Page 1

por

PRÁCTICA DE CRÉDITO

Castro Navarro Arturo Haro Pineda Carlos Daniel Ortega Juárez Carlos Pedroza Correa Alexandra 1 1

Crédito y Cobranzas Profesor: Moises López


TABLA DE CONTENIDO Capítulo 1 generalidades School INTRODUCCIÓN Oreport BJETIVO

(Butterf DEFINICIONES ly PLANTEAMIENTO DEL ESTUDIO design) [Pick Capítulo 2 desarrollo the date]

#

# # # #

DESCRIPCIÓN DEL PRODUCTO POLÍTICAS DE CRÉDITO ELEKTRA COPPEL SEARS POLÍTICAS DE COBRANZA ELEKTRA COPPEL SEARS TABLAS DE AMORTIZACIÓN CUADRO COMPARATIVO

#

Capítulo 3 desenlace

#

¿CUÁL ES LA MEJOR OPCIÓN?

#

CONCLUSIONES BIBLIOGRAFÍA

#

anexos

#

2

#

#


CAPÍTULO 1 GENERALIDADES INTRODUCCIÓN Muchas veces, en nuestra vida diaria como consumidores o como productores, la falta de dinero en efectivo no nos deja avanzar y obtener bienes y servicios que en ese momento necesitamos. Por eso tenemos una opción llamada crédito, que se presenta como la posibilidad de poder utilizar recursos de otras personas con la promesa de pagarlos al finalizar el tiempo acordado y, en ocasiones, más un rendimiento negociado desde el principio, el cual corresponde al pago por el uso del dinero. En el mercado existen muchas opciones de crédito de acuerdo a nuestras necesidades, capacidad y objetivos. Frecuentemente hemos escuchado que el crédito no es bueno, que te puede perjudicar en lugar de ayudar o que obtenerlo es sumamente difícil. El crédito puede llegar a dañar tu patrimonio si no lo sabes manejar, es decir, si te endeudas por arriba de tu capacidad de pago o si utilizas un financiamiento como dinero extra, por ejemplo, pero si lo utilizas de manera consciente, como un medio de obtención de recursos momentáneos —reconociendo que tendrás que pagarlos en un futuro— es un instrumento muy valioso para alcanzar metas. Si estás pensando en comprar una casa, un auto, o abrir tu propio negocio lo más seguro es que necesites un crédito.

OBJETIVO Este estudio tiene por objetivo explorar la situación y el costo al solicitar tres créditos, en diferentes tiendas departamentales, para obtener un aparato electrónico por medio de un crédito. La finalidad es realizar un estudio comparativo e identificar los factores que inciden en cada una de las alternativas para observar el comportamiento en el supuesto de terminar una obligación crediticia al finalizar el plazo. Por otra parte, buscamos conocer el procedimiento y la gestión que aplican los comercios al ofrecer esta forma de financiamiento a sus clientes; dando a conocer si existen restricciones a su acceso, políticas, su entorno institucional, así como los requerimientos y ventajas y/o desventajas de cada una de las tres opciones. Así mismo, pretendemos otorgar los resultados obtenidos para formar una opinión sobre el crédito en general y, en particular sobre el caso analizado. Lo anterior, con la obtención de que el lector obtenga información sobre los créditos y haga conciencia sobre la importancia de comparar las variantes antes de adquirir un crédito.

DEFINICIONES


Antes de desarrollar el tema se mencionan algunos términos y palabras clave, los cuales se utilizarán con frecuencia a lo largo del trabajo. La palabra crédito se deriva del latín credere: creer, “cosa confiada”, tener confianza. Y es que toda transacción crediticia se basa en la confianza de que lo prestado va a ser devuelto, en algunas ocasiones se con algún tipo de interés, en un plazo acordado. “La entrega de un valor actual, sea School En materia comercial, podemos decir que un report dinero, mercancía o servicio, sobre la crédito significaría el compromiso de pago (Butterfadquiere una persona. Permite tomar base de confianza, a cambio de un que ly dinero de mañana prestado para obtener algo hoy. valor equivalente esperado en un design) En concreto, al usar un crédito está prometiendo futuro, pudiendo existir [Pickcancelará su deuda. que adicionalmente un interés pactado.” the Existen varias formas de dar crédito, como por Emilio Villaseñor Fuente date] medio de tarjetas de crédito, préstamos personales, préstamos para automóvil e hipotecas. Hoy en día, además de las instituciones financieras (como los bancos), las tiendas departamentales y de autoservicio también otorgan este método de pago con la finalidad de aumentar sus ventas o acaparar a un sector más grande en el mercado. Así mismo, los créditos tienen un riesgo de no poder cobrarse/pagarse, según de dónde se los mire. El riesgo crediticio está asociado a la incertidumbre sobre los créditos aprobados a terceros y la recuperación de estos en los plazos definidos. Existen paralelamente, factores internos, que dependen de la administración propia de cada empresa; y factores externos, como la inflación, tipo de cambio, tasas de interés, entre otros. El crédito y la cobranza son dos procesos, o bien digamos, conceptos íntimamente relacionados. Dado que existen riesgos de incobrabilidad, aparece la cobranza como proceso “cancelatorio” de los créditos. La cobranza consiste en la recuperación de los créditos otorgados y sus etapas dependen de las políticas del otorgante. Amortización es el método por el cual se va liquidando una deuda en pagos parciales. El importe de cada pago sirve para solventar los intereses. La amortización es una de las aplicaciones más importantes de las anualidades. Las deudas se amortizan con pagos periódicos iguales. Se hacen depósitos periódicos iguales en un fondo de amortización que genera intereses para amortizar una deuda futura. Para encontrar cada una de las variables o incógnitas, se utiliza la fórmula del valor actual de los diversos tipos de anualidades. Generalmente, se calcula con base en el valor actual de las anualidades ordinarias. En la amortización se demuestra que: 1. El capital va disminuyendo conforme se van dando los pagos hasta su liquidación total. 2. Al ir reduciéndose el capital, los intereses también van descendiendo. 3. La amortización del capital va aumentando conforme pasan los periodos, al ir disminuyendo –en la misma proporción– los intereses. 4. La suma de las amortizaciones será igual al valor actual o capital inicial del préstamo. La palabra amortizar proviene del latín y que su significado literal es "dar muerte".

4


PLANTEAMIENTO DEL ESTUDIO En la actualidad ya no basta con que una empresa cuente con ventajas comparativas, es decir, con ventajas que le asemejen a otras empresas, sino que debe contar con ventajas competitivas que la vuelvan única y mejor que su competencia, para que puedan mantenerse prosperas y exitosas. No debemos olvidar que la globalización también es un proceso que se caracteriza por las oportunidades que ofrecen a sus clientes para aumentar sus ventas. Es así como muchos establecimientos ofrecen diversas formas de pago para que sus clientes adquieran sus productos. En este caso se hará un comparativo entre los créditos que ofrecen Elektra, Sears y Coppel para adquirir un producto electrónico idéntico. El producto es un mini componente de la marca LG y se busca saber cuál de los créditos resulta más conveniente y así concluir cuál es la mejor opción, realizando un estudio sobre tasas de interés, amortización, condiciones de venta a crédito y de cobranza, entre otras variantes. Para poder llevar a cabo dicho trabajo, se acudió a los tres estabelecimientos antes mencionados y se solicitó información sobre el equipo electrónico que se desea comprar, así mismo, se realizaron cuestionamientos sobre los posibles créditos que podíamos obtener, sus ventajas, los requisitos y “las letras chiquitas”.

CAPÍTULO 2 DESARROLLO DESCRIPCIÓN DEL PRODUCTO MINICOMPONENTE LG (CM9530) Es un equipo potente y uno de los más grandes en el mercado. Con una potencia de 1800W, doble puerto USB, compatible con iPod o iPhone se puede crear un ambiente estupendo para una fiesta y además tiene las funciones Auto DJ o Latín Beat.


DISEÑO Impone el tamaño de sus cuatro bocinas y dos subwoofers de diseño metálico que lo componen. Cada bocina tiene un diseño particular que las inclina hacia el frente, lo cual mejora el audio y las vibraciones. School La consola central no es tan alta report las bocinas pero combina con como (Butterf todo el diseño metálico y detalles en plateado. ly Este modelo de LG requiere de un design) espacio amplio y no es fácil de transportar debido al peso; para reducir espacios, las bocinas [Pick pueden ser colocadas sobre los subwoofers. the CONTROLES date] La distribución de los botones está hecha en dos niveles, el primero está en la parte superior de la consola central, justo a los costados de la pantalla; el segundo está a los costados de la perilla de volumen. Este minicomponente cuenta con perillas para modular los bajos y se localizan en la parte inferior de la consola de audio. CONECTIVIDAD Cuentan con dos entradas USB. Una es únicamente para reproducción mientras que la otra es USB 2.0 y sirve para grabar dentro del dispositivo de memoria. Viene equipado con una entrada para micrófono lo cual lo convierte en un potente equipo de karaoke. La entrada de disco se encuentra por debajo de la perilla derecha. También cuenta con conexión Bluetooth para que puedas conectar tu smartophone o reproductor de música. EFECTOS DE ECUALIZACIÓN Para una reproducción más nítida de audios, cuenta con efectos como el de Latin EQ que sirve para dejar a tono ritmos latinos como la salsa, merengue, cumbia o reggaetón. El efecto Latín Beat da un ritmo diferente de fondo a tus canciones y la ecualización de los bajos se puede hacer de forma manual por medio de las perillas que tiene. BOCINAS Tiene cuatro bocinas con diseño metálico con inclinación para mejorar la acústica y dos subwoofers, las cuales tienen iluminación LED que se enciende al ritmo de la música,. Todo el modelo ofrece una potencia de 1800 Watts. ESPECIFICACIONES Cantidad Conectividad Extras Marca

6

4 Bocinas Bluetooth, Micrófono, USB Ecualizador, Efecto DJ, Función Karaoke, iPod Ready LG


POLÍTICAS DE CRÉDITO Para poder solicitar una línea crédito en Elektra es necesario cumplir con los siguientes requisitos: Ser persona física/natural mayor de edad y menor de 65 años. Presentar original y entregar copia de: 1. Identificación oficial (IFE, pasaporte vigente, cédula profesional, expedida máximo 10 años antes, licencia de Conducir vigente, cartilla del Servicio Militar, expedida máximo 3 años antes). 2. Comprobante de domicilio (último recibo de agua, de luz, recibo de teléfono, predial del año en curso) 3. Comprobante de Propiedad, o arraigo de domicilio o de trabajo o Aval/ Fiador (Escrituras, contrato de compra venta, notariado, recibo de Agua, emitido por autoridades de gobierno, boleta de pago de impuesto predial del año actual, sellada por la caja digitadora, certificado de posesión de vivienda). Nota: La propiedad debe estar ubicada dentro de la misma Ciudad, en donde el Cliente tramita la Línea de Crédito. 4. Comprobante de ingresos, en su caso (Último recibo de sueldo sellado o membretado por la empresa con antigüedad máxima de un mes, últimos 3 estados de cuenta mensuales de nómina bancaria, últimos 3 talones de cheques de pago, último recibo de pago de pensión, declaración reciente de pago de impuestos). Nota: Si se cuenta con comprobante de ingresos, el Ingreso máximo permitido es de $ 4,500 La empresa ofrece incrementar la línea de crédito incorporando a familiares directos, de entre 18 y 65 años de edad, que vivan en el mismo domicilio, presenten identificación oficial, se comprometan en el contrato, como obligados solidarios y presenten comprobante de ingresos que sean comprobables También se puede presentar los últimos 4 comprobantes de pago de transferencias de dinero y de acuerdo a la frecuencia de los recibos, se calculará el ingreso mensual promedio. El máximo de Ingresos permitido para esta alternativa es: $6,750 pesos. Por último punto si el solicitante no cuenta con lo anterior y desea un monto mayor al límite permitido tiene que presentar original y copia del comprobante de ingresos del Aval/fiador mínimo por el monto deseado. • •

Para obtener el crédito no se pide absolutamente nada. Sólo acudir a una tienda Coppel al área de clientes nuevos, donde se solicitan ciertos datos personales, laborales y de referencia. En un lapso de 3 días, personal de la tienda visita el domicilio del solicitante y prácticamente esta autorizado. Si no llegaran a ir después de 7 días, ve directamente a tienda para checar el status de tu tarjeta

Si una persona es afiliado


Coppel, por productos .

ser

cliente

puntual,

puede

adquirir

una

gran

variedad

de

En Coppel existe el Crédito Joven, una oportunidad para jovencitas de 16 a 17 años y jóvenes de 16 a 20 años, quienes pueden solicitar su crédito sin importar su estado civil. Los requisitos son que deberán contar con un trabajo y recibir ingresos. School report (Butterf ly design) [Pick the date]

SEARS Es uno de tus almacenes departamentales preferidos para ir de compras entonces es posible que puedas beneficiarte obteniendo una de las tarjetas de crédito de este almacén. Aunque estas tarjetas tengan tradicionalmente tipos de interés alto, puedes conseguir descuentos totales sustanciales si pagas el saldo por completo cada mes. Solicitar una tarjeta de Sears es realmente fácil, pero el conseguir ser aprobado para la tarjeta puede no ser tan fácil para la gente que cuenta con menos que el crédito perfecto. Requisitos y solicitud Requisito indispensable  Llenar y firmar una solicitud de crédito. Y de preferencia:  Ser mayor de edad.  Ingresos mensuales comprobables mayores a $5000.  Arraigo en domicilio y empleo de 1 año.

8

Referencia comercial o bancaria. Anexar copia de una identificación oficial vigente. OFRECEN LOS SIGUIENTES BENEFICIOS:  Sin costo por apertura o anualidad.  Hasta 20% de descuento en tu primer día de compras.  Acceso al programa de puntos GRATIS y manejando en la misma tarjeta.  


Hasta 25% de descuento en el Grupo Hotelero .  Descuentos en prestigiados establecimientos a nivel nacional, con sólo presentar tu tarjeta de crédito  Seguros con cargo mensual a la tarjeta: Protección personal Sears con Inbursa / Autotal Inbursa.  25 días después de tu fecha de corte para liquidar el saldo de la cuenta, sin cargo por intereses.  Hasta 30 meses para pagar en tu Plan Revolvente. 

Aceptada como forma de pago en la página de Internet www.sears.com.mx  Pago de la tarjeta en cualquier registradora de las tiendas Sears y a través de la página de Internet.  Membresía Medical Home con cargo a tu tarjeta de crédito.  Promociones especiales en Granja Las Américas con solo mostrar tu tarjeta en la taquilla. 

POLÍTICAS DE COBRANZA

TABLAS DE AMORTIZACIÓN Como ya se mencionó compararemos la amortización de cada uno de los créditos. En matemática financiera amortizar significa pagar una deuda y sus intereses por medio de una serie de pagos periódicos, generalmente de igual valor. Al amortizar una deuda cada pago efectuado se divide en dos partes: en primer lugar se pagan los intereses adeudados al momento en que se efectúa el pago y el resto se aplica a disminuir el capital. Como cada pago reduce el capital, los intereses que se pagan en cada periodo van disminuyendo; por tanto, resulta evidente que la amortización de una deuda se lleva a cabo calculando los intereses sobre el saldo insoluto. 1

1 Cobrar intereses sobre saldos insolutos consiste en cobrar intereses solamente por el capital aún no pagado.


La amortización es una de las aplicaciones más importantes de las anualidades. En efecto, cuando se amortiza una deuda efectuando pagos periódicos iguales, la deuda es el valor actual de una anualidad. El valor de la anualidad o pago periódico se calcula utilizando la fórmula de valor presente correspondiente al tipo de anualidad utilizada, vencida o anticipada. Con el fin de mostrar el comportamiento de las deudas que se están amortizando, periodo a School periodo, es conveniente la elaboración de una tabla de amortización, la cual se puede definir report como (Butterfun cuadro o tabla donde se muestra tanto la cantidad pagada de intereses como la cantidad pagada de capital. ly design) [Pick the date] Comenzaremos el anásis en la tienda Coppel en donde cuentan con una promoción al comprar el minicomponente, al comprarlo de cotado se ofrece un precio de $10,499 pesos y a crédito es por $14,279; así mismo se nos mencionó el pago correspondiente a $595 pesos a la quincena en un periodo de un años, cabe meniconar que no se necesita realizar un gano inicial o enganche. PRECIO DE CONTADO

$10.499,00

ENGANCHE

$0,00

CRÉDITO

$10.499,00

TASA ANUAL

62,94%

TASA DEL PERIODO

2,62%

RENTA O PAGO

-$595,00

PERIODOS DURANTE LA VIDA DEL CRÉDITO

24

NÚMERO DE PERIODOS AL AÑO

24

10


Observemos la siguiente tabla: PERIODOS PENDIENTES

PERIODO QUINCENAL

SALDO INICIAL

INTERESES

PAGO

SALDO FINAL

INTERÉS ACUMULADO

24

1

$10.499,0 0

$275,33

-$595,00

$10.179,33

275.34

23

2

$10.179,3 3

$266,95

-$595,00

$9.851,28

542.29

22

3

$9.851,28

$258,35

-$595,00

$9.514,63

800.64

21

4

$9.514,63

$249,52

-$595,00

$9.169,15

1050.16

20

5

$9.169,15

$240,46

-$595,00

$8.814,60

1290.62

19

6

$8.814,60

$231,16

-$595,00

$8.450,76

1521.78

18

7

$8.450,76

$221,62

-$595,00

$8.077,38

1743.41

17

8

$8.077,38

$211,83

-$595,00

$7.694,21

1955.24

16

9

$7.694,21

$201,78

-$595,00

$7.300,99

2157.02

15

10

$7.300,99

$191,47

-$595,00

$6.897,45

2348.49

14

11

$6.897,45

$180,88

-$595,00

$6.483,34

2529.37

13

12

$6.483,34

$170,02

-$595,00

$6.058,36

2699.40

12

13

$6.058,36

$158,88

-$595,00

$5.622,24

2858.28

11

14

$5.622,24

$147,44

-$595,00

$5.174,68

3005.72

10

15

$5.174,68

$135,70

-$595,00

$4.715,38

3141.43

9

16

$4.715,38

$123,66

-$595,00

$4.244,04

3265.09


8

17

$4.244,04

$111,30

-$595,00

$3.760,34

3376.39

7

18

$3.760,34

$98,61

-$595,00

$3.263,95

3475.00

6

19

$3.263,95

$85,60

-$595,00

$2.754,55

3560.60

20

$2.754,55

$72,24

-$595,00

$2.231,79

3632.84

21

$2.231,79

$58,53

-$595,00

$1.695,31

3691.37

22

$1.695,31

$44,46

-$595,00

$1.144,77

3735.83

2

23

$1.144,77

$30,02

-$595,00

$579,80

3765.85

1

24

$579,80

$15,20

-$595,00

-$0,00

3781.06

School report 5 (Butterf ly 4 design) [Pick the 3 date]

12


En segundo lugar mostraremos lo que ocurre en Elektra, en donde se mencionó un precio de contado por $7,999 pesos, en esta tienda departamental se ofrecen varios periodos de pago, pero elegimos el valor semanal (52 semanas) con la finalidad poder realizar una correcta comparación al cumplir un año exacto como en los demás casos. El pago semanal por dichas semanas es de $208 pesos, cabe menconar que en esté crédito se menciona que por pago impuntual se cobrarán $69 pesos más . Aquí el resultado: PRECIO DE CONTADO

$7.999,00

ENGANCHE

$0,00

CRÉDITO

$7.999,00

TASA ANUAL

62,75%

TASA DEL PERIODO

1,21%

RENTA O PAGO

-$208,00

PERIODOS DURANTE LA VIDA DEL CRÉDITO

52

NÚMERO DE PERIODOS AL AÑO

52

PERIODOS PENDIENTES 52 51 50 49 48 47 46 45 44 43 42 41 40 39

PERIODO SEMANAL 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14

SALDO INICIAL

INTERESES

PAGO

SALDO FINAL

$7.999,00 $7.887,52 $7.774,70 $7.660,52 $7.544,96 $7.428,00 $7.309,64 $7.189,84 $7.068,60 $6.945,90 $6.821,72 $6.696,03 $6.568,84 $6.440,10

$96,52 $95,18 $93,82 $92,44 $91,05 $89,63 $88,21 $86,76 $85,30 $83,82 $82,32 $80,80 $79,27 $77,71

-$208,00 -$208,00 -$208,00 -$208,00 -$208,00 -$208,00 -$208,00 -$208,00 -$208,00 -$208,00 -$208,00 -$208,00 -$208,00 -$208,00

$7.887,52 $7.774,70 $7.660,52 $7.544,96 $7.428,00 $7.309,64 $7.189,84 $7.068,60 $6.945,90 $6.821,72 $6.696,03 $6.568,84 $6.440,10 $6.309,81

INTERÉS ACUMULADO 96,52 191,71 285,53 377,97 469,02 558,65 646,86 733,62 818,92 902,74 985,06 1065,86 1145,13 1222,85


38 37 36 35 34 33 32 School 31 30 report 29 (Butterf 28 ly 27 design) 26 [Pick25 the 24 23 date] 22 21 20 19 18 17 16 15 14 13 12 11 10 9 8 7 6 5 4 3 2 1

14

15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52

$6.309,81 $6.177,96 $6.044,50 $5.909,44 $5.772,75 $5.634,41 $5.494,40 $5.352,70 $5.209,30 $5.064,16 $4.917,27 $4.768,60 $4.618,14 $4.465,87 $4.311,76 $4.155,79 $3.997,94 $3.838,18 $3.676,50 $3.512,86 $3.347,25 $3.179,64 $3.010,01 $2.838,33 $2.664,58 $2.488,74 $2.310,77 $2.130,65 $1.948,36 $1.763,87 $1.577,16 $1.388,19 $1.196,94 $1.003,39 $807,49 $609,24 $408,59 $205,52

$76,14 $74,55 $72,94 $71,31 $69,66 $67,99 $66,30 $64,59 $62,86 $61,11 $59,34 $57,54 $55,73 $53,89 $52,03 $50,15 $48,24 $46,32 $44,36 $42,39 $40,39 $38,37 $36,32 $34,25 $32,15 $30,03 $27,88 $25,71 $23,51 $21,28 $19,03 $16,75 $14,44 $12,11 $9,74 $7,35 $4,93 $2,48

-$208,00 -$208,00 -$208,00 -$208,00 -$208,00 -$208,00 -$208,00 -$208,00 -$208,00 -$208,00 -$208,00 -$208,00 -$208,00 -$208,00 -$208,00 -$208,00 -$208,00 -$208,00 -$208,00 -$208,00 -$208,00 -$208,00 -$208,00 -$208,00 -$208,00 -$208,00 -$208,00 -$208,00 -$208,00 -$208,00 -$208,00 -$208,00 -$208,00 -$208,00 -$208,00 -$208,00 -$208,00 -$208,00

$6.177,96 $6.044,50 $5.909,44 $5.772,75 $5.634,41 $5.494,40 $5.352,70 $5.209,30 $5.064,16 $4.917,27 $4.768,60 $4.618,14 $4.465,87 $4.311,76 $4.155,79 $3.997,94 $3.838,18 $3.676,50 $3.512,86 $3.347,25 $3.179,64 $3.010,01 $2.838,33 $2.664,58 $2.488,74 $2.310,77 $2.130,65 $1.948,36 $1.763,87 $1.577,16 $1.388,19 $1.196,94 $1.003,39 $807,49 $609,24 $408,59 $205,52 $0,00

1298,99 1373,54 1446,48 1517,79 1587,45 1655,45 1721,75 1786,34 1849,20 1910,32 1969,65 2027,20 2082,93 2136,82 2188,85 2239,00 2287,24 2333,56 2377,93 2420,32 2460,71 2499,08 2535,40 2569,65 2601,81 2631,84 2659,73 2685,44 2708,95 2730,23 2749,27 2766,02 2780,46 2792,57 2802,31 2809,67 2814,60 2817,08


PRECIO DE CONTADO

$9,769.00

ENGANCHE

$0.00

CRÉDITO

$9,769.00

TASA ANUAL

45.89%

TASA DEL PERIODO

3.82%

RENTA O PAGO

-$967.64

PERIODOS DURANTE LA VIDA DEL CREDITO

13

NÚMERO DE PERIODOS AL AÑO

12

Por último analizaremos lo que ocurre con el crédito en la tienda Sears, en donde el precio es de $9,769 pesos de contado y mantiene 13 mensualidades de $967.64pesos . Observemos la tabla correspondiente.

PERIODOS PENDIENTES

PERIODO SEMANAL

SALDO INICIAL

INTERESES

PAGO

SALDO FINAL

INTERÉS ACUMULADO

13

1

9769,00

373,55

-967,64

9174,91

373,55

12

2

9174,91

350,83

-967,64

8558,10

724,38

11

3

8558,10

327,25

-967,64

7917,71

1051,63

10

4

7917,71

302,76

-967,64

7252,83

1354,39

9

5

7252,83

277,34

-967,64

6562,53

1631,73


8

6

6562,53

250,94

-967,64

5845,83

1882,67

7

7

5845,83

223,53

-967,64

5101,72

2106,20

6

8

5101,72

195,08

-967,64

4329,16

2301,28

9

4329,16

165,54

-967,64

3527,06

2466,82

10

3527,06

134,87

-967,64

2694,29

2601,69

11

2694,29

103,03

-967,64

1829,68

2704,72

2

12

1829,68

69,96

-967,64

932,00

2774,68

1

13

932,00

35,64

-967,64

0,00

2810,32

School report 5 (Butterf ly 4 design) [Pick the 3 date]

En todos los casos se aprecia el capital va disminuyendo conforme se van dando los pagos hasta su liquidación total. Al ir reduciéndose el capital, los intereses también van descendiendo y la amortización del capital va aumentando conforme pasan los periodos, al ir disminuyendo –en la misma proporción– los intereses. Así, la suma de las amortizaciones será igual al valor actual o capital inicial del préstamo. En una deuda que se amortiza a largo plazo ocurre que durante algunos años la mayor parte del pago periódico tiene como finalidad el pago de los intereses.

COMPARACIÓN

Producto

16

Tienda


Contado $10,499

Contado $7,999.-

Contado $9,769.-

Crédito $14,279.-

Crédito $10,816.-

Crédito $12,579.32

24 quincenas de $595.-

52 semanas de $208.-

13 mensualidades de $967.64

Precio contado

$10,499

$ 7,999

$ 9,769.64

Precio a crédito

595*24=14,279

208*52=10,816

967.64*13=12,579.32

3780

2817

2810,32

Tasa de interés anual

62.94%

62.75%

45.89%

Pago mensual

$1,190

$832

$967.64

Diferencia


CAPÍTULO 3 DESENLACE School report (Butterf ly design) En el caso del Minicomponente de LG, al comparar a las diferentes tiendas departamentales [Pick podemos concluir que todos los créditos tienen pagos que deben hacerse en montos iguales the por un determinado período de tiempo, es decir, el monto de cada periodo no varía. Otro date]

¿Cuál es la mejor opción?

aspecto manera nuestro manera

importante es que gracias a la tabla de amortización podemos entender de qué se realiza el maneja nuestro crédito, conforme comenzamos a pagar el total de monto va dirigido hacía los intereses y no al pago de nuestro producto, así, de gradual van disminuyendo ambos.

En cuanto a los precios obtenemos evidencia sobre la tasa de interés, referente a ésta Sears es quien menos cobra intereses, 45.89%; por el contrario, Coppel cobra 62.94%, casi 6% más en comparación con el primero. Al analizar los pagos mensuales, obtenemos que, efectivamente Elektra mantiene la característica pagar “en abonos chiquitos”, cobra $832 pesos al menos, sin embargo, debemos considerar que el plan está organizado quincenalmente. Por lo anterior resulta desfavorable, ya que como se mencionó antes su política de cobranza es muy rígida y pagar cada quincena pueda resultar complicado para la vida que llevamos en la Ciudad. Coppel nos ofrece buenas políticas de crédito pero tiene el precio más elevado a crédito, $14,270 pesos, debido a que su tasa de interés es la más alta 62.94%.

SOBRE LA SOLICITUD Y REQUISITOS DELCRÉDITO (POLÍTICAS DE CRÉDITO) Durante el desarrollo de está práctica tuvimos la oportunidad de conocer de manera personal el funcionamiento de un crédito en muchos ámbitos. Comenzamos por descubrir cómo funcionaba, iniciando con la solicitud que nos proporcionaron las tiendas departamentales, quienes revisaron y verificaron nuestros datos personales, entre ellos Coppel nos preguntó si contábamos con un historial de crediticio. Sabemos también que basado en la información recabada la persona que ofrece el crédito negará u otorgará el crédito solicitado. En cuanto a los requisitos Coppel es quien menos tiene ya que no son necesarios tantos papeles, basta con un comprobante de domicilio y una identificación. Por lo contrario Elektra resultó la entidad con una política de crédito más rigurosa ya que sí requiere de papeles, números telefónicos de terceros y si se desea un crédito mayor es necesario un aval. Se nos explicaron las condiciones del préstamo y mencionaron que se llenaría un contrato por escrito; el cual incluía la cantidad o límite del crédito, los montos a pagar, frecuencia de pagos, los intereses y las penalidades por pagos morosos, en el caso de Elektra esté punto fue aclarado de manera precisa.

18


SOBRE LAS POLÍTICAS DE COBRANZA

ELECCIÓN

CONCLUSIONES

Todo tiene un costo y el crédito no es la excepción, el costo del crédito es la tasa de interés que se debe pagar por el uso del dinero que prestado y tiene una relación estrecha con su propio objetivo, no es igual pedir un crédito para comprar una sala a través de una tarjeta de crédito, que pedir un crédito hipotecario o un crédito para comprar maquinaria agrícola o para adquirir ganado. El crédito también tiene que ver con el riesgo de recuperación, y de acuerdo a éste el prestamista cobrará más o menos por el uso de su dinero. VENTAJAS: Podemos obtener el crédito de una manera fácil y rápida, sin tener que presentar documentos que muchas veces ni se tienen, adquirimos cosas muy variables desde artículos para el hogar hasta personales. De igual manera también son bastantes las opciones en donde se puede solicitar un crédito de consumo. El enganche y los abonos que se dan aparentemente no son muy altos, en ocasiones no se debe pagar enganche. Al hacer uso del crédito se debe ser muy cuidadoso con el pago, ya que un buen historial crediticio te abrirá las puertas para seguir siendo beneficiado con otros préstamos. El historial de crédito es un archivo de información que contiene la cantidad y tipo de créditos que tiene y ha obtenido una persona, tanto con instituciones de crédito como con empresas comerciales (telefónicas, tiendas de autoservicio, departamentales, entre otras), la frecuencia y oportunidad con que ha realizado sus pagos y el monto total de su deuda actual. Si no se cuenta con un historial de crédito, entonces el prestamista evaluará otros factores como tus ingresos, empleo, o colateral. Y si éstos aún no convencen al prestamista, puede ser que requieras un garante con un historial de crédito favorable para que éste asuma los pagos, en caso de que el préstamo caiga en mora.


School report (Butterf ly design) [Pick the date]

20

Por último ofrecemos como consejo a las personas que opten por pedir un crédito, ya sea en una compra o con otro método (tarjetas de crédito), que si el total del pago mensual a créditos sobrepasa el 30% de tu ingreso total, se debe reconsiderar qué tan necesario es el préstamo. Ya que es necesario que se considere la conveniencia de generar ahorros que permitan realizar otros proyectos futuros.

ANEXOS


BIBLIOGRAFĂ?A

http://www.lg.com/mx/sistemas-de-audio/lg-CM9730

http://www.elektra.com.mx/elektra/ServicioGarantia/PoliticaCred.aspx http://www.gsslatino.com.mx/blog/?p=3207

Práctica  
Read more
Read more
Similar to
Popular now
Just for you