: Push too hard for votes from your friends and risk being banned, but don't push at all and you'll wind up with nothing.

Make the front many reputable up your story, ge able backlinks an trust to your site

Not enough ongoing brand recognition to make it worth your while unless you want to be known for providing reference content for later retrieval.

Not as big as it used to be, but informative, massive reference pieces bookmarked for later use can net you a few thousand recurring monthly visitors.

Pretty much ever the site helps: Wh is bookmarked, it back to your site. on the front page big category tag p trust, which will p your URL.

A social news community where users post links to the site’s home page

The community is fickle, and anything perceived as spam will be destroyed. However, look deep into the categorized "subreddits" to unearth small niche communities, and you could get valuable feedback.

A social bookmarking site used for sharing and storing bookmarked pages

Site is intended for people to bookmark content. You can see what people tag with your brand name, but communication with them is nonexistent.

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SEO


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¿La tercerización masiva se pasa al “plástico”? MasterCard y Barclays EEUU se unen para crear “Barclaycard Ring”, la primera tarjeta de crédito de crowdsourcing. Ambos afirman que este producto marcará el principio de una nueva era en el comercio electrónico y las finanzas: los usuarios de esta tarjeta pueden negociar tasas de interés, recompensas y honorarios. La tarjeta ofrece un 8% de interés, sin gastos de mantenimiento o transferencia anuales. Además, el individuo tendrá un lugar visible en el marco financiero de la tarjeta, influirá en la toma de decisiones y tendrá la oportunidad de compartir los beneficios generados por la tarjeta. Barclaycard Ring estará disponible a partir de esta primavera. Fuente: ZDNet | 5 de Marzo del 2012

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¿Facebook como plataforma proveedora de ecosistemas app? Facebook, durante el Mobile World Congress mostró su herramienta de diálogo de pago móvil SDK, la cual permite “trabajar a los operadores móviles con los desarrolladores de aplicaciones y así integrar en sus apps la facturación incluida en la factura del operador”. Facebook ya tiene acuerdos con varios gigantes de la telecomunicación como AT&T, Deutsche Telecom, Orange, Telefónica, T-Mobile EEUU, Verizon, Vodafone, KDDI, Softbank Mobile, etc. Todo esto es parte del plan de Facebook para “impulsar su herramienta Open Graph, apartando a los usuarios de plataformas cerradas como iOS, dándoles la oportunidad de descargar aplicaciones que se ejecuten libremente en la red y puedan operar en cualquier plataforma” Fuente: The Next Web- Social Media | 27 de Febrero, 2012

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Tres millones de iPads vendidos en tres días El primer iPad necesitó 28 días para vender un millón de unidades. El segundo vendió un millón en el primer fin de semana. El nuevo iPad ha entrado con fuerza: tres millones de iPads vendidos en tres días. En la tienda insignia de la quinta avenida de Nueva York se vendieron 13.000 unidades…¡en las primeras 12 horas! Unos 1.100 iPads por hora o 18 unidades por minuto, esto se traduce en unos ingresos de 10.700 dólares por minuto. Fuentes: Apple | 19 de Marzo del 2012. Motley Fool | 21 de Marzo del 2012.

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Los cajeros automáticos siguen y seguirán fortaleciéndose Los cajeros automáticos están preparados para el crecimiento futuro, ya que habrá más transacciones por persona, más efectivo en circulación y menos sucursales, pero sí más cajeros automáticos, lo que para los bancos se traduciría en un incremento de los ingresos totales que generan los cajeros. En concreto, según el informe de ATM Marketplace para tendencias futuras del 2012, para el año 2015 se espera que las transacciones por cajero automático crezcan un 66%. Fuente: ATM Marketplace | 1 de Marzo del 2012

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Cultura del siglo XXI: los juegos como arte Los videojuegos han recorrido un largo camino desde sus primeros días a finales de 1970, cuando una rudimentaria “pelota de dos dimensiones que se golpeaba de un lado a otro” suministraba incontables horas de diversión a adolescentes ociosos. El 16 de marzo de 2012, el Museo del arte del Instituto Smithsonian inauguró la exposición “El arte de los videojuegos”, la primera gran exposición dedicada a esta nueva forma de expresión artística. De acuerdo con Chris Melissinos, el comisario del museo y anterior director de juegos de Sun Microsystems “Yo creo que es deber y responsabilidad de la sociedad proteger y nutrir este medio, porque será la siguiente gran forma de expresión, pensamiento, poesía y arte para las generaciones venideras. Todo ello es muy emocionante, y esto supone solo un pequeño paso hacia ese objetivo”. Fuente: BBC | 16 de Marzo del 2012

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¿El fin de los problemas de aparcamiento? Es la realidad de la vida urbana: el 33% de los coches se encuentran dando vueltas en círculo alrededor de las calles de la ciudad, como buitres, con la esperanza de encontrar un lugar para aparcar. A la tensión generada a esta situación se suma la contaminación, congestión del tráfico y los accidentes. Una promesa de futuro: una ciudad inteligente con sensores en red instalados en su infraestructura que ayude a los conductores a encontrar aparcamiento más rápida y eficientemente. Un proyecto piloto que está en marcha en San Francisco, California, cuenta con sensores magnéticos instalados en plazas de aparcamiento públicas, garajes y parquímetros inteligentes. La información obtenida de estos sensores se pondrá a disposición del público a través de una aplicación de smartphone. Fuente: MIT Technology Review | 25 de Enero del 2012

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El impacto socioeconómico de la salud móvil Telenor encargó a BCG analizar el posible impacto socioeconómico de la salud móvil (mHealth). Las principales conclusiones del estudio concluyen que: Todo el mundo, o casi todo, tendrán acceso a una infraestructura móvil: 7,4 mil millones de suscripciones móviles estimadas para el año 2015. La tecnología y el ancho de banda son suficientes, tanto para teléfonos inteligentes como convencionales. Se están ejecutando más de 500 proyectos de salud móvil a nivel mundial. Con proyectos de salud móvil, los costos en el cuidado de ancianos se pueden reducir en un 25%. La mortalidad materna y perinatal puede reducirse en un 30%. En zonas rurales un médico podría tratar al doble de pacientes. El cumplimiento del tratamiento para tuberculosis podría ser mejorado de un 30 a un 70%. Para el 2015, el 30% de los usuarios de smartphones es probable que utilicen “apps del bienestar”. La recolección de datos y los costos relacionados se pueden reducir en un 24%. Entre doctores, un smartphone es la tecnología más popular desde el estetoscopio. Fuente: BCG/Telenor | 28 de Febrero del 2012

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Tendencias tecnológicas En la siguiente sección resumimos las tecnologías que están llegando y que cambiarán todo, con predicciones de lo que se puede esperar de ellas en la industria financiera.

Alguien responde dentro: SIRI El sueño de cualquier aplicación basada en la inteligencia artificial es comprender y predecir con precisión las necesidades y preferencias del usuario, transformando sus deseos en hechos para de esta manera llevar a cabo sus tareas. Los investigadores y empresas que trabajan en tecnologías de personalización llevan estudiando este asunto desde hace más de diez años. Para su viabilidad, el sistema tendría que obtener primero información sobre el usuario, recabar patrones de comportamiento y predecir cuál sería la acción más adecuada que el usuario pudiera necesitar o desear. Suena muy bien, pero todavía estamos muy lejos de esto.

g

P

or ahora tenemos a Siri, el asistente personal digital que Apple ha incluido en su iPhone 4S, lanzado el otoño del 2011. Siri ejecuta acciones según las peticiones del usuario, interactuando mediante el uso del lenguaje natural y el reconocimiento de voz. Permite al usuario formular preguntas, obtener información y llevar a cabo tareas utilizando las funcionalidades nativas del teléfono, que envía correos electrónicos, realiza llamadas, comprueba, programa, actualiza citas en la agenda, etc.

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UN POCO DE HISTORIA...

diendo de las preferencias y actividades frecuentes

Siri apareció como una sencilla aplicación para iPho-

del usuario y adaptando su respuesta a ellas.

ne en el 2010. En ese momento había otras apps Zokem, que también eran, supuestamente, asisten-

¿PERO POR QUÉ ES (O PODRÍA SER) TAN IMPORTANTE SIRI?

tes personales y servicios de recomendación, pero

Porque podría ser la punta del iceberg del futu-

que quedaron en nada. Sin embargo SIRI era una

ro de los dispositivos y sus aplicaciones basadas

cosa importante. Se basaba en el proyecto de inves-

en inteligencia artificial. El teléfono se convierte

tigación CALO (Asistente Cognitivo que Aprende y

en un sensor que analiza al usuario y su entorno:

Organiza) de SRI, financiado por la agencia de defen-

utiliza la información disponible en el calendario

sa DARPA. CALO es el mayor proyecto de inteligen-

del usuario, sistema de correo electrónico, libre-

cia artificial en la historia de EEUU. Con 150 millones

ta de direcciones y red social, completándola con

de dólares invertidos por DARPA, el proyecto CALO

un rastreador de actividades basado en la geolo-

estaba centrado en ayudar a las personas a admi-

calización e información facilitada explícitamente

similares pero menos avanzadas como MyBantu o

nistrar grandes cantidades de información relativa a tareas (correos electrónicos en concreto), como un asistente de oficina, y generar tareas procesables para situaciones como la formación de equipos adhoc en escenarios militares. Cuando era una app, también tuvo más de 30 socios distintos, cuyas interfaces de programación de aplicaciones (APIs) podían conectarse cuando respondían a una solicitud. Esto incluía servicios como MovieTickets.com, OpenTable, Evenful, StubHub, Magic Taxi, Rotten Tomatos, Bing, Google Maps y Yelp. Ahora, como parte del sistema operativo del iPhone 4S, solo tiene acceso a Yelp, Wolfram Alfa, y Google. Sin embargo, esta integrado con el correo electrónico, llamadas, sms o agenda, y aprende de las acciones del usuario. Puede saber, por ejemplo, qué es importante para usted sin necesidad de preguntar, solo basándose en sus operaciones realizadas con el teléfono. Siri mejora cuanto más se utiliza, apren-

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por el usuario, y generando perfiles de usuario dependientes del contexto. En algún momento, Siri tendrá acceso a bases de datos y será capaz de buscar y obtener información externa de terceros para enriquecer ese contexto, delegando en otras aplicaciones tareas y servicios.

ESTOS SON LOS PLANES DE APPLE PARA SIRI ¿CUÁL ES EL RETO? Como siempre, en el desafío se combinan la recopilación de grandes cantidades de datos y su análisis, para así predecir la actividad del usuario y su capacidad de ofrecer contexto e información relevante, la mejora de comprensión de la intención semántica y el aumento de la capacidad de las aplicaciones y dispositivos de comunicarse entre ellos para después hacerlo con el usuario. Apple ha dado el primer paso para presentarlo a los consumidores ¿quién será el siguiente, Microsoft? ¿Google?

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No trabaje más, sino de forma más inteligente

g

Gartner define la inteligencia empresarial como “un término genérico que incluye las aplicaciones, infraestructura, herramientas y las mejores prácticas que permitan el análisis y acceso a la información para mejorar y optimizar decisiones empresariales y de rendimiento. También puede ser expresado de manera más simple: gestión de la información + análisis = inteligencia empresarial. Con lo social, móvil, nube y big data a nuestras puertas, las empresas deberían de pensar seriamente en la BI.

L

as últimas noticias relacionadas con la inteligencia empresarial señalan a esta macroten-

Tu negocio

dencia como prioritaria para BBVA a medio plazo. Las iniciativas de BI pueden reducir costes, aumentar la calidad y disponibilidad de información y su análisis, y ayudar al usuario a tomar mejores decisiones.

Inteligencia empresarial Tu gestión

Tecnologías de la información

El uso corporativo de BI incluye: análisis financiero, monitorización de la actividad empresarial, previsión, seguimiento de ventas, gestión de relaciones con el cliente, optimización de procesos operativos, análisis competitivo, gobierno corporativo, marketing de producto, gestión de riesgos, desarrollo de productos y detección de fraudes. Data Warehousing Institute afirma que

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el uso de BI móvil mejora las ventas de cliente, el servicio y soporte en un 65% y los beneficios de autoservicio de cliente en el 45%. A pesar de este entorno tan desafiante, la inteligencia empresarial se espera que continúe creciendo durante el 2012. International Data Corporation (IDC) señala que “el mercado global de herramientas de inteligencia empresarial generó más de 4

La proliferación de tablets y dispositivos móviles dará lugar al desarrollo de la inteligencia empresarial móvil.

mil millones de dólares en ingresos en el segundo semestre del 2010” (3). Motivado por las demandas del mercado, “la tasa de crecimiento anual compuesta (CAGR) del mercado de plataformas BI se espera que sea del 8,1% hasta el año 2015”, según el analista de Gartner James Richardson. La inteligencia empresarial orienta su futuro hacia lo social, lo móvil y la nube. Por ejemplo, la proliferación de tablets y dispositivos móviles dará lugar al desarrollo de la inteligencia empresarial móvil. Según un estudio de mercado realizado por Dresner Advisory Services, el porcentaje de administradores senior que utilizan BI móvil es superior a 82%, siendo del 55% en cargos intermedios.

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Innovation Edge es el resultado de un esfuerzo colaborativo y abierto de todas las personas que trabajamos en innovación dentro del grupo BBVA. HAN COLABORADO EN LA REDACCIÓN Y EDICIÓN DE ESTE NÚMERO:

Reyes Bolumar Fernando Esteve Antonio García Eugenio García Rafael Hernández Miguel Angel Iñesta Manuel Jimenez Carmen López Luz Martin Samuel Martín Manolo Moure Marcos Pastor Gerardo Ponte Jay Reinemann Alicia Sánchez Marcelo Soria Maria Tena Luis Uguina Jose Manuel Villa Gustavo Vinacua Sang Gu “Phil” Yim Publicado por

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