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비즈니스
2010년 3월 26일 금요일 The Boston Korea
이명덕 박사의 재정 칼럼
언제 Social Security혜택을 받는 것이 좋 은가에 대해서 조금 더 자세히 알아봅시다. When should I begin talking Social Security? 또 다른 많은 질문 중에 하나가 Full Benefit을 받을 수 있을 때 바로 받는 것이 좋 은가 아니면 70세 까지 기다리는 것이 좋은 가 입니다. 참으로 좋은 질문입니다. 만일 어떠한 분, 이름이 John이라고 가정 하고 1943년에 태어 났다고 하면 66세에 Full Benefit을 받습니다. 만일 John의 Full Benefit이 10,000달러로 가정하면 62세 때에는 25%가 적은 7,500달러를 받습니다. 그리고 70세 까지 연기를 한다면 66세 부터 매년 8% 씩 이자가 증가 되므로 70세에는 32%를 더 받아서 13,200달러를 받습니다. 요즘 같은 저금리, 아니 제로(zero) 금리 상황에선 매년 8%의 이자를 더 받는다는 것 이 훨씬 더 현명한 방법일 것 같습니다. 그러 나 이러한 결론을 내리기 전에 함께 생각해 봅시다. 아레의 도표는 앞으로 얼마까지 산다는 여 러 경우에 언제Social Security 혜택을 받는 것이 좋은가를 나타내는 도표입니다. 전체 도표를 www.billionsfinance.com에서 보실 수 있습니다. Life Expectance Age 85을 보게되면 66 세때 부터 혜택을 받기 시작한 사람과 70세 까지 기다렸다가 (32%의 이자율을 더해서) 혜택을 받은 사람과 비교를 해 볼 수가 있습 니다. 다시 말해서 85세 정도가 되어야 일찍 혜택을 받은 분이나 늦게 받은 분이나 그 동 안 받은 액수가 비슷해지고 이 시점부터, 즉 85세 이후부터 70세 까지 기다렸던 분들이 헤택을 더 받기 시작하는 것입니다. 이래서 얼마나 오래 살 것인가가Social Security 혜 택을 언제 받느냐를 결정하는데 가장 중요한 요소가 되는 것입니다.
영민엄마와 함께하는 재정계획 (22)
이 명덕, Ph.D., Financial Planner & Registered Investment Adviser (RIA)
Social Security혜택 언제 받나 (보충설명)?
www.billionsfinance.com 248-974-4212
Social Security Calculator Life Expectance Age 85 Age to Start SS Annual SS Benefit Years Benefit Paid Total Benefit (Not Inflated)
62 $7,500 23 $172,500
66 $10,000 19 $190,000
70 $13,200 15 $198,000
위의 경우는 물가상승(COLA, Cost Of Living Adjustment))으로 인한 증가액을 전 혀 고려하지 않은 경우입니다. 이번에는 물 가상승으로 인한 증가액을 고려하여 생각해 봅시다. 실제적으로 지난 1975년부터 2010년 사이 평균 물가상승이 4.3%이었습니다. 평균값과 매년 달라지는 물가상승에는 커 다란 차이점이 있습니다. 예를 들어서 어느
해에는 물가상승이 14.3%(1980년)가 올라간 적도 있고 2010년에는 0%, 즉 물가상승률이 전혀 없으므로 평균값을 사용해서 계산한다 는 것은 정확한 계산이 아니라는 점을 고려 해야 합니다. 다시 한번 강조합니다. 평균값 과 매년 달라지는 물가상승률의 계산은 현저 한 차이점이 있을 수가 있습니다. 아래에 있 는 도표는 물가상승률을 평균4.0%로 계산한
것입니다. 이러한 점을 염두하고 계산을 해 본다면 66세에Full Benefit을 받는 분이 거의 85세 이후부터야 62세 때부터 받는 분들 보다 더 혜택을 받게 되는 것입니다. 또한 66세와 70 세를 비교한다면 거의 90세 이후 부터 70세 때 까지 연기를 하신 분들보다 혜택을 더 받 기 시작하는 것입니다. 최종적인 결정은 여러분의 몫입니다. 위 에 말하는 모든 것을 검토하신 후 본인에게 맞는 결정을 하시기를 바랍니다. *Social Security 혜택의 문제는 평균수명 (life expectancy)이 증가하는 것과 밀접한 관계가 있습니다. 또한 Baby-Boomer의 은 퇴와도 관련이 있습니다. 일하는 사람들의 숫자가 은퇴한 사람들의 숫자에 비해서 점점 작아지고 있습니다. Number of Workers per Retiree
Social Security Calculator 45
Life Expectance Age 70 Age to Start SS Annual SS Benefit Years Benefit Paid Total Benefit (4% Inflated)
62 $7,500 8 $69,867
70 $13,200 0 $0
35 30 25 20 15
10
Life Expectance Age 75 Age to Start SS Annual SS Benefit Years Benefit Paid Total Benefit (4% Inflated)
62 $7,500 13 $124,701
70 $13,200 5 $71,495
Life Expectance Age 80 62 $7,500 18 $192,341
66 $10,000 14 $182,919
70 $13,200 10 $158,481
Life Expectance Age 85 Age to Start SS Annual SS Benefit Years Benefit Paid Total Benefit (4% Inflated)
62 $7,500 23 $274,634
66 $10,000 19 $276,712
70 $13,200 15 $264,311
66 $10,000 24 $390,826
70 $13,200 20 $393,071
Life Expectance Age 90 Age to Start SS Annual SS Benefit Years Benefit Paid Total Benefit (4% Inflated)
62 $7,500 28 $374,757
5.1
5
66 $10,000 9 $105,828
Age to Start SS Annual SS Benefit Years Benefit Paid Total Benefit (4% Inflated)
41.9
40
66 $10,000 4 $42,465
1945
1960
중저소득 학자금 대출 펠 그랜트 늘린다 게 학자금을 대출해주는 연방 정부 프로그램 펠 그랜트에 3백 60억불의 자금이 증대된다. 지난 수요일 오바마 대통령이 서 명한 건강보험 개혁 법안에 따르면 정부는 은행들을 통해 학자금을 대 출하던 제도를 폐지하고 정부가 직 접 학생들에게 학자금을 대출하도 록 했다. 펠 그랜트는 가계소득이 연 6만불 이하인 중저소득층의 대학생 자녀
들에게 저리로 학자금을 대출해 주 는 프로그램. 올해에는 학생당 5, 500 달러까지 대출해주며 2017년에는 5,975달러까지 대출해준다. 이 법안은 오는 7월 1일부터 효력 을 발휘한다. 학생들에게는 이 법안 이 크게 달라지는 것이 없다. 정부에 직접 신청하는 것외에는 이자율도 6.8%로 변하지 않는다. 그러나 학부 모들이 플러스 론을 신청하는 경우 혜택이 주어진다. 은행들은 8.5%의 이자율을 부과했지만 정부는 7.9% 만 부과한다.
또한 학생들이 졸업한 후 대출상 환에도 좋은 조건이 주어진다. 2014 년부터는 월 상환금을 자신의 소득 의 10%까지만 지불할 수 있다. 과거 에는 소득의 15%까지 지불해야 했 다. 또한 20년간 매달 꾸준하게 지급 금을 상환하는 경우, 나머지 대출금 액은 자동소멸 된다. (과거에는 25년 이었다.) 펠 그랜트를 신청하기 위해서는 지금처럼 여전히 학교의 학자금 대 출 지원오피스를 통해야 한다. editor@bostonkorea.com
1.8
1995
2010
2070
*Full Benefit를 받기 전에 헤택을 받으면 영원히 감소 된 금액을 받는 것이므로 결정 을 심시숙고 하셔야 합니다. (If you choose to receive Social Security before your full retirement age, your benefit is permanently reduced.) * Social Security 혜택을 언제부터 받는 냐는 참으로 어려운 결정입니다. 우리가 얼 마동안 사는냐를 모르기 때문입니다. 현재의 건강상태, 집안 식구들의 건강상태 등 여러 가지를 참고해야 할 것입니다.
( 보스톤 = 보스톤코리아 ) 장명
2.9
술 기자 = 중, 저소득층 대학생들에
3.3
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