Содержание Предисловие . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . III Вступительное слово . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
V
Представление книги . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . XI Введение . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
1 Свобода установления цены . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 5 Договор присоединения и банковский тариф . . . . . . . . . . . . . . 10 Потребитель в договорном праве . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 13 Состояние банковского кредитования в России . . . . . . . . . . . . 15
Глава 1 • Потребитель как слабая сторона кредитного договора . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Особенности ценообразования в банковской сфере . . . . . . . Проявления слабости потребителя . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Модели выбора финансовых услуг потребителем . . . . . . . . . . Издержки потребителя при выборе и получении кредитной услуги . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Правовые средства защиты потребителя . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
18 20 28 31 38 40
Глава 2 • Кредитный договор . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
45 Понятие кредитного договора . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 45 Кредит, банковская услуга и банковская операция . . . . . . . . . 53 Особенности заключения кредитного договора с потребителем . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 61 Существенные и обязательные условия кредитного договора . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 73 Потребительский кредит как система взаимосвязанных договоров и сложная услуга . . . . . . . . . . . . . 84 Виды потребительского кредита . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 105
Глава 3 • Цена кредитного договора . . . . . . . . . . . . . . . . 119
Возмездные договоры и вознаграждение . . . . . . . . . . . . . . . . . 119 Цена договора: понятие, признаки и состав . . . . . . . . . . . . . . . 130 XIII
Содержание
Способ определения и форма выражения цены кредита . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Государственное регулирование цен и тарифов . . . . . . . . . . Возмездное оказание услуг и аренда: особенности регулирования вознаграждений и цены договора . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Расходы кредитной организации по совершению кредитных сделок . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Тарифная политика банков . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Понятие банковского тарифа . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Стратегии ценообразования . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
147 162 167 175 186 186 192
Глава 4 • Проценты в кредитном договоре . . . . . . . . 195 Понятие процентов . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Характер условия о процентах . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Виды условия о процентах . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Порядок начисления и уплаты процентов . . . . . . . . . . . . . . . . . Сложные проценты . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Проценты при досрочном возврате кредита . . . . . . . . . . . . . . . Россия . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Германия . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . США . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Проценты при просрочке заемщика . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Проценты за пользование чужими денежными средствами . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Неустойка . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Новое значение процентной ставки по кредитам, погашаемым частями . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Международный опыт . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
198 207 209 213 224 232 233 245 256 261 263 266
269 271 Эффективная годовая процентная ставка . . . . . . . . . . . . . . . . . 275
Глава 5 • Непроцентные вознаграждения, комиссии и компенсации . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 276 Классификация и правовая природа банковских комиссий . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 280 Региональная судебная практика по спорам о взыскании заемщиками ранее уплаченных банковских комиссий . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 287 Виды комиссий, о возврате которых заемщики подают иски . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 288
XIV
Содержание Особенности обоснования судебных решений . . . . . . . . . . . . . . 290 Исковая давность . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 295 Агрессивная защита прав потребителей, потребительский экстремизм . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 298
Незаконность взимания комиссий и защита прав потребителей . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Кредитные тарифы ипотечных банков Российской Империи . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Международный опыт регулирования банковских комиссий . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Германия . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . США . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Комиссия за рассмотрение кредитной заявки . . . . . . . . . . . . . Комиссия за выдачу кредита . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Компенсация за отказ от получения кредита . . . . . . . . . . . . . . Плата за резервирование денежных средств . . . . . . . . . . . . . . Комиссия за открытие и ведение ссудного счета . . . . . . . . . . Комиссия за обслуживание кредита . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Комиссия за открытие и ведение банковского счета . . . . . . Комиссия за расчетно-кассовое обслуживание . . . . . . . . . . . . Плата за выдачу выписок и справок . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Комиссия за досрочный возврат кредита . . . . . . . . . . . . . . . . . . Очередность исполнения денежных требований . . . . . . . . . . Модели регулирования банковских вознаграждений . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
299 306 309 309 320 323 332 344 346 351 359 362 369 378 385 388 391
Глава 6 • Стоимость потребительского кредита: сравнительно-правовой анализ . . . . . . . . . . . . . . . . . . 394 США . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Европейский союз . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Великобритания . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Германия . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Россия . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
395 409 416 425 435
Глава 7 • Изменение процентов и вознаграждений . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 447 Европейский союз . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Великобритания . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Германия . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Россия . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
449 450 454 460 XV
Содержание
Глава 8 • Запрет ростовщичества: нормативное ограничение стоимости кредита . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 472 Франция . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . США . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Германия . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Великобритания . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Мусульманское право . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Россия . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . История регулирования ростовщичества . . . . . . . . . . . . . . . . . . Действующее регулирование и судебная практика . . . . . . . . .
478 483 499 508 517 523 524 530
Вернется ли запрет ростовщичества в российское право? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 543
Сравнение нормативных положений, запрещающих ростовщичество . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 548
Заключение . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 550 Дуализм ценообразования в кредитном правоотношении . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 554 Редукция платы за кредит в советском праве . . . . . . . . . . . . . . 561 Свобода ценообразования в кредитном правоотношении . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 566
Библиография . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 571 Приложение 1 • Директива 2008/48/ЕС Европейского парламента и Совета от 23 апреля 2008 года о кредитных соглашениях с потребителями и отмене Директивы 87/102/EЭC . . . . . . . . . . . . . . . . . . 583 Приложение 2 • Типовые Общие условия сделок от 31 октября 2009 года . . . . . . . . 636
XVI