נדל”ן
לצפיה במהדורה הדיגיטלית netoacco.co.il
סודות המשכנתא ולא רק לרכישת דירה
משכנתא זו הלוואה שכנגדה אנו משעבדים נכס לטובת המלווה. המיתוס שמשכנתא לוקחים לרכישת דירה אינו מדויק מאחר ובעשור האחרון התפתח שוק משכנתאות שונה לגמרי מזה שהיה קודם לכן .כיום ניתן לקבל משכנתא מבנק למשכנתאות למטרות שונות ומגוונות כגון: רכישת קרקע ,בנייה עצמית ,שיפוץ הנכס, הרחבה ,סיוע לרכישת נכס מגורים לילד, כיסוי חובות שונים ,חתונת ילד ,רכישת רכב, רכישת נדל”ן בחו”ל ואפילו למטרות מסח– ריות כמו הזרמת הון לעסק ,רכישת משרד או חנות ואף פתיחת עסק חדש. ההבדל בין מטרות הקשורות לרכישת / בניית נכס בישראל לעומת יתר המטרות הוא הגדרת מטרת ההלוואה עפ”י הוראות בנק ישראל והפועל היוצא הוא שהלוואות שאינן מיועדות לדיור ,הבנק מכנה הלוואות לכל מטרה ומתמחר אותם בריבית משמעותית גבוהה יותר מההלוואות המיועדות לדיור, הבנק מכנה הלוואות לכל מטרה ומתמחר אותם בריבית משמעותית גבוה יותר מהל– וואות המיועדות לדיור .הפערים בריביות יכולים להגיע עד פי 2וחצי והדבר נובע משלוש סיבות עיקריות.
כאשר בנק אחד מאפשר ללקוח לקבל ריביות של אחוז אחד מעל לריבית בהלוואות דיור ,באותה העת בנק אחר מתמחר הלוואה זהה ב 3%יותר מאותה הלוואה שהיה נותן למטרת רכישת דירה.
1הבנק נדרש להפריש סכום כסף גדול יותר בגין כל הלוואה שאינה מיועדת לדיור 2הסיכון הטמון בהלוואה שאינה מיועדת לדיור גבוה יותר ובכלכלה “ככל שהסיכון גדל ,כך גדל המחיר”. 3הבנק מנצל את העובדה כי התחרויות בהלוואות לכל מטרה נמוכה יותר ולרוב מצוקת הלקוח גבוהה יותר (רצון לקבל את ההלוואה מצד הלקוח) ובכך הבנק מתמחר את ההלוואה גבוה ככל שיכול. קיימים פערים עצומים בין תמחור ההל– וואה למטרה אחת לעומת מטרה אחרת והפערים גדולים עוד יותר בין הבנקים,
יחד עם זאת ברוב המק– רים יהיה זול יותר לקחת משכנתא גם כאשר הכסף מיועד לא לרכישת נכס לעומת קבלת הלוואה מבנק מסחרי או קבלת אשראי חוץ בנקאי וזאת מאחר ולבנק יש בטוחה (דירה) כנגד ההלוואה וזאת הסיבה העיקרית שבנק יהיה מוכן לתמחר את ההלוואה זול יותר ואף לפרוס אותה לשנים רבות לעומת אשראי בנקאי רגיל שניתן לקבל בדרך כלל לתקופה ש 4-5שנים ורק במקרים נדירים לתקופות העולות על כך. לכן ,החוכמה היא להרכיב משכנתא בחוכמה תוך ניצול יתרונות של כל המסלולים ,עם הימנעות מסיכון ותוך חלוקת המשכנתא לתקופות ומסלולים שונים.
ח ג י ג ת בשרים בסטקיית
26נטו עכו 24.5.13
פרץ
סביר להניח שאם תפנו לעזרה לבנקאי משכנתאות באחד מסניפי הבנקים ,הבנקאי יבנה לכם משכנתא שתניב רווח מקסימלי לבנק אותו הוא מייצג ולא בהכרח הרכב הלוואה שיהיה טוב עבורכם. לכן מומלץ להיעזר ביועץ משכנתאות בלתי תלוי אשר יכול לסייע בתהליך בניית ההל– וואה מאחר ובידיו לרוב יש את הידע העדכני לגבי מצב שוק המשכנתאות וכיצד לתמחר את ההלוואה טוב יותר ובצורה יעילה יותר מול הבנקים למשכנתאות.
זבולוני שני -יועצת משכנו תאות ופיננסים בעלת תואר ראשון בכלכלה וניסיון בנאי של 10שנים טל052-8585820 : פקס153-52-8585820 : Shani.zvuluni@gmail.com בשיתוף עם
מנהל בנק למשכנתאות לשעבר