5 minute read
Stand van zaken hypotheekmarkt: Munt
ELLEN HENSBERGEN (MUNT): ‘IK ZOU DE HYPOTHEEKRENTEAFTREK NU ECHT AFSCHAFFEN’
Munt was een nieuwkomer op de markt en doet het goed. Het heeft een vaste plek in de top10 van geldverstrekkers. Algemeen directeur Ellen Hensbergen is ambitieus: ze wil fors groeien met Munt. Vooral door het proces snel en simpel te houden. Maar de hypotheekrenteaftrek mag stoppen. En het zou goed zijn als de adviseur advies rondom arbeidsongeschiktheid ook betrekt in het hypotheekadvies. Want dat gebeurt nu te weinig.
Door: Theo van Vugt
Hoeveel Nederlanders hebben nu een hypotheek van Munt? En wat is je doel? “85.000 Nederlanders hebben een Munt-hypotheek. Dat is een middelgrote stad. We waren in 2014 de eerste die geld ophaalde bij pensioenfondsen om hypotheken te verkopen. We zitten nu op een marktaandeel van zo’n 7 procent. Ik wil eind jaren ‘20 2 tot 3 keer zo groot zijn en op 10 procent zitten.”
Hoe ga je dat doen? “We zullen nooit de goedkoopste met de laagste rente zijn in de markt. Vorig jaar was er echt een rente-oorlog. Iedereen wilde nog lager. Wij hebben daar niet aan meegedaan. En dat heeft ons wat marktaandeel gekost. We willen aantrekkelijk zijn met onze rentes, maar hebben ook een verantwoordelijkheid naar onze pensioenfondsen; die willen ook rendement zien op hun vermogen. We zijn wel heel gericht op het zo soepel als mogelijk laten verlopen van het acceptatieproces. Het proces is bij ons key. We rekenen daar drie dagen voor. Renteaanbieding: kost één dag. Acceptatie: één dag. En finaal akkoord: één dag. Dat is snel en dat halen we bijna altijd. Dat proces kan nog iets beter, sneller en efficiënter, met
behoud van de klantervaring. Het klinkt vreemd, maar elke dag ben ik daar mee bezig. Om het net iets beter te doen. Het is echt steeds meer puntjes op de i zetten. En we krijgen daarbij ook de input van de 4.300 adviseurs die met ons samenwerken. Soms kunnen we er niets aan doen, als ze bijvoorbeeld een lagere rente willen, maar we luisteren erg goed als er in het hele proces volgens hen iets verbeterd moet worden. Afgelopen periode hebben we eens gekeken wat onze snelste hypotheekafhandeling was en dat was twee uur. Dus het kan snel… maar de grootste vertraging zit altijd bij de klant.”
Hensbergen is directeur van een klein bedrijf met zestig fte. Dat is een voordeel, zegt ze. “De lijnen zijn hier heel kort, we kunnen heel snel beslissen en dat voordeel moeten we behouden. Klap er op en verder.”
Hoe gaat het met Munt in corona-tijd? “Het gaat lekker met ons. Ja, en het is echt een gigantische markt. In 2020 en ook dit jaar. We dachten vorig jaar nog: gaat dit wel goed? Stopt niet alles door corona? Maar dat is niet zo. Het loopt als een trein en we kunnen het aan. We outsourcen ook een deel, zoals de acceptanten. Die zitten bij Flexfront en DAK. Daar zitten teams die alleen voor ons werken. Er zijn ook geen plannen om dat naar binnen te halen. Er is geen aanleiding voor. We hebben nu 21 miljard in portefeuille. We staan in de top 5 van favoriete geldverstrekkers en afgelopen jaar waren we de beste hypotheekverstrekker volgens het onafhankelijke intermediair. We hebben stabiele investeerders die blijven herinvesteren. Er komen ook nieuwe bij.”
Waarom zijn adviseurs zo dol op jullie? “Een belangrijk onderdeel van ons succes is dat we klein zijn. We kunnen op dagbasis keuzes maken. We luisteren goed, zodat we ons proces kunnen verbeteren. We willen een eerlijk en simpel product hebben voor de consument. Die maatstaf hanteren we dagelijks. Als er weer een creatief idee is, vragen we: ‘Is het simpel, duidelijk en eerlijk? Begrijpt de klant dit?’ Anders moeten we het niet doen. Die identiteit behouden is voor ons heel belangrijk.”
In het begin konden jullie je nog onderscheiden: boetevrij aflossen bijvoorbeeld en automatische renteaanpassingen als je loan to value daalde. Nu doen meer partijen dat… “Ons onderscheidend vermogen zit nu in de klantbediening. We hebben het rente- en hypotheekaanbod herschreven in supersimpel Nederlands. Dat zijn kleine dingen die het hypotheekproces prettiger maken. En als de
thema: HYPOTHEKEN
klant dat voelt, dan ervaart de adviseur dat ook. Het zit erg op bediening en proces. Die drie dagen voor het hele proces zijn heilig. En we willen echt die levenslange partner zijn voor onze klanten. Een klant is pas een klant na het passeren van de hypotheek. Daarom doen we zo veel onderzoek naar arbeidsongeschiktheid, scheiden en overlijden en het effect op de hypotheek.”
Heeft corona nog problemen opgeleverd? Hebben jullie wanbetalers gekregen? “We stonden klaar voor ze, maar ze kwamen niet. We hebben in anderhalf jaar tijd drie klanten gehad die echt problemen kregen. We vragen ook steeds hoe lang klanten hun hypotheeklasten zouden kunnen dragen als ze geen inkomsten meer hebben. Al driekwart jaar zeggen ze: meer dan een jaar. Mensen hebben vet op hun botten. Maar we hebben ook weinig horecamensen in onze portefeuille. Ik verwacht niet zo veel problemen op dit vlak.”
Ik hoor steeds dat er bij hypotheken helemaal geen AOV’s meer verkocht worden. Dat zou komen door adviseurs die er te veel werk aan hebben, de AOV niet meenemen en niet uitleggen wat de gevolgen kunnen zijn bij arbeidsongeschiktheid. Klanten denken te vaak: ‘ach, dat overkomt mij niet’. En dat is niet terecht. Wat gaat hier nu mis? “Het is echt belangrijk dat je dit soort zaken bij de adviseur onder de aandacht brengt. Wees je bewust van de scenario’s die mensen onder ogen moeten zien. Mensen weten het niet en zien de consequenties niet. We zien dat bijna 50 procent van de klanten aangeeft dat er wel over gesproken is tijdens een adviesgesprek. Maar de groep die een AOV afsluit, blijft klein. Overlijden en scheiding worden wel meegenomen, maar de kans op arbeidsongeschiktheid is veel groter. Eén op de negen mensen overkomt dit. Maar een goede verzekering kost geld en dat willen ze niet. Kunnen ze er niet bij hebben met hun maximale lening voor een huis. En de adviseur wil ook door.”
Als je het voor het zeggen had, wat zou je dan veranderen in de hypotheekmarkt? Zonder aarzelen: “Ik zou de renteaftrek echt beperken en binnen redelijke termijn afschaffen. Hij gaat er toch een keer vanaf. Het zorgt nu voor zo veel complexe fiscale zaken dat het niet meer te doen is. Iedereen die al eens een hypotheek had, een tijdje huurde en met een nieuwe partner een huis koopt, komt in een heel complexe fiscale wereld terecht. Dat is gewoon niet meer te volgen of uit te pluizen. Je kunt dat geld beter via lagere inkomensheffingen aan de mensen teruggeven. Zonder renteaftrek is het hypotheekproces veel eerlijker en transparanter. Als we het nu doen met die lage rente, voelen de mensen het ook minder.”
