__MAIN_TEXT__

Page 1

E K O N O M I • F I N A N S • R E P O R TA G E • I N T E R V J U E R / W W W. A L A N D S B A N K E N . F I

NR1 2017

Så lyckas du med ditt bostadsköp

FN fick upp ögonen för Östersjökortet Ålandsbankens hållbarhetsarbete får internationell uppmärksamhet

VAD HÄNDE MED GOD SERVICE?

KUMMINKUNGEN Torbjörn Engelholm – entreprenören som gjorde Finland till världsetta på kumminexport


2

Ålandsbanken | Innehåll

INNEHÅLL NR . 1 3 LEDARE

4 KUMMINKUNGENS KRIS

12

4 

JARNO VAHLA

KUMMINKUNGEN TORBJÖRN ENGELHOLM

Reportage om entreprenören Torbjörn Engelholm.

8  HUR GÅR MAN TILLVÄGA FÖR ATT GÖRA EN LYCKAD GENERATIONSVÄXLING?

Skatteexperten Simo Valtti från PWC svarar på de viktigaste frågorna.

10 ETT ÅR FYLLT AV ÖVERRASKNINGAR OCH MÖJLIGHETER

Kapitalförvaltningen ger en inblick i dagens marknad.

12 5 NYANSER AV JARNO VAHLA

 är känna Ålandsbankens Chef för finansiell L planering.

19

KORTSÄKEHET

16 SÅ LYCKAS DU MED DITT BOSTADSKÖP Det här ska du tänka på och så här ser bostadsmarknaden ut 2017.

20 ALLT OM ÖSTERSJÖPROJEKTET Årets vinnare, digitala innovationer, Östersjökortet och besöken i FN.

27 NY TRAFIKFÖRSÄKRINGSLAG

Vad innebär ändringarna för försäkringstagare?

28 VAD HÄNDE MED GOD SERVICE?

Intervju med kontorschefen Maarit Vesala om hur man på bästa sätt bemöter kunder.

28

OM GOD SERVICE MED MAARIT VESALA

16

22

BOSTADSKÖP

ÖSTERSJÖPROJEKTETS VINNARE

24

DIGITALA INNOVATIONER

Ålandsbanking utges av Ålandsbanken, Bulevarden 3, 00120 Helsingfors. Telefon Helsingfors 0204 293 600, Tammerfors 0204 293 200, Vasa 0204 293 300, Åbo 0204 293 100, Pargas 0204 293 150 E-post alandsbanking@alandsbanken.fi Ansvarig utgivare Anne-Maria Salonius Chefredaktör Crista Tammela Layout Jörgen Melin och Erik Larsson Foto Shutterstock, Viktor Fremling, Arash Matin, Jan Lönnberg och Jetro Stavén Tryck NogaGruppen/Reusner på miljövänligt papper. Omslagsfoto: Arash Matin


Ledaren | Ålandsbanken

3

MENINGSFULLHET VÄRDERAS I media och på olika seminarium lyfts det hela tiden mer och mer fram hur viktigt det är för individer att identifiera sig med sådant som är meningsfullt. Som konsumenter är vi även beredda att betala mer för ansvarsfulla produkter och produkternas ursprung och hållbarhet påverkar våra val. Samma gäller när man väljer företag var man vill jobba: det blir hela tiden viktigare att jobba på ett företag som har större betydelse. Vi vill vara med och engagera oss när det finns större mening i det vi gör. Vi går vår egen väg i vårt sätt att jobba på Ålandsbanken. Våra värdeord; personlig, ambitiös och ansvarsfull ska synas i vår vardag när vi träffar våra kunder. Vi vill skapa mervärde åt våra kunder genom att göra livet lättare, spara tid, förverkliga drömmar genom bra rådgivning enligt kundens behov. Vi blev för andra året i rad vald till bästa Private Banking -aktör i Finland och det gör oss mycket stolta och vi jobbar hårt för att bli ännu bättre och motsvara våra kunders förväntningar också i framtiden. Du kan läsa mer om vår Private Banking i tidningen på sidan 15. Kundnöjdheten inom Premium Banking är på en hög nivå och ökar fortfarande. Vår personliga service är en faktor som gör att vi uppnår långvariga kundrelationer. I Ålandsbanken är vi via Östersjöprojektet tillsamman med våra kunder också med i något större. Vi donerar pengar till innovationer som kan rädda Östersjön. Ansökningstiden för 2017 har öppnats och det är fritt fram för vem som helst att ansöka om finansiering. I år söker vi även för första gången digitala innovationer som kan rädda Östersjön. Med vårt Östersjökort och Åland Index deltar vi i påverkan av konsumentbeteendet och lindrar klimatförändringen. Östersjökortet och Åland Index har också lyfts på FN:s klimatkonferens i New York som ett konkret exempel att implementera i Paris-avtalets målsättningar. Du kan läsa mer om detta i tidningen. Jag känner mig mycket stolt över att jobba på Ålandsbanken och jag stöter också på samma tankar när jag pratar med mina medarbetare. Jag hoppas att du som kund kan vara stolt över att vara kund i en bank som inte bara bryr sig om dig utan också om omvärlden. Om du inte ännu har vårt nya Östersjökort så uppmuntrar jag dig att byta ditt kort till det och på så sätt följa dina köps miljöpåverkan via Åland Index. Gå gärna in och gilla Östersjöprojektet på Facebook, där vi delar information och enkla tips för en miljövänligare vardag. Individens val har stor betydelse för att lindra klimatförändringen. Tillsammans kan vi jobba för en hållbarare värld!

Anne-Maria Salonius Direktör Ålandsbanken Finland

Vi går vår egen väg.

”Jag hoppas att du som kund kan vara stolt över att vara kund i en bank som inte bara bryr sig om dig utan också om omvärlden.”


4

Ålandsbanken | Kundporträttet

Kumminkungens Hans uppfinningsrikedom gav världen klotrunda potatisbollar. Hans näsa för affärer gav oss finländare den första inhemska müslin. Och hans nyfikenhet är en av orsakerna till att Finland i dag är världsetta på kumminexport. Men trots alla framgångar vändes serieföretagaren Torbjörn Engelholms liv upp och ner 2014. Text: Joakim Enegren Foto: Arash Matin Du står i mataffären och klämmer på tomaterna och gurkorna, inhemskt ska det ju vara. Och så bär du hem en hälsning från grönsaksodlarna i Närpes. Men den där taxfree-parfymen du har i badrumsskåpet? När du sprayar den på dig är oddsen höga att också den

innehåller en hälsning från Närpes. För så här ligger det till: Kummin är en vanlig ingrediens i parfymer och Finland är en storspelare på den globala kumminmarknaden. Närpes är kumminodlingens högborg och Torbjörn Engelholm, han är kumminkungen.

I bilden från vänster: Frida-Maria Engelholm, Torbjörn Engelholm, Karin Engelholm och Mark Engelholm.

Vi kunde gå pang på rödbetan och börja prata kummin. Men i Torbjörn Engelholms fall finns det skäl att vara kronologisk, då faller pusselbitarna elegantare på plats och en röd tråd i hans liv blir tydlig. En rödgrön avstjälpningsplats Året är 1984 och den 28-årige Engelholm odlar gurkor – som de flesta andra jordbrukare i Närpes. Det rådde en gurkoch tomatboom och i överproduktionens kölvatten kom prisraset. – Avstjälpningsplatsen var röd och grön när våra skördar inte gick åt, minns Torbjörn. Ah, ett problem att lösa! Torbjörn analyserade marknaden och snart hade han trollat fram en gurksallad som snart skulle kröna de tusentals hotdogs och björneborgare som såldes i korvkiosker över hela landet. – Vårt bolag Närfood producerade 500–600 ton gurksallad under tre sommarmånader då vi jobbade dygnet runt. Men vad göra under resten av året? Torbjörn såg svaret i potatis. Eller rättare sagt i pariserpotatis, de där perfekt runda potatisbollarna. Men en perfekt potatisboll krävde handarbete. – Man tog en stor potatis och vred ut en boll med en liten glasslev. Det var jobbigt och vi kunde inte få upp kapaciteten när marknaden ville ha mer. Bland annat var flygbolagen med sina standardiserade matportioner en ivrig kund. Ah, ett nytt problem! Torbjörn började skissa på lösningen. Just det, svaret blev en pariserpotatismaskin.


Kundporträttet Finansiell | Ålandsbanken

kris

You say cummin, jag säger kummin Kummin är inte bara en finländsk exportframgång, kummin ger också lätt upphov till språklig förvirring. Så här ligger det till: Kummin heter på engelska caraway medan spiskummin heter cummin på engelska. Nu vet du.

5


6

Ålandsbanken | Kundporträttet

”Jag vågar påstå att var i världen du än serveras en rund boll så har den gjorts med en Formit-maskin.”

– Det fanns ingen sådan på marknaden så vi byggde först en åt oss själva och den tog jag patent på. Sedan kunde vi börja med pariserpotatis på konserv och tärnad potatis. Sitt bolag Närfood sålde Torbjörn 1989 men han behöll patentet på pariserpotatismaskinen. Med sin bror Stefan grundade han sedan maskinföretaget Formit Food Processing Ab. Snart fick pariserpotatismaskinen sällskap av en maskin som kunde skala potatis och andra rotfrukter. Sedan var det dags att erövra världen. – Vi sålde maskinerna över hela världen. Japan är en stor marknad för

pariserpotatis och i Spanien tillverkar man melonbollar. Jag vågar påstå att var i världen du än serveras en rund boll så har den gjorts med en Formit-maskin. 2012 var det dags för Torbjörn att säga farväl till sina maskiner. Då köpte danska EKKO Maskiner hans bolag så nu är danskarna hejare på pariserpotatis. Mer inhemskt på frukostbordet Men redan 1995 hade Torbjörn börjat sakna livsmedelsbranschen. När han träffade sin gamle kompis Jan Häggblom började de fundera vad de kunde hitta på för skoj. – Jag frågade honom Vad äter du på

morgonen? minns Torbjörn. Svaret blev müsli. På den tiden var müsli synonymt med Alpen som dominerade marknaden i Finland. Någon tydlig inhemsk utmanare fanns inte. Ah, ett problem! Torbjörn och Jan förskansade sig i köket och började blanda ihop sin müsli med inhemsk spannmål. Snart kunde bolaget Närpes Topfood lansera sin första Sun-müsli och 2001 var man marknadsledande inom frukostprodukter. Då hade Torbjörn hunnit resa till Brasilien med en säck vete för att ta reda på om en maskin för majsringar som han


Kundporträttet | Ålandsbanken

hade sett på en mässa i Tyskland också kunde spotta ur sig ringar av finskt vete. Först trilskades maskinen men Torbjörn fick brasilianarna att göra några modifieringar och snart kom det ut veteringar ur maskinen. – Så jag köpte hem den 30–40 meter långa produktionslinjen så att vi kunde göra choklad- och honungsringar. Hur mycket müsli Torbjörn ätit vågar han inte ens gissa. – Ojojoj, det blev många provskålar. Vi provade ända tills vi 2014 sålde fabriken till Helsingin Mylly, det var en ständig utveckling. Och mina barn Frida-Maria och Mark har fått äta många provskålar, barn känner ju smaker bättre än vuxna. Faktum är att det var unge Marks smaklökar som fick Topfood att i sista stund ändra sitt recept på chokladflingor. – Vi hade valt mörk choklad och jag tyckte receptet var jättebra. Sedan fick Mark smaka och efter första skeden sade han Pappa, det här är för starkt. Så vi ändrade till ljus choklad och då var den bra. Så gick det till, inte hade vi något stort laboratorium. Du kan göra mycket i ett kök. Men när vi träffas för den här intervjun sitter vi inte i ett kök. Bakom Torbjörn tornar världens största destilleri av kumminolja upp. För den oinvigda verkar produktionsanläggningen nästan skrämmande men när Torbjörn guidar runt får han hela processen att låta som världens enklaste sak. Ändå är den där destillatorn bara en liten del av hela fabriken. Konkurrenskraft med kummin Torbjörn fick upp ögonen för kummin år 2000. Då odlades kummin i mycket små mängder i Finland medan många bönder kämpade med spannmål som vete. Men problemet (ah!) är att vi här uppe i norr aldrig kan konkurrera med vete. Om du odlar vete i Finland får du 5 ton per hektar medan dina kolleger på kontinenten skördar 8–10 ton på samma yta. – Det spelar ingen roll hur duktig du är. Och vi kommer aldrig att få mer stöd än dem.

Kummin är en annan femma. – När du odlar kummin i Finland får du i snitt 1 ton per hektar. Och de som odlar kummin i Ungern, Egypten eller Indien får detsamma. Det är då det blir intressant. Mängdmässigt konkurrerar vi på samma villkor. Torbjörns bolag Caraway Finland samarbetar med 500 kontraktsodlare runt om i landet, 80 procent av dem är österbottniska bönder. De levererar sitt kummin till Caraway Finland som sedan exporterar det till ett 40-tal länder, antingen som kumminfrön eller som olja, destillerad i den där jättemaskinen. Bara 2 procent av skörden stannar i Finland och globalt dominerar finskt kummin med 30 procent av världsmarknaden. – Av alla jordbruksgrödor är kummin en av de mest lönsamma i Finland. Storleksmässigt ligger vi på 22 000 hektar, vilket är i samma klass som rågen. Så vad använder världen sitt finska kummin till? Bland annat lägger man det i mat, bröd, tandkräm och parfym. Och eftersom kummin är bra för magen så är läkemedelsindustrin en kund på uppgång. – Vi samarbetar med ett tyskt läkemedelsföretag och därför ska hela vår anläggning nu FSSC 22000-certifieras så att vi kan leverera kummin till dem. Certifieringsprocessen ansvarar min dotter Frida-Maria för. Det omskakande beskedet Med alla mått mätt måste Torbjörns företagarbana klassas som en framgångssaga. Men några dramatiska månader 2014 tvingade honom att stanna upp och fundera grundligt på framtiden. Det började på Helsingfors-Vanda flygplats. Torbjörn steg av flyget från en resa till Spanien och märkte att allting gungade, han kunde inte hålla balansen. Torbjörn intalade sig att det måste vara den långa flygresan. Men det bara fortsatte när han kom hem. – Det ville inte släppa. Så min fru Karin uppmanade mig att ta en röntgen. Då hittade man en jättestor tumör i min hjärna.

7

På Åbo universitetscentralsjukhus opererade läkarna bort den 6,3 centimeter runda tumören som tryckte mot Torbjörns lillhjärna. Tumören visade sig vara godartad. – Den gången gick det bra men mitt liv förändrades totalt. När jag låg där visste jag inte om jag skulle kunna gå eller tänka efter operationen. Då beslöt jag mig för att om jag klarar mig så ska jag ordna upp alla mina affärer. Så fort Torbjörn var på benen tog han itu med generationsskiftena för både sitt jordbruk och sina företag. Med sin bokförare gjorde han upp en första plan för hur de skulle lägga upp det hela. Sedan var det dags att koppla in banken. – Jag har fått väldigt fina idéer av Ålandsbanken om olika alternativ för hur jag kan gå tillväga. Nu har jag en helhetsbild så att jag vet vad jag ska göra vid olika tidpunkter. Sådant är ju väldigt svårt att veta själv. Hans råd till alla företagare är glasklart: – Skjut inte upp diskussioner om generationsskifte. Det är inget man genomför snabbt. Och det är ju viktigt att i god tid diskutera med sina barn, de kanske inte vill ta över och det måste man som förälder också acceptera. I företaget Caraway Finland är ändå följande generation Engelholm beredd att ta över. Mark slutför sina studier i Vasa och Frida-Maria, ja, hon svettas ju redan över alla certifieringsdokument – bland mycket annat. Tro ändå inte att Torbjörn Engelholm är på väg att försvinna ut i kulissen. Förvisso medger han att han sneglat på golf som en möjlig hobby. Men helt övertygad verkar han inte. – Företagen har ju varit mitt liv, det har inte funnits många hobbyer. Jag kommer att sitta med i styrelsen och fortsätta intressera mig för det jag har jobbat med. Karin brukar säga Det är ju hopplöst att ta med dig till butiken, du går bara omkring och tittar på gurkor och müsli!


8

Ålandsbanken | Generationsväxlingar

Skatteexperten om generationsväxlingar:

”Skattemyndighetens li

Familjeföretagens generationsväxlingar förväntas öka märkbart i Finland de närmaste åren, då de stora åldersklasserna uppnår pensionsåldern. Uppskattningsvis kommer tiotusentals generationsväxlingar att göras de kommande 5–10 åren. Hur går man tillväga för att göra en lyckad generationsväxling? Skatteexperten Simo Valtti på konsultföretaget PwC svarade på de viktigaste frågorna om generationsväxling. Text: Tarja Vilén

syn på generationsväxlingen. Sedan kommer den tekniska fasen. Man behöver diskutera inom familjen i god tid och förbereda sig noggrant. Den nuvarande ägargenerationen och den som tar över behöver vara överens om vem som blir ägare och vilka roller medlemmarna i nästa generation kommer att ha i företaget i framtiden. I en idealisk situation görs förberedelserna 2–3 år på förhand.”

En generationsväxling i ett företag är ett specialfall gällande byte av ägarskap. Med detta avses en situation, där ägandet av företaget byts inom familjen eller mellan nära släktingar. Ur beskattningssynvinkel är den mest betydande skillnaden jämfört med en affär som inte sker mellan släktingar, att man vid generationsväxling på

Vilka är de största utmaningarna vid en generationsväxling? ”En av utmaningarna är att hitta någon som tar över. Det kan vara självklart vem som tar över, eller så är nästa generation inte alls intresserad av att fortsätta verksamheten och företaget måste säljas. Därtill kan skatteutmaningarna vara

särskilda villkor kan få skattelättnader. Vad är det viktigaste då man förbereder en generationsväxling? ”Redan med diskussion kommer man långt och det kan aldrig betonas för mycket. Med kunderna börjar vi alltid från att alla är överens och har en gemensam


Generationsväxlingar | Ålandsbanken

9

inje har blivit stramare” verkligen stora och ekonomiskt tunga. Skatteutmaningarna styr ibland arrangemangen för mycket. I de sämsta fallen görs växlingen väldigt snabbt, först i och med ett testamente. Generationsväxlingar kan vara väldigt utmanande i företag, där den tidigare generationen håller fast i ägandet för länge och där man inte gör några förberedelser alls.”

Ifall man får skattelättnad, så är skatten lägre och man får 10 år räntefri betalningstid. Vid generationsväxlingar används vanligtvis lägre köpepris, donationer och olika variationer av dessa.

Stöder samhället företagens generationsväxlingar, eller har det gjorts komplicerat? ”Vi har goda stadgar för skattelättnader. Då de kan tillämpas är de också effektiva och beskattningen blir inte en faktor som tvingar till försäljning av företaget. Då stadgarna för skattelättnader inte kan tillämpas betalar man t.ex. en full gåvoskatt på 19 %. Företagets pengar sitter nästan alltid i materiel, lager eller övrig fast egendom och inte i likvid form. Ett problem blir då hur man kan betala skatten. Oftast har de som tar över företaget ingen förmögenhet, vilket betyder att man måste få loss pengarna ur företaget. Allt detta tär på företagsverksamheten.

2. Ägarens ägarandel i företaget är över 10 %.

Man kan själv påverka om man får skattelättnader och för att få dem behöver tre kriterier uppfyllas: 1. D  en nya ägaren går med i styrelsen.

3. F  öretagets verksamhet är näringsverksamhet. Tillämpningen blir problematisk ifall ägandet är spritt över flera generationer och ägarna inte har över 10 % ägarandel i företaget. Utöver detta så är exempelvis fastighets- och investeringsbolag enligt lagen inte näringsverksamhet, vilket leder till att man inte får skattelättnader.” Hur gör man en lyckad generationsväxling i ett företag? ”Vid en lyckad generationsväxling har man först haft en god och förtrolig

diskussion. De som fortsätter företaget vill ta över, de som överlåter vill göra det och rollerna samt ansvaren är klara och tydliga för alla. Förberedelserna för det tekniska och för beskattningen har påbörjats 2–3 år före växlingen. Då generationsväxlingen har gjorts slutar den tidigare generationen på riktigt med verksamheten och kommer inte längre att styra den. Alla tar emot sin egen roll och de som fortsätter verksamheten lyssnar respektfullt på de som överlåter verksamheten. Om det är flera som tar över så har de dessutom sinsemellan en gemensam syn på ägarstrategin och ett fungerande samarbete. Osäkerheten ökar En generationsväxling sker ungefär en gång på 25 år och innehåller mycket känslor och pengar. En del växlingar lyckas bra och andra sämre. I mitt arbete hjälper jag till i många olika fall. De senaste åren har skattemyndighetens linje blivit stramare och negativa beslut kan komma som en överraskning, vilket leder till att man blir tvungen att ansöka om ändringar och osäkerheten ökar.”

VARFÖR ALLA KONSTIGA FRÅGOR? En ny trend sveper över bankvärlden: detaljerade frågor om dig och din ekonomi. Det handlar om lagar och myndighetskrav, som bankerna måste följa. Det finns ändå ett enkelt sätt att ta hand om frågorna. I bankkretsar talas det i dag mycket om KYC-frågor. KYC står för Know Your Customer och det betyder att bankerna måste veta rätt så mycket om varje kund. Myndigheterna vill veta en hel del och orsaken är bland annat bekämpning av finansiering av terrorism och penningtvätt. Ska vi vara petnoga så rymmer be-

greppet myndigheter ganska många auktoriteter: från nationella myndigheter till EU och vidare till USA:s federala korridorer. Det som gör situationen knepig för bankerna är förstås att alla krav gäller varje kund, utan undantag. Också de kunder som man känner sedan länge måste svara på frågebatteriet och i det

ryms frågor om allt från insättningar per månad till huruvida man är i en politiskt utsatt ställning. Vill du sköta KYC-frågorna smidigt? Då ska du följa det råd som Christer Fagerström på Ålandsbanken har: – Logga in till Internetkontoret och välj sedan Din bank och sedan Personliga uppgifter. Där kan du fylla i de flesta uppgifterna i lugn och ro. Dessutom finns det orsak att då och då se över dina uppgifter. Myndigheternas frågor uppdateras nämligen med jämna mellanrum.


10

Ålandsbanken | Marknadssyn

Ett år fyllt av överr och möjligheter Ofta får vi höra att det aldrig varit svårare att sia om framtiden än där vi för tillfället går och står. Den klichén går lätt att ta fram i nuläget, med all osäkerhet i vår omvärld, men i framtidens dimridåer finns också många affärsmöjligheter. Det är vårt jobb på Ålandsbanken att hjälpa våra kunder att hitta möjligheterna. Finansiella marknader är skapta för att handskas med risk och osäkerhet. Det är detta vi arbetar med varje dag. Text: Niklas Wellfelt Foto: Viktor Fremling

Det senaste året har präglats av överraskande politiska händelser och anmärkningsvärda marknadsreaktioner på dessa. Allt sedan Storbritanniens folkomröstning kring Brexit i midsommartid 2016 har det varit mer regel än undantag att politiska processer har utmynnat i det oväntade. Få bedömare räknade med att den brittiska folkopinionen skulle peka mot EMU:s nödutgång. Inte många gjorde bedömningen att Trump skulle nå hela vägen till vita huset i USA. Stark utveckling trots politiska överraskningar Finansiella marknader har trots oväntade kantringar på den politiska arenan utvecklats starkt. I kölvattnet på Brexit, efter en

initial sättning, så steg USA-börsen med mellan 5 och 10 % under juni och juli 2016. Den svenska börsen steg 10 % under samma period medan den finska marknaden lyfte nära 15 %. Även i Storbritannien klättrade börsen dryga 10 % från botten i slutet av juni. En viktig förklaring till att riskaptiten så snabbt återvände till finansiella marknader efter Brexit var att centralbanker snabbt var ute och lovade stöd och stimulanser om så skulle krävas. Aktiemarknaden har varit en viktig länk mellan den extremt expansiva penningpolitiken, tydliggjord i det ultralåga ränteläget, och den allmänna ekonomiska utvecklingen. Ett kraftigt börsfall skulle ha äventyrat mycket av de ansträngningar som gjorts av centralbanker att bygga upp

tillförsikten bland företag och hushåll, allt sedan finanskrisens dagar 2007–2009 och eurokrisen 2012. Därför tydliggjorde centralbankerna att marknaden inte skulle få falla fritt och detta tog marknaden till sig med hull och hår. Utfallet av höstens presidentval i USA var också något som tog många experter på sängen. Trumps yviga retorik gjorde att marknaden initialt signalerade att ett större börsfall var att vänta, men väldigt snabbt svängde sentiment och kurspilarna pekade i stället uppåt med emfas. Den nya presidentens löften om skattesänkningar, investeringar i infrastruktur och avregleringar, intecknades snabbt och USA-börsen steg 20 % under månaderna efter valet. Politiken kan fortsätta påverka Nu står vi återigen inför en sommar som har alla förutsättningar att präglas av politik. Efter vårens presidentval i Frankrike så stundar nyval i Storbritannien och tidigt i höst väntar val i Tyskland Den politiska kartan i Europa kan med andra ord se väldigt annorlunda ut redan i höst när förhandlingarna om Storbritanniens utträde ur EMU på allvar startar. Samtidigt blir det allt mer tydligt att den politiska verkligheten springer i kapp den nya ledningen i USA och många av de löften och utfästelser om reformer som gjorts blir fördröjda.

Mikael Rosell, Räntechef Kapitalförvaltningen

Albert Hæggström, Aktiechef på Kapitalförvaltningen

Stefan Gothenby, Investeringschef Ålandsbanken

Niklas Wellfelt, Chef för Case-gruppen


Marknadssyn | Ålandsbanken

raskningar – Robust tillförsikt trots turbulens Trots detta synnerligen turbulenta politiska år har tillförsikten bland aktörer på finansiella marknader varit anmärkningsvärt robust. Fjolårets börsuppgång och rallyt på aktiemarknaden under inledningen av 2017 innebär dock att börsen är ganska högt värderad. Framförallt den amerikanska aktiemarknaden är förhållandevis dyr. Om vi relaterar priset på USA-börsen (S&P 500) till de samlade förväntade vinsterna under kommande tolv månader så är P/E-talet cirka 17,5 att jämföra med genomsnittet för de senaste femton åren som är ett P/E på 14,5. USA-börsen är med andra ord 20 % dyrare än vad den i genomsnitt brukar vara. Motsvarande P/E-tal för den svenska marknaden (OMXS30) är 16 att jämföra med ett snitt om knappt 14. Den finska marknaden (HEX25) värderas till ett P/E om drygt 17 jämfört med genomsnittet på knappt 14. Kommande kvartal är det upp till bevis Det krävs bra vinsttillväxt bland bolagen under kommande kvartal för att växa i de uppskruvade förväntningarna. Men å andra sidan, bra spänst i vinsttillväxt är faktiskt vad som väntas när vi granskar analytikernas prognoser. Under 2017 så väntas vinsterna bland större USA-bolag (S&P 500) lyfta med närmare 10 %. Den

graden av tillväxt har vi inte sett sedan 2011. Djävulens advokat hänvisar då till att denna snabba acceleration i vinster mest är en konsekvens av lätta jämförelsetal, efter en utsträckt period med svag intjäning hos bolagen, snarare än genuin styrka i konjunktur och vinstutveckling. Å andra sidan brukar det vara tydligt positivt för börshumöret när företagens vinster accelererar. Ett starkt vinstmomentum brukar vara en av de viktigaste förklaringsfaktorerna till en god börsutveckling. Så kommande kvartal är det upp till bevis. Finns det bärkraft i vinsterna att lyfta börsen vidare? Detta är sannolikt den viktigaste frågan marknaden kommer att försöka besvara under kommande kvartal. Under resans gång kommer det att öppnas många intressanta affärsmöjligheter som vi gärna serverar våra kunder.

11


12

Ålandsbanken | Porträttet

NYANSER AV VAHLA Ålandsbankens Chef finansiell planering Jarno Vahla reser i arbetet alltid till kunden, oberoende om det tar honom till Närpes, Sastmola eller ända till Rovaniemi. På fritiden dras han gärna till fart och farliga situationen, samt kulinariska njutningar. Du kan hitta Jarno komma i hög fart ner för en slalombacke på en downhill-cykel eller i köket där han tillreder sin bravurrätt, osso bucco med saffransrisotto.

Text: Tarja Vilén Bild: Jan Lönnberg och Jetro Stavén

Jarno Vahla föddes i Vichtis och livet har tagit honom från Västra Baggböle till Björneborg och därifrån tillbaka till Helsingfors och Tusby. Till Ålandsbanken kom han efter att ha pratat med Private Banking -chefen Nina Laakkonen. – Nina jobbade tidigare på samma ställe som jag. Hennes syn på bankbranschen motsvarade min egen vision och jag ville ha nya utmaningar. Det skulle ha varit väldigt svårt att inte ta vara på den här möjligheten, så jag kom till Ålandsbanken i augusti ifjol. Jag är alltså en väldigt färsk på Ålandsbanken. Arbetet har börjat väldigt bra. – Jag har blivit väl mottagen. Vi har inom finansiell planering ett väldigt erfaret team. Arbetet är fartfyllt. Det saknas inte fart på fritiden heller. Efter kontorsdagen hoppar Jarno på sin cykel och åker ut på skogsstigarna. – Terrängcykling blev en stor passion för några år sedan. Då jag är ute på cykeln krävs fullständig koncentration och

jag kan släppa mitt arbets-jag. Då man pratar med Jarno om arbetet och livet inser man att det bakom den hårda ytan, som ger bilden av en karriärsdriven bankman, finns en man som styrs av synnerligen mjuka värden, positivitet och en tro på det goda. NYANS 1: Förmögenhetsförvaltare Jag har alltid fascinerats av finansbranschen. Redan som liten pojke tänkte jag att jag kommer att jobba inom den här branschen. Mina föräldrar har båda gjort karriär inom bank- och finansbranschen. Jag är dock den enda av fyra syskon som landat i branschen. Det är svårt att sätta fingret på varför jag alltid brunnit så mycket för bankbranschen. Det är kanske någon form av kallelse. Jag gillar att bankbranschen ändras och förnyas snabbt. Verksamhetsområdet för min Private Banking -enhet är hela Finland, förutom Åland. Förra veckan var jag i Rovaniemi,

Sastmola, Närpes, Vasa och Jakobstad. På Ålandsbanken är arbetssättet sådant, att vi åker till kunden. Jag gillar att resa i arbetet och även om mitt arbetsrum finns på Helsingforskontoret så är jag på resande fot en till en och en halv vecka i månaden. I mitt arbete ingår ett helhetsgrepp om kundens hela förmögenhet och allt som ingår i det. Jag tar i beaktande beskattning, det administrativa kring förmögenhetsförvaltningen och de övriga familjemedlemmarna. Det centrala i mitt arbete är att hjälpa kunderna och att hitta en lösning till deras behov. Mitt viktigaste råd för finansiell planering är att stanna upp och fundera på vilka dina egna värden, drömmar och mål är. Vill du överföra förmögenhet till nästa generation eller använda dem till att leva livet? Därtill behöver du tänka på följderna om det händer något tråkigt. Varje förmögenhetsägande finländare borde ha intressebevakningsfullmakt och testamente. NYANS 2: Hund- och naturvän Familjen består av sambon Marika och två airedaleterrier, 3-åriga Urho och 12-åriga Barbi. Airedaleterrier är en servicehundras och den kallas terriernas kung. Hundarna är vår hobby och visserligen också familjemedlemmar. Jag är hundmänniska och har haft hund ända sedan jag var barn. Det är svårt att föreställa mig ett liv utan hund.


Porträttet | Ålandsbanken

Vi bor i Mariefors i ett eget hus i skogsbrynet. Livet förde mig dit för 11 år sedan, även om jag ansåg att jag är stadsbo. Jag skulle inte klara mig utan stadslivet, arbetsplatsen i Helsingfors centrum på Bulevarden ger en nödvändig balans. Hemmet betyder för mig ett ställe där jag kan varva ner och ladda batterierna. Närheten till naturen är viktig. Jag är som lyckligast efter en givande arbetsvecka då jag är ute i naturen med hundarna. NYANS 3: Fartfylld terrängcyklist Motion och idrott har alltid varit viktigt för mig. I lågstadieåldern cyklade jag hem från skolan, gjorde mina läxor snabbt och tog sedan cykeln till Britas för att spela bandy, ishockey eller fotboll. Jag har alltid haft en idrottsglädje. Jag har provat flera lagidrotter och spelade länge basket. Men den största passionen har jag hittat inom terrängcykling. Terrängcykling betyder att man cyklar med en terrängcykel och god skyddsutrustning i skogen längs klippor och stigar. Ifall man vill ha något ännu mer fartfyllt lönar det sig att prova nedförsåkning med cykel, downhill-cykling, vilket man kan göra på sommaren i Finland på olika skidcenter. Man åker upp med skidliften och ner med gravitationen. Terrängcykling är ett andningshål för mig, en kombination av att få vara ute i naturen och hålla mig i god kondition. Jag deltar några gånger per år i terrängcykeltävlingar, eftersom jag vill få reda på min egen konditionsnivå och tävla mot mig själv. Fart och farliga situationer har alltid fascinerat mig. Att falla omkull hör till den här grenen, så man kan inte undvika blåmärken och sår. Vid terrängcykling måste man glömma allt annat och koncentrera sig, annars ligger man snart på marken. Jag cyklar både sommar och vinter, så mycket som

Namn: Jarno Vahla Född: 1973 i Vichtis Om tio år: Arbetar jag fortfarande med inspirerande människor och lär mig nya saker. Jag tror: Som man ropar i skogen får man svar. Positivitet och negativitet smittar av sig. Gör mot andra som du själv vill bli behandlad. Jag tål inte riktigt: Negativitet, eftersom det inte leder någonstans. Pessimism är en främmande tankevärld som jag inte tycker om. Ifall jag i morgon skulle få resa vart som helst, skulle jag helst åka: Till Island för att åka terrängcykel. Bästa tips till fritidsintressen? Allemansrätten i Finland är en bra sak. Tack vare den kan var och en fritt hitta ett eget sätt att njuta av vår fina natur. Våga ta reda på ditt eget sätt, det finns en oändlig mängd alternativ för utomhusidrott. Vad vet väldigt få personer om mig? Jag är väldigt öppen om mig själv.

13


14

Ålandsbanken | Porträttet

Terrängcykling är ett andningshål för mig, en kombination av att få vara ute i naturen och hålla mig i god kondition.

möjligt, men i genomsnitt cirka sex timmar i veckan. Jag drömmer om cykelresor utomlands. Jag hoppas på att kunna åka till Island i sommar och tar cykeln med mig. NYANS 4: Gastronom och resenär Om jag inte reser på grund av terrängcyklingen så reser jag i jakt på god mat. Mat är en hobby också i vardagen. Antingen kockar jag hemma eller njuter av god mat på restaurang. Jag vill göra mat enligt det långa konceptet och av högklassiga råvaror. Om jag måste välja något lands kök, så vinner det traditionella franska köket. Å andra sidan så har fusionstänket länge varit en trend som uppmuntrar en att kombinera influenser från olika länder. En av mina bravurrätter är osso bucco med saffransrisotto. Om jag och sambon åker utomlands på sommaren, åker vi till Italien för att njuta av matkulturen. För stadssemester på vintern är Hong Kong min absoluta favorit. Hong Kong är underskattat som resmål, trots att där finns topprestau-

ranger samt utmärkt vandringsterräng och simstränder. Stadens puls och den goda maten är de skäl varför jag vill åka tillbaka dit. NYANS 5: Lagspelare och arbetskamrat Arbetet kräver att jag är flexibel och effektiv. Det här betyder att jag jobbar så mycket som behövs. Arbetet måste kännas meningsfullt för att jag ska kunna utnyttja all min kapacitet. Om du frågar mina kollegor så skulle de troligtvis säga att jag är arbetsorienterad, men skulle också beskriva mig som social, samarbetsvillig och positiv. Jag hoppas att jag med min egen attityd sprider positivitet till andra. Det bästa i arbetet är goda kollegor och kunder. Flera av mina kunder är företagare och det är inspirerande att höra berättelserna bakom företagen. Jag kan inte nämna någon enskild människa som skulle ha lärt mig mest. Jag har alltid haft turen att få jobba med experter inom branschen. Jag kan inte heller säga vilken min största framgång är, eftersom varje kundmöte, där kunden har ett behov eller

problem som det hittas en lösning till, är en höjdpunkt. Jag hoppas att höjdpunkterna i min karriär fortfarande ligger framför mig. Som arbetsplats är Ålandsbanken en suverän kombination av goda värden, traditioner, lång historia och nya innovationer. Exempel på nya innovationer är tomtfonderna, medan Östersjökortet vittnar om goda värden. Det känns bra då de egna och arbetsgivarens värden möts. Ärlighet och etik samt att respektera andra människor är viktiga värden. Miljövärdena ligger också väldigt nära min egen värld. Jag vill att man gör saker på rätt sätt. Jag äter ren, närodlad mat och är intresserad av råvarornas ursprung. Jag köper exempelvis kött direkt från gårdarna. Jag uppskattar och stöder små- och lokala företagare. Jag önskar att man i det finländska samhället skulle ge mer uppmuntran och stöd till företagande och erbjuda fler möjligheter. Små och medelstora företag är landets ryggrad. Genom sysselsättning och tillväxt uppnår man välfärd.


Family Office | Ålandsbanken

FAMILY OFFICE Text: Nina Laakkonen Bild: Jan Lönnberg

Ålandsbanken Family Office består av ett team erfarna specialister som jobbar med kunders helhetslösningar, s.k. finansiell planering. Med finansiell planering avser vi en helhetsgenomgång av ekonomin, innefattande placeringsoch finansieringslösningar, skatte- och familjejuridik samt försäkringsalternativ. En viktig del av våra kunders förmögenhetsplanering är att beakta beskattningen och familjejuridiken. Inom familjejuridiken hjälper våra jurister våra kunder att se över sin situation och ser till att alla viktiga handlingar såsom testamente, äktenskapsförord och intressebevakningsfullmakter är i sin ordning. Internationella situationer kan medföra överraskande skattekonsekvenser. Förutom ovannämnda dokument hjälper

vi på Private Banking våra kunder med rådgivning och expertis gällande övriga juridiska och skatterelaterade frågor. Våra jurister har både kunskap och erfarenhet av flertalet olika situationer och strukturer. I mer komplicerade fall, såsom utlandsflytt har vi samarbetspartners som vi kan hänvisa våra kunder till. Våra försäkringslösningar kan tillföra olika fördelar till placerandet och vi hjälper våra kunder att hitta den lämpligaste lösningen utifrån deras behov och önskemål gällande placeringsobjekt, till exempel vid utlandsflytt är det viktigt att se över helheten. Vid ett generationsskifte eller en företagsförsäljning kan det vara bra att konsultera någon som har den erfarenhet som krävs för att ge råd och förslag på bästa möjliga lösning. Vi hjälper även med bokföringstjänster tillsammans med våra samarbetspartners.

15

Exempel på Family Office -tjänster, som vi erbjuder direkt eller tillsammans med våra samarbetspartners • beskattning • f amilje- och arvsrättsliga frågor • förmyndarärenden • företagsstrukturer • generationsskiftesplanering • r ådgivning vid företagsöverlåtelse • internationell personbeskattning


16

Ålandsbanken | Bostad

Lyckas med ditt Att köpa bostad är för de flesta den största ekonomiska anskaffningen i livet. Innan du rusar iväg för att köpa bostad är det bra att du bekantar dig med hur bostadsmarknaden ser ut för tillfället och vilka nya möjligheter som finns. Ålandsbankens experter har samlat ihop tips och ett informationspaket för både dig som köper bostad åt dig själv och åt dig som investerar i bostäder. Hur ser bostadsmarknaden ut år 2017? Finland är ett litet land och andra länders ekonomiska situation speglar sig snabbt hos oss på den inhemska marknaden. Bostadsmarknaden är mycket konjunkturkänslig och känslig för förändringar. Oberoende om du ska köpa din första bostad, byter bostad eller är van att investera i bostäder, lönar det sig att sätta tid på att bekanta sig med investeringsalternativen, låneförhandlingar och finansieringen. Bostadsmarknaden år 2017 I Finland ökar byggandet och konsumenternas tro på sin egen ekonomi. Därtill har bostadsmarknaden enligt alla barometrar blivit livligare. Efter några nedstämda år håller bostadsmarknadens situation på att förbättras. Många har skjutit på sitt bostadsköp och i år förväntas den här uppdämda efterfrågan släppa. Samtidigt delar bostadsmarknaden sig än mer. Försäljningen och priserna ökar i de stora städerna, på andra håll minskar befolkningen och bostädernas värde minskar. Ifjol ökade bostadslånens bestånd med ca 2,5 %. Affärerna ökade för både gamla och nybyggda bostäder och man tror att de kommer att fortsätta öka. Gamla höghusbostäder har stigit i pris snabbare än förväntat – snabbast i

Text: Tarja Vilén

Helsingfors och Tammerfors – och enligt prognoserna kan priserna stiga i år med 1,8 %. Man kan se en tydlig prisfördelning på marknaden mellan olika typer av bostäder och i olika områden. Priset på egnahemshus har pendlat fram och tillbaka, men ifjol steg priserna för andra året i rad. Mindre bostäder har ökat i popularitet i hela landet. Priserna har stigit särskilt snabbt på ettor i Helsingfors, men också priset på tvåor har stigit snabbt. Det här har vi också sett på banken. Trenden i dag är att köpare vill ha bostäder som ligger nära god service och har goda trafikförbindelser. Flera väljer hellre en liten etta i centrum än en tvåa längre bort i förorten. Leta efter bostad För att hitta ett bra bostadsobjekt krävs det alltid att du bekantar dig noggrant med disponentintyget. Den viktiga informationen för banken är säkerhetens värde, som utöver försäljningspriset påverkas av bostadens skuldandelar och de kommande renoveringskostnader som man känner till. I huvudstadsregionen och i stora städer är det mer sällan man hittar alarmerande faktorer i bostadsaktierna, exempelvis vederlagsskuld eller bostads-

På grund av den låga räntenivån har det blivit förmånligare att äga sin bostad jämfört med att bo på hyra. Den låga räntenivån stöder dock bostädernas prishöjning. aktiebolag i konkurs, som hindrar att man får bostadslån. Egnahemshus är alltid mer utmanande och mer individuella objekt. I alla bostadsaffärer är läget och hur bolaget eller huset är skött de mest avgörande faktorerna som påverkar värdet. Lägets betydelse har ökat hela tiden och det kan hänga på en väldigt liten sak. I huvudstadsregionen kan bostadens värde variera betydande enbart inom en stadsdel. Innan du fattar köpbeslutet bör


Bostad | Ålandsbanken

17

bostadsköp ningar, flera bolag gör bara femårsplaner. Å andra sidan så kan det vara nästintill omöjligt att göra en uppskattning av renoveringsbehovet om tio år. Nya finansieringsmodeller För tillfället erbjuds bostadsköparen olika finansieringsmodeller. Säljpriset för bostaden kan vara väldigt lågt, ifall tomten inte ingår i köpet. I belåningen tas då också i beaktande skuldandelar som belastar bostaden och som du som köpare betalar som finansieringsvederlag. Skötselkostnaderna kan komma som en överraskning för köparen, ifall man inte på förhand gjort en kalkyl över de månatliga utgifterna. Flera betalar ändå hellre bort bolagslånen med ett banklån för att sedan själv kunna bestämma tidtabellen på avbetalningen av lånet och de månatliga utgifterna.

du bekanta dig med stadsdelens rykte och vilka faktorer som påverkar priserna i området. Trenden är att man i stället för kvadratmetrar köper funktioner. Tidigare ville man ha en 58 kvadrats tvåa men i dag vill man hellre att den är en trea. För köparen är goda trafikförbindelser också viktiga. Generellt sett är de säkra valen närliggande kollektivtrafik, såsom tåg och metro.

Renoveringar och risker Ett höghus har en teknisk livscykel på ca 45 år. Ifall man vill reservera pengar för alla kommande renoveringar, så är beräkningen att man bör spara ca fyra euro per kvadratmeter månatligen. För en bostad på 50 kvadrat skulle detta betyda 200 euro i månaden under en period på 45 år. Många överraskas av kostnaderna för kommande renoveringar. I bostadsaktiebolag gör man för kortsiktiga gransk-

Låneförhandlingar och bostadslån För beviljande av bostadslån är kundens återbetalningsförmåga den viktigaste faktorn. Lånebeloppet ställs i relation till inkomstflödet och utgifterna. På banken går vi igenom kundens individuella situation, men i beräkningarna ingår alltid särskilda minimiutgifter. Vid bedömning av betalningsförmågan sätter vi på lånet som ett test 6 % ränta och en maximal lånetid på 20 år. Rekommendationen är att 40 % av inkomsten kan gå till boendekostnader. Räntan och marginalen är individuella för varje kund och beror på objektet som ska belånas, betalningsförmågan, säkerheterna och lånetiden. Hos Ålandsbanken är bostadens säkerhetsvärde 70 %, det betyder att du som kund själv måste kunna finansiera 30 % av bostadens pris eller täcka det med tilläggssäkerheter. Tilläggssäkerheter


18

Ålandsbanken | Bostad

är realsäkerheter, såsom statsborgen, fastigheter, värdepapper, besparingar och fonder. Strängare regler Ett lånetak för säkerheter trädde i kraft i en lagändring i juli 2016. Med lånetaket förhindrar man överbelåning och risken för bostadsbubbla. Finansinspektionens rekommendation är att kunden alltid har 10 % av bostadens pris som besparingar och det enda undantaget för detta är de som köper sin första bostad. Myndigheternas nya bostadslånedirektiv har förtydligat bedömningen vid utlåning. För kunden betyder detta att man vid låneförhandlingarna behöver noggrannare utredning om betalningsförmågan än tidigare. För stora lån beviljas inte, utan lånet måste vara i god proportion till inkomstnivån. Låga räntor På grund av den låga räntenivån har det blivit förmånligare att äga sin bostad jämfört med att bo på hyra. Den låga räntenivån stöder dock bostädernas prishöjning. Marknadsräntorna har under en lång tid hållits historiskt låga. På kort sikt förväntas inga stora förändringar på räntenivån eller marginalerna. På lång sikt tror man att räntorna kommer att stiga. För den som tar bostadslån lönar det sig att fundera på om man vill trygga sin egen ekonomi genom att välja räntetak eller fast ränta på sitt lån. Räntekorridor är Ålandsbankens nya produkt som tryggar dig som kund ifall räntorna stiger. Med räntekorridor sätts en övre och en undre gräns för räntan. För produkten debiterar banken ingen separat avgift av kunden, vilket vi gör för räntetak. Räntekorridoren betalas med ett nedre referensvärde. Placeringsbostäder Den låga räntenivån har hållit bostadsinvesterare aktiva. Investerarnas intresse har flyttat från huvudstadsregionen även till andra växande städer. För den som letar efter en bostad åt sig själv är situationen utmanande eftersom det är större konkurrens om samma objekt. För investeringsbostäder gäller samma kriterier som för ägobostäder. En investerare behöver dock tänka på

att bostaden bör vara lätt att hyra ut och att hyresinkomsten är stadig. För en bostadsinvesterare lönar det sig att räkna ut vilken hyresinkomst man får i relation till priset. Utöver hyresinkomsten kan man granska objektets värdeökning. Ur investerarens synvinkel är bostadens läge den viktigaste faktorn. Varje stad fungerar på sitt sätt. Till exempel i Jyväskylä är det viktigt att investeringsbostaden är liten och nära centrum. I Helsingfors måste man kunna ta sig från bostaden till centrum på under 45 minuter. Bostadsfonder Det är svårt att hitta en optimal investeringsbostad. Ofta fattar man beslut baserat på känslan var man själv skulle vilja bo. Då man börjar hyra ut bostaden kan det hända att man för en hög risk får enbart 1,5 % avkastning. Detta är också orsaken varför Ålandsbanken startade en öppen bostadsfond. Bostadsfondens fördel är att investeraren kan delta i en diversifierad och stor portfölj på 3 400 bostäder. Riskerna är lägre eftersom det finns många bostäder och de väljs ut av fastighetsexperter. Minsta teckningssumman i Bostadsfonden är 500 euro och efter att kostnaderna dragits av förmodas den årliga avkastningen vara ca 4–6 %. Som alternativ till Bostadsfonden finns en ny tomtfond, där minimiinvesteringen är 10 000 euro och avkastningspotentialet är ungefär den samma. Tomtfondens avkastning består av tomternas hyresintäkter och av värdeökningen. Ålandsbankens Tomtfond lanserades på marknaden 2016 och är Finlands första öppna tomtfond. Redo för marknaden Utgångsmässigt är bostadsköpare i dag välinformerade. På banken har vi märkt att kunderna tar ett bostadslån så tidigt som möjligt. Då man tagit examen och fått sitt första arbete ansöker man ofta om bostadslån. Antalet som söker BSPlån har tydligt ökat. Även om de ekonomiska utsikterna har blivit bättre rekommenderar vi ändå alltid en buffert i den egna ekonomin för att minimera riskerna. Utöver låneamorteringen lönar det sig att reservera pengar till överlåtelseskatten, stigande räntor, överraskande utgifter och för att kunna njuta av livet.

5

1

 tips om bostadslån

Dimensionera lånesumman så, att det finns utrymme för justeringar i månadsraten. Ta också i beaktande kommande större utgifter, såsom renovering av bostaden eller t.ex. byte av vitvaror. Det kan dyka upp överraskande utgifter och därför lönar det sig att göra en noggrann utredning av kommande renoveringskostnader. Exempelvis kostar ett komplett stamrörsbyte och rörrenovering i en aktielägenhet i ett höghus i huvudstadsregionen 800– 1 000 euro per kvadratmeter.

2 3

Testa hur en räntehöjning på 6 % skulle påverka månadsraten.

Vilket amorteringssätt är bäst för dig? I annuitet ingår i beloppet både ränta och amortering. Annuitetsbeloppet varierar enligt förändringar i referensräntan, men lånetiden är oförändrad. Med rak amortering är amorteringsbeloppet oförändrat och räntan varierar beroende på lånebeloppet. I fast rat ingår i den månatliga raten både amortering och ränta. Ratens storlek är lika stor under hela lånetiden, men amorteringens och räntans andel av raten varierar enligt ränteläget.

4

Förbered dig på förändringar under lånetiden genom att börja spara. Ett lätt sätt är att spara månatligen i fonder. Lånetiden är ofta lång och under den tiden hinner det dyka upp många överraskande utgifter eller förändrade livssituationer. En fond fungerar som utmärkt buffert i sådana situationer.

5

Överväg om det lönar sig för dig att ta ett ränteskydd, såsom räntetak eller räntekorridor. Det tryggar betalningsförmågan ifall räntorna stiger.

Källor: kontorsdirektör Maarit Vesala, kundansvarig chef Maria Mäenpää och förvaltare Stefan Wiklund (bostadsfonderna). Pellervo ekonomiska forskningscentrals (PTT) prognos för bostadsmarknaden.


Kortsäkerhet | Ålandsbanken

19

Låt inte hela världen leka med ditt kreditkort i sommar

Text: Joakim Enegren

Nu gnuggar kortbedragarna sina händer. I semestertider skjuter kortbetalningarna utomlands i höjden och tjuvarna tackar och tar emot. Men med några enkla knep kan du skydda dig. Här får du våra bästa tips. Det första du ska göra är att regionbegränsa dina betalkort. När du begränsar var i världen kortet kan användas, minskar du samtidigt riskerna för missbruk. Du kan välja mellan att begränsa kortet till Finland eller utöka användningen till Norden, Europa och Hela världen. – Men vi avråder från att välja Hela världen om du inte är på långresa. Vi ser att flest kortbedrägerier sker i Asien och USA, också om kortinnehavaren aldrig har använt kortet där utan bara i exempelvis Europa, säger Nina Eriksson på Ålandsbanken. Hon påminner också om att en begränsning bara gäller automatuttag och kortbetalningar i fysiska butiker, inte för köp i nätbutiker. – På nätet är tipset att alltid använda butiker som är kopplade till MasterCard SecureCode. Då vet du att nätbutiken är säker och

följer MasterCards krav på trygg näthandel. Snabbt och enkelt Kom också ihåg att det är enkelt att lägga in en begränsning och senare ändra den. I Mobilbanken och på Internetkontoret gör du anpassningen i en handvändning (se faktatruta). – Du kan göra ändringen under resan och sedan behöver du bara vänta några minuter så är ändringen aktiverad. Kom bara ihåg att ta med din kodtabell på resan, så att du kan spara dina inställningar! Och när du ändå loggar in på banken: Släng samtidigt ett öga på övriga inställningar för dina kort, framför allt de dagsgränser du har valt. Det är ingen poäng med att ha en onödigt hög gräns för varken betalningar eller uttag.

Så ställer du in dina gränser 1 2

Logga in på Internetkontoret eller Mobilbanken.

Välj Din bank och sedan Ändra kortdetaljer. I Mobilbanken väljer du i menyn Konton och kort och sedan det kort du vill ändra inställningarna på.

3

Lägg in gränser som matchar dina behov.


20

Ålandsbanken | Östersjöprojektet

Östersjöprojekt över förväntnin Sedan år 1997 har Ålandsbanken donerat över 1,6 miljoner euro till olika miljöprojekt. Årligen donerar banken ett belopp som motsvarar upp till 0,2 % av depositionerna på Östersjökonton, tidigare Miljökonto.

Vinnarna av den publika röstningen samt finansieringssumma: Rening av läkemedelsrester och andra farliga ämnen ur avloppsvatten Projektet är även Juryns favorit, vilka det fanns två av i år

JURYNS FAVORIT

PLATS 3

14 000€

Förbud mot utsläpp av toalettavfall – anskaffning av en sugtömningsanordning till skärgården

PLATS 1

80 000€

Text: Crista Tammela Bild: Teemu Moisio

JURYNS FAVORIT

Minskning av jordbrukets fosforbelastning genom gipsbehandling av åkrarna

PLATS 2

1 000€

Östersjöprojektdagarna i april 2017


Östersjöprojektet | Ålandsbanken

engagerar ngarna! Nu söker vi igen ideér för att rädda Östersjön. Ansökning pågor fram till slutet av september. Ålandsbankens Östersjöprojekt fick under förra årets ansökningsomgång rekordmånga ansökningar. Av totalt 140 ansökningar valde juryn ut 14 projekt som gick vidare till den publika omröstningen. En viktig del i Östersjöprojektet är att engagera allmänheten. Den här gången röstade närmare 5 000 personer, vilken är en ökning med 76 % jämfört med året innan. Framgången i hur bra omröstningen aktiverade allmänheten var definitivt en positiv överraskning. Med hjälp av Östersjöprojektet vill Ålandsbanken uppmuntra fler organisationer, skolor och privatpersoner att dra sitt strå till stacken för ett friskare Östersjön. Östersjöprojektet arbetar för ett friskare hav genom att finansiera goda idéer och genom att öka kännedomen om tillståndet för Östersjön. Östersjökontot har varit grunden i att möjliggöra detta Sedan år 1997 har Ålandsbanken donerat över 1,6 miljoner euro till olika miljöprojekt. Årligen har banken donerat ett belopp som motsvarar upp till 0,2 % av depositionerna på Östersjökonton, tidigare Miljökonto. Under 2015 utvecklade banken ytterligare sitt arbete att stödja insatser för Östersjön med både kapital och kunskap genom lanseringen av Östersjöprojektet. De nominerade Av alla ansökningar som hade skickats in till Östersjöprojektet valde juryn ut de 14 projekt, som de tyckte hade den bästa idén och potentialen för att förbättra till-

ståndet för Östersjön. De nominerade projekten gick vidare till den publika omröstningen i mitten av november och presenterades på www.balticseaproject.org. Den publika omröstningen pågick fram till mitten av december. Därefter sammanträdde juryn och fattade sitt beslut. Du kan fortfarande läsa mer om projekten på sajten. Vinnare i Östersjöprojektet 2016 I år finansierar Östersjöprojektet 9 projekt, som tillsammans får dela på 200 000 euro för Östersjöns bästa. Bland de finansierade projekten finns bland annat foderproduktion baserad på insekter, minskning av jordbrukets fosforbelastning genom gipsbehandling av åkrarna samt rengöring av fartygsbottnar med minimal miljöbelastning. – Vi hoppas att vi i år igen får in många bra ideér för att rädda Östersjön. Det vinnande projektet kan komma från just dig, säger Anne-Maria Salonius, Ålandsbankens direktör för affärsområdet Finland.

21

Övriga finansierade projekt samt storlek på finansiering: Reningsanordning för undervattenkonstruktioner i syfte att minska skadlig miljöbelastning 33 000 € Forskningsprojekt för kartläggning och fotografering av spöknät som sitter fast i vrak och farliga ämnen som finns i vrak 10 000 € Klimatsmart produktion av proteinfoder 15 000 € Vi vill rädda Östersjön! 1 000 € Expedition Skärgårdshavet 6 000 €

Jury Karl-Johan Lehtinen, Miljöchef vid NEFCO (Nordiska miljöfinansieringsbolaget) Anne-Maria Salonius, Ålandsbankens direktör för affärsområdet Finland Seppo Knuuttila, Specialforskare för havscentret vid Finlands miljöcentral (SYKE) Lotta Nummelin, VD för Östersjöfonden Alf Norkko, Professor i Östersjöforskning på Tvärminne zoologiska station vid Helsingfors Universitet

Tack till alla som engagerat sig! Vi är mycket glada för det stora engagemang vi har mött under 2016. Framför allt vill vi tacka vår mycket kompetenta jury för deras insats och dig som ansökt om finansiering, röstat på ett projekt eller sparat både miljön och dina pengar genom att placera dem i Ålandsbankens Östersjökonto.


22

Ålandsbanken | Östersjöprojektet

Östersjöprojektets ansökni

Här är vinnarna 2016: Text: Crista Tammela

Wapulec renar avloppsvatten från läkemedelsrester och andra farliga ämnen Användningen av läkemedel och andra farliga ämnen (t.ex. bekämpningsmedel, plastmjukgörare och lösningsmedel) ökar. De här mikroföroreningarna färdas oförändrade genom människokroppen eller från tvättvattnet till avloppsvattnet. Dagens reningsverk klarar inte av den här typen av föroreningar, därför hamnar de i våra vattendrag.

Lösningen: En vattenreningsteknologi med elektrisk koronaurladdning. Den producerade elektriska urladdningen fungerar som en liten blixt och bildar naturens starkaste oxidationsmedel som kan användas för rening av vatten och luft. Mål att företaget vidareutvecklar sin teknologi som bygger på koronaurladdning så att metoden kan användas i industriell skala för att täcka den kapacitet som behövs av respektive reningsverk. Hur bidrar projektet till att förbättra Östersjön? En minskning av läkemedelsrester och andra farliga ämnen förbättrar avsevärt Östersjöns tillstånd, eftersom redan ytterst små mängder av dessa ämnen enligt forskningsrön orsakar problem för fortplantning och tillväxt av alla levande organismer i vattendrag. Villmanstrands tekniska universitet gjorde en undersökning där det fanns fyra bekämpningsmedel, 17 läkemedel och estradiolhormon. Enligt mätningsresultaten i denna undersökning skulle det vara möjligt att med hjälp av koronaurladdningsteknologin minska utsläppsbelastningen i fråga om dessa farliga ämnen med 5–10 ton per år enbart i Finland.


Östersjöprojektet | Ålandsbanken

23

ingstid för 2017 har startat Skolelever vill sprida kunskap om Östersjöns tillstånd

Sugtömning ska hålla skärgården ren från toalettavfall År 2005 förbjöds utsläpp av toalettavfall i Finlands vattendrag. För att båtförare ska kunna följa förbudet måste det finnas ett täckande nätverk av sugtömningsanordningar där båtförare kan lämna toalettavfallet. Mängden toalettavfall som en människa producerar under ett dygn ger näring åt 2,5 kilo alger.

I högstadiet Hankoniemen yläaste på Hangö udd i södra Finland vill eleverna engagera sig för Östersjön. Den södra och västra strandlinjen av udden består av sand- och bergsstränder. Östersjön är ett tema som skolan prioriterar och speciellt till ära för Finlands 100-årsjubileum vill skolan öka kännedomen om Östersjön bland sina elever. Lösningen: Skolan arrangerar Östersjöprojektdagarna där programmet baserar sig på fenomeninriktad inlärning enligt deras undervisningsplan. Eleverna indelas i mindre grupper och jobbar kring olika läroämnen där de studerar Östersjöns tillstånd, arter och hot. Till programmet utanför skolan hör bland annat städning av stränder, besök på sjöräddningsverket, Tvärminne zoologiska station samt på vattenreningsverket. Hur bidrar projektet till att förbättra Östersjön? Som en följd av projektdagarna förstår eleverna sin roll som en ansvarsfull invånare invid Östersjön och uppskattar sin unika omgivning.

Lösningen: Miljöorganisationen Håll Skärgården Ren vill skaffa en ny sugtömningsanordning med en mottagningskapacitet på minst tio kubikmeter. Syftet är att placera anordningen längs västra Finska viken eller i närheten av Åland så att så många båtförare som möjligt kan utnyttja den. Hur bidrar projektet till att förbättra Östersjön? En ny anordning på 10 kubik kan ta emot ca 250 septiktankar toalettavfall. Samma mängd i havet skulle bli näring åt ca 5 000 kilo alger.


24

Ålandsbanken | Östersjöprojektet

Rädda Östersjön med din digitala innovation Östersjön är ett av världens mest hotade hav. Döda zoner täcker redan delar av havsbotten, som en konsekvens av övergödning. Samverkan mellan flera parter och utveckling av nya idéer är avgörande för Östersjöns framtid. Nu utmanar Östersjöprojektet allmänheten för första gången att delta i miljöarbetet med hjälp av digitala innovationer. Text: Crista Tammela Foto: Teemu Moisio

Ansökningstiden är öppen! Vi vill möjliggöra genomförandet av både små och stora projekt som förbättrar Östersjöns tillstånd. Delta med din idé och ansök om finansiering redan i dag för ditt projekt. De olika kategorierna som du kan delta i är: • Digital innovation (NY!) •P  rojekt innovativa kilogram • Projekt som engagerar •P  rojekt lokalt vattenskydd • Juryns uppdrag Anne-Maria Salonius, direktör för affärsområdet Finland och Östersjöprojektets juryordförande, Ilkka Paananen, Verkställande direktör för Supercell, Niklas Zennström Skype-medgrundare och initiativtagere till Race For The Baltic, Barbara Jacksson, direktör för Race For The Baltic.

I början av september lanserade Östersjöprojektet en ny kategori för digitala innovationer. Den första ansökningstiden för kategorin är öppen från början av maj till slutet av september i år. Östersjöprojektets jury har nu även utvidgats i kategorin för digitala innovationer. Ilkka Paananen,

kommer att utvärdera projektidéer tillsammans med bland annat Niklas Zennström. – Östersjön är i ett kritiskt tillstånd, men det finns alltid hopp. Det behövs nya idéer för miljöarbetet och stora visioner kan ge stora resultat, säger Ilkka Paananen.

Mer information hittar du på Östersjöprojektets webbsida www.balticseaproject.org. Ansökningstiden pågår till den 30 september. Kom med och dra ditt strå till stacken för Östersjön. Tillsammans gör vi skillnad.


BYT TILL BETALKORTET FÖR ÖSTERSJÖNS BÄSTA Nu kan du som Premium- och Private Banking-kund byta ut ditt betalkort till ett Östersjökort, kostnadsfritt till året slut. Så här byter du ut ditt MasterCard Premium Gold-kort till ett Östersjökort via Internetkontoret: 1 Logga in på Internetkontoret och gå in på Kort > Premium 2 Klicka på fliken ”Ändra kort och kredit” och välj alternativet ”Ändra motiv” 3 Välj Östersjökortet som alternativ för att byta ut motivet på ditt nuvarande kort. Som Private Banking-kund får du ett Östersjökort genom att kontakta din kontaktperson. Vår kundservice hjälper gärna till på telefon 0204 292 910. Om ca två veckor får du ett världsunikt Östersjökort i din plånbok. Ålandsbanken balticseaproject card GOLD

OrrOW TOM

MeMber 543211

Magstripe Green First badge Pantone 7728C Second badge Pantone 3308 C

Signature background Pantone 5555 C

Credit/Debit

5412 1234 5678 9102 DebiT

5412 1234 5678 1234

ValiD THru

12/19

seCuriTy CODe

123 456

Line Green pantone 349 C

OrrOW TOM

SÅ HÄR FUNGERAR DET

Ålandsbanken + 358 204 29011, Gemalto sGP - U0000000a - 06/15

Beteendeförändring

Kort och mobilt betalningssystem

Åland Index 5412 1234 5678 9102

Uppskattat koldioxidavtryck

Lokala initiativ

Globala initiativ

*) Samtalsavgift 8,35 cent/samtal + 16,69 cent/minut (moms 24 %). Samtalen bandas.

Ett kreditkort kopplat till

1 Åland Index

2

Korttransaktionens data skickas till kreditkortsföretaget

3

Transaktionen verifieras och skickas till banken

4

Betalningsdatabasen använder indexet för att göra en uppskattning av koldioxidavtrycket

5

En uppskattning av ditt individuella koldioxidavtryck presenteras månatligen på Internetkontoret och i Mobilbanken

6

Baserat på det uppskattade koldioxidavtrycket får du möjlighet att stöda miljöprojekt lokalt, globalt eller genom beteende


26

Ålandsbanken | Östersjöprojektet

FN fick upp ögonen för Östersjöprojektet Ålandsbankens arbete för ett friskare Östersjön väcker intresse hos Förenta Nationerna. Först fick vi glädjas åt en inbjudan till FN:s klimatorgan i Bonn, sedan blev det dags att styra mot FN-högkvarteret i New York. Text: Joakim Enegren Foto: Viktor Fremling

Bakgrunden till den internationella upp-

Då var Ålandsbankens vd Peter Wiklöf en

– Det finns ett klart behov för konkreta

märksamheten är bankens Östersjö­projekt

av de inbjudna paneldeltagarna. Som en

miljösatsningar. Vi har utvecklat Åland

som bland annat innefattar Åland Index och

del av ett idéutbyte kring praktiska lösning-

Index och Östersjökortet för att ge kund­e rna

Östersjökortet med vilket du kan se hur dina

ar för klimatarbete kunde han presentera

konkreta verktyg till klimatsmarta konsum-

inköp påverkar miljön.

Östersjöprojektet, Östersjökortet och Åland

tionsval. Vi är stolta att dela med oss av

Index.

vårt kunnande och idéutbytet ger även väg-

Kortet är världens första bio-

kost till oss att utvecklas vidare,

logiskt nedbrytbara betalkort.

säger Anne-Maria Salonius. 

Det är kopplat till det digitala verktyget Åland Index som

Långsiktigt arbete bär frukt

beräknar koldioxidbelastningen

Trots all uppmärksamhet som

av månadens shopping. Dess-

Östersjö­projektet nu får är det

utom får användaren förslag

värt att se det hela ur ett histo-

på hur miljöavtrycket både kan

riskt perspektiv.

minskas och kompenseras, till – Vi ska komma ihåg att

exempel via olika miljöprojekt.

Ålandsbanken i över 20 år har Att en bank så tydligt tar ställ-

uppmuntrat och främjat miljöp-

ning för miljön och satsar på att

rojekt. Inom ramen för Östersjö­

ge sina kunder konkreta verktyg

projektet får det här uthålliga

för klimatsmarta konsumtions-

arbetet en tydligare profil, säger

val är något som väckt upp-

Mathias Wikström på kommu-

märksamhet långt utanför de

nikationsbyrån RBK som är en

snäva bankkretsarna.

partner i projektet.

I början av året fick Anne-Maria

Samtidigt förstår han all den

Salonius, Ålandsbankens direk-

uppståndelse projektet har

tör för affärsområde Finland,

väckt.

inbjudan till Bonn där hon presenterade Östersjöprojektet för

– Östersjöprojektet är inget

Patricia Espinosa, chef för FN:s

flummigt vackra-ord-projekt.

klimatorgan UNFCCC. Och i mars

Det är så konkret det kan bli,

bjöd Peter Thomson, ordförande

därför begriper folk genast vad

för FN:s generalförsamling, in till

det handlar om. Varje betalning

FN-konferensen Climate Change

med Östersjökortet blir en röst

and the Sustainable Development

för miljön.

Agenda i New York. Anne-Maria Salonius, direktör för affärsområdet Finland och juryordförande för Östersjöprojektet


Aktuellt på försäkringsmarknaden | Ålandsbanken

27

Ny trafikförsäkringslag medför ändringar på försäkringsmarknaden Den nya trafikförsäkringslagen trädde i kraft den 1 januari 2017. I den nya lagen är formuleringarna tydligare och lagen har en ny struktur för entydigare tolkningar. Vad innebär ändringarna för försäkringstagare? Den nya trafikförsäkringslagen möjliggör att kundens skadehistorik på ett mer flexibelt sätt kan beaktas vid fastställande av bonus. Detta har medfört att försäkringsbolagen har utvecklat nya bonusmodeller och lanserat nya trafikförsäkringsprodukter. Försäkringsbolagen har allmänt taget gått in för att beakta kundens hela skadehistorik vid fastställande av bonus, oberoende av i vilket bolag historiken finns. Med andra ord har man övergått från en fordonsspecifik bonusmodell till en personlig bonusmodell. Även vid köp av en till bil beaktas kundens hela skadehistorik då trafikförsäkringens bonus fastställs. Kunden behöver inte samla in en separat skadehistorik på den nya bilen, som tidigare. Startbonus, snabbare maximibonus och bonusskydd Kunder som köper sin första bil behöver inte längre börja från 0 % bonus, eftersom det är möjligt att få startbonus. Bolagen har också gått in för högre maximibonusprocenter i sina nya trafikförsäkringar och det är möjligt att uppnå maximibonus snabbare än tidigare. De flesta bolagens produkter innehåller ett bonusskydd, vilket i allmänhet träder i kraft då man haft maximibonus i något år, men det kan också träda i kraft genast då man uppnår maximibonus. Bonusskydd betyder att en skada inte inverkar på bonusen. Jämför försäkringsbolagens produkter noggrant Som försäkringstagare lönar det sig att vara mer uppmärksam än tidigare och jämföra de olika försäkringsbolagens produkter. Bonusmodellerna i olika bolag skiljer sig åt mera än tidigare. Även om bonusprocenten varierar i de olika bolagen, betyder det

inte alltid att en högre bonus automatiskt ger ett lägre pris eftersom prissättningen i bolagen är olika. Trafikförsäkringens innehåll baserar sig på trafikförsäkringslagen och därför ersätter trafikförsäkringar i olika bolag på samma sätt. Vem gynnas av försäkringsbolagens nya bonusmodeller? De nya bonusmodellerna gynnar särskilt personer som har flera bilar försäkrade, eftersom de nu har möjlighet att få samma bonus på alla bilar. Också personer, som inte ännu uppnått maximibonus eller som skaffar sin första bil har i allmänhet nytta av de nya bonusmodellerna. Detta beror på att personer, som kört skadefritt och inte ännu nått maximibonus, med stor sannolikhet får en högre bonus med de nya bonusmodellerna och den som köper sin första bil kan få startbonus och uppnå maximibonus snabbare än tidigare. Folksams nya trafikförsäkring Med Folksams nya trafikförsäkring kan man uppnå maximibonus på bara 7 år, vilket betyder att även unga chaufförer snabbt kan komma upp till maximibonus.

Via Ålandsbanken får du flera av Folksams försäkringar Hemförsäkring och som tillval till hemförsäkring: sjukkostnadsförsäkring, olycksfallsförsäkring och hund- och kattförsäkring Hemförsäkring för unga under 27 Trafikförsäkring Fordonsförsäkringar Ta kontakt med din kundansvariga för en offert på de försäkringar du behöver. Försäkringarna beviljas Folksam Skadeförsäkring Ab. Eftersom en skada kan inträffa för vem som helst, vill Folksam inte bestraffa kunderna för en enskild skada. Därför har de utvecklat ett bonusskydd, som träder i kraft genast då man uppnått maximibonus. I samband med detta lanserade Folksam en ny Maxikasko för personbilar vilken innehåller tre nya skydd: parkeringsskydd, försäkring för naturfenomen och utvidgat skydd vid inlösen. Folksam vill också ta ett steg i en mer miljövänlig riktning, och belönar ägare till utsläppssnåla personbilar med en rabatt på den frivilliga försäkringen.


28

Ålandsbanken | God Service

Du och jag borde träffas. Vi har ju så mycket gemensamt. Vi skulle inte behöva prata om vädret, vi kunde istället prata om dålig service. Varje historia du har skulle jag kunna matcha eller överträffa med en hårresande anekdot. Ja, det som förenar oss moderna människor i skuggan av det så kallade servicesamhället är hur bra eller dåligt vi har blivit behandlade av vilt främmande människor.

Kontorsdirektör Maarit Vesala 020 429 3601 maarit.vesala@alandsbanken.fi

VAD HÄNDE MED GOD SERVICE? Aldrig förr har begreppet God service synats i sömmarna som i dag. Vissa företag skämmer bort kunderna, andra skrämmer bort dem. Vissa satsar nu äntligen på digitalisering, andra lider av en digital baksmälla.

Text: Joakim Enegren Foto: Jetro Stavén


God Service | Ålandsbanken

Knack, knack, är någon hemma? Med risk för att låta nostalgisk: Det var bättre förr. Jag hävdar inte att servicen nödvändigtvis var bättre (vilket jag nog kan tycka), men jag säger att det var mindre förvirrande. Så vad hände? Jo, digitaliseringen dundrade in. Medan företagen drömde fram nya glänsande webbsidor och varje ledningsmöte inleddes med Nu ska vi börja blogga! så översvämmades kundtjänsten av mejl från kunderna. Hur många meddelanden har du skickat utan att någonsin få svar? Jag undrar om mina obesvarade mejl ännu skvalpar omkring någonstans där ute i cyberrymden. Vad vill kunden egentligen? Företagen blev tvungna att förse kunderna med verktyg för självbetjäning. Bankernas nättjänster blev skolexempel på den nya epoken. – I dag definierar allt fler kunder god service som att de inte behöver ta kontakt, säger Jaakko Aspara. Han är professor i marknadsföring vid Svenska Handelshögskolan i Helsingfors. Aspara är medförfattare till boken The Future of Banking Services som lyfter på skynket mot framtidens banker. – Men det finns inga givna svar. Som bankkunder har vi alla olika behov och preferenser. De flesta av oss vill betala räkningar smidigt när det passar oss. Men hur är det med mer avancerade produkter som till exempel placeringar? Han slår huvudet på spiken. Mer komplicerade produkter kräver inte bara att vi som köpare får ställa frågor och lära oss, vi måste också känna förtroende för den vi köper av. Och det förtroendet har Aspara tre E:n för: – På engelska brukar man tala om Effectiveness, Efficiency, Empathy. När jag som kund möts av en person som kan sin sak, utför allting smidigt och dessutom förstår min livssituation så är chanserna goda att jag känner förtroende.

Empati istället för teknik Han får medhåll av Maarit Vesala på Ålandsbanken. Hon ingår i det team som utvecklar den kundupplevelse man ger sina kunder. – Om jag får prioritera E:na skulle jag lägga empati överst. Som kund måste jag känna att den jag pratar med är närvarande och lyssnar. Om inte den biten är på plats spelar det inte stor roll hur kunnig och duktig personen är. Ifall vi är ärliga så har Ålandsbanken haft alla förutsättningar att lyckas. Bankens storlek är rätt för att locka både kompetent personal och kunder som vill ha personlig service – något som många verkar se som en bristvara på marknaden. Så manegen är krattad. I synnerhet som banken inte har schabblat bort sina möjligheter genom till exempel en övertro på digitala lösningar. – Allt bottnar i vårt resonemang kring begreppet relationsbank. Vi ser en massa möjligheter med teknik, vårt dotterbolag Crosskey ligger ju i framkanten vad gäller bankteknologi, men för oss handlar det uteslutande om att ge våra kunder valfrihet. Det är fullständigt poänglöst att överösa en kund med teknik som kunden inte behöver. Känn dig själv, förstå andra En röd tråd i Maarit Vesalas resonemang kring kundupplevelse är det fysiska mötet. – Världen förändras i snabb takt och ingen vet vad som blir nästa stora trend. Men jag är övertygad om att vi människor alltid kommer att uppskatta att få diskutera igenom viktiga frågor i lugn och ro. Och exempelvis en större placering eller ett bostadslån är ett jättestort beslut som har konsekvenser. Där kan vi lugnt konstatera att banken öser på. Kontoren har genomgått renoveringar för att skapa förutsättningar för ostörda och behagliga möten och ett team jobbar med att säkra att den fysiska och digitala kundupplevelsen matchar varandra. Det mesta av krutet läggs ändå på utbildning av Ålandsbankens personal. – Jag ser att god service börjar med att känna sig själv. Då har du också förutsättningarna att förstå andra på djupet. Det är en ständig process vi

29

jobbar med. Kontentan är egentligen att vi ska göra det lättare för kunden att fatta kloka beslut. Där kan vi bara lyckas om dialogen bottnar i ömsesidigt förtroende. Jag kan inte låta bli att nämna för Maarit Vesala att jag föreställer mig hur en massa bankanställda sitter på kurs och lär sig utantill ett manuskript för att kunna ge kunden standardiserade svar på kundens frågor. Där trampar jag i klaveret. – Jag vill inte se några manuskript här! Manuskript dödar empatin. Hon drar andan och fortsätter: – När jag talar om förtroende ser jag också att det inkluderar bankens förtroende för varje anställd. Alla ska få känna att de har både ansvar och rätt att fatta egna beslut. Det är ingen slump att de av mina kolleger som möter kunder kallas kundansvarig och inte kundrådgivare. Poängen är att de ska känna att Jag har ett ansvar för den här familjens ekonomiska frågor.

Kundnöjdhet är Ålandsbankens viktigaste mätare Ålandsbanken har en lång historia inom Premium - och Private Banking och i centrum står hög kvalitet, bredd och flexibilitet, vilket har skapat en grund för långvariga kundrelationer. Detta arbete ger resultat. Kundnöjdheten på Premium Banking har gått upp på alla fronter och antal ambassadörer har stigit, visar Ålandsbankens kundnöjdhetsmätning 2016. Utmärkt personlig service, ett brett serviceutbud och högklassig placeringsrådgivning gav Ålandsbanken första plats för andra året i rad i TNS Sifo Prosperas undersökning av Finlands Private Banking -aktörer. – Våra kunder uppfattar vår personliga service som utmärkt, vilket talar sitt tydliga språk om hur människonära vår verksamhet är. Vi känner våra kunder väl, och det är vårt trumfkort då vi utvecklar våra tjänster, säger Nina Laakkonen, chef för Ålandsbankens Private Banking -enhet.


30

Ålandsbanken | Peter Wiklöf

frågor till Peter Wiklöf

Foto: Viktor Fremling

1

Det ser ut som att vi närmar oss slutet av en mycket lång period sjunkande räntor. Vad innebär det för banken och era kunder? För våra lånekunder innebär det att man behöver ha en beredskap för stigande räntor och det kan vara bra att diskutera möjligheterna att låsa vissa räntenivåer med sin kundansvariga kontaktperson. För Ålandsbanken och övriga banker är det utmanande att tjäna pengar på in- och utlåning (räntenetto). Som exempel kan jag berätta att Ålandsbanken idag får betala 0,4 procent på de pengar vi placerar tryggt hos vår centralbank. Stigande räntor skulle ta bort denna kostnad för oss.

2

Du har sagt att Ålandsbanken ska bidra till en hållbarare värld, vad gör ni för att nå det målet? När vi pratar om hållbarhet så brukar vi dela in området i fyra delar. Hållbara investeringar, hållbar kreditgivning, socialt ansvar och miljö. Inom samtliga dessa fyra områden har vi åtgärdsprogram där vi arbetar utgående från de målsättningar vi satt upp. Vi ser att medvetenheten om att vi tillsammans behöver hjälpas åt inom dessa områden hela tiden ökar bland våra befintliga och potentiella kunder. Ålandsbanken vill vara en del av lösningen och inte en del av problemet.

3

Du har talat på en klimatkonferens arrangerad av FN i New York, vad var ditt budskap? Grundbudskapet var att man inte längre kan välja mellan att göra rätt för sig eller att tjäna pengar. Kunder och samarbetspartners kräver i allt större utsträckning att vi som företag gör både och. Dessutom fick jag berätta om vårt miljöarbete som har mer än 20 år på nacken och där vi just nu är den första bank i världen med ett bank- och kreditkort som kan visa ditt personliga koldioxidavtryck utgående från din dagliga konsumtion. Vi är således först med att visa den verkliga kostnaden på dina inköp. Då du får tillgång till den här information kan du själv välja att kompensera, ändra dina vanor eller bara se det som intressant information.

4

Flera av bankens räntefonder har tilldelats höga betyg av olika ratinginstitut, vad är hemligheten bakom framgångarna? Vi har ett kompetent team som fått jobba framgångsrikt tillsammans under lång tid.

5

Er Private Banking-verksamhet har uppmärksammats i olika undersökningar, vad är det kunderna uppskattar mest? De tre områden som tydligast brukar komma fram i dessa undersökningar med höga betyg är vår servicenivå, kundens personliga rådgivare samt vår etik och moral.


Kontakt | Ålandsbanken

31

ÅLANDSBANKEN ABP HUVUDKONTOR: Nygatan 2, Mariehamn Åland Telefon + 358 204 29 011 (växel) www.alandsbanken.fi AFFÄRSOMRÅDET FINLAND Direktör Anne-Maria Salonius Telefon 020 429 3401 anne-maria.salonius@alandsbanken.fi

PRIVATE BANKING Chef Nina Laakkonen 020 429 3662 nina.laakkonen@alandsbanken.fi HELSINGFORS Kontorsdirektör Maarit Vesala 020 429 3601 maarit.vesala@alandsbanken.fi Bulevarden 3 TAMMERFORS Kontorsdirektör Leena Honkasalo-Lehtinen 020 429 3201 leena.honkasalo-lehtinen@alandsbanken.fi Hämeenkatu 8 Ny adress fr.o.m. 1.8.2017: Hämeenkatu 4, vån. 6.

VASA Kontorsdirektör Joel Sunabacka 020 429 3303 joel.sunabacka@alandsbanken.fi Hovrättsesplanaden 11 ÅBO Kontorsdirektör Christer Fagerström 020 429 3116 christer.fagerstrom@alandsbanken.fi Hansakvarteret, Eriksgatan 17 PARGAS Kontorsdirektör Jan-Peter Pomrén 020 429 3153 jan-peter.pomren@alandsbanken.fi Köpmansgatan 24

Innehållet i denna trycksak utgör allmän information och inte finansiell rådgivning till enskild person. Även om Ålandsbanken har strävat efter att verifiera informationen kan det inte garanteras att denna i alla avseenden är korrekt, fullständig eller rättvisande. Informationen tar inte hänsyn till enskild persons specifika ekonomiska eller skattemässiga situation. Finansiell rådgivning bör sökas från kvalificerad rådgivare innan någon konkret transaktion genomförs eller handling vidtas. Alla prognoser är förenade med osäkerhet och det faktiska utfallet kan bli ett annat än prognosen. Värdet på finansiella instrument kan variera och reduceras och för vissa även bli negativt. Ålandsbanken friskriver sig från ansvar för samtliga skador och förluster, såväl direkta som indirekta, som kan uppstå i anledning av informationen. Informationen är skyddad av upphovsrätt och får inte utan Ålandsbankens tillstånd kopieras, distribueras eller publiceras. Tvister i anledning av informationen ska prövas enligt finsk rätt av finsk domstol exklusivt.


VÄLJ BETALKORTET FÖR ÖSTERSJÖNS BÄSTA • Östersjökortet är tillverkat av bionedbrytbart material • Kortet är kopplat till ett världsunikt index för miljöpåverkan, Åland Index • Med hjälp av Östersjökortet kan du följa miljöpåverkan av dina inköp .

Är du intresserad av Östersjökortet? Vi berättar gärna mera för dig om Östersjökortet och hur du kan beställa det. Du når oss per telefon, växel 0204 29 011*) eller på www.balticseaproject.org

Ålandsbanken balticseaproject card GOLD

OrrOW TOM

*) Samtalsavgift 8,35 cent/samtal + 16,69 cent/minut (moms 24 %). Samtalen bandas. Magstripe Green First badge Pantone 7728C Second badge Pantone 3308 C

MeMber 543211

Profile for Ålandsbanken Abp

Alandsbanking number 1 2017 Finland  

Alandsbanking number 1 2017 Finland  

Advertisement