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N°1 Mayo 2014 Precio: ₡5.500

Tus Finanzas Ahorro • Banca • Problemas Financieros • Blogs

Descubra tips para varios temas Aprenda a hacer un presupuesto Disfrute de nuestra sección en inglés 1


Finanzas Personales En este número podrá encontrar la siguiente información útil para mantener sanas sus finanzas personales

• • • • • •

Riesgo Inversiones Ahorro “Blogging” finanzas Finance yourself Bio

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Esta revista es una publicación especializada

en

economía

y

finanzas personales. Su objetivo es brindar un eficaz acceso a la mejor información sobre

negocios

y

finanzas

personales, brindando herramientas esenciales para que las personas administren sus recursos de la manera más conveniente. Su importancia radica en que es una

fuente

confiable

información,

que

proporciona

herramientas

de

capacita

y

para

organizar ingresos, distribuir gastos e

incluso

detectar

en

qué

se

pueden invertir los ahorros o el dinero

extra

que

se

recibe

mensualmente, todo esto según los intereses de cada persona. Los

Edición y redacción: Daniela Cortés, Luis Gutiérrez, Catalina Mata, Luis Soto Para el ITCR Profesor encargado: Arnoldo Araya Primera edición Mayo 2014

elementos protagonistas en esta

revista son los ingresos, ahorros y gastos personales.

3


5 Tips para prevenir el riesgo personal Muchos no prestan atenci贸n a las posibles consecuencias que traen las finanzas, incluso siendo una parte fundamental en nuestra vida. Tome cuidado con su dinero.

4


5


5 tips para prevenir el riesgo en los negocios 1. Reúnete con los accionistas y los empleados clave para identificar los riesgos potenciales; como lo son retrasos en los proyectos, desastres financieros y fluctuaciones del mercado. Determina el grado en que las cuestiones estacionales afectarán a tu

negocio (mediante la revisión de la rentabilidad histórica o las tendencias del mercado) y establece un plan para evitar los riesgos relacionados con la tecnología de información (TI), como la falla en tus

equipos de computo y la pérdida de datos. Piensa en cómo vas a proteger la información de recursos humanos, tus plantillas para nómina y demás datos privados.

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2. Identifica las variables macroeconómicas, como la inflación, el desempleo y los crecientes costos del combustible, que puedan afectar tus ventas, producción y/o costos de distribución. Estima qué tanto esas variables afectarán la rentabilidad.

3. Identifica otros riesgos posibles que puedan afectar tu

producción, como pudiera ser cualquier nueva regulación del gobierno sobre bienes nacionales e importados. •

4. Crea un estado de flujo de efectivo. Esto te permitirá tener siempre presente la cantidad de dinero de la que

dispones y te ayudará a saber qué tan bien preparado estás

para

combatir

un

riesgo.

Procura

mantener

suficientes activos para financiar tu negocio en un caso de emergencia durante al menos seis meses

5. Mide cada uno de los riesgos. Piensa en los ingresos netos menos los gastos. Delega un porcentaje de importancia a cada riesgo potencial basándote en niveles de prioridad.

7


INVERSIONES • • • •

¿Qué? ¿Cómo? ¿Cuándo? ¿Dónde?

8


Sepa invertir Se conforma de formación bruta de capital fijo + formación neta de capital fijo

Inversión es un término económico, con varias acepciones relacionadas con el ahorro, la ubicación de capital, y la postergación del consumo. Las tres variables de la inversión Las cantidades dedicadas para inversiones

de los agentes dependen de varios factores.

Los

tres

factores

que

condicionan más decisivamente a esas cantidades son: •

Rendimiento

esperado,

positivo

o

negativo, es la compensación obtenida por la inversión, su rentabilidad. •

Riesgo aceptado, la incertidumbre sobre cuál será el rendimiento real que se obtendrá al final de la inversión, que

incluye además la estimación de la capacidad de pago (si la inversión podrá pagar los resultados al inversor). •

Horizonte temporal, a corto, mediano, o largo plazo; es el periodo durante el que

se mantendrá la inversión.

9


Invierta • La mejor manera de ingresar al mundo de las inversiones es a través de los bancos. Si después se siente muy seguro puede

invertir en acciones de Bolsas de Valores. • El inversionista promedio tiene acceso a otros tres tipos de inversiones: el efectivo, los bonos y las materias primas como el oro. • Varios expertos opinan que las acciones internacionales pueden ser la clave del éxito si estudia y se asesora con personas que sepan del tema. 10


11


El ABC de las inversiones segĂşn Santander Rio

12


DecĂ­dase a invertir

13


Para m谩s informaci贸n visite el sitio www.santanderrio.com.ar

14


Publicidad

15


16


La parte mĂĄs importante de las finanzas personales, segĂşn los expertos

Ahorro

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Antes de ir al ahorro, debe saber hacer un presupuesto

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Presupuesto personal •

Es un plan de lo que ganas y lo que gastas, que te permite planificar y ajustar en qué y cómo vas a utilizar el dinero. Llevar un presupuesto te ayuda a: •

Entender el costo de tu estilo de vida

Reducir la ansiedad de poder cumplir con tus pagos

Controlar tu dinero (o controlar tus gastos)

Aprovechar los recursos en cada etapa de tu vida •

Sigue los siguientes pasos:

1. Define bien tus metas y aspiraciones. 2. Determina tus ingresos, deudas, gastos y ahorros. 3. Calcula cuánto dinero te sobra. 19


A continuaci贸n le presentamos una plantilla de presupuesto que puede utilizar

20


Procure siempre estar en el รกrea verde

21


Ahorre Aprenda porqu茅 es importante y c贸mo hacerlo

22


• El ahorro es la diferencia entre el ingreso disponible y el consumo efectuado por una persona, una empresa, una administración pública, entre otros.

23


Es importante evitar las prácticas que supongan un aumento de los gastos innecesarios, de modo

que es recomendable seguir un consumo responsable e inteligente. •

Puede venir muy bien administrar el dinero disponible para cada mes e ir llevando un presupuesto como se mencionó anteriormente

En caso de no poder solventar una situación económica muy complicada, siempre se puede recurrir al asesoramiento profesional.

5 tips para ahorrar

Si se quiere invertir nuestro dinero o contratar un producto financiero para mejorar nuestro

ahorro,

es

importante

no

asumir

riesgos

innecesarios y no tomar decisiones precipitadas. •

Por

último,

es

muy

importante

mantenerse constante y paciente, solo de este modo se obtendrán los resultado deseados.

Hay que tener siempre presente que el ahorro no se puede producir de un día para otro, hay que aplicar estos consejos y no desesperarse.

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El ABC del Ahorro extracto de blog por Gabriela Mayorga •

1. Lo primero es el chanchito: solo para que recuerde esa SENSACIÓN

de placer y sorpresa por la pequeña fortuna amasada. Es el instrumento de educación financiera más acertado. ¡¿Qué hará ahora con el dinero?! ...ve... logro, esfuerzo, promesa, todo junto. •

2. Segundo la cuenta de ahorro a la vista: un primer paso al mundo bancario (pero, no sustituye al chancho, porque el menudo siempre busca irse a lugares menos seguros que la alcancía). CUIDADO, CUIDADO, CUIDADO una vez tenga la cuenta de ahorro no la deje vacía porque sale perdiendo, el saldo mínimo diario que debe mantener en una cuenta de ahorros en dólares es cercano a los $50 y en colones de ¢25.000. Si no lo hace, le cobran mensualmente $5 o ¢2.500. Un monto más alto que los intereses que pueda ganar que son muy inferiores al

1% anual en colones. •

3. Tercero : el ahorro automático o programado es realmente una salvada (para los que creemos que nunca tenemos para ahorrar). Este tipo de instrumento le debita quincenal o mensualmente de su cuenta una cantidad mínima de ¢5.000 o $10 y los acredita a su ahorro. Tiene la ventaja de que ahora sí estamos hablando de dinero productivo porque las tasas ya son, por ejemplo de más del 7% en colones en el caso del Banco de Costa Rica. 25


“Blogging” finanzas

Los blogs redactados por expertos en finanzas le ayudarán a comprender mejor las finanzas y economía

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Reserve unos ¢40.000 extras para su crédito en colones POR GABRIELA MAYORGA / 10 ABR 2014 Activo líquido según moneda en el sistema financiero La Tasa Básica Pasiva (TBP) es el indicador de referencia que tienen la mayoría de los créditos en colones y la misma está al alza. Eso significa que (si no goza de tasa fija en su crédito) va a tener que ponerle más a su cuota. ¿Cuánto más?, si su cuota actual es cercana a los ¢400.000, entonces deberá reservar unos ¢40.000 adicionales por cada punto porcentual de aumento. Si la cuota es menor, tendrá que reservar un monto proporcionalmente más bajo para enfrentar el alza. Esta matemática solo advierte a los deudores en colones de un cambio que no les beneficia su liquidez, pero ojo, no hay que asustarse. La TPB viene en ascenso desde el pasado 20 de marzo, cuando su nivel era de 6,45%, hoy el indicador se coloca en el 6,70%. Es un alza significativa porque la cifra pasó un largo periodo de inmovilidad y a todos nos tenía muy relajados. Pero, la buena noticia es que el alza tiene freno. ¡No se estrese!

Hairo Rodríguez economista y analista del Banco Cathay explica que a juzgar por la cantidad de liquidez en el sistema financiero (ver imagen) los bancos aun tienen suficientes colones y eso alivia la demanda por moneda nacional, lo que supone que si la TBP tiene que seguir subiendo, lo hará de forma pausada en el tiempo.

Sin embargo, la realidad alerta de un aumento y como deudores es mejor preparar las

armas. La expectativa de algunos analistas es que la tasa incluso llegue a 8% a finales del 2014, lo que supone un crecimiento de más de un punto porcentual. Por tanto, haga su ahorro para enfrentar el cambio. 27


Creo haber encontrado la forma de frenar todas mis compras excesivas. Esas que se hacen cuando se nos va la mano..., a veces con más frecuencia

Por Gabriela Mayorga

que otras veces pero, todos sabrán a lo que me refiero. En el 2009 estuve sin trabajo unos meses y en esa situación, en un supermercado de compras grandes, pague el doble de lo planeado; mientras rellenaba el carrito solo me repetía "-¿... y si luego lo ocupo?". Esta semana un estudio realizado en la Universidad de Miami afirmaba que un grupo de personas rodeada de titulares de malas noticias económicas, podía consumir un 35% más de dulces que otro grupo rodeada de titulares

neutrales. Se come más cuando se percibe riesgo, es instintivo. En el mismo tono se consume más cuando se cree que mañana no se tendrá la oportunidad de adquirir lo que hoy sí está al alcance de la tarjeta. Es cuando el instinto de supervivencia nos juega sucio. ¡Calma..., no es la guerra!, el miedo a la carencia puede ser infundado y nuestro consumo puede estar afectado por un instinto primitivo que debemos educar. El escritor Alejandro Jodorowsky propone una cura a los que compran en exceso con dinero propio o prestado. No pretendo que su receta se cumpla al pie de la letra pero, sí creo que ella puede aportar a la dominación del miedo económico. Ese que hace que en momentos de incertidumbre se aceleren las rebajas y se apresure el consumo, ese que es el fantasma de la crisis, y que nos mantiene en el pesimismo y la queja constante. Para solucionarlo, el polémico psicomago de Jodorowsky recomienda: "Vestirse lo más elegantemente posible (alfileres de corbata , gafas de

Tengo miedo de que me falte todo

marca, reloj vistoso, joyas, un cigarro habano, etc.) y salir a la calle a mendigar, pidiendo dinero a los conductores o a la gente que pasa por la calle mientras la otra mano sostiene un cartón en el que se ha escrito: 'Pedid y se os dará, san Mateo. Tengo miedo de que me falte todo'". La receta sigue... (ver libro Manual de Psicomagia).

Una vez descubierta la mala reacción por el miedo económico, en un momento de complejidad es mejor concentrar esfuerzos sobre los aspectos que se pueden controlar, y mientras haya ingresos no olvidar hacer crecer el fondo de emergencia. Ahora sí, hablemos en serio ¿cómo va el suyo?.

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Ocho consejos para enfrentar las variaciones en el tipo de cambio El precio del dólar sigue aumentando y si

•Infórmese.

usted tiene un crédito o inversiones en esa

comportamiento del tipo de cambio, así

moneda es momento de que tome el

podrá saber cuanto antes un descenso en el

control y valore algunos consejos sobre

valor del dólar en el mercado mayorista

como enfrentar la situación.

(http://indicadoreseconomicos.bccr.fi.cr).

Aquí le ofrecemos estos ocho consejos para

•Cambiar a colones. Si le es imposible

enfrentar las variaciones en el valor del dólar

protegerse con un ahorro en dólares, valore

•El de siempre: si gana en colones, trate

cambiar el crédito a colones, pero recuerde

hasta donde sea posible de no endeudarse

que usualmente las tasas de interés serán

en dólares.

más altas; haga las cuentas detalladamente.

•Conozca los riesgos. Si toma la deuda en

•Conserve la calma. Si un día el tipo de

dólares, sepa a qué se enfrenta. En este

cambio se dispara y en las cotizaciones se

momento, el dólar tiene un valor mínimo de

ven números que hace mucho tiempo no se

¢500 y un máximo de ¢816,85.

veían, no entre en pánico. Trate de encontrar

•Prueba de stress. Haga usted mismo una

las razones de las variaciones y así podrá

prueba de stress como la hacen los bancos,

Siga

de

cerca

del

ver si son efectos temporales o más

vea hasta qué tipo de cambio una deuda se

duraderos.

le haría inmanejable o impagable para

•Espere

establecer su rango de tolerancia. El banco

financieros suelen sobrerreacionar y las

le puede ayudar en esto.

variaciones tendrán más volatilidad al inicio,

•Ahorre en dólares. Si tiene un préstamo en

pero después vendrá la estabilidad en los

esa moneda lo ideal que es que también tenga un ahorro que pueda cubrir cualquier emergencia con el precio.

la

estabilidad.

Los

mercados

precios.

Por Alan Machado, 2014

29


Asegúrate tu mismo contra la •

ruina financiera. No debería haber

Escoge el seguro de vida adecuado. No porque te lo

una prioridad mayor que un seguro médico. Sin él, y tu salud virando

vendan como “el más barato”, o

hacia lo peor, las facturas de una

el de “mejor cobertura” significa que sea el adecuado para

clínica pueden arruinarte fácilmente

ti. Revisa por internet, llama a

a ti y a tu familia. No utilices los seguros como vehículos para invertir. Olvídate de esos seguros de por vida que generar intereses. Ni la liquidez ni la certeza de que los intereses te harán ganar dinero, están de tu lado. Ten suficiente. Tu seguro de vida debe ser capaz de reemplazar al menos 5 años de tu salario, o 10 años si tienes niños y muchas deudas. No tengas demasiado. Si eres

soltero, joven y saludable, no necesitas seguro de vida.

S e g u r o s

diferentes compañías, escribe en una hoja las ventajas beneficios. •

Compra los seguros a una misma compañía. No quieres lidiar con diferentes agentes,

costos, gastos, culturas. Además, puedes conseguir un descuento si compras el seguro de auto, de vida y medico a una misma aseguradora. •

Escribe un testamento. Un testamento resuelve muchas

tensiones familiares que suceden

después que nos vamos de esta tierra.

Piensa en el seguro antes de comprar un auto. Los colores rojos, los autos deportivos, las camionetas

de lujos; todos ellos tienen algo en común: pagan más seguro que los demás.

Tome en cuenta las consecuencias de sus acciones. Piense en su futuro. 30

Por Alan Machado, 2014


Finance yourself • This part contains articles in English for our Englishspeaking public and all bilingual people.

• Esta parte contiene artículos en inglés para nuestro público angloparlante y todas las personas bilingües.

Taken from Forbes Magazine

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Have A Friend Or Family Member In Money Trouble? Take These 7 Steps •

1. Be fairly certain a problem really exists. Because money is a taboo topic, don’t create an awkward situation by jumping to conclusions too quickly.

If they bring up money worries, it could be

their way of asking for help. That opens the door for you to say something. •

3. Try reaching out yourself.

4. Start with your own story.

5. Be clear that your intention is to help, not judge, them.

Forbes Magazine, 2014

6. Offer to be their accountability partner.

7. Determine whether help will be best received from yourself, another friend or family member, or a professional.

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4 dangerous money myths by Forbes Magazine

Myth #4 •

Myth: All adults need life insurance. Percent who agreed: 78 Fact: Life insurance is designed to provide financially for the people who depend on you if you can't. So it may be a waste of money for someone who doesn't have a child, spouse or business depending on them.

Myth #3 •

Myth: Retirement means no stocks. Percent who agreed: 38 Fact: It generally makes sense to slowly cut back stock exposure as you get older because the time until you will need the money is

shrinking and therefore your funds are more vulnerable to market swings. Having zero exposure to stocks, however, can hurt at least as much as a down market. If your money is not in equities it is likely in cash or bonds. This protects you from volatility, but it also guarantees that even low inflation will cut into the value of your assets since interest paid on savings accounts has not kept up. Retirees and the risk-averse can buy diversified mutual funds or ETFs. 33


Myth #2 •

Myth: You can't make a difference in your financial future after age 50. Percent who agreed: 24 Fact: As life expectancy has grown so have the number of years people plan to work. More than a third of working Americans say they don't

plan to retire until age 70 or older. If this is the case a 50 year-old could have two decades left to save. Plus, while most savers are allowed to contribute up to $17,500 to their 401(k) in 2014 people over 50 can stash away an additional $5,500 in catch-up contributions. And finally, Myth #1 •

Myth: If you need more money in retirement you can just get a job. Percent who agreed: 79 Fact: Although many workers intend to take on part-time jobs once they retire, as technology evolves it can be difficult to keep up.

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30 under 30 Lucas Duplan, 22 Founder, Clinkle Just over a year after receiving his undergrad computer science degree from Stanford, Duplan is running one of the most hyped and controversial startups in the nation, Clinkle, which seeks to disrupt the way financial transactions are done—with a digital wallet used on mobile phones. He has shocked Silicon Valley with his ability to raise $30 million from the likes of Richard Branson, Peter Thiel and Andreessen

Horowitz

for

an

unreleased

secret

product and attract talent like former Netflix CFO Barry

McCarthy, who is now Clinkle's COO. At the same time Duplan has been slammed by tech bloggers, who have pointed to the large number of departing employees—one of whom anonymously posted a harsh criticism of Duplan—and made fun of some of his decisions, like the over-the-top video ad Clinkle produced. "At the end of the day only one thing will matter: Do people like and use our product?" says Duplan. "Our focus is not on the press or who is backing it. Our focus is on product." 35


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Revista final2