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Publicaciテウn de la Federaciテウn de Asociaciones de Productores Asesores de Seguros de la Argentina

Asegurando PRESENTE & FUTURO

Revista Bimestral Bimestral Revista

Aテ前 8 . Nツコ 30 . 2013


EDITORIAL

La voz de los Productores Asesores de Seguros

Dr. Fernando Mc Loughlin

Ing. José Nanni

Lic. Luis Made

En este número, los lectores encontrarán material referido a la actualidad del sector asegurador. En principio, variada información institucional: acciones internacionales, dinámica interna, elecciones y avances de gestión, en FAPASA y en el Ente Ley 22.400. En este orden de cosas, informamos sobre la participación de FAPASA en el Foro de Corredores de Río de Janeiro, sobre el protagonismo cada vez más destacado de jóvenes y mujeres en la organización y, también, sobre la renovación parcial del Consejo Directivo realizada el 31 de octubre pasado que ratificó la línea de acción política de Jorge L. Zottos y de su equipo de trabajo. Además, una sustanciosa entrevista a los Sres. Edgardo Juchniuk y Víctor Pol´la del Ente Cooperador, cuya lectura recomendamos. A continuación, el Gerente de Registro y Autorizaciones de la Superintendencia de Seguros de la Nación, Sr. Sebastián Dematei, habla del organismo de control, de sus proyectos y destaca, muy especialmente, los aportes de las representaciones de los PAS a PlaNeS. En su artículo, el Dr. Fernando Mc. Loughlin nos ayuda a distinguir entre “pagar” y “pagar bien” un siniestro.

Cdor. Carlos Medina

Dra. Ana Durañona

Dr. Eduardo Toribio

Después, una entrevista al Gerente General de ADIRA, Ing. José Nanni, quien describe el perfil de la asociación que dirige y las actividades que desarrolla. Además, hace balances, manifiesta sus expectativas respecto de la reforma de la Ley de Seguros y pondera el rol de los PAS. El Lic. Luis Made, por su lado, reflexiona sobre la necesidad no solo de poseer competencias sino, también, de activarlas para alcanzar los objetivos. El dirigente de APAS Formosa, Cdor. Carlos Medina, reclama certidumbres para poder planificar el desarrollo. Más adelante, otra entrevista importante. En este caso, a la Gerente de Prevención de Lavado de Activos y Financiamiento del Terrorismo de la SSN, Dra. Ana Durañona. En ella la funcionaria explica cuál es la función de la Gerencia, qué resultados ha obtenido hasta el momento y detalla todo lo que un PAS debe saber y tener presente como Sujeto Obligado ante la UIF. Además, las habituales secciones “Transformadores”, “Cultura”, “Jurisprudencia”, por el Dr. Eduardo Toribio, y la página de humor que, como hemos dicho oportunamente, está hecha para que algunos no se rían nada... Revista ASEGURANDO

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ASEGURANDO Revista de la Federación de Asociaciones de Productores Asesores de Seguros de la Argentina Año 8 Nº 30

CONSEJO DIRECTIVO DE FAPASA Presidente Sr. Jorge Luis C. Zottos Vicepresidente Sr. Daniel González Secretario Sr. Santiago Horianski Prosecretario Sr. Carlos Kratochvil Tesorero Sra. Alicia E. Baliño Protesorero Sr. Hugo Chinellato Vocal Titular 1º Sr. Néstor F. Álvarez Vocal Titular 2º Sr. Néstor H. Cassiet Vocal Titular 3º Sr. Daniel Zírpolo Vocal Titular 4º Sr. Eduardo Capiato Vocal Titular 5º Sr. Santiago De Gracia Vocal Titular 6º Sr. Mario Dallaglio Vocal Suplente 1º Sra. Maria Cristina Guerrero Vocal Suplente 2º Sr. Carlos Villegas Vocal Suplente 3º Sr. Eugenio L. Donda Vocal Suplente 4º Sr. Enrique Giacomelli JUNTA FISCALIZADORA Titular Primero David de La Torre Titular Segundo Mariela Coutsiers Titular Tercero Enrique O. Tornello Suplente Primero Mario Assenza Suplente Segundo Marcelo Camilletti FAPASA: Chacabuco 77 Piso 3º y 4º Ciudad Autónoma de Buenos Aires, Argentina Área Comunicacional Tel. 011 4343 0003 e-Mail asegurando@fapasa.org.ar fapasa@fapasa.org.ar www.fapasa.org

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STAFF Director Jorge L. Zottos Editor Néstor H. Cassiet Coordinador General Lic. Leopoldo Varela Redacción Lic. Aníbal Cejas Marcelo Camilletti Asistente de Redacción Lic. Esteban De Gracia Mariano Nogar Colaboradores Lic. Aníbal Cejas Lic. Leopoldo Varela Lic. Luis Made Dr. Fernando Mc Loughlin Cdor. Carlos Medina Prof. Rodrigo Díaz Dr. Eduardo Toribio Humor El Renegao Diseño Santiago Arce www.santiagoarce.com Administración Graciela Palermo Publicidad y Distribución Osvaldo E. Tornello Eduardo Sánchez Impresión MUNDIAL IMPRESOS Cortejarena 1862 - C.A.B.A. - Argentina Tel. 4303-3141 www.mundial.com.ar


SUMARIO SANGRE NUEVA PARA UNA FAPASA QUE SE RENUEVA SIN DETENER SU MARCHA Ferreyra - Lofvall - Rosemberg - Nogar

SE SUPERVISARÁ DE MANERA METÓDICA A LAS PRESTADORAS Edgardo Juchnik y Victor Pol´la

CALIDAD DE SERVICIO: PAGAR BIEN LOS SINIESTROS Dr. Fernando Mc Loughlin

EL PAS COMO AGENTE DINAMIZADOR DEL SECTOR Cdor. Carlos Medina

TODOS LOS PRODUCTORES ASESORES SON SUJETOS OBLIGADOS ANTE LA UIF Dra. Ana Durañona

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DIRIGENTES DE FAPASA PARTICIPARON DEL FORO DE CORREDORES DE RÍO DE JANEIRO

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CUANDO LAS MUJERES SON LAS QUE DECIDEN Marchant - Masagué - Bechir - Cavia - Baliño

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“DEBO DESTACAR QUE LAS ORGANIZACIONES DE PAS HAN SIDO LAS QUE MÁS HAN APORTADO A PLANES” Sebastián Dematei

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“LA ACTIVIDAD DEL PAS RESULTA FUNDAMENTAL YA QUE ES LA CARA VISIBLE Y EL NOMBRE DE LA COMPAÑÍA” Ing. José Nanni

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CRÓNICA DE UN VIAJE DE ESTUDIO INOLVIDABLE... Prof. Rodrigo Díaz

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UNA BUENA OPORTUNIDAD DE DISTINGUIRSE Dr. Eduardo Toribio

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FAPASA

DIRIGENTES DE FAPASA PARTICIPARON DEL FORO DE CORREDORES DE RÍO DE JANEIRO Una delegación de FAPASA, especialmente invitada, participó del Congreso y se reunió con los representantes de los Corredores de Seguros de Brasil. Dicha delegación estuvo conformada por el Vicepresidente y el Secretario de la Federación, PAS Daniel González y Santiago Horianski, respectivamente; y por el expresidente de FAPASA y actual miembro del Consejo Honorario, PAS Carlos Salgado. Revista Asegurando: ¿Cuál fue el objetivo del viaje de la delegación de FAPASA al Foro de Río de Janeiro? Santiago Horianski: En principio, como Federación, retomamos la actividad gremial internacional ya que, como se recordará, en abril de este año estuvimos presentes en el Foro Internacional de Alta Mediación Aseguradora, en Chile, donde iniciamos una relación de interacción con la FENACOR a través del Secretario Joaquim Mendanha. Pero en el caso puntual del viaje a Brasil, las espectativas eran distintas. Básicamente coordinamos una mesa de trabajo con los colegas dirigentes “Corredores” para hacer un ida y vuelta de ideas, experiencias y proyectos. En este sentido, luego de una extensa reunión de intercambio con los 6

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más importantes dirigentes brasileros, nos sentimos completamente conformes con lo logrado. Fue un encuentro de dos Federaciones fuertes con puntos en común. Son igualmente Federales que FAPASA. Están distribuidos por todo el país y tienen 25 Sindicatos. Lo que aquí denominamos Asociaciones Primarias. Y también con las diferencias propias de mercados que, por legislación, dimensiones y otras razones, son muy distintos. Las mesas de intercambio continuarán antes de fin de año, pero esta vez siendo nosotros los anfitriones. El compromiso más importante fue que prometieron la visita del Presidente y actualmente Diputado Nacional, Armando Vergilio Dos Santos Junior a la sede de FAPASA para el año 2014.


INTERNACIONALES

“Fue un encuentro de dos Federaciones fuertes con puntos en común. Son igualmente federales que FAPASA. Están distribuidos por todo el país y tienen 25 sindicatos. Lo que aquí denominamos Asociaciones Primarias.” (Santiago Horianski). R. A.: ¿Cómo estuvo organizado el Foro? ¿Cuántas jornadas fueron? ¿Quiénes y de cuáles temáticas hablaron? ¿Qué auspicios y patrocinios tuvo? ¿Cuántos productores asistieron? Carlos Salgado: Realmente tuvo una organización perfecta. Cuidada en todos sus detalles. Desde los traslados y la recepción, pasando por los stands de amplias dimensiones, hasta los almuerzos y cenas (con diferentes propuestas artísticas) todo debe ser reconocido... El foro comenzó el día 16 con las acreditaciones, en horas de la tarde, y continuó con el Acto de Apertura del que participaron las más importantes autoridades del sector asegurador. Entre otros, Robert Bittar, de la Escuela Nacional de Seguros; Marco A. Rossi, de la Confederación Nacional de Empresas de Seguros Generales; Roberto Barbosa, de Fenacor; y Enrique Brandao, del Sindicato de Corredores de Río de Janeiro. También estuvieron los representantes de la Federación de Corredores de Seguros Privados y, además, el Vicegobernador, José Pezao, y el Secretario del Ministerio de Hacienda...Bueno, ¿para qué seguir? Esto ya da una idea de la enorme convocatoria, ¿no? R. A.: ¿Qué coincidencias encontraron entre el trabajo gremial que realizan allá los Productores y el que realizamos en nuestro país? Daniel González: Fue muy impactante poder comprobar que sin haber existido una relación de intercambio de trabajo, la estructura básica de FENACOR, en dos de sus aspectos más importantes, coincide con la de FAPASA. Me estoy refiriendo a la existencia de 25 sindicatos que funcionan en otros tantos estados de Brasil y la actuación de una Escuela de Seguros, cuyo Presidente es también integrante de la Comisión Directiva, que tiene la función de dictar los cursos para la obtención de la matrícula, siendo ese organismo el único autorizado para emitirla. El período de cursos es más prolongado que el nuestro: dura 9 meses.

También hay una similitud en lo que hace a la comercialización de pólizas a través de un Corredor de Seguros, como se denominan en Brasil, aunque con una participación mayor que la nuestra porque llega al 85% del total del mercado. Además (como es de imaginar por el crecimiento económico del país vecino en los últimos 10 años) aumentaron su participación del 1 al 5 % del PBI. R. A.: ¿Qué importancia tiene, desde tu punto de vista, la participación de FAPASA en este tipo de foros internacionales y por qué? S. H.: Bueno, creo que la fortaleza de las instituciones no solo está dada por la solidez de su economía. Son fuertes cuando, además, tienen un valioso capital humano. ¿Y cómo se logra eso? Participando activamente y conociendo otras formas organizativas, viendo cuáles son sus luchas, sus estrategias, sus alianzas. Es decir, nos fuimos de una manera; y francamente volvimos de otra. En cierto sentido, estos viajes consolidan o modifican agendas. R. A.: ¿Tuvieron contacto con los dirigentes del movimiento de Productores de Brasil? ¿Qué impresión se llevaron? D. G.: Pese a la magnitud del congreso y la demanda que el mismo representaba para sus directivos, tuvimos el privilegio de un excelente recibimiento el día de la apertura y una ubicación especial en el acto de inauguRevista ASEGURANDO

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FAPASA

“Hay una escuela de seguros cuyo presidente es miembro de la comisión directiva de la federación que cumple la función de dictar cursos para la obtención de matrícula, siendo ese organismo el único autorizado a emitirla” (Daniel González). ración. Fuimos saludados por su Presidente y se acordó una entrevista en la mañana del último día del evento. Se interesaron profundamente por el desarrollo de FAPASA y su accionar. Felizmente, teníamos entre nosotros a Santiago Horianski que, con su buen dominio del idioma portugués facilitó las cosas. La proyección internacional de nuestra Federación es un orgullo, y es otra prueba del valor de la gestión que viene desarrollando el actual Consejo Directivo. En lo personal me significó ser testigo y partícipe de una experiencia única que agradezco, tanto a FAPASA como a su Presidente, porque la entiendo como una verdadera distinción. R. A.: ¿Qué contactos y compromisos quedaron a partir de este trascendente encuentro? C. S.: El Presidente de Fenacor, además Diputado Federal, hizo un encendido discurso ante 5.000 Corredores (así se llama allá a Productores Asesores de 8

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Seguros). Básicamente, habló de lo afectados que se sienten por el encuadre impositivo que sufren los Productores y manifestó que la Federación seguirá peleando hasta alcanzar un solución defintiva al tema. Como se ve, existen algunas coincidencias con lo que nos ocurre también a nosotros. El Foro duró dos días y, entre otras temáticas, se abordaron las perspectivas y tendencias del mercado de salud tradicional, los deseos y aspiraciones de los consumidores de planes de salud, sinergia entre mercado de seguros y seguridad pública. La Confederación Nacional de Empresas de Seguros dio su apoyo institucional al evento y las aseguradoras más importantes del país lo patrocinaron. Nuestro viaje ha sido muy importante y servirá, sin duda, para nuestro trabajo futuro. Estuvimos reunidos por más de tres horas con los dirigentes de FENACOR. El intercambio que mantuvimos con el Director-Secretario, Joaquín Mendanha, el Superintendente, Gianni Moreira, y con el Presidente de la Escuela Nacional de Seguros, Robert Bittar fue realmente muy enriquecedor. Y, desde luego, aprovechamos la oportunidad para invitarlos a participar de nuestro Foro Nacional del Seguro en Mar del Plata el 21 y 22 de noviembre.

“Nos queda mucho trabajo en común a realizar con ellos” (Carlos Salgado).


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JÓVENES DIRIGENTES

SANGRE NUEVA PARA UNA FAPASA QUE SE RENUEVA SIN DETENER SU MARCHA Asegurando entrevistó a un conjunto de jóvenes dirigentes de FAPASA. En esta charla comentan sus inicios en sus respectivas Asociaciones Primarias y en la Federación, y sus expectativas respecto de la participación y la tarea gremial que llevan adelante. FAPASA se está renovando: paulatinamente se incorporan más jóvenes y más mujeres a la Federación.

dad desde 2008 como vocal suplente, año en que la Primaria fue visitada por dirigentes de FAPASA.

Para reflejar esta ‘movida’, entrevistamos a Daniel Ferreyra, Secretario de APAS Noroeste de la Provincia de Buenos Aires; a Daniel Rosemberg, Presidente de la APAS Santiago del Estero; a Mariano Nogar, Responsable del Área de Comunicación de la Asociación Marplatense de Productores Asesores de Seguros; y a Guillermo Lofvall, Presidente de APAS La Pampa y Oeste de Buenos Aires. Ellos nos contaron cómo se vincularon a sus Asociaciones Primarias y a FAPASA, sobre sus roles y expectativas respecto de la tarea gremial en la que se han involucrado.

Daniel Rosemberg (48 años) se vinculó, desde 2005, con el proyecto de formar la APAS Santiago del Estero, siguiendo los pasos de dirigentes de la calidad de Camilo Graziani y Dante Sgoifo.

Daniel Ferreyra, de 35 años, es socio de su APAS desde 2005 y forma parte de la Comisión Directiva de la enti10

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Mariano Nogar (40 años) forma parte de la Asociación Marplatense desde hace más de una década. “Al principio concurría para evacuar dudas y realizar gestiones y trámites. Debo admitir que en esos años me paraba ante mi propia Asociación como ante algo ajeno. Afortunadamente esto cambió. Hace dos años y medio me acerqué, a través de Carlos Parodi, a trabajar en la misma. Esta posibilidad me abrió los ojos y

me paró ante la profesión de PAS de otra manera. Desde este lugar y de la mano de dirigentes históricos fui comprendiendo realmente el rol que cumplimos los PAS y, mucho más importante aún, el rol que aspiramos a tener en la sociedad. Todo este proceso se multiplicó en mí, cuando en el espacio de FAPASA tuve la gratísima oportunidad de conocer a Productores Asesores de todo el país, sus realidades y el trabajo que han realizado durante años”, indicó. Nogar tiene amplias responsabilidades en la entidad marplatense: “Actualmente soy el Responsable del Área de Comunicación a cargo de la página web, el Newsletter y las Redes Sociales. Participo en el equipo docente que realiza periódicamente los PCA, principalmente el nuevo PCA Semipresencial, fiscalizo parte de los PCC que se realizan en mi zona y, en general, ayudo a la Administración en la atención de Productores Asesores que se acercan a la primaria para evacuar dudas y consultas. Este último punto es el más intenso ya que diariamente


FERREYRA - LOFVALL - ROSEMBERG - NOGAR

tengo la posibilidad de escuchar a los PAS en sus diferentes experiencias y problemáticas”. A su turno, Guillermo Lofvall (34 años), comentó: “En noviembre de 2007 fui a rendir la matrícula de PAS a Buenos Aires y en ese momento me habló gente de FAPASA para armar la Asociación. Junto con Agustín Beneitez, Elda Beneitez (su mamá), Fabián Álvarez, Marcelo Camilleti y Ariel González, entre otros, fuimos convocando a distintas reuniones de Productores hasta armar la Asociación, en junio de 2008. Durante los primeros 4 años fui Tesorero de la entidad, y actualmente ejerzo como Presidente”.

De la observación a la participación Los nuevos dirigentes valoraron muy positivamente la experiencia y los debates que habitualmente se dan en las reuniones del Consejo Federal de FAPASA. “Es llamativo conocer las otras realidades dentro de una misma profesión

dadas por la geografía, la economía del entorno sociocultural en el cual se desarrolla cotidianamente nuestra labor”, reflexionó Ferreyra. Nogar tuvo la oportunidad de participar en dos reuniones, la última de ellas en el Foro de Salta. “La experiencia fue muy importante ya que es en este tipo de reuniones en las cuales uno puede tener la real dimensión de lo que es FAPASA, del trabajo social y gremial que se realiza y de cómo se construyen las políticas sectoriales a través de la discusión y el consenso entre los representantes de las diferentes primarias”, relató. Seguidamente, Lofvall manifestó: “Desde que se armó la Asociación hemos participado de todas las reuniones del Consejo Federal. La primera vez fue ‘impactante’, sobre todo por diferencias políticas sustanciales o gremiales con la forma de manejo con nuestra Asociación”. Después, Rosemberg elogió: “Deseo que lo vivido en la última reunión del Consejo Federal sea el perfil de las del

futuro, ya que en ésta se discutió, se opinó y se resolvió. ¿Qué más se puede pedir?”

La Escuela de Dirigentes Los nuevos dirigentes también valoraron positivamente las actividades de la Escuela de Dirigentes ‘Ernesto Schmidt’. “LA INICIATIVA DE LA ESCUELA DE DIRIGENTES ES MUY IMPORTANTE YA QUE ES FUNDAMENTAL GENERAR NUEVAS CAPAS DIRIGENCIALES PARA FORTALECER LA REPRESENTATIVIDAD DE LAS PRIMARIAS Y DE FAPASA”. (MARIANO NOGAR). “Estoy a favor de que se realice este tipo de actividades, porque sirven para capacitarnos y estar preparados para ser un buen dirigente. Estar capacitado es fundamental para no defraudar a los colegas y llevar eficazmente los roles que nos asignen en el futuro”, apuntó Ferreyra. Revista ASEGURANDO

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JÓVENES DIRIGENTES

“CONFÍO EN QUE, DÍA A DÍA, IREMOS CONSOLIDANDO NUESTRO GREMIO.” (GUILLERMO LOFVALL). Por su parte, Nogar señaló: “La iniciativa de la Escuela de Dirigentes es muy importante ya que es fundamental generar nuevas capas dirigenciales para fortalecer la representatividad de las Primarias y de la Federación, propiciando la participación, ingreso e integración de nuevos actores a la discusión de las problemáticas sectoriales e internas de las primarias y de la propia Federación. La Escuela es un mecanismo fundamental para que en este proceso de integración de nuevos dirigentes, los mismos cuenten con las herramientas necesarias para que su actuación política sea fructífera y eficiente”. Lofvall participó de la reciente jornada llevada a cabo por la Escuela en Córdoba. Al respecto, expresó: “La jornada me pareció muy buena. De todos modos, hay que ir perfeccionándola y entre todos, lograr los objetivos: ¡incorporar nuevos dirigentes!”

Una gran responsabilidad Nuestros dirigentes tienen altas expectativas respecto de la tarea gremial en las que se han involucrado. “Mis expectativas, al igual que las de nuestra Comisión Directiva, son acompañar a la diligencia de FAPASA, aprender y tomar experiencia. 12

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En nuestra Provincia, la idea es acercar a los PAS la mayor capacitación posible. Entiendo que en estos tiempos, la capacitación es nuestra mejor defensa frente a la competencia que nos presenta el mercado”, explicó Rosemberg. Acto seguido, Nogar marcó: “En primer lugar, me gustaría llegar a ser un buen referente para el sector y para mis colegas. Mi intención es aportar desde el trabajo concreto para fortalecer a mi Asociación Primaria y a la Federación. Desde mi ingreso a la AMPAS he descubierto un rol social y gremial que aspiro poder cumplir con honestidad y compromiso. Por otro lado, he encontrado en la tarea docente y en la comunicación un espacio de trabajo que me resulta sumamente grato y desde donde deseo aportar lo mejor de mi trabajo”. En tanto, Lofvall sostuvo: “Tengo muchas expectativas, sobre todo porque considero que todavía no tenemos un gremio fortalecido. De todos modos, me gusta ir paso a paso. En este sentido, todavía estamos en el primer paso: generar conciencia individual en todos los PAS sobre la actividad gremial. Deteniéndome en este punto, si bien parte de este problema es cultural, considero que se viene avanzando bastante. Paralelamente, intentar un segundo paso: organizar un gremio fuerte y sólido. Si bien esto es difícil, se han hecho varias cosas en este sentido. Confío en que día a día podremos ir consolidando nuestro gremio”.

En la misma línea, Ferreyra opinó: “Lograr nuestros objetivos implica transitar un camino lento y lleva su tiempo. No hay que perder las ganas de luchar. Por eso es necesario involucrarse para ser escuchado y llevar la voz de los colegas de tu asociación. Si no lo haces, es difícil defender y mejorar los temas que competen a nuestra profesión”.

El rol de los jóvenes Para finalizar, los colegas pusieron de relieve el destacado papel que tienen los jóvenes en este momento de la historia de FAPASA. Para Ferreyra es muy importante que los jóvenes se acerquen y se integren a FAPASA: “Podemos traer ideas nuevas y frescas. Por eso es importante la Escuela de Dirigentes, para que los jóvenes estemos bien preparados cuando lleguen los cambios generacionales y, así, cumplir con las diferentes funciones que nos deleguen. Experiencia y Juventud es la mejor combinación. Si bien los jóvenes deseamos imponer nuestras ideas (a veces un poco impulsivamente) debemos tener en claro que es de vital importancia capitalizar la experiencia de los dirigentes que ya hace tiempo están en la Federación”. En sintonía, Lofvall consideró: “El rol de los jóvenes es fundamental y es el principal indicador de nuestro ‘primer paso’. Si esto no se logra, tenemos que ser autocríticos para mejorarlo. Si bien los jóvenes le dan vitalidad a la política,


FERREYRA - LOFVALL - ROSEMBERG - NOGAR

“ENTIENDO QUE, EN ESTOS TIEMPOS, LA CAPACITACIÓN ES NUESTRA MEJOR DEFENSA FRENTE A LA COMPETENCIA QUE NOS PRESENTA EL MERCADO”. (DANIEL ROSEMBERG). esta es una ‘gran familia’ y como tal los ‘viejos’ tienen que cumplir un rol importante. En este sentido, a diferencia de los jóvenes, son los que tienen que marcar pautas y con sus experiencias, ayudar a lograr los objetivos políticos (gremiales) de nuestra Asociación. Este último sector es al que más se le tiene que exigir o el que menos se debería equivocar ya que tiene trayecto-

ria o experiencia política”. A criterio de Rosemberg, “los jóvenes pueden sumar con una nueva energía y óptica para el logro de los objetivos de la Federación”. Por último, Nogar reflexionó: “He observado gratamente cómo se han ido incorporando muchos dirigentes a la Federación y también cómo se ha

fortalecido nuestra estructura gremial a partir de estas incorporaciones. Algunos de estos dirigentes, como es mi caso, somos jóvenes y si bien venimos con muchas ganas de trabajar, necesitamos de los históricos dirigentes para que nos ayuden a formarnos y nos transmitan la filosofía, nos muestren las luchas y expliquen profundamente los objetivos que tiene la Federación”.

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ORGANIZACIÓN

CUANDO LAS MUJERES SON LAS QUE DECIDEN Cuatro de las cinco entrevistadas, las Sras. Marchant, Cavia, Masagué y Bechir, son, en la actualidad, Presidentes en sus respectivas Asociaciones Primarias -APAS Bahía Blanca, APAS Santa Fe, APAS Tucumán y APAS Entre Ríos- en tanto, Alicia Baliño, fue en dos oportunidades Presidente de APAS Centro de la provincia de Buenos Aires y actualmente es Tesorera de FAPASA y Directora del Centro Federal de Capacitación.

PREGUNTAS 1 ¿Cómo es el ámbito del seguro en relación con las mujeres? ¿Están en igualdad de condiciones con los hombres o todavía existen diferencias?

hemos ido ganando el lugar, como en tantas otras actividades. También, mucho depende de las horas de dedicación que las mujeres podemos brindar, en relación con los hombres.

2 ¿Por qué decidiste trabajar en el seguro? 3¿Qué ventajas y desventajas tiene, desde la perspectiva de una mujer, el mundo del seguro? 4 ¿Por qué razón decidiste actuar gremialmente? 5 ¿Estamos cerca del día en que haya una mujer Presidente de FAPASA? ¿Qué condiciones debería tener?

MARTA MARCHANT 1. Aún existen las diferencias. Si bien la situación tiende a modificarse a nuestro favor, muchas veces no se nos da el lugar que deberíamos tener. Solo basta ver el porcentaje de mujeres que hay en las empresas. La nuestra es, históricamente, una profesión ligada con el “hombre”. Sin embargo, de a poco, las mujeres nos 14

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2. Perdí a mi papá a los 14 años. Y cuando finalicé mis estudios secundarios, tuve que trabajar para poder seguir estudios terciarios. Gracias a una amiga del alma conseguí trabajo junto a un Productor Asesor de Seguros. Más adelante, esta organización se disolvió y comencé a trabajar con “mi padre de la vida”, el Sr. Hernán Morado Veres, Director, en ese entonces, de Los Andes Cía. de Seguros. Fue mi escuela en esta profesión. Con él aprendí a quererla por sobre todas las cosas. A ser respetuosa de ella y de la gente. “Nos están confiando su familia, su vida y su patrimonio” -me decía-. Entre muchas otras enseñanzas, repetía: “El seguro es la venta de un servicio a futuro”, “al cliente hay que asesorarlo, decirle la verdad, ver cuál cobertura es la que se ajusta a su necesidad”, “ser cordial y, en el momento en que el infortunio exista, estar junto él”, “hay que brindarle asesoramiento como nos gustaría que nos lo dieran a nosotros”.


MARCHANT - MASAGUÉ - BECHIR - CAVIA - BALIÑO

En esos tiempos aún no existía la matriculación. Cuando esto fue un requisito para la comercialización de seguros, el Sr. Morado Veres prometió que cuando obtuviera la matrícula me cedería una importante cartera de clientes. Así, pasé toda una semana recorriendo las distintas secciones de la Casa Central de la Cía. Los Andes. Finalmente, rendí y aprobé el examen. El Sr. Morado Veres cumplió su promesa. Y acá estoy, desarrollando esta hermosa profesión que, si bien no es fácil, me ha dado una riquísima experiencia, creciendo cada día, y me ha permitido cosechar colegas-amigos, de los cuales jamás me podré olvidar. 3. Tener que compartir el trabajo con nuestros roles tan diferentes de hijas, mamás, amas de casa, esposas, -en mi caso, también- abuela, mujer, nos obliga a dividir nuestros tiempos y el ritmo se hace vertiginoso. Pero, por otro lado, tenemos la satisfacción de saber que estamos cumpliendo con la función social de amparar a nuestros Asegurados, ante una eventualidad, asesorándolos desde antes de la contratación del seguro, llevándoles la tranquilidad necesaria ante un infortunio, transfiriendo los riesgos de su familia, su vida y su patrimonio a aseguradoras que realmente los respaldan. La contención brindada a nuestros asegurados, justa-

mente, nace con nuestro género: somos contenedoras, con buena predisposición a asesorar y sobre todo a escuchar. 4. Todo comenzó con la invitación de un colega a participar de las reuniones de APAS Bahía Blanca. Como buena mujer, la curiosidad de saber de qué se trataba me llevó a participar. En las primeras reuniones, no entendí mucho. Pero tuve muy buenos maestros, entre ellos Ovidio Real y Eduardo Capiato. Comencé a interesarme y me encantó. Siempre recomiendo a los nuevos PAS que participen, porque se aprende a querer la profesión y a defender nuestros derechos. Y al final, eso termina llenándote el alma. El otro motivo es porque creo en el compromiso. Y siento el inmenso orgullo de FAPASA, una organización verdaderamente federal, en favor de nuestra bella profesión. 5. No me parece importante si la conducción de nuestra Federación está en manos de una mujer o de un hombre. Pero sí que el o la elegido/a nos represente a “todos”. También es mi deseo que las mujeres se involucren cada vez más en la actividad gremial. Hoy el porcentaje de mujeres que participamos es menor que el de los hombres. Revista ASEGURANDO

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ORGANIZACIÓN

De todos modos, a futuro, creo que una mujer en la conducción de FAPASA podría ser muy bien secundada por los “caballeros”.

NORMA MASAGUÉ 1. Es un ámbito donde las mujeres pueden desarrollarse y participar, siendo valoradas y respetadas. 2. Fue casual. El seguro me buscó y me atrapó. 3. Una de las principales ventajas es la libertad de horarios que ofrece. 4. También fue casual. Conocí la asociación por un curso. Me integré y descubrí un ámbito en el que podía participar y sumar. 5. Las aptitudes no tienen género. No obstante, destaco que la mujer, por naturaleza, sabe organizar y dirigir un equipo humano (su familia). ¡Esa es una excelente carta de presentación! Además, en general, las mujeres son flexibles, tienen los objetivos claros y, sobre todo, saben escuchar.

SILVIA BECHIR 1. Si bien el seguro surgió como una profesión netamente masculina, esta no escapó al fuerte crecimiento participativo en los distintos sectores de la sociedad que tiene hoy la mujer. No puedo decir que existe desigualdad de condiciones en lo que respecta a la profesión. Al contrario, hay un incremento de mujeres PAS. No obstante, en las Compañías de Seguros se sigue observando que los puestos gerenciales son ocupados, mayoritariamente, por hombres. 2. Se dio naturalmente. Mi esposo trabaja en el sector y me incentivó a que me involucrara. Y la actividad me atrapó porque tiene una inserción social muy importante. 16

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3. Las desventajas para las mujeres se relacionan con el tiempo que una debe disponer. Nosotras asumimos muchos roles, factor que nos deja en desventaja respecto de los hombres en cuanto al tiempo que podemos dedicarle al trabajo. Pero, a su vez, esto se convierte en una ventaja, porque en esta profesión uno puede manejar sus tiempos y eso, a las mujeres en particular, nos permite cumplir con nuestras obligaciones familiares. 4. Decidí actuar gremialmente porque considero que es importante que los PAS nos agrupemos para compartir temas y problemáticas comunes, además de defender nuestros derechos. 5. No sé si estamos cerca del día en que haya una mujer Presidente de FAPASA, lo cual no quiere decir que sea imposible. Hoy no lo veo factible. Tan solo con mirar la nómina del Consejo Directivo de FAPASA nos damos cuenta que estamos un poco lejos. Son 16 varones y sólo 4 mujeres. Me parece que seguimos en desventaja cuando de lugares directivos se habla. Las condiciones que debería tener la Presidente, fundamentalmente, serían: capacidad de diálogo y de negociación.

NORY CAVIA 1. El seguro es exactamente igual para las mujeres que para los hombres. Soy una colega más y no cuento con ninguna preferencia por ser mujer, y menos con ventajas. Todo depende de mi capacidad profesional. 2. A pesar de los muchos años que llevo en esta profesión, aún no he podido contestarme si elegí al seguro o si el seguro me eligió a mí. De todas maneras, sea como sea, esta actividad me gustó y nunca me aparté de ella. 3. No tiene ventajas ni desventajas. Solo vale el trabajo con honestidad, acompañado de buenas aseguradoras, atendiendo a los tomadores y compitiendo con buenas coberturas y buen asesoramiento.


MARCHANT - MASAGUÉ - BECHIR - CAVIA - BALIÑO

Quizás en otros rubros, como perfumería o ropa de mujer, podría haber alguna ventaja para nuestro género. Pero en el seguro no. Cuando hay que asesorar a los empresarios, no valen las bellas promotoras, prevalece la protección de su patrimonio. 4. Mi esposo, que era PAS, siempre remarcaba que debíamos unirnos para tener voz frente a los otros intereses que operan en este sector. Es así como, desde el primer día, me uní de inmediato al proyecto para reflotar nuestra asociación. 5. Si hoy las mujeres somos presidente de varias asociaciones ¿por qué no podríamos serlo de FAPASA? Por supuesto, cualquiera sea la persona que ocupe esa posición, debe reunir condiciones como conocimiento, honestidad, y trayectoria.

ALICIA BALIÑO 1. Las mujeres estamos trabajando desde hace tiempo en el ámbito del seguro. Creo que nos hemos ido incorporando casi naturalmente, adaptándonos a la estructura de este trabajo que fue pensada por hombres y aportando esfuerzo y perseverancia. El ingreso de la mujer al mercado ha sido lento. Eso provocó que nuestra aceptación en este espacio también se haya demorado. En la actualidad se está dando un proceso de incorporación muchísimo más acelerado. De todas formas, si se observa el entorno, se ve claramente que existe una brecha de género. Esto resalta notoriamente en los eventos o encuentros que reúnen a los representantes del mercado asegurador, donde la mayoría son hombres. Puede ser porque todavía existe la premisa de que hay “ramos para hombres” y “ramos para mujeres”. Esto queda revelado cuando se hacen algunos encuentros donde quien convoca es el Seguro de Vida, ramo en el

que la fortaleza y la persistencia de la mujer le permite adecuarse rápidamente a la dificultad de comercialización y la presencia femenina es entonces mayoritaria. 2. Decidí trabajar en el seguro hace veinte años porque se presentó como una salida laboral muy interesante. Precisamente, me inicié en una Cía. internacional de Seguros de Vida, y puedo decir que estoy muy satisfecha con los resultados obtenidos en el terreno profesional. 3. El mundo del seguro tiene ventajas para la mujer. Aquellas que han decidido ser PAS se desempeñan muy profesionalmente y son reconocidas por su actividad. Entre las desventajas, puedo ver que los puestos jerárquicos o directivos están bastante reservados a los hombres: Si bien hoy es evidente que la presencia femenina está avanzando, aún hay camino por recorrer. 4. Decidí actuar gremialmente hace 10 años, respondiendo a una invitación que me hiciera el Presidente de la Asociación y porque me interesaba conocer más profundamente qué se podía hacer. Desde lo personal, entiendo que hay que aportar ideas y ejecutar acciones en beneficio de los demás. Así es como comencé mi tarea en APASCBA. A partir de entonces, jamás la dejé. Luego acepté la postulación para ser Presidente de la Asociación y lo fui en dos períodos consecutivos. Le di continuidad a mi tarea institucional en FAPASA, donde participo muy activamente y tengo el honor de ser la Directora del Centro Federal de Capacitación. 5. Perfectamente puede darse la posibilidad de que una mujer sea Presidente de FAPASA. Hay colegas con la capacidad intelectual que requiere ese puesto y con la valentía para dirigirla y tomar decisiones. A esas capacidades hay que sumar que, en general, somos respetuosas del otro y tenemos capacidad de escucha.

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FAPASA

Una extraordinaria Asamblea Ordinaria El jueves 31 de octubre, en el Salón del Edificio FAPASA que lleva el nombre del inolvidable “gordo” Roberto Gandini, en la ciudad de Buenos Aires, se llevó a cabo la Asamblea Ordinaria responsable de aprobar la Memoria y Balance de la institución, y de elegir a los dirigentes para el nuevo Consejo Directivo. Gritaron bien fuerte su “¡Presente!” APAS Sur Patagonia, APAS Norpatagonia, APAS Bahía Blanca, APAS Centro de la Provincia de Buenos Aires, APAS Noroeste de la Provincia de Buenos Aires, APAS La Pampa, APAS Cuyo, APAS Córdoba, APAS Santa Fe, APAS Entre Ríos, APAS Corrientes, APAS Chaco, APAS Formosa, APAS Misiones, APAS Santiago del Estero, APAS Tucumán, APAS Salta y APAS Jujuy. Desde el día anterior, y a medida que llegaban después de recorrer cientos o miles de kilómetros de “turbulentas rutas argentinas”, los delegados de las primarias armaron una verdadera fiesta repleta de regionalismos, buen humor y absoluta camaradería. La Asamblea produjo la primera emoción fuerte cuando el Presidente de FAPASA, Jorge L. Zottos, ade18

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lantó que la misma sería presidida, en la oportunidad, por el Vicepresidente saliente, Néstor H. Cassiet, a modo de reconocimiento por su acompañamiento y trayectoria. A continuación, se puso a consideración la Memoria, Balance General, Gastos y Recursos enviada oportunamente a las distintas APAS para su análisis. Por expreso mandato de sus correspondientes APAS, los delegados presentes dieron su aprobación en una votación que se realizó nominalmente: 18 sobre 18. Unos minutos más tarde, llegó la elección de autoridades. La lista previamente consensuada fue votada unánimemente y, de esta forma, quedó conformado el nuevo Consejo Directivo (leer más abajo). Zottos agradeció a las primarias por el apoyo recibido, y también a quienes, por vencimiento de mandatos, dejaban sus respectivos cargos “pero que seguirán participando, comprometiéndose y colaborando con la Federación”. Después, destacó el extraordinario crecimiento de FAPASA en los últimos años. En ese sentido, señaló los innumerables Foros realizados en distintas regiones del país, la activa participación en PlaNeS, los aportes en el ámbito de la

capacitación y el posicionamiento político alcanzado. Más adelante, tuvo palabras elogiosas para cada uno de los miembros salientes. Se refirió a Eduardo Sánchez como a “un compañero silencioso que, con su forma de ser y su bajo perfil, me ayudó mucho en distintos momentos”. También se acordó de Marcelo Camilletti a quien le agradeció su apego a las formas democráticas que “tanto ayudan a que uno no cometa errores”. A la hora de la “devolución”, Néstor H. Cassiet dijo que se sentía honrado de haber participado de una etapa tan importante. Por su parte, Marcelo Camilletti expresó que todos conocían sus “coincidencias y disidencias” con la gestión, pero que quería manifestar su agradecimiento por la confianza depositada en él y su disposición a seguir colaborando con la institución. En un clima de absoluto respeto personal, todo terminó de la mejor manera: con aplausos para quienes, coyunturalmente, abandonaron sus cargos y con aplausos para quienes, coyunturalmente, estarán en ellos. ¡Felicitaciones FAPASA!


ELECCIONES

Nuevo Consejo Directivo 2013 - 2014 Presidente: Sr. Jorge Luis C. Zottos (APAS Salta) Vicepresidente: Sr. Daniel González (APAS Noroeste Prov. Bs. As.) Secretario: Sr. Santiago Horianski (APAS Misiones) Prosecretario: Sr. Carlos Kratochvil (APAS Formosa) Tesorero: Sra. Alicia E. Baliño (APAS Centro. Bs. As.) Protesorero: Sr. Hugo Chinellato (APAS Tucumán) Vocal Titular 1º: Sr. Néstor F. Álvarez (APAS La Pampa Y Oeste Bs.As. Vocal Titular 2º : Sr. Néstor H. Cassiet (APAS Corrientes) Vocal Titular 3º : Sr. Daniel Zírpolo (APAS Santiago del Estero) Vocal Titular 4º : Sr. Eduardo Capiato (APAS Bahía Blanca) Vocal Titular 5º : Sr. Santiago De Gracia (APAS Norpatagonia) Vocal Titular 6º : Sr. Mario Dallaglio (APAS Córdoba) Vocal Suplente 1º: Sra. Maria Cristina Guerrero (APAS Tucumán) Vocal Suplente 2º: Sr. Carlos Villegas (APAS Sur Patagonia) Vocal Suplente 3º: Sr. Eugenio L. Donda (APAS Chaco) Vocal Suplente 4º: Sr. Enrique Giacomelli (APAS Cuyo) JUNTA FISCALIZADORA Titular Primero: David de La Torre (APAS Jujuy) Titular Segundo: Mariela Coutsiers (APAS Córdoba) Titular Tercero: Enrique O. Tornello (APAS Cuyo) Suplente Primero: Mario Assenza (APAS Santa Fe) Suplente Segundo: Marcelo Camilletti (APAS La Pampa y Oeste de Bs. As.)

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ENTE COOPERADOR LEY 22.400

SE SUPERVISARÁ DE MANERA METÓDICA A LAS PRESTADORAS

EN LA PRESENTE ENTREVISTA, LOS MIEMBROS DEL CONSEJO DE ADMINISTRACIÓN DEL ENTE COOPERADOR DAN DETALLES DEL PROGRAMA DE SUPERVISIÓN A DESARROLLAR Y DE LOS CAMBIOS PARA PROFUNDIZAR LA CAPACITACIÓN DE LOS ASPIRANTES Y DE LOS PRODUCTORES. Revista Asegurando: el 24 de septiembre próximo pasado, el Superintendente de Seguros de la Nación, Lic. Juan Bontempo, firmó la resolución 37.808. ¿A qué se refiere dicha resolución y cuál es su importancia? Edgardo Juchniuk: Esta resolución es de vital importancia para lograr los objetivos fijados dentro del lineamiento de PlaNeS, ya que apunta a mejorar la capacitación de los PAS y a continuar profundizando su profesionalización. De lo que se trata es de supervisar, de manera métodica, a las prestadoras que actualmente brindan capacitación, y de hacerlo con criterios objetivos.

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R. A.: ¿Esto significa que se ha tomado la decisión de dar continuidad a lo ya ha hecho o habrá cambios? Victor Pol´la: Desde luego que habrá cambios, pero todo será en un marco de continuidad. No creemos en las acciones espasmódicas. Lo que buscamos es desarrollar una metodología de intervenciones que se mantengan en el tiempo y que sirvan a mejorar el servicio de capacitación que reciben hoy los productores que, en definitiva, es el fin último de todo esto. R. A.: ¿Qué entidades serán supervisadas y quiénes se encargarán de esa tarea?

E. J.: Serán supervisadas todas las prestadoras que están operando actualmente en el país. Los encargados de la supervisión serán funcionarios de la superintendencia y del Ente Cooperador Ley 22.400. Especialistas en seguro y educación. R. A.: ¿En qué consistirán los informes de supervisión? ¿Existe la posibilidad de que la SSN disponga sanciones? ¿En qué casos? V. P.: Los informes producidos por los supervisores servirán para señalar irregularidades y también, hay que decirlo, para alentar las buenas prácticas docentes. Desde el punto


E. JUCHNIUK - V. POL´LA

Esta resolución es de vital importancia para lograr los objetivos fijados en PlaNeS. (Edgardo Juchniuk)

Desde luego, habrá cambios pero todo será en un marco de continuidad. (Victor Pol´la)

de vista didáctico, la función de la supervisión es colaborar a mejorar los procesos de enseñanzaaprendizaje, no aplicar sanciones. Aunque, desde ya, en caso de verificarse incumplimientos graves o reiterados, está previsto que la superintendencia aplique sanciones y pueda resolver la baja de prestadoras.

serie de ítems que los supervisores deberán observar y evaluar. En este sentido, volcarán en una planilla información sobre aspectos infraestructurales del lugar donde se dicta el curso, sobre el disertante, el contenido que aborda, la profundidad con que lo hace, los recursos didácticos que utiliza y la manera en que evalúa los aprendizajes.

R. A.: ¿Quiénes supervisarán por el Ente Cooperador?

R. A.: Sabemos que el año próximo habrá cambios fundamentales en la capacitación de los aspirantes y también otros de importancia en la de los productores asesores, ¿está en condiciones de adelantarnos algo?

E. J.: Desde el Ente Cooperador, supervisarán ocho personas especialmente designadas para la tarea: los tres miembros del consejo de administración y cinco docentes universitarios relacionados al seguro.

E. J.: El año próximo será de mucha importancia con relación a este tema.

Revista Asegurando: ¿Qué es la guía de verificación y cuál es su función? ¿Podría mencionar algunos de los puntos que evaluarán los supervisores?

En cuanto a la capacitación de aspirantes, prácticamente se duplicarán las horas cátedra, se profundizarán los contenidos y pondremos énfasis en la didáctica.

V. P.: Bueno, la guía determina una

También habrá cambios en el pro-

grama de capacitación continuada para los productores asesores de seguros. Estamos trabajando con la Súper y, seguramente, habrá novedades importantes referidas a poner en el centro a quienes aprenden, los PAS, y que apuntan a cambios didácticos. Queremos salir gradualmente de las capacitaciones en masa e ir a una dinámica que se acerque más a las prácticas de taller. También buscaremos la forma de evaluar los aprendizajes. Cabe mencionar el estrecho vínculo que se tiene con la SSN y con los funcionarios designados en esta área. Además vale la pena señalar que -se sepa más o menos- desde el ente trabajamos arduamente para todos los colegas que quieren, como nosotros, un sector cada día más transparente y profesional, y que, porque cumplen con sus obligaciones, hacen respetar sus derechos.

Queremos salir gradualmente de las capacitaciones en masa e ir a una dinámica que se acerque más a las prácticas de taller. Revista ASEGURANDO

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FORO

FORO NACIONAL DEL SEGURO MAR DEL PLATA 2013 22 de noviembre . Hotel Torres de Manantiales . Ciudad de Mar del Plata Para consultas: Tel. 0223-491-6888 . email: info@ampasmdp.com.ar . www.ampasmdp.com.ar

Programa preliminar 08.00 a 09.00 hs. Acreditaciones 09.00 a 10.30 hs. Nuevo Sistema de Rúbrica Digital Lic. Luis Made 10.30 a 11.00 hs. Coffee break 11.00 a 11.30 hs. Los PAS como sujetos obligados ante la UIF Dra. Luna Montes Von Hermann (SSN) Coordinador: Dr. Eduardo Toribio. 11.30 a 12.15 hs. Acto de Apertura Presidente de AMPAS - Sr. Carlos Parodi Representantes de la Superintendencia de Seguros de la Nación Presidente del Ente Cooperador Ley 22.400 - Sr. Edgardo Juchniuk Sr. Alfredo González Moledo - AACMS Ing. José Nanni - ADIRA Presidente de FAPASA - Sr. Jorge L. Zottos 12.15 a 12.45 hs. Hacia una Cultura de la Prevención. “Confort vs. Seguridad” Ing. Fabián Pons - CESVI “Planificación estratégica” Ing. Dante Galván, Director de Gestión de Transporte y Tránsito de la ciudad de Mar del Plata - Coordinador: Lic. Leopoldo Varela 12.45 a 14.30 hs. Almuerzo libre 14.30 a 16.00 hs. El Derecho de Defensa del Consumidor y el Contrato de Seguros Dr. Pedro Jáuregui 16.00 a 16.30 hs. El Seguro de Caución en la Región Sr. Mariano Cuffia Coordinador: Sr. Carlos Parodi 16.30 a 17.15 hs. Coffee break 17.15 a 17.45 hs. La Defensoría del Asegurado: Origen, Desarrollo y Resultados Dr. Jorge Maiorano 17.45 a 18.45 hs. Mesa de Productores Asesores. Los PAS, actores claves para la construcción de un Mercado Profesional Sr. Sergio Sidero (AAPAS), Sr. Carlos Parodi (AMPAS) y Sr. Jorge L. Zottos (FAPASA) Coordinador: Sr. Daniel González 18.45 a 20.00 hs. Entrega de credenciales y certificados.

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CULTURA

BEATRIZ MARTÍN: UNA ARTISTA MARPLATENSE SUTIL Y SUGERENTE

1. Puerto Patagónico Óleo: 50x60cm. Beatriz Martín 2. Paisaje Sureño Óleo: 40x50cm. Beatriz Martín 3. Salitral Óleo:50x70cm Beatriz Martín 1.

2.

3. Revista ASEGURANDO

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SUPERINTENDENCIA DE SEGUROS DE LA NACIÓN

“DEBO DESTACAR QUE LAS ORGANIZACIONES DE PAS HAN SIDO LAS QUE MÁS HAN APORTADO A PLANES” EL GERENTE DE AUTORIZACIONES Y REGISTRO, SEBASTIÁN DEMATEI, DESTACÓ LA LABOR CONJUNTA CON LOS PAS Y SUS ORGANIZACIONES GREMIALES PARA INCREMENTAR EL NIVEL DE PROFESIONALIZACIÓN DE LA ACTIVIDAD. Y ESTIMÓ QUE ANTES DE FIN DE AÑO SE PUBLICARÁ UNA RESOLUCIÓN QUE ‘DESARTICULARÁ’ EL DECRETO 855/94 Y LIMITARÁ LA ACTIVIDAD DE LOS AGENTES INSTITORIOS. Revista Asegurando: ¿Qué balance hace del trabajo realizado por la Superintendencia de Seguros de la Nación en este año? Sebastián Dematei: El balance es sumamente positivo. Consideramos que el PAS es la herramienta fundamental para el asesoramiento a los asegurados. Por ello, venimos trabajando con ellos de manera conjunta en muchos temas. Incluso, participamos en los distintos Foros y Congresos que ellos organizan en todo el país. Hacía 25 años que la SSN no tenía stands en los Foros organizados por los PAS. También soy PAS, aunque ahora no ejerzo como tal por razones obvias. Pero mi trabajo me permitió conocer las necesidades de los colegas. Y esta gestión de la SSN me hizo im24

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plementar políticas activas para este sector. Una de estas políticas es la emisión de las Credenciales identificatorias. Las consideramos muy importantes porque brindan transparencia a la labor del PAS, ya que si algún asegurado le requiere que acredite su condición esté último tiene en la Credencial la herramienta para hacerlo. Al respecto, cabe recordar que la credencial lleva impreso un código QR que permite acceder a los datos del PAS en la SSN mediante la captura del código con un teléfono celular. Así, el asegurado puede saber si la persona que lo está asesorando en la compra de un seguro está habilitada ante el organismo de control. Hemos entregado más de 10 mil cre-

denciales en los últimos 4 meses, en distintas ciudades del país. Para nosotros, tiene el mismo valor un PAS en Tierra del Fuego que 500 en Córdoba. Por ello, hemos llegado a lugares en los que tal vez entregamos solo 10 Credenciales. Pero pensamos que el Estado debe ponerse al servicio de los PAS y los ciudadanos, en su conjunto. Una vez que entreguemos la totalidad de las credenciales está previsto que su posesión sea obligatoria para ejercer la profesión. Asimismo, está previsto que en el futuro, exista un link en la página del organismo donde el PAS pueda ‘subir’ dos archivos (su foto y la fotocopia de su DNI) que la SSN procesará para luego enviarle la credencial a través de la APAS de su región o bien por correo postal.


SEBASTIÁN DEMATEI

De ninguna manera habrá un tope o límite a las comisiones de los PAS en patrimoniales o vida. Transmito estas palabras con el aval del Sr. Superintendente de Seguros de la Nación. Todo esto lo hemos llevado adelante con la colaboración y el trabajo conjunto de las entidades representativas de los PAS. R. A.: ¿En cuál otro aspecto de la gestión de la Gerencia a su cargo se está manifestando el trabajo conjunto con los PAS? S. D.: Por ejemplo, en la implementación de la Rúbrica Digital. La SSN está realizando charlas explicativas acerca de cómo operar con el nuevo sistema, las que se llevan a cabo con la colaboración de las APAS. En este sentido, me permito recordar que el Libro del PAS es una herramienta de defensa de éste ante cualquier circunstancia adversa que pueda protagonizar. Allí, en el Libro, queda la constancia de si tal operación se realizó o no.

hayan inscripto en los años 2009 ó 2008). Para el PAS ‘novel’ la obligatoriedad regirá antes que para los más ‘antiguos’, teniendo en cuenta que las nuevas generaciones tienen un acercamiento más ‘amigable’ con los medios digitales.

régimen por el mismo mecanismo. En conclusión, la SSN puede emitir una nueva resolución que ‘desarticule’ la reglamentación, aunque el Decreto 855/94 seguirá existiendo. E insisto en este concepto: estas decisiones han sido consensuadas con todo el mercado.

R. A.: ¿Qué consideración le merecen los aportes realizados por las instituciones representativas de los Productores Asesores de Seguros en el marco de PlaNeS y en otras instancias de consulta?

R. A.: Siempre fue difícil determinar la cantidad de PAS activos en el país. ¿Hoy existe una precisión mayor sobre la cantidad de personas que ejercen la profesión?

S. D.: Con relación a PlaNeS, debo destacar que las organizaciones de PAS han sido las que más han aportado a la elaboración del documento final ya que conocen las necesidades del asegurado porque día a día están con ellos.

Existen alrededor de 28.500 productores matriculados. De este conjunto, algunos están inhabilitados por distintas circunstancias (falta de Libros, de pago de matrícula, etc.). Actualmente existen casi 23.000 PAS en condiciones de ejercer la profesión, con todas las exigencias al día.

Por esto, el rol de los PAS en PlaNeS fue fundamental.

Desde nuestro punto de vista, el nuevo sistema de Rúbrica Digital facilita la tarea del PAS y le ahorra tiempo. El mismo es obligatorio desde marzo de este año para las Sociedades de PAS y a esta altura del año ya hemos incorporado casi el 100% de dichas entidades al sistema, que está funcionando muy bien.

R. A.: ¿En qué estado está la resolución sobre Agentes Institorios? ¿Podremos contar con ella antes de fin de año?

Próximamente, extenderemos la obligatoriedad a los PAS que son personas físicas, con el siguiente criterio: primero será obligatorio para los PAS que han obtenido su matrícula recientemente (por ejemplo los matriculados en 2012 y 2013 deberán ingresar obligatoriamente al sistema antes que quienes se

Estimo que los primeros días de diciembre podremos llevarla adelante. Esperamos la firma de la correspondiente resolución por parte de las autoridades. Dado que la reglamentación del Decreto 855/94 se llevó a cabo, oportunamente, mediante una Resolución de la SSN, hoy podemos modificar dicho

S. D.: La nueva normativa sobre los Agentes Institorios y sobre el Decreto 855/94 está definida, sobre la base de los consensos que hemos alcanzado con los actores del sector.

A todo esto, quiero destacar que el proceso de emisión y entrega de credenciales de los PAS nos ha permitido generar una nueva instancia para que aquellos profesionales que estaban en falta con el organismo respecto de alguna de las exigencias que impone la normativa pudieran ponerse al día. Ha habido un acercamiento del organismo de control hacia el PAS. De hecho, hemos creado un correo electrónico (informealproductor@ssn.gob.ar) como una vía más para que los PAS puedan regularizar su situación. Así, informamos al PAS sobre los cursos que, eventualmente, les falta realizar u otras deficiencias. Entendemos que, en ocasiones, el PAS quiere regularizarse pero no sabe Revista ASEGURANDO

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SUPERINTENDENCIA DE SEGUROS DE LA NACIÓN

La nueva normativa sobre Agentes Institorios y sobre el Decreto 855/94 está definida sobre la base de los consensos que hemos alcanzado con los actores del sector. cómo hacerlo. Por ello es que nos ponemos a disposición para asesorarlo en la mejor forma de estar al día con el organismo de control.

en Rosario, para acercar el organismo a los PAS y al ciudadano, los PAS y sus asociaciones juegan un papel fundamental para alcanzar tal meta.

De la misma manera, así como tratamos de ayudar a los PAS que quieren ponerse al día, hemos puesto en marcha la modalidad de publicar avisos de ‘Alerta a la población’ advirtiendo que los PAS sancionados por la Justicia no pueden vender seguros.

Los PAS son un aliado muy valioso para la difusión del seguro. En este sentido, también estamos empeñados en fortalecer la capacitación de los PAS. Cuando hablamos de Defensa del Asegurado y de los objetivos de PlaNeS, necesitamos de los PAS bien capacitados para asesorar cada vez mejor al asegurado.

Esta iniciativa se aplica para que la población conozca que determinados PAS no pueden comercializar seguros y para cuidar a aquellos PAS que hacen las cosas bien. Los avisos se publican en los medios gráficos locales, en las localidades donde los infractores han declarado su domicilio comercial. El alerta se refiere a aquellos PAS que han sido sancionados y sobre los cuales pesa una sentencia firme avalada por la segunda instancia de la Justicia (la Cámara) y con inhabilitación para ejercer la profesión. R. A.: ¿Se puede decir que existe una ‘alianza estratégica’ entre la SSN y los PAS para difundir la cultura aseguradora? S. D.: Como dije al principio, para la SSN los PAS son una herramienta fundamental para lograr algunos objetivos. Sobre todo en lo que se refiere al alcance nacional del organismo. Si bien la SSN ha abierto Delegaciones en Córdoba, Mendoza, Catamarca, Chaco, Tucumán y, próximamente, 26

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R. A.: ¿En qué consisten las modificaciones al sistema de Capacitación para Aspirantes y PAS? S. D.: Antes, el Aspirante disponía de dos alternativas para rendir su examen de competencia: mediante la realización de un curso presencial o de manera ‘libre’. Pero observamos que aquellos aspirantes que se preparaban para rendir por su cuenta presentaban una elevada tasa de desaprobación. Hoy hemos eliminado la modalidad ‘libre’ y hemos implementado la elearning, porque pensamos que todos los aspirantes deben concurrir al examen con una preparación previa y de calidad. El sistema e-learning nos permite brindar una mejor capacitación a los aspirantes y ser más ‘federales’, porque el PAS de una pequeña localidad del interior del país tiene la misma oportunidad de capacitarse que otro de las

grandes ciudades. También estamos trabajando en la posibilidad de implementar una carrera terciaria para los aspirantes. Por otra parte, se ha iniciado una nueva modalidad de supervisión de los cursos de PCA y de PCC que brindan las prestadoras. En este sentido, comenzamos a emitir una credencial para los Supervisores de los cursos. Y hemos creado un formulario tipo para la evaluación del ámbito en el que se lleva a cabo la capacitación y de su desarrollo. Por ejemplo, se evaluará desde las condiciones del lugar físico en el que se dictan los cursos hasta si los contenidos se ajustan a las normativas en la materia. R. A.: Si bien el Superintendente de Seguros de la Nación lo ha aclarado en reiteradas oportunidades, aprovecho la ocasión para preguntarle: ¿Ud. ratifica que no habrá reducciones en el esquema de comisiones del PAS? S. D.: Sí, lo ratifico. De ninguna manera habrá un tope o límite a las comisiones de los PAS en Patrimoniales o Vida. Transmito estas palabras con el aval del Sr. Superintendente de Seguros de la Nación. Ratificamos que no se impondrá ningún tipo de limitación a las comisiones en los ramos mencionados.

Se ha iniciado una nueva modalidad de supervisión de los cursos de PCA y de PCC que brindan las prestadoras.


NOTA

CALIDAD DE SERVICIO: PAGAR BIEN LOS SINIESTROS EN LA NOTA, EL AUTOR DICE QUE EL DESAFÍO NO ES ENTENDER QUÉ SIGNIFICA “PAGAR”, SINO QUÉ SIGNIFICA “PAGAR BIEN”. UNA DISTINCIÓN QUE, POR CIERTO, VALE LA PENA CONOCER. El Productor Asesor de Seguros construye hoy su negocio en un mercado competitivo donde las expectativas de los Asegurados son cada vez mayores. Debe disputar su espacio de mercado con otros canales de comercialización de todo tipo. No le alcanza con ofrecer buenas coberturas a sus futuros clientes sino que debe ser capaz de ofrecer un servicio de calidad. Si pretende crecer, o aun subsistir, en esa competencia por el favor de los clientes debe ofrecer algo mejor que sus competidores y realmente satisfacer al Asegurado. Es en esa competencia donde el Productor Asesor buscará, como su mejor aliado, a las Aseguradoras que sepan cómo satisfacer y fidelizar a los Asegurados. Buscar la calidad garantiza el futuro

ma recaudada, y a veces, altos costos, no hay margen para servicio de calidad alguno, y quizás, ni siquiera para el pago de todos los siniestros. Dejemos, a los efectos de nuestro análisis, este segmento de mercado. No podemos pretender construir calidad donde no hay los recursos para ello. Concentrémonos en aquellos que se han propuesto, y pueden, competir en calidad de servicios. Buscar buenas compañías de seguro es el primer paso para construir una cartera de clientes que durará, al menos, lo que dure la vida del Productor Asesor que la comenzó. Y cuando se piensa en una buena compañía de seguros nadie dudaría en afirmar que está en presencia de una buena compañía de seguros cuando la misma “paga bien” los siniestros. Difícil sería no coincidir con este criterio.

Los seguros de baja calidad se venden solo por precio. Con poca pri-

El desafío no es entender lo que significa “pagar” sino lo que bien

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significa “pagar bien” cuando hablamos de un siniestro. No siempre la entrega de un cheque, o una transferencia bancaria, significa de por sí que se ha pagado “bien”. Se ha pagado. Legalmente es cierto. Pero no necesariamente se ha pagado “bien” del punto de vista de la calidad de servicios. Entender lo que es “pagar bien” es una de las claves para entender lo que calidad de servicio significa en la actividad aseguradora. Entender el negocio El negocio asegurador es bastante simple de entender. Encontramos muchas personas expuestas a un riesgo similar, llevamos adelante los estudios estadísticos y matemáticos necesarios para determinar el dinero que cada una de esas personas expuestas a riesgo debe pagar, recaudamos el dinero suficiente de entre estas personas (Prima), establecemos reglas de juego (Contrato de seguros o Póliza) entre quien paga la prima (Asegurado) y quien


Dr. FERNANDO MC LOUGHLIN

la recauda (Asegurador) y, finalmente, les pagamos a aquellos Asegurados poco afortunados que se han afectado con la ocurrencia de un accidente, originado en el riesgo considerado (siniestro). Para ello es fundamental que la prima recaudada sea la correcta comprendiendo la valoración financiero-aleatoria del riesgo (prima pura), los gastos en que incurre la entidad para cubrir el riesgo (gastos de administración y de adquisición), los factores de corrección y de seguridad, y el beneficio de la Aseguradora. En términos simples, debemos estar seguros, como sistema de previsión, que tenemos guardado el dinero necesario para pagarles a los Asegurados que han sufrido un siniestro. El Asegurador vive de pagar siniestros Todos los que contratan un seguro se benefician de ello aun cuando nunca sufra un siniestro. Está beneficiándose por vivir una vida de tranquilidad. Una vida más segura. Saben que gracias a los seguros su patrimonio puede recomponerse en el estado en que éste se encontraba antes del siniestro (Seguros patrimoniales) o benefician, mediante una suma de dinero o prestación, a aquellos que necesitaban de sus ingresos en vida como medio de subsistencia (Seguro de vida). Los siniestros son parte de la esen-

cia del negocio asegurador. Si no hay siniestros, el negocio de seguros desaparecería. Si los Asegurados descubren que el accidente nunca ocurrirá dejarán de contratar seguros. Nadie pagaría una prima por un riesgo que no existe. De hecho, es nulo el contrato que cubre un riesgo inexistente (Art. 3 LS). Los buenos Aseguradores no le temen a los siniestros. Conviven con ellos y los utilizan para mostrar en el mercado la calidad de sus servicios. Pero, la verdad, es que los siniestros son bienvenidos cuando son aquellos que se previeron al momento de determinar el valor de la prima a recaudar y son poco felices cuando su aparición demuestra que las estimaciones del riesgo fueron poco realistas, o si una guerra de precios descarnada debido a la competencia, ha dejado al Asegurador con una pobre recaudación de primas. La obligación legal de pagar los siniestros El Productor Asesor conoce que, si bien el Asegurador paga los siniestros con la prima que recauda, la realidad es que, con o sin primas suficientemente recaudadas, el Asegurador está legalmente obligado a pagar los siniestros. Esto por cuanto la obligación de pagar los siniestros nace de las obligaciones que ha contraído con sus Asegurados a través de los contratos que ha celebrado. Es lo que prevé el Código Civil (CC) cuando mediante un

contrato, las partes, Asegurador y Asegurado, se han puesto de acuerdo sobre una declaración de voluntad común, destinada a reglar sus derechos (Art. 1.137 CC) y en función de ello el Asegurador cobrará la prima y los Asegurados cobrarán los siniestros. Pero, a diferencia de otros contratos, en uno de seguros el derecho a recibir un pago por parte de los Asegurados es, como todo Productor Asesor sabe, condicional. En este tipo de contrato se subordina la adquisición del derecho de los Asegurados a percibir su prestación a la ocurrencia de un hecho incierto y futuro, al que llamamos siniestro, que puede o no llegar a ocurrir (Art. 528. CC). Así, cumplida esta condición, mediante el pago de los siniestros a los Asegurados, hecho en el lugar designado en el contrato (Art. 747 CC) y el día del vencimiento de la obligación de pago (Art. 750 CC) la obligación que el Asegurador había contraído se extingue (Art. 724 CC) mediante el pago del siniestro y el Asegurado queda legalmente satisfecho. Todo esto ocurrirá según lo previsto en las cláusulas del contrato y de la ley de Seguros (LS). Así, el Asegurado querrá que le paguen según la póliza que contrató, y que lo hagan en el lugar y en el momento que corresponda hacerlo. Para ello, ocurrido el siniestro, en los seguros de daños patrimoniales, se le pagará al Asegurado dentro de Revista ASEGURANDO

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NOTA

los quince días de fijado el monto de la indemnización, o de la aceptación de la indemnización ofrecida. Si el Asegurador, una vez vencido el plazo de treinta días (Art. 49 LS) de recibida la información complementaria (Art. 46 LS.) no se pronunciase importaría la aceptación del siniestro. En los seguros de personas el pago se hará dentro de los 15 días de notificado el siniestro, o de acompañada, si procediera, la información complementaria (Art. 46LS). Si la demora obedece a una omisión del Asegurado, en seguros patrimoniales o de personas, el término de treinta días (Art. 49 LS) se suspende hasta que éste cumpla las cargas impuestas por la ley o el contrato. En algunos casos, el Asegurado quizás debe esperar menos aun para empezar a recibir su pago. Esto ocurre cuando el Asegurador deba hacer un pago a cuenta. Nuestra ley de Seguros prevé que cuando el Asegurador estimó el daño y reconoció el derecho del Asegurado o de su derechohabiente, éste puede reclamar un pago a cuenta si el procedimiento para establecer la prestación debida no se hallase terminado un mes después de notificado el siniestro. En este caso, el pago a cuenta no debe ser inferior a la mitad de la prestación reconocida u ofrecida por el Asegurador. (Art. 51 LS). En el seguro de accidentes personales, si para el supuesto de incapacidad temporaria se convino el pago de una renta, el Asegurado tiene derecho a un pago 30

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a cuenta luego de transcurrido un mes. Si, cumplido los plazo a los que hemos referido, no se ha realizado el pago aún, el Asegurador incurre en mora por el mero vencimiento de estos plazos. En términos simples, si el Asegurador paga los siniestros según lo previsto en la ley el Productor Asesor es consciente que estamos ante el cumplimiento de un contrato pero no necesariamente significa que están, con ello, dándole al Asegurado un servicio de calidad. Falta todavía mucho que trabajar para ello. Denuncia del siniestro y la calidad de servicio

del Asegurado si interviene en el mismo plazo en las operaciones de salvamento o de comprobación del siniestro o del daño. Es importante que el Productor Asesor le advierta al Asegurado de esta carga pues el Asegurado puede llegar a perder el derecho a ser indemnizado en caso de su incumplimiento, salvo que acredite caso fortuito, fuerza mayor o imposibilidad de hecho sin culpa o negligencia (Art. 47LS). Pero también, debe advertirle, el Productor Asesor, que puede perder el derecho a cobrar si exagera fraudulentamente los daños o emplea pruebas falsas para acreditar los daños (Art. 48LS.).

El Productor Asesor sabe por experiencia que el Asegurado también deberá colaborar si espera recibir un servicio de calidad al momento de cobrar un siniestro. Es muy difícil que se le “pague bien” el siniestro al Asegurado que no es diligente en el cumplimiento de sus obligaciones. No es solo cuestión de pagar, en tiempo y forma, la prima. Es aquí donde la asistencia del Productor Asesor a su cliente durante la gestión del siniestro, que está prevista en la Ley (Ley 22400 Art 10 h.), es tan importante.

La asistencia del Productor Asesor se torna fundamental a la calidad de servicio al Asegurado al ayudarlo a preparar la información que se acompañará al reclamo dado que, el Asegurado está obligado a suministrar al Asegurador, a su pedido, la información necesaria para verificar el siniestro o la extensión de la prestación a su cargo como así también a permitirle las indagaciones necesarias a tal fin, aclarando la ley que el Asegurador puede requerir prueba instrumental en cuanto sea razonable que la suministre el Asegurado.

El Asegurado (tomador o derechohabiente) le debe comunicar la ocurrencia del siniestro al Asegurador dentro de los 3 días de conocerlo. Por su lado, el Asegurador no podrá alegar el retardo, o la omisión,

Sin la ayuda invaluable del Productor Asesor junto al Asegurado, la calidad de servicio se verá fuertemente afectada desde un comienzo pues será casi imposible liquidar el siniestro rápido y eficientemente.


Dr. FERNANDO MC LOUGHLIN

A más prometemos, más esperan los Asegurados Quizás en otra época con solo cumplir con lo que dice la ley de seguros y la póliza alcanzaba para mantener clientes satisfechos y garantizarle al Productor Asesor, y su Aseguradora aliada, una participación en el mercado. Hoy ya no es así. La clave del éxito en el mercado presente, y futuro, es entender, y hasta influir, en las expectativas del cliente y lograr así su satisfacción. Es aquí donde “pagar bien” es trascendente. El Asegurado solo quedará satisfecho cuando sienta que se le pagó acorde a sus expectativas. ¿Qué es lo que genera las expectativas? Varias cosas generan esas expectativas. El Asegurado seguramente recibió una promesa explícita del Productor Asesor (mejor servicio y cobertura) para captarlo como cliente y cerrar la venta. A eso el Asegurado le agregó la promesa implícita de cualquier Aseguradora que ofrece sus servicios en el mercado Asegurador (pagar los siniestros). Sumémosle a ello la expectativa creada por la comunicación persona a persona (alguien que ha cobrado su siniestro rápidamente en ésta u otra Aseguradora) y la experiencia pasada (haber cobrado siniestros en ésta u otras Aseguradoras) y con todo obtenemos expectativas que tendrá un Asegurado. De esas expectativas dependerá el nivel de

satisfacción. Las expectativas del Asegurado pueden ser altas o bajas. Si son demasiado altas, puede que el Asegurado se decepcione al momento del pago del siniestro. Pero si es muy bajo el nivel de expectativas creadas, la gente no compraría seguros. Es fundamental que el Productor Asesor sea capaz de manejar, en equipo con la Aseguradora, ese nivel de expectativa óptimo para lograr la satisfacción del Asegurado. Más aun cuando el Asegurado ha sufrido un siniestro. Es allí cuando más fluida debe ser la comunicación de los Productores Asesores con aquellos sectores involucrados con el pago de los siniestros para trabajar juntos para que el Asegurado reciba un mensaje acorde al interés de todos de lograr su satisfacción. Expectativas al reclamar un siniestro Es natural que, al momento de la venta, el Productor Asesor genere en el futuro Asegurado la expectativa de un servicio de calidad y excelente nivel de atención tanto de él, como Productor Asesor, como por parte de la Aseguradora. Esto es clave para vender y para captar más ventas. Pero esas expectativas generadas en los Asegurados deben ser acordes a lo prometido en la póliza y al nivel de servicio que pueda la Aseguradora y el Productor Asesor darle al Asegurado. El Asegurado debe tener expectativas acorde a la

realidad. De otra manera será imposible alcanzar su satisfacción. Necesitamos la razonabilidad del reclamante para poder alcanzar su satisfacción. Para ello el Productor Asesor debe tener en cuenta que muchas veces, un Asegurado no queda conforme pues sus expectativas son mucho más altas que la realidad que surge, ineludiblemente, de lo establecido en las clausulas de la Póliza. Es fundamental que el Productor Asesor no alimente expectativas inalcanzables al momento de presentar un reclamo pues de otra manera sus clientes nunca quedarán satisfechos. Los Asegurados son muy sensibles al momento de reclamar por un siniestro. Es en ese momento en que más atentos estarán a valorar la atención a sus problemas por parte del Productor Asesor y la Aseguradora. Es por ello que llegado el momento de pagarle un siniestro, el Asegurado debe sentir que la Aseguradora “quería pagarle” el siniestro y no que “no le quedó otra que pagarle”. Es muy importante que no se pierda de vista esta percepción por parte del Asegurado que dependerá mayormente de la profesionalidad de Productor Asesor y Aseguradora, de su capacidad de trabajar en equipo y de las habilidades de comunicación de todos aquellos involucrados en el pago del siniestro. Calidad de servicio, o no, legalmente el cheque que se le emitirá es el mismo. Pero Revista ASEGURANDO

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NOTA

es increíble el efecto negativo que causa en el Asegurado la sensación de que el Asegurador no quería pagarle. Calidad de servicio no significa pagar cualquier cosa. Si un siniestro no corresponde ser pagado, y un Asegurado se molesta por ello, si bien la Aseguradora le debe todas las explicaciones que el Asegurado requiera, no le debe pago alguno. En este caso la calidad del servicio no incluye el pago sino la amabilidad y profesionalismo de los responsables de la Aseguradora en el área de siniestros y el tacto del Productor Asesor para contenerlo. En otros casos se requerirá, quizás, también la intervención del área comercial pero solo a los efectos de contener al Asegurado. Calidad de servicio es pagar con la actitud correcta. Si un siniestro corresponde ser pagado, o quizás debe ser pagado pues no se puede legalmente sostener un rechazo, ningún sentido tiene que aquellos que estén involucrados en el pago del siniestro lo haga mostrando un malestar por ello o, peor, dejando entrever que se paga pues no hay otro remedio pero que como Asegurador considera que no correspondería hacerlo. Esto a veces ocurre pero si, como Asegurador, ha tenido dudas sobre el siniestro o sobre la moralidad del Asegurado como Asegurador tiene todo el derecho a no volver a asegurar a esa persona. Es natural, y quizás recomendable, ha32

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cerlo pues el principio de la extrema buena fe que rige en el negocio asegurador así lo dicta. Pero esa es una acción posterior al pago del siniestro. Un error en aceptación de un mal riesgo no se puede resolver incumpliendo el contrato y pretendiendo no pagar el siniestro. Pagar este tipo de reclamos es un trago amargo que, lamentablemente, se debe estar resignado a dar ante el error cometido al suscribir o al diseñar un producto de seguros. Siniestro bien pagado = Asegurado satisfecho La satisfacción del Asegurado no es responsabilidad exclusiva de la Aseguradora sino un trabajo en equipo con el Productor Asesor. Es muy difícil poder tener un servicio de calidad si todos los involucrados en el servicio al Asegurado no trabajan en equipo, con los mismos estándares, con mensajes claros y consensuados y con las mismas habilidades de comunicación. El desafío del futuro es pasar de “pagar” los siniestros a “pagar bien” los siniestros. Para ello es esencial emprender un trabajo profundo y permanente de investigación mediante encuestas y otros indicadores para entender cómo los Asegurados, que han sufrido un siniestro y lo han reclamado y cobrado, se han sentido al momento de tramitar un reclamo ante la Aseguradora y si en función de ello recomendaría a esa Aseguradora y Productor Asesor.

El Asegurado, a quien se le ha pagado un siniestro “bien”, queda satisfecho y renueva sus pólizas. Con ello Productor Asesor y Aseguradora obtienen como beneficio su lealtad y por lo tanto renovarán la póliza y le venderán otras coberturas en el futuro. A su vez, ese Asegurado satisfecho le comunicará a otros sus experiencias positivas con tal o cual Productor Asesor Asegurador y Aseguradora obteniendo estos últimos, como beneficio, una difusión gratuita que el Asegurado satisfecho realiza a sus familiares, amigos y conocidos. Pero fundamentalmente el Asegurado satisfecho deja de lado a la competencia y las ofertas demasiado baratas y poco confiables. No solo renueva sus pólizas sino que estaría dispuesto a pagar un poco más con tal de tener ese servicio o cobertura de calidad. Por tanto, el Productor Asesor y la Aseguradora obtienen como beneficio una determinada participación en sus mercados y a un precio que le garantiza un resultado técnico positivo. Es el mejor de los mundos para un Productor Asesor y Aseguradora. Por el mismo dinero que, por cumplimiento de la ley, hubiese tenido que pagar tendrán Asegurados leales, futuras ventas, publicidad gratuita y confiable y una sólida participación en el mercado. Sin lugar a dudas “Pagar bien” los siniestros es buen negocio para todos.


ADIRA

“LA ACTIVIDAD DEL PAS RESULTA FUNDAMENTAL YA QUE ES LA CARA VISIBLE Y EL NOMBRE DE LA COMPAÑÍA” EN ESTA ENTREVISTA, JOSÉ NANNI, GERENTE GENERAL DE ASEGURADORAS DEL INTERIOR DE LA REPÚBLICA ARGENTINA (ADIRA), TRAZÓ UN PERFIL DE LAS ASEGURADORAS QUE INTEGRAN DICHA CÁMARA EMPRESARIA Y PUSO DE RELIEVE EL PAPEL DEL PAS. Revista Asegurando: ¿Cuál es el perfil de las aseguradoras representadas por ADIRA? José Nanni: ADIRA es una cámara con un peso específico importante, integrada por aseguradoras que tienen varios puntos en común: son entidades (muchas de ellas 34

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mutuales o cooperativas, aunque no todas) con un fuerte arraigo en el interior del país. De hecho, casi todas ellas tienen su Casa Matriz en ciudades del interior, y la mayoría de ellas en la Provincia de Santa Fe. Juntas reúnen casi el 20% de la

producción de seguros del mercado. Y cubren toda la variedad de riesgos que se comercializan en él. R. A.: ¿Cuáles son las empresas que integran la Cámara? J. N.: La Cámara está integrada, por orden alfabético, por Coope-


Ing. JOSÉ NANNI

ración Mutual Patronal, Grupo Sancor Seguros, Grupo La Segunda, San Cristóbal SMSG, Segurometal Coop. de Seguros Ltda y Previnca Seguros S.A. R. A.: ¿Cuáles han sido las actividades de ADIRA en 2013? J. N.: Este año hemos tenido una participación muy activa en los debates en torno al Plan Nacional Estratégico del Seguro 2012-2020. De hecho, ADIRA constituyó sendas Comisiones Internas por cada una de las 9 áreas de trabajo del PlaNeS. Estas Comisiones también tienen representación en todas y cada una de las reuniones con los técnicos de la SSN al efecto, estas Comisiones son independientes de aquellas que ADIRA ha generado desde hace tiempo, y que seguimos sosteniendo. Nuestras Comisiones de Trabajo son un espacio de diálogo y de análisis en equipo para los profesionales de las entidades asociadas, abordan temas como Automotores, Comunicaciones, Asuntos Legales, Prevención de Lavado de Activos, Recursos Humanos, Riesgos Agrícolas, Riesgos Patrimoniales, Seguros de Personas y Siniestros. Asimismo, hemos conformado un grupo de juristas que han tenido participación en las discusiones del nuevo marco normativo. Del mismo modo, por iniciativa

de la SSN, hemos estado trabajando junto con el Banco Mundial en todos los temas relacionados con la solvencia del sistema. También hemos realizado algunas capacitaciones fuera del país, para los técnicos de las asociadas, con UNESPA (Unión Española de Entidades Aseguradoras y Reaseguradoras) y con el Consorcio de Compensación de Seguros, ambos de España.

Hoy la actividad aseguradora representa cerca del 3% del PBI, al tiempo que PlaNeS contempla elevarla al 5% en 2020 Por otra parte, apoyamos y colaboramos con los cursos de capacitación para Productores Asesores de Seguros y estamos presentes en todas las Jornadas y eventos del sector. R. A.: ¿Cuál es el balance de la gestión de 2013 de las aseguradoras nucleadas en ADIRA? ¿Cómo les fue con relación a 2012? J. N.: Según datos del ejercicio económico 2012-2013, sobre una producción total del mercado de algo más de 87 mil millones de pesos, las primas de las aseguradoras

enroladas en ADIRA representan el 17,70% del total de la producción. Esta cifra brinda una idea de la participación de ADIRA en el país. Pero esta participación es mucho mayor en varias plazas del interior del país, sobre todo en las provincias de Santa Fe, Córdoba, Entre Ríos y Chaco. A la vez, nuestra presencia es un poco menor en el ámbito de la C.A.B.A. y el Gran Buenos Aires. Si medimos la producción de las entidades asociadas a ADIRA entre los ciclos 2011/2012 y 2012/2013, se observa que el crecimiento fue del 20,2% frente a un avance del mercado de 19,8%. Es decir, incrementamos nuestra producción levemente por encima del avance general del mercado. Considerando la producción de Automotores, que en todo el país asciende a 30.600 millones de pesos, ADIRA representa el 18,8% de dicha cifra total, con un crecimiento interanual del 22,9% (mientras que en este ramo todo el mercado creció 19,9%). R. A.: ¿Cómo ven en ADIRA este momento del seguro argentino? J. N.: La industria del seguro está pasando un muy buen momento. El crecimiento del sector es significativo, desde hace varios años.

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ADIRA

Estamos espectantes respecto de la reforma de la Ley de Seguros También es cierto que gran parte de este avance está motorizado por el crecimiento del parque automotor. Según las palabras del Superintendente de Seguros de la Nación, Seguros es la segunda actividad económica con mayor crecimiento en Argentina. Hoy, la actividad aseguradora representa cerca del 3% del PBI, al tiempo que el PlaNeS contempla elevar dicha participación al 5% en 2020. De todos modos, quedan muchos ‘deberes’ por hacer. Necesitamos incrementar la conciencia aseguradora en la población. El Riesgo Agrícola está pasando por un momento de muy baja rentabilidad a consecuencia de los efectos del cambio climático. A la vez, ha habido siniestros catastróficos que encontraron una rápida y eficaz respuesta de parte del sector. Con todo, nuestra actividad tiene un amplio potencial de desarrollo que debemos trabajar. Sin ir más lejos, el 25% del parque automotor no cuenta con seguro. En Seguros de Personas, la parti36

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cipación de estas coberturas en el PBI es bajísima, incluso comparada con la de países vecinos como Uruguay y Chile. También debemos corregir algunos aspectos del negocio como la siniestralidad de Automotores, que lleva a un recurrente resultado técnico negativo en este ramo. Aquí, juegan un papel fundamental la elevada litigiosidad judicial y el constante aumento de los costos de reparación y repuestos de los vehículos. R. A.: ¿Qué les indica el hecho que casi el 60% de la producción de seguros se explique por dos coberturas obligatorias, como Riesgos del Trabajo y Automotores? J. N.: Que debemos trabajar mucho en el desarrollo de seguros ‘no obligatorios’, ya que hasta ahora no hemos logrado expandirlos. R. A.: ¿Cómo ven en ADIRA la participación del movimiento de los Productores Asesores de Seguros en los debates del PlaNeS? J. N.: Tanto AAPAS como FAPASA han tenido una participación muy activa en dichos debates. Nosotros nos reunimos permanentemente con los representantes de ambas entidades y participamos de sus foros y eventos. Tenemos una relación muy fluida y directa con los PAS porque ellos

manejan más del 70% de la producción de nuestras entidades. Además, por la importante presencia de nuestras aseguradoras en pequeñas ciudades del interior del país (una característica propia de las afiliadas a ADIRA) la actividad del PAS resulta fundamental, ya que es la cara visible y el nombre de la Compañía en esos lugares. R. A.: ¿Cuáles son los planes de ADIRA para el año próximo? J. N.: Seguiremos profundizando nuestra participación en PlaNeS. Independientemente de que disentimos en algunos puntos (y concordamos en otros) con el ente regulador, valoramos que se haya constituido este espacio de diálogo y trabajo conjunto. Luego de muchos años, estamos discutiendo un proyecto para la actividad aseguradora argentina y esto es muy valioso. Asimismo, estamos expectantes respecto de la reforma de la Ley de Seguros.

Tanto AAPAS como FAPASA han tenido una participación muy activa en los debates de PlaNeS


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NOTA

ACTIVAR LAS COMPETENCIAS PARA ALCANZAR LOS OBJETIVOS EN EL ARTÍCULO, EL AUTOR REFLEXIONA SOBRE LA IMPORTANCIA DE SABER PONER EN PRÁCTICA LAS COMPETENCIAS QUE SE TIENEN. PORQUE, DESPUÉS DE TODO, SOLO SABE QUIEN SABE HACER.

Recursos El bagaje de recursos es también muy diverso.

Siempre me ha llamado la atención la enorme diversidad de realidades que expresan los Productores Asesores de Seguros. Esa variedad está dada por los distintos elementos que confluyen para construir al productor de seguros y le ayudan a desarrollar su negocio. Si se analiza la edad de todos los que rinden el examen para obtener la matrícula, vemos que hay una amplio abanico, que va desde muy jóvenes, algunos recién salidos del secundario y otros, no pocos, más cercanos a la de la jubilación. Podría decirse que el promedio debe estar entre los treinta y ocho o cuarenta años. Este es un claro indicador de que no hay un momento especial para iniciar o desarrollarse en esta actividad. A su vez, y más allá de la más previsible búsqueda de ingresos, las motivaciones que los orientan hacia esta elección son muy diferentes. Encontramos sólidas vocaciones, imposiciones paternales. búsqueda de nuevas posibilidades laborales, un camino facilitado al salir de una aseguradora, la complementación con otra actividad y tantas otras como el lector pueda imaginarse. 38

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Desde el punto de vista económico, muchos comienzan con una mano atrás y otra adelante, esperanzados en que puedan hacer pie en la actividad y mantenerse gracias a ella. Otros por el contrario, comienzan con recursos abundantes, que les permiten desplegar una acción más potente. Si hablamos de formación, conocimientos y experiencia, también encontramos de todo. Muchos con formación universitaria en distintas disciplinas. Hay abogados, médicos, ingenieros, contadores, licenciados en seguros, sociólogos, químicos, economistas, físicos, diseñadores, geólogos y psicólogos. Otros que han sido o son militares, carniceros, sacerdotes, maestros, enfermeros, martilleros, gestores, músicos, productores agropecuarios y acopiadores de granos. De los que provienen del mercado asegurador, una variada gama de “ex”: dueños, directores, gerentes, técnicos y empleados de aseguradoras, funcionarios de la Superintendencia. Y también amas de casa, jubilados, deportistas y tantos otros. Pareciera que ninguna otra actividad alberga tantos conocimientos y de origen tan variado como los que


Lic. LUIS MADE

se verifican en la intermediación y comercialización de seguros. Cabe preguntarse cuáles de esos conocimientos y experiencias, realmente sirven y aportan a la profesión y de ellos cuántos son de aplicación en la actividad concreta que suman a la hora de los resultados. Podemos preguntarnos si son más importantes los que provienen del bagaje legal y normativo, los que se nutren de la experiencia en ventas o actividades comerciales, los que se asientan en conocimientos técnicos o de riesgos o por el contrario aquellos que poseen una visión más estratégica y global por provenir de actividades empresarias. A pesar de que esto no es fácil de contestar porque la realidad muestra perfiles muy distintos y resultados variados, una adecuada combinación de esas cuatro fuentes sería una cosa deseable de poseer. Todos estos recursos son valorables, sólo en la medida en que el productor tenga claridad en su proyecto y pueda aplicarlos para conseguir los objetivos trazados.

Proyecto El proyecto no es un tema menor. La posibilidad de alistar, ordenar y disponer acertadamente los recursos tiene que ver con la clara orientación hacia una meta determinada. Esta misión personal puede definirse a partir de contestar tres sencillas preguntas. Estas son, ¿qué es lo que quiero ser en esta actividad? ¿qué quiero hacer como productor de seguros?, y ¿qué es lo que quiero tener?. Quien pueda contestar las mismas con claridad, tendrá claramente esbozada su ubicación profesional, laboral y social en su proyección futura. Además tendrá dado el marco de referencia y acción, y el carril por el que deberá desenvolver su actuación.

Competencias Tras analizar los recursos y ubicado en las limitaciones o las posibilidades que esos recursos otorgan, se debe avanzar en la revisión de las competencias necesarias para el desempeño adecuado de la actividad. Me he referido a este tema en otros artículos y vuelvo sobre él porque es fundamental para entender si poseemos las herramientas adecuadas para llevar adelante una tarea exitosa. Resumidamente recuerdo que las competencias están conformadas por la suma de habilidades, actitudes y conocimientos, y que además, podemos poseerlas en grados diversos. Esto significa que en el caso del productor de seguros, necesita de las competencias inherentes al rol que desempeña como vendedor, al que realiza como asesor, pero también al que asume como empresario de su propio negocio, que es la comercialización e intermediación en seguros. Las hemos visto anteriormente, por lo que no me detendré a precisarlas en detalle. Lo importante es que podemos chequear si poseemos esas competencias o no, para ver cómo incorporamos las faltantes. Y si las tenemos, si están a la altura de la calidad de productor que se quiere ser.

Activación Un breve repaso de los elementos que hemos evaluado hasta aquí, muestra que son, por decirlo de alguna forma, pasivos. Esto quiere decir que si bien son parte del bagaje del productor, con solo ellos no se obtienen resultados. Por ello hay que activar las competencias. Esto puede expresarse en una breve ecuación: Activación x competencias = desempeño.

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NOTA

Dicho de otro modo, nosotros podemos tener los atributos más formidables para la actividad, pero si no los ponemos a funcionar en la realidad no cosechamos resultados. Sería como un Messi, con todas sus capacidades pero sentado en el banco de suplentes. Por lo tanto, hay que salir al campo de juego, el mercado, y ver cómo alcanzamos logros: ventas, clientes, comisiones, etc. Vale la pena preguntarse de dónde proviene la activación. Y la respuesta es desde la propia subjetividad. Los soportes de la activación son la voluntad, la persistencia, la determinación, el esfuerzo y hasta diría el sacrificio. Todos ellos son lo que nos llevan a los resultados. Me gusta tomar como ejemplo, la famosa fábula de la liebre y la tortuga. La liebre, posee todas las competencias para ganar cómodamente la carrera. La tortuga, que parece ser la débil de la contienda, está cargada de voluntad y esfuerzo. La liebre se duerme en los laureles de sus competencias y pierde. La tortuga sostenida por su capacidad de sacrificio y en su compromiso con el resultado, gana. Vemos a diario, ambos modelos entre los productores de seguros. Por eso, ¡cuidado con sobreestimar las competencias y subestimar la activación! Afortunadamente también, están los que reúnen ambas cualidades y son claramente los destacados de este mercado. A su vez, los componentes de la activación son básicamente tres: confianza en uno mismo, adecuada orientación y compromiso. Los tres fácilmente reconocibles por ejemplo, en los grandes deportistas. La confianza en uno mismo es esencial y tiene que ver con las metas que se definieron oportunamente y 40

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la posición que se quiere alcanzar como productor de seguros. Esta confianza lo que expresa, es que se llegará al objetivo simplemente porque uno se siente capaz y seguro de poder hacerlo. La adecuada orientación es la que aparece cuando algunas cosas, por imposiciones de la realidad (clima de negocios, actividad económica, pérdida de un cliente importante) o por situaciones personales (enfermedad, familia, estudios, viajes, otros objetivos vitales), nos sacan del derrotero en que se iba. Por lo tanto, es importante volver a mirar la meta y reorientarse al objetivo oportunamente trazado. El compromiso, es con uno mismo y con la meta. No importa si antes o después, pero no se desiste de alcanzarlo.

Tiempo El último elemento que se debe agregar es el tiempo. Tiempo de dedicación a la tarea. Claramente esto no sólo tiene que ver con la voluntad y el esfuerzo, sino también con el apasionamiento y la atracción que se siente por la actividad que se realiza. Todos los grandes hombres y mujeres que se han destacado fuertemente en una actividad, han trabajado muchas horas y eso les permitió potenciar los resultados. Como se ve, si el productor puede repasar y poner estos elementos constitutivos de su profesión en niveles adecuados, podrá ponerlos al servicio de su negocio, en definitiva, la construcción sólida de una cartera de seguros. El tamaño y el perfil de esa cartera de seguros es de donde derivarán sus logros económicos, el bienestar de su familia, su posición social, el prestigio profesional, el reconocimiento del medio en que se desenvuelve, pero sobre todas las cosas, la satisfacción personal de hacer las cosas en toda la dimensión que es capaz de dar.


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NOTA

EL PAS COMO AGENTE DINAMIZADOR DEL SECTOR En este artículo, el PAS Carlos Medina reflexiona sobre la necesidad de certidumbre que los colegas reclaman respecto de su futuro para planificar la tarea que lleve a alcanzar los objetivos de expansión del mercado que persigue el PlaNeS. El Poder Ejecutivo Nacional lanzó el Plan Nacional Estratégico del Seguro 2012-2020 (PlaNeS) cuyo objetivo primordial es incrementar la participación del mercado asegurador en el PBI de manera significativa y utilizar dicha situación como un elemento dinamizador de la economía. PLANES considera dos escenarios posibles para cumplir lo propuesto: 1) Se prevé el impacto positivo en el Sector como consecuencia de un mayor crecimiento del PBI por la concreción de los demás Planes Estratégicos en marcha (Plan Estratégico Agroalimentario y Agroindustrial, Plan Estratégico Industrial, Plan Estratégico Territorial, etc.) algunos de los cuales cita como ejemplo. Es decir: si crece la economía, 42

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crece el sector seguros que es parte de la misma. Históricamente fue así. 2) Se pretende desarrollar una mayor conciencia aseguradora en la población. Es decir, el desarrollo del Sector Asegurador ya no está inducido como un viento de cola sino promovido y desarrollado desde la misma actividad. En ese proceso cada uno de los actores del Sistema de Seguros tiene roles muy específicos y desafíos que enfrentar, y que vamos a intentar desarrollar en este artículo.

El Estado El PlaNeS describe con mucha claridad y exactitud la “Función Social del Seguro” remarcando implícitamente la necesidad de recuperar la

credibilidad en la Institución por parte de la Sociedad. Pero, ¿qué debería hacer el Estado para lograr el cumplimiento de los objetivos trazados en el Plan Estratégico? Desde mi punto de vista: -Promover el desarrollo de una cultura asegurativa no solo valiéndose de los beneficios que reportan las campañas publicitarias sino también incorporando en los planes de enseñanza contenidos específicos que permitan abordar el tema con la profundidad que no puede hacerse desde la propaganda por la lógica limitación de tiempo que ésta tiene. -Bregar por el desarrollo de productos que le sirvan a la gente y que no sean un mero bien de cambio fáciles de cobrar y difíciles de pagar. -Impedir el desarrollo de prácticas asegurativas desleales y divorciadas de los intereses de la sociedad en


Cdor. CARLOS MEDINA

general y de los individuos en particular.

crean en el sistema y que se revalorice la importancia social del seguro.

extensión geográfica que no pueden abarcar con Sucursales.

Me refiero a la venta de pólizas de seguros por canales cuyo único propósito es el lucro con prescindencia total de lo que la gente necesita.

Nadie pretende ignorar los principios técnicos que sustentan la actividad, ni caer en la antiselección de riesgos, pero se deben cambiar determinados paradigmas.

Nosotros

A este respecto, considero que PlaNeS nos ofrece cierta tranquilidad cuando se lee (en el mismo documento) que entre las debilidades del sistema se apunta un “Inadecuado asesoramiento hacia los asegurados por parte de las empresas financieras (como por ejemplo, Bancos) que comercializan seguros y no tienen matrícula de productor-asesor”. Esta expresión tiene dos puntos muy importantes. Por un lado, menciona (delicadamente) “inadecuado asesoramiento”, cuando éste en realidad no existe. Sólo te ofrecen una póliza al mejor precio posible. El otro punto consiste en que se reconoce la importancia del Productor Asesor de Seguros en el proceso de asesoramiento.

Aseguradoras PlaNeS reconoce la existencia de procesos de mejora continua en las Compañías, pero también destaca que no alcanzan los estándares de calidad deseados y afectan la confianza en el sector. Esto no es un detalle menor. Si la gente no dispone de productos que le sirvan en los momentos más críticos de su vida es imposible que

Muy pocas personas conocen el valor constructivo de la propiedad que habitan. Entonces hay que ver cómo se resuelve el tema de la prorrata ya que, si se aplica la depreciación, el asegurado termina cobrando prácticamente nada en relación con el daño sufrido. Por ello, ¿no habrá que analizar el modo de hacer coberturas a primer riesgo absoluto con valores más aproximados al real? ¿Podrá aplicarse una tarifa mayor pero que garantice la reposición a nuevo de la vivienda? De igual modo habría que revisar algunas exclusiones de cobertura y la inclusión de determinados riesgos para que ante fenómenos como las inundaciones de La Plata no sea más grande la desazón que la satisfacción de haber sido previsor. Es imprescindible consolidar la relación con el PAS considerándolo y valorándolo como un aliado estratégico. ¿Por qué? Porque el PAS fue, es y será el principal generador de primas del negocio y, fundamentalmente, porque ha permitido a las aseguradoras estar presentes en una

Es nuestra, tal vez, la mayor responsabilidad, por lo dicho y porque tenemos contacto cotidiano con un sinnúmero de personas que buscan atención, asesoramiento, docencia y acompañamiento en el difícil momento de un siniestro. No somos cualquier canal de comercialización (o uno más). Somos ‘EL CANAL’ y tan grande como nuestro potencial es el compromiso que tenemos que desarrollar. Nuestro trabajo cotidiano debe estar apoyado en las buenas prácticas, que no solo se basan en lo ‘moralmente correcto’. Lo son también aquellas que nos permiten cumplir cabalmente con cada Ley, más allá de que podamos estar de acuerdo o no con las mismas. El incumplimiento no es una opción. El camino es buscar la modificación por los canales que nuestra Constitución marca como correctos. El profesionalismo del PAS no puede ser discutido ni puesto en tela de juicio de ninguna manera. Históricamente no solo fuimos (y somos) esenciales para la prestación del servicio eficiente de las Aseguradoras, sino que nos hemos comprometido con flagelos sociales como la Inseguridad Vial, colocándonos a la altura que las circunstancias exigen. Revista ASEGURANDO

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NOTA

PLANES abre un espectro importante en nuestra vida laboral pero debe ser vista no como un mero acto comercial (colocar más pólizas de otros riesgos y listo), sino como posibilidad de consolidarnos profesionalmente y brindar a la sociedad aquello que necesita: compromiso serio y fundado en los momentos más difíciles. Pero para que podamos llevar adelante y cumplir con esta responsabilidad necesitamos tener certidumbre, en este sentido: nuestra Retribución es –tal vez- la más justa de todas. Es a comisión. Si se vende y se cobra, ganamos. Y si no, no. En función a esta forma de remuneración hemos estructurado verdaderas Empresas de Servicios, con costos de estructura importantes, personal dependiente a cargo, etc.

24.557, las mismas pasaron a ser del 5% porque eran parte del Sistema de Seguridad Social. Solo intervendríamos en la concertación y no en la cobranza (que se hace por el F931 con el que se pagan los aportes patronales). Con el correr del tiempo fuimos tomando las denuncias administrativas porque los empleadores no querían usar la línea gratuita de las ARTs o porque se sentían mal atendidos. También nos ocupamos de solucionar -en muchísimas ocasionesproblemas relacionados con las prestaciones médicas que tienen los trabajadores accidentados. Y no hablemos de nuestra gestión de cobranza para que la morosidad sea lo más baja posible.

El riesgo de vender y cobrar está asumido porque es parte esencial de nuestra actividad comercial. Pero quedar expuestos a que, recurrentemente, nuestros ingresos se vean menguados porque se toman como variable de ajuste o porque la situación coyuntural o ciertas normas no favorece a determinados actores del sector, hace que la previsibilidad y la planificación sean conceptos teóricos.

Es decir, volvimos a hacer lo mismo que hacíamos con las pólizas de Accidente de Trabajo.

Hasta la instauración del Régimen de Riesgos de Trabajo existían las pólizas de Accidentes de Trabajo con un nivel de comisión promedio del 15 al 20%. Sancionada la Ley

Pero con la sanción de la Ley 26.773 (y con los mismos argumentos de cuando se sancionó la Ley 24.557 y con otros tal vez no reconocidos públicamente) se tiró nuevamente

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Fuimos actores fundamentales en el proceso de expansión del Sistema suscribiendo contratos de ART en lugares a los que difícilmente pudieran llegar las ARTs. Eso hizo que muchas aseguradoras reconocieran el esfuerzo dedicado y nos premiaran con más puntos de comisión.

para abajo nuestros ingresos, ocasionándonos importantes pérdidas y un estado de desánimo inevitable. Otro antecedente es la sanción de la Resolución 32.080 de la SSN. La misma ha sido aplicada de una manera distorsionada y en nuestro perjuicio, dando nacimiento a las conocidas ‘primas no-comisionables y comisionables’ (aunque en este caso hay que reconocer que determinadas aseguradoras han obrado de manera honesta con su principal cuerpo de comercialización). Así, ¿cómo no vamos a estar preocupados cuando se rumorea la baja de comisiones en los seguros Automotores? Esta especie fue felizmente desmentida por las máximas autoridades de la SSN en varias oportunidades. Pero aún queda una gran sensación de incertidumbre respecto de cómo vamos a estructurar nuestro trabajo y cómo realizaremos la imprescindible planificación de cara a los objetivos que plantea PLANES. Los PAS vamos a seguir trabajando con ahínco en lo que sabemos hacer, no solo porque es nuestro medio de vida sino porque se mantiene intacto nuestro compromiso con la Sociedad y con la importante función social de la Institución de la que somos parte; pero como cualquier persona, necesitamos sentirnos cuidados y valorados.


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LO MEJOR DE LOS MEDIOS

LA PRESIDENTE DE LA UART EVALUÓ LOS EFECTOS DE LOS CAMBIOS EN EL RÉGIMEN DE RIESGOS DEL TRABAJO En su emisión del pasado Sábado 26 de octubre, los colegas de Tiempo de Seguros, Marcelo Deve y Fernando Tornato, entrevistaron a Mara Bettiol, recientemente designada como Presidente de la Unión de Aseguradores de Riesgos del Trabajo (UART). Transcribimos en forma completa la nota radial. Las conclusiones, las dejamos en manos de los lectores Tiempo de Seguros: ¿Qué balance hacen desde la UART a un año de los cambios introducidos en el régimen de Riesgos del Trabajo? Mara Bettiol: Efectivamente ya hace un año que entró en vigencia la norma y se han puesto en marcha los distintos mecanismos, particularmente el incremento prestacional, que al día de hoy lleva un 165% de aumento. Eso ha permitido, junto a otras modificaciones, como el hecho de indemnizar en un solo pago en lugar de por medio de una renta, que hoy resulte más atractivo para los trabajadores optar por esta prestación en lugar de hacer acción civil 46

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hacia su empleador. Obviamente, una evaluación completa requiere siempre un tiempo más prolongado de análisis, no sólo de meses sino ya de algunos años, pero esta es la primera señal que se ve: una fuerte opción por parte de los trabajadores hacia la alternativa tarifada que ofrece el sistema de riesgos del trabajo. El tema que hoy no se termina de ver es (el impacto) sobre la litigiosidad, cuando el trabajador, más allá de recibir las prestaciones, igual inicia juicio contra su ART por una mayor cantidad de prestaciones, ya sea por porcentaje de incapacidad o alguna otra cuestión vinculada

al sistema en sí; es decir, no cuestiona el sistema, pero sí alguna de sus reglas o se presenta en disconformidad. T. d. S.: Coincidimos en que en materia judicial, poder analizar una mejora necesitaría mucho más tiempo. Pero tenemos entendido que existe una corriente que está presentando reclamos pretendiendo la aplicación del nuevo sistema a casos que debieran ingresar en el sistema anterior, sobre todo con el descubrimiento de enfermedades o patologías similares. M. B.: Sí. Hay planteos judiciales de diferente índole, vinculados a la aplicación retroactiva de la nor-


Lic. MARA BETTIOL

ma y ese tipo de cuestiones. De todos modos son fallos que todavía no se encuentran firmes y son aspectos más transitorios, que esperamos que con el transcurso del tiempo también desaparezcan. Hoy por hoy lamentamos no poder decir que los juicios han bajado; yo creo que nadie pensaba que esto iba a suceder de un año para el otro. De todos modos, me parece importante tener presente que en la reforma, tanto sea el Poder Ejecutivo, como el Poder Legislativo, como los propios empleadores y las ARTs, hemos hecho el esfuerzo para hacer este sistema más equitativo, más atractivo, para que brinde una mejor respuesta a los trabajadores accidentados, como así también levantar los distintos cuestionamientos judiciales.

finalmente todo ese esfuerzo de una comunidad muy grande de empresas, de trabajadores, del propio poder ejecutivo y el legislativo, se vea reflejado también en una baja en la litigiosidad. T. d. S.: ¿Se está evaluando la incorporación de nuevas enfermedades profesionales? Por otro lado, días atrás, el Superintendente de Riesgos del Trabajo, Dr. Juan Horacio González Gaviola, mencionó que se está trabajando en la fijación de alícuotas uniformes por actividad, tal como ocurre en otros países. Nos gustaría conocer la opinión de la UART.

Pero de acá en más, la evolución de la litigiosidad va a depender de cómo responda la Justicia a toda esa serie de instrumentos que da la reforma. Si la Justicia termina avalando con sus fallos o con su accionar los diferentes mecanismos establecidos obviamente la litigiosidad va a ir disminuyendo.

M. B.: La incorporación de nuevas enfermedades se trató a nivel del Comité Consultivo Permanente; lo que hoy está pendiente es un decreto que las ponga en vigencia. La ley, en ciertos aspectos, hace su reglamentación a partir de la intervención del Comité Consultivo, que integran cámaras empresarias, Sindicatos y autoridades del Poder Ejecutivo. Ya sesionó y determinó la incorporación de esas enfermedades; para que se haga efectivo y formen parte del listado es necesario un decreto presidencial. Estimamos que se está en ese trámite y en breve debería salir.

Por eso nuestra expectativa es seguir trabajando en la mejora del servicio, en la puesta a punto de algunos detalles que faltan en materia de procedimiento, a los efectos de que

De todos modos es importante dejar en claro que si hay trabajadores que tienen este tipo de dolencias y consideran que son enfermedades de origen profesional -como vá-

rices, lumbalgias o hernias-, existe una respuesta administrativa: ante el rechazo de una ART por considerar que no se trata de una enfermedad laboral, el trabajador puede ir a la comisión médica y si ésta determina que es laboral, se le otorga la cobertura en ese caso puntual. Entonces es importante que eso también esté claro: ante la demanda de prestaciones y un dictamen de comisión médica que avale que eso tiene su causa en origen laboral, la cobertura va a ser activada con cargo al fondo fiduciario. Respecto de las alícuotas, todavía no hay propuestas específicas. Consideramos que no sería este el momento de introducir modificaciones en esta cuestión, debido a que todavía estamos terminando de implementar la reforma aprobada hace un año. Hoy el tema ‘precios’ no es un problema del sistema. Y este ha sido también un factor que ha colaborado, junto a los demás instrumentos que también tiene la ley, a favor de la prevención. Este año se estaría registrando una caída en el índice de fallecidos en torno al 20%, lo cual es muy fuerte como indicador en sí. Significa que las actividades en materia de prevención están dando resultados. Son actividades que involucran obviamente a un monRevista ASEGURANDO

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LO MEJOR DE LOS MEDIOS

tón de empleadores, al propio Estado, regulando y asesorando, a las ARTs asesorando, y el andamiaje, el esquema de precios, me parece que es un factor que también ayuda a esto. Este es un sistema de seguridad social que de todos modos permite a través de su esquema de precios, que aquellos empleadores que generan un riesgo o que generan una siniestralidad determinada, internalicen el costo de esa siniestralidad. No es lo mismo un empleador con un riesgo bajo que uno con un riesgo alto. T. d. S.: Un tema que está pendiente es el de las empleadas domésticas. Aún sigue sin reglamentarse la posibilidad del aseguramiento, no hay alícuota. M. B.: Todavía no está definida la cobertura y por ende no está estipulado el precio. Sabemos que es una aspiración del Poder Ejecutivo que ese sector tenga cobertura de ART. Se están analizando y se están debatiendo diferentes posibilidades, pero todavía falta un tiempo más. También depende de la evolución del registro de trabajadores. T. d. S.: Esperamos que se reglamente rápido porque entre los PAS existe expectativa porque serían muchas cápitas posibles de suscribir al momento que esto esté plenamente reglamentado. Ya que 48

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mencionamos a los PAS, ¿cómo evalúan ustedes la baja de comisiones? ¿Cómo ha impactado en la red de Productores Asesores? ¿Las relaciones con los PAS se han ido recomponiendo?

“Pensamos que la circular que dictaron ambas Superintendencias permitió hacer un poco más llevadera la situación que sabemos fue muy compleja para las ART y para los PAS, obviamente” M. B.: Desde que fue debatido este tema, previo a su aprobación, desde la UART nos opusimos. Esto forma parte de un capítulo de regulación de gastos -gastos comisionales, gastos de explotación-, como así también precios. Nosotros manifestamos nuestra disconformidad simplemente por entender que ninguno de esos tres temas genera los problemas del sistema. Obviamente, una vez dictada la norma y puesta en vigencia, no quedó más alternativa que cumplirla. Pensamos que la Circular que dictaron ambas Superinten-

dencias (allá por el mes de enero) permitió hacer un poco más llevadera la situación, que sabemos que fue muy compleja para las ART y para los PAS, obviamente. La percepción de las Compañías es que la fuerza de ventas es parte de este sistema y que, obviamente, su aporte y su valor agregado resultan necesarios. El tope está en vigencia y, honestamente, no podemos hacer otra cosa que cumplirlo. Ante la posibilidad de nuevas actividades, como aquellas que tienen que ver con la prevención, quizás se pueda abrir otro panorama de trabajo. Pero hoy por hoy la norma es bastante clara en materia comisional y no deja mucho margen de acción para cambiar esa situación. Sabemos que fue un impacto por demás fuerte. Las compañías, hasta donde han podido, han intentado acompañar esa situación. De todos modos es una definición política que nos excedió a todos. T. d. S.: Un ‘daño colateral’ ha sido que muchos colegas han dejado de operar en Riesgos del Trabajo porque ya no ven que ahí pueda trabajarse en la formación de una cartera. ¿Ustedes perciben algo similar? M. B.: Desde la UART no, pero me han llegado comentarios en ese sentido.


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TRANSFORMADORES

Prof. RODRIGO DÍAZ

CRÓNICA DE UN VIAJE DE ESTUDIO INOLVIDABLE... Después de un año de mucho trabajo, esfuerzo y compromiso los estudiantes de 3° año del Instituto Técnico Emaús pudieron decir presente en el encuentro de cierre del programa Jóvenes y Memoria en la ciudad de Chapadmalal. Después de un año de mucho trabajo, esfuerzo y compromiso los estudiantes de 3° año del Instituto Técnico Emaús pudieron decir presente en el encuentro de cierre del programa Jóvenes y Memoria en la ciudad de Chapadmalal. Esto fue posible gracias al aporte de FAPASA que, una vez más, se sumó al proyecto haciéndose parte, donando 11 pasajes de ida y vuelta. Sin este gesto solidario lo chicos no hubieran logrado el cierre tan esperado. 50

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Dentro de la materia Construcción de Ciudadanía los estudiantes de la escuela técnica realizan un programa de radio que se emite semanalmente por una FM local. Ellos se encargan de la producción, conducción, musicalización y realización del programa. De esta manera, todos los viernes de 16 a 17 hs. sale al aire Radio Emaús por FMB 106,9 Mhz. Este año, el proyecto presentado por los estudiantes en Jóvenes y

Memoria consistió en abordar, desde el programa de radio, la problemática de la violencia de género, intentando que los mismos realicen una mirada crítica sobre este tema pero, fundamentalmente, sobre los prejuicios que se generan en torno a él. Al mismo tiempo, que los estudiantes se reconozcan como sujetos sociales capaces de intervenir y modificar esa realidad; que de ninguna manera puede ser determinante. De este modo, dentro del progra-


Prof. RODRIGO DÍAZ

ma radial, además del contenido habitual, se realizaron entrevistas a profesionales de la salud, también participaron mujeres que fueron víctimas de la violencia de género y compartieron su experiencia al aire, asimismo se abordó el tema de la violencia mediante informes elaborados por los estudiantes, realizaron el guión de un radioteatro y demás actividades.

la provincia de Buenos Aires.

La síntesis del año de trabajo fue compilada en un audiovisual que fue expuesto en Chapadmalal entre el 4 y el 7 de noviembre ante más de 300 escuelas y 3.500 chicos de toda

Nuestra escuela, como todas, se construye con palabras, con sueños, con sonrisas y, principalmente, con compromiso. La escuela se construye hora a hora, se crea y recrea

Cabe destacar que la asociación civil Emaús Burzaco se encuentra atravesando un delicado momento económico que, naturalmente, repercute en la escuela técnica. Por eso, el aporte de FAPASA en este preciso momento resultó de vital importancia para seguir construyendo la Escuela.

a cada rato. En un salón con piso nuevo, en un seis conseguido de milagro. Se construye al pedir una mano, se construye al rebelarse. Se construye mientras los alumnos sin darse cuenta, van creciendo…y nos vamos construyendo… unos a otros, siempre ida y vuelta. Con ladrillos, bloques, maderas, cemento… se construye el edificio, pero todos nosotros, con el apoyo de FAPASA y demás instituciones, construimos esta escuela que nos envalentona, nos hace fuertes… nos hace humanos…

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SSN

TODOS LOS PRODUCTORES ASESORES SON SUJETOS OBLIGADOS ANTE LA UIF Asegurando entrevistó a la Gerente de Prevención de Lavado de Activos y Financiamiento del Terrorismo de la Superintendencia de Seguros de la Nación, Ana Durañona y Vedia. La funcionaria aclaró que todos los PAS son Sujetos Obligados ante la Unidad de Información Financiera (UIF), aunque la Resolución 230/2011 de dicho organismo solo reglamentó las exigencias para aquellos PAS que operen en Vida y Retiro. En diálogo con Asegurando, Ana Durañona y Vedia no solo habló sobre las exigencias de los PAS en materia ‘anti-lavado’. También detalló cuáles son las actividades ilegales que pretenden ‘blanquear’ dinero y de qué manera se pretende hacerlo, cuáles son las competencias de la Gerencia a su cargo y cómo se está dando su interacción con aseguradoras y PAS. R. A.: ¿Cuáles son las actividades ilegales que mayor volumen de dinero mueven en el mundo? A. D.: Mientras que históricamente se relacionaba el lavado de dinero con el narcotráfico, en la actualidad puede afirmarse que el lavado tiene en el mundo una relación cada vez más directa con la corrupción, el terrorismo, el tráfico de armas, la trata de personas, el contrabando y la evasión fiscal. Existen también fondos delictivos que se vuelcan al lavado procedentes de la falsificación de productos y marcas y del comercio ilícito de especies animales y vegetales protegidas, que se calcula que operan una cifra de negocios de entre 100.000 y 130.000 millones 52

Revista ASEGURANDO

de dólares al año. La ONUDD, Oficina de Naciones Unidas contra la droga y el delito, presentó, el 25 de octubre próximo pasado, un informe de investigación sobre las magnitudes de los flujos financieros de la droga y la delincuencia organizada. En este informe se señala que la delincuencia organizada, particularmente haciendo foco en los traficantes de drogas, puede haber lavado alrededor de 1,6 billones de dólares o 2,7 % del PBI mundial en 2009. El mismo informe da cuenta que el tráfico ilícito de drogas representa la mitad de las ganancias de la delincuencia organizada transnacional y una quinta parte de todo el producto del delito. R. A.: ¿Dónde se “lava” el dinero que proviene de esas actividades ilegales? A. D.: En el informe de la ONUDD se señala que la mayoría de los beneficios del comercio de la cocaína se lavan en América del Norte y en Europa, mientras que


Dra. ANA DURAÑONA

los ingresos ilícitos de otras subregiones se lavan probablemente en el Caribe. Sin embargo, la condición supra territorial de las redes de tráficos delictivos de los que procede la mayor parte del dinero que busca ser lavado hace de esta una actividad transnacional e impone que la lucha contra ella deba tener ese mismo alcance. Esto, en parte, fundamenta la existencia de organismos internacionales tales como el Grupo de Acción Financiera Internacional - GAFI (principal promotor de políticas anti lavado de dinero) y el denominado Grupo EGMONT (red internacional de las denominadas Unidades de Inteligencia Financiera). Ciertos fenómenos de la globalización como la desregulación del sistema financiero, la creciente utilización de espacios virtuales en la oferta, comercialización y concertación de bienes y servicios y el nacimiento y desarrollo de centros financieros permisivos denominados “paraísos fiscales” o “centros off-shore”, buscan ser aprovechados por las organizaciones criminales transnacionales para administrar y blanquear sus activos ilícitos. R. A.: ¿Podría mencionar cuáles son los mayores paraísos fiscales que existen actualmente? A. D.: Uno de los elementos centrales de la gran mayoría de los esquemas de blanqueo de capitales, en el pasado y en la actualidad, es el uso ilegítimo de las ventajas que ofrecen los denominados “paraísos fiscales”, sobre todo en lo atinente a la constitución de vehículos corporativos (sociedades, fundaciones, fideicomisos) que permiten desvincular a los fondos de su verdadero titular (el beneficiario) o del lavador.

emitió un informe sobre “prácticas fiscales perjudiciales”, en cuyo marco acuñó el término “refugio fiscal” o “paraíso fiscal” y elaboró una primera lista de países o territorios considerados como tales. Durante la década pasada la OCDE fue refinando el concepto, definiendo a los paraísos fiscales como aquellos Estados, territorios o jurisdicciones donde el nivel de tributación es bajo o inexistente, con serias limitaciones en el intercambio de información y una marcada ausencia de transparencia. Asimismo, el concepto de paraíso fiscal abarca aspectos societarios, bancarios y penales, lo que explica el nivel de desconfianza que despiertan estas jurisdicciones en las administraciones fiscales de los países con sistemas tributarios ordinarios. La utilización de los paraísos fiscales permite deslocalizar los activos societarios en general y otros activos en particular, a través de entidades para esconder su origen o destino, localizar artificialmente las consecuencias tributarias del negocio en una jurisdicción mediante la creación de una sociedad extranjera y distorsionar la base imponible de la jurisdicción donde se encuentra la fuente de la renta y cuyo nivel de tributación es mayor; provocando graves efectos impositivos distorsionantes. Para la UIF los paraísos fiscales eran los que se encontraban listados en el Decreto 1344/98 – Reglamentario de la Ley de Impuesto a las Ganancias Nº 20.628. Sin embargo el Poder Ejecutivo hace muy poco eliminó por decreto el listado de países considerados paraísos fiscales y determinó que de ahora en más será la Administración Federal de Ingresos Públicos (AFIP) la responsable de definir qué países son “cooperadores a los fines de la transparencia fiscal” y cuáles no.

Para el año 2000 se estimaban en alrededor de 60 los países o territorios en el mundo que ofrecían servicios -y competían entre sí- para proveer anonimato en las transacciones financieras.

R. A.: ¿Cuál es la función de la Gerencia de Prevención de Lavado de Activos y Financiamiento del Terrorismo de la Superintendencia de Seguros de la Nación?

La OCDE fue uno de los primeros organismos internacionales en ocuparse del tema, que en el año 2000

A. D.: La Gerencia es la encargada de implementar, coordinar y controlar el cumplimiento de las políticas Revista ASEGURANDO

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NOTA

que en la materia establezca la Unidad de Información Financiera (UIF) y el Superintendente de Seguros, de acuerdo a las normas legales y administrativas vigentes y las recomendaciones internacionales en la materia.

matrices de riesgo y sistemas de monitoreo apropiados para la detección de estas operaciones y en la tarea de identificación de los clientes conforme lo previsto en la Res. UIF 230/2011.

Interviene en la supervisión del adecuado cumplimiento de las leyes y normas relativas a la prevención del lavado de activos y del financiamiento del terrorismo (AML/CFT) por parte de las entidades aseguradoras e intermediarios de seguros, así como en la relación de la Superintendencia de Seguros de la Nación con otros organismos locales e internacionales en aspectos relacionados a esta materia. Asimismo, en su rol de “sujeto obligado” es la encargada de efectuar los reportes de operaciones sospechosas (ROS) a la UIF que detecte en el ejercicio de sus funciones.

Creo que el sector ha tomado conciencia de la importancia de la prevención en esta materia y ha trabajado muchísimo para implementar los controles adecuados.

R. A.: ¿Qué resultados ha obtenido desde su creación? A. D.: La Gerencia de Prevención de Lavado de Activos y Financiamiento del Terrorismo ha finalizado y remitido a la UIF un total de 30 inspecciones in situ a entidades aseguradoras y 10 inspecciones in situ y 25 inspecciones extra situ a productores asesores de seguros. Por otra parte, se han llevado adelante, en forma conjunta con la Unidad de Informacion Financiera, inspecciones en el interior del país a aseguradoras y a productores asesores de seguros. R. A.: ¿Han recibido la colaboración esperada de parte de las aseguradoras y de los Productores Asesores de Seguros? A. D.: Es importante destacar el cambio que se ha producido en el sector asegurador en estos últimos tres años. Los reportes de operaciones sospechosas a la Unidad de Información Financiera se han incrementado exponencialmente. Mediante las inspecciones que estamos realizando notamos que se ha avanzado mucho en la creación, dentro de las compañías, de áreas específicas de prevención de lavado de activos y financiamiento del terrorismo, en la elaboración de 54

Revista ASEGURANDO

Sin embargo, todavía queda mucho por hacer, sobre todo en cuanto a la relación entre aseguradoras y PAS en lo atinente a la recolección de la información de los clientes necesaria para la conformación de legajos y perfiles. Desde la SSN estamos en contacto permanente con todas las asociaciones que agrupan tanto a las compañías de seguros como a los PAS a fin de lograr acercar a la UIF proyectos para que las normas se adecúen a la realidad de la actividad y sean cumplibles. R. A.: ¿Qué debe saber y tener presente un Productor Asesor de Seguros como Sujeto Obligado ante la UIF? A.D.: En virtud de la experiencia que nos han dado las inspecciones realizadas a los PAS, lo más importante es que tengan presente que hoy en día son sujetos obligados en virtud de la ley 25.246. La UIF, al modificar la Res. 32/2011 por la 230/2011, reglamentó las exigencias solamente para aquellos PAS que operen Vida y Retiro, sin distinción de productos. O sea, que aquel productor que intermedie en la contratación de un solo seguro de vida, sea individual o colectivo, optativo u obligatorio, debe cumplir con la normativa vigente y debe contar con manuales de procedimiento, matrices de riesgo, monitoreo de operaciones, estar registrado ante la UIF, etc. Notamos que muchos PAS no son concientes de ello y que pueden recibir sanciones por parte de la Unidad de Información Financiera por no contar con un adecuado


Dra. ANA DURAÑONA

sistema de prevención de lavado de activos y financiamiento del terrorismo. Desde la SSN estamos trabajando para que la única obligación de los PAS en esta materia sea la de colaborar con las compañías de seguros en la conformación de los legajos de los clientes y quienes no cumplan con esta obligación puedan ser sancionados. Pero ello será una decisión que debe tomar la UIF. R. A.: ¿Desea agregar algún comentario?

A. D.: Me gustaría terminar agregando que las puertas de la Gerencia están abiertas a fin de recibir propuestas superadoras que faciliten el entendimiento entre los PAS y las aseguradoras en cuanto a la colaboración que deben prestarse. No hay que olvidar que los PAS, por el contacto y la cercanía que tienen con los clientes, cumplen un rol fundamental a la hora de su identificación y es por ello que deben prestar la mayor colaboración en este sentido.

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NOTA

UNA BUENA OPORTUNIDAD DE DISTINGUIRSE EL DR. EDUARDO TORIBIO ANALIZA EN ESTA NOTA LA COMUNICACIÓN A 5460 DEL 19-07-13 DEL BANCO CENTRAL Y REALIZA UNA AMABLE INTERPELACIÓN A LOS PRODUCTORES ASESORES DE SEGUROS. ¿SEREMOS CAPACES DE SEGUIR SU CONSEJO?

Una larga lucha se viene desarrollando desde el sector de los Productores Asesores de Seguros, con respecto a la actuación de los Agentes Institorios. Esa inquietud sectorial ya no tiene como única finalidad la eliminación de un canal de competencia comercial. A esta altura de la cuestión, la mayor preocupación radica en el impacto que esa actuación, totalmente divorciada de los parámetros técnicos y alejada de los derechos del asegurado (salvo honrosas como muy escasas excepciones), tiene sobre la imagen de la actividad aseguradora. Como no podía ser de otra manera, semejante obrar deja como resultado asegurados no sólo defraudados en sus expectativas cuando sufren un siniestro, sino también obligados a pagar importes de primas muy superiores a los corrientes en el mercado. Cualquiera sea el ámbito donde se manifiesten los cuestionamientos de asegurados insatisfechos (SSN, organismos de Defensa del Consumidor, Defensor del Asegurado, Poder Judicial, etc.), la proporción de reclamos originados en ese tipo de “despacho de coberturas” orilla el 90% de los casos. Afortunadamente, la Superintendencia de Seguros ha anunciado su decisión de intervenir en esta cuestión, en coherencia con su explicitada opción por la defensa del asegurado. Si bien el Organismo considera necesaria una reforma de la Ley de Seguros para eliminar totalmente esa figura anacrónica (su recepción en la norma tenía que ver con otra realidad del mercado y con otra incidencia de las 56

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distancias y las comunicaciones en nuestro país), está elaborando normas que regulen la figura, en procura de eliminar o limitar los perjuicios que origina. Bienvenida sea la idea. Especialmente si no abandona la idea de eliminación total y deja en claro, respecto de esa reglamentación, que ella es una estadio meramente transitorio, que no generará derechos adquiridos frente a la modificación legal.

Mientras tanto, una oportunidad. El 30 de septiembre próximo pasado, entró en vigencia una norma que aunque emana del Banco Central de la República Argentina, tiene una estrecha vinculación con el tema que estamos tratando. Ello es así porque muchos e importantes Agentes Institorios están vinculados a la actividad financiera y las coberturas que comercializan se originan en la actividad crediticia o comercial, de bancos, otras entidades financieras emisoras de tarjetas de crédito o de compra. El Banco Central, en una decisión elogiable, emitió la Comunicación A5460, fechada el 19/7/2013, aplicable a todas las entidades arriba citadas. Frente a algunos PAS sorprendidos que me dijeran: ¿esto qué tiene que ver con nosotros?, paso a explicarlo. La norma es una excelente oportunidad para algo que, desde hace años, he marcado en múltiples ocasiones a los PAS como una de las mejores armas para afrontar el tema de los Institorios: diferenciarse, mostrar que un PAS puede estar al lado de su cliente, haya o no una comisión de por medio.


Dr. EDUARDO TORIBIO

Con ese enfoque, cuando su cliente debe operar o contratar una cobertura con una de esas entidades por las diversas razones que lo justifican (seguros colaterales de operaciones de crédito, operaciones de compra a crédito, conveniencia comercial, etc.) el PAS podrá estar asistiéndolo por eso, porque es su cliente, aunque no sea el intermediario de esa operación.

generación de resumen de cuenta o de envío de resumen de cuenta virtual (esos servicios deben ser incluidos en la comisión de mantenimiento de cuenta) y por evaluación, otorgamiento o administración de financiaciones”.

Esa asistencia podrá evitar que sea víctima de sobreprecios, o de coberturas inadecuadas a sus riesgos y de que no reciba información adecuada de sus derechos y cargas contractuales. O sea, que no reciba un trato equitativo y digno (para utilizar los términos de la comunicación de BCRA).

Así se denomina en el punto2.3.11 del anexo, que establece: Cuando por la naturaleza de los servicios financieros ofrecidos se encuentre prevista la contratación accesoria de un seguro, los sujetos obligados deberán ofrecer a los usuarios de servicios financieros por lo menos tres compañías aseguradoras no vinculadas entre sí, entre las que deberán poder optar, y conservar constancia del ejercicio de ese derecho por parte de dichos usuarios. El cargo que el sujeto obligado aplique no podrá ser superior al que la compañía de seguros elegida perciba por operaciones con particulares y sin la intervención del sujeto obligado, concertadas en el lugar de contratación o de domicilio del usuario.

Como este tipo de normas de interés general, suelen no encontrar sponsors para su adecuada difusión, me parece conveniente difundir las principales normas que se establecen en relación con los seguros. Cuando se refiere a comisiones y cargos aplicables establece su definición y tratamiento. 1. Las comisiones obedecen a servicios que prestan los sujetos obligados (aclaro, los bancos, entidades y financieras y emisoras de tarjetas) y, en tal sentido, pueden incluir retribuciones a su favor que excedan el costo de la prestación (no es el caso de los seguros); 2. Los cargos obedecen a servicios que prestan terceros, por lo que solamente pueden ser transferidos al costo a los usuarios (aplicable a seguros). 3. Asimismo, el importe de los cargos que el sujeto obligado transfiera a los usuarios no podrá ser superior al que el tercero prestador perciba de particulares, sin intermediarios y en similares condiciones (servicios postales, compañías de seguros, escribanías y registros de la propiedad, u otros de índole similar). Tal vez conociendo la creatividad de los sujetos obligados, más adelante regula las comisiones o cargos no admitidos. Y dice en lo que nos atañe: “Independientemente de lo expuesto, se consideran no admitidos los siguientes cargos y comisiones: por contratación y/o administración de seguros (dado que sólo es transferible la prima al usuario), por

Seguros como contratación accesoria a un servicio financiero.

La comunicación obliga a las entidades a disponer la presencia de un defensor del usuario financiero ante el que podrán plantearse las quejas o inquietudes. Se me ocurre que, a esta altura, aquellos PAS intrigados por la relación con su actividad, ya habrán advertido la significación que esta norma tiene en la regulación de un gran número de operaciones aseguradoras, de su desarrollo profesional y de los intereses de sus clientes. Espero que, siguiendo mi consejo, aprovechen esta ocasión de demostrarle a su cliente que los seguros no sólo valen por su contenido frío, sino que las formas en que el asegurado es acompañado en el momento de cubrir sus riesgos hacen la diferencia. También espero que recuerden el lema en el escudo de FAPASA: “el Productor Asesor de Seguros es su mejor compañía”. Y contribuyan a hacerlo realidad. Revista ASEGURANDO

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FEDERALES

APAS Cuyo Se dictó el curso acordado oportunamente sobre Rúbrica Digital en APAS Cuyo APAS Cuyo, FAPASA y la SSN unieron esfuerzos para concretar el primer curso de capacitación sobre Rúbrica Digital que se llevó a cabo el jueves 03 de Octubre, en la Ciudad de Mendoza. La actividad estuvo a cargo del Lic. Kevin Belter, de la SSN, y fue dirigida a las Sociedades de Productores Asesores de Seguros. La cena de camaradería de APAS Cuyo reunió a gran cantidad de Productores Asesores y funcionarios

de las más importantes aseguradoras de la región APAS Cuyo celebró el Día del Seguro con una cena a la que asistieron más de 170 Productores Asesores de Seguros de la región y ejecutivos de las más importantes aseguradoras de la plaza. Desde hace años, la primaria viene trabajando en este tipo de encuentros que colaboran, sin ninguna duda, a generar un estado de espíritu dispuesto al trabajo conjunto y enriquecedor. El evento tuvo lugar el 22 de Octubre y contó con la participación de las autoridades de la entidad, encabezada por el Sr. Edgardo Juch-

niuk (también Presidente del Ente Cooperador Ley 22.400), de Víctor Pol´la, Consejero del mismo organismo, y del Presidente de FAPASA, Jorge L. Costas Zottos, quienes dialogaron con sus colegas sobre los temas que más preocupan a los PAS. Recién llegado del 18º Congreso Brasilero de Corredores de Seguros, el PAS Daniel González, actual Vicepresidente de FAPASA, narró la rica experiencia vivida con sus colegas del vecino país e informó sobre los temas abordados en dicha reunión a la cual llevó la representación institucional de FAPASA.

APAS Sur Patagonia APAS Sur Patagonia organizó, junto con la SSN, la entrega de credenciales a Productores La más reciente de las asociaciones integradas a FAPASA, APAS Sur Patagonia, organizó junto con la SSN una jornada de capacitación sobre el nuevo sistema de rúbrica digital y la entrega de credenciales a colegas de toda la región. La cita fue el 10 de octubre, en Comodoro Rivadavia. Además de los productores de la ciudad, asistieron PAS de diversas localidades como Puerto Madryn, Río Mayo, Sarmiento (todas de Chubut) y Caleta Olivia y Pico Truncado (de Santa Cruz). Varios de ellos tuvieron que viajar entre 140 y 450 kmts. para decir ‘presente’ en el encuentro, as58

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pecto que fue muy valorado por los organizadores. En primer término, Guillermo Von Stolzmann, Presidente de APAS Sur Patagonia, efectuó una introducción a los presentes informando sobre el importante trabajo que viene desarrollando FAPASA con el acompañamiento de las 20 primarias en temas como la reivindicación del derecho de cobranza, el cumplimiento integral de la Resolución 32.080 y la eliminación de la figura del Agente Institorio. Asimismo, el dirigente puso énfasis en la necesidad de la capacitación continuada para profesionalizar cada vez más la labor del PAS, como herramienta fundamental para diferenciarse de los agentes institorios.

Y destacó la labor en conjunto que FAPASA realiza junto con la SSN, la predisposición al diálogo y la importancia de poder debatir temas fundamentales aun cuando en algunos de ellos pudiera haber opiniones o matices diferentes. A continuación, se desarrolló la capacitación sobre rúbrica digital, a cargo de los funcionarios de la SSN Nicolás Ortiz, Kevin Belter y Marcelo Taga. Finalmente, se entregaron 35 credenciales a los colegas allí presentes. Cabe destacar la decisión política del organismo de control de acercarse a los PAS de todo el país, y no solo a aquellos que habitan en los grandes centros urbanos. Una verdadera muestra de federalismo.


FEDERALES

APAS Norpatagonia Los Productores de Norpatagonia recibieron nuevamente la visita de funcionarios de la Superintendencia de Seguros de la Nación.

junto con APAS Norpatagonia, organizaron una jornada de trabajo en la ciudad de Neuquén, el pasado 7 de Octubre.

La Superintendencia de Seguros de la Nación, a través de la Gerencia de Autorizaciones y Registro, en con-

En la misma se entregaron Credenciales a los PAS de la región; el Presidente de APAS Norpatagonia,

Sr. Víctor H. Pol´la, y el Gerente de Autorizaciones y Registros de la SSN, Sr. Sebastián Dematei, se dirigieron a los PAS presentes sobre el rol profesional y los temas que preocupan a los colegas; y el Dr. Gastón Martínez brindó una charla sobre Rúbrica Digital.

APAS Bahía Blanca, Zona y Sur Argentino El 18 de septiembre, entre las 9 y las 17 hs., se llevó a cabo una jornada de trabajo organizada por APAS Bahía Blanca, Zona y Sur Argentino.

La reunión fue el momento propicio para que funcionarios de la SSN pudieran entregar las correspondientes credenciales identificatorias a los colegas asistentes.

El encuentro se llevó a cabo en el Hotel Argos Bahía Blanca, de dicha localidad, y contó con la participación de 310 colegas.

Por la APAS organizadora estuvieron presentes los dirigentes Eduardo Capiato, Beatriz Spagnolo, Daniel Scattolini, Miriam Riposati y

Marta Marchant. Entre otros importantes funcionarios de la SSN, se destacó la presencia del Lic. Nicolás Ortiz. Toda la actividad se desarrolló en un marco de suma cordialidad, con una muy cuidada organización por parte de APAS Bahía Blanca, Zona y Sur Argentino.

APAS La Pampa y Oeste de Buenos Aires La Asociación de Productores Asesores de Seguros de La Pampa y Oeste de Buenos Aires organizó una Jornada de Trabajo con Productores Asesores de Seguros, el Jueves 12 de Septiembre, en el Colegio de Abogados y Procuradores de La Pampa, en la Ciudad de Santa Rosa. Fueron casi 8 horas de fructífero debate e intercambio de ideas entre más de 120 colegas. El Presidente de APAS La Pampa y Oeste de Buenos Aires, Guillermo Lofvall, comentó sobre la tarea que viene desarrollando FAPASA en pos

de la eliminación de la figura del agente institorio, para que se reconozca el derecho de los PAS al cobro de la prima, como lo establece la Ley 22.400, para destacar la figura de los Organizadores, para lograr el estricto cumplimiento de la Resolución 32.080 y para corregir la distorsión que provoca el último párrafo del artículo 16 de la Ley 26.773 de Riesgos del Trabajo. Del evento también participaron funcionarios de la SSN: el Vicesuperintendente de Seguros, Lic. Santiago Fraschina, acompañado por el Lic. Kevin Belter (quien expuso

sobre cómo funciona el nuevo sistema de Rúbrica Digital) y Javier Di Gregorio. Durante la jornada se emitieron 107 credenciales y APAS La Pampa y Oeste de Buenos Aires incorporó 12 nuevos socios. Cerrando el encuentro, el Lic. Fraschina tuvo palabras muy elogiosas hacia el movimiento de los Productores Asesores de Seguros, destacando la importante movilización alcanzada y su compromiso con el Seguro y con la defensa de sus derechos. Revista ASEGURANDO

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FEDERALES

AMPAS (Misiones) La Asociación Misionera y una intensa jornada de trabajo: PlaNeS y entrega de 175 credenciales a Productores Asesores. El 1º de Octubre, la Asociación Misionera de Productores Asesores de Seguros (AMPAS) organizó una jornada de trabajo para debatir aspectos del Plan Nacional Estratégico del Se-

guro y entregar credenciales a los PAS. Durante el encuentro, articulado juntamente con FAPASA y la SSN, se entregaron 175 credenciales a los PAS de Misiones y la región. Asimismo se efectuaron interesantes rondas de debates entre colegas sobre las políticas expuestas en el Plan Estratégico. La reunión concluyó

con las palabras de agradecimiento a los presentes por parte del Presidente de AMPAS, Luis Hofbauer, con el reconocimiento y el llamado a la participación activa de parte del Secretario de FAPASA, Santiago Horianski, y con los elogiosos conceptos hacia la labor del PAS del Vicesuperintendente de Seguros de la Nación el Lic. Santiago Fraschina.

APAS Formosa Los PAS de la región acudieron masivamente ante la convocatoria de APAS Formosa, entidad que también organizó, junto con la SSN, la entrega de credenciales a Productores. El 23 de Octubre se llevó a cabo un encuentro entre dirigentes de la primaria, Productores Asesores de la región, funcionarios de la SSN y representantes de FAPASA. El encuentro resultó -desde todo punto de vista- un éxito. Más de medio centenar de PAS acudieron a

la cita y escucharon las exposiciones del Lic. Leopoldo Varela -quien llevó los saludos del Presidente Jorge L. Zottos- y del Dr. Gastón Martínez (por la SSN) quien se refirió, entre otros temas, a PlaNeS y a la decisión de la Superintendencia de fortalecer el sector en términos de solvencia y rentabilidad, direccionar los recursos financieros hacia inversiones en la economía real y desarrollar políticas de protección al asegurado. Cabe destacar que el funcionario

adelantó la decisión de la SSN de regular la acción de los agentes institorios antes de fin de año. Sobre el final, se entregaron credenciales a los presentes. El encuentro demostró, una vez más, la notable representatividad y el poder de convocatoria de la primaria que preside actualmente el Sr. Ernesto Saporiti y que integran, entre otros, los Sres. Carlos Kratochvil, Gregorio Toledo y Carlos Medina.

Santiago del Estero: elecciones y renovación de Comisión Directiva APAS Santiago del Estero celebró su Asamblea para la renovación de la Comisión Directiva, el 8 de septiembre. El nuevo equipo de conducción de la entidad quedó conformado de la siguiente manera: Presidente: Rosemberg, Daniel Gustavo Secretario: Mues De Ramos, Marilin Del Valle Tesorero: Ortega, Alejandro Javier Vocal Titular 1º: Sgoifo, Dante Héctor Vocal Titular 2º: Montoya, Carlos Ariel Vocal Titular 3º: Brizuela, German Eduardo Manuel 60

Revista ASEGURANDO

Vocal Suplente 1º: Teves, Maria Teresa Vocal Suplente 2º: Tarletta, Cecilia Mercedes Comis. de Fiscalización Titular 1º: Zirpolo, Ángel Daniel Comis. de Fiscalización Titular 2º: Innamorato, Víctor Luis Comis. de Fiscalización Suplente 1º: Graziani, Camilo Eduardo A todos ellos FAPASA les hace llegar sus augurios de éxito en la gestión y el compromiso de acompañarlos en la importante tarea que comienzan.


FEDERALES

Jornada de trabajo en Concepción del Uruguay El viernes 13 de septiembre, a partir de las 17 hs., APAS Entre Ríos organizó una Jornada de Trabajo en el Club Social de la ciudad de Concepción del Uruguay. El objetivo del encuentro fue acercarse a los PAS que desarrollan su actividad en las localidades cercanas a las márgenes del Río Uruguay (ya que la entidad tiene su sede en Paraná) para que los colegas tengan un contacto más directo con los diri-

gentes de la APAS y de FAPASA. Con la presencia de más de 30 colegas, Silvia Bechir (Presidente de APAS Entre Ríos) y Jorge Luis C. Zottos (Presidente de FAPASA) encabezaron el grupo de dirigentes que durante toda una tarde se abocaron a escuchar, analizar y debatir las inquietudes de los PAS allí reunidos, así como intercambiar opiniones sobre las problemáticas que se plantean en su actividad profesional.

Por la noche, se desarrolló una cena de camaradería que también contó con la presencia de los gerentes de las aseguradoras con asiento en Concepción del Uruguay. La actividad fue una nueva ocasión para escuchar las inquietudes de los PAS de la región y ratificar la movilización de las bases y el sentido federal que caracterizan al movimiento de los Productores Asesores de Seguros.

Encuentro de Capacitación para PAS de Entre Ríos El 25 de octubre de 2013, en las instalaciones del Hotel Maran Suites de la ciudad de Paraná, se llevó a cabo el último curso de Capacitación Continuada para Productores Asesores de Seguros en lo que se refiere a los módulos obligatorios con temáticas pautadas y no pautadas dispuestos por la Superintendencia

de Seguros de la Nación para el año en curso.

pautada- y estuvieron a cargo del Dr. Fernando Mc. Loughlin.

Los módulos dictados fueron “Nuevo Sistema de Rúbrica Digital”, “El derecho de defensa del Consumidor y el contrato de seguro” y “El traspaso generacional del negocio del PAS” -obligatorio con temática no

Participaron del mismo 50 Productores Asesores, provenientes de distintas ciudades y localidades de la provincia, y se hicieron presentes funcionarios de distintas compañías aseguradoras de la región.

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JURISPRUDENCIA

Fallos judiciales comentados para ser comentados CONFLICTO DE PRINCIPIOS EN UNA BUENA DECISIÓN Controversia sobre el contenido de la póliza. Seguro colectivo. Gestión de tomador y asegurador y la situación del asegurado. 1. Así las cosas, la controversia traída a la Alzada transita por dilucidar cuál es la acepción que debe otorgarse a la aludida mención de “sueldo” de cuya multiplicación habría de resultar el importe total a abonar. Así, mientras las demandantes sostienen que mediante esa mención se aludió a la totalidad del salario regular que el causante percibía a la fecha de su muerte, la aseguradora sostuvo que su obligación se hallaba acotada a pagar el capital que resultara asegurado en función de la prima que había sido por ella cobrada, la que había sido calculada sobre el “sueldo básico” que cobraba el nombrado. De ello dedujo que su parte había pagado correctamente, dado que había abonado el capital asegurado en función de la prima que había cobrado. 2. La posición de la demandada es correcta en el plano de los principios que rigen el seguro en general, dada la vinculación que existe entre la prima pagada y el riesgo asumido. Dicho en otras palabras: la asunción del riesgo tiene su precio, que es la prima. No puede, por ende, fijarse ésta con prescindencia de la delimitación de aquél: de lo contrario, no sólo resultaría afectado el acuerdo contractual, sino también la solvencia del “fondo de primas” que 62

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debe formar el asegurador a fin de cubrir las indemnizaciones que demande la configuración de los otros riesgos semejantes también cubiertos con ese fondo. Desde tal perspectiva, podría entenderse que si las primas que el asegurado pagó a la demandada fueron calculadas en función del capital que ésta señaló –en cuya conformación no se tuvo en cuenta aquella mejor remuneración que percibía el causante-, forzoso sería concluir en que tal capital habría de servir de límite para determinar cuál es la indemnización máxima a la cual el asegurado podría aspirar. 3. No obstante, tengo para mí que estos principios no pueden ser aplicados aquí. Así cabe concluir si se atiende a que, si el empleador del causante hubiera hecho correctamente las cosas, el capital asegurado no hubiera sido el que fue, sino el que pretendieron las demandantes, según afirmación que, como dije, fue compartida por la misma aseguradora. Es decir: fue la propia aseguradora quien decidió que la empleadora jugaría ese papel fundamental de comunicarle periódicamente cuáles habían sido los cambios sucedidos en este plano. Si ese error derivó en que su parte cobrara una prima menor a la que hubiera debido percibir si las sumas computadas hubieran sido las correctas, ello es inoponible a las demandantes. En el mismo sentido, ha sido dicho que el trabajador o beneficiario es ajeno al desenvolvimiento de la relación entre el tomador del seguro y la aseguradora, de lo que se deriva que si alguno de aquellos despliega una conducta errónea o negligente, sus consecuencias serán inoponibles a aquél, desde que él no debe ser perjudicado por ello.


Dr. EDUARDO TORIBIO

“Pérez García, María Cruz y otro c/ Nación Seguros de Vida S.A. s/ ordinario” Excma. Cámara Nacional de Apelaciones en lo Comercial de la Capital Federal Sala “C”. Comentario. El caso analizado nos permite reflexionar sobre varios temas muy interesantes. 1) La relación entre suma asegurada, prima e indemnización; 2) la existencia de conflictos entre las partes que no encuentran respuesta adecuada en las normas específicas de la actividad aseguradora (elemento que ratifica la conveniencia de aplicación de las normas de defensa del consumidor), y 3) la responsabilidad del Asegurador por los mecanismos que elige para la emisión de sus coberturas. En una cobertura de seguros de Vida Colectivo, la suma asegurada se expresaba en cantidad de salarios. Sucedió que la empleadora tomadora del seguro estimaba que se trataba del sueldo básico y no de la totalidad de la remuneración. Resulta evidente que el Asegurado, ajeno a toda la mecánica de elaboración de la póliza, tenía prometida una indemnización con independencia de cualquier error en que incurrieran las partes contratantes.

Un purista del derecho de seguros podría decir que la indemnización tiene una relación inescindible con la prima efectivamente percibida. Pero ese principio cede frente a una promesa contractual que define una prestación referida a cantidad de salarios, que resulta clara en su significado no sólo para la perspectiva del Asegurado sino de cualquier persona que la analice objetivamente. Aquel mismo purista deberá analizar también la clara carga de responsabilidad que pone en cabeza del asegurador el art. 11 de la Ley de Seguros (“…El asegurador entregará al tomador una póliza debidamente firmada, con redacción clara y fácilmente legible…”). LA VOCACIÓN DE PAGAR Prescripción en el contrato de seguro de Vida. Caso del beneficiario. Comienzo del plazo de prescripción. La buena fe contractual. 1. Sentado lo anterior, cabe aclarar que los principios generales sobre el inicio del plazo de la prescripción determinan que el mismo comienza a correr desde el momento en que el acreedor tiene expedita su acción para demandar. Antes de ese momento no puede comenzar a correr el término,

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JURISPRUDENCIA

en tanto la prescripción se funda en la inacción del deudor y ésta no existe, si ha mediado imposibilidad de accionar judicialmente. En el seguro como en todas las acciones, la prescripción comienza en cuanto puede hacerse valer el derecho en justicia (arts. 58, párr. 1,LS y, 3957, CCiv.). Por ello y siendo una regla básica que los contratos deben celebrarse, interpretarse y cumplirse, acorde al principio de buena fe (art. 1198 Cód. Civil), resulta obligatorio aplicar al caso lo que surge del contrato celebrado entre la demandada y la causante: “Las acciones fundadas en el Seguro prescriben en el plazo de un año, computado desde que la correspondiente obligación es exigible. El plazo de prescripción para el beneficiario se computa desde que conoce la existencia del beneficio, pero en ningún caso excederá de tres... años desde el siniestro” (fs. 263, cláus. 19). Estipulación que coincide con lo previsto en la ley de seguros (art.58). 2. Sostuvo la aseguradora demandada, que no se cumplió con la carga de denunciar el siniestro dentro de los tres días (art. 46, LS), sin que se invocara caso fortuito, fuerza mayor o imposibilidad de hacerlo oportunamente (art. 47, LS); y agregó que, aún cuando se admita que la reclamante desconocía la cobertura, el plazo trianual previsto en el cuarto párrafo del art. 58, LS, también había transcurrido a la fecha de promoverse la presente demanda, por lo que resultó correcto rechazar “la pretensión de... cancelar el saldo de deuda del capital a vencer del crédito hipotecario de titularidad del causante” (fs. 210 vta./211). 3. En el caso, la reclamante se desenvolvió correctamente y con la debida diligencia, obrando de modo tal que sus derechos no se viesen perjudicados por descuido o desatención, esto es, por culpa. En efecto, no bien supo la existencia del seguro de vida de la causante, denunció por ante la demandada -a través del juez del sucesorio- el fallecimiento de la asegurada. Posteriormente, al rechazar aquélla el siniestro y antes de fenecido el año del art.58, LS, impetró la demanda enderezada al cobro del beneficio. “Coronel, Antonia Del Carmen”contra “Banco Hipotecario S.A. B.H. Seguros” sobre ORDINARIO”-. Ca64

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mara Nacional de Apelaciones en lo Comercial Sala B. Comentario. El fallo de Cámara que, modificando el rechazo de demanda de 1ª. instancia, ordenó el pago del seguro de vida, nos muestra -como en el caso anterior- el conflicto interpretativo entre dos principios. Y también la acción de los magistrados haciendo primar el de la buena fe, tan significativo en nuestra actividad. Tengo para mí que la Aseguradora demandada debió hacer lugar a la denuncia de la heredera (madre de su cliente) y efectivizar el seguro para cancelar el crédito hipotecario. Para hacer eso, había cobrado la prima correspondiente y el rechazo a indemnizar (en un caso en que, sospecho, su grupo participaba en el negocio asegurador y el financiero) le generaba un “enriquecimiento sin causa” que calificaré, cuando menos, de poco “caballeresco”. Si bien el art.58 de la Ley de Seguros le permitía, formalmente, oponer la prescripción, la decisión de hacerlo omitía considerar las circunstancias de hecho (desconocimiento por parte de la heredera de la existencia del seguro) que permitían considerar diligente su accionar y por lo tanto, improcedente la prescripción. Hubiera sido mejor no esperar a que una sentencia judicial le recordara que el espíritu de la actividad aseguradora es la satisfacción de las promesas vendidas a sus clientes, cuando ocurre el siniestro previsto). Como no ha de ser la única aseguradora que, en ocasiones, incurre en decisiones semejantes, se torna imperiosa la estructuración de un Registro de Asegurados de la Rama Vida que, con la debida conexión con el Registro Nacional de las Personas, exteriorice la existencia de coberturas de seguros vigentes y recabe el pago de las indemnizaciones correspondientes. También sería bueno revisar, como se está planteando en el ámbito del PLANES respecto del plazo anual de prescripción, la correlativa extensión del fatal plazo de tres años a partir del fallecimiento, en el caso del reclamo del beneficiario. Si el plazo común se extendiera a tres años (con el beneficio colateral de evitar incertidumbres sobre el punto en relación a la Ley de Defensa del Consumidor), parecería razonable que el del beneficiario se extendiera en alguna medida.


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RESPONSABILIDAD SOCIAL EMPRESARIA

Estudio sobre RSE en las compañías La Superintendencia de Seguros de la Nación (SSN) realizó una encuesta para observar cuáles son las mejores políticas a implementar para que las entidades del sector desplieguen acciones de compromiso con la comunidad. Si bien el 65,4% de las entidades no realiza programas bajo la denominación de RSE, el mercado asegurador tiene mucho potencial para desarrollarla. Federico Cagnani, responsable del área Responsabilidad Social Empresaria de la SSN, resaltó que la en-

cuesta “ha sido un disparador muy importante ya que las empresas manifestaron su interés en trabajar junto a la Súper en RSE”. De hecho, el 41,9% de las compañías encuestadas cree que para comenzar a realizar acciones de compromiso con la sociedad necesita el acompañamiento y la colaboración del Estado. Y el 80,9% del total trabajaría en RSE junto a la SSN. Además el 51% de las entidades que no hacen RSE desearía realizar

acciones en torno a profundizar la cultura aseguradora. De esta manera, la SSN considera que existe un elevado interés en trabajar RSE a través de temas relacionados con el sector asegurador específicamente. Los referidos son los resultados provisorios de la encuesta que fue realizada con datos tomados de cuestionarios respondidos por un 47,7% de las empresas del mercado asegurador.

Abanderados de la Argentina Solidaria La aseguradora Zurich apoya la nueva edición del premio “Abanderados de la Argentina Solidaria 2013”, proyecto que reconoce a aquellas personas que contribuyen desinteresadamente con la comunidad, dando a conocer sus historias de vida para inspirar a otros con su ejemplo. Entre los más de 1.000 candidatos

que el público postuló desde agosto de este año, el Jurado de Honor, integrado por líderes del mundo académico, empresario, religioso y cultural, realizó la selección de 8 finalistas, teniendo en cuenta su honestidad, la búsqueda de soluciones innovadoras, los resultados reales alcanzados por su acción, y la posibilidad de reproducir, ampliar y extender en el tiempo el

impacto de su iniciativa. Desde el 21 de octubre en www.premioabanderados.com.ar pueden verse los videos que presentan la vida y el proyecto de cada finalista para que el público conozca sus historias y pueda votar por quien considere que lleva adelante el caso más inspirador. La votación fue del 8 al 27de noviembre.

Donación de una camioneta al Hospital Español de La Plata Federación Patronal Seguros S.A., donó una camioneta Ford Ranger 2 Cabina Doble XL 2.2 L Diesel 4x2, (0 km), al Hospital Español de la ciudad de La Plata. La nueva unidad vehicular se destinó a traslados de insumos, aparatos hospitalarios y otros fines asistencia66

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les y solidarios. El acto de entrega de la camioneta se llevó a cabo el 31 de octubre en el Hospital Español de La Plata y contó con la presencia del Presidente de Federación Patronal Seguros, el Cr. Aquilino Madariaga, el Director Sr. Raúl Gutiérrez, el presidente del

Hospital Español, el Sr. Emiliano Isla Verde, el vicepresidente Ing. Luis Galdámez García, el secretario Juan Carlos Ozón, el tesorero José Luis Sánchez Garciandia y el Dr. Daniel De Sagastizabal, junto a otras autoridades de la Asociación Española de Socorros Mutuos y Beneficencia.


RESPONSABILIDAD SOCIAL EMPRESARIA

Por el desarrollo de una cultura vial responsable Seguros Rivadavia está desarrollando una serie de acciones para lograr cambios de conductas sociales para favorecer la Prevención de Siniestros y la Seguridad Vial. En este sentido, adquirió un moderno y novedoso equipo de evaluación psicofísica para conductores de vehículos que permite realizar distintos exámenes de aptitud a los conductores profesionales de transporte público de pasajeros de las empresas aseguradas por su Mutual Rivadavia. Asimismo, a lo largo del año, se ha continuado con la realización de

diferentes capacitaciones en todo el territorio nacional, en las que se abordaron los ejes “Manejo Reflexivo” y “El Rol Profesional” y “La Conducción Eficiente”. Las mismas fueron destinadas a: . Conductores Profesionales del Transporte Público de Pasajeros: cursos para los conductores de empresas relacionadas con Mutual Rivadavia en las ciudades de Capital Federal y GBA, Córdoba, San Rafael, Mendoza, Comodoro Rivadavia, Viedma y Bahía Blanca. . Personal de Municipios: en razón

del valor que se le asigna a estas capacitaciones en distintos foros y congresos en los que se participa, se ha solicitado al área, brindar capacitación a personal de control urbano en ciudades como Córdoba, la Ciudad Autónoma de Buenos Aires, Neuquén, Catriel, en la provincia de Río Negro, y Wanda, en la provincia de Misiones. . Alumnos de Escuelas Secundarias: se han brindado charlas a más de 2.800 alumnos del último año de establecimientos de la zona norte de la provincia de Buenos Aires y en otras localidades del interior del país.

Padrinazgo para promover la enseñanza de oficios Liberty Seguros continúa con el padrinazgo de la Fundación Cruzada Patagónica en su materia “Vivero” del Centro de Educación Integral San Ignacio de Junín de los Andes (provincia de Neuquén), un proyecto que tiene como objetivo enseñar a los alumnos las herramientas y conocimientos necesarios para llevar adelante la producción de un vivero, brindándoles una nueva alternativa laboral, fácil y redituable para cuando egresen. Con esta acción se incentiva el crecimiento de la escuela que cuenta con una superficie de 700 m2 destinados a la gestación de plantas en vivero. Cada año, los alumnos obtienen más de 500 plantas arbustivas y arbóreas, tanto nativas como exóticas, que sirven no sólo

para el consumo interno sino como materia prima para el desarrollo de la economía local. Liberty Seguros participa en este proyecto desde hace más de un año y con el apoyo de la aseguradora se consiguió realizar la automatización del riego del vivero forestal que permite hacer un uso racional y eficiente del agua. También se busca incrementar la cantidad de producción. Para tal fin, se instalará un sistema de microaspersión aéreo dentro del invernadero forestal, se colocarán mesadas de caño estructural dentro del invernadero para la producción de plantas en contenedores y/o macetas y se construirán dos nuevos invernaderos de caña para plantines de aromáticas y fruta

fina. Esta iniciativa se realizará en el período septiembre 2013-junio 2014, y además se prevé la construcción de un germinador para almácigos bajo condiciones de temperatura y humedad controladas y la elaboración de una compostera para el reciclado del material orgánico. El Centro de Estudios San Ignacio tiene 70 alumnos provenientes de comunidades y parajes rurales de un radio de hasta 500 km de Junín de los Andes.

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NOTICIAS

Agencia Nacional de Seguridad Vial: Documentación Obligatoria La Agencia Nacional de Seguridad Vial recordó que la Ley 24.449 establece, en su artículo 68. que todo automotor debe contar con un seguro que cubra eventuales daños causados a terceros y que la Entidad aseguradora debe otorgar al asegurado el comprobante de seguro, con la fecha de vigencia, y la póliza correspondiente. La vigencia del seguro obligatorio se acredita sólo con la posesión del Comprobante de Seguro y la fecha de vigencia que establece dicho comprobante. “El agente de control y fiscalización, sólo debe exigir el comprobante de seguro y verificar la vigencia establecida en el comprobante, no siendo necesario exigir documentación adicional para comprobar

la vigencia de la póliza. No es exigible la constancia de pago del seguro, ni ningún comprobante adicional, ya que ni la ley ni la reglamentación lo requieren, por lo que de ninguna manera la falta de dicha constancia de pago será motivo de retención del vehículo. Sí lo será, en cambio, la falta del comprobante mencionado”, expresó el organismo en un comunicado. Asimismo, se agregó: “Además, el conductor deberá presentar: . Licencia de conducir correspondiente al tipo de vehículo. . DNI o cédula de identidad. . Cédula verde . Cédula azul, en caso de circular en un

vehículo que no sea de su propiedad y que la cédula verde se encuentre vencida. . Oblea de RTO (Revisión Técnica Obligatoria) o VTV (Verificación Técnica Vehicular). El no cumplimiento de cualquiera de estas obligaciones implica que el vehículo pueda ser retenido por la autoridad competente por tratarse de una falta grave además de labrarse el acta de infracción correspondiente. El vehículo deberá contar también con los elementos básicos de seguridad: . Matafuegos. Con control de carga y al alcance del conductor. . Balizas portátiles”.

Nuevo Presidente en CESVI Argentina CESVI Argentina designó como nuevo Presidente de la entidad al Sr. Alberto Berges Rojo, a partir del 21 de Octubre, en reemplazo del Sr. Diego Sobrini. Lo

acompañan en la gestión: Vicepresidente: Néstor Abatidaga; Directores Titulares: Alberto Grimaldi, Salvador Rueda Ruíz, Rosana Laura Ibarrart,

Daniel Seoane, Carola Fratini, Juan Carlos Godoy y Eduardo Sangermano; Directores Suplentes: Fabián Pons, Marcelo Aielo y Rodolfo De Marco.

Allianz nombró gerente en Rosario Allianz Argentina nombró a Juan Manuel Contini como gerente de su agencia de Rosario. Contini tiene 39 años y es Licenciado en

Administración de Empresas de la Universidad Nacional de Rosario (Facultad de Ciencias Económicas y Estadística). Previo a su ingreso a

Allianz Argentina, estuvo a cargo de la oficina de Zurich Financial Services en la ciudad de Rosario.

Prevención Salud, la nueva empresa de medicina privada de Sancor Seguros El Grupo Sancor Seguros lanzó al mercado Prevención Salud, su empresa de medicina privada. Los PAS del Grupo

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Asegurador serán el canal de comercialización de los servicios de la prepaga. La empresa comercializará planes médi-

cos en todo el país a partir de diciembre del corriente año, y la prestación del servicio comenzará en marzo de 2014.


NOTICIAS

Claudia Mundo fue elegida Presidente de AVIRA La Asamblea Anual Ordinaria de AVIRA, la Asociación de Aseguradores de Vida y Retiro de la República Argentina, eligió como Presidente, por unanimidad, a Claudia Mundo, Presidente y Gerente General de MetLife Seguros S.A. Su mandato se extenderá hasta octubre de 2014. La acompañarán en su gestión: Fabián Hilsenrat (Binaria Seguros de Vida S.A.) como Vicepresidente, Fabián Kon (Galicia Seguros S.A.) en el cargo de Secre-

tario. Gabriel Chaufan (BBVA Consolidar Seguros S.A.) será Tesorero, Irene Capusselli (Orígenes Seguros de Retiro S.A.) Prosecretaria y Mauricio Zanatta, (Prudential Seguros S.A.) Protesorero. Las vocalías quedarán a cargo de Claudio Dulfano de Caja de Seguros S. A., Santiago Kenny de HSBC Seguros de Vida (Argentina) S.A., Antonio Goitisolo de Profuturo Seguros de Vida S. A. y María Inés Guzzi de SMG LIFE Seguros de Vida S.A. La Dirección Ejecutiva estará a cargo de Alejandro Massa.

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SUPERINTENDENCIA DE SEGUROS

Primer año del PlaNeS La Superintendencia de Seguros de la Nación realizó el 17 de octubre la “Jornada de Reflexión y Evaluación sobre el Seguro en la Argentina”, un balance del primer aniversario de la creación del Plan Nacional Estratégico del Seguro 2012 - 2020 (PlaNeS), en la Facultad de Ciencias Económicas de la Universidad de Buenos Aires. La Jornada contó con la presencia de más de 1.000 actores del Sector Seguros. Comenzó con el discurso de apertura del Superintendente de

Seguros de la Nación. El Lic. Juan Antonio Bontempo remarcó que “hace un año teníamos un libro y hoy tenemos más de cien acciones concretadas. En 2012 eran ideas y hoy son más de cien proyectos que marcan la dinámica de trabajo que hemos definido”. El Superintendente hizo también especial hincapié en la actividad de los Productores Asesores de Seguros (PAS) y adelantó: “vamos a terminar con la competencia desleal que generan aquellos que no rinden nin-

guna cuenta al Estado”. Se refirió así a dos problemáticas que el organismo público trabaja por resolver: los agentes institorios y la venta masiva. El evento continuó con la presentación en las aulas de la Facultad de los llamados Espacios PlaNeS. En ellos se desarrollaron exposiciones donde se compartieron los resultados de gestión específicos y las metas particulares alcanzadas en las diferentes áreas de trabajo del PlaNeS 2012-2020.

Aumentaron los reclamos de los asegurados La Superintendencia de Seguros de la Nación registró un aumento del 83% de los reclamos recibidos por los usuarios respecto al mismo periodo del año anterior. En los primeros siete meses del año se incrementaron las denuncias efectuadas por los consumidores. Incluso julio de 2013 fue el mes con mayor número de denuncias en los últimos 5 años. Según indicó el organismo de control en un comunicado, “el incremento de las denuncias recibidas demuestra el

exitoso programa de desarrollo de la cultura aseguradora que la SSN realiza ya que efectuar un reclamo implica que el asegurado conoce sus derechos”. “Cuando el usuario considera que sus obligaciones no fueron respetadas por una entidad aseguradora, se dirige al organismo de control para realizar su reclamo. Esto implica que el consumidor sabe que la Súper es el organismo competente para formalizar sus quejas y que conoce las herramientas con las que cuenta para hacer valer sus derechos”, aclararon.

Además, se informó que desde la creación del Departamento de Orientación y Asistencia al Asegurado y los Servicios de Atención al Asegurado (DOAA), se fomentaron las instancias de negociación entre el asegurado y la aseguradora. “Gracias a la incorporación de nuevos elementos que fortalecen los derechos de los usuarios, el porcentaje de acuerdos conciliatorios está en el orden del 31% y con perspectivas de incrementar dicho valor”, destacó la SSN.

Becas en la SSN La Superintendencia de Seguros de la Nación triplicó el presupuesto destinado a becas de estudio para sus trabajadores fortaleciendo las capacidades institucionales, tecnológicas y comunicacionales.

realizado actividades de capacitación bajo la normativa del Instituto Nacional de la Administración Pública que es la escuela gubernamental de formación de funcionarios y empleados estatales.

También se han dictado cursos y

“Esta implementación de planes de

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capacitación conlleva a beneficios no sólo para la institución sino también para todo el ambiente asegurador que cuenta con funcionarios en permanente actualización de sus conocimientos”, indicó el organismo de control.


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INTERCAMBIOS

Correo de lectores Abrimos una nueva sección en la revista “Correo de lectores” con la intención de darle espacio a aquellas personas que desean acercarnos su opinión sobre diferentes temas vinculados al seguro o a otros ámbitos más amplios. Les damos la bienvenida y, desde hoy, esta página los espera. 30 de agosto de 2013 Buenas tardes. Mi hija es productora de seguros y recibe la revista que Uds. editan. Yo me ocupo de liquidarle los impuestos y cuando llega el ejemplar habitualmente leo algunas notas y miro su contenido general. Me asombra que Uds. como Federación de Productores no traten en sus notas el serio problema impositivo que afecta su actividad. No es necesario que les mencione que en caso de ser Monotributistas, desde hace 3 años y medio las escalas no han tenido modificación y que el aumento de tarifas conlleva un aumento de la facturación de los productores que pasan rápidamente de categoría y están pagando más impuestos que nunca. En caso de ser autónomos la situación con el Impuesto a las Ganancias es similar o peor porque los mínimos y categorías tienen 10 años de atraso. Se suma a esto las modificaciones en las alícuotas de Ingresos Brutos que aumentaron en todas las jurisdicciones. Todo esto que detallo Uds. lo conocen, a menos que esta revista sólo sea un negocio de personas que no se dedican a la actividad. Entonces la pregunta es ¿por qué tocan tantos temas intrascendentes y pretenden mostrarlos como importantes? Atentamente, Bibiana Avila 30 de agosto de 2013 Estimada Bibiana: En primer lugar, le agradezco que se haya tomado el tiempo de reflexionar sobre la revista y sus contenidos. Por lo que se deduce del mail que nos ha enviado, es usted Contadora. Le propongo -si está de acuerdo- que escriba un artículo sobre la temática para nuestra revista sin ningún tipo de condicionamiento de forma o fondo. Considero que su aporte será seguramente muy valioso. 72

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Cordialmente, Lic. Leopoldo Varela. Coordinador del Área Comunicacional de FAPASA. 6 de septiembre de 2013 Muchas gracias por su amable y pronta respuesta. Yo no soy contadora, simplemente hace muchos años que trabajo en esto y lo que veo es producto de mi experiencia. Los números por pago de impuestos en el último año y medio son tan contundentes que producen una amarga sensación de injusticia con lo que está pasando, no sólo en esta actividad, sino con los contribuyentes monotributistas en general. Me refiero en especial a los productores de seguros porque es lo que conozco y porque tienen sus ingresos totalmente declarados ya que al trabajar con empresas que son agentes de recaudación es imposible eludir algo. Mi enojo es por la injusticia que sentimos quienes durante años pagamos nuestros impuestos, no recibimos en devolución los servicios que corresponden y luego nos jubilamos con cifras absurdas, que nos obligan a seguir trabajando y quitarle puestos laborales a los jóvenes. También estoy dolida por el esfuerzo que veo realiza mi familia trabajando tanto y no pudiendo obtener los resultados esperados, cumpliendo con todas las exigencias que tienen para la actividad: matrícula, libros rubricados, declaraciones juradas, pago de impuestos, cursos de actualización, etc. Pido disculpas si me dirijo en forma brusca, pero estoy segura que esto es compartido por la inmensa mayoría de quienes tienen todos los días que atender a sus clientes correctamente, no pueden gastar en viajes ni hacer relaciones públicas en actos politizados. Agradezco nuevamente su atención y creo que mi mejor colaboración puede ser un comentario con los pies sobre la tierra. Atentamente, Bibiana Avila


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HUMOR


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Revista ASEGURANDO

Revista Asegurando Nº 30  

Un nuevo Consejo Directivo para continuar por el mismo buen camino

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