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COPIA OMAGGIO Anno III 08/09/2009 n°

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Le inserzioni si effettuano compilando il tagliando sottostante o scrivendole su un normale foglio da lettera. Inviare a Attico.it - Via R. Sanzio, 17/19 - 20092 Cinisello Balsamo (Mi) Tel. 02/66.59.74.11 Fax 02/66.59.74.17 L’annuncio sarà ripetuto quattro volte con un costo di Euro 60,00+iva. Per il saldo allegare assegno bancario non trasferibile o vaglia postale intestato a B. & P. Editori S.r.l. per Attico.it

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Chiedo che questo annuncio sia pubblicato nella sezione.....................ripetuto n°................. allego assegno bancario non trasferibile di Euro................................

SCRIVERE IN STAMPATELLO

Ai sensi dell’art. 13 del D.lgs 196/03, la informiamo che il trattamento dei dati forniti o comunque acquisti, avviene mediante strumenti manuali o elettronici, con logiche e modalità strettamente correlate alla pubblicazione degli annunci sulla testata ATTICO TRENTO ed in modo da garantire la sicurezza e la riservatezza dei dati stessi e potranno essere oggetto di trattamento solo ed esclusivamente da parte di B&P Editori S.r.l. e delle aziende ad essa collegate e non saranno usati per ulteriore comunicazione e diffusione. Salvi i diritti di cui agli artt. 7, 8, 9 e 10 D.Lgs 30 giugno 2003 n. 196 si precisa che i dati raccolti potranno essere utilizzati al fine di informarla in merito a prossime iniziative fino a sua esplicita opposizione inibitoria. Con la sottoscrizione della oresente, l’interessato esprime libero consenso ai trattamenti indicati. Le sono riconosciuti, in qualità di interessato, i diritti di cui all’art. 7 del d.lgs 196/02, e in particolare, il diritto di conoscere l’origine dei dati nonchè la logica e le finalità su cui si basa il trattamento, di ottenere la cancellazione, la trasformazione in forma anonima o il blocco dei dati trattati in violazione della norma, nonchè l’aggiornamento o l’integrazione dei dati quando ne abbia interesse. Titolare del trattamento è B&P Editori S.r.l. con sede in via R. Sanzio, 17/19 - 20092 Cinisello Balsamo (MI).

RISERVATO AI PRIVATI


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Rubriche Mercato Creditizio

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Se sei un costruttore o un’agenzia Immobiliare e

NEWS ATTICO Periodico di informazione e annunci immobiliari Anno III - N° 32 08 Settembre 2009 Impaginazione e Amministrazione B&P Editori S.r.l. Via Sanzio, 17/19 20092 - Cinisello Balsamo (Milano) Tel. 02/66.59.74.11. - Fax 02/66.59.74.17 E-Mail: trento@bp-editori.it Direttore Responsabile Gianluca Proni Hanno collaborato Roberto Carcano Redazione Responsabile di filiale: Marco Pennati Responsabile di produzione: Carmen Chiarello Responsabile commerciale: Marco Pennati Coordinatrice Produzione Nazionale: Laura Rossetti Impaginazione: J. Giatti, K. Bifaretti, M. Filippelli, Centro testi: S. Mariga Amministrazione: S. Pagani Stampa REGGIANI S.p.a (Varese) Tel. 0332/549533 Registrato presso il Tribunale di Monza Registrazione n.° 1702 del 31 Dicembre 2003 La direzione di NEWS ATTICO si riserva il diritto di modificare, rifiutare o sospendere una inserzione a proprio insindacabile giudizio. Lʼeditore e la concessionaria di pubblicità non rispondono di eventuali errori di stampa, ritardi o danni causati dalla non pubblicazione di inserzioni per qualsiasi motivo. Gli inserzionisti dovranno rifondere allʼEditore ogni spesa da esso eventualmente sostenuta a causa di dichiarazioni, violazione di diritti o altri elementi contenuti negli annunci. NEWS ATTICO offre solo un servizio, non riceve percentuali o compensi sulle compravendite in oggetto, non è perciò responsabile della qualità, provenienza o veridicità delle inserzioni. Eʼ vietata ogni riproduzione, anche parziale, di questa copia di giornale.


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Come sostituire il proprio mutuo con un altro È un’opportunità che consente di intervenire su un finanziamento in corso modificandone le caratteristiche a vantaggio del mutuatario. Un libro di recente pubblicazione spiega come si fa e quali sono i pro e i contro di questo tipo di operazione

A cura di Roberto Carcano

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tori. Al punto che anche chi non si trova oggettivamente in conIl libro “Guida al mutuo su misudizioni tali da giustificare la sostira” - scritto da Egidio Vacchini tuzione del mutuo esistente, pagine salvavita e pubblicato in luglio dalla Etas desidera comunque analizzanellʼambito della collana “100 re questa opportunità nella speG U I D A A L pagine salvavita” - è di fatto un ranza di ottenerne qualche vanprezioso manuale, scritto in fortaggio. ma comprensibile e orientato I motivi che possono indurre Per non finire strangolati dalla scelta sbagliata alla massima praticità, che un risparmiatore a fare unʼopedescrive gli strumenti adatti per razione di questo tipo sono Egidio Vacchini affrontare con la maggiore consostanzialmente tre: 1) trovasapevolezza possibile tutte le re una soluzione che risulti ecoproblematiche connesse allʼacnomicamente più gestibile, più censione di un mutuo e al convantaggiosa o più coerente col seguente rimborso del prestito. Di partiproprio profilo, rispetto a quella in essecolare interesse, ci è sembrato il capitore; 2) soddisfare una nuova esigenza di lo che riguarda la sostituzione del proliquidità; 3) riunificare (consolidare) in un prio finanziamento con un altro anche unico debito tutti gli eventuali finanziapresso un diverso istituto bancario, unʼopementi esistenti (mutui, prestiti, ecc.), magarazione che permette, in alcuni casi, anche ri potendo disporre di ulteriore liquidità. di correggere eventuali errori commessi Tra queste tre motivazioni, la prima si in precedenza. Per questa ragione ne riferisce a un semplice desiderio di risparriportiamo qui ampi stralci. mio rispetto al proprio mutuo, mentre le “Fino a qualche tempo fa, sostituire il altre due evidenziano la necessità di mutuo in essere con uno nuovo era condisporre di nuova liquidità per scopi diversiderata una decisione “limite”, da metsi. Le soluzioni disponibili recepiscono tere in atto solo in occasioni molto partiquesta differenza e si sostanziano in due colari: quando cioè le condizioni di mermodalità operative differenti: la “surrocato erano così favorevoli da consentire gazione” per la prima motivazione, la un effettivo risparmio o quando necessi“sostituzione” per le altre due. tava nuova liquidità. Entrambe queste La surrogazione. La surrogazione dei operazioni incontravano però il forte ostamutui (conosciuta anche come “portabicolo dovuto ai costi che comportavano, lità”) permette al debitore di cambiare la che potevano risultare addirittura supebanca che ha erogato inizialmente il mutuo, riori a quelli necessari alla sottoscriziorivolgendosi a unʼaltra che propone conne di un nuovo mutuo. dizioni migliori, mantenendo viva lʼipoteCon lʼapprovazione della legge 40/2007, ca originariamente costituita. In questo le cose sono però cambiate, modificancaso, non è quindi più necessaria la cando anche lʼatteggiamento dei risparmiacellazione della vecchia ipoteca e lʼac-

MUTUO SU MISURA

Mercato creditizio

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censione di una nuova, riducendo così formalità e costi. Questi ultimi, poi, secondo la nuova legge, sono totalmente a carico della nuova banca. La quale dovrà provvedere a estinguere il debito residuo del mutuo originario e a saldare la parcella del notaio che gestirà lʼoperazione. Il risparmiatore dovrà quindi semplicemente rimborsare il nuovo mutuo alle nuove condizioni concordate senza alcun costo aggiuntivo. La legge prevede infatti che qualsiasi clausola contrattuale che impedisca o renda oneroso lʼesercizio della surrogazione sia nulla. In più, dal punto di vista fiscale, il nuovo mutuo mantiene i benefici eventualmente presenti su quello precedente. Attraverso la surrogazione è inoltre possibile modificare quasi tutte le caratteristiche del mutuo, ossia: il tipo di tasso, il piano dʼammortamento, la durata. Lʼunica cosa che non si può cambiare è lʼimporto: il nuovo mutuo, infatti, deve assolutamente avere un importo pari al capitale residuo di quello che va a sostituire. In teoria, questa operazione è conveniente in tutti i casi in cui si riesce a trovare un nuovo mutuo che permette di risparmiare anche solo lo 0,1 % di tasso. In realtà, i vantaggi assumono una certa concretezza se il capitale e la durata residui sono consistenti. In genere, si ritiene che questa operazione sia vantaggiosa con mutui che si trovano nella prima metà della loro vita, hanno capitali residui di almeno 50-70.000 euro e il nuovo tasso è più basso dello 0,3-0,5% rispetto a quello precedente. Ma ogni situazione va analizzata singolarmente, in quanto il risultato complessivo, che dipende dal contributo di ogni singolo fattore, può rivelarsi sensibilmente diverso da caso a caso. Non tutte le banche, infatti, dispongono di mutui con condizioni tali da riuscire a surrogare quelli di altri istituti; e anche quelli che prevedono nella loro gamma prodotti specifici, considerato il costo di questa operazione (che è a loro carico), sono disponibili a queste operazioni solo se i capitali residui sono, indicativamente, almeno pari alle cifre più sopra indicate.

La sostituzione. Molto diversa è la situazione per chi, sostituendo il mutuo esistente, ha necessità di richiedere un importo superiore al capitale residuo precedente, per disporre di nuova liquidità o per estinguere altri finanziamenti esistenti. In questi casi, lʼoperazione si configura come chiusura del mutuo esistente + apertura di un nuovo mutuo, con i tempi e i costi che ciò può comportare. E le sole agevolazioni presenti, rispetto al passato, sono quelle previste dalla legge 40/2007, cioè la “Legge Bersani”, riguardo alle penali di estinzione anticipata sui mutui. Relativamente ai costi, bisogna rilevare infatti che per estinguere il vecchio mutuo, oltre alle spese di cancellazione dellʼipoteca e gli onorari notarili, si devono affrontare le penali di estinzione anticipata: nessuna per i mutui sottoscritti in data successiva al 2 febbraio 2007; quelle previste dallʼaccordo tra Abi e Associazioni dei consumatori del maggio 2007 per i finanziamenti sottoscritti in precedenza. Nel caso di consolidamento, a queste si devono aggiungere anche i capitali residui e le penali di estinzione di tutti i finanziamenti che si vogliono estinguere. Indipendentemente dal bisogno di nuova liquidità, questo vuol dire che il nuovo mutuo avrà un importo superiore (e probabilmente, non di poco) rispetto al mutuo e ai finanziamenti che saranno estinti. Nonostante il loro costo, però, queste due operazioni (sostituzione del mutuo + nuova liquidità e consolidamento di più debiti + eventuale liquidità) possono presentare comunque dei vantaggi che le giustificano. Accedere a forme di finanziamento diverse dal mutuo (scoperti di conto corrente, finanziamenti personali, credito al consumo, cessione del quinto dello stipendio ecc.) comporterebbe infatti costi più elevati a causa dei tassi più alti praticati che, unitamente ai tempi più brevi di restituzione, produrrebbero rate più alte. Il mutuo, invece, garantisce tassi contenuti e tempi di restituzione molto più lunghi, contenendo lʼimpatto della restituzione del finanziamento sul proprio bilancio”.

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